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1、家庭财产风险风险财产损失 人身 民事 其他民事责任风险的来源n 成员的个人的侵权行为；n 静物责任；n 宠物责任；n 其他责任。人身风险n 室内n 室外n 工作家庭财产保险定义n 是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险。n 业务分散，潜力巨大：n 额小量大，成本偏高：n 风险结构有特色：n 风险管理有特色：n 赔偿方式有特色：可保财产主要包括以下几方面：n 房屋及其附属设备；n 生活资料；n 农民的农具工具及收获的农副产品；n 与他人共有的财产；n 代保管财产；n 租用财产。不承保财产(一)n 个体工商户和合作经营组织的营业用具；n 正处于危险状态的财产；n 价
2、 值 高、保 险 金 额 不 容 易 确 定 的 财 产：金 银珠 宝、货 币、邮 票、古 玩 艺 术 品、字 画、文件、帐 册、技 术 资 料、家 畜、花 鸟 鱼 虫、盆景；n 难以用货币衡量其价值的物品；有价证券不承保财产(二)n 日 用 消 耗 品：烟、酒、食 品、保 健 品、药 品、化 妆 品；能 随身携带的日常用品；n 机动车辆和运输货物；n 非法建筑；n 生产期的农作物。保险责任(基本责任)n 火灾、爆炸；n 雷 击、龙 卷 风、冰 雹、洪 水、雪 灾、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、暴雨；n 飞 行 物 及 其 它 空 中 运 行 物 坠 落，以 及 外来建筑物或其它固定物体倒塌；n
3、 发 生 上 述 保 险 事 故 时，为 防 止 灾 害 蔓 延、或 因 施 救、保 护 所 采 取 的 必 要 措 施 而 造成保险标的损失和支付的合理费用。思考一下吧？n 王某于1998 年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与VCD 各一台，保额10000 元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500 元。王某向保险公司提出索赔。争论：n 保险公司承保的是电视机与VCD，非保险标的的损失，保险公司完全可以不承担赔偿责任，有理由拒赔。n 建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损失。n 应该奖励王某积极施救的行为
4、，其他财产损失应作为施救费用给予赔偿。保险责任(扩展责任)n 盗抢责任n 第三者责任n 家用电器用电安全责任n 现金首饰盗抢责任n 管道破裂及水渍责任n 自行车盗窃责任除外责任(一)n 战争军事行为或暴乱；n 核辐射污染；n 家 用 电 器 的 过 度 使 用、超 电 压、走电、自身发热造成标的毁损；除外责任(二)n 被 保 险 人 及 其 家 庭 成 员、服 务 员、寄 居 人 员 故 意 行 为，或 勾 结 纵 容 他人盗窃；n 地震损失；n 坐落在警戒水位线下的家庭财产；n 保险标的本身缺陷；思考一下吧？n 2000 年10 月，某市职工陈某向A 保险公司投保了家庭财产保险，保险金额5
5、万元。同年11 月，陈某在乡下生活的母亲来看望儿子，并第一次使用高压锅煮绿豆粥。由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞，锅内气温不断升高造成爆炸。高压锅及煤气灶被炸毁，损失金额为800 元，陈某的母亲右手也被炸伤，花去医疗费500 元。争论n 第一种意见认为，被保险人违反安全操作规定使用高压锅，是造成高压锅爆炸的直接原因，A 保险公司不能赔偿。n 第二种意见认为，高压锅不能自动冲开排气阀，证明高压锅本身存在缺陷，对因此造成的损失，应属于除外责任。但是，因高压锅爆炸造成煤气灶的毁损，则是意外损失，A 保险公司应该赔偿。n 第三种意见认为，陈某的财产损失及其母亲花去的医疗费，均是由于爆炸风险造成的，A
6、保险公司应全部赔偿。保险价值、保险金额及保险费n 家庭财产的保险价值是标的出险时的实际价值（重置价值）n 保 险 金 额 由 投 保 人 根 据 财 产 的 实 际 价 值 自 行 估价确定。n 一 是 实 行 分 项 确 定 保 险 金 额、分 项 承 保、分 项理 赔 的 办 法。分 项 保 险 金 额 在 赔 付 时 不 能 相 互调剂。n 二 是 提 供 以 千 元 为 单 位 的 保 险 金 额 档 次，投 保人自主选择。确定保险期限n 家庭财产综合保险、储金性保险期限(1年，或5 年)n 个人贷款抵押房屋保险期限（合同约定的起保日0 时至贷款期限日24 时）n 投资保障型家庭财产保
7、险期限（3 年）保险赔偿n 房 屋 及 其 附 属 设 备（视 保 险 金 额 与 保 险价值之间差距）n 室内财产（第一危险赔偿方式）n 储金性业务n 个 人 贷 款 抵 押 房 屋 保 险（第 一 危 险 赔 偿方式）保险费n 保险费保险金额保险费率n 保险储金保险金额储金率（经批准费率/利率）保险金额确定时注意：n 无规范的账目可查：n 保险金额常是一个整数和：n 分项确定保险金额：以下3 个问题n 新 财 产 赔 新 价，旧 财 产 按 新 旧 程 度。但要 考 虑 被 保 险 人 维 护、保 养、使 用 情 况合理定价。n 受 损 财 产 市 场 价 不 同 的，赔 偿 时 要 以
8、受损财产一般能恢复到原状为原则。n 分 项 列 明 保 险 金 额 的 财 产，按 受 损 时 的实际价值分项赔偿，并以保险金额为限。例如：n 某 投 保 人 列 明 家 电 保 险 额20000 元，出 险后 损 失TV 一 台，该TV 投 保 时 的 价 格3000元，出 险 时 的 牌 价3800 元，则：应 赔3800 元（新 机）但 若 在 家 用 电 器20000元 中 列 明 其 中TV3000 元，则 只 能 赔3000元。如 果 出 险 时 的 牌 价2000 元，应 赔 偿2000 元。想一想为什么？影响保险费率的因素家庭财产保险的形式n 普通家庭财产保险；n 还本家庭财产
9、保险；n 房屋及室内财产保险；n 安居类保险n 投资保障型保险；n 团体家财险；n 附加险盗窃险、水渍险；n 其他家财险。定期还本险n 利息充当保险费n 定期还本n 保险期限多样化案例：王某投保5 年期家庭财产两全保险，保险金额为5 万元，第一保险年底发生部分损失一次，保险人赔偿2 万元；第三保险年度发生全部损失，保险人赔偿5 万元，以下处理方法正确的有（）n A 第一保险年度赔偿后，当年有效保险金额减少为3 万元n B 第二保险年度保险金额自动恢复至5 万元n C 第三保险年度赔偿后，保险责任终止n D 第四保险年度保险人应全额退还保险费团体家财险n 投保人与被保险人在形式上发生了分离；n
10、要求团体统一投保；n 保险金额统一计算；n 费率优惠；盗窃险n 存放在保险地址室内的被保险财产；n 案发后应在24 小时内通知；n 适用代位追偿原则；n 不包括抢劫责任。其他n 家用煤气液化设备专项保险；n 私人建房保险；n 家用电器用电安全保险；n 房屋装潢保险。承保中的风险控制n 如实做好展业宣传；n 做好风险调查与评估；n 投保人如实告知义务的落实；n 实行分项承保和分项确定保险金额；n 推行第一危险与比例相结合的承保方式；保险期间的风险控制n 开展防灾防损检查n 加强宣传n 参与社会化的防灾防损活动理赔中的风险控制n 进行例行审查n 进行现场查勘n 合理计算赔款n 坚持权益转让分析n
11、林先生在投保家财险时选择了 室内财产 项目，并特别在保单上注明：家中价值3000 元的电视是投保对象。林先生的电视于2005 年购买，此为当年价格。2006 年夏天，林先生的电视被闪电击中漏电，林先生要求保险公司赔偿。保险公司调查后得知：目前同类电视的价格已降到了2200 元，林先生最后只得到了2200 元的赔偿。分析n 王女士家的房屋由于管道设计缺陷，时而发生马桶倒灌的情况，2002 年9 月14 日，投保了一份家庭财产保险，但是在投保时王女士未向保险公司说明这一情况。2002 年9 月20 日，王女士家的马桶又发生了严重的灌水，造成室内部分家具受损，且有一台加湿器因短路烧毁。王女士向保险公
12、司报案，经勘查后发现造成此次损失的根本原因是管道设计缺陷所致。分析n 史某拥有40 万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为30 万元。在保险期间史某家中失火，当：（1）财产损失15 万元时，保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失35 万元时，保险公司又应赔偿多少？计算n 某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100 万元。在保险期间该被保险人家中失火，当：A、绝对免赔率为5%，家庭财产损失2 万元时，保险公司应赔偿多少？B、绝对免赔率为5%，家庭财产损失8 万元时，保险公司应赔偿多少？C、相对免赔率为5%，家庭财产损失8 万元时，保险公司应赔偿多少？分析n 王某于19
13、98 年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与VCD 各一台，保额3000 元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500 元。王某向保险公司提出索赔。n 案例n 王某将其房屋投保家庭财产保险综合险，保险金额为1 万元，保险期内因火灾造成损失6000 元，投保时房屋的市场价为1.5万元，出险时房屋的市场价为1.2 万元，保险人的赔偿为多少？案例：n 王某将其家具投保家庭财产保险综合险，保险金额为5000 元，保险期内因火灾造成损失4000 元，出险时该套家具的市价为8000 元，保险人的赔偿金额为多少？家庭财产保险案例
14、n 郭某于1986 年1 月30 日向当地甲保险公司办理了家庭财产n 保险并附加盗险。保额5000 元，保险期限1986 年1 月31 日至1987 年1 月30 日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家庭n 财产保险并附加盗窃险，郭某家的保额为3000 元，期限自n 1986 年3 月18 日至1987 年3 月17 日，但承保人为乙保险公司。n 1986 年5 月10 日郭某家发生盗窃，郭某向公安部门报案，并通n 知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达20000 元，n 其中现金，存折7000 元，金银首饰3000 元，录象机，高级西n 装70000 元，郭某象甲乙两保险公司提出索赔
15、。n n 在理赔过程中，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进行投保，后来郭妻所在单位为职工在乙保险公司投保。因此，乙保险公司认为这属于重复保险，第二份保险合同无效，乙保险公司不负责赔偿，甲保险公司担保责任，剔除现金，金银，首饰，字画等不保财产。甲保险公司以保额的全部5000 元赔付郭某。n 甲乙两保险公司都是不对的。甲乙两份保险额分别为人民币5000 元和3000 元n，而郭某的有效赔偿金额为7000 元，郭家应得到足额7000 元的赔偿。乙 保险公司不付责任是不对的，甲保险公司不应赔偿5000 元就了事，而应主动与乙保险公司协商，确定两家保险公司的赔偿方式，妥善处理该财产险损失案：n 甲保险公司赔款=7000X5000/(5000+3000)=4375 元n 乙保险公司赔款=7000X3000/(5000+3000)=2625 元谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH