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1、我最想要的理财书“中国第一财经女主持”李南的通俗理财经第1部分前言第2部分让梦想照进现实 会赚钱您就有钱吗？ 您不知道吗？其实每天您都在理财 对财富持有正见 梦想W理财目标？ 无财可理？蒙谁呢！ 理财目标收益率CPI还是GDP?第3部分鞋合不合适只有脚知道一一您到底有多少钱 您有多少钱？ 买了房就没资产了吗？一一看看您的实物资产 您有几个篮子一一看看咱家的金融资产 欠债总是要还的 一出一进，要关心您的现金流 家庭资产体检的三围 资产状况易犯的“儿高一低”症（1） 资产状况易犯的“几高一低”症（2） 资产状况易犯的“几高一低”症（3） 第4部分您是天生购物狂吗 款。有些产品是随时能变现的，什么时
2、候想用都行，当然收益率就会低。综合所有这些收益 率，能符合您的具体情况的组合就是好组合。无财可理？蒙谁呢！无财可理？蒙谁呢！我必须承认，尽管我貌似温柔和气，气质高雅，实则刚烈不驯，涵养有欠，我甚至一度 想对任何说“我无财可理”这句话的人一个响亮的耳光，不是为我自己，而是为他们周围那 些对他们看走眼甚至还痴痴地寄予厚望的朋友和亲人，尤其是他们可怜又苦命的老婆。首先，您到手的每一分钱都是可以燎原的火种！其次，专门用来赚钱的钱是您必耍开支 的一部分，必须强制性地留下来，那是皇粮！基金定投一百块就可以开始，我不相信少了这 一百块您会冻饿至死！我们每个人和每个家庭的现金流左边是收入右边是支出，每个月收入
3、是固定的。如果额 外再打一份工，就是开源，如果您能开源，当然好，因为我们想过更好的生活，那就不得不 付出得更多。好在年轻的资本就是有体力，没有太多的牵绊和负担，可以用劳动力换来更多 的收入，那么靠开源就搞掂了。然后就是节流。这部分需要搞清楚，有些是节不了的，一些固定支出是您必需的，以维 持生活的正常水平。还有一些是浮动的，这个浮动的部分，可能让您生活得更愉悦一些，比 如多看一场电影，少看一场电影，多喝杯咖啡，少喝杯咖啡，这些是可以适当地有所节制的。 因为每个人只能过自己相当的生活，不能看着别人来过自己的生活。开源节流之后，如果固定支出那部分仍然会超出您的收入，那只能说您挣钱相关能力太 差了，这
4、时候您需要去另外再打一份工了。其实就现实来说，您的收入减去您固定支出那部 分还是有结余的，只是结余的部分或多或少而已。有一部分收入我们还是要改善我们的生活， 不能说我一场电影都不看了，一件衣服也不买了，这部分适当做一些分配，剩下的结余部分， 一定是要进行管理的。这些钱本身就是资产。比如可以用定投的方式买基金，一个月两百块钱，就可以投了。 这两百块钱，在一个五年周期一一三年熊市，两年牛市的环境下，一只风格中庸的平衡性基 金，都能达到年收益百分之十几，这种复利的效果对您未来生活肯定是有协助的。对于收入不多的年轻人，现金是很宝贵的，怎么能省下来呢？在这里先介绍一种很有效 的方式方法。比如，您申请一张
5、银行信用卡，基本上现在每一个银行都有（最长）50天的免 息还款，您可以借助这个工具来帮您实现日常开支的相关问题，正常的生活消费就可以解决了。在这种情况下，您的工资就可能节省下来，可以做一些简单的投资。举个简单的例子，我一月消费2000元，先用信用卡透支来支付，50天内，钱就省下来了，去买一些货币市场基 金，或者一些银行的理财产品，或是其他简单的投资，一年之后您可以算一下您节省了多少 钱，十年八年您就会看到一笔比较大的财富。理财，一定要考虑到现金，实际上它是一种无息的资产，对于金融资产来说，它是不能 够替您赚钱的。那么做理财的时候，您需要注意，让现金类的资产降到最少，尽可能地少用 现金，我觉得这
6、是一种消费习惯，也是一种理财习惯。这样您把您的现金省下来之后，就可 以把它变成一种升息的资产，也就是说把不能赚钱的死钱变成一种可以赚钱的活钱。小积累 大财富，实际上就是这样一点点来的。千万不要说没有钱，我是个月光族，我就不需要理财 了，一副“我是流氓我怕谁”的样子！理财目标收益率CPI还是GDP? (1)理财目标收益率一一CPI还是GDP?我们需要以什么样的速度爬上这座财富之山？万科集团的董事长王石爱爬山是天下闻名的，不知不觉地影响了他身边的一大批人，河 南建业的老板胡葆森是其中一位。有一次，谈起爬山的感悟，他对我说，开始的时候，个个 摩拳擦掌，纷纷以超过登过珠峰的王石为乐，王石仍旧不着急不着
7、慌地往前走。渐渐地，大 家都“笑渐不闻声渐消”，只有王石仍然在步履?健地往前走，并且把他们远远地甩到了后面。巴菲特四十年来的年化收益率是21%,已经被称为股神，受到全球信徒的顶礼膜拜。您千 万别太和自己过不去，非要和他比。不过，以我的观点，您的投资收益怎么也要在CPI (消费者物价指数)之上。我是指可投 资的金融资产综合回报率，否则，您就是负收益了，您的资产等于不但没有增值，反而是在 缩水在贬值。因为CPI是一个物价指数，假如您没有达到CPI这样一个目标，就是说我今年 有十万块钱能买这么多东西，明年CPI涨了 5%,我的收益只涨了 4%,也就是说我这么多钱买 不来那么多东西了，其实这意味着我这
8、一年就亏了。大多数的情况下，我认为资产的增值每年在12%到15%,即我们所说的年化收益率12%至 15%,是一个相对稳健的、对自己压力不会太大的要求。实际上这就是一个高于我们国家GDP 增长的速度。2009年，GDP是8.7%,今年2010年可能预估会到9. 7%左右。理财规划固然是 一种生活态度，也是财富增长的一种途径，但是最后不要让自己变成它的奴隶。理财就是让 自己的生活达到自己满意的程度，如果您食不甘味、寝不安席，忙忙碌碌地挣了很多钱，却 没有时间喝一杯咖啡，就是本末倒置了。有人说幸福甚至就是一个发傻的时间，现在很多人 不幸到已经没有发傻的时间了。有人说，收益率最起码应该和股市大盘的收益
9、率差不多啊（当然是涨的年份），就是说 他希望他的资产能够跟指数差不多，但是这涉及一个资产配置的相关问题，即您有多少资产 要放在股票这种风险资产上面去。假如说您所有的资产都放在风险资产上，那您有可能因为 股票的高收益，会博得一个很高的收益率，但毕竟会伴随着很高的风险。我说的12%到15%是配置之后的资产，也就是说，比如您的配置里面可能包括了高风险的 股票，也可能包括一些债权类的，或者信托类的、存款之类的现金类资产，是在整个资产分 布加权之后，它们的综合回报率应该是12%到15%o在前两年，我们有一句响亮的理财口号，“跑不过刘翔也要跑过CPI”，跑不过刘翔是可 以的，跑过了 CPI也不一定可以。有
10、一个相关问题是，我们每个人很大的一部分消费其实是 花在买房子，如果您用来自住，这本身是一种消费行为，房产占了我们好多钱。但国家统计 局不这么看，CPI里是不含房价的，只含房屋租赁和修理。我们的CPI指标里最大头的是食品 价格，占了 33%,这就是为什么谈CPI的时候老拿着猪肉说事，因为猪肉的涨与跌占了 CPI的 3%呢。总之，您只战胜了 CPI,您还是会觉得资产在缩水。CPI只涨了 2%,但是房价很可能涨了 10%,因此，我还是会觉得我比其他人穷了。幸福有时候是对比来的，咱俩都开夏利，觉得咱 俩都行，哪天您开奔驰我还开夏利的时候，我就觉得您比我幸福，我不幸福了。我们每个人都有智商，于是我们有了
11、工作，获得了一份劳动性的收入；我们又是社会结 构中的一个人，所以我们要有情商，和周围的人要和平相处，这样工作生活比较愉？；最后我 们还是经济社会的人，我们就一定要有财商，财商的结果就是要理财啦！社会整体财富在不 断升值，您的个人资产如果不升值，您哪怕比以前挣得多，生活质量也是下降的。总结一下，我们要实现一个理财目标，做一个理财规划，需要这样几个步骤：第一步我 们要对自己的资产进行一个盘点，首先得弄清楚我有多少资产，我有多少收入，我的收入和 资产之间是怎么样一个关系。第二步我们要有一个清晰的理财规划，就是说我要有一个可以 实现的明确的理财目标，这个目标到底是什么，不是好高鹫远，而是通过自己的努力
12、和勤？, 可以实现的一个目标。第三步要审视一下自己的风险承受相关能力，也就是说我是一个什么 样的人，是风险厌恶型，还是风险偏好型？在了解了自己的风险属性之后，就可以把您的资 产进行配置，而不至于把鸡蛋放到一个篮子里。第四步您可以考虑一下，对这个目标的实现 具体需要多长的时间。您不可能指望靠很短的时间去博取一个很大的财富（当然中了六合彩 的除外，中大奖善终者不多则是另外的相关问题），您要给自己，包括给自己奋斗的这个过 程一个从容的时间。李南支招月入8000元的三口之家（孩子5岁），有一套小户型的房子，怎么样制定家庭的理财目 标和资产比例？这个答案肯定不是唯一的，因为每个家庭的情况都不同。不过可以
13、给大家提供一个大体 的思路。一个家庭在考虑自己的理财目标的时候首先要将家庭每个月必要开支的硬目标定好, 就是说这部分钱是我每个月必需的，是不能用于投资的。再把剩下的钱按照家庭现阶段的理 财相关需求进行合理的安排。我的建议是将这部分资产分成三份，一份用于固定收益的投资，比如存款；一份用于可 以带来长期收益的投资，比如基金定投；最后一份可以用做一些收益比较大的投资，比如股 票，当然这部分投资的风险也就相对较高。第3部分鞋合不合适只有脚知道一一您到底有多少钱您有多少钱？您有多少钱？我们所说的“脚”就是资产，或者再通俗一点，就是您有多少钱。当然这里的钱绝对不 止是现金，所有能生钱的都算。如果这样说，您
14、会告诉我，我自己最能生钱啊！聪明！您其 实就是自己最大的资产。这是另一个话题了，我们今天先说狭义的资产，到底包括哪些呢？要量这只脚，一把尺子可不够，至少得两把，也是家庭的两张表，一张资产负债表，一 张现金流量表。家庭资产负债表反映的是家庭在某一时期的财务状况。通过资产负债表，可以清楚了解 家庭资产的规模、流动性状况、长短期的偿债相关能力，可以梳理家庭资产种类，发现闲置 资产，进行家庭理财规划，优化家庭资产结构，计量理财目标实现的进程。所谓现金流量表，通常是指在一定时期内的现金收入与支出的变化情况表。这个时期通 常是指一年。现金流量表能够反映家庭的盈余状况、存款余额等信息，从家庭收支情况判断 家
15、庭的存款相关能力、资产运营相关能力、偿还债务相关能力以及生存（养老金）保障相关 能力等。资产有两类，可以分为金融资产和实物资产。买了房就没资产了吗？一一看看您的实物资产买了房就没资产了吗？一一看看您的实物资产曾有个眨着美丽的大眼睛，悲伤地对我说，我刚买了房子，已经没有资产了。于是, 我的眼睛睁得比她还大。对我们大多数人来说，房子是我们最大的实物资产啊！就算这房子是贷款买的，它也是 属于您的资产。贷款购买的汽车也是，钱是您借的，东西可是实实在在的，贷款的钱怎么算， 那是后面我们要解决的相关问题。举几个例子，比如说，我两年前贷款50万买了一套80万的房子，现在已经涨到120万 了，贷款也欠着30万
16、，那么我现在的房产应该怎么算呢？首先，资产是您能用货币计量的经济资源，拥有的和能控制的都算；其？，不论资产还是 负债，都是站在当下这个时点上，按现值计算。也就是说，如果您把房子卖了，就可以获得 120万的收入，所以如果您只有一套房子，实物资产应该是120万，去掉贷款，您还有90万。如果是您那辆20万买的开了三年的爱车，对不起，降价加折旧，计个12万就差不多了。实物资产还包括收藏品、字画、古玩，珠宝等。您那些诸多昂贵的品牌时尚首饰就不算 了，周大福的总经理黄绍基曾告诉我，钻石要1.5克拉以上才有保值和收藏的价值，哪怕您 3000块钱买的CHANEL,也基本不属于珠宝一类的了。此外，具有投资价值的
17、家具也包括在资产里面。如果您的家具是古董，或是什么紫檀、 酸枝、黄花梨之类的，那就应该算是实物资产。但像电视机、冰箱一类的，如果在企业的会 计处理上，归属于耐耗品，也就是从您买来的那一刻起，就已经走向贬值的不归路啦，而资 产可是一条越走越宽的康庄大道（汽车除外，凯迪拉克Fleetwood60特别版之流则相反）。您有几个篮子一一看看咱家的金融资产您有几个篮子一一看看咱家的金融资产再来看看您的金融资产。在金融资产里面，依据资产流动性、收益性和安全性的不同也 有具体划分。比如，我们可以把资产分成固定收益类和浮动收益类。固定收益类包括存款和国债等。 银行存款肯定是您的资产，银行的存款不论活期、定期，它
18、的利率是固定的，就是未来在约 定的时间里面，您的本金和利息是确定的，我知道一年之后我有多少钱。国债、企业债也是 确定的，两三年期是多少收益率，五年期是多少收益率。债券型基金分为两种，有纯债基， 只投资固定收益类产品，风险较小，收益比较固定，另外也有可投资股票的，其中又分成只 打新股（即购买初次发行的股票）的和既可以打新股也可以炒股票的，上面这几种债券型基 金的风险逐级递增，其中的差别要心里有数。浮动收益，像股票、偏股型基金，它属于浮动收益，既能涨200%,也能跌80%,波动比 较大。实际上我们不仅要理清楚，什么是金融资产，什么是实物资产；还要理清楚，哪些东 西是稳健的，哪些东西是高风险的?也就
19、是我们通常说的权益类资产。就好像您买了 7只基金， 以为分散了风险，放心地洗洗睡了，仔细一看，全是股票型，其中4只还是一个公司发行的。 您说，风险分散了吗？其实这仍是一个篮子，这个篮子就是权益类资产，而且是波动率很高、风险很大的权益 类资产。基金是一种间接的证券投资方式，它只是一种工具，而不是一种产品，就好比工具箱里 面有钳子、斧子、锤子，等等；而基金里面有货币型基金、平衡型基金、指数型基金，等等， 您要做的是在这个工具箱里选择不同的工具帮您完成不同的?务。说到基金，我们会有一章作专门的介绍，但我还是要在这里多说几句。刚才我们说的都 是证券投资基金，实际上基金是个很大的家族，比如在国际上有房地
20、产投资基金，帮您做房 地产投资；国内也已经有艺术品投资基金、红酒投资基金，等等。您买不起张大千的画，买 得起的又分不清真伪，可以大家凑钱请专业人士为我们把关，一起买，您可以享受投资收益， 不过要想自己在家里独自欣赏甚至炫耀就没戏了。而红酒投资这几年也在国内投资人当中很是火爆，且收益不菲。据英国一公司对近三十 年6种投资本次项目的累计回报率统计，钻石为L 49倍，黄金为1.68倍，中国瓷器为16.67 倍，古典名画为16倍，而顶级名酒则为37. 69倍，回报率相当诱人。年份为1986年价格为37. 50美元的一瓶法国波尔多“木桐酒庄”，其生产年份为1982 年，目前市价已达到每瓶500美元。最昂
21、贵的红酒是一支1787年的拉菲庄园，1985年12月，这支酒在伦敦的克里斯蒂拍卖 行以10. 5万英镑的价格拍卖出去。能卖这么高的价格，除了它法国顶级名庄的身份、古老的 年份，还有它的历史背景。这支酒最早的主人是托马斯杰斐逊，美国独立宣言的主要起 草人，曾担任美国第三届总统，他?是当时的葡萄酒品评大师。当这支酒还在酿制时，詹姆士瓦特才刚发明出蒸汽式发动机，路易十六和玛丽皇后还没有被砍头呢。举这个例子，是希望帮您对基金有个更生动的认识，不过，当您的资产持有这样一些东西时，别忘了，应该放在您的实物资产项下。金融资产里还有一些是您平时没有考虑的，比如保单的现金价格，最常见的是人寿保险的现金价值。什么
22、是人寿保险的现金价值？简单说，以前交过的保费不白交，它还是您的资产，而且还有增值。尽管在您平日的印象里只是每年按点“出”的，至于“进”嘛，几乎没有或是很少，很多时候您也不希望它真有“进”的那一天。精确的折算是需要计算的，它包括您每年交的钱，根据保单约定的每年的增值，以及它对您的保障的折算。可是一般人是无法这么清楚计算方式的，我只知道我每年花掉两千块钱,已经投保了四年，就是我花了八千块钱了，那么我在算我家庭资产负债表的时候，对于人寿保险的现金价值，是可以略等于八千啦。这里所谈的保单的现金价值，一般是指储蓄型的人身保险，即如果在某一时刻退保所能取回的钱。保单现金价值的计算公式比较复杂。不过，通常来
23、讲，越早退保，现金价值就越低。除了退保，现金价值还可以在保单质押贷款时得以体现。您会说，我经常会买航空意外险和短期健康险、家庭财产险等保险,这些算不算啊？这些属于消费型保险，不具有现金价值。航空意外险应该是属于或有资产,是根据意外情况的发生与否来决定资产的归属。如果意外情况发生的话，它才归入资产类,否则它是不具有现金价值的。不过，这种资产不要也罢。这里做一个总结，金融资产一般包括：各种形式的现金和银行存款、股票、基金，以及人寿保险的现金价值，等等。实物资产则包括：全款或贷款购买的房产、汽车，珠宝，具有投资价值的家具和收藏品等。欠债总是要还的欠债总是要还的负债包括：购房贷款、购车贷款、助学贷款，
24、以及未还清的信用卡消费，等等。负债也有良恶之分。良性负债比如说适度的房贷、家庭教育贷款。所谓良性负债就是不影响您现在目前生活水准情况下的负债，而且还会带来未来的增值，比如房子的增值、个人价值的增值。汽车贷款很容易成为恶性负债的。不仅您前脚交完钱，刚出门就贬20%,而且 在未来的岁月里一直以保险、汽油、停车、违规等各种名目持续不断地消耗您的现金流。如果您确实 有需要，想贷款买辆车，一是最好在三年之内把贷款赶紧还上，二是不要买太超过自己承受 相关能力的好车。在编制完家庭资产负债表后，您可以计算几个主要的比率，来看看您的家庭资产中是否 存在一些相关问题。比如资产负债率，它等于负债总额除以资产总额，它
25、反映了您的家庭资 产的安全性及您的长期偿债相关能力。一般来说，资产负债率为0.5以下是较好的。这里所说的0.5只是通常的一个状况，应该按照每个?庭不同的情况、不同的理财目的来 选择资产负债率。您可以不把自住型房写在资产负债表里。以北京为例，一套房子一般都在 一百万以上，它在家庭资产中占有很大的比重。如果这个房了有20%是贷款的，那么您家的负 债就有20多万，这就直接增加了家庭的负债率。从表上看，您家的财务状况就非常不好了。如果房子没有贷款，那么一旦将它算到您的资产中，按照同样的负债比率，您家庭的负 债就会大幅增加，这就会让您的现金流出现紧张，影响生活质量。自住型住宅的用途是用来居住的，您不能因
26、为它负债高就把它卖了，也不能因为您有一 笔这么大的资产，您的收入就会相应地增加。所以，如果不把自住型住房算进去，可能得出 的结果会更符合实际情况一些。一出一进，要关心您的现金流一出一进，要关心您的现金流对于家庭来说，现金流量表更重要一些。一个企业破产，并不是因为企业有过度负债， 而是因为它不能支付到期债务，所以才破产。家庭如果破产，无法还银行房贷，中国还没有 “个人破产”这一说，如果有，那银行就可以通知您破产了。现金收入是最主要的，就是说 您一定要收大于支，家庭财务才是良性的，如果是支大于出，就说您兜里没钱花了，这就要 完蛋了。现金流量表能直观地了解家庭的收入来源和支出本次项目，并对各部分所占
27、比例有所了 解，从而看出收支状况，并有针对性地进行开源或者节约计划。通过现金流量表，您可以知道家庭的收入有多少，包括工资收入和资产性收入；支出有 多少，包括日常开支、租金、教育费用、保险费用等，是收入大于支出还是支出大于收入？ 除去开支，我还有多少钱可以进行投资或作其他用途。家庭收入主要可以分为两部分一一工资收入和资产性收入。工资收入，顾名思义，它主 要指是劳动收入，而资产性收入是指利息、利得、分红及租金等收入。如果您的工资收入占 总收入的比重较大，则说明您需要制定详细的理财规划来增加您的资产性收入。如果您的资 产性收入占了很大的比重，那么恭喜您，已经步入了财富自由之列了。家庭支出也可以分为两
28、部分一一固定支出和弹性支出。固定支出也就是日常的“衣食住 行”等开支，包括日常生活开支、房产费用、汽车费用以及保险费用等。固定支出就好像是 面包，是为了满足我们每天必不可少的生存相关需求而必须的支出。弹性支出包括个人护理 开支、休闲娱乐等费用，它就好像是黄油，不是必需的，但是可以根据每个人的兴趣爱好和 收入情况来调整。一般来说，固定支出相对稳定，随着您的收入水平提高，它所占的比重也会随之降低。 而弹性支出则会随着您的收入水平提高，所占比重加大。通过您的现金流量表，可以判断自己的短期偿债相关能力，现金到期债务比等于现金余 额除以本期到期债务，这个数值越大，表明您的短期偿债相关能力越强。到年底的时
29、候，您可以做这两张表，如果收入比支出多，那么您家里的净资产就多；如 果收入比支出少，那您的净资产就会缩减。所以这两张表是关联的，就是您知道您家里今年 是比去年芝麻开花节节高了？还是越来越挫了？如果您老是收小于支，那么您家里的资产就 会越来越少，您只有不断增加收入，您家里资产才会增加。家庭资产体检的三围家庭资产体检的三围家庭的资产负债表就像我们每个人的家庭体检，一年一次就可以，一年两次也不多，您 要是时时检、月月检，那就太多了，除非发生了使您的家庭资产结构变动特大的事情。就像每个鸡蛋的属性都不同，对于家族资产，您也需要从三个围度去作X光检查。第一是它们的流动性不同。实物资产的流动非常慢，但金融资
30、产流动就相对容易。第二是收益性不同。有的资产收益可能很高，比如说您会买股票，可能涨幅翻番，股票、 基金也曾经有几个年度是翻番的，但是您要是买国债，那肯定不可能的，它只能有百分之几 的收益。同时还有第三个属性很重要，就是安全性不同。为什么没有人会觉得我到银行存款有风 险，而一买股票、一买股票型基金，就觉得有相关问题？做家庭资产负债表，除了刚才说的定期要做资产负债表的回顾和重新梳理，还有就是如 果发生大的经济周期的变化，或是您有什么资产方面的重大变动时，您?要及时地调整自己的 资产负债表，进而重新审视您的财务状况。比方说您上半年买了个房子，现在它可能涨了 20机您整个资产负债表就会发生非常大的 变
31、化。如果您是刚刚买完房子，那么您的流动性可能会有相关问题，您要考虑遇到紧急情况， 资金周转还灵不灵，因为您拥有更多的是不流动的资产。如果您用了银行贷款，您的负债比 例会上升，整个资产的风险也会相应增加。另外，当您发现您的资产负债表金融资产里的固定收益类和权益类资产发生大比例的变 化时，比如说您的股票大幅度缩水了，那您这块的资产肯定就减少了，因为已经发生大幅变 动，这时也是需要进行及时调整的。以下是可能需要引起您重视的几个相关问题。资产状况易犯的“几高一低”症（1）资产状况易犯的“几高一低”症现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍如果现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍，我觉得是不
32、安全的。我们讲现 金和活期存款，包括短期的定期存款，对于一个普通家庭而言，我的标准是半年到一年的。 因为，这种钱是应付您日常支出的，现在即使一个白领也好，一个上班族也罢，突然之间失 去工作，在目前市场竞争这么激烈的情况下，半年一年找不到工作并不奇怪。因此要留够一 年的生活费，这是我一贯给出的标准。如果这一年您突然没工作了，应该保证家里该吃该喝 的没相关问题，一年之内找到工作的几率要远远大于3个月。所以说家里的资产，从理财角度讲，流动性、安全性和盈利性，应该是匹配的，要充分 考虑到流动性，就是说您一旦用钱的时候，是不是有现钱可以用。我前两天就接到一个观众电话，是五十多岁的一个妇女，那个大姐问我一
33、只股票什么时 候能够复牌。我问她为什么这么急，她说我丈夫病了，需要动手术，家里没这么 现钱，我 需要把股票卖了，然后去给他付手术费，但是这股票迟迟不能够复牌。在资产负债表中有一个很重要的指标，就是权益类资产的比重。权益类资产一般存在高 风险，您要定期跟理财专家去分析您的资产情况，在您整体的资产中，有百分之多少放在固 定收益类的产品中，百分之多少放在权益类的资产里面，百分之多少放在实物资产里面，等 等。还有，这个配比是否与您的理财目标相匹配。一般情况下，对于普通人来说，权益类资 产投资的比例为30%比较合适。家庭理财其实就是一个资产配置的过程，您要把钱分配到不同的地方。所谓理财，就是 说您把不同
34、的钱放到不同的工作岗位上，存款就是存款，债券就是债券，保险就是保险，闲 购物狂素描，请对号入座 天生购物狂？！别给自己找理由！ 购物狂的星级标准 不恋爱就购物！都是多巴胺惹的祸 每个人都有冲动的时候！ 扼住冲动中的魔鬼！ 第5部分您被信用卡玩过吗 消费也是投资！ 我需要多少张信用卡？ 好生活，“快”享受 取现完全违背“卡理” 弄不“好”成“卡奴” 怎样才能摆脱“卡奴”的梦魇？ 巧用信用卡，卡奴变卡神 透支，您是善意还是恶意？第6部分黄金，爱你没商量 黄金财富的象征 沧海桑田，黄金依旧 黄金投资，从我开始 投资黄金从金条开始 纸黄金，交易是假赚钱是真 只选对的，不选贵的 钱才能拿来炒股票。也意味
35、着在您保有五年到十年生活费以外的钱才能干这个，现在很多人 是把自己娶老婆的钱扔到股票上，指望赚出买房子的钱，结果连老婆都没了。全家一个月的总支出占总收入的2/3以上如果吃喝用度，这种生活必须消费占到您储蓄金额的2/3以上，那您的储蓄率可能就稍 微低了一点，中国人一般的储蓄率会在30%以上。您要是超过2/3以上太多的话，可能就要在某些地方注意一下，是不是要节省一下支出。实 际上我觉得量入为出，甚至量存为出都是应该的。很多人不存钱、不投资，是觉得没有钱， 实际上应该反过来，先定好我存多少钱，投多少钱，再定我花多少钱。对于女孩子来说，记账是一个很好的办法。因为您会发现自己买了很多根本用不着的， 或者
36、是一两年只用一次的那些小东西。不记账是不知道的，因为觉得几十块钱或一百块钱， 当时消费没有压力，只有您记了账之后，一加总数就会发现，这些钱根本是没有必要的支出。我们计算的日常支出，还房贷、吃喝、还卡债等，这是属于日常支出。房子在没有变成 您的完全所有权之前，每月您要去还房贷，还是属于一种消费行为，但人寿保险的支出是属 于您投资型的支出。关于人寿保险，我个人认为，一般应该是人进入中年以后要做的事情， 就是35岁之后做的事情；35岁之前，因为您要买房、买车，需要很多消费，35岁到55岁之 间，是应该自己储存人寿保险的。所以说您的支出要区分出来，哪些是消费型支出，哪些是 投资型支出。您需要把您的投资
37、预留出空间来，然后去控制您的消费。从本质上讲就是节省消费，用 剩下的钱去投资，以钱生钱，这是理财的核心和本质。如果您不省钱，挣一个花一个半，天 天还刷信用卡向银行借钱，您什么时候能有钱投资呢？当然，每个家庭的财务状况都有不同，消费和支出的比例也要根据不同家庭具体情况具 体分析。首先要审视自己，弄清楚自己想要过什么样的生活，然后再决定适合自己的消费和 支出的比例。理财的目标是要让自己过上舒服的生活。资产状况易犯的“几高一低”症（2）大部分资金都用于定期与活期存款我们的网络调查显示，有31. 6%的人都承认，他们大部分钱全用于定期与活期存款。如果 您的存款额足够大，比如说您有上千万的存款，每年的利
38、息额已经足够您的生活了。在过去一段时间，金融危机爆发，股市下跌，房价也下跌，诸如此类，大家会觉得，我 的钱全在银行里存着吧，多安全啊。我明确告诉您，这很危险！我看到了一个统计数据，2009年中国的平均寿命是73. 05岁， 其中男性为71. 3岁，女性是74. 8岁。日本的女性活得最长，平均年龄86.09岁。如果以这 样的时间来算的话，很多女性55岁就退休了，可能还有二三十年的生活。如果您退休的时候， 能够有100万的存款，看起来还不错吧？假如按每年5%的通货膨胀率计算，就意味着14年贬 值一半，14年以后就变成50万，再过14年以后就变成25万了，那一年您83岁。无疑，用于定期和活期存款的储
39、蓄，短期来看似乎安全，长期来看太不安全了！它会使 您家庭资金的利用效果降低。以这几年的经验来看，活期存款和定期存款的利息都很难跑赢 通货膨胀的比率，何况我们前面谈过，仅仅跑赢通货膨胀，也没多大用。所以要让您的钱滚动起来，我们辛辛苦苦地工作，怎么能让您的资金每天躺在银行里睡 大觉呢？有的朋友可能会说，它是动起来了，万一越动越少了呢？地球最近仿佛调到了震动 模式，不动产都能震没了，何况我那俩小钱。咱们得让它适量运动啊，如果您是风险承受相 关能力差的、靠拿退休金生活的老年人，买点保本的理财产品行不行啊？发财要趁早，大都买股票这是另一个极端，我身边不少年轻人都采取这种颇为激进的方式，股市好的时候，希望
40、 每一分钱都能像飞人博尔特似的，股市不好的时候，基本就像前些日子的刘翔了，反正心在 不在股市里不知道，但钱都留下了。这种权益类资产的高风险，从沪综指6124点跌到1664点，都明明白白地告诉您，您需 要定期总结回顾您的资产状况。整体的资产中，有百分之多少放在固定收益类的产品中，百 分之多少放在权益类的资产里面，百分之多少放在实物资产里面，等等，这个配比是否与您 的理财目标相匹配。一般情况下，权益类资产投资的比例不要超过30%。家庭70%的收入来源于工资收入前一章我们讲过，一个家庭的收入来源于两方面，一是工作，一是理财。我们理财的目的，第一是跑赢通货膨胀，第二就是实现财富自由，如果有一天您的理财
41、 收入能超过工资收入，那是一个非常理想的状况。最理想的状态就是没有工资收入，光靠理 财收入就能完全应付家庭收入的支出，这就是财富自由。理财有多重要，听了故事就知道。我的一个朋友是全职太太，她通过理财挣的钱，比她老公的工资收入还高，又不耽误照 顾家庭和孩子。另一个朋友更绝，经济危机中，老公的公司财务上遇到相关问题，濒临破产，身为八年 家庭主妇的她，临危不乱，挺身而出，一下子拿出上千万。这时她老公才知道，八年来，他 给她的家用，她没有全部拿去做SPA和买名牌，在他辛勤打拼的时候，老婆也没有把全部的 时间花在遛狗和打麻将上，而是用在了家庭的理财事业上。理财千日，用钱一时，老公感动 得涕泪横流，夫妻更
42、加恩爱不说，还毫无保留地让老婆全面参与到家庭的财富计划当中，并 委以重任。其实理财这事挺复杂的，尤其是家庭资产达到一定阶段后，它甚至需要全身心投入，完 全是一个fulltime的工作。谁说妇女不如男，家庭主妇不值钱？对了，透露一下，这就是我 下本书的主题啦。不过，因为炒股或是外面的一些所谓生意耽误正常的工作，这是我一直不赞成的。一心 不可二用，职业规划是理财规划中的一部分，也是长时间的家庭或个人的重要经济支柱，何 况它带来的成就感和满足感是无可替代的。千万不可缘木求鱼啊！您有很多简单的方式可以选择。比如说房子或商铺的租金，再比如，您可以跟朋友一起 投资开一个小店，比如小咖啡馆，瑜伽馆，等等，做
43、单纯的股东。资产状况易犯的“几高一低”症（3）现在所拥有的资产中，房产比例超过70%在某一个时点上，或者某一两年之内，房产占总资产比例的70%,甚至超过70%,都是是 很正常的。假如说您拥有了房产，刚刚还完贷款，手里没有多少现钱，那您家里资产可能是 100万，房产占90万都是很正常的。这对很多中青年人在过渡阶段是正常现象，但是从长期 来说，这个比例一定要改善。如果您还年轻，其实是可以尽量多贷些款，杠杆的力量用得大一点，尽管目前贷款利率 没前两年优惠，但也是个低利率时代，再加上越来越强烈的通胀预期，您不妨回忆一下，十 年前借五千块钱都睡不着觉，换现在，没准人家都不指望您还。有的年轻人的风险承受相
44、关 能力比较强，而且收入比较稳定，但是您在实际操作的时候，却浪费了这种相关能力，本来 我贷50%也是没相关问题的，但实际上我只贷了 20%的比例，这时候就使房产所占的比重过大 了，而您把那些钱的使用效果降低了。因为我们在计算房子所占资产的比重时，分子是房产，分母是总资产。我们说，资产是 属于您的以及您可控的资源，因此，总资产里面，也包括了您的负债。从经济学原理来说， 您贷的钱越多，您的房产在总资产当中的比例就会越低。我们一再强调所有理财解决方案的个性化，理财要因人而异。我也见过年纪比较大的、 快退休的人去买房，本来手上的钱基本上是可以付完全款的。但是呢，觉得股票好赚钱，就 去贷款，银行也很配合
45、，他就把自己手上省下来的那些钱拿去投资股票。这个风险就比较大 了，万一有个闪失，岂不是要用退休金去还房贷吗？所以，我们只是提供一个思路和方式方法，如果您有投资相关能力，或者说您找到了可 以协助您实现投资目的的人，可以多做一点。如果您没有这种相关能力，还是把钱都用到房 子上靠谱。住房按揭款超过家庭月收入的50%有人说中国也会有次贷的一个理由就是，尽管我们规定的也i款比例很高，但是太容易 开假收入证明。既然都当房奴了，为什么不当得彻底一点呢！有的人会觉得，现在房价是每平米8000元，通胀一来，每平米10000还不一定买得上, 那为什么不现在买大点的房子，多贷点款呢？反正以后钱不值钱，工资会涨，那时
46、候还贷比 现在要容易得多。但是，如果您现在每月房贷的比例太大，就会造成巨大的财务压力。在后危机时代，经 济复苏还不稳定，一旦减薪裁员，那您就可能面临财务上的灭顶之灾。此外，通货膨胀真来的时候，一定会加息，我们大多用的是浮动利率贷款，就是利率涨， 您的贷款利率也会涨。现在是5%左右，一旦利率上浮，7%在过去也是很正常的，那么在未来 20年间，您贷60万的本金，就要还60万的利息。如果贷款利率超过8%,您贷款还的利息, 恐怕比本金还多。如果房贷压力太大，您可以检查一下是不是贷款期限太短了。如果从20年变成30年， 每月月供自然会减少。而且，您的余钱也可以来做其他投资理财，这样的话，只要它的收益率超
47、过贷款利率， 您的资产就会逐渐增加的。比如熊市的时候，您就多还贷款，少理财；牛市的时候，您就可 以少还贷款，多理财，灵活处置自己的资产状况。量好咱的脚，数清楚我们有多少资产，选一双合适的鞋，制定一个合适的理财规划，我 们的财富之路将就此展开！李南支招新婚夫妇月收入共计10000元。今年贷款买了一套80万的房子。首付24万，其中10万 是借来的，自己存款14万，其余作按揭，家中还有2万存款。请做一下家庭资产负债率的分 析。要计算家庭的资产负债率，我们首先要搞清楚这个家庭的总资产和总负债。这个家庭的 总资产是他们的房产和他们的现金存款，也就是80万+2万，一共是82万。总负债就是他们 按揭时欠银行
48、的56万和首付时借的10万，一共是66万。接下来就可以算这个家庭的资产负 债率了，即用66万除以82万，约等于80.48%。第4部分 您是天生购物狂吗购物狂素描，请对号入座什么对您的财富有毁灭性打击？不良婚姻和不良消费。消费规划是理财中的重要环节，但凡 黄金周、节假日等消费强档，商家无一例外赚得盆满钵满。您别谦虚，这其中一定有您的一 份功劳，但是“血拼”回来的这些东西，真的是您需要的吗？ “需要”和“想要”之间到底 是一种什么样的关系呢？您买完东西之后心里真的觉得很过瘾吗？是“不买后悔，买了更后 悔”吗？您到底是不是一个天生购物狂呢？先别急着作检讨，消费行为的背后有很多超越消 费的话题。购物狂素描，请对号入座“购物狂”是近年来比较流行的说法。感性地说，我觉得所谓购物狂应该是一下子很冲 动地冲进顶尖的ShoppingMall里，挑出一堆衣服对营业员说“这几件我不要，其他都给我包 起来”。或者从头到脚都像圣诞树那样，没有一件不是名牌，已