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1、 财产险财产险 核保与理赔核保与理赔第一部分第一部分核保基本原理核保基本原理第二第二部分部分 主要险种核保要点主要险种核保要点第三第三部分部分 财产险准备金计提财产险准备金计提第四部分第四部分理赔基本原理理赔基本原理 第五第五部分部分 主要险种理赔实务主要险种理赔实务第六部分第六部分 两核为销售服务观念的确立两核为销售服务观念的确立1一、核保的定义一、核保的定义核保是接受和拒绝风险的过程核保是接受和拒绝风险的过程（Theprocessofacceptingorrejectingrisks）是实现保险经营中盈利目标的主要手段，是实现保险经营中盈利目标的主要手段，是保险企业管理水平与状况的重要标志
2、是保险企业管理水平与状况的重要标志。核保核保是一种危险识别、评估、选择、定价及审核危险承保是一种危险识别、评估、选择、定价及审核危险承保条件与范围的过程条件与范围的过程。二、二、核保的目的及意义核保的目的及意义（一）（一）确保公司的承保利润确保公司的承保利润（二）（二）保证公司的偿付能力，保护被保险人的合法利益保证公司的偿付能力，保护被保险人的合法利益（三）維護保險公司的清償能力（三）維護保險公司的清償能力 第一部分第一部分 核保基本原理核保基本原理2三、核保的主要内容三、核保的主要内容（一）承保选择一）承保选择1.事前选择（对投保人、被保险人的选择、对保险标的选择）事前选择（对投保人、被保险
3、人的选择、对保险标的选择）2.事后选择（期满不再续保、解除合同、注销合同）事后选择（期满不再续保、解除合同、注销合同）（二）核保控制（二）核保控制1、限制保险人的保险责任、限制保险人的保险责任2、防防止止道道德德危危险险、心心理理危危险险可可采采取取控控制制保保额额、控控制制赔赔偿偿程程度度、设定免赔、订立保证条款、设置优惠条款设定免赔、订立保证条款、设置优惠条款 第一部分第一部分 核保基本原理核保基本原理3四、四、核保核保人的分类及职责人的分类及职责核保部门的人员可分为核保部门的人员可分为决策与执行决策与执行两类两类。（一）（一）决策核保人决策核保人（Staffunderwriter）决决策
4、策核核保保人人为为公公司司的的高高层层，一一般般为为首首席席核核保保人人或或高高级级核核保人；其主要职责：保人；其主要职责：1.制定核保政策制定核保政策2.代表公司参加核保人协会或业务委员会。代表公司参加核保人协会或业务委员会。3开发新产品或构思。开发新产品或构思。4.监督核保政策的执行监督核保政策的执行（二）（二）险种核保人险种核保人（Lineunderwriter）险险种种核核保保人人经经验验较较少少，资资历历较较浅浅，其其工工作作较较为为机机械械化化，必须依据决策层所制定的核保标准去处理要保业务必须依据决策层所制定的核保标准去处理要保业务。第一部分第一部分 核保基本原理核保基本原理4五五
5、、核保、核保的基本功能的基本功能（一）危险选择（一）危险选择（二）对危险的分类及确定承保条件、费率厘定（二）对危险的分类及确定承保条件、费率厘定（三）对保险单形式的选择（三）对保险单形式的选择（四）对公司自留额的选择、再保险安排（四）对公司自留额的选择、再保险安排（五）对客户的销售服务的追踪和考核（五）对客户的销售服务的追踪和考核六、核保适用相关的原则六、核保适用相关的原则（一）可保利益原则（一）可保利益原则（二）最大诚信原则（二）最大诚信原则 第一部分第一部分 核保基本原理核保基本原理5七、核保的一般方法七、核保的一般方法选选 择择 比比 较较 数数 据据 报报 表表 政政 策策 选选 择择
6、。1、选择客户、产品、选择客户、产品2、比较才能选择、才能竞争、比较才能选择、才能竞争3、量化的数据、量化的数据4、报表分析、报表分析（财务报表、业务报表）（财务报表、业务报表）5、制定核保政策、制定核保政策（把握两个原则把握两个原则1、效益性、效益性2、可控性）可控性）第一部分第一部分 核保基本原理核保基本原理6八、核保的特点八、核保的特点 （一）核保是一种职业；（一）核保是一种职业；一个合格的核保人应具备的基本条件一个合格的核保人应具备的基本条件：1 1、有一定的保险知识、精算知识、持续学习的能力、有一定的保险知识、精算知识、持续学习的能力 2 2、有一定的从业经验、熟悉产品条款、熟悉承保
7、理赔实务、有一定的从业经验、熟悉产品条款、熟悉承保理赔实务 （二）核保是一项艺术（拒绝与接受）（二）核保是一项艺术（拒绝与接受）（三）核保是一门科学（数据分析与实践结合）（三）核保是一门科学（数据分析与实践结合）（四）核保是一种高度的心智活动（智慧的表现）（四）核保是一种高度的心智活动（智慧的表现）第一部分第一部分 核保基本原理核保基本原理7第一部分第一部分 核保基本原理核保基本原理九、核保管理九、核保管理（一）核保管理的关键：（一）核保管理的关键：提升风险管理的能力与技术提升风险管理的能力与技术（二）核保管理的发展阶段：（二）核保管理的发展阶段：1 1、行政干预（业务决策行政化）、行政干预（
8、业务决策行政化）2 2、政策阶段（分类指导专业化）、政策阶段（分类指导专业化）3 3、数字化阶段（量化控制精细化）、数字化阶段（量化控制精细化）十、核保决策能力的提升与改善表现：十、核保决策能力的提升与改善表现：1 1、精算技术、精算技术2 2、风险管理技术、风险管理技术3 3、信息化处理能力、信息化处理能力4 4、基础研究、基础研究8一、核保基本流程一、核保基本流程 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点风险调查与评估复核签发的保单保险合同变更承保决策接受投保申请保险合同解除9第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点二、风险查勘要点（火险）二、风险查勘要点（火险）（一）
9、查明保险财产的占用性质核建筑物的主体结构及所使用的（一）查明保险财产的占用性质核建筑物的主体结构及所使用的材料材料（二）了解地域范围情况（二）了解地域范围情况（三）了解防灾安全措施（三）了解防灾安全措施（四）了解保险财产以往的损失情况（四）了解保险财产以往的损失情况（五）了解被保险人的道德情况（五）了解被保险人的道德情况（六）划分危险单位（六）划分危险单位（七）分析最大可能损失（七）分析最大可能损失10第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点三、具体核保过程三、具体核保过程（一）（一）.投保单的审核投保单的审核 （二）风险调查与评估（保前查勘）（二）风险调查与评估（保前查勘）明确主要
10、风险及点位、了解风险明确主要风险及点位、了解风险源、被保险人风险管理水平、保险事故发生的可能性、分析一次事故源、被保险人风险管理水平、保险事故发生的可能性、分析一次事故可能造成的最大损失可能造成的最大损失（三）承保决策（三）承保决策决定承保与否、拟订承保条件、正确使用保额确定方式、厘定费率和决定承保与否、拟订承保条件、正确使用保额确定方式、厘定费率和免赔额、谨慎使用附加条款、确定付费日期及方式免赔额、谨慎使用附加条款、确定付费日期及方式（四）复核签发的保单（出单人员出具保单、保险凭证、等）（四）复核签发的保单（出单人员出具保单、保险凭证、等）（五）保险合同变更（批单）（五）保险合同变更（批单）
11、（六）保险合同解除（六）保险合同解除11案例：案例：某一燃煤火力发电厂某一燃煤火力发电厂有资产有资产40亿，其中固定资产亿，其中固定资产39亿，原材料亿，原材料0.6亿其他代管财产亿其他代管财产0.4亿，现向保险公司亿，现向保险公司投保财产一切险，核保人如何处理？投保财产一切险，核保人如何处理？燃煤火力发电流程燃煤火力发电流程煤炭燃烧煤炭燃烧锅炉水吸收热能转化为高温高压蒸汽锅炉水吸收热能转化为高温高压蒸汽高温高压蒸汽高温高压蒸汽在汽轮机膨胀推动叶轮而转动机轴在汽轮机膨胀推动叶轮而转动机轴汽轮机转动发电机汽轮机转动发电机能量转变形式能量转变形式化学能化学能热能热能蒸汽之焓蒸汽之焓机械能机械能电能
12、电能第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点12企业财产险核保案例：企业财产险核保案例：案例分析的步骤：案例分析的步骤：1.收集火力发电厂的有关信息：厂区平面图、企业性质、开业年数、自收集火力发电厂的有关信息：厂区平面图、企业性质、开业年数、自然灾害的应急措施、当地水文、地质、气象情况、以往的损失记录、然灾害的应急措施、当地水文、地质、气象情况、以往的损失记录、四周邻接危险、燃料运输及存放情、企业资产负债表等四周邻接危险、燃料运输及存放情、企业资产负债表等2、保前查勘该企业的消防设施、安全生产管理制度等、保前查勘该企业的消防设施、安全生产管理制度等3、锅炉系统的管理、锅炉系统的管理4
13、、电气系统的维护、电气系统的维护5、主要设备的型号、出厂日期、价值等、主要设备的型号、出厂日期、价值等6、出具风险查勘报告、出具风险查勘报告7、拟订承保条件、拟订承保条件（主条款、附加条款、特别约定、保额的确定、免赔额确定）（主条款、附加条款、特别约定、保额的确定、免赔额确定）8、厘定费率或报价、厘定费率或报价（价格是市场竞争最敏感的因素）（价格是市场竞争最敏感的因素）9、审核投保单、出具保单、复合保单（保险费的交纳日期等）、审核投保单、出具保单、复合保单（保险费的交纳日期等）10、建立客户档案、建立客户档案第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点13企业财产险核保案例：企业财产险核
14、保案例：编写查勘报告的主要风险点编写查勘报告的主要风险点:1.煤场的地理位置及煤炭的保管情况煤场的地理位置及煤炭的保管情况2.锅炉情况锅炉情况3.气轮发电机组的运行情况气轮发电机组的运行情况4.主变压器主变压器5.消防设施消防设施6、其他、其他制定承保条件制定承保条件第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点14 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点主要介绍内容主要介绍内容企业财产险核保企业财产险核保工程保险核保工程保险核保货物运输险核保货物运输险核保机动车险核保机动车险核保15 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点 企业财产核保内容企业财产核保内容 （一）
15、核保总则（一）核保总则 （二）核保要素（二）核保要素16第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点企企业业财财产产险险核核保保 （一）核保总则（一）核保总则 依法经营是公司之本、依法经营是公司之本、不亏本是公司经营活动的底线不亏本是公司经营活动的底线 操作性风险的控制操作性风险的控制 （二）核保要素（二）核保要素 1 1、投保单审核、投保单审核 172 2、风险评估表、风险查勘报告、风险评估表、风险查勘报告查明保险财产的占用性质查明保险财产的占用性质了解地域范围情况了解地域范围情况防灾安全设施防灾安全设施了解保险财产以往的损失情况了解保险财产以往的损失情况了解被保险人的道德情况了解被保
16、险人的道德情况划分危险单位划分危险单位分析最大可能损失分析最大可能损失第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点18 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点3、承保条件、承保条件主险条款主险条款（财产基本险、综合险、一切险、财产险）（财产基本险、综合险、一切险、财产险）附加险条款、特别约定附加险条款、特别约定扩展承保风险增加保单保障扩展承保风险增加保单保障被保险人保证被保险人保证款限制保险人责任款限制保险人责任明确保险双方的权利、义务明确保险双方的权利、义务保险金额保险金额免赔额、免赔率免赔额、免赔率费率的厘定：费率的厘定：建筑物建筑结构或物资类别、标的物危险性大小、建筑物
17、建筑结构或物资类别、标的物危险性大小、历年赔付记录、标的所处地理环境及水文、历年赔付记录、标的所处地理环境及水文、气象、地质情况、防灾设施及其保养情况、气象、地质情况、防灾设施及其保养情况、被保险人经营管理情况、免赔额高低、被保险人经营管理情况、免赔额高低、特别条款、市场竞争情况等特别条款、市场竞争情况等19 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点 工工 程程 保保 险险 核核 保保 一、工程项目建设的特点一、工程项目建设的特点 二、工程项目建设风险种类和风险源二、工程项目建设风险种类和风险源 三、工程保险的特性三、工程保险的特性 四、工程保险的基本程序四、工程保险的基本程序 五、
18、工程项目类型五、工程项目类型 六、项目保险风险评价六、项目保险风险评价 七、工程保险核保内容七、工程保险核保内容20 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点工工 程程 保保 险险 核核 保保 一、工程项目建设的特点一、工程项目建设的特点 （1 1）工程建设的流动性）工程建设的流动性 （2 2）工程设计与施工工艺的复杂性）工程设计与施工工艺的复杂性 （3 3）工程建设周期长）工程建设周期长 （4 4）工程施工作业条件恶劣）工程施工作业条件恶劣21 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点二二.工程项目建设风险种类和风险源工程项目建设风险种类和风险源（1 1）工程建设风险种类
19、）工程建设风险种类 建设风险建设风险 信用风险信用风险 环境风险环境风险 政治风险政治风险 法律风险法律风险（2 2）工程建设施工风险和风险源）工程建设施工风险和风险源 自然原因自然原因 人为原因（技术性风险、人为风险、责任风险）人为原因（技术性风险、人为风险、责任风险）22 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点三、工程保险的特性三、工程保险的特性（）规范性（）规范性（）风险的综合性（）风险的综合性 自然灾害自然灾害 意外事故意外事故 第三者责任第三者责任（3 3）被保人的广泛性）被保人的广泛性 业主业主 承包商或分包方承包商或分包方 工程债权人工程债权人 技术顾问技术顾问 其他
20、关系方其他关系方23（）保障范围的广泛性（）保障范围的广泛性 工程项目保险是综合性保险，除保障工程建造项目的财产保工程项目保险是综合性保险，除保障工程建造项目的财产保险外，还保障施工期间由工程直接相关的意外事故造成的第三者险外，还保障施工期间由工程直接相关的意外事故造成的第三者责任损失。责任损失。（）工程保险期限与工程期的一致性（）工程保险期限与工程期的一致性 工程险保险期限分为：建筑期或安装期的物质损失保险及第工程险保险期限分为：建筑期或安装期的物质损失保险及第三者责任保险和保证期的物质损失保险。三者责任保险和保证期的物质损失保险。第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点24 第二
21、部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点（）保险金额的变动和多元性（）保险金额的变动和多元性 工程保险的保险金额有以下组成工程保险的保险金额有以下组成：建筑工程建筑工程 业主提供的物料及项目业主提供的物料及项目 安装工程安装工程 建筑用机器建筑用机器 装置及设备装置及设备 工地内现有的建筑物工地内现有的建筑物 业主或承包人在工地上的其他财产业主或承包人在工地上的其他财产 场地清理费场地清理费25 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点（）责任赔偿限额协商性（）责任赔偿限额协商性（）免赔额设置的必要性（）免赔额设置的必要性（）建筑、安装工程风险及保险特性（）建筑、安装工程风险及
22、保险特性筑工程风险从基础工程到主体结构完全逐渐增加即：筑工程风险从基础工程到主体结构完全逐渐增加即：0%-100%0%-100%安装工程设备及机具试车期风险集中、高安装工程设备及机具试车期风险集中、高建筑工程受自然灾害风险影响大，安装工程受人为风险影响大建筑工程受自然灾害风险影响大，安装工程受人为风险影响大旧机器不承保旧机器不承保安工项目不超过整个工程保额的安工项目不超过整个工程保额的20%20%，若在，若在20%-50%20%-50%，应按安装，应按安装工程保险费计收。若超过工程保险费计收。若超过50%50%，则应单独投保安工险，则应单独投保安工险建筑工程、安装工程保险对设计错误引起的损失和
23、费用不承担，建筑工程、安装工程保险对设计错误引起的损失和费用不承担，但安工险对设计错误引起的其他标的的损失负责。但安工险对设计错误引起的其他标的的损失负责。26 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点 四、工程保险的基本程序四、工程保险的基本程序:立项审批立项审批 设计施工设计施工 竣工竣工 五、工程项目类型五、工程项目类型 （1 1）建筑工程项目类型：）建筑工程项目类型：工业民用等建筑物工业民用等建筑物 市政工程建筑项目市政工程建筑项目 水工工程项目水工工程项目 （2 2）安装工程项目类型）安装工程项目类型 机械设备安装工程机械设备安装工程 电气设备安装工程、电气设备安装工程、通
24、信安装工程通信安装工程 工艺管道安装工程、工艺管道安装工程、工业民用建筑给排水工业民用建筑给排水 采暖、燃气、通风及空调系统，采暖、燃气、通风及空调系统，自动化控制装置自动化控制装置 工艺金属结构安装工程工艺金属结构安装工程 炉窑及锅炉安装工程炉窑及锅炉安装工程 电子、电气设备的安装工程电子、电气设备的安装工程27 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点六、项目保险风险评价六、项目保险风险评价 （1 1）承保前工程项目风险书面调查内容）承保前工程项目风险书面调查内容 建筑、安工险的种类、性质，结构复杂性建筑、安工险的种类、性质，结构复杂性 建筑、安工项目所在地的自然环境和位置建筑、
25、安工项目所在地的自然环境和位置 设计单位的技术水平及资信情况设计单位的技术水平及资信情况 工程承包人及其他工程关系方的资信工程承包人及其他工程关系方的资信 工期长短及施工季节和进度工期长短及施工季节和进度 工程投资额及资金来源工程投资额及资金来源 原材料的供应方及质量情况原材料的供应方及质量情况 设备的质量、型号、制造来源、运输方式设备的质量、型号、制造来源、运输方式 建筑、安装工程合同内容建筑、安装工程合同内容 投保人及被保险人的数量及相互关系投保人及被保险人的数量及相互关系 施工中的第三者责任风险大小施工中的第三者责任风险大小.28 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点（2
26、2）现场风险查勘内容现场风险查勘内容工地位置、地势、周围的环境和危险因素工地位置、地势、周围的环境和危险因素工程项目性质、性能、设备新旧程度、结构状况、工程项目性质、性能、设备新旧程度、结构状况、以往事故记录以往事故记录工地内有无县城建筑物和其他物资，及其位置、状况工地内有无县城建筑物和其他物资，及其位置、状况储备物资库场状况、地理位置和水文纪录、运输距离、方式等储备物资库场状况、地理位置和水文纪录、运输距离、方式等工地安全防卫、设备防护情况工地安全防卫、设备防护情况 工地周围及邻近地区第三者分布及性质、经营情况工地周围及邻近地区第三者分布及性质、经营情况 设计及施工单位技术力量、施工重点难点
27、、技术力量配置设计及施工单位技术力量、施工重点难点、技术力量配置 工程承包商及施工单位的组织管理制度、应急抢救措施、消工程承包商及施工单位的组织管理制度、应急抢救措施、消防培训计划、设备配置、持证上岗程度防培训计划、设备配置、持证上岗程度29 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点（3 3）工程保险所需掌握的信息和工程资料工程保险所需掌握的信息和工程资料 1 1、建筑工程、建筑工程 民用建筑与工业建筑建筑民用建筑与工业建筑建筑工程结构类型工程结构类型基础结构类型基础结构类型周边第三者建筑结构及基础类型周边第三者建筑结构及基础类型 高速公路高速公路 道路沿线地形地貌道路沿线地形地貌
28、地质勘探设计情况地质勘探设计情况 30 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点 路堤及路堑高边坡防护结构路堤及路堑高边坡防护结构 大桥、特大桥、立交桥、高架桥结构类型大桥、特大桥、立交桥、高架桥结构类型 隧道围岩类型及施工工法隧道围岩类型及施工工法 地铁轻轨交通建筑安装工程（略）地铁轻轨交通建筑安装工程（略）2 2、安装工程（略）、安装工程（略）31 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点七、工程保险核保内容七、工程保险核保内容（1 1）工程保险核保的基本要点）工程保险核保的基本要点 工程项目核保工程项目核保 必须是具有正规设计和施工的永久性工程项目必须是具有正规设计和
29、施工的永久性工程项目 工程保险主条款核保（安工险、建工险）工程保险主条款核保（安工险、建工险）工程保险费率形式核保工程保险费率形式核保 试车期（试车期（3 3个月）、保证期（个月）、保证期（1212个月个月2424月）、施工用机月）、施工用机 器、器、设备设备 32 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点 （2 2）工程项目保险金额的确定工程项目保险金额的确定 工程标的合同价工程标的合同价 施工用机具及设备的保险金额施工用机具及设备的保险金额 清理场地或清理残骸费用的保险金额、清理场地或清理残骸费用的保险金额、专业费用的保险金额专业费用的保险金额 第三者责任赔偿限额第三者责任赔偿限
30、额 其他财产保险金额其他财产保险金额33 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点（3 3）工程保险期险及保证期核保工程保险期险及保证期核保 保险期限（工程期）保险期限（工程期）保证期保证期 （12-2412-24个）个）试车期（试车期（3 3个月个月）（4 4）特种风险核保）特种风险核保 特种危险种类特种危险种类 特种危险任赔偿限额特种危险任赔偿限额 34 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点 （5 5）工程保险承保条件的确定工程保险承保条件的确定工程保险费率的厘定工程保险费率的厘定 免赔额的设定免赔额的设定附加条款约定和再保险要求附加条款约定和再保险要求 a a、扩
31、大承保风险扩大承保风险 b b、增加保单保障范围增加保单保障范围 c c、限制保险人责任限制保险人责任 d d、明确保险合同双方权利和义务明确保险合同双方权利和义务35 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点货货运运险险核核保保一、一、投保单的审阅与分析投保单的审阅与分析二、风险评估二、风险评估三、承保条件的审核三、承保条件的审核36 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点货货运运险险核核保保一、一、投保单的审阅与分析投保单的审阅与分析（1）投保金额）投保金额（2）投保险别及费率）投保险别及费率（3）投保标的名称、数量、单位、包装实否填写清楚）投保标的名称、数量、单位、
32、包装实否填写清楚（4）投保的船名、航次）投保的船名、航次（5）运输路线）运输路线（6）保险加成）保险加成（7）投保人的签章）投保人的签章（8）货物起运日期是否填写完整）货物起运日期是否填写完整37 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点二、风险评估二、风险评估、投保人、被保险人的评估投保人、被保险人的评估投保人、被保险人所经营的业务量投保人、被保险人所经营的业务量投保人、被保险人的保费缴付情况投保人、被保险人的保费缴付情况投保人、被保险人的欺诈行为和对索赔追偿的态度投保人、被保险人的欺诈行为和对索赔追偿的态度38 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点、大类商品的主要风
33、险、大类商品的主要风险A、粮油食品类粮油食品类B、轻工品类轻工品类C、土产畜产类土产畜产类D、工艺品类工艺品类E、五金类五金类F、矿产类矿产类G、化工类化工类H、机械类机械类I、纺织纤维类纺织纤维类J、成套设备类成套设备类K、易爆易燃货物类易爆易燃货物类L、医疗保健类医疗保健类39 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点、运输方式、运输工具的主要风险、运输方式、运输工具的主要风险海运海运(船舶因素等船舶因素等)空运空运(飞机因素飞机因素)铁路运输铁路运输陆上运输陆上运输运输运输(车辆因素车辆因素)、集装箱运输方式下的主要风险、集装箱运输方式下的主要风险集装箱置放于船舶上的风险集装箱
34、置放于船舶上的风险箱体的风险箱体的风险铅封完好箱内损坏或短少的现象铅封完好箱内损坏或短少的现象40 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点、承运人的资信、承运人的资信承运人的管理水平承运人的管理水平承运人的经营规模承运人的经营规模承运人的雇员素质承运人的雇员素质、包装和标记的风险、包装和标记的风险、运输路线风险评估、运输路线风险评估运输路线、气候、季节运输路线、气候、季节运输路线与转运运输路线与转运起运港与目的地港口情况起运港与目的地港口情况、保险金额与保险价值、保险金额与保险价值、防灾防损工作（监装监卸、改进包装等）、防灾防损工作（监装监卸、改进包装等）41三、承保条件的审核三、
35、承保条件的审核1、承保保单的选择、承保保单的选择指定船名保单指定船名保单待报保险单待报保险单预约保险单预约保险单流动保险单流动保险单2、承保险别的审核、承保险别的审核3、费率的审核、费率的审核4、外部成本的审核（经纪费、手续费）、外部成本的审核（经纪费、手续费）42 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点机机动动车车保保险险核核保保（一）机动车保险特性（一）机动车保险特性风险成本可测性教高风险成本可测性教高标的数量众多标的数量众多标的所面临的风险同质性高标的所面临的风险同质性高出险频率较高且随车使用性质不同差异很大出险频率较高且随车使用性质不同差异很大个案事故损失额度相对较低个案事
36、故损失额度相对较低标的价值较底，导致保额较低标的价值较底，导致保额较低采纳赔偿原则，限制了责任险赔偿采纳赔偿原则，限制了责任险赔偿险额险额43 第二部分第二部分 主要险种核保要点主要险种核保要点（二）车险核保机制（二）车险核保机制1、核保工作基本要求、核保工作基本要求时效性要求时效性要求业务质量要求业务质量要求2、核保运做方式的选择、核保运做方式的选择利润中心集中核保利润中心集中核保总公司集中核保总公司集中核保3、核保运作流程、核保运作流程投保单投保单验车告验车告历史数据（承保条件确定、核保结果落实、已承保业历史数据（承保条件确定、核保结果落实、已承保业务的监控）务的监控）44第四部分第四部分
37、主要险种核保要点主要险种核保要点（三）车险核保政策的制定考虑因素（三）车险核保政策的制定考虑因素1、车型、使用性质、驾车人制定相应费率因素、车型、使用性质、驾车人制定相应费率因素2、销售渠道政策、销售渠道政策3、赔付率（满期赔付率、历年赔付率）监控、赔付率（满期赔付率、历年赔付率）监控4、销售外部费用监控（手续费、佣金）、销售外部费用监控（手续费、佣金）5、续保率监控、续保率监控6、应收率（滚动应收率）监控、应收率（滚动应收率）监控7、保险收入、实收保费管理、保险收入、实收保费管理8、市场上其他公司产品的销售策略、价格等竞争因素、市场上其他公司产品的销售策略、价格等竞争因素保险职业病流行：保险
38、职业病流行：被保费压成抑郁症、被赔付率吓成被保费压成抑郁症、被赔付率吓成恐高症，被应收气成神经病恐高症，被应收气成神经病45 第三部分第三部分 财产险准备金计提财产险准备金计提一、财产险责任任准备金分类一、财产险责任任准备金分类：、未到期责任准备金、未到期责任准备金、未决赔款准备金、未决赔款准备金、长期未到期责任准备金、长期未到期责任准备金、总准备金、总准备金46第三部分第三部分 财产险准备金计提财产险准备金计提二、财产险准备金计提的方法及提转差问题财产险准备金计提的方法及提转差问题1、法、法、1/8法、法、1/12法、法、1/24法、法、1/365法法、关于未到期责任准备金提转差对公司利润的
39、影响、关于未到期责任准备金提转差对公司利润的影响47第三部分第三部分 财产险准备金计提财产险准备金计提三、财产险准备金计提的意义三、财产险准备金计提的意义1、保证公司的偿付能力，保护被保险人的利益、保证公司的偿付能力，保护被保险人的利益2、保证公司经营的稳定，促进公司健康发展、保证公司经营的稳定，促进公司健康发展48一、理赔概念一、理赔概念在接受客户索赔、进行现场查勘与取证基础上，展开保险在接受客户索赔、进行现场查勘与取证基础上，展开保险责任审定、赔款理算，最终达至赔付损失的决定与损失不属保责任审定、赔款理算，最终达至赔付损失的决定与损失不属保险责任而拒绝赔偿险责任而拒绝赔偿。二、保险理赔的功
40、能二、保险理赔的功能1、补偿被保险人的经济损失。、补偿被保险人的经济损失。2、对核保风险管理进行检验。、对核保风险管理进行检验。3、提高保险企业的信誉，与客户建立良好的关系、提高保险企业的信誉，与客户建立良好的关系。第四部分第四部分理理赔赔基基础础49第四部分第四部分理理赔赔基基础础三、理赔工作原则三、理赔工作原则1、树立为生产、为群众服务的指导思想、树立为生产、为群众服务的指导思想2、重合同、守信用、依法办事。重合同、守信用、依法办事。3、坚持事实求是，贯彻、坚持事实求是，贯彻“主动、迅速、准确、合理主动、迅速、准确、合理”的理赔原的理赔原则则四、保险理赔的任务四、保险理赔的任务1、确定标的
41、损失的原因、确定标的损失的原因2、准确界定保险责任、准确界定保险责任3、确定保险标的的损失程度和损失金额、确定保险标的的损失程度和损失金额4、确定被保险人的赔偿金额、确定被保险人的赔偿金额5、估计未决赔款、估计未决赔款50第四部分第四部分理理赔赔基基础础五、理赔相关原则及适用五、理赔相关原则及适用（一）损失补偿原则：（一）损失补偿原则：含义：含义：损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失额范围内的损失。51损失补偿原则
42、的限制条件：损失补偿原则的限制条件：以实际损失为限以实际损失为限以保险金额为限以保险金额为限以保险利益为限以保险利益为限损害赔偿原则的例外：损害赔偿原则的例外：人身保合同例外人身保合同例外定值保险例外定值保险例外重值价值例外重值价值例外第四部分第四部分理理赔赔基基础础52损失补偿的方式损失补偿的方式第一损失赔偿方式第一损失赔偿方式比例赔偿方式比例赔偿方式损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则重复保险分摊原则重复保险分摊原则代位追偿原则代位追偿原则重复保险分摊原则重复保险分摊原则1、重复保险定义：、重复保险定义：指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事指投保人对同一保险标的、同一保
43、险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且其保故分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且其保险金额的总和超过保险价值的保险险金额的总和超过保险价值的保险第四部分第四部分理理赔赔基基础础532、重复保险分摊原则内容：、重复保险分摊原则内容：指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人采取适当的分摊的方法分配赔偿责任，使被保险人既得到充采取适当的分摊的方法分配赔偿责任，使被保险人既得到充分的补偿又不会超过其实际损失而额外获利分的补偿又不会超过其实际损失而额外获利。3、分摊赔偿方式：分摊赔偿方式：比例责任分摊方式：比例责任
44、分摊方式：限额责任分摊方式：限额责任分摊方式：顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式第四部分第四部分理赔基础理赔基础54代位追偿原则代位追偿原则1、代位追偿原则的含义、代位追偿原则的含义：指第三者代替权利人指第三者代替权利人(受害人受害人)向义务人向义务人(加害人加害人)要求损害赔偿要求损害赔偿.保险业务中保险业务中,代位求偿是指保险人代替被保险人向造成被保险人经代位求偿是指保险人代替被保险人向造成被保险人经济损失的责任方要求赔偿济损失的责任方要求赔偿.2、代位追偿原则的适用范围：、代位追偿原则的适用范围：仅适用财产保险合同仅适用财产保险合同保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位求偿权保
45、险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位求偿权第四部分第四部分理理赔赔基基础础553、代位追偿原则两方面内容：、代位追偿原则两方面内容：权利代位权利代位:是指保险人承保的保险标的所发生的保险事故是由是指保险人承保的保险标的所发生的保险事故是由第三人造成的，根据法律规定，保险人赔偿被保险人的损失第三人造成的，根据法律规定，保险人赔偿被保险人的损失后，可以代位行使被保险人对第三人请求赔偿的权利后，可以代位行使被保险人对第三人请求赔偿的权利实质：债权的转移实质：债权的转移物上代位物上代位:是保险人履行保险合同约定的支付保险赔款的义务是保险人履行保险合同约定的支付保险赔款的义务后，对具有残余利
46、益的保险标的拥有的所有权后，对具有残余利益的保险标的拥有的所有权含义（推定全损、委付）含义（推定全损、委付）实质：物权的放弃实质：物权的放弃第四部分第四部分理理赔赔基基础础564、权利代位权成立的条件：、权利代位权成立的条件：被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权代位权的产生必须在保险人给付了保险赔偿金之后代位权的产生必须在保险人给付了保险赔偿金之后代位权是在在被保险人取得赔偿后自动转移给保险人的代位权是在在被保险人取得赔偿后自动转移给保险人的第四部分第四部分理理赔赔基基础础57（二）保险利益原则（二）保险利益原则1 1、含义、含义：指在签定和履行
47、保险合同过程中投保人或被保险人对指在签定和履行保险合同过程中投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。我国保险法上称为保保险标的所具有的法律上承认的经济利益。我国保险法上称为保险利益。如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险利益。如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。险合同无效。2 2、必须具备四个条件、必须具备四个条件 必须为合法的利益。必须为合法的利益。必须为确定的利益。必须为确定的利益。必须为经济上有价的利益。必须为经济上有价的利益。必须为具有利害关系的利益必须为具有利害关系的利益第四部分第四部分理理赔赔基基础础583、享有财产保险可保利益的
48、人、享有财产保险可保利益的人:所有权人所有权人合法的占有、使用、收益、处分权中一项或几项的人合法的占有、使用、收益、处分权中一项或几项的人他物权人他物权人公民、法人对其因侵权行为或合同而承担的民事赔偿责任公民、法人对其因侵权行为或合同而承担的民事赔偿责任保险人对保险标的的保险责任保险人对保险标的的保险责任债权人对现有的或期待的债权债权人对现有的或期待的债权第四部分第四部分理理赔赔基基础础594、对人身保险的保险标的具有保险利益的人：、对人身保险的保险标的具有保险利益的人：本人本人一定范围的亲属一定范围的亲属抚养人对被抚养人抚养人对被抚养人债权人对债务人债权人对债务人本人对为其管理财产或具有其他
49、利益关系的人本人对为其管理财产或具有其他利益关系的人第四部分第四部分理理赔赔基基础础60在保险利益方面，财产保险与人身保险的不同：在保险利益方面，财产保险与人身保险的不同：保险利益的价值估计标准不同保险利益的价值估计标准不同要求保险利益时效不同（海运险特例）要求保险利益时效不同（海运险特例）两者是否征得被保险人同意方面有所不同两者是否征得被保险人同意方面有所不同保险利益原则存在的意义：保险利益原则存在的意义：避免赌博行为的发生避免赌博行为的发生防止道德风险的产生防止道德风险的产生便于衡量损失，避免保险纠纷便于衡量损失，避免保险纠纷第四部分第四部分理理赔赔基基础础61（三）近因原则三）近因原则近
50、因：近因：引起保险标的损失最有效、最根本、起决定作用的原因，并不是引起保险标的损失最有效、最根本、起决定作用的原因，并不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因。指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因。认定近因的基本方法认定近因的基本方法:(两种两种)认定近因的关键是确定风险因素于损失之间的因果关系认定近因的关键是确定风险因素于损失之间的因果关系最初事件出发最初事件出发,逻辑推理到最终损失发生逻辑推理到最终损失发生.从损失开始从损失开始,沿系列自后往前推沿系列自后往前推,追溯到最初事件追溯到最初事件.第四部分第四部分理理赔赔基基础础62一、财产险理赔基础一、财产险理赔基础理赔依据：保险合同