商业银行分级授信审批管理制度模版.doc

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1、xx市商业银行分级授信审批管理制度xx银xx 22号本制度所规定的授信是指对信贷客户的表内外授信。表内授信包括贷款、贴现、融资租赁、贸易融资、透支、各类垫款等;表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、保函等。 本制度规定授信权限均不得超过单户比例管理规定和集团客户管理有关规定。即关联集团客户各类授信总额不得超过我行资本净额的15,单一贷款客户授信总额不得资本净额的10。关联交易和大额风险授信均需按董事会有关规定分别报批或报备。 各级授信审批的抵押贷款系指xx市辖范围内的不动产抵押贷款,跨区域(市辖以外)的需报总行贷款集体评审委员会审批。一、总行信贷授信权限 (一)信贷管理部的授信权限为:

2、 1、对单户(含关联企业,下同)额度在500万元以上1000万元(含)以下的足额不动产抵押担保授信; 2、对单户额度在200万元以下(含)的保证担保授信;3、对单户信用证打包贷款(含押汇贷款)额度在500万元以下(含)的授信;4、对单笔额度在500万元以上800万元以下(含)的仓单质押担保授信; 5、对退税质押贷款的授信; 6、对单笔额度在1000万元以下(含)、期限在三个月以内的临时授信;(二)分管行长授信权限为: 1、对单户信用证打包贷款(含押汇贷款)授信额度在500万元以上2000万元(含)以下、且单笔额度在800万元(含)以下的授信; 2、对单笔额度在800万元以上1500万元(含)以

3、下的仓单质押贷款授信; 3、对单笔额度在1000万元以上2000万元(含)以下、期限在三个月以内的临时授信。 (三)行长授信权限为: 1、单笔额度在2000万元以上5000万元以下、期限在三个月以内的临时授信;单笔额度在5000万元以上10000万元以下、期限在一个月以内得临时授信;2、对单户及关联企业总授信超过我行资本净额5、期限在三个月以内的临时授信。(四)贷款集体评审委员会(即统一授信委员会)授信权限为: 1、对超过上述权限的所有形式的授信; 2、对各信贷企业的年度授信和信用等级评定; 3、其它重大信贷事项。 二、支行信贷授信审批权限 贷款的授信、审批、发放在各支行(业务部)范围内操作。

4、 (一)市区支行授信、审批权限 1、审批发放信贷客户授信种类和额度内的各类授信和上级部门有权审批同意的各类特别授信; 2、授信、审批、发放信贷客户单户额度在500万元(含)以下不动产抵押担保的授信业务,授信、审批、发放信贷客户单户额度在100万元(含)以下保证担保的授信业务,但授信使用前担保须先按权限审批同意;同一客户(含关联企业)单户总额不超过600万元(含);3、授信、审批、发放符合规定的存单、国债和银行承兑汇票质押贷款(含质押敞口授信),单户额度在500万元(含)以下的仓单质押贷款;4、授信、审批、发放客户申请的贴现业务; 5、城中支行授信、审批、发放各类按揭贷款(包括个人住房、商业房按

5、揭贷款、汽车按揭贷款等);但每个房地产按揭项目的总按揭授信额度要报总行审批。其它支行(部)未经授权一律不得自行审批发放按揭贷款业务; 6、授信、审批、发放中小企业专项信用贷款,单户额度按照中小企业专项信用贷款规定执行;7、授信、审批、发放总行确认的信用等级为AAA级、额度在500万元(含)以下、期限在三个月以内的临时授信(该临时授信一年只允许发放一次);8、授信、审批、发放总行确认信用等级为AAA级、额度在1000万元(含)以下、期限在一个月以内的临时授信(该临时授信不得跨月,不得连续发放,即至少须隔月才允许发放)。第7、第8项授信不得同时使用。(二)县域支行(业务部)授信、审批权限 1、审批

6、发放信贷客户授信种类和额度内的各类授信和上级部门有权审批同意的各类特别授信; 2、授信、审批、发放信贷客户单户额度在1000万元(含)以下的不动产抵押担保贷款(含敞口)(其中轻纺城支行、业务部在1500万元(含)以下),授信、审批、发放信贷客户单户额度在200万元(含)以下的保证担保贷款(含敞口)(其中轻纺城支行、业务部在300万元(含)以下),但贷款发放前担保须先按权限审批同意;同一客户(含关联企业)单户总额不超过1200万元(其中轻纺城支行、业务部在1800万元以下);3、授信、审批、发放符合规定的存单、国债和银行承兑汇票质押贷款(含质押敞口授信),单户额度在500万元(含)以下的仓单质押

7、贷款; 4、授信、审批、发放客户申请的贴现业务; 5、除业务部以外,授信、审批、发放各类按揭贷款(包括住房、商业房按揭贷款、汽车按揭贷款等),但每个房地产按揭项目的总按揭授信额度要报总行审批; 6、授信、审批、发放中小企业专项信用贷款(指获准开办该项业务的县市所属支行),单户额度按照中小企业专项信用贷款规定执行;7、授信、审批、发放总行确认的信用等级为AAA级、额度在1000万元(含)以下(其中轻纺城支行、业务部在1500万元(含)以下)、期限在三个月以内的临时授信(该临时授信一年只允许发放一次);8、授信、审批、发放总行确认信用等级为AAA级、业务部和轻纺城支行额度在2000万元(含)以下、

8、其它县域支行额度在1000万元(含)以下、期限在一个月以内的临时授信(该临时授信不得跨月,不得连续发放,即至少须隔月才允许发放)。第7、第8项授信不得同时使用。三、总行票据中心的授信审批权限票据中心审批权限直接授信审批客户申请的票据贴现业务。 四、担保资格的认定 (一)各支行(业务部)担保资格认定审批权限:1、负责支行授信权限额度以内的自有不动产抵押担保、保证担保和质押担保资格能力的认定和审批。2、负责300万元以下(含)非自有不动产抵押担保资格的认定。3、对抵押担保物品,原则上要求经有关部门认定的中介机构评估,各支行(业务部)应正确对待评估价格,对偏离价值的评估应坚决予以否定。总行将制定抵押

9、担保分类指导价格,抵押价值原则上不得超过指导价。超过指导价格的,应报上一级权限部门审批。4、超过各支行(业务部)授信权限的担保人变更,仍需要按照原审批权限审批。(二)总行信贷管理部担保资格认定审批权限:1、负责超过支行审批权限的不动产抵押担保资格的认定;2、负责超过支行审批权限的非自有不动产抵押担保、质押担保资格的认定;3、负责2000万元以下(含)保证担保资格的认定。(三)超过上述审批权限的担保资格认定按授信审批权限按上一级授信审批权限相应审批。(四)随同授信申报总行的担保资格认定,相关认定手续和认定结论与授信一并办理。五、其它 上述规定自发文之日起开始实施。 附件:xx市商业银行分级授信审

10、批管理制度的有关注释一、关于单户和单笔的概念 授信管理制度规定各级权限内各类别授信按“单户”或“单笔”概念分别审批。其中“单户”是指一个客户(含集团客户或关联客户),单户额度是指一个客户(含集团客户或关联客户)总授信额度;“单笔”是指某一客户的某一笔业务,单笔额度即为某一笔业务的授信额度。二、关于既有保证担保又有抵押担保的审批权限 授信管理制度按担保种类规定了各支行(业务部)对客户新增授信的审批权限,各支行(业务部)要遵循单户总额的原则,即已使用授信和新增授信累计不得超过支行的审批权限。对既有保证担保又有抵押担保的授信,在对同一客户(含关联企业,下同)市区支行的审批权限为保证不超过100万元、

11、自有不动产抵押不超过500万元,合计单户总额不得超过600万元(该额度含信用证打包贷款、押汇贷款在内,但存单质押、国债质押、银行承兑汇票质押、退税质押、按揭贷款和贴现,仓单质押贷款、中小企业专项信用贷款除外);县域支行的审批权限为保证不超过200万元(其中轻纺城支行、业务部为300万元)、自有不动产抵押不超过1000万元(其中轻纺城支行、业务部为1500万元),合计单户总额不得超过1200万元(其中轻纺城支行、业务部为1800万元);以上授信额度含信用证打包贷款、押汇贷款在内,但存单质押、国债质押、银行承兑汇票质押、退税质押、按揭贷款和贴现,仓单质押贷款、中小企业专项信用贷款除外。三、关于担保

12、审批权限 担保资格的认定除非自有不动产抵押授信以外,各支行(业务部)自办授信遵循“担保认定随授信审批”的原则。授信管理制度调整了原担保资格认定权限,在给予各支行(业务部)授信审批权限的同时,也给予各支行(业务部)相应的担保资格认定权限。需要注意的是提供非自有不动产抵押担保的由各支行(业务部)自办的300万元以上授信需报总行审批。1、关于“自有不动产抵押担保”中“自有”的概念 “自有”可以包括集团客户企业和关联企业所拥有的不动产以及主要股东(经营者)所拥有的不动产。非自有不动产抵押担保300万元以上报总行审批。 要求:对上述自有不动产提供抵押担保的,必须在授信调查报告中详细说明关联情况,包括关联

13、的由来,关联的程度。 2、关于不动产抵押物的拆分 对客户提供的同一不动产抵押物,各支行(业务部)不得拆分分级进行抵押担保。对同一授信或时期内客户提供的多个不动产抵押物,各支行(业务部)也不得既自行审批又同时上报总行审批。 例如,某一客户提供的一处自有不动产抵押物,抵押价值超过500万元,市区支行不得自行审批其中500万元,而将剩余抵押多余部分再上报总行审批授信;又如某一客户申请550万元授信,提供三处自有不动产抵押物,抵押价值预计在500万元以上,支行不得在自行权限内审批其中一或二处,同时向总行报批其余部分抵押。对客户提供的自有不动产抵押物应作为一个整体根据权限报批。 四、关于自然人关联 授信

14、管理制度规定了“除个人消费贷款外,对自然人发放的贷款各支行(业务部)要严格把关,重点对关联的经营生产企业或项目进行调查。同时对自然人的贷款要纳入关联企业授信管理。”即对某一客户的法定代表人、主要股东、配偶、直系亲属、企业直接控制人等关联自然人均须纳入集团关联客户管理。 对已发生的超过授信权限的自然人关联贷款到期后收回,原则上不得续贷。如需续贷按照新的关联授信审批权限执行。 五、关于仓单质押贷款 授信管理制度规定各支行(业务部)直接审批发放“单户在500万元(含)以下的仓单质押贷款”,提醒的是原权限没有“单户”管理规定,现限定了“单户”最高额度。即如已有其它授信,支行审批权限应剔除已有授信。六、

15、关于授信期限 授信管理制度规定“除贷审会审批同意的授信以外,其它授信和审批的贷款期限最长不得超过一年。”各支行(业务部)在上报贷审会以外的授信期限均不得超过一年,超过一年的授信需报贷审会审批。 七、关于临时贷款和报备董事会授信 1、关于临时贷款的审批权限 (1)各支行(业务部)在发放临时贷款时必须注意已有授信余额和新增临时贷款余额合计超过我行资本净额5客户的,规定必须报总行行长审批,同时总行需报备董事会风险管理与关联交易委员会。 (2)各支行(业务部)权限范围内临时贷款的担保审批也由各支行(业务部)自行认定。(3)临时贷款的担保资格认定必须按照授信管理制度执行。2、关于报批(报备)董事会授信涉

16、及本行关联方的关联交易,按照xx银xx48号文件关于印发的通知的有关规定,报董事会风险管理与关联交易委员会审批或备案。八、关于贴现业务贴现业务根据银监部门规定和统计要求,纳入统一授信范畴,各支行(业务部)要认真对待,不得超越权限和单户比例管理规定办理贴现业务。分级授信审批权限一览表 单位:万元授信种类市区支行县域支行信贷管理部分管行长行长期限特别规定备 注市区支行县域支行授信种类和额度内各类授信授信的种类和额度内-不动产抵押授信单户500业务部、轻纺城支行单户1500 单户1000-除规定外,最长期限不得超过一年其它县域支行单户1000保证担保授信单户100业务部、轻纺城支行单户300 单户2

17、00-其它县域支行单户200质押担保授信(含存单、国债、银行承兑汇票质押)无额度限制-符合质押规定仓单质押担保授信单户500500单笔800800单笔1500-符合仓单质押规定贴现无额度限制-按揭贷款城中除业务部外均可办理-按规定报批按揭项目信用证打包贷款、押汇贷款-单户500500单户2000(单笔800)-中小企业专项信用贷款中小企业专项信用贷款额度限制-市区支行仅限城中支行发放临时授信(三个月以内)单户500单户1000单笔1000(期限3个月)1000单笔2000(期限3个月)2000单笔5000(期限3个月)AAA级信用等级以上、且3个月以内,我行净资本额5以内。该类授信同一客户一年只允许发放一次。临时授信(一个月以内)单户1000业务部、轻纺城支行单户2000 5000单笔10000(期限1个月)AAA级信用等级以上、且1个月以内,我行净资本额5以内。该类授信不得连续使用,不得跨月。其它县域支行单户1000退税质押贷款-无额度限制-超过净资本额5临时授信-期限3个月注:1、超过上述权限报总行贷审会审批;2、本表规定自xx年3月12日起执行。

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