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1、银监会授信风险管理工作的思考银监会授信风险管理工作的思索关于我国商业银行信贷风险的思索论文摘要：金融是现代经济的核心，金融的稳定与否，不仅涉及到金融业自身的生死攸关，而且还关系到经济、政治、社会的稳定。银行是金融体系的主体，在我国宏观经济运行、社会稳定方面具有举足轻重的地位。加入世界贸易组织之后，中国的商业银行将面临更多的机遇和挑战，商业银行作为企业，根本目标是实现股东利益、社会责任和员工价值的统一，只有通过业务发展才能实现这一目标。商业银行作为经营风险的特别企业，在发展过程中必需始终留意处理好业务发展和风险管理之间的关系，努力做到速度和实力相适应，规模和质量相统一，效益和平安相协调。本文了我
2、国商业银行信贷风险的主要表现及其成因，论述了目前我国商业银行防范信贷风险的几种主要方法，提出自己的看法。关键字：商业银行;信贷风险;正文：商业银行的业务发展始终与风险并存，因为商业银行是担当风险，并通过管理风险以获得收益的企业。商业银行的经营活动必需在确定的风险偏好指导下进行，这个过程既是风险管理过程，也是风险收益创建的过程。商业银行的信贷风险是指当银行贷款到期而借款人不能按时偿还，使银行信贷资产和收益受到损失的可能性。通过分析探讨我国上市商业银行的年报，能够直观地发觉信贷收益在银行经营利润中占比很高。信贷业务作为商业银行最主要的盈利业务，对商业银行的经营具有重要的意义，信贷风险不仅关系到商业
3、银行的盈利水平，还关系到银行将来的生存与发展。因此，对商业银行的信贷风险进行探讨愈发显得重要与紧迫。一、当前商业银行信贷风险管理中存在的现象我们可以先来看一个实例：受到经济走弱和房价下跌影响，2022年第四季度中国银行业坏账增速创十年单季最高。中国银监会周五的声明显示，截止到12月31日，中国商业银行不良贷款率上升至1.29%，第三季度数据为1.16%。单季度坏账增速0.13%为2004年以来最快。包括政策银行在内的整个银行业金融系统坏账率为1.64%。截止去年12月末，中国银行业总资产规模同比增13.6%至168.2万亿元。银行存款余额同比增长9.6%至117.4万亿元，贷款余额同比增长13
4、.3%至86.8万亿元。银行的不良贷款覆盖率下降至230.5%，第三季度数据则为247%。交通银行预估2022年中国银行业利润将下降9.1%，坏账率则可能上升至1.6%。由于未能偿还1月8日到期的5亿美元债务，佳兆业集团有可能成为中国第一家出现美元债务违约的房地产企业。借贷方中国工商银行和光大银行已经要求冻结佳兆业资产。简洁剖析此新闻便可知目前存在的几个问题：(一)明星企业泡沫裂开风险。佳兆业集团的泡沫裂开、黯然倒闭，给银行带来了巨大损失，就是很好的例证。(二)关联担保、互保问题普遍存在，部分担保物质量不高，弱化了其次还款来源的有效性。(三) 房地产信贷风险。一些银行由于没有仔细探讨制定稳健的
5、房地产信贷政策和发展战略，也未能科学把握房地产贷款的成本和风险改变，出现了盲目跟进和集中过度授信现象，致使房地产贷款风险增大。二、商业银行信贷风险管理问题产生的缘由我国商业银行的风险管理起步相对较晚，风险管理理念和风险防范意识从高级管理层到基层网点的一般职工呈现逐级递减趋势，对风险管理的重视程度从总行到基层行呈现逐级弱化趋势，全面风险管理的理念还不到位。在对待业务发展和风险管理的关系上，主要存在两种错误思想相识。一种错误相识是，把风险管理摆在业务发展的对立面，不能正确地评价和看待风险，认为风险管理阻碍业务发展。另一种错误相识是，通过少发展业务，甚至否定业务来限制风险和躲避风险，造成该发展的业务
6、发展不了，反而降低了银行整体抗风险实力。与国外银行先进的风险管理措施、较为完善的政策环境以及严格的监管要求相比，我国银行业金融机构，特殊是通银行供应的数据来看，广阔中小银行的流淌性风险管理水平普遍较低，存在着不同程度的问题。1.对国家经济、行业及产业政策的探讨和把握实力欠缺。近几年商业银行之所以向钢铁、电解铝、水泥等产能过剩行业和房地产企业投放过多贷款，一个重要缘由是缺乏对国家宏观调控政策和国家行业及产业政策深化探讨，盲目跟风严峻，造成信贷资金的过度集中与投入，加剧这些行业的产能过剩和产业结构进一步失衡。2.缺乏成熟完善的个人信用征信机构和个人信用评估体系在我国，民众信用观念匮乏、个人的信用信
7、息披露不够，信用信息资源缺乏共享。造成银行与消费贷款者之间信息不对称，致使消费者发生恶意骗贷和行为，商业银行供应的消费信贷门槛高和手续繁，消费信贷风险增大。总之，个人信用制度缺失是造成消费信贷风险根本缘由。3.法律法规不健全个人消费信贷业务的发展依靠我国个人信用制度的建立。有了良好的法律环境爱护，消费信贷业务才能良好的发展。但我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，且对于个人失信行为也没有明确规定详细的惩处措施，尤其是抵押变现难的问题始终难以解决。在配套政策方面，目前我国个人破产制度，社会保障等制度不完善，导致个人信用行为征信困难，隐藏着严峻的法律与道德风险。4.银行贷款设计不够合理，银行
8、操作中存在违规现象我国商业银行的内控机制还不能完全适应防范和化解金融风险的须要，不能适应银行审慎经营和银行业监管的须要。银行内部缺乏一个统一完整的内部限制法规制度及操作规则，不少制度规定有粗略化、大致化、模糊化现象。我国国内商业银行的不良资产长期居高不下的一个缘由就是缺乏严格、有效的内控管理，审贷分别不够严格，风险责任不明晰。另外银行会计、储蓄、出纳、信用证、承兑贴现等这些业务的操作环节内控管理不到位，执行制度不力等问题促使这些业务岗位的案件呈现出高发势头。风险管理人员数量少，缺乏有洞察力、第2 / 4页推断力和驾驭先进经营管理学问、精通风险管理理论和风险计量技术的专业人才，没有形成职业化的风
9、险管理人才队伍5.消费者行为的不确定性，消费者偿还实力的不确定性消费者收入的牢靠性、职业的稳定性、家庭结构的改变等和意外事务等因素，在贷款期内有可能发生不利的改变，其中任何一个因素的改变都会影响到消费者的偿还实力，可见消费者的偿还实力具有相当大的不确定性。假如消费者的偿还实力波动到不足以偿付应偿付贷款额时，损失就会转嫁给贷款人。三、完善商业银行信贷风险管理的对策(一)建设社会信贷体系。第一，树立全社会的市场经济信用观念。我们要大力加强社会公民的信用观念，营造一个良好的社会信贷体系。其次，完善相关金融法律法规，强化在企业信贷管理上的法律建设。要从法律上为信贷诚信问题供应保障，同时为实现信贷活动的
10、正常进行，努力完善包括规范中介机构、金融信贷职能方面的法律法规。第三，大力建设信用服务体系。成立一个特地的询问机构管理信贷信息，使得商业银行的信贷活动可以得到相关信息支持。(二)进行信贷风险全面管理。要规范信贷流程，必需从源头加以限制，层层落实。要建立健全贷款管理责任制度，审贷分别制度和贷款检查制度。个人消费信贷风险管理的流程包括产品的设计与影响、贷前审批、贷后管理以及清贷管理几个步骤。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控，从而从流程上有效规避消费信贷风险。(三)建立消费信贷的担保保证制度。担保是为社会化风险转移机制。担保分为物的担保和人的担保。物
11、的担保是消费者以自己拥有的不动产、动产和有形资产为抵押和质押担保债务偿还，如到期不能履行其义务，银行可以行使其对担保物的权力来满意自己的债权。人的担保是独立的第三方作为担保人，以法律协议形式做出承诺，在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将担当其偿债义务。(四)加强对国家宏观经济政策和行业政策的探讨，亲密关注产业政策走势。要刚好了解、精确解读国家经济金融调整政策。亲密关注国家产业政策的改变，加强行业及其信贷投放的跟踪分析，强化行业信贷授信的总量限制。将压力测试引入风险管理，尤其要将政策环境改变纳入测试范围，制定应对危机的策略。必要时坚决实行有效措施，确保信贷资产平安。【第7页 共7页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页