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1、互联网金融商业模式分析互联网金融商业模式分析1互联网金融的几点思考偶遇相逢，一见钟情偶遇相逢，一见钟情n金融是一个古老的行金融是一个古老的行业，其，其随着社会随着社会经济发展而展而发展；展；n谁掌握了金融的掌握了金融的话语权，谁就就拥有了有了世界；世界；n互互联网网还是一个新型的行是一个新型的行业，从，从诞生到生到现在在只不只不过数十年数十年；n两条路，一条是两条路，一条是线下的下的实路，一条路，一条是是线上的上的网路；网路；n当古老的金融遇到了当古老的金融遇到了发展最快的互展最快的互联网，其网，其必将碰撞出必将碰撞出智慧智慧的的火花。火花。2互联网金融的几点思考金融向互联网投怀送抱金融向互联
2、网投怀送抱互联网企业互联网企业“迷迷”金融金融n最初的相遇与主最初的相遇与主动拥抱者是金融而非互抱者是金融而非互联网网互互联网；网；n国内金融国内金融业与互与互联网的网的结缘可以追溯到可以追溯到20世世纪90年代年代-证券券业、银行行业；n线下下业务在在线化化-成本成本；n电商交易圈的生商交易圈的生态：美国的：美国的电子商子商务巨巨头易易贝进入入中国；中国；n阿里巴巴利用免阿里巴巴利用免费上上线和支付宝解决和支付宝解决了了电商商支付支付结算算的的难题。3互联网金融的几点思考20132013年互联网金融的初年年互联网金融的初年互联网改变了金融什么互联网改变了金融什么n阿里巴巴开始了互阿里巴巴开始
3、了互联网金融的大网金融的大布局：布局：n与天弘基金合作的与天弘基金合作的“余余额宝宝”上上线；n与保与保险公司合作的公司合作的“娱乐宝宝”上上线；n阿里小阿里小贷；n百度百百度百发开始上开始上线，腾讯财付通及理付通及理财开始开始上上线n成本与效率；成本与效率；n实现了了传统银行行的的重要重要金融金融服服务功能功能；n互互联网网理理财、证券、保券、保险、期、期货；n资本市本市场：股股权众筹众筹融融资；n互互联网网货币的的诞生生。4互联网金融的几点思考商业模式？商业模式？n商商业模式是指一个企模式是指一个企业满足消足消费者需求的者需求的系系统：n要素包括要素包括：n价价值主主张（Value Pro
4、position）n消消费者目者目标群体（群体（Target Customer Segment）n分分销渠道（渠道（Distribution Channel）n客客户关系（关系（Customer Relationship）n价价值配置（配置（Value Configuration）n核心能力（核心能力（Core Capability）n价价值链（Value Chain）n成本成本结构（构（Cost Structure）n收入模型（收入模型（Revenue Model）6互联网金融的几点思考商业模式分析商业模式分析传统金融与互联传统金融与互联网金融的关系网金融的关系n市市场需求需求；n重要重要资
5、源；源；n商商业价价值；n盈利模式盈利模式。n对传统金融的有益金融的有益补充充；n传统金融与互金融与互联网金融将出网金融将出现融合融合趋势。7互联网金融的几点思考P2PP2P金融金融nP2P(Peer to Peer)贷款，就是根据款，就是根据银监会与小会与小额信信贷联盟的公文，中文官方翻盟的公文，中文官方翻译为“人人人人贷“。就。就是有是有资金并且有理金并且有理财投投资想法的个人，通想法的个人，通过有有资质的中介机构的中介机构牵线搭搭桥，使用信用，使用信用贷款的方式将款的方式将资金金贷给其他有借款需求的人。其他有借款需求的人。n中介机构中介机构负责对借款方的借款方的经济效益、效益、经营管理水
6、管理水平、平、发展前景等情况展前景等情况进行行详细的考察，并收取的考察，并收取账户管理管理费和服和服务费等收入。等收入。这种操作模式依据的种操作模式依据的是是合同法合同法，其，其实就是一种民就是一种民间借借贷方式，只方式，只要要贷款利率不超款利率不超过银行同期行同期贷款利率的款利率的4倍，是倍，是属于合法的。属于合法的。8互联网金融的几点思考第三方支付第三方支付n所所谓第三方支付，就是一些和第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国品所在国家以及国内外各大内外各大银行行签约、并具、并具备一定一定实力和信誉保障的力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持第三方独立机构提供的交易支持平台；平台；nP
7、ayPal，贝宝，宝，eBay使用支付平台，国使用支付平台，国际支付中介；支付中介；n在在卢森堡注册森堡注册为银行，在美国行，在美国为支付中介。支付中介。10一、传统金融机构互联网化路径传统金融触网传统金融触网n1995年年10月，全球首家网月，全球首家网络银行行美国安美国安全第一网全第一网络银行行诞生；生；n1996年年2月，中国月，中国银行在互行在互联网上建立和网上建立和发布布了自己的主了自己的主页，成，成为我国第一个在互我国第一个在互联网上网上发布信息的布信息的银行；行；n中国上海中国上海证券交易所，其首券交易所，其首创全球无形席位系全球无形席位系统；n期期货交易交易电子系子系统。11一
8、、传统金融机构互联网化路径商业模式分析商业模式分析-网络借贷业务网络借贷业务n1、市、市场需求需求n中国金融中国金融资产规模已高达模已高达140余余万万亿；n中小企中小企业融融资难、融、融资贵问题十分十分突出突出；n“影子影子银行行”及民及民间借借贷盛行；盛行；n国内国内投投资渠道狭窄渠道狭窄，金融，金融资本只能本只能挤破破脑袋涌袋涌入房地入房地产、证券市券市场（二（二级市市场或或PE市市场）去）去投机投机套利。套利。13一、传统金融机构互联网化路径商业模式分析商业模式分析-网络借贷业务网络借贷业务n3、商、商业价价值n资源得到更源得到更为充分的利用充分的利用，产生生更大的效用更大的效用；n提
9、升了服提升了服务的的广度和深度广度和深度，增加了客，增加了客户的数量的数量和服和服务的的品种；品种；n竞争需要争需要。15一、传统金融机构互联网化路径商业模式分析商业模式分析-网络借贷业务网络借贷业务n4、盈利模式、盈利模式n（1）账户管理管理费。向网。向网络贷方（投方（投资方）收方）收取的取的账户管理管理费用；用；n（2）风险金。向融金。向融资方收取的一定比例的方收取的一定比例的风险金，用于金，用于风控控基金；基金；n（3）佣金。向融）佣金。向融资方收取一定比例的佣金收方收取一定比例的佣金收益，益，该部分可以是部分可以是现金，可以是股金，可以是股权或期或期权，或者是或者是现金金+期期权/股股
10、权；n（4）利息差。因）利息差。因为银行等金融机构具有合法行等金融机构具有合法经营金融的金融的资质，可以开展借，可以开展借贷等金融服等金融服务，因此其可以以借因此其可以以借贷利息差的方式从事网利息差的方式从事网络借借贷，这是其他是其他P2P机构所不允机构所不允许的。的。16二、互联网企业金融服务其他互联网企业其他互联网企业的金融服务的金融服务n1、大数据金融服、大数据金融服务：以百度金融：以百度金融为代表；代表；n2、门户网站的金融服网站的金融服务：以网易金融：以网易金融为代表代表；n3、社交金融服社交金融服务：以：以腾讯的微信的微信红包、包、AA收收款款为代表代表；18二、互联网企业金融服务
11、商业模式商业模式分析分析n1、市、市场需求需求n国内国内小微企小微企业用用户贷款需求款需求旺盛，利旺盛，利润空空间大，大，呈呈现一片一片“蓝海海”的的市市场n首先，首先，银行行传统抵押担保抵押担保贷款模式与中小企款模式与中小企业的的实际情况相矛盾，借情况相矛盾，借贷成本高、成本高、风险大大；n其次，我国其次，我国现有的有的400多家村多家村镇银行和行和3000多多家小家小额贷款公司的款公司的规模模远远无法无法满足中小微企足中小微企业的融的融资需求；需求；n沿海一些地区民沿海一些地区民间融融资贷款利率在款利率在25%30%，短期利率有的高达，短期利率有的高达80%100%，很多小，很多小额贷款款
12、实际上已上已经成成为高利高利贷。19二、互联网企业金融服务商业模式商业模式分析分析n2、业务模式模式n电商企商企业针对国内中小微企国内中小微企业提供金融服提供金融服务具具有如下条件和有如下条件和优势：n（1）基于）基于电子商子商务平台在供需两端已平台在供需两端已经形成了形成了为数众多的数众多的客客户资源源，该两部分两部分资源既有源既有资金金的供的供应方方，也有，也有资金需求方金需求方，形成了一个完整，形成了一个完整的的闭环。n（2）网）网络在在线金融服金融服务在供需双方建立在供需双方建立连接，接，解决了解决了信息不信息不对称称的的问题。20二、互联网企业金融服务商业模式商业模式分析分析n2、业
13、务模式模式n（3）电子商子商务已已经形成了完整的形成了完整的生生态系系统，从，从信息安全管理、运行模式到支付体系信息安全管理、运行模式到支付体系比比较完完备，这为从事在从事在线金融服金融服务打下了打下了基基础；n（4）经过多年的多年的经营，电子商子商务平台已平台已经积累累了了大量的数据和完整的供大量的数据和完整的供应链体系体系，这些均些均为从事金融服从事金融服务所需要的信用所需要的信用评价价风险管控管控所所需需要的；要的；n（5）电子商子商务平台已平台已经树立了立了品牌品牌，从事金融，从事金融服服务无无须过多的推广和广告投入，与独立的第多的推广和广告投入，与独立的第三方网三方网络融融资平台相比
14、，其也具平台相比，其也具备隐形的背形的背书或担保作用。或担保作用。21二、互联网企业金融服务商业模式商业模式分析分析n3、商、商业价价值n新的新的业务增增长点，通点，通过收取服收取服务费用，用，获得得额外的外的收入；收入；n金融服金融服务还将将对平台供平台供应链和生和生态起到起到黏黏着作着作用用22二、互联网企业金融服务商业模式商业模式n4、盈利模式、盈利模式n因因提供金融服提供金融服务而而间接接获取的取的收入，具体收入，具体表表现如下：如下：n（1）扩大平台大平台销售售额获取的差价利取的差价利润（采取自（采取自营的平台的平台）；）；n（2）扩大平台大平台销售售额而而获取的佣金收入（以收取的佣
15、金收入（以收取佣金取佣金为主的平台主的平台）；）；n（3）广告）广告收入；收入；n（4）其他服）其他服务收入（如平台的第三方支付收入（如平台的第三方支付获取取的收益）。的收益）。24三、第三方网络融资平台第三方网络融资第三方网络融资平台的主要业态平台的主要业态n第三方网第三方网络融融资平台是指非金融机构和非互平台是指非金融机构和非互联网企网企业，利用互，利用互联网技网技术为投融投融资双方提供的双方提供的金融信息中介服金融信息中介服务，又被称，又被称为在在线融融资平台；平台；n1、P2P/P2B模式模式：n网网络融融资最初起源于英国，后最初起源于英国，后发展于美国。展于美国。2007年，网年，网
16、络融融资之之债权融融资（P2P）平台被）平台被引入引入中国；中国；nP2P正从正从“草根草根”走向走向“高大上高大上”；n国国资系系P2P、银行系行系P2P、互、互联网系网系P2P、上市、上市公司系公司系P2P、草根系、草根系P2P25三、第三方网络融资平台第三方网络融资第三方网络融资平台的主要业态平台的主要业态n2、众、众筹筹融融资n众筹最初起源于美国，众筹最初起源于美国，2007年年传入中国。入中国。2014年，众筹被年，众筹被视为互互联网金融的第三波浪潮迅速网金融的第三波浪潮迅速崛起，成崛起，成为互互联网金融网金融领域域仅次于次于P2P的第二的第二类业态，也被，也被视为最具潜力和具有真正
17、互最具潜力和具有真正互联网金网金融思融思维和和创新的新的模式；模式；n众筹已被众筹已被纳入入证监会会监管范管范围，有关众筹的，有关众筹的监管管规定正在定正在紧锣密鼓地研究制定密鼓地研究制定之中；之中；n大型大型民民营金融集金融集团大力度布局大力度布局综合合类、产品品回回报类众筹及股众筹及股权类众众筹。筹。26三、第三方网络融资平台商业模式商业模式n市市场需求：需求：n中国中小企中国中小企业市市场却存在着巨大的融却存在着巨大的融资需求无需求无法得到法得到满足。于是民足。于是民间借借贷、小、小额贷款、担保、款、担保、典当直接或典当直接或间接的以接的以远高于高于银行的利率行的利率进入中入中小微企小微
18、企业融融资市市场；n大量大量创新企新企业、中小微企、中小微企业缺乏缺乏投投资基金基金的支的支持。持。28三、第三方网络融资平台商业模式商业模式n业务模式：模式：n利用互利用互联网技网技术将民将民间借借贷的量放大，的量放大，即网即网络民民间借借贷，游走，游走在法律在法律红线的的边缘；nP2P平台平台不是不是产品提供者，不品提供者，不负责设计金融金融产品，品，而是而是资金供需关系的金供需关系的信息中介平台信息中介平台，进行的是行的是供需供需资源的源的对接，接，这个信息平台是利用互个信息平台是利用互联网网技技术来完成来完成的；的；n股股权众筹平台众筹平台采取的方式是：采取的方式是：“平台把关平台把关
19、+服服务（O2O）+领投投+合投合投”的方式完成股的方式完成股权融融资，其，其未来未来发展的方向就是展的方向就是网网络投投资银行行。29三、第三方网络融资平台商业模商业模式式n盈利模式：盈利模式：n（1）向投）向投资方收取注册方收取注册费及及资金管理手金管理手续费，向融向融资方收取手方收取手续费、风险保保证金。金。n（2）最主要的收入来源是：在融）最主要的收入来源是：在融资成功后，平成功后，平台按融台按融资金金额的一定比例向融的一定比例向融资方收取服方收取服务费。n对于股于股权众筹模式，其盈利模式如下：众筹模式，其盈利模式如下：n（1）在融）在融资成功后，平台向融成功后，平台向融资方按融方按融
20、资金金额收取一定比例的佣金或一定比例的等收取一定比例的佣金或一定比例的等值股股权。n（2）平台）平台对融融资公司提供孵化服公司提供孵化服务，获取一定取一定比例的股比例的股权。n（3）平台）平台设立的投立的投资基金通基金通过投投资融融资项目而目而可能可能获取的投取的投资收益。收益。31四、互联网金融基础服务互联网金融基础互联网金融基础服务的主要业态服务的主要业态n互互联网金融基网金融基础服服务是指，是指，为互互联网金融交易网金融交易结构或构或业务流程提供信息支持、配套平台服流程提供信息支持、配套平台服务的的互互联网金融网金融模式模式。n1、第三方支付第三方支付又名又名互互联网支付网支付或网或网络
21、支付支付n目前我国持有第三方支付牌照的第三方支付公目前我国持有第三方支付牌照的第三方支付公司已司已经有有200多家，多家，2014年央行已宣布年央行已宣布暂停停第第三方支付牌照的三方支付牌照的发放；放；n目前目前第三方互第三方互联网支付市网支付市场集中度集中度较高，支付高，支付宝、宝、财付通占据第三方支付付通占据第三方支付业务头两把两把交椅。交椅。32四、互联网金融基础服务互联网金融基础互联网金融基础服务的主要业态服务的主要业态n2、互、互联网金融信息搜索比价服网金融信息搜索比价服务平台平台n指通指通过搜索技搜索技术将所有互将所有互联网金融网金融产品信息品信息进行加工整理，按照一定的行加工整理
22、，按照一定的维度（期限、利率等）度（期限、利率等）进行排序；行排序；n其作用是整合互其作用是整合互联网金融公司的金融网金融公司的金融产品信息，品信息，并并进行比价，行比价，为互互联网金融投网金融投资者提供投者提供投资参参照等金融信息服照等金融信息服务；n国内国内该类公司主要代表有：百度理公司主要代表有：百度理财、融、融360、91金融超市等公司金融超市等公司。33四、互联网金融基础服务互联网金融基础互联网金融基础服务的主要业态服务的主要业态n3、互、互联网金融征信网金融征信系系统n金融最主要的功能是帮助金融最主要的功能是帮助储户管理金融管理金融风险，通通过对金融金融资产进行行优化配置化配置为客
23、客户创造价造价值。n如网如网信金融、商信金融、商业信息（供信息（供应商）搜索公司商）搜索公司马可波可波罗、金、金电联行等行等34四、互联网金融基础服务互联网金融基础互联网金融基础服务的主要业态服务的主要业态n4、互、互联网网货币n互互联网网货币又称又称为网网络货币或虚或虚拟货币，是指，是指以公用信息网（以公用信息网（Internet）为基基础，以，以计算机技算机技术和通信技和通信技术为手段，以手段，以电子数据（二子数据（二进制数制数据）形式存据）形式存储在在计算机系算机系统中，并通中，并通过网网络系系统以以电子信息子信息传送形式送形式实现流通和支付功能的流通和支付功能的货币。n在全世界最在全世
24、界最为流行的网流行的网络货币是比特是比特币。35四、互联网金融基础服务互联网金融基础互联网金融基础服务的商业模式服务的商业模式n盈利模式盈利模式n互互联网金融基网金融基础服服务平台是平台是为主力主力军互互联网金网金融融产品服品服务平台提供平台提供配套服配套服务的，因此其主要的，因此其主要盈利模式比盈利模式比较单一；一；n主要主要就是向各就是向各类互互联网金融平台或互网金融平台或互联网金融网金融资产转让双方收取服双方收取服务费，该服服务费可以是年可以是年费方式，也可以是按照金融方式，也可以是按照金融资产金金额收取一定收取一定比例的佣金的方式。比例的佣金的方式。36五、互联网金融发展现状互联网金融
25、规模互联网金融规模互联金融法规互联金融法规n2016第二季度国内第三方互第二季度国内第三方互联网支付交易网支付交易规模达模达45582.5亿元，同比增元，同比增长62%，环比增比增长12.3%。；。；nP2P网网贷，按照零壹，按照零壹财经的的统计，2016年上半年年上半年总成交超成交超过8000亿元，全年有望超元，全年有望超过2万万亿元；元；n对于股于股权众筹，零壹众筹，零壹财经则估算估算2016年上半年年上半年约为35-40亿元，元，2015年全年成功筹年全年成功筹资额也不也不过50-55亿元。元。n人民人民银行等十部行等十部门发布布关于促关于促进互互联网金融健网金融健康康发展的指展的指导意意见2015-07-1837结束语互联网+金融金融 +互联网+谢 谢！38