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1、第6章 电子与网上支付系统本章要点：本章对电子与网上支付的各种形式如电子现金、电子支票、电子钱包、网上银行等的现状、功能及特点进行了介绍，并对第三方支付的产生及特征进行了阐述。【引例】国内三大航空巨头首次携手支付宝(资料来源：杨柳纯.深圳特区报，2009年12月1日)26.1 电子与网上支付系统理论概述电子支付是指从事电子商务交易的当电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。付或资金流转。网上支付
2、是电子支付方式在信息时代网上支付是电子支付方式在信息时代的产物，是电子支付方式中的重要组的产物，是电子支付方式中的重要组成部分。成部分。36.1.1 电子与网上支付的特征电子与网上支付的特征明显，具体表现在如下方面。电子与网上支付的特征明显，具体表现在如下方面。(1)电子与网上支付采用的是现代化先进技术，利用数据流转来完成信息传输，利用数字化方式进行款项支付。而传统支付是通过现金流转、票据转让及银行的汇票等实体票证完成款项支付。(2)电子与网上支付是在开放的Internet上实现的，而传统支付往往是在较封闭的环境中实现的。(3)电子与网上支付对实施环境的要求较高，要利用先进的通信手段，如要借助
3、Internet平台、Extranet环境等，一般要求有联网的微机、相关的软件及一些配套设施。传统支付对各种设施的要求低，利用传统的通信媒介就可以实现。(4)从支付过程来看，电子与网上支付方便、快捷、经济，我们在很短的时间内就能完成整个支付过程，支付费用少。传统支付相对来说支付过程较长，支付费用较高。(5)电子与网上支付具有轻便性和低成本性的特征。(6)电子与网上支付能够提高企业资金管理水平，并使客户的满意度与忠诚度上升。采用电子与网上支付，企业不仅可以正常完成支付和结算工作，而且能够更加方便地将客户信息进行收集整理，建立相关的决策支持系统，为企业进行科学决策，降低经营风险。46.1.2 我国
4、支付结算系统概述新中国成立之初，我国的支付结算系统是借鉴前苏联的经验建新中国成立之初，我国的支付结算系统是借鉴前苏联的经验建立起来的。立起来的。从改革开放的从改革开放的80年代开始，中国人民银行就一直对支付清算系年代开始，中国人民银行就一直对支付清算系统进行改革。统进行改革。80年代末期，我国建立起以汇票、本票、支票和信用卡年代末期，我国建立起以汇票、本票、支票和信用卡“三票三票一卡一卡”为主体的新的结算支付系统，允许票据在经济主体之间为主体的新的结算支付系统，允许票据在经济主体之间使用和流通。使用和流通。从从1989年起，中国人民银行开始建设以卫星通信为传输手段的年起，中国人民银行开始建设以
5、卫星通信为传输手段的全国电子联行系统。全国电子联行系统。新世纪之初，我国大力发展银行卡业务。新世纪之初，我国大力发展银行卡业务。2000年年10月，人民银行开始自主设计、开发中国现代化支付系月，人民银行开始自主设计、开发中国现代化支付系统。统。随着网络的普及，网上银行开始出现。网上银行功能是在线支随着网络的普及，网上银行开始出现。网上银行功能是在线支付服务的基础。付服务的基础。2003年以来全国涌现了数十家中小规模的增值支付服务商，以年以来全国涌现了数十家中小规模的增值支付服务商，以较低廉的接入价格吸引中小商户的加盟。较低廉的接入价格吸引中小商户的加盟。56.1.3 电子与网上支付的分类目前，
6、我国电子支付方式主要有通过目前，我国电子支付方式主要有通过Internet的网上支的网上支付方式和依靠通信网络的移动支付、电话支付方式等。付方式和依靠通信网络的移动支付、电话支付方式等。从电子支付的发展过程来看，银行开展电子支付有以从电子支付的发展过程来看，银行开展电子支付有以下五个发展阶段。下五个发展阶段。第一阶段，是银行利用计算机处理银行自身系统之间的货币划拨结算业务。第二阶段，是银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金的汇划、结算阶段，如代发工资、代交水电费等。第三阶段，是利用网络终端(如自动柜员机ATM等)向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机上进行存取款等。第四阶段，是银行利用销
7、售点终端(POS机等)向客户提供自动的扣款、转账服务等。第五阶段，是电子支付可以随时随地通过Internet进行直接转账结算，以资金流的畅通来支持电子商务。66.2 电子现金与电子支票在电子商务活动中，电子在电子商务活动中，电子现金与电子支票常被用于小现金与电子支票常被用于小额交易费用的支付。额交易费用的支付。76.2.1 电子现金电子现金电子现金(E-cash)又称电子货币又称电子货币(E-money)或数字现金或数字现金(digital cash)，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实值转换成一
8、系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。中各种交易金额的币值。1.电子现金的特征1)电子现金具有货币价值2)电子现金具有可交换性3)不可伪造性4)电子现金具有可存储性5)电子现金的匿名性2.电子现金的支付过程1)获得账号2)购买电子现金3)使用电子现金4)资金结算86.2.1 电子现金3.电子现金存在的问题1)电子现金的优点2)电子现金存在的主要问题(1)使用量小，技术要求高。(2)存在被恶意破坏和盗用的风险。(3)增加外汇汇率的不稳定性。(4)管理难度大。96.2.2 电子支票电子支票电子支票(E-check)是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字是一种借鉴纸张
9、支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另外一个账户的电子付款形式。它使用传递将钱款从一个账户转移到另外一个账户的电子付款形式。它使用数字签名进行签名和背书，而且要求用数字证书来确认付款人、付款数字签名进行签名和背书，而且要求用数字证书来确认付款人、付款人的银行和账号。人的银行和账号。1.电子支票的优点1)节省时间、便于使用2)降低电子商务成本3)规范化程度高、适用各种市场4)没有退票5)提高资金利用率2.电子支票运作流程(1)消费者购买电子支票。(2)消费者通过网络与产品/服务出售者取得联系，并向商家发出订货单、用于支付的电子支票。(3)商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进
10、行验证(4)银行在商家索付时，通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证 106.2.2 电子支票图图6-2为电子支票运作流程。为电子支票运作流程。116.2.2 电子支票3.电子支票系统举例NetBillNetBill是由位于美国匹兹堡市的Carnegie-Mellon大学针对销售而设计的一个电子支票系统。其业务流程如下：(1)客户选择欲购买的商品，支票簿向钱柜发出报价要求，钱柜将要求发给商家。因为商家对不同的客户可能提供不同的报价。(2)商家对报价数字签名，并将其返回给钱柜。客户如果决定购买，则通知钱柜，并对其购买单进行数字签名。(3)钱柜得到客户签名后的购买单，并向商家提出要求。(4)客
11、户收到加密结果后，对加密结果计算出一个校验和。(5)钱柜收到电子购买订单后，检验其数据的完整性，然后就安全地转账。对账目进行核对，并通知商家已完成转账。(6)电子发票经商家数字化签名，商家向钱柜发出该发票。(7)钱柜把发票传递给客户。(8)客户对商家的加密结果解密后得到电子发票。126.3 信 用 卡信用卡是具有一定规模的银行或金融机构发行的，授权持卡人信用卡是具有一定规模的银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定商店或场所进行记账消费或向特定银行支取一定款项的在指定商店或场所进行记账消费或向特定银行支取一定款项的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具
12、。信用卡在信用卡在1915年起源于美国，至今已有年起源于美国，至今已有80多年的历史，目前在多年的历史，目前在欧美地区，信用卡已经成为最普遍的电子交易方式之一。欧美地区，信用卡已经成为最普遍的电子交易方式之一。2003年被卡界称为年被卡界称为“中国信用卡元年中国信用卡元年”，具有循环信贷功能的，具有循环信贷功能的信用卡发卡量从信用卡发卡量从155万张增长到了万张增长到了544万张，增长率为万张，增长率为350%。2004年信用卡的发行增长量呈井喷态势，各家商业银行纷纷推年信用卡的发行增长量呈井喷态势，各家商业银行纷纷推出自己的信用卡产品。出自己的信用卡产品。信用卡的大小与名片相似，国际统一标准
13、是长信用卡的大小与名片相似，国际统一标准是长85.72mm，宽，宽53.975mm，厚，厚0.762mm。信用卡卡面印有信用卡发卡银行或。信用卡卡面印有信用卡发卡银行或机构的名称、图案、打制的持卡人的姓名、卡号、发行日期、机构的名称、图案、打制的持卡人的姓名、卡号、发行日期、有效日期、发卡行名缩写等。背面有持卡人的预留签名、发卡有效日期、发卡行名缩写等。背面有持卡人的预留签名、发卡人的简要声明、磁条等。人的简要声明、磁条等。136.3.1 信用卡的主要功能1.ID功能2.结算功能3.信息记录功能4.其他附加功能146.3.2 信用卡的分类广义的信用卡根据发卡机构的性质、信用卡的清偿方广义的信用
14、卡根据发卡机构的性质、信用卡的清偿方式、发卡对象及信用度、信用卡所采用的介质等的不式、发卡对象及信用度、信用卡所采用的介质等的不同有不同的分类，如表同有不同的分类，如表6-1所示。所示。156.3.3 信用卡的支付方式1.无安全措施的信用卡支付1)流程2)特点2.通过第三方代理的信用卡支付1)流程2)特点3)软件供应商解决方案166.3.3 信用卡的支付方式3.简单加密信用卡支付1)流程2)特点4.安全电子交易SET(Secure Electronic Transaction)信用卡支付1)基于SET的信用卡支付流程2)基于SET协议的电子商务的特点176.4 电 子 钱 包电子钱包电子钱包(
15、E-Wallet或或E-Purse)是用来储存电子是用来储存电子货币并被持有者用来对电子商务活动中购买的货币并被持有者用来对电子商务活动中购买的商品或服务进行支付的常用支付工具，是在小商品或服务进行支付的常用支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包的本质是装载电子货币的电子钱包的本质是装载电子货币的“电子容器电子容器”，可把有关网上购物的信息，如信用卡信息、，可把有关网上购物的信息，如信用卡信息、电子现金、钱包所有者身份证、地址以及其他电子现金、钱包所有者身份证、地址以及其他信息等集成在一个数据结构里，购物时，只需信息等集成在一个数据结构
16、里，购物时，只需单击一个单击一个“钱包图标钱包图标”，就能把这些信息安全，就能把这些信息安全发送给商家网站，提高购物效率。发送给商家网站，提高购物效率。186.4.1 电子钱包的功能1.存储个人信息电子钱包可以存储持有者的身份证、地址等信息。2.存储电子货币电子钱包可以存储持有者的电子现金、信用卡、电子支票等，以便持有者进行电子商务的支付之用。3.管理电子证书持有者可以利用电子钱包进行电子证书的申请、存储、删除等。4.保存交易记录电子钱包可以对每一笔交易进行记录，以备日后查询。5.安全电子交易在进行安全电子交易时，电子钱包能够辨认商家的身份并发送交易信息。196.4.2 电子钱包的分类1.按信
17、息存储位置分类按电子钱包的存储位置的不同，可以把按电子钱包的存储位置的不同，可以把电子钱包分为服务器端电子钱包和客户电子钱包分为服务器端电子钱包和客户端电子钱包。端电子钱包。2.按电子钱包装载工具分类1)卡式电子钱包2)纯软件电子钱包3)移动电子钱包206.4.3 电子钱包的支付流程1.建立电子钱包2.设置密码3.添加信息4.进行支付216.5 网 上 银 行1995年年10月月18日，第一家网络银行日，第一家网络银行安安全第一网络银行全第一网络银行(Security First Network Bank)在美国诞生，此后，这种新的银行模在美国诞生，此后，这种新的银行模式带着对传统金融业的巨大
18、冲击在世界各式带着对传统金融业的巨大冲击在世界各国迅速发展。国迅速发展。国内外银行机构也纷纷发布网上银行发展国内外银行机构也纷纷发布网上银行发展战略，视网上银行为拓展业务、吸引客户、战略，视网上银行为拓展业务、吸引客户、争取更大的市场份额的机遇和手段。争取更大的市场份额的机遇和手段。226.5.1 网上银行简介网上银行，又称网络银行、在线银行，它依托互联网网上银行，又称网络银行、在线银行，它依托互联网及相关技术实现银行及客户之间安全、方便、友好地及相关技术实现银行及客户之间安全、方便、友好地链接，通过链接，通过Internet向客户提供各种银行服务项目，使向客户提供各种银行服务项目，使客户可以
19、足不出户就能安全快捷地进行个人及企业银客户可以足不出户就能安全快捷地进行个人及企业银行业务的处理。行业务的处理。1.银行电子化发展第一阶段是1970年至1979年的电话银行阶段。第二阶段是1980年至1994年的PC家庭银行阶段 第三阶段是1995年至今的网上银行阶段 2.网上银行的分类网上银行还处于发展阶段，目前的网上银行主要有两种类型：分支型网上银行、纯网络银行。236.5.2 网上银行的功能1.公共信息服务公共信息服务是对所有客户提供的，包括如发布银公共信息服务是对所有客户提供的，包括如发布银行信息，发布各类行情、报价最新信息，提供其他行信息，发布各类行情、报价最新信息，提供其他服务等。
20、服务等。网上银行可以发布各类行情、报价的最新信息，如存贷款利率信息、外汇牌价信息、国债行情信息、股票行情信息、期货行情信息、其他最新经济信息等。2.个人银行服务1)个人银行基础服务2)个人衍生网上服务3.企业银行服务246.5.3 网上银行存在的问题1.网上银行与传统银行的对比1)对信息技术的依赖程度不同2)经营理念不同3)货币形式不同4)对员工的素质要求不同5)受时空的影响不同2.网上银行的优势1)银行交易成本降低2)银行服务效率提高3)功能丰富、操作简单4)客户使用成本低廉、满意度高3.我国网上银行发展中存在的问题1)社会环境问题2)法律环境问题3)技术环境问题4)网络金融犯罪问题256.
21、5.4 网上银行支付模式1.个人网上银行支付模式2.企业网上银行支付模式266.6 第三方支付2005年，被电子商务界称为中国年，被电子商务界称为中国“网上支付年网上支付年”。阿里巴巴总裁马云在瑞士达沃斯世界经济论坛阿里巴巴总裁马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上首次提出了上首次提出了“第三方支付第三方支付”的概念，第三方的概念，第三方支付平台成为投资热点，迅速发展了起来。中支付平台成为投资热点，迅速发展了起来。中国第三方支付服务提供商已有数十家，如浙江国第三方支付服务提供商已有数十家，如浙江支付宝网络科技有限公司、上海环迅电子商务支付宝网络科技有限公司、上海环迅电子商务有限公司、北京云网无限网络技
22、术有限公司等。有限公司、北京云网无限网络技术有限公司等。276.6.1 第三方支付概述1.第三方支付的内涵2.我国第三方支付的发展3.第三方支付的特点1)简便性2)成本低3)安全性4)多功能性5)通用性286.6.2 第三方支付模式1.独立的第三方支付网关模式2.有电子商务平台且具备担保功能的第三方支付网关模式3.由电子商务平台支持的第三方支付网关模式296.6.3 第三方支付模式的风险1.技术风险2.法律风险3.业务风险30实 训1.登录支付宝网站，申请个人账户，利用支付宝完成登录支付宝网站，申请个人账户，利用支付宝完成一次电子商务的支付。描述整个流程，并对其过程进一次电子商务的支付。描述整
23、个流程，并对其过程进行适当的分析。行适当的分析。2.假设你要开一家代用户剪报的小公司，并创建了一假设你要开一家代用户剪报的小公司，并创建了一个电子商务网站向消费者展示公司的商品，商品以纸个电子商务网站向消费者展示公司的商品，商品以纸质剪报、电子图片剪报、文字信息搜集为主。现在的质剪报、电子图片剪报、文字信息搜集为主。现在的任务是为公司设计支付方式。请比较各种支付方式的任务是为公司设计支付方式。请比较各种支付方式的优缺点、公司应该选择的支付方式及原因，并完成一优缺点、公司应该选择的支付方式及原因，并完成一个个2000字左右的设计报告。字左右的设计报告。3.以小组形式，每个小组成员访问以小组形式，每个小组成员访问35个有在网上购个有在网上购买或销售体验的人，弄清他们是如何支付的，他们在买或销售体验的人，弄清他们是如何支付的，他们在网上支付中会有哪些安全性和隐私权方面的顾虑？有网上支付中会有哪些安全性和隐私权方面的顾虑？有没有一种比较理想的支付方法呢？没有一种比较理想的支付方法呢？31