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1、英国存款保险制度 一、英国存款保险制度建立的背景及过程 20 世纪 70 年代，英国经历了一场大规模的银行危机，当时由中央银行出面组织各大清算银行出资建立了救援基金。该基金通过再循环存款或发放短期贷款向那些问题银行提供必要的资金援助。虽然该基金成功地向 26 家问题银行发放了大量贷款，并帮助他们摆脱了经营困境，但是这种由中央银行与民间金融机构通过非正式协议来应对金融危机的做法，具有相当大的不确定性和不稳定性。存款人并不能因此得到可靠的保障，难以完全防止存款挤兑现象的发生。因此，英国亟须建立正式的、完善的存款保险制度。英国的存款保险制度最早是根据 1979 年银行法建立的存款保护方案(DPS:T
2、he Deposit Protect Scheme)。英国现行的存款保险方案是由英国新的金融机构监管机构金融效劳局(FSA：Financial service authority)于 xx 年根据 2000 年金融市场与效劳法案(Financial Services and Markets Act 2000)建立的金融效劳补偿方案(Financial Service Compensation Scheme)中的一个子方案。金融效劳管理局(FSA)将原有的存款保护方案与 1986 年建筑协会法建立的建筑业协会投资者保护方案(IPS:Investor Protection Scheme)、1986
3、 年金融效劳法建立的投资者补偿方案(ICS:Investor Compensation Scheme)、1975 年投保者保护法建立的投保者保护方案(PPS：Policyholders Protection Scheme)以及友好协会保护方案等补偿方案加以合并，形成由金融效劳管理局(FSA)统一管理的的金融效劳补偿方案(FSCS)。1979 年英国银行法提出要求于 1982 年成立存款保险委员会(DPB)，旨在建立并运用存款保障基金，来保障倒闭银行的存款人，所有吸收存款的金融机构均需参加。其后制定存款保护方案并在1987 年的银行法中被修改，银行法指定存款保护委员会(DPB)对该方案进展管理，
4、存款保护委员会(DPB)是一个法定机构，其员由英格兰银行和其他银行人员组成，主席由英格兰银行行长担任，一般有4 名兼职成员。存款保护方案(DPS)的资金银行，最小资金量可以用于小银行的倒闭和管理费用，而较大银行的倒闭通过从银行征收特别费用来获取资金。而且存款保护委员会(DPB)有权向其他机构借入资金。像其他类型的存款保险制度一样，存款保护方案(DPS)也是由某个银行的倒闭而被起用。该方案中，每个受保护的存款者可以获得他们存款的 90%的补偿，但不得超过 18000 英镑，该方案保护的存款范围包括以下银行的欧盟各国货币和 ECU 存款：英国银行在欧盟地区的分支机构、非欧盟国家的银行在英国的分支机
5、构;另外对于其他欧盟国家的银行在英国的分支机构，存款保护方案(DPS)有特别的条款，就是这类银行作为他们本国存款保护方案的成员国可以选择是否参加存款保护方案(DPS)。存款保护委员会(DPB)向存款者支付了补偿后，有权优先于存款者从银行的清算人处收取股息，直到赔付给存款者的费用被还清。截至 1997 年 DPS因 29 个银行的倒闭而起用，共支付存款人 153 万英镑，其中 110 万已经从清算所等单位收回。鉴于英国金融业在金融全球化及金融经营多元化趋势下，银行、证券及保险业藩篱逐渐打破，为强化监理政策及降低监理本钱，1997 年 10 月，英国成立了综合性的金融效劳总局(简称 FSA)，以统
6、一金融监理制度，并强化金融监理功能。保险业管理委员会就是该机构整合的九个监理机构中的一个重要部门。自 1998 年 6 月 1 日英格兰银行法生效后，英格兰银行银行出面组织各大清算银行出资建立了救援基金该基金通过再循环存款或发放短期贷款向那些问题银行提供必要的资金援助虽然该基金成功地向家问题银行发放了大量贷款并帮助他们摆脱了经营困境但是这种由中央银行与民间金融 难完全防止存款挤兑现象的发生因此英国亟须建立正式的完善的存款保险制度英国的存款保险制度最早是根据年银行法建立的存款保护方案英国现行的存款保险方案是由英国新的金融机构监管机构金融效劳局于年根据年金融市场与 建筑业协会投资者保护方案年金融效
7、劳法建立的投资者补偿方案年投保者保护法建立的投保者保护方案及友好协会保护方案等补偿方案加合并形成由金融效劳管理局统一管理的的金融效劳补偿方案年英国银行法提出要求于年成立存将其负责监视管理银行、批发货币市场的权力，正式转移至金融效劳管理局(FSA)，至此，金融效劳管理局(FSA)负起对全国金融机构的监理职责。金融效劳管理局(FSA)因而取代英格兰银行成为英国存款保障委员会的负责机构，英格兰银行仍继续保存对存款保障委员会提供必要的资金融通的职能。英国存款保护方案是银行业广泛改革的一个重要组成部分，通过强制性存款保险加强对银行经营业务活动的监管，并作为中央银行对银行业监视、管理和控制的一种强有力的补
8、充工具。2000 年英国金融市场与效劳法(FSMA,2000)要求金融效劳局(FSA)制定规那么建立一个新的补偿方案使得在授权公司不能够或可能不能够实现消费者的要求权时，对消费者进展补偿。金融效劳补偿方案整合了英国的八个保障基金，并将其分为三个子方案。金融效劳管理局(FSA)需要一个部门或机构来承担这项任务，对补偿方案进展实施和管理，这个机构是金融效劳补偿方案(金融效劳补偿方案(FSCS)：Financial Services Compensation Scheme Limited)，通过制定制度来让金融效劳补偿方案(FSCS)对个人消费者和小企业进展补偿，重点保护最需要保护的人，而这些补偿方
9、案中制度是金融效劳管理局(FSA)用以实现其法定目标的重要途径。二、英国存款保险制度的设计特征 1.机构的特征 金融效劳补偿方案(FSCS)除了具有上述的执行金融效劳管理局(FSA)所制定的补偿方案的功能和特点外，其他方面的运行功能是金融效劳补偿方案在公司法规定的条款下进展的，金融效劳补偿方案(FSCS)具有一般公司的特点。此外金融效劳补偿方案(FSCS)有权要银行出面组织各大清算银行出资建立了救援基金该基金通过再循环存款或发放短期贷款向那些问题银行提供必要的资金援助虽然该基金成功地向家问题银行发放了大量贷款并帮助他们摆脱了经营困境但是这种由中央银行与民间金融 难完全防止存款挤兑现象的发生因此
10、英国亟须建立正式的完善的存款保险制度英国的存款保险制度最早是根据年银行法建立的存款保护方案英国现行的存款保险方案是由英国新的金融机构监管机构金融效劳局于年根据年金融市场与 建筑业协会投资者保护方案年金融效劳法建立的投资者补偿方案年投保者保护法建立的投保者保护方案及友好协会保护方案等补偿方案加合并形成由金融效劳管理局统一管理的的金融效劳补偿方案年英国银行法提出要求于年成立存求消费者或机构提供信息。同时金融效劳补偿方案(FSCS)也向权利要求者或潜在的权利要求者提供金融效劳补偿方案(FSCS)的工作方式，以及在进展权利要求时消费者应遵守的规那么。金融效劳补偿方案公司(FSCS)是一个独立的法人机构
11、，具有商业公司的所有特点。但金融效劳补偿方案(FSCS)又同时是隶属金融监管局(FSA)的下属独立法人机构，在职能上仅担任金融效劳管理局(FSA)委任的存款赔付。金融效劳补偿方案(FSCS)属于英国政府公营机构，由英国监管当局金融监管局(FSA)提供工作人员。金融效劳补偿方案(FSCS)执行的是单一存款保险的功能，主要负责存款保险基金的收集和管理，以及保险的理赔工作：设立及维持存款保护补偿方案;负责存款保护补偿方案基金的管理和使用;评估及收取保费及逾期缴付费;决定存款人及其它人获得补偿的权利;向存款人支付补偿;向金融效劳补偿方案(FSCS)成员支付保费的回扣或退回。金融效劳补偿方案(FSCS)
12、有权获取存款补偿方案成员的信息，一般该工作由金融效劳管理局(FSA)代表金融效劳补偿方案(FSCS)执行，金融效劳补偿方案(FSCS)获取存款保险补偿方案成员受保护存款的信息，用以计算保费征收额度，金融效劳管理局(FSA)就这些信息与金融效劳补偿方案(FSCS)之间进展共享。银行出面组织各大清算银行出资建立了救援基金该基金通过再循环存款或发放短期贷款向那些问题银行提供必要的资金援助虽然该基金成功地向家问题银行发放了大量贷款并帮助他们摆脱了经营困境但是这种由中央银行与民间金融 难完全防止存款挤兑现象的发生因此英国亟须建立正式的完善的存款保险制度英国的存款保险制度最早是根据年银行法建立的存款保护方案英国现行的存款保险方案是由英国新的金融机构监管机构金融效劳局于年根据年金融市场与 建筑业协会投资者保护方案年金融效劳法建立的投资者补偿方案年投保者保护法建立的投保者保护方案及友好协会保护方案等补偿方案加合并形成由金融效劳管理局统一管理的的金融效劳补偿方案年英国银行法提出要求于年成立存