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1、论我国中小型财产保险公司的竞争策略 摘要我国中小型财产保险公司与国内大型保险公司、外资保险公司相比，在经济实力、公司规模、市场占有率、营销力度、阅历等方面还有较大的差距。本文基于波特竞争理论中的“五力模型”、“三大一般性战略”、“钻石理论”，对我国中小型财产保险公司的发呈现状进行探讨，并针对中小型财产保险公司如何提高市场竞争力、更好更快发展提出建议，从而促进我国财产保险市场向垄断竞争型模式转变。 关键词中小型财产保险公司；波特竞争理论；五力模型；三大一般性战略；钻石理论 中图分类号F842.3文献标识码A文章编号1015-6432（2022）29-0015-03 1引言 保险行业由来已久，但近
2、些年才真正发展起来。特殊是在中国，保险更是处于初级发展阶段。截至2022年，中国已有寿险公司73家、财险公司63家、养老保险公司5家。目前，我国财产保险市场发展快速，特殊是“十一五”期间，全球保险业总体增长放缓的背景下，保持了持续健康较快发展的良好势头。总的来看，我国财产保险产业的发展仍旧主要依靠大型财产保险公司的推动，属于寡头垄断型模式，中小财产保险公司虽有发展，但是因其自身劣势明显，生存艰难。根据十八大报告提出的“提高大中型企業核心竞争力，支持小微型企业特殊是科技型小微型企业发展”战略，扶持中小型财产保险公司是今后发展的必定趋势，由此探讨中小型财产保险公司经营战略就具有重大的理论和现实意义
3、。 2我国中小型财产保险公司发呈现状 目前我国中小型财产保险公司与大型财产保险公司在竞争模式上趋同，没有体现出自身较强的专业实力和创新实力，在发展过程中受到多方面制约。 2.1市场占有份额小 图12022年我国财险公司市场份额 资料来源：中国保监会网站 如图1所示，2022年财产保险公司原保险保费收入占比超过5%的只有人保股份、平安财产和太保财产三家，大型财产保险公司占据大部分保险市场已自不待言，中小型财产保险公司原保费收入在保险市场的竞争力相当之弱。 2.2保险产品单一，竞争力较弱 当前保险市场竞争激烈，但是险种却存在很大的趋同问题。大多财产保险公司的业务集中在传统业务例如汽车险、货运险。而
4、对于消费者来说，既然投保实力有限，自然会选择品牌和影响力更大的财产保险公司，以期获得更好的保障。在这一方面，中小型财产保险公司明显处于劣势地位。 2.3赢利实力有限，难以拓展 目前中小规模财产保险公司虽已成为保险业发展的新兴力气，但由于前期投入大、规模小、抗风险实力差等缘由，普遍出现赢利水平低甚至亏损的状况。因此，中小保险公司必需在增加营业收入的同时改善经营管理以降低成本费用开支增加赢利实力。 3五力模型与三大一般性战略引入分析 3.1五力模型 波特五力模型分析方法（图2）从肯定意义上来说隶属于外部环境分析方法中的微观分析，用于竞争战略的分析，可以有效地分析客户的竞争环境。说明的是该产业中的企
5、业平均具有的赢利空间，是一个产业形势的衡量指标。 图2波特五力模型 资料来源：（美）波特.竞争战略M.华夏出版社，19101. （1）新进入者的威逼。波特理论认为加入一个产业的新对手引进新的业务实力，带有获得市场份额的欲望，同时也经常带来可观的资源。结果价格可能被压低或导致守成者的成本上升，利润率下降。 中国保险市场的进入主要指外资保险公司的进入。在中国的外资保险公司几乎都是世界500 强企业，他们凭借综合经营的优势，在保险密度和保险深度上都远超我国国内保险公司水平。除此之外，目前国内银行业正加速向保险领域渗透，2022年国家已经确定中国工商银行、建设银行、交通银行和北京银行4家银行进行试点。
6、目前，保险业的实力已经先天弱于银行，而银行进入保险业，借助其雄厚资本、发达网络和巨量客户，必定使保险业面临较大的挑战。 （2）现有竞争对手的竞争。在国内，占据主导地位的还是一些大型国有保险公司。目前，我国财产保险市场保费规模前4家公司占据接近73%的市场份额，它们由于资金雄厚、市场规模大、经营历史长、保险业阅历丰富，竞争力远远强于中小型财产保险公司，如图3所示。 图3财产保险保费规模前4家公司近5年所占市场份额改变 资料来源：依据中国保监会网站数据整理而得 （3）替代产品压力。保险的本质是指在参加平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种安排关系。从保险分散风险、消化损失并供应经济补偿的特别职
7、能上看，保险是无法被其他产品所替代的。然而，由于现今国内人民保险意识薄弱，无法正确理解保险职能，加上平均经济水平不高，所以老一百零一姓更情愿把钱投资于收益回报更为明显的股票、债券等其他金融产品。尤其随着存款利率的一再上调，使得保险回报率甚至无法与长期存款收益率同日而语。所以，这对于资金薄弱、规模小、品牌知名度不高的中小型财产保险公司来说，更是一个相当大的挑战。 （4）购买者议价实力。一般认为，在干脆保险市场上，作为买方的投保人，不管是企业还是个人，由于其缺乏保险学问与风险管理学问，对卖方提出的格式保单条款提不出详细的看法。然而事实上，当投保团体规模较大时，中小型财产保险公司由于业务水平和偿付实
8、力不及大型公司，从而在该情形下处于劣势地位，客户具有较强的议价实力。 3.2三大一般性战略 波特认为，每个企业都会有很多优点或缺点，任何的优点或缺点都会对相对成本优势和相对差异化产生作用。成本优势和差异化都是企业比竞争对手更擅长应对五种竞争力的结果。将这两种基本的竞争优势与企业相应的活动相结合，就可导出可让企业获得较好竞争位置的三种一般性战略：总成本事先战略、差异化战略及目标集聚战略。 （1）总成本事先战略。该项战略要求企业必需建立起高效、规模化的生产设施，全力以赴地降低成本，严格限制成本、管理费用及研发、服务、推销、广告等方面的成本费用。 由于保险行业不存在供货商，其成本一般指营业费用和给付
9、费用，前者与公司的经营水平亲密相关，后者反映保险公司风险的担当程度与风险的管理水平。该两种费用在肯定程度上可以说取决于专业化水平，公司和员工专业化水平越高，总成本越小。 （2）差异化战略。“差异化战略”是指将公司供应的产品或服务差异化，树立起一些全产业范围中具有独特性的东西。随着本土保险公司数量的增加和境外保险机构的进入，保险行业的竞争压力与日俱增。在内外双重竞争压力之下，中小保险公司就要以求变来适应新的市场环境，通过创新发展提高自身竞争力。然而由于中小型财产保险公司的资金实力和人才培育不及大型公司，所以创新实力并不强，基本还是沿着大型公司的轨迹发展。因此，中小型财产保险公司将发展重点放在区分
10、于大型公司的差异化战略上势在必行。 （3）目标集聚战略。目标集聚是指主攻某个特别的顾客群、某产品线的一个细分区段或某一地区市场。与大型财产保险公司相比，中小型财产保險公司规模小、阅历不足、经济实力不强、人才缺乏，从而确定了其必需走目标集聚路途（例如车险、农业险等专业财产保险）。公司业务的专一化能够以较高的效率、更好的效果为某一狭窄的战略对象服务，从而超过在较广袤范围内竞争的对手，实现低成本和差异化兼得的目标。 4基于钻石理论分析中小型财产保险公司竞争策略基于“五力模型”和“三大一般性战略”的分析可知，目前我国中小型财产保险公司发展时间短，在公司规模、行业阅历和专业人才等方面无法与大型财产保险公
11、司相抗衡，市场占有率更是无法逆转。然而中小型保险公司因为专业性强、经营方式敏捷、分布面广的特点，在体制、机制，文化、理念和管理等方面有肯定的优势。下文将基于竞争理论中的“钻石模型”对中小型财产保险公司的竞争战略提出建议，以求在长期发展中取得企业价值。 4.1生产要素引进科技技术，实行可持续的人才战略波特理论认为现今交通系统与电信网络已发展完善，也有最优良的人力，因此基本的生产要素已经不能永葆竞争优势，而应当建立特别的优势。这在中小型财产保险公司的竞争中也可以运用。一方面，它们可以通过高度的专业技术赢得更多的顾客资源，提高竞争力。如今微博、微信等网络平台不断发展普及，中小型财产保险公司可以通过研
12、发特别且高端的信息平台，吸引更多的客户源。另一方面，加大人才培育力度，走精英管理路途。只有不断充溢后备人才库建设，动态化管理，实现后备人才的优胜劣汰，才能实现公司的可持续发展。 4.2需求状况以市场为导向，紧密结合我国消费者需求需求反作用于生产，每一个产业应以市场需求为导向，不断开发出适应市场需求的新产品。例如日本家庭因为地狭人稠，所以家电朝小型、可携带的电视、音响、录像带方向发展，并且本国消费者对商品特别挑剔，使得日本拥有全球最精致、最高品质的家电产业。中小型财产保险公司应当打破目前险种单一、同构的局面，深化调查和分析市场，了解当前市场上对于财产保险的需求，增加产品创新投入力度，并依据不同需
13、求，创新出具有特性化的“量体裁衣”保单。 4.3相关产业和支持产业表现与产业内外企业进行战略合作，实现互利共赢在国内拥有具备国际竞争力的供应商和关联协助性行业，是一个行业能够取得国内竞争优势的第三个条件。关联行业和协助行业在高级生产要素方面投资的好处逐步扩溢到本行业中来，有助于该行业增加竞争力。中小型财产保险公司应努力找寻关联协助性行业，建立战略伙伴关系，深度合作，共同提高双方品牌市场美誉度和核心竞争力。同时，通过合作，中小型财产保险公司可以学习其他企业先进的管理阅历、成熟的公司治理模式和完善的内部限制制度，实现合作共赢。 4.4战略规划、结构和竞争状况获得管理优势，提升竞争力钻石模型中第四个
14、促成竞争优势的条件是国内企业的战略规划、结构和竞争状况。其一，中小财产保险公司应依据自身独特的状况找准市场定位，分发展阶段制定规划，逐步做大做强。其二，优化管理结构，使公司管理结构向扁平化方向变更，增加人力资源管理实力、新产品的开发实力、保险营销实力、服务与理赔管理实力等。其三，财产保险市场竞争激烈并不意味着同类相残。由于目前大型财产保险公司垄断保险市场，中小财产保险公司应当采纳“竞合”的方式，加强业务方面合作，走出公司规模小、资金成本不足的不利局面，实现资源共享和优势互补。 参考文献： 1陈虹，马永健.我国保险业国际竞争力探讨J.保险探讨，2022（3）：3-15. 2陆雅红.中国中小型财产
15、险公司的发展环境分析及建议J.经济探讨导刊，2022（21）：58-64. 3吴定富.中国保险业的发展道路J.中国金融，2022（13）：23-27. 4徐景峰.我国中小保险公司发展策略探讨J.天津商业高校学报，2022（5）：22-26. 5贾蕾.浅析我国中小企业财产保险市场现状及对策J.经济视角，2022（9）：40-42. 6徐征.中小保险公司提升竞争力的途径J.商业经济，2022（6）：121-122. 7迈克尔波特.竞争战略M.北京：华夏出版社，19101. 作者简介袁峤（11013）女，汉族，江苏宿迁人，南京审计学院本科生；岳宁致（11012）女，汉族，江苏东台人，南京审计学院本科在读。 第9页 共9页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页