《我国网络银行发展的现状、问题及对策分析+——以泉州银行为例.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国网络银行发展的现状、问题及对策分析+——以泉州银行为例.docx（16页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、摘要网络银行的快速发展得利于计算机科技的飞速发展和互联网的普及。中国的 网络银行业务比起外国银行来说起步较晚，但用户数、交易量和商业利益正在逐 步增加。因为如此，对网络银行的的研究有非常重要的指导意义。本文系统研究了针对中国的网络银行业务的现状、问题提出了对策分析。首 先，分析了中国网络银行的发展现状，并总结了在中国现有的网络银行业务的问 题；其次，依据泉州银行网络银行业务实例得出该行网络银行发展的现状及发展 中的问题；最后，根据现有的在中国的网络银行发展的问题，相应的对策进行了 研究。此篇文章将促进中国网络银行业务的发展，提供理论依据，增强其市场竞 争力。关键词：网络银行；创新发展；监管对策
2、；化的程度较为显著，它的功能类似于其他机构。其次，在当下学生人群中的校园 金融的相应业务也停滞不前，细数下来也就只有几家比较大型的手机银行被当做 宣传的中介。查询和传输是网络银行的主要功能，产品具有高度同质性。网络银 行的发展不应该只存在于实用层面上，而是应该更加重点关注如何增加有吸引人 们眼求的产品功能，然而这将进一步成为未来银行机构的发展趋势。最后，第三 方公司的新型网上贷款也影响了当前网络银行的发展，网络银行产品升级和创新 迫在眉睫。3. 2. 4现行网络银行监管制度不完善中国的基本国情决定了不同行业的经营和监督，实行严格的“分开管理，分 开监管”制度。为了能够全面达成网上银行的相应功能
3、，在下设的每个部门分别 制定了相应分工与管理制度。而网络银行部主要工作便是负责平台的初期建设、 中期发展与后台设备的维护。鉴于中国法律还处于进一步的完善与发展阶段，有较多法律还不够健全，乃 至关于在线金融的相关法律法条也不那么全面。如今，相应的网络银行法律并不 完善，缺乏相应的法律法规来保障网络运营。虽然中国政府也采取了相关的管理 措施和相关法规，但它并不构成有效的监管体系和监管框架，缺乏专业法律以及 如何加强风险管理的经验。如今，在线金融服务使用的大部分还是通过协议的方 式，这就缺乏法律的规范与保护。如若在某个服务过程中出现了问题，这就不能 通过相应法律法规进行维权。此外，在网络银行的相应业
4、务运营上，客户的隐私 以及权力保护也同样必不可免会出现一定的漏洞。4. 2. 5网络银行安全系统并不完善中国的金融体系对于建立网络银行服务方面来说存在着很多安全问题。最重 要的是业务处理系统和相关业务系统是使用相同的服务器，或者内部LAN计算机 终端也存储得非常多重要的信息和数据，但这些系统或终端都能够与开放的互联 网站点接口，所有这些都是有缺陷的。第4章 泉州银行网络银行发展的案例分析4.1泉州银行网络银行发展现状泉州银行的网络银行业务于2010年11月1日开始运营。截至2017年，泉 州银行个人网络银行账户数达到18, 690户，交易金额为135.82亿，交易额为 14.91万；企业网络银
5、行账户数量为4,354。交易额为257. 14亿元，交易额为 162,200o泉州银行强化电子渠道线上运营管理，围绕提升客户服务体验，完善 自助设备、手机银行、网络银行等电子银行渠道，电子银行离柜业务占比80.45%, 达到国内先进股份制银行平均水平。目前，泉州银行提供的网络银行业务根据使用对象分为企业版网络银行，小 微网络银行和个人网络银行。企业版和小微网络银行主要提供账户查询，转账， 集团服务，财务管理，代表员工付款，个性化配置等服务个人网络银行主要为客 户提供账户查询，转账和领取。根据支付产品分类有泉e通个人网络银行、企业 网络银行。按服务产品分为移动行销产品、微信银行、短信银行、电话银
6、行等。移 动行销平台包含MDM设备管控、后台业务管理，前端业务应用三大模块，前端业 务应用可实现移动信贷、移动行销卡业务、移动办公等业务功能。微信银行是泉 州银行基于微信客户端推出的综合性移动社交金融服务平台，提供行情（利率、 理财、黄金、基金）查询、金融工具、财经资讯等服务。短信银行是指通过本行 短信服务平台，以手机短信的方式为客户提供的金融信息服务业务。96312电话 银行是泉州银行利用电话和计算机联网技术，向客户提供的一种现代化金融服务 方式。它采用自助语音和人工服务的形式，为客户提供全天侯24小时不间断服 务。4. 2泉州银行网络银行发展存在的问题分析4. 2.1银行网络银行的发展问题
7、分析4. 2. 1.1基础业务不足泉州银行的网络银行业务相对较晚，但泉州银行基本可以提供信息服务，账 户查询，转账和网络转账等基本服务。此外，泉州银行还提供更好的服务和本地 支付服务。网络银行允许您支付水费，电费，有线电视费，协议费和手机充值, 以便人们可以轻松付费。但其他业务并不能在线上完成例如无法在线完成泉州银 行提供公交卡支付服务,虽然泉州银行和泉州交通集团有限公司签署了泉州交通 卡和智能调度系统。泉州公交卡持卡人众多，持卡人却只能为在规定点完成业务 充值，这不可避免地增加了消费者的时间成本。4. 线上贷款空缺泉州银行为小微企业设立了四个系列的“建银通”品牌贷款业务，如增长贷 款，便利袋
8、，组合贷款和特色贷款，但尚未在网上实现。小型微型网络商家的“网 上贷款”业务只能在线申请，提取，退回和在线回收。例如泉州银行也是为中小 企业提供普惠金融专属金融社区网络贷款的平台，专门解决中小企业的融资困 难。4. 线上产品单一泉州银行的在线投资和理财产品相对单一。泉州银行可在网络银行购买理财 产品种类有限，仅限于“海西源泉”系列个人理财产品。尽管泉州银行客户可以 使用泉州银行卡登录中国银行的银银平台，购买其他银行的理财产品、信托、基 金和贵金属，但这项业务不属于泉州银行的银行业务，它可能会导致用户背弃成 其他银行用户。5. 2. 1.4线上支付途径狭窄泉州银行的网上支付服务目前支持银联在线支
9、付，但是有些商场不支持其付 款，所以泉州银行网上支付仍然存在问题。第5章中国网络银行的发展对策建议5.1提升网络银行地位5.1.1 提升战略规划高度首先，协调大局。银行机构需要全面梳理当前网络银行和各类业务的发展， 进一步深化对于网络银行的认识。通过全面的出台网络银行业下一步的发展的计 划与目标，加强银行未来发展的核心竞争力。其次，修改规定。从网络银行线上 产品的基础开发、建立和完善管理系统和运营规则，制定精细的产品开发计划， 在产品规划、开发、销售、维护等方面进行规划和运作。其中，有效加强风险防 范意识，能够保证在整个计划的实行过程中有足够的完整性，重点保护用户的资 金安全以及所发布的产品质
10、量。最后，促进合作。各部门确定一个明确的分配， 实现有效合作，使各部门相互配合，明确划分劳动及各自的职责，共同促进网络 银行的发展。5.1.2 增加对网络银行发展的投资首先，整个银行机构正在转变为轻型银行。在互联网的背景下，网络银行不 同于传统银行，形成其电子和数字模型，需要在强大的网络系统的基础上不断改 进。建立一个完整的安全模型，需要一个强大的网络系统，拥有功能丰富的配置 和精确的数据分析。所以形成中国网络银行的一个独特的网络规模需要加大资金 投入在网络系统。其次，除了大数据，云计算和人工智能等现有科技应用外，银 行机构还需要不断加强科技创新和研发，以实现产品创新，提高网络银行效率。 加大
11、科技投入，实现产品研发的科学性。最后，在电子设备的投入非常重要，以 提升用户体验，初期投资非常重要，柜台设备和智能自动取款机，旨在于能够有 效提升利用率，进一步降低人工成本，而且这就直接带来相应的业务与银行收入 增长的优点，能够满足当前银行业的利润需求。5. 2丰富营销和宣传手段5.1.1 提高品牌知名度银行机构应重点在建设、沟通以及管理等方面能够实现有效品牌营销策略。 首先，创立一个属于自己的品牌。在银行业，加强网络银行的竞争力取决于建立 现有品牌。二，品牌传播。银行业金融机构应倡导“稳健经营，科学发展”的经 营理念和“服务本地，服务中小，服务大众”的市场定位。利用竞赛或讲座来促 进网络银行
12、业务，提升品牌知名度和活动。最后，银行应该注重品牌管理。能够 通过网络银行等平台上更好的与客户进行沟通，并且使得客户与银行机构联络起 来形成一个互相信任的体系，同时能保证在品牌推进过程中维护品牌形象，有利 于进一步开展后续活动，且有效保证服务至上保留客户。5.1.2 锁定目标客户市场首先，银行机构必须深入开拓市场。进入具有开拓性愿景的市场，根据公司 规模，消费特征，经济结构等，银行机构可以划分区域，访问社区，企业和学校, 并扩大目标客户的过程，以了解不同的客户目标。网络银行根据客户需求创造产 品创新。其次，执行客户细分。使用科学方法对目标客户群进行分类。由于网络 银行应用程序的特殊性，它主要分
13、为应用程序主题，业务量和年龄组。最后，差 异化服务。网络银行不仅仅要稳定发展当前拥有的客户，通过电子渠道的转变将 原本所拥有的传统渠道客户转移过来的同时，还应该不断更迭现有产品，上市新 型产品以供当前金融市场需求，开发与发展新的客户群体。5. 2. 3合作营销模式一是要与一些大型企业或者相应的一些商户开展联合的营销。依靠银行和企 业的市场地位和优势，进一步推动网络银行业务，有针对性的加强合作企业网络 银行发展,改进其合作模式,提高企业的合作满意度,吸引其他企业参与。与网络 银行，资源共享和合作营销合作。二是加强与事业单位的合作。积极推广网络银 行旅游产品，在合作伙伴的帮助下管理网络银行账户，利
14、用当地旅游统计数据访 问外国游客，推荐用户使用网络银行。利用旅游营销激励措施促进用户发展。最 后，利用媒体，广播和其他公共关系部门大力促进网络银行的发展。并不是所有 客户都使用移动电话网络，所以银行机构应扩展其他等多元化的媒体渠道，并加 大力度推广网络银行以其他媒体渠道的推广来给其目标客户。积极开展公益活 动，大力促进公共事业的发展，提高银行的社会意识，体现公共关系的社会责任。6. 3创新网络银行产品6.1.1 开发区域特色产品银行机构利用该地区的区域特点开发自己的网络银行产品，使网络银行产品 个性化，多元化，以市场为导向。在旅游方面，我们应该创新和发展网络银行产 品，创新“在线平台+线下服务
15、”相结合的模式。产品创新可以从景点门票，酒 店住宿，交通和旅游提示等为切入点。为了发展，外国模块整合了跨境优势和资 源，并利用网络银行提供金融“一站式”服务，如客户出行，移民和外币兑换， 消除了用户去到其他国家的繁琐过程。在产业方面，依据该地区特有独特的地理 优势和开放优势，银行业应结合国家战略调整策略，并依靠电子模式丰富产业需 求以达到创新网络银行产品的目的。在工业区域特色产品中网络银行产品中加入 工业抵押贷款、项目融资、原材料贷款等新产品以满足工场客户的需要，提供差 异化和个性化的服务，突出网络银行产品的便利性。快速，多元化的特征也在很 多方面促进了网络银行的发展趋势，提高了银行机构的社会
16、认知度。5. 3. 2开发校园金融产品银行机构面向大学，应大力改进网络银行的特殊产品，创新专业化校园金融 产品。学生可以在融入校园生态系统的金融服务中得到更多的金融实践机会，为 此校园网络银行必须提供更多的功能。首先，开发新产品时，应面向年轻群体, 更加注重简单快速的交互性能，并根据现有功能增加设计的个性化设计:存取款, 查询，转让等业务处理。用户可以满足用户的个性化需求的去自定义背景音乐和 背景图像：每日推文，不经意间将目标产品及专业相关新闻推送给学生使其了解 金融知识；利用校园网络银行平台与校方合作开展线上讲座及举办金融知识竞 赛，提高校园学生对网络银行产品的了解度、依赖度和忠诚度。其次，
17、创新开拓 纯信用大学生创业贷款产品，为有创业梦的大学生提供创业项目的资金帮助。大 学生如果有消费需求的，可以通过网络银行进行信用类的消费贷款，在网络银行 中了解贷款的额度和利率；以及若有闲置货品可以利用折旧进行简单的抵押贷 款；从外部环境和基本应用，使大学生远离非法贷款，信任银行品牌，增加对相 关产品的了解。5. 4完善网络银行监管体制随着网络银行的快速发展，监管机构也在不断出台监管制度的规划与相应选 择。要想走传统的财务管理模式依然无法适应当下飞速发展的网络银行。巴塞尔 银行制定的监管规定，随着技术和产品的不断创新，必须不断优化和改进网络银 行的监管。因此，讨论风险管理问题不仅是必要的，而且
18、是长期的。作为一个创 新产业，网络银行业务积极创新。如果我们希望这个行业继续发展，我们无法被 过于严苛的制度所牵绊，因此，监管体系应当要有一定的底线进而平衡二者之间 的关系。此外，网络银行的高效率是传统银行无法比拟的。为此，在保证安全的 前提下，应充分发挥其亮点，增加网络银行的发展。对于中国的监管机构来说, 问题是如何为中国的网络银行发展选择更合适的监管方法和风险评估体系。如何 应对国家法律法规存在较大差异的问题，如何引导银行实施合理有效的风险防范 设施等，有效处理此类问题将有助于中国网络银行发展得更好，并具备对提高银 行竞争力起到非常积极的作用。在网络银行的日常运行中，网络银行相较于传统银行
19、的业务处理模式要来的 更加复杂、无法确定，所以有必要通过规定给予相应的强制性待遇。对金融业监 管，应集齐相应力量，来进一步提高与发展，通过制定出更为完善健全的法律法 规，进而更为有效的维护网络银行的稳定发展，逐步形成符合法律的法律符合国 际标准的监管系统。首先，监管的分离不能基于法律整合模式，各部门之间的法 律冲突是不可避免的，同样的行为很可能造成不同的法律后果。如果采用混合监 管模式，则应通过规范行为制定统一的网络银行监管法。其次，目前中国网络银 行监管法律较少，涉及范围较窄。5. 5加强网络安全建设搞好系统建设和人员管理是做好互联网金融时代风险控制的前提。我们必须扎实 地开展培训和教育，从
20、思想源头上遏制经营风险。对于网络银行业务，识别易发 违规行为，及时调查风险因素，加强对风险案件的拦截。要不断完善风险识别机 制，有效识别外部欺诈行为，进行操作风险和法律风险评估，严格执行动态风险 报告和风险预警系统，有效提高风险敏感度，揭示业务风险点，确保风险问题得 到妥善处理。有必要巩固内部控制和内部审计。在此基础上，进一步加强对重点 业务和薄弱环节的管理和控制，采用更多技术手段，完善内部控制，实现准确指 导，有效监督，提高合规管理质量。对于风险和非标准的合作项目，通过开发运 营风控模型，我们可以掌握特殊业务合作中的风险控制程度。传统的银行业务逐渐饱和。随着计算机技术和中国经济社会的不断快速
21、发展，依托巨 大的市场规模，网络银行业将成为未来中国银行业的主流产业。本文详细分析了中国网络银行业务的发展现状和存在的问题，总结了中国网络银行业 发展的不足之处。以泉州银行网络银行业务分析为例，详细列出了中国网络银行业存在的 问题，针对具体问题提出了相应的解决方案。结合泉州银行网络银行业务的实际情况，中国银行业应逐步提升网络银行的地位，先 提高战略规划水平，增加发展的资金投入；并丰富其营销和宣传手段，如提高品牌知名度、 锁定目标客户市场、开拓合作营销模式等；中国银行业应积极创新网络银行产品，如开发 具有地方特色的区域产品、开发校园金融产品；关键是要完善中国网络银行监管体系，完 善其法律制度为网
22、络监管体系奠定好法律基础；在搞好制度建设的同时，中国银行业也需 要完善内部人员的内部控制合规管理，实现内外把控，避免互联网金融时代的风险。在提 高服务竞争力，实现客户双赢的过程中，中国网络银行应首先关注安全，建立更多防范措 施，跟进国家政策扩大新的服务空间，与第三方支付机构加大合作，优化网络银行客户体 验。第1章绪论1.1 研究背景美国成立了世界上第一个网络银行。网络银行随着计算机科技的飞速发展和 互联网的普及正迅速发展和完善。随着中国的综合国力的不断提升，中国经济也 得到了飞速的发展，中国的金融业也得到了一定的提升。为迎接互联网时代，网 络银行也随之而来。为了满足金融行业的需求，以满足生活的
23、快速增长步伐，电 子商务的快速发展，我们将努力增加对移动支付和更多人的需求与一台电脑，电 话或手机来完成。客户需求和市场开发应发展电子支付服务，推动金融业网络银 行服务。随着手机，电脑和其他移动设备的网络银行行业发展迅速，网民的普及 率正在稳步上升。客户的需求以及市场的发展推动了银行业必须开拓电子支付业 务，发展网络银行业务。随着中国网民不断剧增以及电脑手机等移动设备的普及, 网络银行得到了飞速发展。1.2 国内外研究动态1.3 . 1国外研究动态钱金(韩)和勒妮莫博涅(美)(2005)提出蓝海战略，提出要赢得明 天，企业不能靠与对手竞争，而是要开创“蓝海”，即蕴含庞大需求的新市场空 间，以走
24、上增长之路。Chris Anderson (2004)提出长尾理论，指出只要产品的存储和流通的渠道 足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销 产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚成可产生与主流相匹 敌的市场能量。Joseph Alois Schumpeter (1912)在其成名作经济发展理论(Theory of Economic Development)国内研究动态唐海军(2009)对长尾理论在银行业的理论应用上做了进一步拓展，在论证 长尾效应存在的基础上，认为中国商业银行发展长尾零售战略既有外部客观市场 环境因素，也有内部自身条件的完善，且发展
25、长尾零售银行业务也是商业银行未 来的长期战略布局重点。中国工商银行北京分行电子银行部(2012)认为，电子商务背景下，商业银 行面临着两方面的挑战：其一是多样化的支付方式对商业银行网上支付业务的冲 击；其二是客户的高流动性增加了商业银行的客户维护难度。因此，商业银行应 积极与第三方支付平台合作，拓展支付市场，加大新产品的创新及推广力度，提 高商业银行核心竞争力。1. . 3研究方法本研究在研究思路和研究框架的基础上，采用以下方法对中国网络银行发展 的现状、问题及对策分析。文献研究法。通过广泛的搜集和查阅国内外有关中国网络银行发展的现状、 问题及对策分析的文献资料，进行基本概念的梳理，掌握网络银
26、行创新遇到的问 题并研究其创新对策。案例研究方法。通过搜集泉州银行经典案例进行分析，结合理论知识研究中国 网络银行发展的现状、问题并研究及对策。1.4. 究内容与创新点1.5. 1研究内容本文以中国网络银行发展的现状情况为基础，针对中国网络银行存在的问题 进行剖析，准备着对于中国的网络银行发展现状存在问题及解决对策的探讨，并 且对于怎样应对适合中国网络银行发展现状及发展中遇到的问题的对策提出了 相应的解决意见与个人想法，希望能有助于中国网络银行能够稳定的、快速发展。 期许此次研究能对中国网络银行今后的发展和中国金融业乃至国民经济的稳定 增长具有重要的现实意义。1.6. 2创新点本文的创新点主要
27、体先以下两个方面：一方面，过去网络银行研究的重点问 题在于关注技术创新，基本忽视了后期如何进一步推广相应服务过程。本文将介 绍网络银行业的热门领域和热点问题，包括网络银行的地位，宣传营销与服务创 新及产品创新等有机地结合在一起，本文另一方面，将完善网络银行监管体制和 加强网络安全建设相结合，增强中国网银监督管理法律体系的相应探讨，为优化 金融法律环境奠定法律基础，对进一步完善中国的金融法律系统拥有极其重要的 理论性意。第2章相关理论基础2. 1蓝海战略理论“蓝海战略”对中国重新定位网络银行发展战略和布局市场，改变行业竞争 格局具有重要的理论指导意义。首先，竞争重点应由“红海”向“蓝海”转移。
28、发展提供差异化的服务及新产品来满足客户的不同需求，开辟可持续发展方式。 其次，创新营销手段，营销概念应从适应需求改为创造需求。深入了解客户 需求的各个方面并指导客户消费行为。最后，发展目标应从追求利润最大化转向 促进银行发展和客户增长。在获得经济效益和促进银行发展的同时，我们将关注 客户业务的发展，实现双赢。客户和银行的发展将是绑定，以获得客户群的稳 定增长。3. 2长尾理论“长尾理论”被认为将传统“二八法则”彻底推翻。传统商业理论认为，20% 的商品创造了 80%的价值，80%的客户产生了 20%的价值。长尾指的是80%的 部分。在传统业务中，商家激烈竞争20%的高级客户和20%的明星产品。
29、长尾 理论承认明星产品的地位，然而在新的互联网经济下，一种商品的每次销售成本 几乎降至零。长尾越来越大，长尾包含巨大的市场规模。4. 3金融创新理论中国的网络银行建设始于商业银行的网络服务，这与国内金融业的发展基础 密切相关。经过20多年的发展和建设，中国的网络银行业务拥有较大的模式， 拥有网络银行业务。渠道的不断扩展已从最初的网络服务发展成为商业银行整体 发展战略的重要服务和营销平台。从网络银行的发展来看，每一步的发展都伴随 着创新，可以肯定网络银行是未来的必然趋势。金融创新包括网络银行业务创新。着名经济学家熊皮特是提出金融创新理论 的体系。他认为创新是“当我们将原材料和劳动力结合起来，我们
30、可以控制，生 产其他产品，或者用更好的技术生产相同的产品”。公司将新的生产要素和生产 条件结合成“新组合”和“建立新的生产功能”代表了创新。熊彼特的理论认为, “新组合”是通过“旧组合”的改进而产生的。根据熊彼特的理论，促进创新的 根本原因在于社会的潜在利益，而创新则是为了获得潜在利益。为了追求更多的 利益，企业家将根据自己的判断继续改进所使用的生产功能，从而获得最大的利 益。根据熊彼特的观点，我们可以推导出三个主要的金融创新层次：金融业务创 新，金融市场创新和金融系统创新。金融市场的创新应该包含网络银行本身的扩 张。金融业务创新应包括网络银行的创新，包括产品，品牌，营销和服务的创新。第3章
31、中国网络银行发展的现状及存在的问题分析4.4. 中国网络银行发展现状中国的网络银行起步与其他国家相比较晚，但发展势头非常迅猛。中国银行 从1996年以来已开始开发和建立网络银行业务。它在1997年建立了自己的网络 银行网站。截至20n年3月底，工商银行的网络银行客户数量超过1亿，成为 第一家拥有1亿个人网络银行客户的中国银行。中国网络银行的发展过程大致可 分为四个阶段：（1）1996年至1997年，这是网络银行的萌芽期。在此期间， 中国主要银行开始了网络银行的发展和探索；（2）从1998年到2002年，这是 中国网络银行的初始阶段。在此期间，各大银行结束了勘探和研究,并推出了网络 银行服务；（
32、3）从2003年到2010年，这是中国网络银行快速发展的时期。在此 期间，各大银行开始注重建立和加强网络银行品牌，推动重点业务推动主要网络 银行服务的快速发展；（4）自2010年以来，逐步完善了中国网络银行，法规和 政策的相关法律。随着时代发展的产物，网络银行融资的新兴形式蓬勃发展及其在社会经济的 作用越来越大。首先，网络银行的规模不断扩大。这种规模主要体现在网络银行 的数量，网络银行交易的数量以及网络银行用户的数量。从网络银行数量来看， 中国银行首先开设了网络银行,随着网络银行优势的出现，越来越多的银行开通 了网络银行，走上了网络银行的发展道路。从网络银行交易的角度来看，中国网 络银行交易额
33、从2001年的1. 4万亿元增加到2015年的1600. 85万亿元，年均增 长率超过70%。从网络银行用户数量来看，中国网络络银行用户数量持续增加。 据统计，截至2015年，中国有超过9亿的个人网络银行客户，这一数据仍在增 长。其次，有许多类型的网络银行服务。网络银行作为一种新兴的金融形式打破 了传统银行的时间和空间限制。基于互联网的各种金融服务也在增加，包括会计 查询，转账，银行间转账和银行转账。止匕外，在网络银行也可以处理基金交易， 贷款等服务，更好地满足了客户的财务需求。最后，网络银行竞争愈演愈烈。网络银行也随着电子商务的快速发展迎来了 很大的发展空间。越来越多的银行开始探索网络银行，
34、不断推出网络银行产品， 不断完善网络银行功能，通过网络银行吸引更多客户。网络银行的便利性促使各 大银行推出的网络银行产品和服务，使网络银行市场更具竞争力。中国网络银行最主要的两个类型是个人网络银行和企业网络银行。个人网络 银行主要是面向个人用户，主要提供财务管理，支付，存取款和转账的银行服务。 企业网络银行主要为企业提供的网络银行服务主要包括资金分配，信贷和账户管 理等银行服务。4.5. 中国网络银行发展存在的问题4.5.1 对网络银行的的重视不够首先，银行机构的主要发展趋势仍然是传统业务。网络银行业务的发展一直 处于次要地位，银行业金融业总体趋势不明显，战略意识没有提升。其次，网络 银行资金
35、仍然缺乏投资，投资银行产品的资金不足。最后银行机构在开展区位优 势等方面上效果并不显著。现有的网络银行产品较为贫瘠，失去主要的竞争优势, 没能够产生一个属于自己的品牌来占领市场。3. 2. 2营销方式落后网上银行再如何全面规划以及其相应品牌营销的一些手段上有严重的空缺。 首先，网络银行最主要的营销途径是通过柜员以及大堂经理来进行推荐与销售， 这种营销手段非常的单一。而且，在现有的微信银行以及手机银行等移动平台上, 该平台没能够充分使其效用最大化，面对当前激烈的竞争局势下，网络银行业务 没能够形成品牌效应占领市场。其次，网络银行的营销方式相对单一，并且缺乏 创新。在大数据营销的环境下，银行机构忽视了数据汇的总分类与分析，进而在 面对客户无针对性目标时，营销也就变得无从下手。第三，银行业金融机构与地 区的工业企业缺乏合作，不注重合作的优势和双赢的资源共享合作。5. 2. 3产品存在高同质性首先，银行机构基于大众娱乐，居住，旅游等方面重点发展了相应的生活产 品。但此产品在推进过程还是出现了大大小小的问题，其主要问题还是在于同质