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1、小额贷款操作流程小额贷款操作流程(补充内容补充内容)调查基础知识一、小额贷款的主要风险1、道德风险2、市场风险3、经营风险4、自然风险5、政策风险1、道德风险：客户永远都比信贷员更加清楚自身的状况，因此会产生贷前的逆向选择和贷后的道德风险。（1）逆向选择：恶意骗贷。（2）道德风险：借款用途未按合同约定。（3）贷后监控成本较高，因此应注重前期的有效筛选。2、市场风险。市场价格波动或市场环境的变化，导致客户经营遭受损失，无力偿还银行贷款的风险。（1）成本提高、销售价格波动。（2）竞争加剧、产品替代、突发事件。3、经营风险：由于经营项目的不稳定性或客户经营能力原因，导致经营项目的不可持续性而带来的风
2、险。（1）产品进货渠道、销售对象、产品质量（2）成本控制、市场拓展较弱。4、自然风险：由于遭受自然灾害，导致客户失去还款能力的风险。（1）直接遭受的经济损失。（2）间接遭受的经济损失。5、政策风险：由于国家宏观政策和相关政策变化，导致部分产业或行业面临较大的政策风险。二、行业基础知识（一）微小企业（商户）1、批发零售类（1）销售产品种类繁多，很难计算存货价值和具体商品的毛利。（2）主要资产为存货，固定资产较少。（3）盈利能力主要取决与规模、经营年限和地理位置。（4）有一定的应收和应付款。（5）由客户自己经营，有一定的经营记录。（6）淡旺季比较明显。（7）不同经营业务毛利差距较大。（8）需要关注
3、外贸型企业与普通批发零售企业的差别。2、服务类（1）资产和存货较少，资产主要表现为提供服务的设备和需要的各种原料。（2）一般都雇员经营，营业额取决于经营规模、经营年限，所处地理位置。（3）企业最主要的成本是雇员工资、店面租金、经营所用原料，毛利润非常高。（4）不同的经营项目有自己的特点。（5）类似理发美容行业，一定要注意是否涉及不合法的经营；娱乐业，如KTV、酒吧、按摩等行业客户，不得受理。（6）要注意区分提供服务的收入和销售相关产品的收入，这类企业的应收款都比较少。3、生产加工类（1）有一定的资产，表现为厂房、机器设备、原料等。（2）有较为完整的生产或销售记录。（3）有较多的应收和应付款，结
4、算周期较为固定。（4）盈利能力取决于稳定的销售渠道。（5）主要成本为原料、水电、雇员工资、机器耗损等（6）一般雇员经营。（7）要注意来料加工型企业与普通生产类型企业的区别。（二）农业1、种植业（1）农作物具有很强的季节性、地域性，在同一地区一般都种植主要的几种作物种类，它的种植和收获的季节是固定的。（2）在投入和产出方面，没有自然灾害的影响下，一般都比较稳定。（3）一般粮食作物受国家最低保护价，但经济作物则受产量市场供给影响较大，价格相对不稳定，风险相对较大。（4）种植业受自然灾害的影响比较大，要了解自然灾害发生的频次，以及对农业的影响程度，如干旱、水涝、台风等。（5）大规模种植需要一定的技术、经验，并要有通畅的销售渠道。2、养殖业（1）养殖的对象主要有猪、牛、羊、鸡、鸭、鹅、鱼等，还有些高价值的动物，如狐狸、禽类等。（2）养殖业比较容易受到疫情的影响，所以要求饲养人员有较丰富的养殖经验。（3）若一个地方养殖业务相对普遍后，收益也会逐步趋于稳定，比如养一只鸡、一头猪的收益基本上是稳定的。（4）养殖业都有固定的生产周期，受市场价格波动影响非常大，有时候还分为“大小”年，即效益好一年差一年交替。（5）大规模的养殖要有销售渠道的保障。