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1、银行卡业务基础知识介绍银行卡业务基础知识介绍杉德银卡通信息服务有限公司2杉德银卡通杉德银卡通内容提要内容提要vPOS业务简介 vPOS业务基本概念（定义）vPOS各基本功能定义 3杉德银卡通杉德银卡通POS业务简介业务简介1概述：POS分为收银POS(又称收银机，收款机)和金融POS（又称刷卡POS）,在本培训材料中，POS所指为金融POS。4杉德银卡通杉德银卡通POS业务简介业务简介2POS软件功能分类介绍：根据各领域对POS软件要求的功能不同，一般我们将商户分为五大类 1.百货零售业（备注：将现有商户大致分类，除去餐饮娱乐、宾馆、医院、电子消费卡商户以外的其它类型的商户，都归到百货零售业）
2、2.餐饮娱乐业3.宾馆4.医院5.电子消费卡商户5杉德银卡通杉德银卡通POS业务简介业务简介3POS为各类特约商户提供的功能 百货零售业 餐饮娱乐业宾馆医院电子消费卡商户直联间联直联间联直联间联直联间联签到消费撤销结算重打印统计小费退货预授权预授权完成余额查询冲值积分圈存兑换6杉德银卡通杉德银卡通POS业务基本概念（定义）业务基本概念（定义）1.金融金融POS（刷卡机）刷卡机）2.Point Of Sale，即金融卡销售点终端，简称POS终端（*POS机*），能够接受金融卡信息，具有通信功能，并接受柜员的指令而完成金融交易信息和有关信息交换的设备 3.特约商户：特约商户：与收单行签有商户协议，
3、受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织 4.收单行：收单行：与商户签有协议或为持卡人提供服务，直接或间接凭交易单据（包括电子单据或纸单据）参加交换的清算会员单位5.发卡行（发卡行（*发卡机构发卡机构*）：）：指该卡的发行机构或银行。发行银行卡，维护与卡关联的帐户，并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构 7杉德银卡通杉德银卡通POS业务基本概念（定义）业务基本概念（定义）扣率（扣率（126号文对扣率的规定）：固定固定+固定固定+X宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类艺美术品类1.4%+0.2%+X百货等一般类型百货等一般类型0.7%+0.1%+X房地产、汽车销
4、售类商户房地产、汽车销售类商户发卡行收益每笔最高不超过发卡行收益每笔最高不超过40元元银联网络服务费最高不超过银联网络服务费最高不超过5元元批发类商户批发类商户发卡行收益每笔最高不超过发卡行收益每笔最高不超过16元，元，银联网络服务费最高不超过银联网络服务费最高不超过2元元公立医院、公立学校类公立医院、公立学校类发卡行和银联不收取手续费发卡行和银联不收取手续费8杉德银卡通杉德银卡通POS业务基本概念（定义）业务基本概念（定义）商户号、终端号商户号、终端号：用来针对某商户的每台POS进行编号，商户号由15位数字组成，前7位是银行代码，后面4位是商户类别（即MCC号），最后4位是编号；终端号为8位
5、数字。商户号与商户的企业帐户信息唯一对应 商户代码表.xls9杉德银卡通杉德银卡通POS业务基本概念（定义）业务基本概念（定义）签购单签购单1定义：金融POS交易时打印的付款人付款相关明细的凭据 2签购单类别 1.按照单据打印方式分为 热敏纸 针打套打2.按照单据联数不同，分为两联单和三联单 3签购单至少保存1年10杉德银卡通杉德银卡通POS业务基本概念（定义）业务基本概念（定义）针打针打套打套打热敏热敏11杉德银卡通杉德银卡通POS各基本功能定义各基本功能定义 直联直联：POS机在进行联机交易时，直接连接直银联金卡中心的主机，后由金卡中心将数据分配到各个发卡机构进行数据处理。简单的说就是交易
6、时直接通过金卡中心连接到发卡行 间联间联：POS机在进行联机交易时，先将数据传送到收单行主机，收单行主机针对本行卡和外卡进行数据处理，将它行卡的数据发送到金卡中心的主机，再由金卡中心的主机将交易数据分配到各个发卡机构进行数据处理。简单的说就是交易时先连接到收单行，再转到发卡行（*现在金卡中心已经将间联模式切断，现有的间联商户只能受理本行卡或外卡*）12杉德银卡通杉德银卡通POS各基本功能定义各基本功能定义脱机交易：脱机交易：在操作过程中，所有的数据由POS机自己处理，不与银行后台主机进行通讯，如果主机需要交易记录，可以在结算时上传 联机交易联机交易：在操作过程中，POS必须通过电话线或网络与银
7、行后台主机接通，由后台主机进行部分的数据处理 签到：签到：签到分为操作员签到和POS签到2种 消费消费：顾客在某些特约商户用金融卡进行帐单的支付，正规的信用卡使用过程中，不允许单笔消费分单支付，不允许兑现 13杉德银卡通杉德银卡通POS各基本功能定义各基本功能定义结算结算：OS与主机进行对帐，部分POS采取脱机交易的方式，则通过结算将交易数据上传至主机。一般情况下，资金会在结算成功后的24小时内转入该商户 撤消消费撤消消费：针对某笔已经不需要（*或者是错误的*）的交易进行此操作，将其取消，该交易必须未被结算掉（*当批次*）退货退货：针对某笔已经不需要（*或者是错误的*）的交易进行退款操作，将其
8、取消，该交易必须是已经被结算掉的（*隔批次*），对于直联商户，目前只有医院允许使用 14杉德银卡通杉德银卡通POS各基本功能定义各基本功能定义小费小费：小费又称调帐交易，根据不同的后台也可以同一笔交易多次调帐（交行）、一次调帐（建行）；对于脱机调帐，交易完成后在对帐前先送到网络中心；对同一笔结算交易可以作多次小费调整交易，但送到网络中心时只能送最后一笔小费调整交易作为调整后的金额；小费交易金额为原金额+小费金额；一笔成功的POS小费调整交易不记借记笔数，只修改原始结算交易的金额。预授权业务预授权业务：授权业务主要是应用在酒店、宾馆等商户的银行卡业务，通过预授权预授权完成或预授权结算结算三个步骤
9、来完成整个业务 15杉德银卡通杉德银卡通POS各基本功能定义各基本功能定义预授权操作预授权操作：对于持卡人消费时因消费额无法确定，而需要发卡方对客户作出日后结帐的承诺时，商户可用预授权交易向发卡行请求一定数额的承诺。预授权交易主要用于持卡人在宾馆、酒店登记入宿时使用。发卡行将持卡人帐户的授权金额冻结，并给出授权号。当持卡人结帐时商户可用预授权完成交易向发卡行提请资金结算请求 预授权完成预授权完成：结帐时商户将根据实际持卡人实际的消费金额向发卡行申请资金结算。发卡行对持卡人帐户按实际消费的金额进行扣帐后，同时将预授权的金额进行解冻。预授权交易批准后，持卡人以银行卡结算。预授权完成交易必须是客户事
10、先作过预授权，可以不在同一台POS上结帐，但必须是同一商户。预授权完成属金融交易，经批准的消费额即时地反映到该持卡人的帐户余额上 16杉德银卡通杉德银卡通POS各基本功能定义各基本功能定义流水号流水号：POS机内部给每一次的联机操作（*不包括结算*）分配一个编号，即流水号。批次号批次号：OS从签到起至结算为止的交易为一批次，一个交易批次号标识一批交易，POS机每次成功的结算就代表着一个批次的结束，一般情况下由后台主机分配 密钥密钥：银行卡商户通过密钥来认证商户的合法性，每个发卡机构都拥有各自的密钥，直联密钥分为主管密钥和终端主密钥2组，间联密钥只有终端主密钥。17杉德银卡通杉德银卡通POS各基
11、本功能定义各基本功能定义预授权结算（预授权结算（*离线交易离线交易*）：商户在获得发卡行预授权交易承诺后，向发卡行提请的资金请求交易。结算交易必须是商户事先获得发卡行预授权承诺后才可发起。结算交易可以不在同一台POS上发起，但必须是同一商户的POS终端。结算属金融交易，没有冲正。它是一笔脱机消费，在对帐前，把交易提交给后台，消费额才反映到该持卡人的帐户余额上。如果30天内商户无预授权完成交易上送，发卡行的授权系统会将冻结资金自动解冻。预授权金额不参与清算 18杉德银卡通杉德银卡通POS各基本功能定义各基本功能定义撤销预授权撤销预授权：是指由人为的原因而撤销原来完成的预授权。发卡行在核对持卡人卡
12、号和授权号后，将持卡人预授权资金解冻。操作员必须核对原始授权单据 重打印重打印：重打印凭证用于交易成功，由于打印设备故障或其他原因而未能正常打印出凭证时，补打凭证。该功能只适应于结算前的交易；重打印凭证用于交易成功，由于打印设备故障或其他原因而未能正常打印出凭证时，补打凭证。该功能只适应于结算前的交易 19杉德银卡通杉德银卡通POS各基本功能定义各基本功能定义系统初始化（系统初始化（*下装参数下装参数*）：部分POS除了人工设置的一些参数之外，还需要从初始化主机上下载其他的相关配置文件，则会用到此功能 圈存圈存：将后台主帐户（*或电子存折*）内的部分资金，转入到其相对应的电子钱包内，方便顾客使
13、用电子钱包在外进行脱机消费 地域限制地域限制：一般用来对POS的部分功能进行限制的标志位 初始化主机初始化主机：该主机针对每个商户的终端，存有相对应的部分参数，提供POS下载 20杉德银卡通杉德银卡通POS各基本功能定义各基本功能定义冲正标志冲正标志：POS与主机进行数据传送时，先设立冲正标志，若交易成功，POS将清除标志，若由于以外情况发生通信的中断，该POS未接收到主机的返回信息，此交易为冲正交易且视为不成功，则POS将保留标志。黑名单黑名单：由挂失卡、止付卡等卡号组成的名单，可以存放在主机上，通过联机操作来核对，也可以定期发送到POS上，在POS内部核对 积分积分：顾客在有了一定的消费行
14、为后，对其卡或者帐号给予一定数量的分值或奖励21杉德银卡通杉德银卡通POS各基本功能定义各基本功能定义银行号银行号：部分POS使用的卡类型比较多，可适当的分配银行号，便于管理，比如在某一POS上规定国内卡的银行号为001，外卡的银行号为005，这样就能较方便的分开核算 参考号（参考号（*reference number*）：POS中心为交易分配的流水号，在响应报文中下发给POS终端作为对帐参考号，并用于事后查证授权码：POS上送的交易获得批准后，由发卡行返回的授权号码 MAC校验码（校验码（*消息鉴定码消息鉴定码*）：MAC是用来完成消息来源正确性鉴别，防止数据被篡改或非法用户窃入的数据 Thanks!