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1、第六章第六章 人身保险合同（二）人身保险合同（二）常用条款常用条款投保方权义的常用条款投保方权义的常用条款保险人责任的常用条款保险人责任的常用条款第一节第一节 投保方权义的常用条款投保方权义的常用条款 一、宽限期条款一、宽限期条款 投保人如果没有按时缴纳续期保险投保人如果没有按时缴纳续期保险费，保险人给予一定时间的宽限，我国费，保险人给予一定时间的宽限，我国保险法规定为保险法规定为6060天天 在宽限期内，保险合同仍然有效，若在宽限期内，保险合同仍然有效，若保险事故发生，保险人应按规定承担给保险事故发生，保险人应按规定承担给付保险金的责任，但应从中扣除所欠缴付保险金的责任，但应从中扣除所欠缴的
2、保险费连同利息。超过宽限期，仍未的保险费连同利息。超过宽限期，仍未缴付保险费，保险合同即告停效（中止）缴付保险费，保险合同即告停效（中止）。案例案例：19941994年，王某为自己买了数份人年，王某为自己买了数份人寿保险。起初，王某每年按期如数交纳寿保险。起初，王某每年按期如数交纳保险费，但后因负债在身，保险费，但后因负债在身，19981998年的保年的保费尚未交纳，费尚未交纳，19981998年年5 5月月1919日是保单续日是保单续保宽限期届满的最后一天。保宽限期届满的最后一天。19981998年年5 5月月1919日下午日下午7 7时左右，王某因无力还巨额时左右，王某因无力还巨额债务而服
3、用了大量的安眠药，债务而服用了大量的安眠药，2020日当人日当人们发现时，王某已经死亡。确定死亡时们发现时，王某已经死亡。确定死亡时间为间为2020日凌晨日凌晨2 2时。王某之妻到王某所时。王某之妻到王某所投保的保险公司去索要保险金。保险公投保的保险公司去索要保险金。保险公司的业务员在验看了王妻所带来的王某司的业务员在验看了王妻所带来的王某的死亡证明书之后，做出了拒付的决定。的死亡证明书之后，做出了拒付的决定。第一节第一节 投保方权义的常用条款投保方权义的常用条款 二、复效条款二、复效条款 投保人在停效以后的一段时期内，投保人在停效以后的一段时期内，有权申请恢复保单效力，复效是对原合有权申请恢
4、复保单效力，复效是对原合同法律效力的恢复，不改变原合同的各同法律效力的恢复，不改变原合同的各项权利和义务。项权利和义务。我国规定为我国规定为2 2年年第一节第一节 投保方权义的常用条款投保方权义的常用条款条件：条件：1.1.申请复效的时间。申请复效的时间。2.2.申请复效应尽告知义务。申请复效应尽告知义务。3.3.复效时，应补缴停效期间的保险复效时，应补缴停效期间的保险费及利息，但保险人不承担停效期间费及利息，但保险人不承担停效期间发生的保障责任。发生的保障责任。第一节第一节 投保方权义的常用条款投保方权义的常用条款 三、贷款条款三、贷款条款四、自动垫缴保费条款四、自动垫缴保费条款 投保人如在
5、宽限期内尚未缴付保险费，投保人如在宽限期内尚未缴付保险费，除非投保人有反对声明，保险人得在保单的除非投保人有反对声明，保险人得在保单的现金价值中自动提供贷款，用以抵缴保险费，现金价值中自动提供贷款，用以抵缴保险费，使合同继续有效，直到累计的贷款本息达到使合同继续有效，直到累计的贷款本息达到保单上现金价值的数额为止。保单上现金价值的数额为止。六、保单转让条款六、保单转让条款七、受益人条款七、受益人条款 第一节第一节 投保方权义的常用条款投保方权义的常用条款 十、红利选择权条款十、红利选择权条款 1.1.领取现款领取现款 2.2.抵交保险费抵交保险费 3.3.累积生息累积生息 4.4.作为趸缴保费
6、购买增额缴清保险，作为趸缴保费购买增额缴清保险，使得保险金额年年递增，同时也提高保使得保险金额年年递增，同时也提高保单的现金价值单的现金价值 第二节第二节 保险人责任的常用条款保险人责任的常用条款一、一、不可抗辩条款不可抗辩条款 在被保险人生存期间，从保险合同在被保险人生存期间，从保险合同生效之日起满一定时间后（通常为两年）生效之日起满一定时间后（通常为两年），除非投保人停止缴纳续期保险费，保，除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不得以投保人在投保时违反诚信险人将不得以投保人在投保时违反诚信原则，未如实履行告知义务为理由，而原则，未如实履行告知义务为理由，而主张解除合同。主张解除合同。违反告
7、知义务的法律规定：违反告知义务的法律规定：第十六条第十六条第十六条第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况人的有关情况人的有关情况人的有关情况提出询问提出询问提出询问提出询问的，投保人应当的，投保人应当的，投保人应当的，投保人应当如实告知如实告知如实告知如实告知。（询问。（询问。（询问。（询问告知，如实告知）告知，如实告知）告知，如实告知）告知，如实告知）（1 1）投保人投保人投保人投保人故意或者因重大过失故意或者因重大过失故意或者因重大过失故意或者因重大
8、过失未履行前款规定的如实未履行前款规定的如实未履行前款规定的如实未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，险费率的，险费率的，险费率的，保险人有权解除合同保险人有权解除合同保险人有权解除合同保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三
9、十日不行使而消灭（起，超过三十日不行使而消灭（起，超过三十日不行使而消灭（起，超过三十日不行使而消灭（约束保险人，新增约束保险人，新增约束保险人，新增约束保险人，新增）自合同成立之日起超过自合同成立之日起超过自合同成立之日起超过自合同成立之日起超过二年二年二年二年的，保险人不得解除合同；的，保险人不得解除合同；的，保险人不得解除合同；的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（责任。（责任。（责任。（不可抗辩
10、条款，新增不可抗辩条款，新增不可抗辩条款，新增不可抗辩条款，新增）案例案例：19951995年年1010月，王某因患肺炎无法正常上班，月，王某因患肺炎无法正常上班，便办理了提前病退手续便办理了提前病退手续。19961996年年4 4月，王某投保月，王某投保了了简简易人身易人身险险，保，保险险期限期限2020年，王某年，王某还还在健康在健康询问栏询问栏中填写了中填写了“健康健康”字字样样。19991999年年9 9月月1010日，日，王某身故，其家属要求死亡王某身故，其家属要求死亡给给付。保付。保险险公司公司进进行了行了调查调查，发现发现被保被保险险人投保前患有人投保前患有严严重肺炎，重肺炎，并
11、且是因患病而提前病退，并且是因患病而提前病退，这显这显然不符合然不符合简简易易人身人身险险的投保条件（的投保条件（应应当是：身体健康，能正当是：身体健康，能正常常劳动劳动和正常工作，即符合全勤工作和和正常工作，即符合全勤工作和劳动劳动条条件的人）。王某故意件的人）。王某故意隐瞒隐瞒重要事重要事实实，不履行如，不履行如实实告知告知义务义务，违违反了反了保保险险法法的的规规定。王某定。王某死于肺心病，死于肺心病，这这与其曾患的肺炎有一定与其曾患的肺炎有一定联联系。系。对对于于这这种情况，保种情况，保险险人是有人是有权权解除保解除保险险合同的，合同的，其家属其家属则则提出保提出保险险合同合同订订立已
12、超立已超过过两年，适用两年，适用不可抗不可抗辩辩条款。条款。第二节第二节 保险人责任的常用条款保险人责任的常用条款三、自杀条款三、自杀条款 以死亡为给付保险金条件的合同，以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。金。案例案例：20002000年年9 9月月1 1日，黄女士向某保险公司投保日，黄女士向某保险公司投保了了2020万元终身寿险，指定受益人为其女儿。由万元终身寿险，指定受益人为其女儿。由于黄女士未按时交纳续期保费，超过于黄女士未按时交纳续期保费，超过6060天
13、交费天交费宽限期后，保险合同于宽限期后，保险合同于20012001年年1111月月1 1日失效。日失效。20012001年年1111月月1010日，黄女士向保险公司申请保单日，黄女士向保险公司申请保单复效，并交纳了续期保费及利息。保险合同的复效，并交纳了续期保费及利息。保险合同的效力于效力于20012001年年1111月月1010日恢复。日恢复。20032003年年8 8月月4 4日，黄女士因工作压力太大自日，黄女士因工作压力太大自杀身亡。其女儿向保险公司申请给付保险金。杀身亡。其女儿向保险公司申请给付保险金。保险公司经审核认为，保险合同复效的日期为保险公司经审核认为，保险合同复效的日期为20
14、012001年年1111月月1010日，黄女士自保险合同复效之日日，黄女士自保险合同复效之日起两年内自杀，保险公司不承担给付保险金的起两年内自杀，保险公司不承担给付保险金的责任。黄女不服，起诉至法院。责任。黄女不服，起诉至法院。第二节第二节 保险人责任的常用条款保险人责任的常用条款 四、战争条款四、战争条款 在保险合同有效期内，如果被保在保险合同有效期内，如果被保险人因战争或军事行动死亡或残疾，保险人因战争或军事行动死亡或残疾，保险人不承担给付保险金的责任。险人不承担给付保险金的责任。案例案例：19981998年年5 5月，女儿赵某为母亲田氏投月，女儿赵某为母亲田氏投保了终身寿险，经母亲同意，
15、受益人为赵保了终身寿险，经母亲同意，受益人为赵某自己。赵某有个哥哥叫赵刚，好吃懒做。某自己。赵某有个哥哥叫赵刚，好吃懒做。19991999年年9 9月，赵某回娘家看望母亲，不料月，赵某回娘家看望母亲，不料因煤气泄漏，赵某和母亲田氏双双中毒身因煤气泄漏，赵某和母亲田氏双双中毒身亡。远在外地的赵刚得此消息后，赶回家亡。远在外地的赵刚得此消息后，赶回家办了丧事。当他知道母亲投保后，认为自办了丧事。当他知道母亲投保后，认为自己是母亲的亲生儿子，是法定继承人，有己是母亲的亲生儿子，是法定继承人，有权领取保险金，于是向保险公司提出申请。权领取保险金，于是向保险公司提出申请。而此时赵某的丈夫也向保险公司提出
16、了受而此时赵某的丈夫也向保险公司提出了受领保险金的申请。领保险金的申请。案例案例：某省某县外贸公司为其单位位驾驶人员某省某县外贸公司为其单位位驾驶人员向当地保险公司投保了向当地保险公司投保了“司乘人员意外伤害保司乘人员意外伤害保险险”，每位司机的保险金额为人民币，每位司机的保险金额为人民币60006000元。元。在保险期限内，驾驶员马某因发生交通事故死在保险期限内，驾驶员马某因发生交通事故死亡，保险公司依保险合同支付县外贸公司保险亡，保险公司依保险合同支付县外贸公司保险金金60006000元。一个月后，马某父亲以外贸公司领元。一个月后，马某父亲以外贸公司领取保险金是侵权行为为由起诉，要求法院判
17、决取保险金是侵权行为为由起诉，要求法院判决保险金归法定继承人所有，外贸公司应予返还。保险金归法定继承人所有，外贸公司应予返还。外贸公司为单位驾驶人员投保人身意外险，外贸公司为单位驾驶人员投保人身意外险，并指定单位为受益人，在单位大会上宣布，无并指定单位为受益人，在单位大会上宣布，无人表示异议，但外贸公司不能就此提供会议记人表示异议，但外贸公司不能就此提供会议记录作为书面证明。保险单录作为书面证明。保险单“指定受益人指定受益人”栏缺栏缺少被保险人的签字认可。少被保险人的签字认可。四、团体人寿保险四、团体人寿保险（一）团体人身保险概述（一）团体人身保险概述 1.团体人身保险的概念和特征团体人身保险
18、的概念和特征 团体人身保险是以团体为投保人，将其单位在职人团体人身保险是以团体为投保人，将其单位在职人员作为被保险人，由单位统一组织向保险公司投保员作为被保险人，由单位统一组织向保险公司投保的保险。的保险。（1 1）订立一份总合同订立一份总合同（2 2）对投保团体有一定的选择标准）对投保团体有一定的选择标准（3 3）一般不需要体检一般不需要体检（4 4）保险费率低于个人保险的费率）保险费率低于个人保险的费率（5 5）采用经验费率法）采用经验费率法(与用生命表相反）与用生命表相反）（6 6）保险金额可以分等级制定，但不能任意确定）保险金额可以分等级制定，但不能任意确定（7 7）团体保险计划的灵活
19、性）团体保险计划的灵活性 2.2.团体人身保险的基本原则团体人身保险的基本原则 （1 1）投保的团体原则上应该是依法成立的法人）投保的团体原则上应该是依法成立的法人 （2 2）团体中的成员富有流动性）团体中的成员富有流动性 （3 3）保险金给付数额不能由企业或职工任意选择）保险金给付数额不能由企业或职工任意选择 （4 4）投保人数上的限制）投保人数上的限制(8(8人）人）（5 5）由企业或雇主全额承担或分担团体保险的费用）由企业或雇主全额承担或分担团体保险的费用 (6)(6)如果保费全由单位承担，必须如果保费全由单位承担，必须100%100%投保，如果共担，投保，如果共担，通常通常75%75%以上以上