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1、我国互联网金融的发展现状与对策研究摘 要 2013年，以余额宝为代表的互联网金融异军突起，点亮了中国的“互联网金融元年”。不断推陈出新的业务模式和日益丰富的金融产品在为金融产业的发展注入了活力，不仅降低了交易成本，使得以服务于被银行所忽略的大量小额货币持有者和需求者，拓宽了他们的投资、融资渠道，同时在通讯技术的配合下也可普及边远地区的金融服务，所以说互联网金融弥补了传统金融的空白，体现了一定的普惠性特征。但同时逐渐暴露了监管、风险控制等问题。就现在来看，国内对互联网金融的研究还在初步阶段，更关注互联网金融囊括的范围、业态模式、产品开发和与传统金融业务相似、不同等方面。但对于互联网金融发展中存在
2、的问题及完善机制的探讨相对缺少。互联网金融引发的变革浪潮在互联网时代向我们提出了更多值得思考的问题。关键词 互联网金融/大数据/P2P INTERNET FINANCIAL DEVELOPMENT PRESENTSITUATION AND COUNTERMEASURERESEARCH OF OUR COUNTRY ABSTRACTIn 2013, represented by the balance Po Internet financial powerhouses, lit up the Internet of the first year of financial in China. Co
3、nstantly updating the business mode and the increasingly rich financial products in the development of financial industry has injected vitality, not only reduces the transaction cost, make to serve the ignored by the bank of a large number of small amounts of money holders and demanders, broaden the
4、ir investment and financing channels, at the same time, supported by communication technology can also be spread financial services in rural areas, so the Internet financial makes up the blank of the traditional financial, embodies the characteristics of certain universality. But at the same time gr
5、adually exposed the supervision, risk control and other issues.Just now, domestic financial research is still in the preliminary stage of the Internet, pay more attention to financial include the scope of the Internet, the pattern of the formats, product development and similar to the traditional fi
6、nancial business and different aspects and so on. But for the financial problems existing in the development of the Internet and perfect the mechanism of the relative lack of is discussed in this paper. Internet financial triggered a wave of change in the Internet age we bring forward more worth thi
7、nking about.KEYWORDS Internet financial/big data/P2P目 录中文摘要 英文摘要1. 互联网金融概述11.1 互联网金融的含义11.2 互联网金融的发展背景11.2.1 互联网技术普及电子商务的极大发展11.2.2 小微企业的融资需求刺激互联网金融的发展21.2.3 融资来源及经营地域限制倒逼互联网金融的发展21.2.4 大数据和云计算的技术革命改变传统融资模式21.3 互联网金融的行业优势31.3.1 方便快捷的操作流程31.3.2 低廉的交易成本32. 互联网金融的业态分析52.1 第三方支付独立的第三方支付结算平台52.2 P2P网贷基于互
8、联网平台实现网上贷款52.3 大数据金融海量数据的有效信息提取62.4 众筹通过互联网平台实现资金筹集72.5 银行业互联网化利用互联网平台发展银行理财业务82.6 互联网金融产品和服务金融超市93. 我国互联网金融发展存在的问题分析103.1 规范互联网金融的法律法规缺失103.2 互联网金融监管体系不健全，缺乏行业自律103.3 信用体系尚不完善，信用信息交换困难113.4 互联网金融的风险控制能力不足123.5 信息安全问题日益突出134. 促进推动我国互联网金融发展的对策建议154.1 完善相关法律法规154.2 构建有效的监管体系，加强行业自律164.3 完善社会信用体系畅通信用信息
9、交换，降低信用风险174.4 建立健全互联网金融风险防范体系184.5 保障信息安全问题19结束语20参考文献21IV1. 互联网金融概述1.1 互联网金融的含义在2012 年的金融四十人论坛课题研究报告中，谢平首次提出“互联网金融”这一概念，而阿里巴巴上线的余额宝将这一新鲜事物推入公众的视野中。 互联网金融移动支付涂明辉互联网金融是指以互联网为服务平台进行的一切金融活动，如线上支付，线上资金筹集以及线上理财等金融服务。在进行网络交易的时候，是不受到时间，地域等等限值，只要有网络还有移动设备，就能够随时随地的完成，提高了交易的时效性。通常来讲，互联网金融是以网络平台做的媒介，然后以互联网相关的
10、技术，将现实当中的交易转化成一种借助网络交易的方式，不仅如此，通过网络平台还能够实现投资渠道的多样化，是社会发展到一定阶段的产物。对于传统的金融来讲，互联网金融的优越性并不只是所运用的平台不一样，同时互联网金融有着更加低廉的经营成本，同时方便快捷的操作方式也是受到广大客户的青睐，同时通过互联网还能够实现金融信息的共享，使得金融市场能够更加多元化的发展，金融服务也更加的多元化。1.2 互联网金融的发展背景1.2.1 互联网技术普及电子商务的极大发展由于互联网及移动终端的广泛普及和互联网用户数量急速扩大，电子商务因此拥有了广泛的用户基础。在国民经济发展中的电子商务中发挥着日益重要的作用，它也带来了
11、对于互联网金融的发展机遇。在电子商务系统中，互联网金融是必不可少的一环。传统的电子商务包括商务信息流，资金流和物流三个方面，其中资金流关系到企业的生存和发展，对企业至关重要。新型电子商务所涉及的交易摆脱了时间和空间上的局限，对资金流的控制则需要第三方支付和传统渠道外的资金支持。网上交易极大地压缩了商品交易的时间，由此如何快捷地支付成为了新的课题。 所以，电子商务的快速发展使得更多的企业对快捷的资金服务需求进一步加大。1.2.2 小微企业的融资需求刺激互联网金融的发展对于中小型企业来说，在我国经济的增长中占有非常重要的地位，尤其是目前数量最对的小微企业，在提高就业率，稳定社会经济发展做出了很大的
12、贡献。但是由于传统金融资金借贷过程中普遍存在信息不对称的问题。银行出于自身利益考虑，确保贷款本息的安全回收则会抛弃小微企业。因此，这种信息不对称带来的高额融资成本也成为小微企业融资困境的原因。由于小微企业抵御风险的能力相对来说较为薄弱，所以对于融资方面，大多数的小微企业都是通过内部融资，从银行融资的渠道很少 2014中国互联网金融行业深度研究报告-博泰典藏网互联网则与银行形成了很好的弥补，对小额资金需求的企业发放贷款。1.2.3 融资来源及经营地域限制倒逼互联网金融的发展民间借贷的发展是由于普通个人和小微企业因资信不够无法从传统的金融渠道获得融资。小额贷公司融资来源和地域的限制已成为制约其发展
13、的瓶颈。在我国，中小企业数量很大，对资金的需求缺口很大，传统民间借贷不仅存在较高的壁垒而且借贷利率非常高，导致这些企业不得不“拆了东墙补西墙”而最终无法偿还贷款，投资人无法收回资金，不利于社会经济秩序稳定。传统的民间借贷需要中间方，这推高了借贷利率。由于银行的借贷要求严格，对于小微企业来说，很难达到，但是资金有非常缺乏在，这个时候，P2P融资模式也是应运而生，通过网络平台，一些小微企业完全可以以互联网技术，突破时间和空间的闲置，实现资金的融资，加快了资金的流通。1.2.4 大数据和云计算的技术革命改变传统融资模式阿里金融基于淘宝、天猫等电子商务平台上累积的客户交易等数据为小企业、个人创业者提供
14、小额信贷等业务。截至 2014 年 2 月，以阿里金融为主要的融资平台的小微企业目前数量已经非常多了，大约在70家左右，在金融融资的过程中，阿里借贷平台，通过专业的互联网技术，然后根据大数据进行分析和整理，然后借助一些新兴的融资模型，然后建立一种信誉、安全系统较高的交易体系，在实现资金融通的过程中，也是加强对风险的管控，实现P2P服务的本质。正是应用了大规模的云计算技术，使得阿里小贷有能力调用如此庞大的数据，以此来判断小企业的信用。不仅保证其安全、高效，也降低阿里小贷的运营成本。现如今的时代是一个大数据时代，而什么叫做大数据？根据资料的搜集显示，大数据就是任何一件事物都是有着一定的规律，而这些
15、规律往往趋于一种特殊的状态，根据大量的数据的筛选就能够得到一个事物发展的规律，从而来影响企业的决策的一些信息。 大数据_百度百科大数据与云计算的关系就像一枚硬币的正反面一样密不可分。大数据必然无法用单台的计算机进行处理，必须采用分布式计算架构。 1.3 互联网金融的行业优势互联网金融是大数据时代信息技术在金融领域应用的集中反映，是数据应用强效驱动金融服务领域的具体表现，具有电子化、信息化、在线化、便捷化的特点，一经出现便得到市场巨大的认同，具有无限发展潜力的新兴产业领域。除了外部监管松弛给予的生存空间外，互联网企业参与金融业务所具有的优势是最为关键的内因。1.3.1 方便快捷的操作流程与商业银
16、行的贷款流程相比，购买互联网金融产品的流程非常便捷。举个很简单的例子，对于借款来说，如果企业通过银行进行借款，那么首先要进行借款的申请，然后进行一个信用的调查，接着进行一个风险评估，风险评估如果符合银行要求才会进行一个审批，然后才能签订借款合同，最后才能获得资金，这个过程中涉及的部门和需要的手续是非常冗杂的，因此借款的周期比较的长，但是通过网络方式进行借贷，只要信用符合，就能够以最快的速度取得借款，如果用户的信誉很高，那么当天申请，当天就能够获得借款。1.3.2 低廉的交易成本不论是从市场的角度来看，还是通过金融的角度来看，网络金融存在着最为普遍的一个规律就是边际成本递减的规律。首先，互联网金
17、融作为网络经济时代的新生势力具备网络经济特有的资源优化配置特质。互联网金融借助计算机网络与信息技术迅速崛起，降低社会管理的成本和交易摩擦成本。其次，信息是互联网金融运作中的核心资源， 正外部性效应不断扩大边际效益，呈现边际成本递减趋势。所以在信息共享、资源配置优化的全球经济浪潮中，互联网金融的边际成本递减特点赋予自身强大的生命力与活力。2. 互联网金融的业态分析表2.1 互联网金融模式简要解析金融模式主要功能核心逻辑发展阶段代表企业第三方支付平台模式网络支付中介功能金融+信息全面综合阶段支付宝P2P网络小额信贷式在线平台融资功能平台+融资模式定型阶段人人贷大数据金融平台模式垂直搜索比价功能搜索
18、+比价快速推进阶段融360众筹融资模式公众筹资创意功能筹集+创意限速缓行阶段众筹网银行业互联网化在线银行业务功能网络+银行自建突起阶段交博汇互联网金融门户模式产品线上销售功能产品+网络平稳起步阶段金融超市2.1 第三方支付独立的第三方支付结算平台为了保证交易过程中纠纷能够很少的出现，那么在借方和贷方之间需要通过第三方来获得信用的保障，通过一个第三方的平台，实现金融的交易，不论是借方还是贷方都要通过第三方进行交易就能够降低金融风险的发生的一种新型交易模式。第三方支付的兴起，不可避免的在结算费率及相应的电子货币领域给银行带来挑战。二者的关系也有单纯的合作变为竞争合作关系。第三方支付公司主要有交易手
19、续费、行业用户资金信贷利息及服务费收入和沉淀资金利息等收入来源。目前第三方支付公司的运营模式可以分为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台与电子商务网站没有关联性，它不为电商平台负责担保，仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案；还有一种就是目前大家运用最多的支付宝平台，通过第三方平台对资金进行托管，然后综合卖家和买家的交易状况从而决定是否打款。比较而言，独立第三方支付立身于企业端，担保模式的第三方支付平台则立身于个人消费者端，前者通过服务于企业客户间接覆盖客户的用户群，后者则凭借用户资源的优势渗入行业。2.2 P2P网贷基于互联网平台实现网上贷款 P2P的结款方式，一般都是需要资
20、金的借款人通过网络的P2P借贷平台，根据平台的要求提供相关的证明，然后平台根据借款人的信用进行评估，然后将信息上传，出借人通过对信息的筛选，选择一个较为稳妥的标的然后出资，从而实现资金的借贷。在这个过程中，出借人往往是关注收益的多少，根据不同的收益选择进行资金的投入，而对于平台来说，他们主要是通过交易当中产生的手续费用来获得收益的。目前已经出现了以下几种运营模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式。借款人在提交借款申请以后，那么网络平台会根据相关的证
21、明，通过当地的代理商对借款人进行一个信息的调查和评估。P2P网贷与机构网贷区别较大，这种模式的参与主体主要由三方构成，即借款方、贷款方和网贷中介平台。在通过P2P借贷来看借款人往往是个人的身份进行借款信息发布的，而网络平台只负责一个信息的审查和招标等等服务工作，而贷款方通过网络信息进行选择要不要放贷，在贷方来讲，可以是个人，当热也可以是一些小型的民间借贷公司。综合来看，P2P网贷本质上还脱离不了民间借贷的范畴。由于其参与门槛低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社会的融资渠道。P2P的客户群体大多数都是在银行不能够借款的客户，这一类客户的资金有限，抵押物也是相对较少，因此借贷的风险是非常高的，另外
22、银行的客户信息是不对P2P借贷平台开放的因此，导致P2P借贷平台的发展受到很多的制约，成本也是非常的高，甚至会引起整个借贷平台的崩盘。2.3 大数据金融海量数据的有效信息提取大数据金融其实就是金融市场当中，通过大量的数据的集合，然后对市场进行分析，将金融机构当中的客户信息进行全面的了解，从而对客户的潜在需求还有服务状况进行了解，掌握客户的金融消费动态，从而对客户的金融借贷行为能够很好的进行分先的管控和评估，防止出现重大的金融损失，保证金融市场处在一个稳定的状态，资金的流通也能够更加的平稳。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。主要就是要从大量的数据当中快速高效
23、的提取出有用的数据，或者说是一种从大数据快速提取自己想要的数据的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。阿里小贷是目前来说借贷平台当中较为完善的一个体系，主要是通过大数据和封闭流程两个板块实现对风险的控制，从而提高以电子网络技术为基础的借贷业务评估，目前在阿里小贷当中，最高的金额是五万元，并且京东还有苏宁等等网络交易平台也开始逐渐投身到P2P平台的建设中去，实现现金流量的多元化。 互联网金融的主要模式及对商业银行发展的影响分析_中华文本库大数据可以通过对大规模数据的评估和分析，降低风
24、险和提高管理力度，并及时发现、解决可能出现的风险，对于风险发生的规律有准确的把握，这样便促进金融机构对更深入和透彻的数据的分析需求。对于商业银行来讲，虽然有很多的业务明细，但是由于不同的部门所管辖的范围不同，同时不同的部门当中，信息也不能够实现共享，因此想要将大量的数据进行整合是非常困难的。大数据可以有效地推动金融机构创新品牌和服务，根据数据分析做到精细化、针对性服务，根据数据开发新的预测和分析模型，最终实现对客户消费模式的分析以提高客户的转化率。在网络金融借贷的平台当中，大数据的运用可以为平台提供海量的数据，并且这些数据能够帮助企业降低运营风险，提高收益。随着大数据金融的完善，企业将更加注重
25、用户个人的体验，进行个性化金融产品的设计。未来，大数据金融企业之间的竞争将存在于对数据的采集范围、数据真伪性的鉴别以及数据分析和个性化服务等方面。2.4 众筹通过互联网平台实现资金筹集众筹是指小企业主、艺术家、个人通过互联网或者社会性网络服务向投资人展示项目、活动以获得资金的方式。众筹参与者分为发起人、支持者和平台。创意众筹模式指是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。其主要的意思就是通过网络平台和一些传播媒介对一些项目和创意进行展示，然后通过吸引投资商对项目进行投资，达到搜集资金的目的。创意的发起方在众筹网站上发布自身的创意项目或产品，并以公众捐助方式募集实现创意项目或产品资金的模
26、式。该模式中，公众对于资金的捐助完全是出于对创意的认可和喜爱，公开募集资金一般数额较小，而创意方无须转让自身股权，也不存在资金借贷关系，只是最终产品需交付给捐款的公众作为回报。从国内实践来看，这种模式从最初的互联网金融融资模式逐渐演变成了一种全新的创意预购消费模式。众筹的规则有三个：一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数；二是在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金;项目筹资失败则已获资金全部退还支持者；三是众筹不是无偿捐助，所有资金提供者一定要求有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。很多的研究学者认为，众筹模式是市场和金融发展到一定阶段的产物，同时在I
27、PO没有完全的运用到市场而产生融资困难的现状，迫使众筹模式的出现，这和热闹的P2P相对，众筹尚处于一个相对静悄悄的阶段。我国公开募集资金时特别容易进入非法集资的范围中，所以就众筹来说做大做强也并不容易。所以短期内对金融业和企业融资的影响非常有限。大型企业的一些大型项目并不能通过这种方式来融资。从行业发展来看，目前众筹网站的发展要避免出现千篇一律的运营模式。这就要求众筹网站的运营体现出自身的差异化，凸显出自身的垂直化特征。2.5 银行业互联网化利用互联网平台发展银行理财业务随着电子商务的迅猛发展， 电子支付的需求越来越大。互联网金融模式的出现，改变了银行独占资金支付的格局。对于银行来说，传统的金
28、融服务占有很大的比例，但是随着金融互联网的发展，银行的经营模式受到冲击，为了能够更好的进行金融服务，银行也逐渐开始通过网络平台来实现金融服务的开放。1997 年，招商银行率先推出“一网通”，首次开设网上银行业务，以网上银行作为对物理渠道的有效补充，积极探索互联网金融的发展。接着各大商业银行也陆续推出网上银行业务。 作为中间业务收入来源，网上银行也日渐凸显其优势。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。对于网上金融来讲，这是一场金融模式的革新，由于银行是目前金融市场的主导，所以说，他的发展具有很强金融两道地位，并且随着金融模式的转变，以及电子设备的革新，手机银行，网上
29、银行的发展也运用也是越来越广泛起来。在以往，银行的经营主要集中在传统模式上面，这不仅增大了银行的成本，同时也降低了金融服务的效率，通过互联网技术，不见克服了这些苦难，同时也给中小企业带来了发展和借贷资金的春天，提高了金融市场的活力。信息化金融机构就是完成金融机构的信息化，方便我们的生活不用再去银行汇款、不用再去营业厅炒股，足不出户就可以满足金融需求，同时也提高了效率。这些都是金融机构建立在互联网技术发展基础上，并进行信息化改造之后带来的便利。2.6 互联网金融产品和服务金融超市互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。金融超市也是依据网络平台建立的，
30、通过关键词的搜索和垂直的性价比能够帮助客户进行很好的筛选产品并且能够在众多的产品当中选择一个性价比最高的一个。随着互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式对于第三方的网络平台来讲，是没有太大的风险的，因为不论是金融产品的买卖，还是信息的发布，都与第三方平台没有太大的关系，但是对于资金来说则不然。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、P2P等细分行业分布有融360、91金融超市等。互联网金融门户最大的价值就在于它的渠道价值。互联网金融分流了银行业、信托业、保险业的客户，加剧了上述行业的竞
31、争。利率市场化的逐步推进和互联网金融时代的来临，对于资金的需求者来说，只要能够在规定的时间内，在可接受的利率成本范围内，具体的钱是来自商业银行，还是小贷额公司，抑或是信托基金、股票等，已经不是那么重要。3. 我国互联网金融发展存在的问题分析3. 1 规范互联网金融的法律法规缺失 我国制定有针对传统金融业务提供保障的银行法、证券法、保险法等法律法规，还处在发展阶段的互联网金融目前还处在法律上的尴尬期-互联网金融业务的广度和跨界特征也使其开展的业务不适用所涉及行业的法律法规。由于目前我国的互联网金融发展较快，并且经营模式也在不断的革新，因此在法律还有一些制度方面没有非常明确的规范。法律定位不清楚，
32、出现法律上的“灰色地带”,一些不法份子将利用新兴产品或违规操作进行违法活动，损害投资者的利益同时给金融市场也带来不稳定因素。如今互联网金融发展势不可挡，如果没有明确的法律条文来规范其发展仅仅凭借着自身遵纪守法的决心和行业领头羊带领，还不免出现信用风险等侵犯交易双方利益和威胁资金安全的情况，造成金融市场的混乱、无序。其中就有不法分子借着互联网金融这一新事物，利用众筹平台、P2P网贷等一些创新融资模式，进行非法活动。比如说，在2014年，青岛出现的一个P2P非法集资的网络虚拟平台，还有在2013年发生的深圳一些公司通过网络借贷平台，以高额的利息回报进行资金的融资，在短时间内吸收巨额的存款，在较短的
33、时间内即吸收了约1.3亿元资金。之后资金链断裂，导致投资人提现困难，成为受害者。借贷运作模式复杂而繁琐，债权运作行为和操作流程在实践中则衍生更多的行为，完善法律的周期跟不上现实情况的改变，从而这些犯罪分子钻法律漏洞进行违法犯罪。3.2 互联网金融监管体系不健全，缺乏行业自律互联网金融市场的发展涵盖范围极广，打破了传统金融业分业经营的边界，极大地冲击了分业监管的模式。由于网络平台不受到时间和空间的限制，因此在互联网当中的产品发布的门槛先对较低，因此在互联网金融的市场当中，充斥着各式各样的金融产品，包括银行的理财产品，保险产品还有一些证券产品等等，这些产品进入到互联以后，由于缺乏一个整体的监管体系
34、，因此产品的质量还有售后服务是没有一个较为准确的标准的。因此在无形当中就增大了经营风险。就目前我国互联网金融发展状况来讲，金融监管体系现在是十分不完善的，并且一些传统的监管机构，往往只是对产品的信息和产品的发布进行备案，而后续的追踪是非常差的，同时其工作重心还是在传统的产品上面，因此，不论是一些工商管理部门还是一些网络平台都没有对网络金融产品有一个确定的监管标准一行三会的监管内容里也并未关于互联网金融监管的事项。随着大数据的广泛运用和互联网商业模式的创新，互联网金融的迅猛发展不改变旧的金融格局，同时也给监管带来诸多不利因素。根据数据调查显示，虽然网络金融的发展给我国金融市场带来了一定的活力，但
35、是一些不法分子利用网络平台进行诈骗的恶性事件也是频发，所以说，具有对网络金融监管的机构是很有必要的，也是网络金融发展到一定阶段的必须产物。2013年8月，网络借贷平台“网赢天下”由于不堪挤兑压力，宣布永久停止服务。根据一些数据的调查发现，该网贷平台成交额是非常大的，在7.9亿元左右，但是目前坏账在1.9亿元左右，将近一千人无法提出现金。业内人士指出，“网赢天下”的倒闭只是众多网贷平台的缩影。新事物的发展，需要新型的模式进行监管和控制，但是目前我国民间的网络借贷是没有特定的监管措施的，这就导致网络借贷平台处在一个良莠不齐的位置。 这些平台千万别碰!可随之而来的，是一地鸡毛式的投资风险。近两年来，
36、关于网贷平台的负面新闻层出不穷。风险背后，映射出的是“监管真空”的无序发展状态。3.3 信用体系尚不完善，信用信息交换困难在互联网时代，信用环境包括两部分，线上信用和线下信用。线下信用的建设可以为线上信用提供良好地支持和示范作用。同时线上建设为整个信用社会的建设起到促进作用。所以二者是相辅相成的关系。在信用体系发达的国家，资金供求双方在p2p网络贷款注册时就有着较高的要求，用户必须提供其银行账号、社保卡号和信息记录等具有高度共享性的信息。平台对用户更为了解，违约的机会更小。从而借贷双方的资金安全得以保证。我国传统金融机构，尤其以银行为代表的大型金融机构具有信用信息优势。多年以来，银行一直承担着
37、国家最主要的信用中介的职能，在经济和社会中发挥了重要作用。央行正在建设完善的征信体系为我国商业银行信贷业务的开展提供了重要信息支持，同时加快了信用社会建设。而互联网金融机构因其非金融机构的特殊身份目前还无法全部加入人民银行的征信体系，更不能使用征信系统的信息。网络金融的发展带来的资金需求是非常庞大的，但是由于传统的金融体系无法完全的融合到网络金融当中去，因此很多的客户信息都无法实现共享，同时加上监管措施不明确，导致网络金融的发展处在一个两难的境地，同时民间网络借贷平台由于没有可靠的信息来源，因此对借款人进行信用评估时，就没有一个很好的参照标准，这往往导致风险系数的增加，目前中国央行批淮了八家商
38、业机构开展个人征信业务，蚂蚁金融即是其中之一。阿里巴巴基于淘宝网和天猫等有过交易的3亿多实名注册用户和3,700万小企业，建立了一套互联网信用信息系统的雏形。试图打造一个覆盖信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系的互联网信用体系。然而信用数据的市场开放度低，信息共享性差，不仅不利于资源整合，还会造成重复投资、资源浪费。对于 P2P平台、电商小贷企业来说，他们的业务必须以交易对象的信用信息为基础。因此，建立覆盖面广泛、受众宽泛的征信体系将成为互联网金融发展的必要条件。3.4 互联网金融的风险控制能力不足不论是传统的金融体系也好，还是网络金融体系也好，其本质都属
39、于金融，同时，金融也伴随着风险，因此金融的发展往往要伴随着风险的控制，还有监管体系的不断完善和成长，但是很多的人目前只关注收益有多高，从而忽略了风险带来的损失。虽然阿里巴巴在风控方面有很大的优势-它依托于企业长期积累下来的大数据利用云计算的技术将风险控制在合理范围内。而其他平台则没有这一优势，所以就存在风险。一方面，目前互联网金融服务的提供方大多不是商业银行、保险公司和基金公司，由于对行业缺乏在主观应有的重视，同时业务管理经验也相对不足。就像央行没有对网络贷款公司规定其相应的存款准备金，网上理财产品也侧重宣传高回报，对于风险却缺乏到位的提醒。第三方支付机构在核实用户信息是手续比较简单，但不进行
40、实名认证也可以进行支付，而且支付平台在大额资金汇划时不需使用支付口令等必要的安全校验工具。同时 P2P 机构承担筹资、资金中介和担保职能，平台就充当裁判员和运动员双重身份。 从市场的角度来讲，由于金融市场处在一个不断变化的环境中，因此，如果企业的金融体系操作存在失误，那么很容易引起资金的流动风险，如果这种风险影响很严重，那么将会给企业带来重大的损失。信用支付业务中还要由第三方支付机构垫款，由此也面临的信用风险。由于互联网金融企业不受法定存款准备金体系的约束，也会削弱存款准备金等货币调控工具的力度。在互联网金融的市场当中，虚拟电子货币是不能够计入到M2当中的，所以说，虚拟货币的作用被严重的忽略，
41、但是现实当中虚拟货币的作用也是非常大的，货币供应量的控制能力就相对较差了，从而使得货币变得相当不稳定。3.5 信息安全问题日益突出互联网金融面临系统性的技术风险。一方面会引起安全隐患。网络安全问题已经上升为社会问题，因黑客技术、网络病毒和系统故障等引发的经济问题频频发生，对于以互联网为依托的互联网金融来说，这是一不可忽视的问题。再次技术风险。互联网金融的发展由于需要很多技术的共同配合，实现信息的共同使用，信息的搜集和录入同时在进行网络金融服务的同时，也要以更加高的要求来满足客户的需要，这就需要很多高尖端的技术作为服务的保障，也许一个技术上面存在的失误就很有可能给整个金融平台带来无法估量的损失。
42、2015年5月27日下午5点左右，全国各地网友反映支付宝无法登录，无法支付，支付宝提示交易查询失败，这一事故持续了近2个小时。一时间“支付宝炸了”被刷到了微博热搜中。随后，支付宝官方微博回应称，此次故障是由于杭州市萧山区某地光纤被挖断，导致支付宝一个主要机房受影响所致。业内人士表示，服务中断通常会导致交易失败，资金并不会凭空消失。不过这种少见的大范围服务瘫痪仍然引起了用户担忧。之后支付宝方面称，目前尚未接到用户由于这次故障引发的资金损失索赔。支付宝不仅是中国最大的第三方支付平台，也是中国最大的货币基金的网络入口，还是很多城市水电煤气的缴费终端。在这样的情况下，一根光缆就“绊倒”了支付宝，这也表
43、明互联网金融的安全确实要高度重视了。随后28日，在中国最大在线旅游网站携程也遭到不明攻击，导致网站和客户端无法登录。与资金、交易直接相关，支付宝、携程的相继“瘫痪”，引发用户对账户资金安全的担忧。与传统金融机构出故障相比，互联网企业出现信息系统故障的扩散面往往要大的多。如果没有机制保障和安全预防能力，对互联网公司意味着致命打击。从上面的一些阐述中不难看出，互联网金融是需要很高技术的，这些技术往往是要借助外部的人才或者说外部的技术部门进行对自身内部的一些技术的完善的。随着这一朝阳产业的广泛发展，为其提供技术支持的专业团队也随之发展，技术外包是省时省力的最优选择，有助于效率地提高。然而，外部技术支
44、持可能无法完全契合企业的发展要求，从而导致从事该服务的机构无法为客户提供高质量的金融服务，进而造成互联网金融的技术支持风险。同时，我国缺乏具有自主知识产权的互联网金融设备。目前使用的互联网金融软硬件设施大都需要从国外进口，对我国的金融安全形成了潜在威胁。4. 促进推动我国互联网金融发展的对策建议 即使在金融较为发达的西方国家，互联网金融监管正在摸索阶段。大多数国家监管机构对互联网金融监管采取相当谨慎态度，主要涉及法律规范、监管政策施行、消费权益保护等等。西方网络金融的监管理念和实践，是我们学习和借鉴额模板，大体上来看，我国金融正在进行逐步的市场化，互联网金融是信息化时代的金融创新，它的诞生意味
45、着融资、投资途径多样化、便捷化，它同时蕴含着极大的生产力，金融体制的完善，将为释放出潜在的生产力发挥作用。4.1 完善相关法律法规我国的互联网金融发展迅猛，但目前还处在发展的初期，应当制定出符合互联网金融法律法规及管理办法。除了要把握互联网金融的发展趋势以外，同时要坚守法律底线-严禁违法吸收公众存款和非法集资活动，保证监管真正地起到保护交易双方的利益。首先，应尽快开展互联网金融领域的立法工作，根据互联网金融行业的属性及特点制定专门的法律法规，使其对互联网金融企业的各项业务活动进行有效规范。在2011年的时候，我国相关的部门就专门针对网络金融的发展颁布了一个管理办法非金融机构支付服务管理办法，在
46、这个条例当中严格明确的规定对于网络金融的支付要进行严格的监管，降低支付风险的发生，保障客户的合法权益。但仅凭借出台的管理办法还是不够的。同时出台针对于互联网金融的性质、地位、经营许可范围的相关规范，明确资金来源、去向和资金退出的规则，使之经营在法律上有据可依。通过相关的监管部门，对我国互联网金融的发展状况进行全面了解，然后根据现实状况下达法律条文和规章制度，对其违法行为进行严肃处理。再次，召集行业专家和政府监管部门共同形成关于行业的准入标准，同时要建立退出机制，为将来充分竞争提供条件，并对现有的不规范的互联网金融平台进行整顿或关闭。4.2 构建有效的监管体系，加强行业自律中国人民银行调查统计司
47、巡视员徐诺金指出监管要兼顾四个原则：适度监管、分类监管、协同监管以及创新监管。在涉及到互联网金融协同监管的时候，他也认为就目前发展状况来讲，需要通过各方共同努力，以市场本身作为主要的依靠点，然后适宜的引入淘汰机制，在监管方面严格加强对网络金融的监管，保证市场发展的稳定性。 金信网:互联网金融季金信网呼吁监管让创新飞一会儿一是在确定业务范围的基础上增加相应的监管单位或者监管主体。以我国现有的监管体系来说，一行三会行构成了中国金融业分业监管的格局，分别监管银行业、证券业和保险业。现在并没有专门的部门来监管互联网金融行业。央行作为我国的中央银行有维护金融稳定的职能，所以与2014年3月13日下发紧急文件中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函，暂停了支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品。但这也是根据市场需要做出的暂时性监管。二是依据互联网金融企业所涉及领的边缘域建立以监管部门为主导，信息部门、商务部门等为辅的全方位监管体系，既要明确分工又要加强合作，尽量缩小监管真空范围。但又要兼顾新兴事物的发展规律，