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1、风控管理办法（主责部门：风控部）编制日期审核日期批准日期修订记录日期修订状态修改内容修改人审核人审批人第一章总则第一条目的：为了对汽车分期业务放款客户进行有效 监管，确保客户及时还款，及时进行风险控制及有效控制汽 车分期业务的担保风险。第二条 适用范围：本管理办法适用于XX有限公司下属 团队。第二章业务对象及准入条件第三条 借款人及抵押人应满足的条件（见附表：1）第三章贷前调查（一）借款人需为年满18周岁（含）且不超过65周 岁的具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。（二）借款人年龄与贷款年限之和应W65。（三）借款人具有还本付息能力。第四条借款人及抵押人信用记录要求（一）24个月贷款还款
2、违约率不得在50%以上。（二）前24个月贷款还款累计跨月逾期不得在3次（含） 以上或存在连续跨月逾期。（三）贷款或贷记卡不得出现当前逾期（提供相应结清 凭证可以剔除）。（四）贷款五级分类不得为“关注”、“次级”、“可 疑”、“损失”类，账户状态非“呆账”或“止付”状态（提 供银行相应证明可以剔除）。（五）不得准入有未决诉讼、被列入失信被执行人记录 或担保执行记录。（六）主贷人不得有银行黑名单、灰名单（七）不得准入有吸毒、贩毒、恶性前科、经济犯罪、 在逃人员等严重刑事案底人员。第五条借款人资产负债比申请人个人或家庭月还款额与可支配收入比是否控制 在50% （含）以下，且月所有债务支出与可支配收入
3、比是否 控制在55% （含）以下。对于个人或家庭月收入x万元（含） 以上的，可将月还款额与可支配收入比控制在70% （含）以 下，且月所有债务支出与可支配收入比控制在75% （含）以 下。第六条借款人收入认定（一）所在单位出具的职业收入证明；（二）反映申请人收入的银行账户流水或代发工资证明;（三）其他能反映申请人资金状况的银行账户流水。第七条当客户申请汽车分期付款业务金额低于x万元 （含）的，可以收入声明作为收入或财产证明材料；第八条当客户本人收入偿债比已满足规定的，可不提 供配偶及共同偿债人收入证明原件或财产证明。第九条申请人本人第一还款来源不足的，须增加具有 偿还能力的共同申请人。第十条单
4、身贷款金额x万元以上的需增加一个共同还 款人。第四章贷前调查第十一条车辆价值的确认（一）根据车辆的车况、品牌、市场保有量、年限等确 定价格；（二）通过二手车交易市场的同业人士进一步判断价格 的合理性；（三）请第三方的评估机构进行评估并出具评估书；（四）二手车APP应用查询比较价格；（五）实际开票价格存在偏差的，适当降低折扣，减少 车贷金额。第十二条客户的甄别（一）车贷要做到“看车更要看人”。对借款人需要进 行必要的审核，特别是资信方面的审核，如工资流水、征信 报告等。（二）从业务接洽开始，要求业务人员对客户的购车意 图、人车匹配程度这两个方面进行风险关注。从客户的购车 用途，以及对车辆配置，性
5、能各方面进行了解客户的购买意 图是否真实。（三）从客户购买车辆同其职业、气质、家庭资产情况 进行判断客户购买该车辆是否符合其消费能力。（四）实际操作中，尽量避免办理冷门车型以及价格波 动较大的车。第十三条真实性调查（一）资料真实性、签名真实性、车辆归属、贷款意愿 调查，需拍摄人车合影、身份证与车架号、车辆前后照片， 摄录客户签字视频。（二）家访。对于金额较小且客户情况较好的业务免担 保调查；对需调查的业务调查人员须上门对客户的家庭结构、 居住情况、生产经营场地等进行实地调查，进一步核实客户 的购买意图及消费还款能力；家访时需用手机打开GPS定位， 并拍摄照片上传，对于金额xx万元以上的业务，分
6、公司经 理需亲自上门调查。（三）GPS安装与备用钥匙留置。对于受理并已垫资的 车辆，业务部门在交付前完成GPS的安装，并落实专人进行 管理。留置车辆备用钥匙。第五章贷中调查第十四条资料整理。运营部收到业务部门的资料后， 需对资料的完整性、准确性进行审核，填写补充资料，并做 到资料前后的一致性与合理性。第十五条资料审核。运营部门资料复核人员对业务部 门提供的资料按公司的准入标准进行分类，对符合公司标准 的由运营部整理资料后交由风控部送银行，对超出公司标准 的或存在疑议的交由风控部复审或发起非标流程。第六章贷后监管第十六条风控部落实专人根据银行提供的放款台账， 分业务部门整理，会同运营部和业务部门
7、做好银行卡的寄送 及还款提醒。第十七条风控部门根据银行提供的逾期数据，分部门 整理后由运营部通知业务部门进行催讨第十八条业务部门落实专人或委托第三方公司对已安 装GPS的车辆进行日常监管，对客户的用车情况进行追踪了 解，有异常情况及时采取措施降低风险。第十九条风控部对客户还款情况进行统计，按年龄、 职业、性别、区域、车价等进行分析。第七章风险处置第二十条对于逾期1期的客户，由业务部门进行电话 催讨，连续逾期2期的客户，可认定为风险客户，业务部门 或委托第三方（车辆属地）对车辆进行控制或作扣车处理;第二十一条对于已扣车的业务，可要求客户提前结清 或增加保证金；第二十二条对于垫付并已控制的车辆，要求借款人配 合办理车辆处置；第二十三条对于已垫付但无法与借款人取得联系或配 合的，应及时向辖属法院提起诉讼。第八章附则第二十四条本办法由公司制定、修订、调整，并负责 最终解释。