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1、对私理财产品柜台操作规程为规范对私理财产品的柜台操作，根据中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知、xx银行客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法、xx银行个人理财产品销售管理办法、xx银行基金/理财销售系统业务规则和柜台操作手册等的有关规定，特制定本规程。1.核心系统理财产品1.1业务介绍一、基本规定1、理财产品的销售模式、认购方式和账户类型我行核心系统理财产品有三种销售模式：普通理财、套餐理财和预约理财。普通理财销售使用“4717对私理财产品开户”交易。套餐理财是指投资者将人民币或外币资金委托在我行，由我行为投资者进行组合投资，在到期日按产品实际实现收益率向投
2、资者支付收益的产品。该模式使用“4724理财套餐开户”交易。预约理财分为预约滚动和预约不滚动两类，销售模式分为两个步骤：预约和购买。预约时，柜员使用“4728滚动理财预约”交易办理，系统检查客户卡内活期账户可用资金(活期账户可用余额+定存宝或活期宝账户资金)是否足额，资金不足无法预约。预约成功后不扣款，系统控制预约理财资金不可支取。客户在发行期内和任意开放期内均可进行预约，包括预约增加和预约减少投资金额。实际购买由系统按照预约情况在产品收益起始日自动扣划，到期日将本息自动划回卡内活期账户。客户预约多期滚动理财产品时，系统按照“先起息（收益起始日较早）的理财产品先购买”的原则购买。理财产品的认购
3、方式：普通理财销售模式允许客户使用现金、活期一本通或卡购买理财产品；套餐理财和预约滚动销售模式客户只能使用阳xx卡购买。客户使用现金购买理财产品时，必须指定收息账户（阳xx卡或活期一本通），且该账户对应的客户姓名、身份证件种类及号码必须与客户购买时提供的身份证件一致。理财产品的账户类型支持两种：阳xx理财计划权利凭证（以下简称“理财权利凭证”）和卡内账户。理财权利凭证支持两种认购资金来源：现金、活期一本通；卡内理财账户仅支持卡内转账开立。套餐理财和预约滚动理财只允许卡内转账购买，也不能进行卡内理财账户和权利凭证之间的相互转换；预约不滚动的理财产品只允许卡内转账购买，可以转换成权利凭证，具体视产
4、品情况而定。在理财产品到期前，柜员可使用“1403卡定期转单折”、“1404单折定期转卡”交易为客户进行卡内理财账户和权利凭证之间的相互转换。2、理财产品的额度管理及额度查询核心系统理财产品有总行、分行、支行三级额度管理模式。柜员可使用“4713理财产品额度查询”交易查询额度使用情况，查询时，按照该期次理财产品额度管理模式输入机构号。客户持阳xx卡可在全国任意网点购买或预约理财产品，使用开卡行产品额度，即只有在开卡行有可用额度的情况下，客户才能购买或预约成功。柜员操作失误或客户提出要求等特殊原因确需将理财账户销户或取消预约的，只能在预期收益起始日（不含）前销户或预约减少投资金额，系统同步恢复该
5、期次额度。对于因柜员操作失误等我行原因需销户或取消预约的，柜员应在个人XX凭证或作废的权利凭证上注明原因及是否重新开户等后续处理，并由柜台经理在凭证上签字后方可办理，若重新开户必须在发行终止日（含）前办理。3、产品风险等级与客户风险承受能力的适合度匹配柜员在受理客户认购申请时，对于未评级或需要重新评级的客户，应提示客户先到理财经理处进行风险承受能力评估，由理财经理将风险评估结果录入OCRM系统（或柜员使用“5960客户风险等级变更”交易录入）。在提交理财产品认购交易时，系统将自动进行客户风险承受能力与产品风险等级的匹配。如果客户投资的产品与自身风险承受能力不匹配，系统将做出提示，并退出交易界面
6、。柜员审核客户投资风险承受能力评估问卷填写内容完整，客户、理财经理签字（单笔投资金额达到600万元以上的客户，还需要支行零售业务主管行长或其授权的业务主管人员审核签字）齐全后，方可使用5960交易调整客户风险评级。4、理财产品的利息税2006年七期以前（不含第七期）的阳xx理财A计划，基本存款利息部分我行代扣代缴利息所得税，理财收益部分我行不负责代扣代缴利息所得税。其他产品的期内收益我行均不负责代扣代缴利息所得税。理财产品发行期内开户日至预期收益起始日、理财产品到期日至客户实际兑付日，理财资金应按照活期存款正常计息，付息时我行将代扣利息税。5、理财产品质押(1)借款人本人合法持有的总行发行的内
7、部风险评级为三星级以下（含三星）的理财产品，可办理质押贷款（可办理质押的具体产品参见产品发行通知或产品说明书）；(2)以权利凭证和阳xx卡购买的理财产品均可办理质押贷款，用卡购买的理财产品在办理质押贷款时需先转成理财权利凭证后方可办理；(3)理财产品质押贷款只能在原开户行办理；(4)短期预约滚动理财产品暂不得办理质押业务；具体参见xx银行个人质押贷款管理办法。6、理财产品持有证明核心系统支持对普通理财、套餐理财、预约理财账户开立理财产品持有证明，具体某只产品可否开立理财产品持有证明参见产品说明书，由零售业务部通过参数进行控制，操作程序详见个人存款证明及理财产品持有证明业务柜台操作规程。7、理财
8、产品挂失业务客户的理财产品协议书、产品说明书、风险揭示书或客户权益须知丢失，应由客户持本人身份证件到原购买行办理挂失补发，委托他人代为办理的，还应同时提供代理人的身份证件、授权委托书。柜台人员审核个人业务挂失止付通知书、联网核查客户及代理人（如有）身份信息无误后，可通过xx盘系统调阅原购买日传票，补打印相应凭证。柜台人员应在补制的凭证上加盖“副本”戳记、经办人名章及“柜台业务专用章（对私）”后交客户。凭证挂失补发不收费，当时即可补发。办理完毕后，柜员应在挂失止付通知书第一联上批注“已于*年*月*日办理理财产品协议书（或产品说明书、风险揭示书、客户权益须知）挂失补发”，并加盖经办柜员名章。挂失止
9、付通知书第二、三联、授权书（如有）随当日传票装订，第一联专夹保管、按年装订、永久保存。客户的理财权利凭证、活期一本通或阳xx卡丢失，应比照一般储蓄业务的挂失补发操作规程进行处理。8、预约滚动理财扣款不成功账户的查询预约滚动理财的阳xx卡开户行可于扣款日次日登陆影像业务平台，进入影像平台数据查询报表查询，选择扣款日期、不分币种、“计提结息类”报表中的“未计提清单”，清单中交易码为9685的记录即为预约滚动理财扣款不成功的账户清单，“备注”栏为不成功的原因。各营业网点理财经理应于每期次预约滚动理财产品的扣款日次日查询该报表，如有扣款不成功的记录，应及时通知客户。9、到期兑付对于卡内理财账户，到期日
10、理财本金及收益合计金额扣除利息税（如需代扣）转入卡内相应币种活期账户，理财协议自动终止。如到期日阳xx卡状态不正常，卡内理财不能自动兑付，客户可在到期日后到全国任意网点办理兑付。对于介质为理财权利凭证的账户或上线前发行的产品，客户应在到期日后回原开户行办理兑付。柜员应使用“4718对私理财产品销户”交易（上线前发行的产品，应使用“1118对私结构性存款销户”交易）兑付，并根据客户需要选择将理财产品本息转入协议中指定的活期账户中或支付现金。10、预约终止理财产品预约终止业务只支持在卡内开户的客户可预约提前终止的理财产品。理财产品在终止预约期内可以接受终止预约或撤销终止预约。预约时只在系统中进行登
11、记，不做资金的划付。资金的实际划付在提前终止日由系统批量进行。可预约终止的产品是否必须全额预约终止，应参照具体产品的产品说明书执行。11、理财协议的保管、核对核心系统对私部分上线（2005年4月18日）前发行的产品由于没有理财权利凭证，理财协议留存联仍需专夹保管，到期兑付时柜员应抽出留存联与客户交回的协议进行核对，无误后作为传票附件装订。核心系统对私部分上线后发行的产品，柜员应将理财协议留存联作为理财权利凭证或个人XX凭证（卡内理财账户）的附件，随当日传票装订，到期兑付时客户的理财协议无须收回、核对。12、核心业务系统对私部分上线前发行的产品到期日系统自动返本、付息到期日系统将按照该期次参数表
12、中的实际收益率，从起息日计算至到期日结计利息，并对指定利率部分代扣税后将本息合计转入开户时的收息账号，同时将此部分金额冻结至2050年1月1日。当理财账户处于封闭冻结、只进不出、部分金额冻结状态或其收息账户处于封闭冻结、只进不出状态时，系统将不进行自动回转。系统批处理完成后，将按机构生成“xx银行手工理财产品到期日返本付息汇总表”、“xx银行手工理财产品到期日返本付息明细清单”、“未计提清单”，柜员于到期日次日在xx盘查询系统中打印汇总表、清单，并对照专夹保管的原代扣清单与理财协议，核对指定利率利息、应代扣利息税、理财收益及实际应付客户本息合计金额等要素，无误后在汇总表、返本付息清单上签字。柜
13、台经理应对汇总表、清单再次核对，核对无误后签字。对于未自动回转账户应对照“未计提清单”查明原因，确属可以解冻并转回活期账户的，柜员应先解冻，再单户销户，资金去向选择“转账”将本息手工转入活期账户，并将转入金额冻结至2050年1月1日。二、业务办理范围1、客户持阳xx卡可在全国任意网点购买、预约或预约终止理财产品。2、客户使用现金购买理财产品时，指定的收息账户可以是在任意机构开户的阳xx卡或活期一本通。3、卡内普通理财、套餐理财、预约理财提前销户或到期兑付（卡内理财到期日未能自动兑付时），可在全国任意网点办理。4、理财权利凭证及核心系统对私部分上线前发行的产品只能在原开户行办理提前销户或到期兑付
14、。三、使用的凭证重要空白凭证：阳xx理财计划权利凭证一般凭证：阳xx理财产品协议书、个人XX凭证、个人客户信息建立/修改申请书、综合签约业务回执四、收费异地购买、兑付理财不收手续费。1.2业务流程1.2.1对私理财产品开户一、审核、点钞1、审核客户办理理财所携带资料的真实性、有效性、完整性：客户本人的身份证件（他人代办还需同时提供代办人身份证件、授权委托书）、客户已签字的两份产品说明书、风险揭示书、客户权益须知、阳xx理财产品协议书（一式三联，以下简称“理财协议书”）。理财协议书、客户权益须知已由理财经理签字确认，代办类业务代理人还应在理财协议书上填写代理人信息。对于特殊类产品，柜员还需审核产
15、品适合度问卷和产品说明书每页角签的完整性。2、留存客户及代理人（如有）的身份证件复印件（或影印件，下同）。3、客户交存现金购买普通理财和套餐理财时，柜员应查询客户所持的卡或活期一本通是否有相应币种的账户，并查出其对应的系统账号。若客户无我行阳xx卡或活期一本通账户，应先按相应规程为客户新开账户。4、核点现金无误。代理他人以现金存入的，还应比照一定金额以上一次性金融服务的规定办理，单笔现金存款金额达到人民币1万元以上（含）或者单笔外币等值1000美元以上（含），且当日累计等值5000美元以下（含）的，在个人XX凭证上登记代理人的身份基本信息。二、录入、打印1、使用5566单笔核对身份证信息附照片
16、联网核查客户及代理人身份信息，打印内部通用凭证。2、如客户在理财协议中填写了需变更的联系方式，柜员使用0302对私客户信息维护交易维护客户联系方式（变更联系方式应由客户本人办理，下同），打印个人客户信息建立/修改申请书。3、普通理财、套餐理财和预约滚动理财销售模式分别使用4717对私理财产品开户、4724理财套餐开户和4728滚动预约理财交易办理。柜员也可以使用1499理财易交易，系统根据柜员选择的理财产品代码联动相应的理财产品开户交易。代理开户需同时录入代理人的身份信息、联系方式，也可单独调用9177代理人登记/删除交易，增加交易流水的代理人身份信息、联系方式。4、交易成功，按系统提示打印活
17、期一本通（转账开户时打印）、协议、理财权利凭证(非卡内账户打印)、个人XX凭证（或综合签约业务回执，普通理财、套餐理财销售模式客户转账开户或卡内开户时打印）。三、核对、盖章1、将理财权利凭证、个人XX凭证（或综合签约业务回执）、个人客户信息建立/修改申请书（如有）与协议书核对，查看打印是否正确。核对无误后，柜员应将个人XX凭证（或综合签约业务回执）、理财协议、个人客户信息建立/修改申请书（如有）交客户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印内容，并签字确认。2、将一式两份的产品说明书、风险揭示书、客户权益须知和理财协议第一、三联分别打成扇面加盖“骑缝专用”戳记。3、内部通用凭证（联网核查）
18、、身份证件复印件上加盖“附件”戳记。四、凭证传递1、将个人客户信息建立/修改申请书第二联（如有）、理财权利凭证、个人XX凭证副联（或综合签约业务回执第二联）、产品说明书、协议第三联、风险揭示书第二联、客户权益须知第二联和卡（活期一本通）、客户身份证件交客户。2、将个人客户信息建立/修改申请书第一联（如有）、产品说明书、协议第一联、风险揭示书第一联、客户权益须知第一联、产品适合度问卷（如有）、授权委托书（如有）、内部通用凭证（联网核查）、身份证件复印件作为个人XX凭证正联（或综合签约业务回执第一联）的附件，一并随当日传票装订。若为预约滚动理财销售模式，理财协议直接作凭证。3、协议第二联于当日营业
19、结束后交理财经理专夹保管，并在内部凭证传递签收登记簿中登记、签收（交接时，只需登记凭证类型、理财协议张数，由交出人、接收人签字即可，下同）。1.2.2对私理财产品预约增加/减少一、审核在产品预约期内，客户可持身份证件、阳xx卡到全国任意网点办理预约增加/减少投资金额。他人代办，还需提供代办人身份证件、授权委托书。柜员审核理财协议书（一式三联）是否已经理财经理签字确认，代办业务代理人还应在理财协议书上填写代理人信息；按照身份识别操作指引的规定，对客户（或代理人）的人证一致性、以及客户、代理人（如有）的证件有效性和证件真伪进行审核。二、录入、打印1、使用5566单笔核对身份证信息附照片联网核查客户
20、及代理人身份信息，打印内部通用凭证。2、如客户在理财协议中填写了需变更的联系方式，柜员使用0302对私客户信息维护交易维护客户联系方式，打印个人客户信息建立/修改申请书。3、使用4728滚动预约理财交易增加/减少投资金额，打印理财协议书。代办业务，柜员还应调用9177代理人登记/删除交易，增加交易流水的代理人身份信息、联系方式。三、核对、盖章1、将个人客户信息建立/修改申请书（如有）与协议书核对，查看打印是否正确，核对无误后，柜员应将个人客户信息建立/修改申请书（如有）、理财协议交客户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印内容，并签字确认。2、内部通用凭证（联网核查）上加盖“附件”戳记。
21、四、凭证传递1、将个人客户信息建立/修改申请书第二联（如有）、协议第三联和卡、身份证件交客户。2、将个人客户信息建立/修改申请书第一联（如有）、授权委托书（如有）、内部通用凭证（联网核查）作为协议第一联的附件，一并随当日传票装订。3、协议第二联于当日营业结束后交理财经理专夹保管，并在内部凭证传递签收登记簿中登记、签收。1.2.3理财产品预期收益起始日对活期利息的处理通过普通理财、套餐理财模式销售的理财产品，在预期收益起始日，系统自动将客户购买日至预期收益起始日的活期存款利息按照预期收益起始日的挂牌活期利率代扣利息税（如有）后划入客户指定的收息账户。1.2.4对私理财产品中止一、审单1、客户必须
22、持理财权利凭证(上线前发行产品无权利凭证，应提供理财协议)、活期一本通或阳xx卡、身份证件办理，他人代办还需提供代办人身份证件、授权委托书。柜台人员应审核身份证件、权利凭证（或理财协议）等是否真实有效。2、上线前发行的产品，柜员应取出专夹保管的协议与客户提交的协议进行核对，审核协议中客户填写的中止日期是否为我行规定的可选到期日。3、代理他人单笔现金取款业务，现金取款金额达到大额资金汇划和现金支取业务管理规定代理个人大额支取业务电话核实标准的，还应按照相关规定与被代理人进行电话核实。二、录入、打印1、使用5566单笔核对身份证信息附照片联网核查客户及代理人身份信息，打印内部通用凭证。代理他人单笔
23、现金取款金额达到人民币5万元以上（含）或外币等值1万美元以上（含）的，还应留存客户及代理人的身份证件复印件。2、使用4718对私理财产品销户交易（上线前发行的产品，应使用1118对私结构性存款销户交易）为客户提前销户。代办业务需同时录入代理人的身份信息、联系方式，也可单独调用9177代理人登记/删除交易，增加交易流水的代理人身份信息、联系方式。3、交易成功后按系统提示打印原理财权利凭证背面（移植类账户、卡内理财账户无原理财权利凭证的，应打印内部通用凭证）、个人XX凭证。三、核对、盖章1、审核个人XX凭证打印内容是否正确。核对无误后，柜员应将凭证交客户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印
24、内容，并请客户在个人XX凭证、理财协议（上线前发行产品，下同）中止条款处签字确认。2、理财协议中止日期处加盖“柜台业务专用章（对私）”，并手工注明个人XX凭证上打印的实际收益率，原留存协议上注明中止日期。3、理财协议、理财权利凭证（或内部通用凭证）上加盖“结清”戳记。4、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）、身份证件复印件（如有）上加盖“附件”戳记。四、凭证传递1、将个人XX凭证副联交客户。2、将两份理财协议、理财权利凭证（或内部通用凭证）、内部通用凭证（联网核查）、身份证件复印件（如有）、授权委托书（如有）做个人XX凭证正联的附件随当日传票装订。1.2.5对私理财产品销户一、由于柜员
25、操作失误或客户提出要求等特殊原因在发售终止日（含）前提前销户，以及按照个人客户单笔提前终止理财产品业务暂行规定，客户在到期日（不含）前单笔提前终止。客户必须持理财权利凭证、活期一本通或阳xx卡、身份证件办理提前销户，他人代办还需提供代办人身份证件、授权委托书。（一）审单1、对于因柜员操作失误等我行原因需销户的，柜员应在需要作废的理财权利凭证上注明原因及是否重新开户等后续处理情况，请柜台经理审核并在凭证上签字。2、客户提出销户的，柜员应审核理财权利凭证是否真实、客户身份证件与核心系统中客户信息是否一致，按照身份识别操作指引的规定，对客户（或代理人）的人证一致性、以及客户、代理人（如有）的证件有效
26、性和证件真伪进行审核。代理他人单笔现金取款业务，现金取款金额达到大额资金汇划和现金支取业务管理规定代理个人大额支取业务电话核实标准的，还应按照相关规定与被代理人进行电话核实。 （二）录入、打印 1、客户提出销户的，使用5566单笔核对身份证信息附照片联网核查客户及代理人身份信息，打印内部通用凭证。代理他人单笔现金取款金额达到人民币5万元以上（含）或外币等值1万美元以上（含）的，还应留存客户及代理人的身份证件复印件。2、使用4718对私理财产品销户交易录入各要素。代办业务需同时录入代理人的身份信息、联系方式，也可单独调用9177代理人登记/删除交易，增加交易流水的代理人身份信息、联系方式。3、交
27、易成功，按系统提示依次打印原权利凭证背面、个人XX凭证。（三）核对、盖章1、核对个人XX凭证打印是否正确，核对无误后，柜员应将凭证交客户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印内容，并签字确认。2、原理财权利凭证加盖“结清”戳记。3、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）、身份证件复印件（如有）上加盖“附件”戳记。（四）凭证传递1、将个人XX凭证副联交客户。2、将原权利凭证、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）、身份证件复印件（如有）做个人XX凭证正联的附件随当日传票装订。二、对私理财产品到期兑付（一）审单对于介质为理财权利凭证的账户及到期日未能自动兑付的卡内理财，在到期日后
28、客户需持理财权利凭证、身份证件、活期一本通或阳xx卡办理理财兑付手续，他人代办还需提供代办人身份证件、授权委托书。柜员应审核理财权利凭证是否真实，按照身份识别操作指引的规定，对客户（或代理人）的人证一致性、以及客户、代理人（如有）的证件有效性和证件真伪进行审核。身份证件与核心系统中客户信息是否一致。代理他人单笔现金取款业务，现金取款金额达到大额资金汇划和现金支取业务管理规定代理个人大额支取业务电话核实标准的，还应按照相关规定与被代理人进行电话核实。（二）录入、打印1、使用5566单笔核对身份证信息附照片联网核查客户及代理人身份信息，打印内部通用凭证。代理他人单笔现金取款金额达到人民币5万元以上
29、（含）或外币等值1万美元以上（含）的，还应留存客户及代理人的身份证件复印件。2、使用4718对私理财产品销户交易录入各要素。代办业务需同时录入代理人的身份信息、联系方式，也可单独调用9177代理人登记/删除交易，增加交易流水的代理人身份信息、联系方式。3、交易成功，按系统提示打印原理财权利凭证背面、个人XX凭证。（三）核对、盖章1、核对个人XX凭证打印是否正确，核对无误后，柜员应将凭证交客户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印内容，并签字确认。2、原理财权利凭证上加盖“结清”戳记。3、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）、身份证件复印件（如有）上加盖“附件”戳记。（四）凭证传递
30、1、将个人XX凭证副联和配好的现金交客户。2、将内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）、理财权利凭证、身份证件复印件（如有）做个人XX凭证正联的附件一并随传票装订。三、核心业务系统对私部分上线前发行的产品到期核对、兑付1、柜员在到期日次日须做的处理对于核心系统对私部分上线前发行的产品，核心系统已在产品到期日按照该期次参数表中的实际收益率，从起息日计算至到期日结计利息，并对指定利率部分代扣税后将本息合计转入开户时的收息账号，同时将此部分金额冻结至2050年1月1日。对于理财账户或收息账户状态不正常的，系统不自动回转，需要柜台人员根据“未计提清单”查明原因，确属可以解冻并转回活期账户的，柜员
31、应先解冻，再单户销户，资金去向选择“转账”将本息手工转入活期账户，并将转入金额冻结至2050年1月1日。因此，在到期日次日，柜员需做以下处理：（1）核对在xx盘查询系统中打印“xx银行手工理财产品到期日返本付息汇总表”、“xx银行手工理财产品到期日返本付息明细清单”、“未计提清单”，与原代扣清单、理财协议进行核对。核对记账科目以进行手工账务调整。（2）记账、打印对于须手工回转的账户，柜员应使用4317账户冻结查询修改解冻、1118对私结构性存款销户、4316账户冻结交易进行销户和冻结。单户销户打印内部通用凭证（要求插入原开户凭证背面时）、个人XX凭证。（3）核对、盖章核对记账科目无误，凭证打印
32、齐全。内部通用凭证加盖“结清”戳记。（4）凭证传递“xx银行手工理财产品到期日返本付息汇总表”、“xx银行手工理财产品到期日返本付息明细清单”、“未计提清单”装订在到期日次日传票的最后。将内部通用凭证、个人XX凭证（正、副联）按柜员账务流水号装订。柜员还应填写代保管品出库单，由柜台经理签批后将入库封存保管的代扣清单取出，与专夹保管的代扣清单一并随传票装订。2、兑付由于在产品到期日次日，理财本息已转至客户收息账户，客户申请兑付时，只需审核客户相关手续无误后办理资金解冻，并再按正常活期存折或活期一本通、阳xx卡中的资金支取手续为客户办理取款即可（取款手续略）。（1）审核在到期日后客户需持协议书、身
33、份证件及活期一本通或阳xx卡到开户行办理理财资金及收益的支取手续。他人代办还需提供代办人身份证件、授权委托书。柜台人员审核协议书、存折等是否真实；按照身份识别操作指引的规定，对客户（或代理人）的人证一致性、以及客户、代理人（如有）的证件有效性和证件真伪进行审核；，取出专夹保管的协议书与客户所持协议书核对相符，客户身份证件无误，活期存折或活期一本通、阳xx卡与协议书中的账号一致后，按到期日的“批量返本付息明细表”，将其活期账户解冻。（2）录入、打印使用5566单笔核对身份证信息附照片联网核查客户及代理人身份信息，打印内部通用凭证。兑付时使用4317账户冻结查询修改解冻交易录入各要素，打印内部通用
34、凭证。代办业务，柜员还应调用9177代理人登记/删除交易，增加交易流水的代理人身份信息、联系方式。（3）核对、盖章核对内部通用凭证中的解冻账号是否正确。理财协议上应加盖“结清”戳记。内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）上加盖“附件”戳记。（4）凭证装订两份理财协议、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）作为内部通用凭证（账户解冻）的附件随当日传票一并装订。1.2.6对私理财产品预约终止一、审单在预约终止期内，客户可持身份证件、阳xx卡到全国任意网点办理预约终止登记。他人代办，还需提供代办人身份证件、授权委托书。柜员审核个人特殊业务申请书是否填写阳xx卡卡号、预约产品代码、交易金额
35、等要素，按照身份识别操作指引的规定，对客户（或代理人）的人证一致性、以及客户、代理人（如有）的证件有效性和证件真伪进行审核。二、录入、打印1、使用5566单笔核对身份证信息附照片联网核查客户及代理人身份信息，打印内部通用凭证。2、使用4732理财预约终止交易进行产品预约终止登记，打印个人特殊业务申请书。代办业务，柜员还应调用9177代理人登记/删除交易，增加交易流水的代理人身份信息、联系方式。三、核对核对个人特殊业务申请书打印是否正确，核对无误后，柜员应将凭证交客户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印内容，并签字确认。四、凭证传递1、将个人特殊业务申请书第二联交客户。2、内部通用凭证（
36、联网核查）、授权委托书（如有）作为个人特殊业务申请书第一联的附件随当日传票装订。2.BTA系统理财产品（通过理财产品销售系统销售）2.1业务介绍一、基本规定1、业务类型（1）分类BTA系统理财产品销售业务包括资金账户签约类业务、账户类业务、交易类业务、TA发起类业务。资金账户签约业务包括签约、解约。账户类业务包括理财账户开户、理财账户销户、登记理财账户、取消登记理财账户、修改客户资料、换卡。交易类业务包括认购、申购、快速购买、预约购买、赎回、预约赎回、指定赎回、预赎回、转换、选择分红方式、撤单。TA发起业务指由注册登记人发起的业务，主要有理财成立（认购结果）、分红、强制赎回、强增强减、账户冻结
37、、账户解冻、份额冻结、份额解冻、非交易过户、拆分、比例配售。TA发起的业务暂不允许从柜台发起。（2）是否需要注册登记机构确认及交易确认日以上业务中，签约、解约、换卡、定期定额开通/修改/关闭无需注册登记机构确认，是否交易成功以当时交易结果为准；其他业务通过我行各销售渠道成功受理的客户申请不代表交易成功，成功与否以注册登记人的确认结果为准，客户需于交易确认后打印或查询交易确认情况。交易确认日：资产管理类理财产品：投资者在工作日交易时间提交的非预约类交易申请，我行系统在当日予以确认；在产品允许的预约期限内提交的预约交易申请，我行系统在开放日予以确认，在交易确认日的下一工作日可通过我行柜台、网上银行
38、、电话银行等渠道查询交易确认情况。净值类理财产品：投资者在工作日交易时间提交的非预约类交易申请，与净值无关的业务（包括：开户、销户等账户类交易、认购、变更分红方式等）我行系统在当日予以确认，与净值相关的业务（包括申购、赎回、转换等）由于无法在当日完成估值，根据产品说明书在交易后第2个或第3个工作日系统对交易予以确认；在产品允许的预约期限内提交的预约交易申请，在产品开放日后第2个或第3个工作日系统对交易予以确认，在交易确认日的下一工作日可通过我行柜台、网上银行、电话银行等渠道查询交易确认情况。（3）是否可以撤单以上业务中，账户类业务（修改客户资料、换卡除外）和交易类业务（实时赎回、选择分红方式、
39、撤单除外）允许撤单,其他业务均不允许撤单。2、理财产品交易时间理财产品工作日为上海证券交易所、深圳证券交易所的交易日；理财产品开放日为允许投资者办理申购、赎回等理财业务的产品工作日；工作日的交易时间为9：30至15:00。投资者可在产品开放日的交易时间内递交业务申请的，申请当日转为受理（无需注册登记机构确认的交易和预约交易除外）。投资者在非工作日和工作日的非交易时间可以办理预约申购交易、在非工作日和工作日的非交易时间及非批处理时间可以办理预约赎回交易，本行以“预约中”状态接受，预约日若为产品开放日则交易可转为受理。无需注册登记机构确认的交易和预约交易不受工作日和交易时间限制。具体理财产品以相应
40、产品说明书及临时公告为准。（1）理财产品销售渠道的业务办理时间如下：营业网点：除理财产品工作日的日终系统批量处理时间外的所有柜台营业时间（5925基金/理财预约购买交易、5923滚动理财指定赎回交易办理“实时赎回”为准724小时）；网上银行：除理财产品工作日的日终系统批量处理时间外的所有时间（准724小时）；通常日终系统批量处理时间为交易日15：00-17:30。（2）客户在预约发起日之前的产品工作日、产品非工作日均可办理预约交易，还可以在开市前当天预约当天。预约交易的撤单不受工作日时间限制，客户在预约发起日之前的工作日、非工作日均可办理，也可以在预约发起日当天闭市前对当日发起的交易撤单。3、
41、资金清算交收处理原则（1）我行接受交易时间内提交的认购和申购委托时，实时从客户账户足额扣划申请金额，若委托失败不扣款；（2）预约购买交易，在客户办理时不扣款，系统控制预约理财资金不可支取，在交易发起时对客户资金进行批量解控、扣划。预约购买交易在办理时会判定客户可用资金余额是否满足预约金额，如余额不足则预约失败。（3）交易确认日收到TA确认后，对失败的认购、申购在日终处理时给予退款处理；对成功的认购、申购款项，则按约定的清算规则，划付至对应的清算专户。（4）对赎回、现金红利或比例配售等回款，则在收到确认数据和足额资金后，在约定时间内按确认金额将资金划至投资人在我行开立的银行账户内。XX盈等资产管
42、理类理财产品在交易确认日当日晚上资金到账，次日可使用资金，办理了“实时赎回”的产品，赎回份额的本金实时到账，收益按照份额实际持有天数计算并在交易确认日当日晚上到账；净值类理财产品根据产品说明书在约定到账日资金到账。4、理财产品申购赎回原则资产管理类产品：“已知价”原则，始终按单位净值为“1”进行申购、赎回的份额计算。净值类产品：“未知价”原则，即申购、赎回价格以申请当日的理财产品份额资产净值为基准进行计算，如为预约申购或预约赎回，则以实际申购或赎回日净值为准。“金额申购、份额赎回”原则，金额申购指投资者以投资金额为单位进行申购申请，份额赎回指投资者以持有的理财产品份额为单位进行赎回申请。5、产
43、品风险等级与客户风险承受能力的适合度匹配柜员在受理客户交易申请时，对于未评级或需要重新评级的客户，应提示客户先到理财经理处进行风险承受能力评估，由理财经理将风险评估结果录入OCRM系统（或柜员使用“5960客户风险等级变更”交易录入）。在提交理财产品认购、申购等交易时，系统将自动进行客户风险承受能力与产品风险等级的匹配。如果客户投资的产品与自身风险承受能力不匹配，系统将做出提示，并退出交易。柜员审核客户投资风险承受能力评估问卷填写内容完整，客户、理财经理签字（单笔投资金额达到600万元以上的客户，还需要支行零售业务主管行长或其授权的业务主管人员审核签字）齐全后，方可使用5960交易调整客户风险
44、评级。6、签约类和账户类业务办理时对客户资料的录入要求：（1）证件类型、证件号码、客户名称、邮政编码、通讯地址为必填项，不能为空，也不能全为空格；（2）邮政编码必须为6位数字；（3）地址信息必须为5个汉字以上(含)；（4）对中华人民共和国居民身份证校验时，需要校验是否15位或18位，18位需要检查最后一位校验位是否正确，如果为X，必须为半角大写字符。由于我行核心系统和BTA等外围外挂系统信息无法自动同步，对于购买BTA系统理财产品的客户，柜员在维护客户信息资料后，须同时操作5902个人客户信息同步交易。7、换卡客户因卡片丢失或磁条损坏等原因办理补卡或换卡后，需要到柜台通过5963基金/理财系统
45、换卡交易（如旧卡信息在核心系统查询无记录，应使用7976特殊换卡交易）变更BTA系统中签约的阳xx卡，原卡所有基金/理财业务和权益方能转入新卡，换卡成功后客户只能使用新卡办理基金/理财业务。换卡业务必须由客户本人持有效身份证件办理，不得代办。新旧卡必须在同一客户号下，且新卡尚未签约BTA系统。换卡业务即时生效，不能撤单。如需撤消，可通过换卡交易换为旧卡。如旧卡中存在BTA理财的有效预约记录，则需要先办理核心系统换卡，否则不允许办理基金/理财系统换卡。8、理财协议挂失补发业务，比照核心系统理财产品挂失业务的相关规定执行。9、BTA系统理财产品净值一律以总行对外公布数据为准，而不以核心系统查询净值
46、为准。10、通过BTA销售的理财产品可开立理财产品持有时点证明。11、允许质押的BTA系统理财产品范围参见产品发行通知或产品说明书。二、业务办理范围客户可在全国任意网点提交委托申请、查询交易的确认情况、打印交割单。三、使用的凭证xx银行资产管理业务资金账户签约/解约申请书、xx银行资产管理账户业务申请书、xx银行资产管理类理财产品协议书及xx银行资产管理业务投资人信息变更申请书（个人）、综合签约业务回执四、认（申）购费、赎回费投资人进行理财产品交易的收费以理财产品说明书或相关费率调整公告为准，由注册登记人计算并确认相关费用。2.2业务流程2.2.1理财产品购买一、审单1、柜员审核客户提供的本人
47、身份证件（他人代办还需提供代办人身份证件、授权委托书）是否真实有效。2、客户签字的两份产品说明书、风险揭示书、客户权益须知、一式三联的xx银行资产管理类理财产品协议书等资料是否齐全，在认购期或申购期购买应勾选“购买（快速购买）”，预约在未来某日认购或申购理财产品应勾选“预约购买”。理财协议书、客户权益须知已由理财经理签字确认，代办类业务代理人还应在理财协议书上填写代理人信息。对于特殊类产品，柜员还需审核产品适合度问卷和产品说明书每页角签的完整性。3、客户在办理购买业务前，须为我行理财销售系统的签约客户。未办理过基金/理财签约的客户，还应填写一式三联xx银行资产管理业务资金账户签约/解约申请书，柜员应审核申请书各要素与协议书、身份证件是否一致。二、录入、打印1、使用5566单笔核对身份证信息附照片联网核查客户及代理人身份信息，打印内部通用凭证。2、如客户在理财产品协议书中填写了需变更的信息，柜员使用0302对私客