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1、中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行个人商务贷款操作流程个人商务贷款操作流程郑州市分行信贷业务部郑州市分行信贷业务部中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行目录 v业务申请受理；业务申请受理；v贷前调查和房产评估；贷前调查和房产评估；v审查审批；审查审批；v合同签署；合同签署；v抵押登记；抵押登记；v额度额度生效生效和贷款和贷款支用支用；v贷款回收；贷款回收；中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行一、业务申请受理贷款额度申请贷款额度申请 客户向银行申请房产抵押贷款，需要提交的申请资料包括：客户向银行申请房产抵押贷款，需要提交的申请资料包括：1、身份证明：夫妻双方身份证、结婚证；（单身证明）身份证明：夫妻双方身份
2、证、结婚证；（单身证明）2、合法经营手续：营业执照、税务登记证；公司制企业：、合法经营手续：营业执照、税务登记证；公司制企业：组织机构代码证、公司章程或出资协议；组织机构代码证、公司章程或出资协议；3、抵押资料：抵押人夫妻双方身份证、房产证、土地使、抵押资料：抵押人夫妻双方身份证、房产证、土地使用权证、共有权证（共有人中不能有未成年人）；用权证、共有权证（共有人中不能有未成年人）；4、经营或财务记录：企业或个人结算账户、经营或财务记录：企业或个人结算账户6个月以上交易个月以上交易明细、财务报表（资产负债表、利润表）、纳税申报表；明细、财务报表（资产负债表、利润表）、纳税申报表；5、资产证明：非
3、抵押房产证明、汽车、金融资产、资产证明：非抵押房产证明、汽车、金融资产中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行一、业务申请受理贷款额度申请贷款额度申请 1、对对于于满满足足基基本本申申请请条条件件的的客客户户，指指导导其其填填写写个个人人商商务务贷贷款款额额度度申申请请表表，并并进进一一步步了了解解期期个个人人及及家家庭庭基基本本信信息息、经经营营信信息息和和担担保保物物详详细细信信息息。在在完完成成受受理理后后，客客户户经经理理还还应应按按照照获获取取的的信信息息，填填写写个个人人商商务务贷贷款款受受理理信信息息登登记表记表；2、登记相应的受理登记台帐。、登记相应的受理登记台帐。中国邮政储蓄银行中国
4、邮政储蓄银行一、业务申请受理客户经理客户经理初审初审 初审内容：初审内容：1、基本申请资格；、基本申请资格；2、个人信用报告情况；、个人信用报告情况；3、担保物情况；、担保物情况；中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行一、业务申请受理营业部主任营业部主任复核：复核：营业部主任对上报资料进行初步审核，营业部主任对上报资料进行初步审核，在在个个人商务贷款受理信息登记表人商务贷款受理信息登记表上填写复核意见。上填写复核意见。如如果申请人条件基本符合，将该笔贷款分派给信贷员果申请人条件基本符合，将该笔贷款分派给信贷员进行入户调查，并将该笔贷款的资料转交给信贷员，进行入户调查，并将该笔贷款的资料转交给信贷员，
5、信贷员在资料交接登记簿上签收；信贷员在资料交接登记簿上签收；中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行 思考题vA、B、C三名借款人vA想干好，也有能力干好vB想干好，但没有能力干好vC根本就没想干好中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行二、贷前调查和房产评估 信贷员对客户进行入户调查信贷员对客户进行入户调查：调查方法：收集材料、核实材料调查方法：收集材料、核实材料 调查内容：调查内容：1、客户及家庭成员基本信息；、客户及家庭成员基本信息；2、经营信息；、经营信息；3、还还款款意意愿愿信信息息（人人行行征征信信、商商业业信信用用、对对待待他人态度、信贷员印象）；他人态度、信贷员印象）；4、担担保保物物情情况况
6、（房房产产证证、购购房房合合同同、购购房房借借款款合同、付款发票、契税发票）合同、付款发票、契税发票）中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行二、贷前调查和房产评估房产评估房产评估 信贷员信贷员联系合作的房地产评估公司，与房产评联系合作的房地产评估公司，与房产评估公司相关人员一起现场看房，进行房产评估，估公司相关人员一起现场看房，进行房产评估，出具初评结果（非正式报告，供我行贷款审批用）出具初评结果（非正式报告，供我行贷款审批用）。信贷员要做的工作：信贷员要做的工作：1、收集影像信息；、收集影像信息；2、了解房产周边环境以及小区房产交易价格；、了解房产周边环境以及小区房产交易价格；3、了解房产使用情况
7、（自住、空置、租赁）；如、了解房产使用情况（自住、空置、租赁）；如果租赁，要约见承租人，并让其面签果租赁，要约见承租人，并让其面签承租人声承租人声明明；中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行二、贷前调查和房产评估调查分析和撰写调查报告调查分析和撰写调查报告 信贷员在完成调查后，应对收集的经营信息、信贷员在完成调查后，应对收集的经营信息、财务信息、担保物信息以及家庭信息进行整理分财务信息、担保物信息以及家庭信息进行整理分析，给出合理的贷款建议。撰写析，给出合理的贷款建议。撰写上报上报个人商务个人商务贷款客户及家庭情况调查报告贷款客户及家庭情况调查报告、个人商务贷个人商务贷款信用评级表款信用评级表。中国
8、邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行三、审查审批v信贷业务主管复核信贷业务主管复核:贷款业务经办行信贷业务主管审核调查报告和申贷款业务经办行信贷业务主管审核调查报告和申请资料完整无误后，填写请资料完整无误后，填写个人商务贷款上报审个人商务贷款上报审批申请表批申请表，就申请人主体资格、调查报告编写，就申请人主体资格、调查报告编写以及授信建议的合理性给出明确复核意见，签字以及授信建议的合理性给出明确复核意见，签字确认。确认。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行三、审查审批v综合岗上报审批综合岗上报审批核对所有贷款申请资料，无误后就填写核对所有贷款申请资料，无误后就填写审批资料审批资料上报清单上报清单，上报市行
9、个贷审批中心审批。，上报市行个贷审批中心审批。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行三、审查审批个贷审批中心根据房产评估机构对抵押房产初个贷审批中心根据房产评估机构对抵押房产初评结果和信贷员上报的贷款调查报告等相关资评结果和信贷员上报的贷款调查报告等相关资料对贷款申请进行审查审批。料对贷款申请进行审查审批。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行三、审查审批v贷款审查的要点：贷款审查的要点：1、资料是否完整、合理；、资料是否完整、合理；2、借款人是否符合条件；、借款人是否符合条件；3、贷款用途是否明确；、贷款用途是否明确；4、抵押房产是否符合规定；、抵押房产是否符合规定；5、信贷员的授信建议是否合理；、信贷
10、员的授信建议是否合理；6、信贷员是否实地尽职调查；、信贷员是否实地尽职调查；7、系统录入是否完整、规范；、系统录入是否完整、规范；中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行三、审查审批贷款审批的要点：贷款审批的要点：1、主体资格；、主体资格；2、还款意愿；、还款意愿；3、收入能力；、收入能力；4、担保物和评估价值；、担保物和评估价值；5、授信的额度和期限；、授信的额度和期限；6、调查人是否尽职；、调查人是否尽职；中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行三、审查审批审批通知：审批通知：如果审批通过，个贷审批中心将向贷款经办如果审批通过，个贷审批中心将向贷款经办支行下发支行下发分行个贷审批管理中心审批结果通知分行个
11、贷审批管理中心审批结果通知，通知经办支行授信的额度、授信期限、利率，通知经办支行授信的额度、授信期限、利率和还款方式。如果审批未获得通过，个贷审批中和还款方式。如果审批未获得通过，个贷审批中心将向贷款经办支行下发心将向贷款经办支行下发分行个贷审批管理中分行个贷审批管理中心审批退回通知心审批退回通知。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行三、审查审批评估公司出具正式评估报告评估公司出具正式评估报告 该该笔笔贷贷款款申申请请审审批批通通过过后后，信信贷贷员员将将审审批批结结果果告告知知客客户户，如如果果客客户户接接受受，则则由由信信贷贷员员通通知知评评估估机构出具正式评估报告；机构出具正式评估报告；中国
12、邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行四、合同签署 贷贷款款行行取取得得正正式式评评估估报报告告后后，通通知知客客户户来来签签订订相相关关借借款款和和抵抵押押合合同同；在在签签订订合合同同时时，由由银银行行向向客客户户代代收收评评估估费费用用（发发票票由由评评估估机机构构连连正正式式评评估估报报告告一一同同送送达达），对对于于审审批批没没有有通通过过的的贷贷款款申申请请，评估机构不收取客户任何费用。评估机构不收取客户任何费用。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行四、合同签署贷款审批通过后，信贷员需要准备以下合同文本：贷款审批通过后，信贷员需要准备以下合同文本：v（1）、）、个人额度借款合同个人额度借款合同和
13、和个人额度借款个人额度借款抵押合同抵押合同；v（2）、根据该笔贷款办理房产抵押登记手续要求，）、根据该笔贷款办理房产抵押登记手续要求，准备准备房产抵押登记申请表房产抵押登记申请表、房地产抵押合房地产抵押合同同、房产抵押登记委托书房产抵押登记委托书等文档；并填写等文档；并填写除了需要客户和抵押人签名外的所有信息。除了需要客户和抵押人签名外的所有信息。v（3）、对于企业经营为有限责任公司的，应当让）、对于企业经营为有限责任公司的，应当让客户签订客户签订公司担保函公司担保函v（4）、对于第三方抵押的，准备）、对于第三方抵押的，准备抵押人声明抵押人声明中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行五、抵押登记 查查
14、册册。在在抵抵押押登登记记前前，贷贷款款经经办办行行信信贷贷员员应应当当向向房房管管部部门门查查询询产产权权的的真真实实和和归归属属，经经查查询询符符合合抵抵押押登登记记条条件件的的，再再向向抵抵押押窗窗口口办办理理抵押申请。抵押申请。抵抵押押登登记记申申请请。贷贷款款行行办办理理抵抵押押登登记记的的经经办办人人，亲亲自自将将登登记记资资料料提提交交交交易易所所登登记记受受理理窗窗口口，在在交交易易所所收收件件立立案案受受理理后后，负负责责领领取取房房地地产产交交易易登登记记受受理理回回执执。待待正正式式领领取取他项权利证书时再行提取。他项权利证书时再行提取。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行五
15、、抵押登记贷款合同印花税税局按合同贷款金额或授信金额的万分之一收取工本费房管局成套住宅每套收取80元，非成套住宅（包括写字间、商铺等）每套收取550元登记费房管局按贷款金额或者授信金额的1收取房产抵押收费情况一览表房产抵押收费情况一览表中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行五、抵押登记房产他项权证的领取房产他项权证的领取 在房管局规定的时间内，原经办人持在房管局规定的时间内，原经办人持房地房地产交易登记受理回执产交易登记受理回执、授权委托书授权委托书和经和经办人身份证，到申请受理的交易登记机构领取办人身份证，到申请受理的交易登记机构领取房产证和房产他项权利证。（必须由我行人员房产证和房产他项权利证。
16、（必须由我行人员亲自去房管局去取）亲自去房管局去取）中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行五、抵押登记权证的保管权证的保管 v经办人取回房地产证和房产他项权利证后，要及经办人取回房地产证和房产他项权利证后，要及时入库交由专人管理，同时给客户出具凭证。时入库交由专人管理，同时给客户出具凭证。v如果客户领走权属证书，要在权属证书领取登记如果客户领走权属证书，要在权属证书领取登记簿上签收。簿上签收。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行六、额度生效和贷款支用 v额度生效额度生效v原则上贷款行综合人员必须在取得房管部门出具原则上贷款行综合人员必须在取得房管部门出具的抵押房产的他项权证，确认抵押权无误的情况的抵押房
17、产的他项权证，确认抵押权无误的情况下，在系统内完成额度生效工作。对于采用取得下，在系统内完成额度生效工作。对于采用取得抵押申请登记回执抵押申请登记回执额度即生效的方式，综合额度即生效的方式，综合人员在取得回执后，在系统完成生效工作；待正人员在取得回执后，在系统完成生效工作；待正式取得他项相证后，将他项相证信息补录入系统。式取得他项相证后，将他项相证信息补录入系统。额度生效后，客户可以在额度金额和期限范围内额度生效后，客户可以在额度金额和期限范围内申请贷款。申请贷款。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行六、额度生效和贷款支用v借款支用申请借款支用申请 v借款人持借款人持额度借款合同额度借款合同和本人
18、身份证，到经和本人身份证，到经办支行填写办支行填写个人额度借款支用单个人额度借款支用单和借据，借和借据，借据编号暂时保留为空，待审批通过后，由系统自据编号暂时保留为空，待审批通过后，由系统自动生成借据编号后再补填。动生成借据编号后再补填。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行六、额度生效和贷款支用v借款支用申请的审核与审批借款支用申请的审核与审批 v贷款行客户经理收到借款支用申请后，客户经理贷款行客户经理收到借款支用申请后，客户经理应认真核对身份证件名称和号码是否与办额度申应认真核对身份证件名称和号码是否与办额度申请时一致，客户借款申请金额与期限是否在额度请时一致，客户借款申请金额与期限是否在额度范
19、围内，借款发放账户是否为额度合同中指定账范围内，借款发放账户是否为额度合同中指定账户。客户经理核对无误后，将户。客户经理核对无误后，将个人额度借款支个人额度借款支用单用单与借据提交业务部主管复核，并在支用单与借据提交业务部主管复核，并在支用单上签署审批意见。对于不同意的支用申请，应当上签署审批意见。对于不同意的支用申请，应当支用单上注明拒贷理由，并将具体原因告知客户。支用单上注明拒贷理由，并将具体原因告知客户。审批通过的支用申请，由客户经理和业务部主管审批通过的支用申请，由客户经理和业务部主管完成相应的申请与审批工作，生成借据编号后，完成相应的申请与审批工作，生成借据编号后，补填借据。补填借据
20、。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行六、额度生效和贷款支用v贷款发放贷款发放 v经信贷主管审批同意，签字确认后，客户经理持经信贷主管审批同意，签字确认后，客户经理持借据与支用单提交记账岗，由记账岗核对系统信借据与支用单提交记账岗，由记账岗核对系统信息与借据信息无误后，将贷款发放至客户在本行息与借据信息无误后，将贷款发放至客户在本行开立的贷款发放账户中。记账岗将支用单和借据开立的贷款发放账户中。记账岗将支用单和借据的第二联经借款客户，保留会计联；将业务联提的第二联经借款客户，保留会计联；将业务联提交业务部门归档，完成借款发放操作。贷款发放交业务部门归档，完成借款发放操作。贷款发放完成后，记账款应当
21、在会计系统中打印还款计划完成后，记账款应当在会计系统中打印还款计划表，提供给客户作为还款参照。表，提供给客户作为还款参照。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行七、贷款回收七、贷款回收 v（1）正常贷款回收：）正常贷款回收：v 客户根据还款计划表中约定，在指定日期前，将客户根据还款计划表中约定，在指定日期前，将贷款应还本息金额存入贷款发放账户，贷款归还贷款应还本息金额存入贷款发放账户，贷款归还将由系统自动扣收。若客户需要经办支行到柜台将由系统自动扣收。若客户需要经办支行到柜台现金还款，则需要将本期应还款金额交与记账岗，现金还款，则需要将本期应还款金额交与记账岗，由记账岗手工完成还款。由记账岗手工完成
22、还款。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行七、贷款回收七、贷款回收 2）提前部分还款和结清提前部分还款和结清v客户需要在贷款到期前归还部分贷款本金时，需要到经办客户需要在贷款到期前归还部分贷款本金时，需要到经办支行柜台填写支行柜台填写个人额度借款提前还款个人额度借款提前还款/结清申请单结清申请单，并将本次提前归还本金存入借款账户，由记账岗在并将本次提前归还本金存入借款账户，由记账岗在“业务业务系统系统”内完成提前还款操作。部分提前还款后，剩余贷款内完成提前还款操作。部分提前还款后，剩余贷款本金将根本剩余贷款期限，重新计算每月还款金额和还款本金将根本剩余贷款期限，重新计算每月还款金额和还款日期，客户
23、需根据新的还款计划表偿还贷款本息。由记账日期，客户需根据新的还款计划表偿还贷款本息。由记账岗需要将申请单提交业务部主管复核后，签字确认后，在岗需要将申请单提交业务部主管复核后，签字确认后，在系统内完成还款操作。对于部分提前还款的，需要重新打系统内完成还款操作。对于部分提前还款的，需要重新打印还款计划表；对于提前全部结清的，需要打印贷款结清印还款计划表；对于提前全部结清的，需要打印贷款结清通知书。申请表第一联提交贷后管理岗归入客户档案，第通知书。申请表第一联提交贷后管理岗归入客户档案，第二联提交给客户，第三联交会计岗归档。二联提交给客户，第三联交会计岗归档。中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行谢谢谢谢！再！再见见！我的联系方式：我的联系方式：赵天戈赵天戈手机：手机：13526562986办公电话：办公电话：60110088邮箱：邮箱：