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1、商业银行业务管理 主讲教师：伍艳 2011 年，按一级资本排名，世界前十大银行为：美国银行、摩根大通银行、汇丰控股、花旗集团、苏格兰皇家银行、中国工商银行、美国富国银行、中国建设银行、中国银行、三菱日联金融集团。十大银行平均资本充足率为12%，利润平均增长率超过10%。2011 年，欧洲的几家大银行：德意志银行、巴克莱银行、法国农业信贷银行、瑞银集团等退居世界前10 家银行之外。什么原因导致？2011 年，金融稳定理事会宣布：29 家银行被认定为“系统重要性金融机构”，美国为8 家，英国4 家，德国2 家、中国1 家。全球“系统重要性金融机构”必须在2019 年以前将其核心一级资本率提高至比其
2、他银行高出最多3.5 个百分点的水平。美国：美国银行、纽约梅隆银行、花旗集团、高盛集团、摩根大通、摩根斯坦利、道富银行和富国银行 英国：苏格兰皇家银行集团、劳埃德银行集团、巴克莱银行和汇丰控股 德国：德意志银行和德国商业银行 中国：中国银行 2011 年中国银行业的市场份额：大型商业银行占比49.2%；股份制商业银行占比15.6%；政策性银行占比8.0%；城市商业银行占比8.2%；农村商业银行占比5.6%外资银行占比1.8%。2011 年我国金融机构市场份额占比图 根据银行家杂志公布的数据显示，2011 年，3 家中国银行位居全球获利榜前三名，中国工商银行连续第二年位居榜首，其税前获利达432
3、 亿美元。中国建设银行以及中国银行紧随其后，税前收入分别为348 亿美元和268 亿美元。在净利润中，贡献最大的仍然是“利息收入”，手续费收入和佣金收入增幅很快。相较于中国银行业不断快速扩大的盈利规模，欧美银行业则相形见绌。除了摩根大通和汇丰控股以267 亿美元和219 亿美元的获利规模紧随中国三大银行之后，大部分欧美银行获利水平明显下降，甚至出现亏损。中国银行业的高利润时代面临哪些挑战？利率市场化改革；利率市场化会缩小存贷利差 手续费收入增速放缓；银监会削减银行的部分手续费 银行固有盈利模式必须改革，加强产品金融创新。一、什么是商业银行 20 世纪80 年代，根据美国法律，商业银行是指提供活
4、期存款以及提供贷款的机构。20 世纪90 年代，美国法律定义的商业银行为“联邦存款保险机构的成员”。我国对商业银行的定义：以存放款为主要业务，以盈利性、流动性和安全性为经营目标的金融企业。商业银行 提供包括储蓄、信贷、支付服务在内的最广泛金融服务和在经济中发挥最广泛金融服务功能的金融机构。二、银行向公众提供的服务 银行的成功取决于：银行满足公众对金融服务需求的能力、快捷有效地服务能力以及竞争性价格出售这些服务的能力。兑换货币；存贷款；结算；保管贵重物品；以信用支持政府活动；提供信托服务；现金管理；理财规划；保险；证券投资业务；对投资基金的管理。现代商业银行已发展为金融超级市场，成为典型的“全能
5、银行”。三、银行为什么存在？美国波士顿大学教授博迪认为“标准化的交易市场将取代金融中介，银行将逐步消失”。20 世纪70 年代，美国纽约大学教授史密斯认为，50 年后，美国银行机构将减少到1000 家。1、银行的存在缘于解决信息不对称；银行与金融市场相互补充，相互依存 2、银行能满足客户对流动性的强烈需求；资产流动性、负债流动性 3、银行具有高效的监控能力。委托监控理论认为，银行作为存款者的代理人，监控借款者的财务状况，使储户的资金更为安全。“求大、求全、求广、求新、求快”一、发展趋势之一：求大 1、“大银行”的划分标准 在中国，资产规模达到“2 万亿元”以上的银行属于“大银行”，只有工行、农
6、行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行和深发展；国际金融界如何划分大小银行？英国银行家杂志对银行规模的分类：1000 亿美元 5000 亿美元机构数目焦点死谷航空母舰资产规模2、银行“求大”的途径（1）在规模上内涵式扩大 的途径 第一、通过创新性的金融产品吸引更多客户；第二、通过上市，充实资本实力；第三、扩张机构网点。（2）在规模上外延式扩大的途径 银行间的并购（Merger and Acquisition）（M&A）1998 年4 月6 日，花旗银行与旅行者集团合并，新公司定名为“花旗集团”，总资产为7100 亿美元，仅次于德意志银行；2005 年2 月，日本三菱东京银行与日联
7、银行合并，总资产达到1.8 万亿美元，成为世界上最大的银行。2009 年中国工商银行收购加拿大东亚银行70%的股权。3、商业银行“求大”的极限 商业银行的“合理规模”在哪里？TX 表示规模经济的弹性系数，TC 表示总成本，Q 表示产出，则公式为：TX=（dTC/TC）/（dQ/Q）=（dTC/dQ）/（TC/Q）当TX1 时，存在规模不经济；当TX1 时，存在规模经济。商业银行求“大”的结果：股权分散化 汇丰银行 最大股东持股数10%德意志银行 最大股东持股数3%美联银行 最大股东持股数3%招商银行最大股东持股数12%二、发展趋势之二：求全（业务全能化）“无所不能为，无所不去为”西方人习惯说“
8、到金融超市去作一站式消费”（one stop shopping）；商业银行“求全”的局限：两件事不能做。1、银行业务全能化的顺序：第一步：货币兑换+存、放、汇等业务=传统银行业务 第二步：传统银行业务+各种形式的金融创新 第三步：全面的银行业务+各种非银行 金融业务=全面的金融业务 2、商业银行为什么会选择业务全能化？金融“脱媒”（disintermediation）危机出现，即存款持续流失，贷款需求逐步下降。（1）从存款角度看，存款来源减少。原因在于：一是20 世纪70 年代美国银行存款利率受到管制，而金融市场利率随着物价上涨而上升；二是货币市场基金的出现。（2）从贷款角度看，债券市场债券品
9、种增加，垃圾债券的出现，使商业银行的融资功能减弱。（3）金融市场的运作要求内在统一性。3、商业银行选择业务全能化的优势（1）分散经营风险；（2）多渠道获取利润；（3）实现规模经济和范围经济；（4）为社会提供全方位的金融服务。三、发展趋势之三：求广（全球化）德意志银行的两个“不承认”“德意志银行既不是德国的银行，更不是法兰克福的银行，而是一家全球性的银行，是全世界的银行。”1、西方商业银行全球化的主要表现 股东全球化；德意志银行在12 个国家上市 机构全球化；客户全球化；业务全球化；利润来源全球化；渣打银行的海外收入占全部收入的90%；雇员全球化；经营模式全球化。2、全球化的银行经营模式 美国模
10、式：商业银行在向全球化发展时，以追求利润最大化为主，辅之以市场占有率的提高。日本模式：强调占领市场，海外机构可以亏损、亏损期可以较长。（日本在华的银行有：东京三菱银行、第一劝业银行、东海银行）3、美国商业银行在全球化过程中的奇特现象 现象一：美国有众多的跨国银行，却没有一家全国性的商业银行；现象二：纽约和伦敦是全世界规模最大的国际金融中心，但是，在伦敦的美国银行比在纽约的美国银行多；现象三：限制外国银行进入美国市场。禁止外国银行加入美国联邦存款保险机构；不支持外国银行控股美国银行。四、发展趋势之四：求新“发展 管制 创新 再管制 再创新”1、存款业务的创新 进行存款创新的基本出发点：如何能够吸
11、引更多的存款客户？（1）让活期存款在保持方便的同时享受到利息收入 可转让支付命令帐户 NOW（Negotiable Ordered Withdraw）自动转帐服务帐户 ATS（Automatic Transfer Service）支票存款帐户 储蓄存款帐户（2）让定期存款在保持高息的同时享有灵活和流动的便利 1961 年，花旗银行创立“可转让定期存单”（Certificate of Deposit CDs）2、贷款业务的创新 1、贷款种类增多 工商企业贷款 消费者贷款 20 世纪70 年代，出现“浮动利率贷款”，贷款利率钉住 LIBOR。2、资产证券化 以贷款为抵押，发行“资产支持债券”和“抵
12、押担保债券”。五、发展趋势之五：求快 金融业的新经济“网络银行”1995 年10 月18 日，全球首家以网络银行冠名的金融组织-“安全第一网络银行”（Security First Network Bank）打开了他的“虚似之门”。1、网络银行的优势：（1）速度快。付款方到收款方的转帐在一分钟内就可完成；（2）成本低。建立一家网络银行只需5 万美元，而设立分支机构平均成本为200 万美元；（3）无时空限制，有利于扩大客户群体。2、网络银行提供的主要业务 第一、网上基本理财服务：存款、转帐、贷款等；第二、网上资讯服务；第三、网上投资：买卖股票、投资基金、保险等。第四、网上购物。3、网络银行提出的挑战 第一、网络银行将对传统银行内部管理制度及运行机制提出挑战。第二、网络银行要求变革传统的银行监管方式和机构设置，银行监管的国际间合作变得更加重要。第三、网络银行对安全性提出了更高的要求。思考题：1、根据金融理论分析，为什么银行会存在于现代社会？2、如何理解现代商业银行的全能性？3、结合实际分析商业银行的发展趋势。演讲完毕，谢谢观看！