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1、xxxx银行小微企业评分卡信贷业务管理办法目 录第一章 总 则第二章 适用对象、基本条件、业务范围第三章 期限、利率、担保与还款方式第四章 营销、调查与评价第五章 申报审批第六章 合同签订、贷款支用与贷后管理第七章 管理政策第八章 附 则第一章 总 则第一条 目的和依据为促进xxxx银行（以下简称“xx银行”）小微企业信贷业务发展，落实银监会和巴塞尔协议的监管要求，根据国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见（国发201452号）、关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见（银监办发201624号）及xxxx银行小企业业务落实转型发展规划方案（建总函2015531号）等规定，制定本办法。第二
2、条 定义小微企业评分卡信贷业务是针对单户授信总额人民币500万元（含）以下小微企业客户办理的，运用小微企业评分卡对客户的债项进行评价，比照零售贷款进行资本计量的信贷业务。第三条 释义本办法所称的单户授信总额是指借款人在xx银行的表内外信贷余额、企业主及配偶在xx银行个人助业贷款授信额度。对于承诺性额度，按照额度借款合同金额计算。第二章 适用对象、基本条件、业务范围第四条 适用对象经国家工商行政管理机关核准登记的小型和微型企业，符合关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知(建总函201335号)规定的小企业分类标准和管理范围，且单户授信总额不超过500万元。第五条 基本条件借款人向xx银
3、行申请小微企业评分卡信贷业务，须同时具备以下基本条件：（一）经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记。（二）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益。（三）信誉良好，未纳入失信被执行人名单，通过中国人民银行企业征信系统查询近3年无不良信用记录，有信贷业务合作银行不超过3家（含xx银行），在他行存量信贷业务不超过500万元。（四）能遵守国家金融法规政策，符合国家的产业政策及xx银行小企业信贷政策。（五）在xx银行开立基本结算账户或一般结算账户。（六）企业主素质良好、品行端正，未纳入失信被执行人名单，无不良信用记录。个人无不良信用记录是指通过中国人民银行个人征信系统查询，近24个月内逾期
4、或欠息在30天（含）以内的次数不超过6次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录，非恶意不良信用记录由一级分行例外核准。（七）企业主及配偶能够提供连带责任保证或作为共同借款人，例外情况由一级分行核准。（八）单一小企业客户，或关联关系清晰、符合额度授信管理相关要求的客户。（九）xx银行要求的其他条件。第六条 应用范围适用于人民币流动资金贷款和表外业务，不包括固定资产类贷款业务。第三章 期限、利率、担保与还款方式第七条 贷款期限根据企业的资金需求、经营情况合理确定贷款期限，贷款期限一般不超过一年，最长不超过三年。采用循环额度贷款方式的，按照xxxx银行小微企业循环额度贷款业务管理办法（2016年
5、版）（2016228号）的有关规定执行。第八条 贷款利率按照收益覆盖风险和成本的原则合理确定贷款利率。循环额度项下单笔支用的利率按照单笔支用使用期限所对应的中国人民银行公布施行的基准利率或贷款基准利率（LPR）上浮确定。第九条 担保方式可以采用质押、抵押、保证、信用方式及组合担保方式；对于采取抵（质）押方式办理的，应符合我行押品管理办法等相关制度要求；对于采用保证方式的，应符合我行保证担保管理办法等相关制度要求。第十条 保证金比例国内信用证、保函等业务根据数据驱动评分结果确定保证金缴存比例。得分越高，缴存比例越低；得分越低，缴存比例越高。（一）银行承兑汇票、出入境备用金保证、财产保全保证、对外
6、劳务合作备用金保证的保证金缴存比例为100%。（二）国内信用证、保函等业务按照以下标准缴存保证金：1.389分以上，不低于开证金额的10%；2.351分至388分，不低于开证金额的30%；3.250分至350分，不低于开证金额的60%；4.249分以下，开证金额的100%。第十一条 还款方式（一）可以选取按月、按季还款或到期一次性还款的方式。（二）循环额度项下单笔支用，采用随借随还的方式。第四章 营销、调查与评价第十二条 客户群分类评分卡信贷业务重点采用客户群营销的方式；对于第二还款来源安全可靠的客户和存量小企业信贷客户，可采用单户办理方式。（一）客户群是指具有相同风险特征，或者处于同一区域，
7、且xx银行可以通过统一的方式对其进行风险控制的客户群体。主要面向以下客户群：1.申请办理总行大数据信贷产品业务的客户群。2.经核准的圈、链、平台客户群，包括：（1）影响力较大、风险可控、市场波动小的专业市场、产业园区、电子商务平台等客户群，专业市场一般在当地同行业排名前列，经营年限3年以上；（2）经准入的优质核心客户供应链上下游企业客户群。核心企业要求满足下列条件之一：a.在xx银行有信用评级的，评级结果应在第8级及以上；b.总行级重点客户、总行战略性客户；c.世界500强企业；d.列为优先支持类的公立医疗机构、学校；e.军级（含）以上军队采购部门、师级（含）以上武警部队采购部门。例外情况由一
8、级分行负责核准，例外核准底线为团级（含）以上采购部门。（3）政府机构等第三方平台客户群，包括办理助保贷业务的客户群。3.总行认可的其他客户群。（二）以下客户可采用单户方式办理评分卡业务1.对于第二还款来源安全可靠，符合以下条件之一的客户：（1）能够提供足值有效的房产、商铺抵押等变现能力高的抵（质）押物的客户。抵押物包括产权明晰的居住用房地产（经济适用房除外）和商用房地产（非标准厂房除外）；（2）由符合xx银行要求的保险公司提供履约保证保险的客户，具体要求按照总行有关制度执行；（3）由符合xx银行要求的担保公司提供担保的客户，具体要求按照总行有关制度执行。2.与xx银行建立一定合作关系的存量信贷
9、客户。第十三条 圈、链、平台客户群的营销与调查对于圈、链、平台客户群，需进行现场调查。现场调查需与风险管理人员共同完成。原则上由一级、二级分行牵头营销，应选择国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的圈、链、平台客户群。调查人员重点关注与该客户群合作的必要性（如客户群的市场地位、客户数量与需求、市场容量等）、可能性（如客户群的发展前景、主要风险、风险控制措施、风险控制能力等），完成xxxx银行小微企业客户群准入申报书（附件1），制定针对性的金融服务方案（或合作方案）。第十四条 圈、链、平台客户群的准入对于圈、链、平台客户群，需进行客
10、户群准入。原则上至少由二级分行进行客户群准入，要求风险管理部、信贷审批部等部门共同参与。准入权限的设置要综合考虑二级分行风控能力、客户群授信总量、客户所属区域等因素，并根据二级分行资产质量情况实行动态管理，具体准入方案由一级分行制定，并报总行备案。对于具体产品办法中对客户群准入有规定的，以具体产品办法为准。准入时应重点对客户群准入申报书的内容进行审查确认，把握合作的风险，判断方案的合理性，明确合作的授信总量上限，避免风险过度集中，并要求制定目标客户标准，风险管理措施。同时，应符合国家的产业政策、环保政策和xx银行的信贷政策。客户群采用年审制管理，需每年对客户群进行评估与确认。客户群牵头营销行在
11、对公客户信息管理应用组件中建立客户群信息，维护成员企业信息及客户群管理团队机构信息。第十五条 意向授信意向授信是指xx银行通过非现场调查的方式和已掌握的客户信息，经过数据分析处理，按照确定的风险控制规则给予客户一定的意向性授信额度。第十六条 客户营销主要针对客户群中符合条件的客户进行客户营销。营销渠道包括客户经理、营业网点、电话银行和网络平台等。第十七条 业务受理业务受理人员对客户提交的xxxx银行小微企业评分卡信贷业务申请书（附件2）和其他相关资料的齐全性、完整性进行审查。第十八条 客户调查包括现场调查和非现场调查，对于经一级分行准入的配备客户经理的营业网点，可以完成客户调查工作。（一）现场
12、调查现场调查原则上采用双人调查的形式，以实地走访的形式，通过看企业生产现场、询问企业主及相关人员、查证企业重要信息的形式，对企业的经营情况、抵押物情况、保证人情况、企业主信誉等信息进行调查。对于应用对公客户经理移动智能助手平板“小企业访场”功能，采集并上传企业真实影像信息的，且单户授信总额200万元（含）以下的大数据信贷产品业务，可采用单人调查的形式。需采集的影像信息包括：企业营业执照，组织机构代码证（如有），税务登记证或多证合一的新版营业执照，企业近12个月的纳税单、主要结算银行账户对账单、海关报关单或相关单据（如有），企业周边环境、门面、办公场所、厂房、生产线、原材料及产成品等，法人代表、
13、实际控制人、企业主及配偶的身份证、学历材料、金融资产证明材料，企业主及配偶的婚姻关系证明材料，企业主家庭房产证明（如需）。对于近三年未与xx银行发生信贷关系或者近三年仅办理低风险业务、贴现业务的客户在申请信贷业务时必须采取现场调查方式。评价授信人员可参照xxxx银行小微企业信贷业务调查表（附件3）的内容完成客户调查。对于具体产品办法中有规定的，以具体产品办法为准。（二）非现场调查主要以集中查询的形式对客户信息进行非现场调查，查询内容包括外部信息与内部信息。外部信息包括人行征信记录、工商记录、税务记录、房产信息、社保缴纳、工资发放情况等，对于能够通过公共渠道获取的，应对相关信息进行查证。内部信息
14、包括客户在xx银行信用卡、个人贷款、对公贷款、授信业务风险监测等系统和内控名单中的相关信息。非现场调查应主要集中在小企业中心、小企业专业支行或各二级分行小企业业务部门进行。对于满足以下条件之一的存量信贷客户，可以只采用非现场调查方式：1.由保险公司提供信贷履约保险的；2.其他经总行明确可以只采用非现场调查方式的。第十九条 调查重点客户调查应重点从履约能力、信用状况、资产状况、环保或其他行业标准达标情况等几方面，对企业的关键风险点进行调查，合理确定贷款金额。（一）履约能力选择符合产业升级方向、契合区域资源优势、集群化发展及为核心企业配套的小企业，并从企业经营状况、交易行为、特定还款来源等几方面对
15、企业的关键信息进行了解，选择至少一种方式对履约能力进行判断。1.通过经营状况进行判断。重点对企业销售收入、企业主及配偶的收入进行核实。对于能够提供经过审计的财务报表的，根据报表中的财务数据和现场调查情况，了解企业的经营状况。对于未提供经过审计的财务报表的，可根据企业其他信息对客户的经营状况进行调查核实，认定企业销售收入并提供认定依据。贷款金额一般不超过企业上一年度销售收入的30%。2.通过交易行为进行判断。对于能够提供可确认的交易行为记录的，如银行结算流水、物流信息、电子商务平台交易记录、纳税单据、海关报关单等信息，经过数据分析，把握风险特征，并建立专家调整策略，合理确定贷款规则，定向设计产品
16、或服务方案，通过交易行为的特征对履约能力进行判断。3.通过特定还款来源进行判断。对于能够提供金融债券、黄金等变现能力较强的金融资产，或者由xx银行总行特别准入的保险公司提供履约保险的，根据特定还款来源对履约能力进行判断。其中，保险公司提供履约保险的，依据保险公司对企业的调查内容进行评价。（二）信用状况调查企业、企业主及配偶、共同借款人及配偶、保证人及配偶的信用状况，核实负债、或有负债情况。信用状况包括银行信用和商业信用。1.银行信用。通过人行征信系统和xx银行内部系统调查有无恶意欠息、违约等不良信用记录。2.商业信用。可通过外部机构，如工商税务等政府机构、交易对手、行业协会、商会等，查询了解经
17、营上有无违约等不良商业记录。（三）资产状况调查核实企业、企业主及配偶的资产状况，以此分析判断企业的经营能力。资产主要包括：1.金融资产。包括存款、理财产品等,可通过企业以及企业主家庭在xx银行和他行存款凭证（含理财产品）进行确认。2.房产。包括产权清晰商品房住宅和商用物业。3.变现能力较强的其他固定资产。包括产权清晰的标准工业厂房等。4.变现能力较强的存货。（四）环保或其他行业标准达标情况根据企业的经营特征或所属行业，调查是否符合环保、卫生、食品安全，或其他行业标准。对于达不到相关标准要求的，严禁准入。对于单户授信总额50万元（含）以下的客户，可只调查履约能力、银行信用和资产状况。其中，履约能
18、力调查以交易行为判断方式为主，资产状况调查以企业主及配偶的家庭资产为主。第二十条 申请评分卡申请评分卡由xx银行根据小微企业历史业务数据回归形成的指标组成，对企业、企业主相关信息及债项风险影响因素进行评分。专家调整策略对小企业客户的申请情况进行补充分析，与申请评分卡结果结合使用，为贷款审批决策等提供依据。专家调整策略可以由总行相关部门根据不同客户群、运用不同的产品，进行针对性的设计；对于没有针对性设计的产品，可采用通用的专家调整策略。第五章 申报审批第二十一条 授信申报评价授信人员根据客户调查情况录入申报信息,系统自动生成xxxx银行小微企业信贷业务申报书（以下简称业务申报书,附件4），提交经
19、营主责任人审核。评价授信人员对申报材料的真实性、完整性和准确性负责。对于能够提供近2年年度财务报表及最近一期财务报表的，可以将扫描件作为附件上传；对于难以提供真实、准确财务报表的小微企业客户，可不提供财务报表。经营主责任人可由八级及以上客户经理、客户经理主管、部门负责人等人员担任。其中，营业网点办理的信贷业务，经营主责任人可由网点负责人担任。网点负责人担任经营主责任人不受职等的限制。第二十二条 信贷审批对于评分结果为“建议拒绝”的，原则上予以拒绝。例外情况，需说明原因，经二级分行分管行领导审查同意后，报有权审批行审批部门主要负责人牵头审批。对于评分结果为“推荐通过”的大数据信贷产品业务，审批人
20、侧重于审查客户的基本条件、产品要求及客户群准入方案中的客户准入标准，根据评分卡得分情况进行标准化审批。如出具“否决”结论，应说明决策理由。评分卡自动审批功能的开通，按照xx银行总行相关规定执行。第二十三条 客户群批量授信申报小微企业评分卡信贷业务可采用客户群批量授信申报。客户经理线下收集成员企业的借款要素（合同金额、期限、担保方式、利率等）、业务申报书及相关材料后，在系统批量发起申报。评价授信人员上传所有成员企业的业务申报书提交部门主管审核。部门主管根据录入信息获取成员企业的评分结果，对评分结果不符合授信要求的，将该成员企业从申报成员中剔除，并由经办机构客户经理通知成员企业所在开户行。客户群授
21、信总量为客户群成员企业以群批量方式申报的贷款合同金额之和，由客户群准入分行确定，并采用年审制管理，客户群授信业务总量有效期原则上为一年，最长不超过三年。第二十四条 客户群批量信贷审批审批人审核成员企业是否符合准入条件，审查每个成员企业申报书及相关材料，并录入审批结论。审批通过后按照批量审批的授信金额占用客户群可使用的授信总量。第二十五条 审批结果通知经办分支机构应在审批完成后1个工作日内告知借款人审批结论，对于未获批准的贷款申请，应向客户说明原因并退还相应申请材料。第六章 合同签订、贷款支用与贷后管理第二十六条 落实贷款条件放款审核人员审查材料的齐备性、审核合同（协议）填写是否规范，确保贷款审
22、批条件全部落实和归档材料是否齐全。对于采用抵（质）押担保的，放款审核人员将申报材料交给抵（质）押管理人员办理抵质押物登记手续。需办理保险的，应要求担保人到xx银行认可的保险公司，按xx银行指定的险种办理抵（质）押物保险。抵（质）押管理人员办妥抵（质）押手续后，应及时将所有资料移交放款审核人员。第二十七条 签订合同双人见证借款企业、担保企业法定代表人（如为授权代理人，应出具委托授权书）、企业主及配偶在相关合同（协议）文本上签字、盖章。抵（质）押合同的签订涉及抵（质）押物共有人的，共有人应同时在相关文本上签字确认。对于由营业网点办理的信贷业务，可在营业网点进行签约。第二十八条 贷款发放贷款发放按照
23、xxxx银行对公信贷放款中心操作规程（2016年）（2016124号）的有关要求执行。第二十九条 贷款支用贷款支用按照xxxx银行相关制度规定执行。采用自主支付方式的，可根据小微企业客户特点，按照以下规定执行：1.借款人应提供用款计划等材料，说明资金用途，并承诺信贷资金没有用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为（包括但不限于高利贷、非法集资等）。2.借款人每半年汇总报告贷款资金支付情况，提交实际用款清单，直至贷款支付完毕。3.信贷经营部门、贷款发放与支付审核部门或岗位比照借款人提交的实际用款清单，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符
24、合约定的用途（范围），必要时应要求借款人提交交易资料予以查验；实际用款清单与计划支付清单不一致的，应分析原因。第三十条 贷后管理贷后检查、监测预警、现场检查、风险处置、档案管理等贷后管理工作按照xxxx银行有关要求执行。应用行为评分卡开展续贷业务的，按照xxxx银行有关要求执行。第七章 管理政策第三十一条 岗位责任根据流程中各岗位的工作性质和业务特点，明确规定相关的岗位职责、权限，实行岗位责任制，并建立相应的奖惩制度。对经检查，有充分证据表明授信部门和相关授信工作人员按照有关法律、法规和本办法勤勉尽职地履行了职责，在授信出现风险时，应免除授信部门和相关授信工作人员的合规责任。第三十二条 不相容
25、岗位评价授信人员、审批人之间为互不相容岗位。第三十三条 风险容忍按照大数定律的原则，合理设置风险容忍度，按照零售业务风险管理的相关规定，对风险情况进行整体考量。对于风险容忍度范围内产生的不良贷款，经确认不涉及道德风险和案件的，可以不进行责任追究。第三十四条 资本计量按照评分卡模式办理的信贷业务，符合总行相关规定的，参照零售业务进行资本计量。第八章 附 则第三十五条 本办法未尽事项，按照xx银行现有业务规定执行。第三十六条 本办法由xx银行总行负责解释与修订。第三十七条 本办法自发布之日起施行,以往规定与本办法不一致的,以本办法为准。附件：1.xxxx银行小微企业客户群准入申报书2.xxxx银行小微企业评分卡信贷业务申请书3.xxxx银行小微企业评分卡信贷业务调查表4.xxxx银行小微企业评分卡信贷业务申报书5.xxxx银行小微企业评分卡信贷业务流程图