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1、第二讲 商业银行存款创造 一、存款创造的条件 二、多倍存款扩张的过程 三、存款收缩过程 四、对存款货币创造乘数的修正一、存款创造的条件 现代银行采用部分准备金制度和非现金结算制度构成商业银行创造信用的基础，也是商业银行存款创造的前提条件。1、部分准备金制度是银行创造信用的基本前提条件 部分准备金制度又称存款法定准备金制度，国家以法律形式规定存款机构的存款必须按一定比例，以现金和在中央银行存款形式留有准备的制度。对于吸收进来的存款，银行必须按一定比例提留存款准备，其余部分可以用于放款。若是在100的全额准备制度下，则根本排斥银行用所吸收的存款去发放贷款的可能性，银行就没有创造存款的可能。部分准备
2、金制度的建立，是银行信用创造能力的基础，对一定数量的存款来说，准备比例越大，银行可用于贷款的资金就越少；准备比例越小，银行可用于贷款的资金就越多。2、非现金结算制度也是商业银行创造信用的前提条件 非现金结算制度使人们能通过开出支票进行货币支付，银行之间的往来进行转账结算，无须用现金。如果不存在非现金结算，银行不能用转账方式去发放贷款，一切贷款都必须付现，则无从派生存款，银行没有创造信用的可能。假设前提 为了便于说明，我们假定：(1)客户将从银行得到的贷款全部存人银行，而不提现金；(2)银行规定存款准备金比率为10。假定A银行接受了客户存入的现金10000元。按规定从中提取现金准备1000元，以
3、应付客户提现的需要。其余9000元可以用于贷款以取得收益。A银行资产负债表 单位：元资产 负债现金准备+1000贷款与投资+9000总额+10000 现金存款+10000总额+10000 由于一国的商业银行有许多，当A银行将9000元贷给客户时，该客户可以将钱存入B银行。B银行再按10提取900元作现金准备，其余再贷放出去。B银行资产负债表 单位：元资产 负债现金准备+900贷款与投资+8100总额+9000 现金存款+9000总额+9000 B银行贷出8100元，借款人又转存入C银行。C银行按10提取 准备金后，其余再贷放出去。资产 负债现金准备+810贷款与投资+7290总额+8100 现
4、金存款+8100总额+8100 如此类推，银行与客户之间不断地贷款、存款，就会产生以下结果。存款货币的创造过程 单位：元银行 存款 现金准备 贷款 ABCD 10000900081007290 1000900810729 9000810072906561 合计 100000 10000 90000 原始存款为10000元，总存款为100000元。从存款一栏中看出，数额以9/10的比例递减。若以R表示原始存款，D表示存款总额，r表示法定存款准备金比率，则存款货币创造的公式为：DR/r，其中，D-R90000元，就是银行体系创造出来的存款货币。因此，r越高，创造的存款货币额越小；r越低，则创造的存
5、款货币额越大。三、存款收缩过程 我们同样假设存款准备金比率为10。如果客户从A银行提取现金10000元，A银行为这10000元仅存有1000元的准备金，还缺少9000元，它必须通过收回贷款和投资等其他渠道取得9000元以弥补准备金。A银行资产负债表 单位：元资产 负债现金准备-1000贷款与投资-9000总额-10000 现金存款-10000 总额-10000 A银行获取短缺的9000元的过程，可以看作是B银行通过某些业务渠道提供的，B银行由此减少9000元存款。B银行为9000元仅持有900元的准备金，余缺的8100元则通过其收回贷款或投资等渠道取得。B银行资产负债表 单位：元资产 负债现金
6、准备-900贷款与投资-8100总额-9000 现金存款-9000总额-9000 同样，B银行获取短缺的8100元的过程，可以看作是C银行通过某些业务渠道提供的，C银行由此减少8100元存款。C银行为8100元仅持有810元的准备金，余缺的7290元则通过其收回贷款或投资等渠道取得。C银行资产负债表 单位：元资产现金准备-810贷款与投资-7290总额-8100 现金存款-8100总额-8100 此再类推到D、E银行，最后获得以下结果。存款货币的收缩过程 单位：元银行 存款 现金准备 贷款ABCD 合计-10000-9000-8100-7290-100000-1000-900-810-729-
7、10000-9000-8100-7290-6561-90000 原始存款减少10000元，会使总存款减少100000元。在该过程中，存款再次以等比级数形式减小，同样适用公式DR/r。所以多倍存款紧缩与多倍存款创造的原理一样，总存款与原始存款以法定存款准备金比率的倒数为倍数紧密地联系在一起。四、对存款货币创造乘数的修正 若干范畴1 原始存款：银行以外的客户以现金的形式存于银行形成的存款 派生存款:银行通过贷款、放款对原始存款加以运用，在现代银行转帐制度下，形成的新存款，就称为派生存款 存款准备金：商业银行在经营活动中保留的现金，称为存款准备金它由库存现金和在中央银行的存款组成 法定准备金：各国以
8、法律形式规定商业若干范畴2 银行必须保留的最低数额的准备金，为法定准备金法定准备金是法定准备金率与存款总额的乘积 法定存款准备率是各国货币管理当局规定的存款缴存比例它是中央银行控制货币供应量的最重要手段之一法定准备率越高，则银行吸收的存款用于贷款的数额越少，货币供应量减少；反之，则越多 超额准备金：准备金超过法定的部分为超额准备金 现金漏损率：社会公众持有的通货在存款中占有的比例若干范畴3 也有这样下定义的：现金漏损率是银行以外的客户以现金形式从银行体系提出的存款占整个存款的比例；也可以这样分析：现金漏损率是银行体系存款的净流失的比率 派生存款乘数：银行存款货币创造机制所决定的存款货币的最大扩张倍数，成为派生倍数，即存款乘数。*区别货币乘数派生存款乘数 假设：初始准备金即原始存款；法定准备金率为r；每家银行在扣除法定准备金之后剩余准备金全部贷出；银行业务全部为存贷款活动客户不提出现金，即现金漏损率为零 则上述原理形成的过程实际上是一个等比级数：等比级数之和为 r r即为简化的存款派生乘数对派生存款乘数的修正 存款乘数=r+c+e+t c为现金漏损率 e为超额准备率 t为活期存款转变成定期存款的比率