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1、附件*农村商业银行流程操作手册理财计划质押贷款业务操作规程编号:部 门: 总行零售银行部 版次 号： A 密 级：*生效日期: 目 录0修改记录4适用范围2定义5基本规定31理财计划质押担保2贷款对象3.3贷款限额6.贷款期限贷款利率736其他74职责与权限84.1一级支行贷款调查岗/贷后管理岗8.信贷业务审批机构43一级支行营业部84.4一级支行放款审核岗8.5一级支行贷款开户岗94.6一级支行贷款发放岗947一级支行信贷管理部门95操作程序、合规要点与操作风险提示.1理财计划质押贷款操作流程105.2理财计划质押贷款自有资金归还贷款处理流程155.3理财计划质押贷款以理财返还资金归还贷款处
2、理流程176业务处理系统197合规标准索引197.1外部合规标准197.内部合规标准2073流程体系资料文件20记录209附录200 修改记录序号修改日期修改原因和修改内容批准人1*2-16对总行*场营销推广部门的代码及称谓等作了修改。*2*-12-5总行更名*3203-1-18理财系统上线业务操作的改变4*-8-11理财计划的细化分类及相应授信条件的调整;2删除应收账款登记的操作。1 适用范围本资料文件适用于*农村商业银行股份有限公司(以下简称“我行”）发行的理财计划质押贷款的柜面操作与风险监控。2 定义1) 理财计划质押贷款：是指借款人将我行发行的尚在续存期的符合我行质押要求的理财计划到期
3、本金及收益的收益权质押给我行,申请办理各类融资业务的贷款。2) 理财计划包括:保证收益理财计划和非保证收益理财计划，非保证收益理财计划又分为保本浮动收益和非保本浮动收益理财计划。a) 保证收益理财计划，是指我行依照商定条件向客户承诺支付固定收益,我行承担由此造成或产生的投资风险，或我行依照商定条件向客户承诺支付最低收益并承担有关风险，其他投资收益由我行和客户依照协议商定分配,并共同承担有关投资风险的理财计划。b) 保本浮动收益理财计划是指我行依照商定条件向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情形确定客户实际收益的理财计划。c) 非保本浮动收益理财计划是指我行依据有
4、关商定条件和实际投资收益情形向客户支付收益,并不保证客户本金安全的理财计划。3) 我行发行的理财计划依据有关不同的风险状况，共分为R1、R2、R、R4和R。其中我行提供保本的理财计划统一评为R1;我行非保本理资产品计划的风险等级评定主要依据有关计划的投资范围、投资品种和投资比例、产品期限、成本、收益率测算、过往业绩和主要风险点及监控方法等进行评估(详尽指标与分值见*农村行业银行股份有限公司理资产品风险评估管理办法。3 基本规定3.1 理财计划质押担保1) 质押担保的范围包括贷款本金和利息、复利、罚息、汇差损失、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。质押协议另有商定的,依照商定。2) 理财计划受理
5、范围:理财计划的资金投资方向为国内银行间债券*场发行的高信用等级的债券、银行存款及信托计划等金融投资工具的我行发行的理财计划。出质的理财计划收益权利不存在被冻结、被查封等瑕疵;3.2 贷款对象符合我行贷款条件的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户、具备完全民事行为能力的自然人均可以自己或第三人拥有的尚在存续期的符合我行质押要求的理财计划到期本金及收益的收益权作为质押担保,向我行申请办理理财计划质押贷款。3.3 贷款限额1) 风险评级为1的理财计划质押贷款金额一般不超过理财计划本金的90%。2) 对风险评级为R或R的非保本收益理财计划的贷款申请,应高度审谨受理。风险评级为R2的理财计划质押贷
6、款金额不超过理财计划本金的80，风险评级为3的理财计划不超过理财计划本金的0%。3) 原则上不受理风险评级为4、R5的理财计划作质押，若支行提出充份的风险可控分析建议或意见和监控措施确认为可以受理的,最高贷款金额不超过理财计划本金的6%，须由总行有权审批部门审批。4) 若理财计划本金和预期收益能覆盖所有贷款本息(含逾期利息）但不符合上述贷款比例要求的，各支行也可依据有关详细情形合理确定贷款金额,但贷款金额最高不得超过理财计划本金的10。若采取“每月付息,到期还本”还款方式的，理财计划本金和预期收益金额应覆盖所有贷款本金及至少一个月的利息。3.4 贷款期限1) 理财计划质押贷款期限由贷款人依据有
7、关实际情形确定。鉴于理财计划客户一般没有提前终止权,因此，贷款到期日原则上最迟设定在理财计划到期资金到账日（详见理财计划产品说明书）;如借款协议项下贷款以多笔理财计划到期本金和收益的收益权作为质押担保的,借款协议项下最后一笔贷款的到期日原则上最迟设定在最后一笔理财计划到期资金到帐日。2) 以外币理财计划到期本金及收益的收益权作为质押担保办理人民币贷款业务时，外币理财本金及预期收益按我行审批日的内部折算价折算成人民币计算贷款金额;以人民币理财计划到期本金及收益的收益权作为质押担保办理外币贷款业务时,人民币理财计划本金及预期收益按我行审批日内部折算价折算成外币计算贷款金额;3) 理财计划质押贷款不
8、允许展期。3.5 贷款利率理财计划质押贷款利率按国家利率管理规定及总行关于规定确定，计、结息方式由借贷各方协商并按总行关于规定确定。3.6 其他1) 理财计划质押业务原则上集中在各支行营业部办理。2) 除有特殊说明外,各一级支行均包括总行营业部。3) 各支行原则上只能受理以本支行辖下网点办理的理财计划到期本金及收益的收益权作为质押担保的贷款申请。4) 本规程自发文之日起实施，原*农村商业银行理财计划质押贷款业务操作规程(顺农商银发号)同时废止。4 职责与权限4.1 一级支行贷款调查岗/贷后管理岗1) 负责对借款人主体资格/资质、财务状况、贷款用途、贷款风险调查分析；2) 负责核实质物的真实性、
9、有效性和担保能力；3) 负责履行贷款调查后，撰写贷款呈批报告；4) 负责办理贷款关于手续及事宜,包括签订法律文本及贷款发放手续等。4.2 授信审批部门1) 负责依照我行信贷业务操作流程、审批权限、详细产品的授信要求的有关规定对贷款申请进行审查、审批。4.3 一级支行营业部1) 负责确认理财计划；2) 负责关于权利凭证入库手续；3) 负责办理质押手续；4) 负责办理解除质押手续。4.4 一级支行放款审核岗1) 负责审核贷款审批流程、手续是否合规;2) 负责审核审批建议或意见是否得到贯彻,审查业务部门提交的资料文件资料是否满足放款条件并确认是否同意放款。4.5 一级支行贷款开户岗1) 负责审查贷款
10、是否经放款审核岗审核并同意放款；2) 负责审核关于借款借据、协议文本及其他授信资料文件资料是否要素齐备并合规、合法；3) 负责及时在信贷管理系统中履行开户手续。4.6 一级支行贷款发放岗1) 负责审核借款借据或其他契据凭证是否签章齐全并符合会计要求；2) 负责依照审批结果及协议内容,对满足条件的授信业务进行放款账务处理，并确保期限、金额、利率符合审批要求。3) 负责依照协议商定、借款人的提款申请及支付委托等将贷款资金发放并支付到有关账户。4.7 一级支行信贷管理部门1) 对辖内理财计划质押贷款业务作监督检查并进行档案管理。5 操作程序、合规要点与操作风险提示本资料文件的监控活动分为3个流程,包
11、括:理财计划质押贷款操作流程、理财计划质押贷款自有资金归还贷款处理流程和理财计划质押贷款到期归还贷款处理流程。详细的流程描述及监控要求见下表:5.1 理财计划质押贷款操作流程节点任务名称操作要点外部合规要点内部合规要点A1贷款申请客户申请办理理财计划质押贷款,除应向支行提出书面贷款申请及关于材料外,还应提交以下办理质押担保的资料文件资料:1)出质人（理财计划投资者）在购买理财计划时签署的理财计划协议文本，该理财计划须符合我行理财计划质押贷款的关于要求，出质的理财计划收益权利不存在被冻结、被查封等瑕疵；2)出质人委托我行向理财计划办理机构申请办理理财计划到期本金和收益的收益权确认及质押手续的委托
12、书(记录一);3）客户通过自助渠道购买理资产品的,通过我行综合理财系统打印理资产品计划清单。4)我行要求的其他资料文件资料。贷款通则*农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法D1理财计划确认一级支行营业部对贷款经办人提交的资料文件资料进行审核,并办理理财计划确认等手续。1)资料文件资料提交贷款调查岗人员应向一级支行营业部提供以下资料文件资料:a、理财计划协议原件及复印件;、出质人委托书；c、经办人身份证或工作证(以下统称身份证件）原价及复印件。2) 理财计划确认一级支行营业部应对提交的资料文件资料进行双人审查。必要时,可向理财计划投资者及公司银行部门或零售银行部门核实关于情形。审查无误后按
13、以下规定进行理财计划确认：先通过“综合理财系统”-“行内理财”-“前台查询”-“理资产品列表查询”核实提交的理资产品基本信息产品设立日(起息日)、到期日等是否与提交的理财协议一致;再通过“综合理财系统”“行内理财”-“前台查询”-“理资产品份额查询”核实理财交易账户的可用份额与与理财协议是否匹配一致，确认无误后填写理财计划确认书（记录二)，加盖经办柜员名章及网点业务公章。营业部经过审查，发现理财计划协议所载事项与系统登记记载不符,或理财计划到期本金及收益的收益权已被关于机关采取冻结等强制措施的，不得办理确认手续,并及时告知经办支行信贷管理部门及风险管理部门。贷款通则D2是否符合要求是，转节点B
14、2;否,转节点A3。B贷款调查）贷款调查岗人员进行贷前调查。履行贷款调查后，将客户借款申请提交信贷业务审批机构。2)若贷款资料文件资料不齐全或贷款不符合初审条件的,将贷款资料文件资料退回给借款申请人。贷款通则*农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法B3是否符合要求是，转节点C3;否,转节点A3。C贷款审查、审批信贷业务审批机构依照我行信贷业务操作流程、审批权限的有关规定进行贷款审查、审批。详细操作详见*农村商业银行股份有限公司审贷工作操作规程。贷款通则*农村商业银行股份有限公司审贷工作管理办法C是否同意是，转节点B;否,转节点A3。*农村商业银行股份有限公司审贷工作管理办法3资料文件资料
15、退回客户若贷款资料文件资料不齐全或理财计划不符合要求或借款申请不符合授信条件经审批不同意的,应将理财计划协议及时退还给申请人。贷款通则*农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法1签订协议、凭证贷款调查岗人员与借款人及出质人签订有关协议及借款凭证。贷款调查岗人员必须依照总行拟定的范本条款签订有关协议。贷款通则*农村商业银行股份有限商业物业抵押贷款业务操作规程D设立质押标志1)经办柜员应审核理财协议及确认书内容是否准确有效，审核无误的,“综合理财系统”“行内理财”-“授权交易”-“理资产品份额冻结”选择准确的理资产品名称、冻结的理财份额等要素，其中、“冻结原因”选择2质押，、“冻结法律文书号”
16、填写对应质押协议编号。填写无误提交,并在理财计划质押处理通知书（记录三）打印核实行，加盖网点公章。2)将理财计划协议及质押确认书加盖私章后交贷款调查岗人员。贷款通则E贷款放款审核及开户流程1）贷款调查岗提交资料文件资料办妥入库手续后,将理财计划质押处理通知书(记录三），理财协议及质押确认书、质押品出入库清单、有关协议、协议及借款凭证等资料文件资料一并提交放款审核岗进行放款审核。2）支行信贷管理部依据有关要求进行贷款开户。D2贷款放款流程1）贷款开户后,贷款调查岗人员将有关贷款资料文件资料提交一级支行营业部发放贷款。一级支行营业部经办人审核无误的办理贷款发放手续。)一级支行营业部经办人在发放贷款
17、前应先核实作为质押的理财计划到期本金及收益的收益权有无被关于机关采取冻结等强制措施,如作为质押的理财计划到期本金及收益的收益权已被关于机关采取冻结等强制措施，不得办理贷款发放。*农村商业银行股份有限商业物业抵押贷款业务操作规程1贷后管理环节）贷款发放后，贷款调查岗人员整理理财协议及确认书、质押品出入库清单及其他有关贷款资料文件资料移交档案管理人员保管，并依照我行贷后管理有关要求对贷款进行管理。2）贷款不得申请展期。3）理财计划返还本金和收益处分所得不足偿付本规程.1规定的费用的,贷款支行应当向借款人另行追偿；偿还本规程31规定的费用后有剩余的,剩余部分应当退还出质人。)贷款管理人应关注理资产品
18、的动态信息，明晰到期返还有关情形,协助进行贷款归还。贷款通则*农村商业银行股份有限公司贷后管理办法、*农村商业银行股份有限公司商业物业抵押贷款业务操作规程中的贷后管理操作流程。5.2 理财计划质押贷款自有资金归还贷款处理流程节点任务名称操作要点外部合规要点内部合规要点A1自有资金还贷申请贷款到期前，客户在贷款专户存足自有资金，向我行提出偿还贷款。贷款通则*农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法B核实客户还贷资料文件资料和资金贷款管理人接到客户的还贷申请后，核实还贷资料文件资料和资金的到位情形。C2确认归还一级支行信贷管理部门出具同意解除理财计划质押的理财计划质押处理通知书（记录三）,并指
19、定经办人员凭该通知书在办理归还贷款后办妥解除理财计划质押手续。*农村商业银行股份有限公司理财计划质押贷款操作规程D归还贷款一级支行营业部经办柜员及时归还对应的理财计划质押贷款。贷款通则*农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法D2解除质押一级支行营业部经办柜员确认质押贷款权全额归还后,依据有关提交的理财计划质押处理通知书及经办人工作证件原件及复印件，必要时，可向信贷管理部门核实关于情形，审核无误后，操作如下:1）理资产品未到期的,柜员通过“综合理财系统”-“行内理财”-“授权交易”-“理资产品份额解冻”录入准确的理资产品名称、原冻结的理财份额等要素提交,2）若理资产品已到期的，柜员通过综合
20、柜面业务系统-“查询账户冻结或止付信息”(交易码0390)查询对应冻结额度（本金或收益）的“冻结顺序号”后，再在“冻结解冻交易”（交易码0*）对相应冻结的本金与收益进行解冻。A2理财协议退还客户客户归还贷款后，贷后管理岗提交资料文件资料办妥出库手续后将理财计划协议原件退还给客户。C业务归档业务关于的申请书、审批资料文件等依照信贷档案的关于规定进行管理。*农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法5.3 理财计划质押贷款以理财返还资金归还贷款处理流程节点任务名称操作要点外部合规要点内部合规要点B1理财计划到期(提前终止）贷后管理岗人员密切跟踪贷款的情形,理财计划到期或理财计划提前终止时,贷后管理岗
21、人员应立即要求支行信贷管理部门确认以理财资金归还质押贷款。贷款通则*农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法C1核实质物状态一级支行信贷管理部门向理财返款账户开户网点核实作为质押的理财计划到期本金及收益的收益权是否被有权机关采取冻结等强制措施。C2质物是否被关于机关采取冻结等强制措施是，转节点A 否，转节点C3C3确认归还一级支行信贷管理部门出具同意解除理财计划质押的理财计划质押处理通知书（记录三）,并指定经办人员凭该通知书办妥解除理财计划质押手续。1以理财计划到期本金及收益归还贷款一级支行营业部经办柜员依据有关提交的理财计划质押处理通知书及经办人工作证件原件及复印件,必要时，可向信贷管理
22、部门核实关于情形,审核无误后，柜员通过综合柜面业务系统“查询账户冻结或止付信息”(交易码031190）查询对应冻结额度（本金或收益）的“冻结顺序号”后，再在“冻结解冻交易”（交易码0*)对相应冻结的本金与收益进行解冻。一级支行营业部经办柜员在履行理财质押解除后及时归还对应的理财计划质押贷款。若理财资金返款账户与贷款结算账户不一致时，经办柜员通过综合柜面业务系统-“活期其他支取”（交易码00070)将解除止付的理财资金全额划转还贷:1） 在能够确保贷款结算账户资金安全的情形下，将存款划至借款人的贷款结算账户后归还贷款；2） 若未能确保贷款结算账户资金安全的情形下，将存款划转至营业部内部账户,归还
23、贷款本息。详细可参照*农村商业银行股份有限公司定时存单质押贷款操作规程.2定时存单质押贷款到期处理流程C1实现质物。*农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法*农村商业银行股份有限公司定时存单质押贷款操作规程2理财计划到期本金和收益是否足够归还是，转节点D3；否，转节点。A客户偿还尾款由贷款经办人员要求客户偿还所有尾款。C3是否偿还所有尾款是，转节点D3；否,转节点3。D3扣收贷款将客户偿还的费用扣收贷款3资产保全处理我行促请借款人以自有资金偿还未果,应立即按关于规定进行资产保全工作。B6理财计划协议退还客户客户归还贷款后,将理财计划协议原件退还给客户。C5业务归档业务关于的申请书、审批资
24、料文件等依照信贷档案的关于规定进行管理。*农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法6 业务处理系统1) 信贷管理系统；2) 综合业务系统;3) 综合理财业务系统7 合规标准索引7.1 外部合规标准1) 贷款通则(*年*月28日中国人民银行令年2号);2) 个人贷款管理暂行办法（*年*月1日*银行业监督管理委员会令*年第2号）;3) 最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典若干问题的说明（法释 *4号)；7.2 内部合规标准7.3 流程体系资料文件1) *农村商业银行股份有限公司个人贷款业务管理办法2) *农村商业银行股份有限公司贷后管理办法3) *农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法4)
25、*农村商业银行股份有限公司审贷工作操作规程5) *农村商业银行股份有限公司商业物业抵押贷款业务操作规程6) *农村商业银行股份有限公司不良贷款管理办法7) *农村商业银行股份有限公司不良信贷资产移交管理办法8) *农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法8 记录1) 记录一:委托书（LS0344-003-1）2) 记录二:理财计划确认书（RLS03440003-02)3) 记录三：理财计划质押处理通知书(LS044-00304）9 附录本资料文件无附录。记录一委 托 书 （贷款支行）：兹因本人/单位拟为借款人 在*农村商业银行的借款以下表所列之理财计划的收益权提供质押担保,本人/单位自愿委
26、托贵行办理有关理财计划确认及质押手续，委托事项包括与之有关的所有事宜。委托人证件名称及号码：(签字或公章)：法定代表人(签字): 年 月 日账号办理银行金额（小写)理财计划名称理财协议编号银行账户预留印鉴: 记录二 编号： 理财计划确认书 依据有关理财投资者 委托，我行对编号为 理财计划协议的下列事项进行确认(以在“”中打“”为准）:1、上述理财计划所记载的办理机构、户名、账号、交易金额、理财协议编号、期限和利率都是真实准确的。2、上述理财计划尚在存续期内，未被冻结或质押。3、投资者提供的预留印鉴与其在本网点预留的印鉴一致。4、经查核，该理财计划协议内容与我行系统登记不一致，详细为 。本确认书
27、仅作为我行出具的上述理财计划质押时之证明，不作为质押权利凭证。上述理财计划解除质押时,此确认书需同时注销。经办人： （业务公章）: 年 月 日记录三理财计划质押处理通知书 (网点）： 担保人 以下表所列之理财计划为借款人 在我行的贷款作质押担保: 理财资金账号交易金额(小写）起息日到期日理资产品名称理财协议编号贷款支行建议或意见：我行委托经办人办理以下有关事宜，请协助处理：1、理财计划协议份额冻结(综合理财系统理财计划未到期）;2、理财计划协议份额解冻(综合理财系统理财计划未到期)；、解除理财计划账户资金冻结(综合柜面业务系统理财计划已到期）：启动“活期其他支取”理财资金账户的理财资金划入指定账户：划入账户：其他应付款-待处理信贷资产费用待处理贷款及有关费用,账号: 。划入账户： ,账号: 。以理财计划返还的本金和收益归还以下账户贷款本息：贷款户名: ，贷款账号: ，经办人: 经办人身份证号码及工作证号:贷款支行信贷管理部经理/主审(签字）: 主管行长（签字）： 年 月 日注:1、请在“”中打“”选择办理事项。、本表一式两份，事项办理完毕并签字盖章后，1份留存经办网点、1份交贷款支行信贷管理部归入借款人信贷业务档案。