小额贷款公司农户小额贷款管理办法模版.doc

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1、XXXXX小额贷款有限公司农户小额贷款管理办法第一条 为支持农业和农村经济的发展,提高公司信贷服务水平,增加对农户和农业生产的信贷投入,根据贷款通则等有关法规和规定,特制定本办法。第二条 本实施办法所称的农户是指具有农业户口,主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户。第三条 本实施办法所称的农户小额贷款是指公司基于农户的信誉,在核定的额度内向农户发放的贷款。第四条 农户小额贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。第五条 申请小额贷款的农户应具备以下条件:(一) 居住在本公司服务区域内的所有农户;(二) 具有完全民事行为能力、资信良好;

2、(三) 从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动,要有合法、可靠的经济来源;(四) 具备清偿贷款本息的能力。第六条 农户小额贷款的用途包括:(一) 种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款;(二) 小型农机具贷款;(三) 围绕农业生产的产前、产中、产后的服务贷款;(四) 从事小型加工、小型商业零售的个体工商户。第七条 建立农户信用评定制度,根据农民个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿还能力等指标评定农户信用等级。第八条 建立完善的农户档案,包括以下内容:(一) 姓名、身份证号码、住址、联系方式等;(二) 从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等;(

3、三) 还款的历史记录(含其他银行的信用记录);(四) 信用评定等级;(五) 本公司业务部意见;(六) 本公司风险部意见;(七) 本公司贷审会意见;第九条 本公司成立农户信用等级评定小组,初评由业务经理结合农户所在地的村干部和农户邻居反映,提出初评意见,由公司风险部根据农户实际情况结合初评意见,提出审核意见,本公司贷审会提出最终授信意见。第十条 农户信用等级评定的标准(一) 评定“优秀”的标准是:(1)与本公司建立良好的信贷关系,并能按期偿还本息,无不良记录;(2)家庭年人均纯收入在6000以上;(3)自有资金占生产经营所需资金60%以上;(4)社会信誉较好;(二) 评定“较好”的标准是:(1)

4、有稳定的经济收入来源,与公司建立信贷关系一年以上,并能按期偿还本息;(2)家庭人均年收入在5000元以上;(3)自有资金占生产经营所需40%;(4)社会信誉较好;(三) 评定:“一般”的标准是:(1)家庭有基本劳动力;(2)家庭年人均年收入在4000元以上;社会信誉一般。第十一条 农户小额贷款的授信额度确定,评定为“优秀”的农户最高可以贷款30000元,评定“较好”的农户最高可以贷款20000元,评定“一般”的农户最高可以贷款10000元。第十二条 农户办理好相应的担保和抵押手续后,本公司对其统一授信,农户授信最高期限为2年,但每年对其授信进行年审,对农户信誉发生变化应该及时调整变更相应贷款额

5、度。第十三条 农户在授信期间内,在不超过贷款额度的情况下可周转使用贷款,但每次贷款最长期限不得超过一年。第十四条 农户小额贷款利率按本公司规定执行。第十五条 本公司信贷员对自己所授信的农户小额贷款有发放、管理和收回的全部责任。第十六条 本办法自2013年5月18日起执行。附件一: 农户类调查报告 2014年10月24日修改执行客户合作时间: 申请金额贷款利率贷款期限客户来源调查人员A角(主调查人): B角(辅调查人): 产品类别上门调查:第一次上门:第二次上门:申请人姓名性 别年 龄身份证号码户籍所在地家庭住址住宅电话现住址房屋性质工作单位手 机配偶姓名身份证号码工作单位手 机项目简要介绍:1

6、、 借款人情况简介:2、 借款人及其配偶拥有主要资产及收入状况:3、 借款人工作(或经营)情况分析和借款“大帐”预测:表格列示:收支项目数值(万元)具体说明1、家庭年收入总和(1=2+3+4)50其中:2、经营收入45(如需):淡季155-9月为淡季,淡季收入约占全年的1/3旺季3010-4月为旺季,淡季收入约占全年的2/33、工资收入4配偶年工资收入4、其他收入1门面房年出租收入5、经营年支出总和(5=6+7+8+9+10+11+12)306、商品或材料等采购成本(如有)7、人工支出8、水电费支出9、税款支出10、其他采购成本、费用、税金支出276-10项之和占收入比60%,对应估算毛利率4

7、0%11、场地租金(如有)2数据来自租赁合同12、固定资产购置支出(如有,说明内容)1计划购置加工机器一台13、特殊支出(如有,说明内容)14、家庭开支总和(人口数: 5人)(14=15+16+17)7.5夫妻2人、1个女儿、男方父母其中:15、日常生活开销(含人情往来)3.5每人月均600元,年人情往来5000元16、其他或有支出(如小孩学费、用车费用、家庭房租等,说明内容)2女儿学费5000元/年,养车10000元/年,房租5000元/年17、特殊支出(如有,说明内容)2母亲每年药费(自行注射胰岛素)支出18、归还借款总和(18=19+20+21+22)15.86其中:19、年归还房贷或车

8、贷本息和(可扣除用公积金支付的部分)2.02根据征信报告提示,年房贷本息2.5万,可用公积金支付0.48万20、经营类借款年内本息和2.4根据征信报告提示,在2015年3月到期21、其他借款年内本息和022、拟新增我公司借款本息和11.44计划借10万,利率1.2%/月23、年结余(23=1-5-14-18)-3.36分析: 情况1、年结余大于0,说明有较充足的还款能力。情况2:年结余为负数,绝度值不超过“拟新增我公司借款本息和”30%且借款用于补充流动资金的,说明有还款能力。3.363.43(0.3*11.44)且借款用于补充流动资金情况3:其他情况,还款能力较弱。说明1:除6、7、8、9、

9、10无法一一填列可以用(1-估算或实际毛利率)*经营收入的数值列入第10项外,其他项目需分行列示并配以文字说明。说明2:本表数值取现金收支口径(如工资收入取到账现金数额)。说明3:未列明的收支项目可自行增行单独列示。补充说明:4、 担保措施简介:经营项目基本情况及实际控制人征信、素质:1、 家庭年人均纯收入:2、 通过与借款人交流,判断其风险偏好和素质特征:(1) 了解其是否有投资门面房或商品房,若有,什么时候投资的?有几套?(2) 了解其喜爱炒股吗?业余时间是否打点小麻将?(3) 了解其是否考虑涉及其他行业(指与原行业不相关或者相关度小的行业)或者考虑投资跨行业的生意。(4) 了解其现在有几

10、笔贷款,金额多少?是否近期有新增贷款的准备?(5) 了解其曾经或当前是否有对外担保?(判断其或有负债情况是否对其还款能力造成明显影响)(6) 了解其是否喜欢较为刺激的户外运动,如攀岩、赛车、潜水等? 3、 借款人的年龄:4、 自有资金占生产经营所需资金比例:5、经营场所自有或租赁, 如为租赁,年租金和现租赁合同到期日(或未来计划续租)情况:6、贷款用途明确度: 7担保措施:7.1、银行系统征信显示借款人及其配偶存量贷款余额及时间:7.2、不良记录披露: 8、 小贷系统核实信息披露:其他渠道获得的评价 (共同调查人: 调查方式:电话()面谈()(1)A、调查对象一姓名与来源:B、身份及与借款人关

11、系:C、主要问答内容:(2)A、调查对象二姓名与来源:B、身份及与借款人关系:C、主要问答内容:一票否决项10、 借款人是否涉及高额民间借贷:11、 公安、法院、劳动部门查询信息:12、 其它特殊加减分事项:13、存量客户加分项: 风险点:1、2、结论: A角签名: B角签名: 附件二:农户类评级标准2015年1月20日修改执行序号指标指标性质分值客户经理评分直接上级评分风险评分贷审会评分评分依据(任何依据都必须有来源,不得凭空想象,在客户调查表中都要用对应)1家庭年总收入核心指标22家庭年总收入能完全覆盖借款金额的(总收入/借款金额达到100%)得22分;否则按照比例得分。2借款人的风险偏好

12、和素质核心指标7客户经理、风险、总经理口头交流了解,根据交流内容评价,每有一项不良偏好扣1分,最低0分。3借款人的年龄 835-50,满分;30-34或50-55,4分;55-60岁,2分;其他不得分。4自有资金占生产经营所需资金比例核心指标15自有资金占生产经营所需资金比例占60%以上的得15分;占40以上的得8分;否则不得分。5贷款用途明确度及资金规模匹配度 8用途明确、对资金流、资产规模或结构产生明显影响的,且测算其资金需求与申请额度相一致的(或贷款人可提供相关证据的),得8分;用途较为明确、但效果一般,且测算其资金需求与申请额度较为一致的(或贷款人可提供相关证据的),得5分;上述依据不

13、能够提供事实佐证的扣1分(需分析历史同期资金需求如何解决)6担保措施10由公职人员或者所在村(大队)负责人担保,担保人全年可核收入与担保金额完全匹配的(可核收入/担保金额达到100%)得满分;否则按照比例得分。7银行系统征信核心指标10见备注1。借款人需提供个人征信报告,若出现不良记录的,要详细说明原因,否则一票否决。8其他渠道获得的评价 81、计分:不询问不得分;询问2人(含)以上无负面评价得6分,仅1人正面评价得3分,询问对象皆有负面评价的不得分;仅询问1人无负面评价得3分,负面评价得0分(询问对象皆为调查问卷所列人员视同1人,最高得3分)2、程序:两人共同参加,询问对象身份、问答主要内容

14、在报告上如实、扼要记载;尽量找调查问卷提供三人名单以外的渠道如同行、客户、邻居等对其经营业务较为知情的人员为询问对象(以问卷名单为询问对象的,此类人员亦优先)。3、加分与警示项:询问对象中的同行、客户、邻居、同事作为保证人提供担保的,每有1名另外加1分;最高得8分;如担保人与借款人是亲戚、朋友、老同学关系的,需特别注意、详细调查(情况严重的取消担保资格)。9借款人是否涉及高额民间借贷6如发现全年使用50万以上且月利率在3%以上的一票否决;阶段性使用(30天以下)50万以上的倒扣2分;使用50万以上30天以上的倒扣4分。10法院、公安、劳动部门系统查询6法院每笔贷款均需查询,若在调查过程中出现疑

15、点则需查询公安、劳动部门;如有历史诉讼或治安方面的不良信息,且频率较高(2次/年以上),一票否决。11小贷系统征信见备注2。若出现不良记录的,要详细说明原因,否则一票否决。12其它特殊加减分项(10分)在上述表外该客户其它重要资信和发展规划等加减分(贷款额30万以上的总经理必须参与现场调查,30万以下的副总经理(风险总监)必须参与调查;公司非直接经营高层参与调查的公司户数应高于公司总户数的50%)。(展期客户要扣1分)13存量客户加分项未发生本息逾期的存量客户,再次贷款时:较上次贷款申请低额贷款加4分,申请等额贷款加2分,申请高额贷款不加分。总分100000012年得分: 等级: ;13年得分

16、: 等级: 14年得分: 等级:核心指标得分率100%0%0%0%0%风险点:注:65分-70分为C级客户、70.1-75为B级客户、75.1分以上为A级。65分(不含65分)以下贷款不予准入(分数保留一位小数)。所有指标:增减后得分不超过本项得分,最低分为0分。每个客户的具体结果均要计算出来。客户经理及相关中高层人员进行评分;推荐人员不参加该客户的评分。备注1备注1征信(银行系统):以下为负面记录1、存量贷款全部或部分逾期:需判断是否存在恶意逾期,非恶意逾期的根据情况扣分2、过去一年内存在三次以上(含)4天到30天的逾期:扣2分3、过去一年内存在二次以上(含)超过30天的逾期:扣2.5分4、过去一年内存在一次(含)超过60天的逾期:扣3分5、现有信用卡逾期,且逾期金额大于等于该信用卡授信额度的80%:扣4分6、在过去六个月内所有信用卡存在四次以上(含)或期限超过30天且任何一张信用卡金额超过2000元的逾期记录:扣5分7、在过去六个月内所有信用卡存在二次以上(含)或期限超过60天且任何一张信用卡金额超过2000元的逾期记录:扣5分备注2备注2征信(小贷系统):1、未向我公司隐瞒任何一笔贷款2、在小贷系统中的贷款要求同银行征信系统。第 9 页 共 9 页

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