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1、-word.zl-保险学复习提纲 第一章风险与保险 一、掌握风险的概念、特征和性质 1.风险的概念：风险的真正含义是指引致损失的事件发生的可能性。2.风险的特征和性质：1客观性：风险是一种客观存在。虽然可以局部地受到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。2损害性：但凡风险都会给人们的利益造成损害。3不确定性：空间、时间和损失程度的不确定性。4可预测性：就风险总体而言，对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率统计原理加以正确测定的，化不确定为确定。5开展性：人类创造和开展物质资料生产的同时，也创造和开展了风险。3.风险因素、风险事故和风险损失 1风险因素 概念：也称风
2、险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。分类：实质风险因素与人无关道德风险因素侧重人的恶意行为心理风险因素侧重人的疏忽行为实质风险因素与人无关，也称为物质风险因素；后两者合并称为人为风险因素。2风险事故 概念：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实、以至引起损失的结果。风险事故和风险因素的区分有时并不绝对。判断的标准就是看是否直接引起损失 3损失 概念：损失是指非成心的、非方案的和非预期的经济价值的减少。分类：直接损失：风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；间接损失：直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。
3、二、理解风险的分类对风险管理的意义 1.风险的分类 1按风险的环境分类：静态风险 动态风险静态 风险与动态风险的差异：a 损失与否不同；b 影响范围不同；c 发生特点不同；d 性质含量不同。2按风险的性质分类：纯粹风险 投机风险 其区别在于：a 有无规律性；b 损失影响范围不同；c 损失导致后果不同 3按风险的对象分类：财产风险 责任风险 信用风险人身风险 4按风险产生的原因分类：自然风险社会风险政治风险经济风险 2.意义：人类社会所面临的风险是多种多样的，不同的风险有着不同的性质和特点，它们发生的条件、形成的过程和对人类造成的损害是大不一样的。为了便于对各种风险进展识别、测定和管理，对种类繁
4、多的风险按照一定的方法进展科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更具有特别重要的意义。3.风险管理的概念：风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。4.风险管理的根本程序：风险识别 风险估测 风险评价 选择风险管理技术 风险管理效果评价 三、掌握风险处理方式，并理解保险在风险管理中的地位和作用 1.风险处理方式：指通过采用不同措施和手段，用最小的本钱到达最大平安保障的经济运行过程。-word.zl-1防止：防止技术通常在两种情况下进展：损失频率和损失程度高时，或处理风险本钱大于其产生的效益时。2自留：有主动自留和被动自留之分，通常在风险所致损失程度和频率低、损失短期内可预测以
5、及最大损失不影响企业财务稳定时采用。3预防：通常在损失频率高且损失程度低时采用。4抑制：通常在损失程度高且风险又无法防止和转嫁的情况下采用。5转嫁：转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁非保险转嫁分为：出让转嫁、合同转嫁。四、掌握可保风险的条件 1.可保风险的概念：可保风险即可保危险，指可被保险公司承受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。2.可保风险的要件：1风险不是投机的 2风险必须是偶然的 3风险必须是意外的 4风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5风险应有发生重大损失的可能性 第二章保险的性质和功能 一、比拟“损失说、“非损失说和“二元说 1
6、.“损失说 保险产生的最初目的，是要解决物质损害的补偿问题。从这个概念出发来阐述保险机制特征的，主要有以下三说：1 损失赔偿说：认为保险是一种损失合同。2 损失分担说：强调在损失赔偿中，多数人相互合作的事实，把损失分担这一概念视为保险的性质。从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，说明了保险的本质。3 危险转嫁说：认为保险是一种危险转嫁机制。2.“非损失说 二元说认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。1 否认人身保险说：人身保险并不表达保险的性质，它是和保险不同的另外一种合同。储蓄或投资。2 择
7、一说：成认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进展说明。“二元论只是强调了保险的种概念种概念=属概念+种差，而不是在对保险这一属概念下定义。3.“二元说：技术说欲望满足说 财产共同准备说 相互金融机关说 二、理解保险的功能和作用 1.保险的概念：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。2.保险的本质：1保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属性不同。2所谓保险的本质，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值
8、形式的分配关系。3简言之，保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位和个人之间形成的一种分配关系。3.功能 发生的可能性风险的特征和性质客观性风险是一种客观存在虽然可以局部地受到有效控制但是从总体上说风险是不可能完全排除的损害性但凡风险都会给人们的利益造成损害不确定性空间时间和损失程度的不确定性可预测性就风险展性人类创造和开展物质资料生产的同时也创造和开展了风险风险因素风险事故和风险损失风险因素概念也称风险条件是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失加的条件分类实质风险因素与人无关道德风险因素侧重人的恶意险事故概念也称风险事件是指损失的直接原因或外在原因也即指风险有可能变为现实以至引起损失的
9、结果风险事故和风险因素的区分有时并不绝对判断的标准就是看是否直接引起损失损失概念损失是指非成心的非方案的和非预期的-word.zl-1保险功能说评介：单一功能论 根本功能论 二元功能论 多元功能论 2保险的根本功能：分散危险功能 补偿损失功能 3保险的派生功能：积蓄基金功能 监视危险功能 4.作用：保险的作用是指保险在国民经济中执行其功能时所产生的社会效应。1对微观经济的作用 有利于受灾企业及时恢复生产。及时得到保险赔偿。有利于企业加强经济核算。以固定的少量的保费支出替代不确定的巨额灾害损失。有利于企业加强危险管理。借助保险公司丰富的危险管理经历，尽可能消除危险因素，到达防灾防损的目的。有利于
10、安定人民生活。家庭财产保险与人身保险是家庭危险管理的有效手段。有利于民事赔偿责任的履行。如通过雇主责任险、机动车第三者责任险等。2对宏观经济的作用 保障社会再生产的正常进展。推动商品的流通和消费。推动科学技术向现实生产力转化。有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。3保险在经济中的作用总结 1 发挥社会稳定器的作用，保障社会经济的安定。发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。三、商业保险的构成要素有哪些？1.概念：又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人保险人和投保人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或
11、给付保险金的义务。商业保险是一种营利性保险，是当代保险经济活动的一种主要形式，在国民经济中占有重要地位。2.构成要素包括：1专营机构 2保险合同 3保险利益 4大数法那么 5保险基金 四、保险商品交换的特点有哪些？如何认识它？保险商品交换的特点和认识：1契约性。保险经营资本的独立化，掩盖了保险的本质，即被保险人之间的互助共济的分配关系，所见到的只是保险人和被保险人之间的契约交换关系。保险契约买卖是保险商品交换的唯一方式。2期限性。投保人购置保单后，一方面开场观念上消费保险的使用价值，另一方面，他作为保险人的或有债权人直至保单的自然终止或履约终止。3条件性。要求购置者投保人必须对投保标的具有保险
12、利益。4承诺性。不同于一般商品的实践性交易，保险商品交易是承诺性交易，即保险交易双 方是以合同条款的形式来约定彼此的权力和义务。五、保险公司具有的功能有哪些？如何获得它？1组织经济补偿功能。与保险的分散危险和补偿损失这两个根本功能相对应，并由保的 这两个根本功能决定。2掌管保险基金功能。通过收取保费，建立保险基金，本质上是保险公司的或有债务。保险公司的收入直接来源于保费收入的一局部，正因此，为保证保险公司的偿付能力，必须对保险经营实施严格的监管。3防灾防险功能。保险公司具有的为保障国家、经济单位和个人财产平安及维护人民身 体安康和生命平安提供效劳的能力。4融通资金功能。把补偿基金转化为生产建立
13、基金资金的能力。但需保证资产的流动性。发生的可能性风险的特征和性质客观性风险是一种客观存在虽然可以局部地受到有效控制但是从总体上说风险是不可能完全排除的损害性但凡风险都会给人们的利益造成损害不确定性空间时间和损失程度的不确定性可预测性就风险展性人类创造和开展物质资料生产的同时也创造和开展了风险风险因素风险事故和风险损失风险因素概念也称风险条件是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失加的条件分类实质风险因素与人无关道德风险因素侧重人的恶意险事故概念也称风险事件是指损失的直接原因或外在原因也即指风险有可能变为现实以至引起损失的结果风险事故和风险因素的区分有时并不绝对判断的标准就是看是否直接引起损
14、失损失概念损失是指非成心的非方案的和非预期的-word.zl-5吸收储蓄功能。严格地说，只有寿险公司才具备该项功能。另，“吸收储蓄功能并 非“储蓄功能，储蓄是货币信用的范畴，既非保险的功能，亦非保险公司的功能。六、商业保险与类似制度的比拟 1.商业保险与社会保险比拟 社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供根本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。商业保险与社会保险的不同在于：1实施方式不同。商业保险一般是自愿保险，只有少数是强制性的。而社会保险的险种均为强制性险种，表达社会公平，兼顾效率。2举办主体不同。专营的保险公
15、司、等价有偿的商业原那么；政府、以社会安定为目的的非营利性机构。3保费来源不同。社会保险费一般由雇主和雇员一起承当，基金不够，由财政补贴。4保险金额不同。社会保险的保额由国家统一规定，一般只能保证根本的生活费、根本医疗保健费用。2.商业保险与政策性保险比拟 分为社会政策性保险即社会保险和经济政策性保险，也就是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出口信用保险。1举办主体不同。政策保险一般都是风险大、利薄、甚至赔本的工程，商业保险公司一般不愿承保。经济政策性保险一般都由专门成立的专业保险公司承保，或由国家指定商业保险公司承保，同时给予优惠政策。2经营目标不同。商业保险公司以利润最大化为
16、经营目标；政策性保险公司虽然也要求经济核算，但必须兼顾，甚至注重社会的宏观经济效益。3承保机制不同。投保人可以根据一定的原那么自由选择品种多样的商业保险产品。而政策性保险有特定的险种、单一费率、还要求将政策性保险工程的所有对象都投保。3.商业保险与储蓄比拟 两者都可以作为处理经济不稳定的善后措施，尤其是储蓄性人身保险与储蓄几乎无差异，差异之处表现在：1经济范畴不同。储蓄属于货币信用范畴，是货币信贷行为，可以单独、个别进展，是自助行为。而保险必须依赖多数经济单位或个人才能实现，是一种联合互助的行为。二者表达的经济关系不同。2需求动机不同。储蓄需求的动机一般是基于购置、支付和预防等的准备，这些需求
17、一般在时间上和数量上均可确定。而保险的需求那么是基于特定事故发生与否的不确定性。3权利主张不同。储蓄是以存款自愿、取款自由为原那么，谁的钱进谁的帐。保险贯彻投保自愿、退保自由原那么，但中途退保所领回的退保金将小于所缴保费总和。4运行机制不同。运行过程所受的影响因素不同。4.商业保险与救济比拟 保险是互助合作的善后对策，而救济那么是依赖外援，提供救济的有政社会团体和个人。商业保险与救济的不同表现在：1权利义务不同。救济是一种基于人道主义的单方施舍行为，没有对应的权利义务关系，救济式单务合同。而保险那么是双务合同，要求双方必须权利义务相等，贯彻等价有偿原那么。2给付对象不同。救济的对象往往事先不能
18、确定，且相当广泛。而保险的保障对象都是在合同中事先确定的。3主张权利不同。救济的数量可多可少，形式多种多样，金钱、实物均可，承受救济者无权提出自己的主张。而保险金的赔付或给付那么必须严格按照合同履约，保险人可按合同的约定主张对保险金的请求权。5.商业保险与赌博比拟 1目的不同。保险是以适当的保费支出转嫁风险，获得经济生活的安定。而赌博以小博大，目的在于发财。2条件不同。参加保险不仅要交保费，而且必须对保险对象具有保险利益，所报风险为纯粹风险。而赌博那么根本上是有钱即可参与。发生的可能性风险的特征和性质客观性风险是一种客观存在虽然可以局部地受到有效控制但是从总体上说风险是不可能完全排除的损害性但
19、凡风险都会给人们的利益造成损害不确定性空间时间和损失程度的不确定性可预测性就风险展性人类创造和开展物质资料生产的同时也创造和开展了风险风险因素风险事故和风险损失风险因素概念也称风险条件是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失加的条件分类实质风险因素与人无关道德风险因素侧重人的恶意险事故概念也称风险事件是指损失的直接原因或外在原因也即指风险有可能变为现实以至引起损失的结果风险事故和风险因素的区分有时并不绝对判断的标准就是看是否直接引起损失损失概念损失是指非成心的非方案的和非预期的-word.zl-3机制不同。保险是在被保险人之间进展的风险分摊，是一种互助共济行为。而赌博的风险完全是人为的，输赢
20、完全是赌博双方之间个人的事。4 社会后果不同。保险是社会开展的稳定器和助动器。而赌博那么会带来家庭和社会经济生活的不安定，甚至引发刑事犯罪 第三章保险合同 一、掌握保险合同的特性 1.概念：保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。2.特性：1双务性。双务合同是当事人双方都享有权利和承当义务。显然保险合同具有双务性，但 又有不同：保险人的赔付须以保险事故发生为条件。2射幸性。即保险合同的履行结果建立在保险事件可能发生，也可能不发生的根底上。这是就单个保险合同而言的，而从全部承保的合同总体来看，保险合同不存 在射幸性。3补偿性。主要是对财产保险合同而言，即是补
21、偿就不能高于损失的数额。由此产生了 保险利益原那么、代位求偿原那么和不能超额保险的原那么。4条件性。只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己 的义务。5附和性。附和合同即由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的 决定，一般没有商议变更的余地。但也并不绝对。6个人性。保险合同所保障的是遭受损害的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。二、了解保险合同的分类 1.根据保险标的的不同：财产保险合同、人身保险合同；2.根据保险标的的价值确定与否：定值保险合同、不定值保险合同；3.根据保险金赔付的目的不同：给付性保险合同、补偿性保险合同；4.根据保额与财产价值的关系
22、不同：足额保险合同、缺乏额保险合同、超额保险合同；5.根据保险标的的数量不同：单个保险合同、团体保险合同、综合保险合同；6.根据保险人所承当风险的状况不同：指定险保险合同、一切险保险合同；7.根据保险当事人的不同：原保险合同、再保险合同。陈静本科教学 三、了解保险合同的要素 1.保险合同的主体：1保险合同的当事人：保险人 投保人 2保险合同的关系人：被保险人 保单所有人 受益人 2.保险合同的客体 3.保险合同的内容 四、掌握投保人和保险人的义务 1.投保人的义务：1缴纳保费的义务。缴纳保费与合同效力的关系，通常由当事人约定。一般，财产保险合同采用一次缴纳保费的形式。人身保险合同可以采取趸缴、
23、分期缴纳、终身缴纳等方式。如未能按合同约定缴纳保费，有可能使保险合同终止。2通知义务“危险增加的通知义务。指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。正确估价风险。发生的可能性风险的特征和性质客观性风险是一种客观存在虽然可以局部地受到有效控制但是从总体上说风险是不可能完全排除的损害性但凡风险都会给人们的利益造成损害不确定性空间时间和损失程度的不确定性可预测性就风险展性人类创造和开展物质资料生产的同时也创造和开展了风险风险因素风险事故和风险损失风险因素概念也称风险条件是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失加的条件分类实质风险因素与人无关道德风险因素侧重人的恶意险事故概念
24、也称风险事件是指损失的直接原因或外在原因也即指风险有可能变为现实以至引起损失的结果风险事故和风险因素的区分有时并不绝对判断的标准就是看是否直接引起损失损失概念损失是指非成心的非方案的和非预期的-word.zl-保险事故发生的通知义务。一方面，保险人及时得知情况，可以采取适当的措施防止损失的扩大；另一方面，可以迅速查明事实，确定损失，明确责任，不致因调查的拖延而丧失证据。3防止损失扩大的义务。在保险事故发生以后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进展积极的施救，以防止损失的扩大。2.保险人的义务：1确定损失赔偿责任 根本责任。依据保险合同的根本条款。附加责任。双方协商同意增加
25、的承保责任范围，一般不能单独承保，大多数附加在根本责任上。除外责任。即保险标的的损失不属于保险责任范围内的保险事故所导致的结果，因而保险人不予赔偿的责任。使责任范围更明确。规定除外责任的原因：a 防止保险人遭受重大损失；b 限制对非偶然事故的赔偿；c 防止逆选择。除外责任的内容：除外地点、除外风险、除外财产和除外损失。2履行赔偿给付义务 赔偿金的内容，包括：赔偿给付金额，施救费用，和为了定损所支付的检验、估价、出售的合理费用。赔偿金的支付方式 五、了解保险合同的变更 1.保险合同主体的变更 2.保险合同内容的变更 3.保险合同效力的变更(1)合同的无效(2)合同的解除(3)合同的复效(4)合同
26、的终止 六、了解保险合同的解释原那么 保险合同的解释是指，当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。通常有以下几种解释原那么：(1)文义解释原那么(2)意图解释原那么(3)有利于被保险人的解释原那么(4)批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原那么(5)补充解释原那么 第四章保险的根本原那么 一、掌握最大诚信原那么的内容*保险根本原那么 1.保险利益原那么 1概念：指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益是订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及在存续
27、期间保持效力的前提条件。2保险利益的含义：指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上成认的经济利益，这种经济利益因保险标的的完好、健在而存在，因保险标的的损毁、伤害而受损。3保险利益的要件 保险利益必须是合法的利益。保险利益必须是确定的利益。确定的利益包括已经确定和能够确定的利益。已经确定的利益指事实上的利益，即现有的利益；能够确定的利益指客观上可以实现的利益，即预期利益。保险利益必须是经济上的利益。所谓经济上的利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益价值必须能够用货币衡量。发生的可能性风险的特征和性质客观性风险是一种客观存在虽然可以局部地受到有效控制但是从总体上说风险是不可能完全排除的损害性
28、但凡风险都会给人们的利益造成损害不确定性空间时间和损失程度的不确定性可预测性就风险展性人类创造和开展物质资料生产的同时也创造和开展了风险风险因素风险事故和风险损失风险因素概念也称风险条件是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失加的条件分类实质风险因素与人无关道德风险因素侧重人的恶意险事故概念也称风险事件是指损失的直接原因或外在原因也即指风险有可能变为现实以至引起损失的结果风险事故和风险因素的区分有时并不绝对判断的标准就是看是否直接引起损失损失概念损失是指非成心的非方案的和非预期的-word.zl-2.最大诚信原那么*1根本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽
29、的义务，互不欺骗和隐瞒，遵守合同的认定与承诺，否那么保险合同无效。2主要内容：告知 告知是指投保人在订立保险合同时，应将于保险标的有关的重要事实如实地向保险人陈述，以便让保险人判断是否承保或以什么条件承保。a 无限告知；b 询问答复告知 保证 保证是指，保险人在签发保单或承当保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出的承诺或确认。根据保证事项是否已经存在可分为确认保证与承诺保证根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证。弃权 弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，那么不得重新主张该项权利。制止
30、反言 制止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，那么保险人不得再以该因素或事实的存在对保险合同的效力提出抗辩。3.近因原那么 1根本含义：近因属于保险责任的，保险人应承当损失赔偿责任；近因不属于保险责 任的，保险人不负赔偿责任。这就是所谓的近因原那么。2近因原那么的应用四、在实践中，如何运用近因原那么？单一原因致损近因的判定。即造成损失的原因只有一个，那么该原因就为近因。多种原因同时致损近因的判定。多种原因同时致损，即各原因发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接或实质的影响效果，那么原那么上它们都是损失的近因。
31、多种原因连续发生致损近因的判定。即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系。假设损失是由两。个以上的原因所造成，且各原因之间的因果关系未中断的情况下，其最先发生并造成一连串事故的原因为近因。多种原因连续发生致损近因的判定。即各原因的发生虽有先后之分，但其之间不存在任何因果关系，却对损失结果的形成都有影响效果。此情形与多种原因同时致损根本一样。4.损失补偿原那么 1根本含义：指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。保险赔偿的目的是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。*损失补偿原那
32、么主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同，而不适用于人身保险(a 人的生命或身体机能是无法估价的，无法用货币来衡量。b 人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定的)。2根本内容：被保险人请求赔偿的条件 a 保险人对保险标的具有保险利益 b 被保险人遭受的损失在保险责任范围之内 c 被保险人遭受的损失能用货币衡量 保险人履行损失赔偿责任的限度 a 以实际损失为限 b 以保险金额为限 发生的可能性风险的特征和性质客观性风险是一种客观存在虽然可以局部地受到有效控制但是从总体上说风险是不可能完全排除的损害性但凡风险都会给人们的利益造成损害不确定
33、性空间时间和损失程度的不确定性可预测性就风险展性人类创造和开展物质资料生产的同时也创造和开展了风险风险因素风险事故和风险损失风险因素概念也称风险条件是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失加的条件分类实质风险因素与人无关道德风险因素侧重人的恶意险事故概念也称风险事件是指损失的直接原因或外在原因也即指风险有可能变为现实以至引起损失的结果风险事故和风险因素的区分有时并不绝对判断的标准就是看是否直接引起损失损失概念损失是指非成心的非方案的和非预期的-word.zl-c 以保险利益为限 损失赔偿方式 a 第一损失赔偿方式 b 比例计算赔偿方式 陈静本科教学 5损失补偿原那么的派生原那么 1代位追偿原
34、那么适用于各种财产保险，而不适用于人身保险 权利代位：保险人取代被保险人向第三者责任方追偿。物上代位：保险人取得保险标的的所有权。2重复保险分摊原那么 保险金额比例责任制 赔偿限额比例责任制 顺序责任制 二、为什么保险合同的成立必须具有保险利益？无论是财产保险还是人身保险，投保人只有对保险标的具有保险利益，才有条件或有资格与保险人订立保险合同，签订的保险合同才能有效，否那么，为非法的或无效的合同。而在保险合同生效履行过程中，如果投保人或被保险人失去对保险标的的保险利益，保险合同也随之失效。三、保险利益原那么在财产保险和人身保险的应用上有何不同 1.保险利益的来源不同 1财产保险中，保险利益来源
35、于投保人对表现标的所拥有的各种权利。具 体包括：财产所有权 财产经营权、使用权 财产承运权、保管权 财产抵押权、留置权 2人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系：人身关系 亲属关系 雇佣关系 债权债务关系 2.对保险利益时效的要求不同(1)财产保险中，不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益而且要求保险利益在整个保险有效期内始终存在特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。(2)人身保险中，着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题法律允许人身保险的保险利益发生变化，合同仍有效。3.
36、确定保险利益价值的依据不同 1财产保险保险利益价值确实定是依据保险标的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。2人身保险金额确实定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。陈静本科教学 四、在实践中，如何运用近因原那么？近因原那么的应用 五、为什么说代位追偿原那么和分摊原那么是损失补偿原那么的派生原那么？个人认为极有可能在附加题中出 1.三者的定义：损失补偿原那么：指当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围内对 保险人所受的损失进展补偿。代位追偿原那么：指保险人依照法律或保险合同约定，对保险人所遭受的损失进展赔偿后，依法 取得向对财
37、产损失负有责任的第三者进展求偿的权利或取得被保险人对受损标的的所有权。重复保险分摊原那么：在被保险人重复保险的情况下产生的补偿原那么的一个派生原那么，即在重 发生的可能性风险的特征和性质客观性风险是一种客观存在虽然可以局部地受到有效控制但是从总体上说风险是不可能完全排除的损害性但凡风险都会给人们的利益造成损害不确定性空间时间和损失程度的不确定性可预测性就风险展性人类创造和开展物质资料生产的同时也创造和开展了风险风险因素风险事故和风险损失风险因素概念也称风险条件是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失加的条件分类实质风险因素与人无关道德风险因素侧重人的恶意险事故概念也称风险事件是指损失的直接原
38、因或外在原因也即指风险有可能变为现实以至引起损失的结果风险事故和风险因素的区分有时并不绝对判断的标准就是看是否直接引起损失损失概念损失是指非成心的非方案的和非预期的-word.zl-复保险的情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进展分摊，从而使 所得到的总赔偿金不超过实际损失额。2.损失补偿原那么的含义表达在以下方面：1被保险人只有受到约定的保险事故所造成的损失，才能得到补偿。2补偿的数额必须等于损失，被保险人不能获得多于损失的补偿。综合上诉，可以看出损失补偿原那么是由保险的经济补偿职能决定的，是委付制度和代位追偿权制度的根底。所以说，代位追偿原那么和重复保险分摊原那么是损失
39、补偿原那么的派生原那么。六、保险人代位追偿权的产生必须具备哪些条件？必须具备以下三个条件：1.损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。2.保险事故的发生是由第三者的责任造成的。3.保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。七、掌握重复保险的不同分摊方式的具体计算方法 1.保险金额比例责任制 该保险人承保的保险金额各保险人承担的赔款损失金额各保险人承保的保险金额和 2.赔偿限额比例责任制 该保险人的赔偿限额各保险人承担的赔款损失金额各保险人赔偿限额总和 3.顺序责任制：即由先出单的保险人首先负赔偿责任。保险形态的分类 一、以保险形态分类的标准分类 1.保险经
40、营 1保险经营主体 私营保险 a 个人保险劳合社 b 合作保险：相互保险、合作保险、交互合作保险 c 公司保险：合资公司保险、股份公司保险、相互公司保险 公营保险 a 政府保险：地方自治团体保险、国家保险 b 国有保险公司保险(2)保险经营性质 营利保险 a 公司保险：股份公司保险、合资公司保险 b 个人保险劳合社保险 非营利保险 a 社会保险 b 政策保险 c 相互保险 d 交互保险 f 合作保险 2.保险技术(1)计算技术：一计算技术在保险经营中的应用程度为标准，分为人寿保险与非人寿保险。(2)风险转接方式：足额保险、缺乏额保险、超额保险。(3)业务承保方式：原保险、再保险、复合保险、重复
41、保险、共同保险(4)给付方式：足额保险与损失保险、足额保险与利益保险、现金保险与实物保险 3.保险政策(1)自愿保险与法定保险 发生的可能性风险的特征和性质客观性风险是一种客观存在虽然可以局部地受到有效控制但是从总体上说风险是不可能完全排除的损害性但凡风险都会给人们的利益造成损害不确定性空间时间和损失程度的不确定性可预测性就风险展性人类创造和开展物质资料生产的同时也创造和开展了风险风险因素风险事故和风险损失风险因素概念也称风险条件是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失加的条件分类实质风险因素与人无关道德风险因素侧重人的恶意险事故概念也称风险事件是指损失的直接原因或外在原因也即指风险有可能变
42、为现实以至引起损失的结果风险事故和风险因素的区分有时并不绝对判断的标准就是看是否直接引起损失损失概念损失是指非成心的非方案的和非预期的-word.zl-(2)商业保险与社会保险(3)普通保险与政策保险 4.立法形式(1)财产保险与人身保险(2)损失保险与人身保险(3)损害保险与人寿保险(4)财产、意外保险与人寿、安康保险 5.经济因素(1)企业保险与个人保险(2)团体保险与个人保险(3)收入保险、财产保险、费用保险 二、了解保险业务的种类 1.财产保险 1火灾保险 2海上保险 3汽车保险 4航空保险 5工程保险 6利润损失保险 7农业保险 2.人身保险 1人寿保险 2意外伤害险 3安康保险 3
43、.责任保险 1公众责任保险 2产品责任保险 3职业责任保险 4雇主责任保险 4.信用保证险 三、掌握商业保险、社会保险和政策保险的异同 一样：数理根底：经营原理：建立前提：不同：举办主体：商业保险可以是国营,公私合营或私营，遵循等价有偿的商业原那么；而社会保险一般是由政府或非营利性机构举办；政策性保险那么是由专门成立的专业保险公司承保，或由国家指定商业保险公司承保。经营目标：商业保险公司以利润最大化为经营目标；社会保险是以社会安定为目的的非营利性保险；政策性保险公司虽然也要求经济核算，但必须兼顾，甚至注重社会的宏观经济效益。承保机制：投保人可以根据一定的原那么自由选择品种多样的商业保险产品；而
44、政策性保险有特定的险种、单一费率、还要求将政策性保险工程的所有对象都投保；而社会保险；而社会保险的险种均为强制性险种。四、掌握财产损失保险的特点和分类 1.概念 1广义的财产保险是人身寿保险业务之外的一切保险业务的统称。2狭义的财产保险亦称为财产损失保险，专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。责任保险与信用保险、人身意外伤害保险与短期安康保险不属于此列。2.特点 1保险标的是有形财产。2投保人、被保险人与受益人高度一致。3业务经营十分复杂。保险标的种类繁多，需要保险人分门别类地做好风 险调研、评估和费率测算等工作，涉及技术门类和需要运用的知识多。发生的可能性风险的特征和性质客观性风险是一种客
45、观存在虽然可以局部地受到有效控制但是从总体上说风险是不可能完全排除的损害性但凡风险都会给人们的利益造成损害不确定性空间时间和损失程度的不确定性可预测性就风险展性人类创造和开展物质资料生产的同时也创造和开展了风险风险因素风险事故和风险损失风险因素概念也称风险条件是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失加的条件分类实质风险因素与人无关道德风险因素侧重人的恶意险事故概念也称风险事件是指损失的直接原因或外在原因也即指风险有可能变为现实以至引起损失的结果风险事故和风险因素的区分有时并不绝对判断的标准就是看是否直接引起损失损失概念损失是指非成心的非方案的和非预期的-word.zl-4防灾防损特别重要。不
46、仅需要承保前控制风险，尤其需要重视保险期间 对风险的控制，甚至需要保险公司成立专门的防灾防损机构。3.分类 通常根据保险标的来划分，按照属性一样或相近分成几大业务种类，每一业务种类又由假设干具体的保险险种构成。1火灾保险：财产保险根本险、财产保险综合险、家庭财产保险等 2运输保险：货物运输保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等 3工程保险：建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等 4农业保险：种植业保险、养殖业保险等 五、掌握人身保险的分类和人寿保险的特征 1.概念：人身保险是指以人的寿命或称生命或身体为保险标的，被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或存至规定时点时给付保险
47、金的保险业务。人身保险的保险标的是人的寿命或身体。人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残各个方面 2.分类：1人寿保险 2安康保险 3意外伤害险 3.特征：1生命风险的特殊性 2保险标的的特殊性 3保险利益的特殊性 4保险金额确实定与给付的特殊性 5保险期限的特殊性 六、掌握责任保险的特征和分类 1.概念：责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，属于 义财产保险范畴。适用广义财产保险的一般经营理论。2.特征：1首先，与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险。2其次，承保的风险是被保险人的法律风险。3再次，以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保根底。3
48、.分类：1公众责任保险 2产品责任保险 3雇主责任保险 4职业责任保险 5第三者责任保险 七、比拟再保险和原保险 1.联系：原保险是指保险人对被保险人因保险事故所致的损失承当直接的、原始的赔偿责任的保险。再保险是原保险人以其所承保的风险，再向其他保险人进展投保，与之共担风险的保险。因此原保险是再保险的根底，再保险是原保险的后盾。2.区别：1保险关系的主体不同。原保险合同关系的主体，是保险人与投保人或被保险人；再保险合同关系的主体，双方都是保险人，或一方是再保险公司。2保险标的性质不同。原保险合同保障的标的，有财产及其有关利益，有人的生命和身体机能，有责任和信用之类别的区分；而再保险合同所保障的
49、全都是原保险人所承当的危险责任。发生的可能性风险的特征和性质客观性风险是一种客观存在虽然可以局部地受到有效控制但是从总体上说风险是不可能完全排除的损害性但凡风险都会给人们的利益造成损害不确定性空间时间和损失程度的不确定性可预测性就风险展性人类创造和开展物质资料生产的同时也创造和开展了风险风险因素风险事故和风险损失风险因素概念也称风险条件是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失加的条件分类实质风险因素与人无关道德风险因素侧重人的恶意险事故概念也称风险事件是指损失的直接原因或外在原因也即指风险有可能变为现实以至引起损失的结果风险事故和风险因素的区分有时并不绝对判断的标准就是看是否直接引起损失损失
50、概念损失是指非成心的非方案的和非预期的-word.zl-3保险赔付的性质不同。原保险人在履行赔付职责时，对财产保险的损失赔付属补偿性质，而对各种人身保险的赔付属给付性质；再保险人的摊赔那么不管财产保险还是人身保险，都属于对原保险人承当损失责任的补偿。八、掌握再保险的分类 1.按责任限制分类 1比例再保险 成数再保险 溢额再保险 成数和溢额混合再保险 2非比例再保险 超额赔款再保险 超过赔付率再保险 2.按分保方式分类 临时再保险 合同再保险 预约再保险 第十章 保险经营导论 一、保险经营的特征 1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动 依赖于保险业务人员的专业素质 表现在保险企业的产品质量上 2.