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1、沈阳航空航天大学本科毕业设计（论文）关于我国电子银行的发展现状与普及研究Research on the development present situation and the popularity of electronic banking in china院 系 经济与管理学院 专 业 金 融 学 班 级 14080902 学 号 2011040809079 姓 名 田 程 指导教师 刘 子 君 职 称 负责教师 沈阳航空航天大学2015年4月沈阳航空航天大学本科毕业设计（论文）摘 要 第三次工业革命的兴起，致使一系列产业逐步走向信息化，网络化。而电子银行的形成，起源于上世纪五十年代至八
2、十年代。1976年，第一部自动银行柜员机在英国伦敦投入使用。直到当下，电子银行已走过了数十年的发展历程。因其有着操作简便，使用容易，服务迅捷等优势。逐渐的成为外国各商业银行的创新点和竞争点所在。自上世纪后期电子银行引入中国，亦在我国的经济市场中展现出其独特的优势和魅力，赢得了社会大众的广泛应用与认可。同时，电子银行产业也毫无置疑的成为我国商业银行重点发展的一个方向。本文通过实例论证和数据分析，从各个角度阐述电子银行的优点与其特殊性。也说明发展并完善电子银行的制度和业务服务对国内银行业的重要性。同时通过相关数据调查，探究分析出电子银行目前所存在的数类风险因素，针对问题提出相关解决策略与调控手段，
3、以此为我国电子银行的不断完善提供一定的参考。本文分为五个部分，从五个角度进行渐进论述。第一部分为电子银行业务知识，全面的介绍电子银行的定义与形成背景，以及数十年来的各个发展阶段和其业务特点。第二部分为数据调查与统计部分，通过近两年来的相关调查情况，将主要研究点分为六类，并通过这些数据情况引出下一个部分的分析。第三部分为电子银行的发展现状，首先通过总结上一部分数据分析的结果，得出电子银行在我国国内发展现状。接着通过对国外电子银行的发展状况进行相应的探究，从中筛选出对我国电子银行逐步完善有利的启示。第四部分为电子银行在我国发展中的风险，从风险的来源，其存在的原因剖析和针对风险的应对方案三个部分进行
4、论述。第五部分为电子银行的普及策略，根据我国实际国情、市场需求等各类元素，提出合理的普及方案建议，对优化国内的电子银行业提出自己的观点与见解。关键词：电子银行服务、业务发展与普及、风险前 言自20世纪以来，随着我国改革开放步伐的迈进，科技的发展和时代的变迁，网络逐渐的改变了人们的生活，更新了中国国民的消费观念。一种新型的模式就此诞生，这就是电子银行。电子银行作为信息网络的新生品，有其独特的优势所在。例如，将银行办理的业务简洁化，电子化，自动化；既缩短了相关业务的办理时间，节省了劳动力，也提高了工作的效率，从另一方面来说，对于消费者人群的思维模式有着良好的促进和革新作用。进入21世纪以后，随着全
5、国各地的城市商业银行的陆续崛起，电子银行这一新生事物也给多如繁星般的城市商业银行带来了巨大的机遇。因为，利用电子银行这一平台，可以最大化的缩小地域对银行经营范围的限制，有利于银行的快速扩张业务覆盖面积，也给予各地用户更多选择的可能。数十年以来，一代又一代的新型电子银行的发展与创新让世人为之瞩目。银行的一系列经营模式也随之不断改进。当然，电子银行的诞生有着其独特的前提，除了科技的飞速发展这一必然因素外，我国政府也从政策上给予了相当大的支持力度。电子银行占据了天时地利人和，就是在这样的情况下诞生的。近年来，经济全球化、信息一体化以及全球金融网络的兴起，致使电子银行业蓬勃发展，可以说，当前局势正是电
6、子银行发展与普及的最好时机。所以研究电子银行产业的相关发展历程，有利于发现其中存在的风险漏洞与不足之处，及时的查漏补缺，使我国的电子银行业更加的完善，对我国的经济发展起到更大的推进作用；对消费者们提供更加值得信赖的，更加快捷方便的业务服务。一、电子银行业务知识（一）电子银行的定义通过中国银监会于2006年3月1日实施的电子银行业务管理办法中相关定义，可以说明，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。另一方面来说，电子银行（E-BANK）是指银行利用互联网技术，通过电脑、电话、手
7、机、 ATM 、 POS 等电子终端，可以快捷的获得账户查询、转账汇款、缴费、网购、外汇买卖、基金、国债、保险、证券投资等全方面的金融服务。电子银行的出现，可以使得用户实现无论是足不出户，或者身在飞机、火车、轮船等交通工具上，亦或是在世界任何一个国家，都可以利用无线网络或有线网络，实现自助式的，安全、方便、迅捷的管理自己的银行账户。这一业务的诞生，是科技的创新与银行业与时俱进的结合体。 网络科技的兴起与发展，给无数用户的工作生活带来了日新月异的改变，也更新了整个人类社会的运行模式。（二）电子银行业务形成的背景（1）从当前经济市场形势下，无论是哪个产业都有着金融资本的影子，现金结算逐渐被转账交易
8、所代替，银行账户的资金流转速率日益增加，各种债务与债权之间的关系愈加复杂化，一系列资金的清算与票据的汇总统计需要更高、更及时的处理办法。这与电子银行的兴起与发展不谋而合，也象征着网络经济的进化，作为当前银行业竞争焦点的“它”给我国的国民经济带来了一波巨大的冲击。 （2）电子银行诞生的前提，一定有其发展的条件与基础，我国自改革开放后，商业银行的经营模式不断优化完善，电子银行，就是在发展速度不断提高的情况下诞生的；（3）从我国的电子化建设进程来看，电子银行作为一项领跑产业，为推进电子商务的进程奠定了基础；（4）科技的发展，时代的变化，改变了人们的消费观念，一种全新的模式就此诞生，电子银行作为新生产
9、品，有着可将业务全过程电子化、自动化，缩短了业务办理时间，提高了工作效率，也符合消费者的意识；（5）之后，电子货币的诞生也促进的电子银行的发展进程。因为，电子货币是高度发展的现代商品经济要求资金加快流动的产物，通过银行专网，用电子数据的形式储存在计算机系统中，之后可以电子信息的传递形式实现货币的流通与结算。（6）另外，信息网络技术与金融全球化以及电子商务的兴起，致使电子银行蓬勃发展，可以说，全球经济，金融一体化期间，电子银行的产生与发展是必然的，也是内因所决定的。（7）眼下，我国各地的城市商业银行不断崛起，电子银行的发展也会给城市商业银行带来巨大的机遇。因为，通过电子银行这个平台，可以缩小经营
10、地域的限制这一制约因素，帮助银行拥有快速的发展扩张手段，吸收更多的用户。（三）电子银行的发展阶段（1）银行的传统业务处理实现电子化。首先，银行通过计算机将通信技术转移至银行的传统业务办理中，利用因特网的数据通信功能，将用户所需要办理的业务或相关信息做出最为及时的交互，同时，并在此基础之上，逐步建立起了银行之间的联机柜员系统。通过这种系统，一方面可以使柜员节省人工操作，保证了准确率，也提高了劳动效率。亦有利于提升银行本身的服务水平，使得更有技术含量，对银行的运作成本来说也是一种节省。（2）开发出大量新的自助银行服务项目。其次，正是由于银行联机柜员系统的出现，使得银行顺理成章的陆续开发了后面一系列
11、的银行自助业务处理程序，也为客户提供了形形色色的银行自助服务，从而在社会中拥有更加庞大的需求和用户群。银行自助服务基本上都是以银行卡为介质，为使用者提供如同自动柜员机（ATM）服务、销售点(POS)服务和家庭银行(HB)服务。而这些银行自助服务由银行办理过此类业务的客户启动交易流程，之后指令变回经由电子信号传输，最后通过计算机终端处理，以此产生相应的借与贷信息，最终完成客户所想办理的业务。银行的自助交易基本不需银行派遣专员负责操作，它可以完全依靠因特网和服务器终端此类现代科技进行独立完成。所以说它是全新的银行服务项目。（3）为客户提供金融交易增值服务。电子银行不仅可以向办理过相应业务的客户提供
12、以往的，传统式的金融业务服务，以及上文所说的银行自助服务这样的新项目；亦可以借助网络信息平台，从各大金融交易中心获取相关资料与信息，并且，将此类资料转化为增值资讯，向各行各业对此类资讯有需求的客户提供。例如期货现货投资市场行情，理财规划，保险套餐等高附加值的产品。以此将资料信息转化为更为强大的竞争力，在市场上占据更为广大的份额，获得更大的客户群。（4）开展网上银行服务。自上世纪末开始，跟随时代的信息化和数据的全球化，计算机网络亦逐步的覆盖世界各国的千家万户中，而以计算机网络为中心的商业市场，由此掀起了一场伟大的，势不可挡的商务创新革命。商务的电子化是大势所趋，而如今来看，电子商务已然覆盖了社会
13、中的各行各业的商家、各大小企业、各金融机构、网络运营服务商乃至政府机关。电子商务包罗万象，涉及面之广始料未及。而不论是何种电子交易，仍需经过资金的支付流转到结算方可完成，从此可知，作为资金的负载者的银行扮演者一个及其重要的角色。开展网上银行服务，是由于因特网的普及，以其为载体的种种服务如同雨后春笋般层出不穷。为了实现突破性的进展，银行则势必要依靠互联网，并将其庞大的信息系统、通信系统结合起来。最后实现银行自身、信息处理、业务办理和客户信息终端一体化，从而创造出新型的服务模式。（四）电子银行的业务特点（1）便捷性随着时代的信息化，计算机已经深入人们的工作学习与生活中，而电子银行是依靠计算机的，具
14、有虚拟性质的金融服务机构。它可以利用计算机以及因特网来办理各项业务。银行由原始的物理网络逐渐的转化成为虚拟性的数字网络。跟以往必须得前往银行柜台办理业务相比，客户可实现最大化的便捷足不出户，通过任何一处的计算机获者电子设备登陆到银行的网页，便可以完成许多业务的办理。与之相比，传统银行受时空因素的限制，极大的制约了业务办理的效率。此外，对于电子银行来说，其自身原本的服务质量和结构完整化是最重要的因素。（2）服务全面 就传统的银行柜台服务来看，需要通过以下几个要素来办理的：账户、密码、凭证还有柜台柜员。相比之下，电子银行可以通过网络平台使客户远程自助办理，所以，银行可以减少对部分网点的构建、工作人
15、员的投入。而这部分营业网点则是被计算机和网络平台所替代。开通服务后的客户可以根据个人的需求和意愿，随时随地通过电子银行办理业务。这就是电子银行特有的3A服务Anytime（任何时候）、Anyhow（任何方式）、Anywhere（任何地点）。以此，为任何一个客户提供全天候全方位的服务，从而可以脱离传统银行营业网点制约因素的限制。（3）运作成本较低 从银行的兴起到发展，我们可以很明显的看出传统银行基本的营销途径是各地的分支银行以及遍布城乡的大小营业网点。电子银行的营销途径主要是电子信息网络，还有计算机网络服务器终端的代理。这种营销的方式与传统方式有着根本意义上的区别。而原先的传统银行分支机构及大小
16、网点逐渐被电子网络、电子网络的前端代理人和个人计算机所形成的个人终端代替。这样一来，便可以节省一大部分的相关费用。此外，电子银行仅需少量工作人员便可以运作。节约了大量的人工成本，由此看来，电子银行的运作成本在诸多方面都可以实现相当程度上的节约。（4）业务创新能力强化与传统银行模式相比，电子银行的业务无疑有着更加先进的技术含量。这符合当下这个信息时代的需求，也符合当前经济市场对银行业务的更高要求。科技的日新月异，使得银行不得不加快创新的步伐，通过创新业务与产品获得更大的竞争优势。目前，我们不难看出，银行推出的新型产品与业务种类之多，还有其使用范围和面对客户层次之广，已远远超乎当初人们的预期。除了
17、柜台独有的现金类业务之外，其余大多业务皆可通过电子银行进行办理。电子银行可以发挥其覆盖面非常广阔的优势，除了整合原有业务的同时，对原有产品进行电子化，网络化的创新，使其得在市场上得到新的活力。（5）业务人员能力素质提升 过去的传统银行业务中，对于负责柜台业务的工作人员要求更多的仅仅是业务能力的熟练度。而在新型的电子银行的业务中，银行则要求相关业务人员与项目负责人拥有更强的综合商业服务意识，以及强化种种服务的技能素质。电子银行大多需要的都是综合性的人才，这种人才除了熟悉银行的原有传统业务所讲究的规范技能和相关办理流程，还充分拥有着现代化、高科技的信息技术使用水平。（6）便于吸纳高端层次客户 电子
18、银行作为新生事物，其独特的快捷性和操作简便更容易让现代的年轻人和收入层级比较高的公司白领所接受。而这部分客户则会给银行带来比普通客户更为不菲的收益，所以电子银行较为重视开发高端客户。二、电子银行的普及度 为了使调查更准确，更具有周密性，分析更有针对性，所以搜集了相关机构发布的数据，并制成图表，对其进行分析讨论。（一）电子银行的用户性别与年龄分布 图1.1 参与调查者的性别比例 由上图的数据我们可以看出，占据此次网络调查的用户含有68.79%的男性用户和31.21%的女性用户。所以，不难发现，网络用户中，男性占据了相当大的比例，可知男性比女性更容易接受新兴科技产物。 图1.2 参与调查者的年龄分
19、布从上图中所展现出来的情况和数据，我们可以发现，电子银行的使用者年龄段以25-34岁最多，很明显，这一部分的用户占据了总人数中的一半以上。而主要人群大致分布在19-44岁这个区间中。从55岁开始，使用者的年龄分布急剧下降。可见，这一年龄段的用户对于电子银行的信任度还是比较低的。他们更愿意相信传统的柜台式服务，而觉得电子银行的安全度不足以使其接受。同时，我们亦可以得到一个信息，这种现象主要是由于电子银行的使用要求用户拥有一定的计算机或网络使用能力。（二）我国电子银行的地域分布情况 图2.1 我国电子银行用户通过相关数据的统计，并经由图表显示，我们可以看出，无论是网络银行或是手机银行，其用户主要汇
20、集在华北与华东地区。华北的网络银行用户达到29.2%，手机银行用户达到了28.6%，在全国皆名列第一。而华南、西北、华中与西南地区，手机银行用户的数量要高于网络银行用户，这也表现了手机银行作为电子银行的新生品，拥有着巨大的潜力和广阔的消费市场。此外，出现上图这种阶梯型现状的原因，应结合政治经济文化三者因素全面剖析：毫无疑问，华北与华东是我国政治经济最为突出的区域，人口的密集程度远超其他城市，且城市的工商业十分发达。相应来说，对银行的需求也因此较大，故银行的客户数量多。其次，华东与华北的对外开放程度高，尤其是一些沿海城市，对外贸易与交流带动了城市的科技与文化，革新了人们的理念，使得更易接受新生的
21、事物，所以电子银行的使用率很高。对于经济相比之下较为落后的西北、华中地区来说，随着智能手机的全民普及，手机银行的低成本高效率易收到用户的青睐。可以说，作为创新衍生品的手机银行在未来将成为互联网和电子银行的重要生力军。（三）电子银行目前的业务分布 图3.1 中国网民电子银行使用情况如上表所示，网络购物、转账汇款是当前我国国民最常使用的两种电子银行业务功能，而这两部分用户占据比例均已超过各自总用户的50%。表现出我国电子银行在电子商务方面已经得到了相当程度的应用，也表现出了电子银行服务网络经济的强大能力，天猫、淘宝、京东等网络购物平台对电子银行的推进与普及有着举足轻重的作用；我国相当一部分网民都可
22、以通过电子银行进行转账与汇款。生活助手类服务、投资理财、近端支付等含有更高附加值的电子银行业务目前使用人数并不是很多，一方面表示银行通过电子银行开展新型业务有一定的阻力和难度。如何使客户信任并接受，这也是银行在未来的发展中需要不断思考的问题。尽管如此，我们仍可认为，这些业务服务依然有着广阔的前景，值得继续坚持完善。三、电子银行在我国的发展现状（一）电子银行在中国国内现状 （1）我国从电子银行引进中国开始，有以下几家银行最先通过互联网开展服务的银行，例如中国建设银行、中国银行和招商银行。一直到目前为止，国内基本所有的银行都成立了银行的官方网站，并开展了电子银行相关业务。据统计，我国的二十多家银行
23、的数百个分支机构设立了官方主页。 （2）我国电子银行虽然经过了二十年左右的发展，但目前看来，目前开展的业务服务仍属于电子银行业务中较为基本的，服务的层次较低。可以认为是传统柜台业务在互联网上的延伸，实际对网络利用率较低，业务的密集度过高。而相当一部分的业务是传统业务的电子翻版，网络上的金融产品或服务与柜台大致如出一辙。（3）据调查，我国电子银行基本技术模式可分为两种：其一是，通过某个银行的总行统一提供网址，所有的相关业务交易服务皆由总行的终端服务器来运行完成，其他的分支机构仅仅负责客户现场账户注册或发放一系列相关软、硬件。其二是由各个银行的分支结构均设立网站，并且相互连接。无论是客户注册账户或
24、者办理业务，皆由分行的服务器进行办理。而相关的重要数据通过银行的内部网络传送到总行服务器，总行同时将相关反馈信息传回分行服务器，从而实现交易流程。（前者的代表有工商银行、中国银行；后者代表为建设银行、招商银行）（4）在我国，除了农行、工行、招行等部分银行以外，其他银行的电子银行目前仅对企业客户提供CA证书，而通常情况则不对个人客户提供CA证书。这对个人客户电子账户的安全造成了一定的威胁与风险。（5）电子银行的服务模式、业务种类增长速度较快。交易类的业务已经成为电子银行的主要服务项目。通过电子银行，我们不仅可以享受通常的账户查询，缴费支付、投资理财、转账付款等，也可以享受电子银行提供的一系列增值
25、特色服务。例如小额抵押贷款、贷款融资等。此类业务目前仍在不断完善丰富中。（6）2000年6月，由中国人民银行组织，将中国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等12家商业银行联合建设了一个专门对金融业申请的各种认证需求，提供证书服务的机构CFCA，中国金融认证中心。这个机构的设立，志在作为一个权威的，可信赖的，公正的三方认证机构。CFCA的成立与投入社会使用，一方面可以说节约了资金、财力、人力与物力；另一方面以一种客观平等公正的态度对待每一家申请认证的金融机构，使认证更具权威性，从而扩大了使用范围。为建设一个规范统一、合理客观的国家安全认证机关，和为电子银行最重要的网络安全
26、支付保驾护航，打下了良好的基础。各大金融机构可以通过CFCA而展开多方面的合作，让我国电子银行走出国门，走向世界。（7）电子银行的各项业务渐渐的向各个产业链下游渗透。如同联合电子商务的商户为网络商城服务，作为第三方支付机构，提供网上交易的支付平台。这就是电子银行的新的着力点，不单单发展电子银行的传统业务，并且联合商家产业链下游，使得厂商服务商的力量有机的结合在一起，共利互赢。（二）电子银行在国外的发展状况（1）国外的电子银行起步较早，从20世纪70年代起，随着信息革命的推进，电子通信技术不断的发展完善。一种新生的金融产品逐渐在北欧国家兴起，这就是最早的电子银行电话银行。进入80年代后，这一全新
27、的技术在西方国家都得到了推广和发展，引起了各国经济市场的高度重视。紧接着，银行将互联网延伸至集团公司的财务部，自动柜员机，销售终端等就在同一时期得到了推广普及应用。自95年10月美国开通了世界首家真正的电子银行安全第一网络银行。全球的银行业自此进入了一个新的阶段，拥有 了一种新型的经营模式。（2）国外电子银行的监督机构监管范围更广，也更加细致。在以巴塞尔协议为母本的银行业务风险监管之外，银行联盟也出台了相关监管意见，各政府也制定了相关特殊监督办法。作为世界银行来说，除了要对银行界进行监管指引外，还需对各个层次的风险管理提出相关方法，并要求银行在运营的过程中，除了要防范自己经营风险的同时，需对不
28、同部分，不同层次的风险有针对性的提出处理办法。比如，就自动柜员机ATM来说，对机器的安放位置，设置的高度、空间的采光度、四周的通道布局有着系统化的要求。而电话银行则是对语音的语调、语速、音量、语种方面都有严格的规定。由此可见国外电子银行的监管力度之细。 （3）国外银行的电子银行目前已经基本实现“以客户为中心的”重要理念，能够针对不同的客户，不同的需求，提供不同的、具有多元化的服务。就比如说，同样是存款与贷款的利率，而通过电子银行的不同方式所办理的不同业务，得到的或需履行的利率却不一样。对于很多客户来说，这种利率的差别设置则更加具有吸引力。从而就达到银行鼓励客户通过利用电子银行的手段办理各项业务
29、的目的。在此之外，电子银行将客户信息档案进行了相当完善的系统化归类，有利于根据客户信息进行合理的营销，对银行业务推广有着明显的促进作用。可见当前国外的电子银行的电子独立性高，其可以完全不依赖传统分支网点而运营，在实际意义上成功的实现了银行的虚拟化。（4）电子银行对其客户有一定的要求，除了必须拥有一定的计算机操作能力，懂得一些相关信息技术与数据语言外，还需其具备一些必备的设备，电脑、电话、网络等。所以，根据国家国民的文化水平与受教育程度来看，世界各国开展电子银行业务的程度也不一样。就国外而言，就拿美国来说，其国民中的绝大部分都接受过计算机及互联网培训，可以接受与熟练的使用电脑网络。所以，美国银行
30、的电子银行就利用其客户的范围广阔、掌握技术水平较高等特点。建立起了除查询、转账、汇款等传统业务以外的，涵盖了更多领域，例如信贷抵押、证券保险、期货现货等多元化服务。以这些特色服务来开拓市场，从而获得更大的市场占有率。（5）从整个世界来看，每个国家，每个民族都有其独有的文化底蕴。针对这些底蕴，国外的一些国家的电子银行就带有了本国的文化特色。例如日本，这个国家的科技水平较高，因此电子银行富有人性化，甚至提出过要研发机器人与虚拟客服为客户办理各项业务。这一举措，改变了电子银行原先冰冷的、机械化的服务模式。再比如很多国家的电子银行都提供了多民族语言服务。还有一种为支持本国中小企业发展的电子银行，为其提
31、供优惠性的业务支持。作为世界性的大银行的渣打银行，其业务的覆盖范围包括了许多大洲，因此，它的发展中就明显的体现了全球化的特点，并且能根据不同地区的不同文化，制定不同的电子银行发展的规划。所以，渣打银行的成功跟它独一无二的企业文化和针对国情分门别类的设计是不可分割的。 （三）国外电子银行发展对我国的启示 （1）就当前形势来看，电子银行作为一种新型的客户服务机制，是在传统的业务办理手段为前提而发展出来的。而从普通商业银行来看，其服务水平和业务范围较为单一化。也限制住了电子银行的发展。国外的电子银行起步固然较早，但正是因为我们的进度没有他国快，我们才可以通过借鉴学习其他国家的案例和发展经验，结合我国
32、的基本国情，我国国民的基本消费习惯，制定出合理的消费标准，用最短的时间进行最快、最正确、最为高效的创新发展。（2）虽说我国电子银行的起步比较晚，从上世纪九十年代后期才开始，但我国的电子银行发展却也有着国外电子银行所没有的优势。我国国土面积幅员辽阔，人口繁多，除了主要省会城市以外，还有着星罗棋布的乡村，所以，我国的银行拥有着庞大的客户资源和远超任何一个国家的营业网点。而众所周知，电子银行的建立与发展需要当地的实体网点进行支持，这对我国的电子银行发展来说无疑是最为强大的动力。也相应的扩大了我国电子银行的营业面积和规模。（3）我国需要加强相关技术人员的培养。电子银行的发展已经成为一股不可遏制的洪流，
33、而电子银行的发展，拥有大量的相关技术人才至关重要。一些国外银行，从很早开始，就已经建立了系统化、全面化的、以电子银行业务为核心的信息体统。而历经短短几年，就拥有了通过电子银行开户和交易的大批客户。而这些银行无一不是自己的电子银行正式开始运营以前数年内就进行了专业性的人才的培养与储备工作。所以我国的电子银行如果要尽善尽美的完成开展工作，就必须借鉴他国的经验，最大程度的重视每一个科技型人才的培养与储备工作。（4）根国外银行相比，我国的电子银行建设与推广较为缺少法律法规，而以往的传统监管模式已经跟不上当前金融市场的需求与发展速度。所以我国的相关金融监管部门就可以学习国外的经验，细化我国的监管机制。确
34、立明确的战略目标，面对不同层次的客户，创办不同的特色服务，从而维持市场的客户份额，提高目前拥有客户的忠诚度。四、电子银行在我国发展中的风险（一）电子银行风险的类型（1）根据风险监管进行分类 决策风险。战略决策风险是指在电子银行的经营中由于决策存在漏洞，对一些突发问题的及时响应处理，或是执行力跟不上发展的节奏，从而对银行的资本与收益造成不良的影响。银行的决策层领导，如董事会和决策执行机关所制定的决策也会对别的风险种类产生影响。决策风险也是电子银行目前所面临的最重要的问题之一，因为对于任何银行来说，决策与战略就好像轮船上的掌舵手，如果因决策的规划和实施出现纰漏，激烈的同行竞争和日新月异的科技进步，
35、包括决策产生出现的经济损失会让银行承受巨大的风险。同理来说，倘若银行的决策过于保守，亦步亦趋，会使银行错失发展的机会，被其他银行抢占大量的客户资源，最后可能丧失一切竞争力。 科技风险。科技风险是目前我国电子银行最常见的问题，它指的是银行由于使用技术并不得当，或者说所掌握的科技层次比较落后而形成的风险。作为一种新生产业，它的虚拟化让它不用考虑类似传统银行的物理构架，整个业务过程和交易过程都是在互联网上办理的，虽然它突破了时空的限制。但正是因为电子银行的虚拟化使得它对科技有着十分严重的依赖性，要求科技含量较高的科技设备。如果技术老化，跟不上时代的节奏，这就会对客户的账户安全产生极大的威胁。所以，科
36、技风险是电子银行目前所要考虑的重点问题。一旦解决不了，就会对客户和银行双方构成极大的损失。 法律风险。这种风险的产生是由于电子银行在经营中自身或客户的一些行为，在相关的法律法规上并不明确，或内容并不完善，由此而产生。法律风险除了会使银行承受类似罚款、赔偿等经济损失之外，还会导致银行的信誉从而贬低，丧失大量的客户，开拓市场受到更加强大的阻力等严重危机。信用风险。但凡电子银行为大众开通的一系列业务服务并不能满足客户的需求，或者说并不能达到客户预期的水平，并且，若在社会上因电子银行内部的漏洞而造成客户的经济损失之类的不良反映之时。就会带给银行巨大的信用风险。此外，即便是由于网络故障、线路检修等客观因
37、素所造成的问题，皆会使得电子银行承担信用风险。另外，当前我国经济市场中经常出现这样的状况，一家电子银行由于业务问题或技术问题而造成客户的损失，通过电视新闻等媒体曝光后，则会有相当一大部分客户会将其与其他的电子银行联系起来，认为所有的电子银行安全度都是如此，从而选择退出电子银行的使用。（2）根据运营环境进行分类外部环境风险。这种风险是基于电子银行所经营的环境所形成的风险。这种风险并不属于银行的可控风险之一，且会对电子银行产生极大的危害性，对电子银行的业务运营造成巨大的影响。从银行本身的角度来说，这种风险即便发现，也不能立即消除。而想要控制这种风险所造成的不利因素，必须从本源之处改变电子银行所处在
38、的这个外部环境。外部环境风险是指电子银行经营环境原因形成的风险，这些风险虽不在银行控制范围之内，但往往会对电子银行业务的经营产生巨大影响。这些风险不是短时间内能够消除的，控制这些风险需要从根本上改善电子银行经营的大环境，但这还有赖于政府和社会的进一步努力。这些风险主要包括三个方面：一是由于电子银行经营的平台构建在互联网之上，而互联网本身的安全漏洞造成黑客、计算机病毒入侵的风险难以消除，这些风险必然会转移到电子银行经营之中，使用户和银行造成损失。二是社会信用体系不完善，使得参与电子银行交易的客户身份难以辨认，让网络犯罪分子有机可乘。三是现有法律体系不健全，相关法律法规的制定严重滞后，致使互联网上
39、很多行为游离于法律监管之外，一旦出现纠纷难以追究当事人责任。另外，由于现在公安机关没有统一的电子银行案件受理平台，缺乏集中技术和警力，许多电子银行案件也因为涉案金额过小而被拒绝受理，这些在一定程度上成为网络犯罪的诱因，并最终让银行和客户遭受损失。内部环境风险。这种风险是指银行在开展电子银行业务的时候，由自身的因素产生的风险。这种风险的来源大致包括三部分：其一，来自员工的风险，曾有过案例，某银行的员工监守自盗，利用工作之便利窃取客户的信息，以此诈骗客户。还有的员工是由于本身的知识欠缺或服务态度不端正，导致操作失误给客户造成的损失；其二就是来自电子银行运营中技术造成的风险，比如服务器崩溃，系统失灵
40、或者出现漏洞乃至被黑客或病毒入侵银行系统导致的重大的损失；其三，来自制度上的风险，这个就是指电子银行的服务流程不合理或业务中存在的漏洞所造成的风险，或者工作人员并未执行规章制度，违规办理业务而出现的风险。（二）存在风险的原因剖析（1）我国的关于电子银行的法律法规不健全 就我国目前所拥有的关于监管电子银行业务的法律法规大致分为两类：其一，传统银行业务监管法律中可用于带脑子银行的相关规定，例如中国人民银行法、商业银行法、银行业监督管理办法等；其二，就是有关部门专门对电子银行业务的监管所制定的规定，例如电子银行安全评估指引、电子银行业务管理办法等。 然而，除这些以外，我国与电子银行业务相关的法律依然
41、十分有限，所制定出来的规则并不能覆盖所有电子银行业务服务的范围。举例说明网络协议作为电子银行运营的准则，如果发生了问题，那么，这问题就会涉及到许多法律的方面，像执行、举证、仲裁等等，而目前的法律对于一些方面尚未做到明确。可以说，大致体现在以下几种：对保证电子银行网络安全的法律规定不完善；电子银行交易的管辖权尚未确定；传统银行经营模式与电子银行经营的监管手段重复，造成管理的真空带；电子银行从自身说起，其内部的相关监管规定也不够明确。（2）我国银行的创新意识与能力不够 我国的各类银行长期处于市场利率严格控制的前提下，且经济市场发展能力薄弱的外部环境中。直接导致电子银行的创新意识低下，创新动力衰竭，
42、创新能力薄弱。致使许多年内推出的业务类型十分相似，雷同率极高，从而很难得到客户的认可与信任。这都是由于我国普遍自主创新能力较弱，习惯于墨守成规，对科技的发展和时代的变迁并没有意识到一种紧迫感。然后，所谓创新，创新的层次不高，推出的创新产品与业务档次不够，其所有的功能并没有想象中的全面，创新出来的新产品缺乏个性化，机构的设置中，缺乏科学化的机制与组织形式。我国金融市场自2006年以后，对外资和内资银行公平对待，我国商业银行的竞争将会愈发激烈，国内银行假若不迅速提高自身的创新能力，将会在各个方面不断的遭遇失败。（3）经济市场信息技术落后 从当前市场看来，我国的信息技术和计算机应用能力由于历史问题和
43、改革开始较晚的因素远远比国外其他国家落后。就在我国努力发展信息科技的同时，国外银行也依然在不断的探索创新，对于电子银行发展的相关技术，外资银行在国内的申请据统计已超过数千件，而国内银行却不见动静，这一方面是我国社会普遍缺乏专利意识，亦是我国银行自身“身无分文”，难以提升自身的技术水平，所以在激烈的竞争中进度比较缓慢。我国银行的技术人员存在一个严重的问题，在他们不断的学习从国外取经回来的技术的同时，不曾分出精力进行特色创新与开发，当自身彻底学会掌握学来的技能的时候，国外早已更新了一代或几代的技术，这也就是我国信息技术一直落后于国外的重要原因。（4）内控制度尚未适应电子银行业务的发展 电子银行作为
44、信息化和科技化的产物，时时刻刻都处在更新和发展的进程中，而如何在快速发展的同时保证内部制度安全，把握发展的稳定性，就成了我国电子银行必须考虑的问题之一。目前，出现在电子银行的发展中有一明显问题，业务的迅猛发展的同时，内部却存在着一系列的问题，例如业务授权制度、内部监控制度、考核制度等等有着种种的漏洞，使得一些渎职的行为和违规的操作有机可乘，从而造成电子银行改革的滞后性。可以参考美国的优秀电子银行，他们在创新发展的同时，必然会在风险内控方面格外重视，所以其建立起来的制度也比较完善，乃至对于每种电子银行业务都有着相应的一套规定，并将某些可能出现的风险点列举出来，尤其可贵的是不断的，根据发展的现状及
45、时修订原有的制度。这在降低风险的同时，也对其他相关部门提供了专业而准确的依据。（三）针对风险的应对方案（1）完善健全法律法规 国家及司法部门应当重视电子银行在我国经济市场中发挥的不可或缺的重要作用，尽快建立健全一套详细的，完整的司法体系。根据电子银行的业务或其他服务，制定出严格的规定与技术规则。重视对银行内部的教育，培养员工的法律意识与责任感，明确其所负责的职责范围，严防监守自盗。还应当设立专门的监督机构，对银行内部的员工进行合理的监督管理，同时规范员工行为，提高道德素质，建立职业操守。 （2）加强风险管理人才储备 电子银行的员工，应当拥有娴熟的业务技术。除了传统意义上的日常银行业务，仍需具备
46、其他技术能力，计算机掌握能力，通信电子化技术，金融经济理论知识，以及全方位的风险管理意识和道德素质。只有这样，才可以保证电子银行的运作与推进。所以银行应当对内部的工作人员进行全方位的、科学化的、系统的培训，重视人才的引进。并为之提供良好的工作环境和使其满意的薪酬，建立起科学的激励制度。让责任与自身利益合二为一，使员工更有积极性。 （3）提高创新与研发能力 电子银行必须要把以往的传统理念转变成将客户利益视之至高无上，以客户为中心的新型经营理念。最大可能的树立起创新意识；对于产品业务服务研发的工作人员有必要进行适当的激励制度，提高他们的积极性。在原有的基础上，学习借鉴国外先进经验，学习并不是抄袭，
47、要结合我国本身的国情，具体问题具体分析，实现创新与创造。对于一些特色业务，有必要实现其个性化和针对性的独立。利用当前所掌握的一切科学技术，推动电子银行业务的完善。 （4）重建信用机制 不管是哪个行业，都必须重视信用的力量。对于金融市场来说，信用机制更是至关重要的生命线。就电子银行而言，无论是业务已经成熟发达，或者刚投入建设试用，都会面临信用机制的考验。所以，如何建立健全信用机制，对作为服务行业的银行来说，绝不能掉以轻心。虽然目前的经济市场制度已较为完善，但实际上仍然存在着信用缺失的现象，对电子银行来说十分的不利。所以我们应以法律法规为根本，从银行内部做起，规范个人信用行为，从而带动社会信用制度的完善。努力地见识我国市场经济，让诚信行为蔚然成风。（5）加强风险内控 电子银行第一步应该要制定全面化的电子渠道业务流程和标准化的安全规范，在发展的同时及时进行修订与完善。以此确保在发现问题的同时第一时间可以进行处理，防患于未然。之后，应该对员工的安全意识，领导应多与员工沟通，了解员工所想，调动员工的工作积极性，最大程度的降低内部违规的发生几率。建立内部控制机制，使得电子银行业务渠道与其权限相互制约，建立严格的授权和保密制度，电子银行业务的各个环节分配都需要特定的权限，加强对信息系统人员的监控。最后增强内部审计工作力度，培养和引