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1、农村商业银行贷款利率定价指导建议或意见第一章 总 则第一条 为适应利率*场化改革,增强*农村商业银行（以下简称“我行”)的场竞争能力，建立科学有效的贷款利率定价机制,提升我行的利率定价能力,提升客户综合贡献度实现全行效益目标，依据有关关于法律、法规及有关制度，结合实际,拟定本建议或意见。第二条 本建议或意见所称贷款利率定价是指我行对法人客户、自然人（含农户）和其他贷款利率进行定价。法人客户贷款是指对各类具备法人资格/资质的企事业单位、其他经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设的贷款；自然人（含农户)贷款包括个人经营性和消费类贷款。第三条 贷款利率定价的原则（一）成本效益原则,指贷款利率定价必
2、须依据我行整体筹资成本的承受能力，实现效益最大化目标。(二)择优限劣原则，指贷款利率定价必须依据“区别对待、择优扶持”的原则,充份发挥利率的杠杆作用，引导信贷资金投向。(三）风险覆盖原则，指贷款利率定价应当依据不同借款人的信用状况和贷款的风险程度，低风险、低利率，高风险、高利率,从而通过利率工具优化信贷结构，增强信贷资金安全性。（四)*场化原则，指贷款利率定价要适应场需要，充份考虑竞争因素，全面提升我行参加*场竞争的能力。（五)政策导向原则,指贷款利率定价要充份体现我行服务“三农”、服务中小微企业的宗旨，对“三农”、中小微企业贷款利率给予适当优惠。第四条 本建议或意见适用于总行辖下办理贷款业务
3、的各分支机构。第二章 组织架构第五条 总行授信审批部负责全行贷款利率定价的管理指导工作。其主要职责为:(一)拟定我行贷款利率定价政策、定价流程和定价方法。(二)拟定最优惠贷款利率及贷款利率定价调整点数，维护和更新贷款利率定价参数。(三）组织实施我行的贷款利率定价政策，并对定价政策执行情形进行指导和管理。总行授信审批部依据有关人民银行的关于利率规定和价格政策、不同时期场利率变化情形及业务发展的需要，及时拟定不同时期的利率政策指导各支行对贷款利率的定价。第六条 总行计划财务部、公司金融部、个人金融部、金融场部等部门为贷款利率定价的支持部门。总行计划财务部依据有关上年度贷款成本构成情形，提供上年度我
4、行贷款平均资金成本;公司金融部、个人金融部、金融*场部提供客户风险和同业竞争情形、*场利率等定价信息。第七条 各支行应参考执行总行贷款利率管理政策及各时期利率指导建议或意见，在贷款利率允许浮动范围内确定所有产品的贷款利率。第三章 定价方法第八条 综合考虑我行贷款有关情形，通过本定价方法确定的贷款利率为计算利率，各支行可依据有关实际情形作出上调，但原则上不允许下调。第九条 贷款利率定价方法计算公式为：贷款利率（月利率）=法定基准利率(月利率）+（M)%利率浮动系数(K）%法定基准利率是指人民银行公布的同期同档次贷款基准利率；为我行所有贷款利率浮动幅度参考系数：M=60，M取值总行将依据有关资金成
5、本、*场情形等适时进行调整。K为利率浮动系数,包括客户信用等级(K1)、贷款担保方式（)、客户贡献度(K3)，K= (K+ 2+ 3)。(一）客户信用等级K1的取值标准序号公司客户信用等级个人客户信用等级K取值1A（0,10】2AA(0,】3A（0,4】4BBBB【-6,)(二）担保方式K2的取值标准担保级次序号担保方式K2取值一级担保云岩区、南明区房产抵押（住所、办公用房、商铺）（0,10】2金边债券质押(如国债）保险公司保险担保4保证-*内国有大型企业担保电力、烟草、移动等国有大型企业应收账款质押6不影响我行债权实现的其他担保方式二级担保1乌当区、花溪区、观山湖区、白云区、清镇*城区房产抵
6、押(住所、办公用房、商铺）（0,】2云岩区、南明区（仓库、土地)抵押3保证-担保公司担保(反担保物为实物且价值覆盖担保额度）4保证自然人担保(自然人在我行担保余额不超过其净资产的3%)5存在可能影响我行债权实现的其他担保方式三级担保1修文、开阳*、息烽*、贵安新区城区房产抵押(住所、办公用房、商铺）【5,0)2乌当区、花溪区、观山湖区、白云区、清镇城区、贵安新区城区（仓库、土地)抵押保证-担保企业评级AA级以上(含）4保兑仓业务,并由厂商提供保证担保第三方监管的动产抵押6对我行债权实现存在一定影响的其他担保方式四级担保保证-担保企业评级级以上(含)【-10,0）2质押企业评级为AA级以上(含)
7、应收账款、收费权3动产抵押4在建工程抵押、车库5*以外商铺、办公用房、住所抵押我行实现债权费用高、时间长、不确定因素较多的其他担保方式五级担保联保【-20，）2关联企业担保3集团公司担保设立不足2年的新公司担保*以外土地抵押6我行实现债权执行难度大,造成资金损失可能性大的其他担保方式说明 采取组合担保方式的贷款以主要担保方式取值为准（三）客户贡献度K3的取值标准序号存贷比例3取值备注19%(含）以上（,】存贷比例是指客户在我行近个月的结算账户（含关联客户存款、全额银行承兑汇票保证金等，不含差额银行承兑汇票保证金及代开他行银行承兑汇票保证金)的日均余额我行审批的贷款额度100%。270%(含)-
8、90%（0,4】50（含)-7%（0,30】420（含）5%（，0】10（含）-2（0，10】6%以下【-20,0】注:原则上鼓励各支行对新客户采用浮动利率定价，其贡献度K按季度进行调整。第十条 利率浮动幅度经上述定价方法进行计算后,最终得出客户贷款利率(见附件1),贷款利率计算表必须作为信贷资料文件资料档案进行管理。第十一条 其他贷款利率管理 （一)房地产开发贷款利率按总行有关规定执行; (二）本行定时存单质押贷款的利率原则按上不低于央行公布的同期基准利率执行;（三)农户贷款利率由各支行依据有关区域情形,参照本办法执行； （四）若国家对特定行业贷款有利率政策优惠，按有关政策执行。第十二条贴现
9、利率管理贴现利率在人民银行再贴现利率基础上加点确定,详细由总行金融*场部发布指导价,各支行依据有关*场行情在指导价基础上加点确定。第十三条 遇以下情形,各支行需处理好利用利率工具开拓客户和提升资金回报的关系，与企业建立可延续的合作关系。（一）资金供不应求的时期；（二）投放项目投资回报率高的情形；（三）积极支持“三农”、中小微企业的融资需求;（四）贷款行业投向电商、医疗、民生、仓储物流的;（五）在我行开立基本账户、代发工资、购买保险、介绍客户、开通网银的。第四章 定价流程第十四条 测算。信贷经办员依据有关企业提供的基础资料文件资料,结合利率定价方法计算出的贷款利率作为与客户谈判的基础。第十五条
10、报价。信贷经办员以目标利率为基础，结合*场竞争状况，适当上浮予以报价,总的原则是在*场允许的情形下尽可能取得相对高的价格水平。第十六条 议价。客户若不认可我行报价，各方可以进行议价,议价的原则是在计算利率基础上,价格尽可能贴近*场水平。第十七条 定价。各方通过议价后确定实际执行贷款利率。贷款利率定价可以采用以下两种方法:(一）固定利率,依据有关与客户议价后确定在贷款期间一直执行的利率，该利率不受央行利率政策等影响，为固定利率。（二）浮动利率，依据有关与客户议价后确定在贷款期间执行浮动利率,原则上贷款发放后每季度调整一次。如上浮比例调减的由贷款经办行自愿提出贷款利率调整申请,并填报贷款利率调整申
11、请表（见附件2)上报一级支行审核,提交资料文件资料包括由贷款经办行会计人员或部门确认的客户存款证明(含关联客户存款，关联客户有授信的应进行剔除）。浮动利率调整方法及标准：贷款经办行通过我行近期支付给客户的存款利息，计算出客户近三个月在我行日均存款。调整标准为:存贷比10%的,不进行调整,执行原定价利率；存贷比10%以上的,重新依照贷款利率定价方法进行计算,得出贷款利率执行标准。执行浮动利率的贷款，经办行必须在每个季度结息后,收集有关结息资料文件资料和存款证明，若存贷比未达到贷款利率定价计算时的比例,则直接调回原定贷款利率上浮比例。第五章 监督管理第十八条 总行授信审批部、审计部等负责对支行贷款利率定价执行情形进行指导、监督、检查。对恶意降低贷款利率等行为进行不当竞争的,将追究有关责任人责任。第十九条 对贷款利率定价过程中有违规或其他不适当行使权力而给我行造成损失或重大风险的支行、部门和人员,视情节轻重给予相应的经济或行政处罚。第六章 附 则第二十条 本建议或意见所称支行包含总行营业部，花溪、乌当支行筹备组。第二十一条 小微企业参照本指导建议或意见执行。第二十二条 各支行应依据有关本指导建议或意见拟定相应贷款利率实施细则。第二十三条 本建议或意见由*农村商业银行负责拟定、说明和修改。第二十四条 本指导建议或意见自发文之日起执行。