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1、省农村信用社小额担保贷款管理办法第一章 总 则第一条 为进一步改进和完善小额担保贷款，有效支持创业就业工作开展，规范贷款业务操作，根据省小额担保贷款管理办法（长银发201350号）和省农村信用社信贷管理相关制度规定，制定本办法。第二条 本办法所称小额担保贷款是指贷款人与担保机构合作，向本服务区内符合条件的借款人发放的小额担保贷款，其中：与省级人力资源、社会保障部门组建的担保机构合作的，小额担保贷款客户范围可扩大至全省。第三条 本办法所称的担保机构是指由省级人力资源、社会保障部门和各级政府组建或由各级政府指定的担保机构。担保机构需在贷款人处开立保证金账户，存入一定比例的保证金，专项用于小额担保贷
2、款保证。借款人不能按合同约定偿还贷款时，贷款人执行保证金偿还贷款。第二章 合作协议第四条 各行社开办小额担保贷款，需与合作的担保机构签订合作协议，明确双方的权利和义务。第五条 合作协议主要包括但不限于以下内容：（一）基本内容：主要包括签约时间、地点、有效期限、担保范围、担保额度等；（二）主要内容：主要包括客户对象、准入条件、办贷流程、贴息流程、不良管理、催收管理、代偿管理等；（三）保证金管理：主要包括保证金金额及比例、保证金的存入补足、代偿贷款与额度控制等事项的约定；（四）贷款人和担保机构约定的其他事项。第三章 贷款对象第六条 小额担保贷款扶持对象为年龄在60周岁以内、身体健康、诚实守信、无不
3、良贷款、具备一定劳动技能，并持有人力资源和社会保障部门核发的省就业失业登记证或省就业困难人员认定证明的自谋职业、自主创业或合伙经营的就业困难人员。具体包括：城镇复员转业退役军人、高校毕业生、残疾人、进城务工和返乡创业或就地就近从事二、三产业的农民等（以下简称符合贷款条件人员），以及符合贷款条件的个体工商户或符合贷款条件人员合伙经营办企业、组织起来就业和吸纳规定比例的符合贷款条件人员的劳动密集型企业。（一）持有省就业失业登记证或省就业困难人员认定证明的人员。具体办理省就业失业登记证和省就业困难人员认定证明的人员范围、标准和程序等相关要求按照省就业和失业登记管理暂行办法的通知（x人社办字20118
4、号）和省就业困难人员就业援助试行办法（x人社办字201282号）相关规定执行。（二）符合贷款条件的个体工商户或符合贷款条件人员合伙经营的企业。符合贷款条件人员合伙经营的企业是指2名以上符合贷款条件人员，经自愿协商，并签订合伙经营协议，以合伙经营的形式创办的企业。原则上承贷主体应为个体工商户业主或合伙企业主。（三）符合贷款条件人员组织起来就业的企业。是指将符合贷款条件人员组织起来，安置其就业再就业的中小企业。（四）吸纳符合贷款条件人员达到规定比例的劳动密集型企业。是指职工人数在30人以上，且安置符合贷款条件人员达到在职职工总数30%（100人以上含100人的企业达到15%）以上，并可提供与其签订
5、一年以上的劳动合同或经人力资源和社会保障部门认定的企业劳动用工备案表的中小企业。第四章 贷款方式、额度、利率、期限、还款方式第七条 小额担保贷款采取担保机构保证金保证担保方式。借款人不能按期履行还款义务时，贷款人通过担保机构保证金代偿贷款本息。第八条 担保机构具有贷款卡的，信贷管理系统内可以通过担保额度保证方式操作；对于担保机构未办理贷款卡的，系统内可以自然人信用或保证方式操作，系统外对保证金存款进行人工监测，借款人及保证人可简化或免于信用等级评定。第九条 贷款额度。对符合贷款条件的个人，其小额担保贷款单笔额度一般不超过5万元。其中，对符合贷款条件的创业妇女，其小额担保贷款单笔额度最高不超过8
6、万元；对符合贷款条件的高校毕业生，其小额担保贷款单笔额度最高不超过15万元；对符合贷款条件的人员合伙经营或组织起来就业的，可根据其安置符合贷款条件的人员人数，按人均10万元累加掌握，总额度不超过100万元（含100万元）。第十条 对吸纳符合贷款条件人员的劳动密集型企业，根据实际情况，合理确定贷款额度，最高不超过400万元。第十一条 小额担保贷款余额不超过担保基金账户余额5倍，贷款人应在资金、人员安排等方面优先保证小额担保贷款工作的需要。第十二条 贷款利率。对新发放的小额担保贷款，贷款利率可在人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮3个百分点，合同有效期内如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷
7、款利率执行。第十三条 小额担保贷款期限一般不超过两年。借款人提出展期的，与担保机构协商确定并同意后，可以按规定办理展期一次，展期期限不得超过一年。第十四条 还款方式。小额担保贷款可采取一次性还本付息和定期结息、分期还款方式，结息频率可适当突破个人经营类贷款管理相关规定，具体还款方式可与当地财政或相关部门协商确定。第五章 贷款程序第十五条 贷款申请。小额担保贷款应由申请人首先向街道、社区劳动保障工作平台或向小额贷款担保机构直接提出申请。 第十六条 申请人为自然人的，向担保机构申请小额担保贷款时，无需进行信用等级评定。按要求填写小额担保贷款（自然人）申请表，并视情况提交以下材料：1.合法有效的工商
8、营业执照正、副本复印件；2.证明符合贷款条件人员的证件复印件；3.贷款申请人有效身份证复印件；4.如果是合伙经营的，需要提供合伙经营协议；5.担保机构和经贷款人认为需要提供的其他材料。第十七条 申请人为法人企业的，向担保机构申请小额担保贷款时，填写失业人员小额担保贷款（企业）申请表，并提交以下材料：1.企业法人营业执照正、副本复印件；2.企业章程复印件;3.法定代表人身份证复印件； 4.企业税务登记证（国、地税）正、副本复印件；5.企业近期财务报表；6.股东（董事）会同意申请贷款决议;7.贷款卡使用证、中华人民共和国组织机构代码证正、副本复印件；8.抵押物权属证明；9.证明符合贷款条件人员证件
9、复印件；10.企业与招用的符合贷款条件人员签订的劳动合同或经人力资源和社会保障部门认定的企业劳动用工备案表；11.担保机构和经办银行认为需要提供的其他材料。第十八条 担保机构对贷款申请人提交的有关材料进行审查，经审查符合贷款条件的，将有关材料送交贷款人一份，担保机构留存一份。贷款人可视担保机构经营管理、单笔贷款额度大小等具体情况，确定是否对借款人提供的反担保物进行再调查评估等事项。第十九条 贷款人与担保机构联合对贷款申请人进行调查和现场审核，确定是否符合贷款条件，并按有关规定和程序决定是否发放贷款。对符合贷款要求的，在办理相关手续后在5个工作日内发放贷款。审核后不符合小额担保贷款发放条件的，应
10、及时通知申请人，并说明理由。第二十条 贷款审批。经审查符合贷款条件的，各行社可结合经营管理实际，根据额度大小差别审批管理，适当简化贷款手续和流程。第二十一条 签约与发放。经审批同意后的贷款，贷款人与借款人、担保人签订相应借款、担保合同，进入放款流程，收集整理档案，规范管理。第六章 贷后管理及风险管控第二十二条 贷后管理。加强借款人贷款使用情况及经营状况进行日常管理。建立风险预警机制，定期对借款人回访、检查，及时发现问题。对借款人出现贷款挪用以及可能影响贷款安全的生产经营已停止、项目已停建、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等重大事项进行严控，及时采取措施，防范风险。第二
11、十三条 贷款到期前，及时通知借款人做好还款准备，并做好记录。如发现借款人还款存在风险，应对其采取相应措施，现场进行催收，并及时关注其还款情况。第二十四条 逾期代偿。小额担保贷款到期不能归还的，由担保基金代位清偿，代偿期限为三个月。超过代偿期限的，贷款人通过扣划担保基金代位清偿。第二十五条 当小额担保贷款不良率达到20%或担保基金不足时，暂停办理小额担保贷款业务，采取必要风险防范措施后，待贷款不良率降到符合标准范围内后，方可继续开办此业务。第七章 附 则第二十六条 小额担保贷款贴息范围、比例及操作流程等事项，按照当地相关部门规定执行。第二十七条 本办法由省农村信用社联合社负责制定、解释和修订。第二十八条 各县级行社根据本管理办法，结合实际制定具体实施细则后开办此项业务。第二十九条 本办法下发后，国家或省小额担保贷款政策有新规定的，从其规定。本办法自下发之日起实行。8