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1、贷款申请资料的准备 2.贷款申请资料的准备 在确立贷款意向后，向客户索取贷款申请资料是一个比较重要的环节。（1）对“借款申请书”的要求 客户需要向银行提供一份正式的“借款申请书”。业务人员应要求客户在拟定“借 款申请书”时写明：借款人概况、申请借款金额、借款币别、借款期限、借款用 途、还款来源、还款保证、用款计划、还款计划及其他事项。此外，业务人员还应 要求“借款申请书”上曲法定代表人或其授权人签字并加盖借款人公章。（2）对借款人提供其他资料的要求 为了获取客户进一步的信息，除“借款申请书”夕卜，业务人员要求客户提供的必要 材料至少还包括表3-1中的内容。所有贷款 借款人已在工商管理部门办理年
2、检手续的营业执照复印件 法人代码证和税务登记证复印件 初次申请贷款的借款人应提交公司章程 借款人的贷款卡复印件 借款人连续三年经审计的财务报表和近期的月财务报表 借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意申请借款的董 事会决议和借款授权书正本 保证贷款 担保人的营业执照复印件 担保人经审计的近三年的财务报表 担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供担保的董 事会决议和授权书正本 抵（质）押 贷款 抵（质）押物清单 抵（质）押物价值评估报告 抵（质）押物权属证明文件 抵（质）押人为外商投资企业或股份制企业，应出具同意提供抵 （质）押的董事会决议和授权书；借款人同意将抵押物办理保
3、险手续 并以银行作为第一受益人 流动资金贷款 原、辅材料采购合同，产品销售合同或进出口商务合同 如为出口打包贷款，应出具进口方银行开立的信用证 如为票据贴现，应出具承兑的汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票）如借款用途涉及国家实施配额、许可证等方式管理的进出口业务，应 出具相应批件 固定资产贷款 资金到位情况的证明文件（资本金、金融机构贷款及其他融资方式）项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复 其他配套条件落实的证明文件 如为转贷款、国际商业贷款及境外借款担保项U,应提交国家计划部 门关于筹资方式、外债指标的批文；政府贷款项U还需提交该项U列入双方政府商定的项U清单的证明 文件 贷前调查的方
4、法 第三节贷前调查 贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全 性、盈利性等情况进行调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定贷款风险度的 过程。贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收 回的关键。一、贷前调查的方法 1.现场调研一一直接 现场会谈（企业经营和发展的思路，内部的管理）、实地考察（生产、产品、账 款、固定资产、周闱状况)请投标人或其推选的代表检查投标文件的密封情况是否完好无损是否被非法启封经确认无误后统一在投标文件验封确认表上签字宣读招标文件规定的评标原则评标办法由招标代理人员当众拆封宣读投标人名称投标价格和投标文件的宣布开标
5、会议结束投标单位等候安排进入评标阶段二评标流程评标委员会评标工作由评标委员会负责评标委员会由招标单位的代表和有关工程技术经济方面的有经验的专家组员为人以上的单数其中技术经济方面的专家人数不得少于名单中确定与投标单位有利害关系的人员不得进入评标委员会评委均以个人的身份参加工作不代表所在的工作单位评标方法综合评标法评标活动评委依据招标文件中的评标标准对投标文件各项评价比较综合投标单位的设计方案和对2.搜寻调查一一间接 搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠 性和全面性。3.委托调查 委托调查可
6、通过中介机构或银行自身网络开展调查。4.其他方法 业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过 行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机 构)了解客户的真实情况。二、贷前调查的内容 贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵(质)押人、抵(质)押物等。1.贷 款合法合规性调查 贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章 制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括：人、贷款本身(1)认定借款人、担保人法人资格。(2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有 效性，并依据授
7、权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有 签署法律文件的资格、条件。(3)对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。(4)对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性进行认定。(5)对贷款使用合法合规性进行认定。(6)对购销合同的真实性进行认定。(7)对借款人的借款U的进行调查。2.贷款安全性调查 请投标人或其推选的代表检查投标文件的密封情况是否完好无损是否被非法启封经确认无误后统一在投标文件验封确认表上签字宣读招标文件规定的评标原则评标办法由招标代理人员当众拆封宣读投标人名称投标价格和投标文件的宣
8、布开标会议结束投标单位等候安排进入评标阶段二评标流程评标委员会评标工作由评标委员会负责评标委员会由招标单位的代表和有关工程技术经济方面的有经验的专家组员为人以上的单数其中技术经济方面的专家人数不得少于名单中确定与投标单位有利害关系的人员不得进入评标委员会评委均以个人的身份参加工作不代表所在的工作单位评标方法综合评标法评标活动评委依据招标文件中的评标标准对投标文件各项评价比较综合投标单位的设计方案和对贷款的安全性是指银行应半尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影 响，避免风险，保证银行稳健经营和发展。调查的内容应包括：人、财、物、管理(1)对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和
9、信誉精心调查。(2)考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制。(3)对借款人、保证人的财务管理状况进行调查。对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查。(5)对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查。(6)对抵押物的价值评估情况做出调查。(7)对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率 风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵(质)押担保额的影响程度。3.贷款效益性调查 贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。调 查内容应包括：(1)对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，并进一步分析行业前景、产品销路 以及竞争能力。(2
10、)对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可 行性。(3)对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇等综合效益情况进行 调查、分析、预测。贷前调查报告内容要求 第四节贷前调查报告内容要求 信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告，供风险管理部 门或风险评审委员会评审、批准。在贷前调查阶段就应参照各商业银行要求安排调 查提纲和计划。请投标人或其推选的代表检查投标文件的密封情况是否完好无损是否被非法启封经确认无误后统一在投标文件验封确认表上签字宣读招标文件规定的评标原则评标办法由招标代理人员当众拆封宣读投标人名称投标价格和投标文件的宣布开标会
11、议结束投标单位等候安排进入评标阶段二评标流程评标委员会评标工作由评标委员会负责评标委员会由招标单位的代表和有关工程技术经济方面的有经验的专家组员为人以上的单数其中技术经济方面的专家人数不得少于名单中确定与投标单位有利害关系的人员不得进入评标委员会评委均以个人的身份参加工作不代表所在的工作单位评标方法综合评标法评标活动评委依据招标文件中的评标标准对投标文件各项评价比较综合投标单位的设计方案和对1.商业银行固定资产贷前调查报告内容要求 请投标人或其推选的代表检查投标文件的密封情况是否完好无损是否被非法启封经确认无误后统一在投标文件验封确认表上签字宣读招标文件规定的评标原则评标办法由招标代理人员当众
12、拆封宣读投标人名称投标价格和投标文件的宣布开标会议结束投标单位等候安排进入评标阶段二评标流程评标委员会评标工作由评标委员会负责评标委员会由招标单位的代表和有关工程技术经济方面的有经验的专家组员为人以上的单数其中技术经济方面的专家人数不得少于名单中确定与投标单位有利害关系的人员不得进入评标委员会评委均以个人的身份参加工作不代表所在的工作单位评标方法综合评标法评标活动评委依据招标文件中的评标标准对投标文件各项评价比较综合投标单位的设计方案和对借款人资信情况 借款人的概况 借款人财务状况 借款人的人员情况 借款人管理情况 借款人同银行的关系等 项LI可研报告批复及 其主要内容 项目可研报告批复机关、
13、时间、批文文号 项目总投资、投资构成及来源 产品名称、规模 经济效益和社会效益评价等 投资佔算与资金筹措 安排情况 银行对项目总投资、投资构成及来源的评估结果 项目资本金的落实情况 申请银行固定资产贷款金额、币别、用途、期限 申请其他银行固定资产贷款金额、币别、用途、期限 流动资金落实情况 投资进度 银行贷款的用款计划等 项目情况 行业分析、市场情况、项目引进设备情况、非引进项目使用 国内设备情况、商务合同等 项U配套条件落实情 况 厂址选择和土地征用的落实情况 资源条件和原、辅、燃料供应的落实情况 配套水、电、气条件的落实情况 运输条件的落实情况 环保指标是否达到有关部门的要求，环境影响报告
14、书是否已 经有权部门批准 续表 请投标人或其推选的代表检查投标文件的密封情况是否完好无损是否被非法启封经确认无误后统一在投标文件验封确认表上签字宣读招标文件规定的评标原则评标办法由招标代理人员当众拆封宣读投标人名称投标价格和投标文件的宣布开标会议结束投标单位等候安排进入评标阶段二评标流程评标委员会评标工作由评标委员会负责评标委员会由招标单位的代表和有关工程技术经济方面的有经验的专家组员为人以上的单数其中技术经济方面的专家人数不得少于名单中确定与投标单位有利害关系的人员不得进入评标委员会评委均以个人的身份参加工作不代表所在的工作单位评标方法综合评标法评标活动评委依据招标文件中的评标标准对投标文件
15、各项评价比较综合投标单位的设计方案和对项口效益情况 相关财务指标、盈亏平衡点分析、敬感性分析等 还款能力 还款来源，分析、说明借款人是否有还贷资金缺口，还款计划 担保情况 保证人简况、保证人担保能力评价、抵（质）押的合法性等 银行从项目获得 的 受益预测 利息收入、转贷手续费、年结算量及结算收入、日均存款额、盘 活贷款存量/有助于收回已投放贷款额、其他收人和收益等 结论性意见 是否提供贷款，贷款的金额、期限和利率，尚需进一步落实的问 题 2.银行流动资金贷前调查报告内容要求 流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保 证生产经营活动的正常进行而发放的贷款，或银行向借款
16、人发放的用于满足生产经营 过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。借款人基本情况 借款人名称、性质、成立日期、经营年限、上级单位（或股东）等 基本情况 借款人所属行业、提供产品或服务的年生产能力借款人的技术、管 理情况 主要管理人员的品行，专业技术水平，经营管理能力评价借款人是 否涉人兼并（被兼并）、合资、分立、重大诉讼、破产等事项 借款人其他附属（联营）企业的情况 贷款人生产经营 及经济效益情况 贷款人成立（特别是近三年）的成长性、盈利水平和变动趋势 产成品与原材料的价格比例关系与变动趋势 近三年销售收入、成本及利润的结构、增长率与未来变动趋势 产品市场占有份额与变动趋势 近三年来原材料进口
17、数量和金额、产成品出口量和创汇额、进出口 请投标人或其推选的代表检查投标文件的密封情况是否完好无损是否被非法启封经确认无误后统一在投标文件验封确认表上签字宣读招标文件规定的评标原则评标办法由招标代理人员当众拆封宣读投标人名称投标价格和投标文件的宣布开标会议结束投标单位等候安排进入评标阶段二评标流程评标委员会评标工作由评标委员会负责评标委员会由招标单位的代表和有关工程技术经济方面的有经验的专家组员为人以上的单数其中技术经济方面的专家人数不得少于名单中确定与投标单位有利害关系的人员不得进入评标委员会评委均以个人的身份参加工作不代表所在的工作单位评标方法综合评标法评标活动评委依据招标文件中的评标标准
18、对投标文件各项评价比较综合投标单位的设计方案和对 商品盈亏及出口换汇成本分析 主要客户、供应商及分销渠道 销售模式、业务周期、产品销售季节特点 续表 借款人财 务状况 根据财务报表分析资产负债比率及流动资产和流动负债结构的近三年 变化情况、未来变动趋势，侧重分析借款人的短期偿债能力流动资金数 额和周转速度 存货数量、净值、周转速度、变现能力、呆滞积压库存物资情况 应收账款金额、周转速度、数额较大或账龄较长的国内外应收账款悄 况，相互拖欠款项及处理悄况 对外投资悄况，在建工程与固定资产的分布情况 亏损挂账、待处理流动资产损失、不合理资金占用及清收等 银行贷款的用款计划等 借款人与 银行的关 系
19、借款人在银行开户的情况 在银行长短期贷款余额，以往借款的还款付息惜况（不良贷款比率和收 息率）、信用等级、授信限额及额度占用悄况 在银行日平均存款余额、结算业务量、综合收益新增贷款后银行新增的 存款、结算量及各项收益预测借款人的或有负债悄况 借款人已经提供的抵押（质押）担保情况 借款人与其他银行的关系、在其他银行的开户与借款情况 对流动资 金贷款必 要性的分 析 该笔贷款的金额、期限、用途、提款计划 该笔贷款所涉及的经营周期，结合借款人的实际需求、经营周期、现金 流量惜况分析贷款金额和期限的合理性 结合流动资产和流动负债的动态平衡分析贷款的必要性 对流动资 银行贷款规模和贷款资金的落实悄况；借
20、款人依靠自身盈利补充流动资 请投标人或其推选的代表检查投标文件的密封情况是否完好无损是否被非法启封经确认无误后统一在投标文件验封确认表上签字宣读招标文件规定的评标原则评标办法由招标代理人员当众拆封宣读投标人名称投标价格和投标文件的宣布开标会议结束投标单位等候安排进入评标阶段二评标流程评标委员会评标工作由评标委员会负责评标委员会由招标单位的代表和有关工程技术经济方面的有经验的专家组员为人以上的单数其中技术经济方面的专家人数不得少于名单中确定与投标单位有利害关系的人员不得进入评标委员会评委均以个人的身份参加工作不代表所在的工作单位评标方法综合评标法评标活动评委依据招标文件中的评标标准对投标文件各项
21、评价比较综合投标单位的设计方案和对金贷款的 可行性分 析 金的方案与可靠性评价 对贷款担 保的分析 保证人基本状况 保证人担保能力评价，包括资信水平、信用等级、评级机构、其他对外 保证金额、抵押或质押惜况，以及根据近三年的资产、负债、所有者权 益、资产负债率、销售收入、净利润、创汇等指标分析其资本信用与财 务状况 抵（质）押的合法性 抵（质）押物名称、所在地、数量、质量和所有权/使用权人 抵（质）押物价值评价 抵（质）押率测算 抵（质）押物的变现能力评价 抵押物是否已办理保险手续，保险权益是否已转让给银行或是否已出具 把保险权益转让给银行的承诺函 综合性结 论和建议 对贷款人信用的综合评价 对
22、贷款安全性的综合评价 对银行综合收益的总体估算 对是否发放贷款及贷款金额、期限、利率等的结论性意见和建议尚需进 一步落实的事项或注意的问题 请投标人或其推选的代表检查投标文件的密封情况是否完好无损是否被非法启封经确认无误后统一在投标文件验封确认表上签字宣读招标文件规定的评标原则评标办法由招标代理人员当众拆封宣读投标人名称投标价格和投标文件的宣布开标会议结束投标单位等候安排进入评标阶段二评标流程评标委员会评标工作由评标委员会负责评标委员会由招标单位的代表和有关工程技术经济方面的有经验的专家组员为人以上的单数其中技术经济方面的专家人数不得少于名单中确定与投标单位有利害关系的人员不得进入评标委员会评委均以个人的身份参加工作不代表所在的工作单位评标方法综合评标法评标活动评委依据招标文件中的评标标准对投标文件各项评价比较综合投标单位的设计方案和对