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1、Chapter 5 Insurance Contract专题四专题四 保险合同保险合同教学目的和要求教学目的和要求本章在阐述保险合同的概念、特征、保险合同要素的基础上，分析了保险合同订立、生效、履行、变更、终止的过程。保险合同是保险学理论的重要内容之一，要求学生全面掌握本章的内容，为以后保险实务知识的学习铺垫必要的基础。教学重点和难点教学重点和难点 保险合同的特征和要素、保险合同的成立与生效教学方法和手段教学方法和手段 课堂讲授、案例分析、设疑法。Chapter 5 Insurance Contract专题二专题二 保险合同保险合同 第一节第一节 保险合同的概念、特征保险合同的概念、特征第二节
2、第二节 保险的主体、客体和内容保险的主体、客体和内容第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行第四节第四节 保险合同的变更与终止保险合同的变更与终止第五节第五节 保险合同的解释和争议处理保险合同的解释和争议处理第六节第六节 保险合同种类保险合同种类本章参考文献本章参考文献Chapter 5 Insurance Contract第一节第一节 保险合同的概念、特征保险合同的概念、特征一、保险合同的概念二、保险合同的特征Chapter 5 Insurance Contract一、保险合同的概念保险合同的概念合同（Contract)是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变
3、更、终止民事权利义务关系的协议。（合同法）第二条）。保险合同：我国保险法第10条的定义为“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。包含以下两层含义：1、当事人是投保人和保险人；2、内容是关于保险的权利义务关系。Chapter 5 Insurance Contract二、保险合同的特征二、保险合同的特征保险合同的特征保险合同的特征附和合同附和合同Adhesion Adhesion ContractContract有有条条件的件的双双务务合同合同Bilateral Bilateral ContractContract射幸合同射幸合同Aleatory Aleatory Contract
4、Contract最大最大诚诚信合同信合同 utmost Good faith utmost Good faith有有偿偿性合同性合同Rewardful Rewardful Contract Contract 要式合同要式合同Formal ContractFormal ContractChapter 5 Insurance Contract第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容Chapter 5 Insurance Contract一、保险合同的主体一、保险合同的主体主主体体当事人当事人关关 系系 人人保险人保险人投保人投保人 被保险人被保险人 受益人受益
5、人辅助人辅助人Chapter 5 Insurance Contract1 1、保险人保险人(Insurer/Underwriter)(Insurer/Underwriter)我国保险法第我国保险法第1010条规定条规定“保险人是指与投保人保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司公司”。保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约定负有以下义信原则，但同时要依照保险
6、合同的约定负有以下义务：务：（1 1）对对条条款的明确款的明确说说明明义务义务；（2 2）及）及时签发时签发保保险单险单或其他保或其他保险险凭凭证证的的义务义务；（3 3）履行赔偿或给付的义务履行赔偿或给付的义务Chapter 5 Insurance Contract保险人应具备的条件保险人应具备的条件保险人要具备法定资格保险人要具备法定资格保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人需依照保险合同承担保险责任保险人需依照保险合同承担保险责任Chapter 5 Insurance Contract保险人的组织形式保险人的组织形式保保险险人人的的组组织织形形式式股份
7、有限公司指依照公司法的规定设立的、全 部资本按照等额股份的企业法人。有限责任公司股东以其出资额为限对公司承担有限责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任的企业法人。在我国包括国有独资公司、中外合资、外商独资保险公司。Chapter 5 Insurance Contract2 2、投保人（、投保人（Applicant)Applicant)我国保险法第我国保险法第10条规定条规定“投保人是指投保人是指 与保险人订立保险合同，并按照保险合同与保险人订立保险合同，并按照保险合同 负有支付保险费义务的人负有支付保险费义务的人”。投保人并不。投保人并不 以自然人为限，法人和它组织也可以成为以自然人为限，
8、法人和它组织也可以成为 投保人。投保人。Chapter 5 Insurance Contract投保人投保人应应具具备备的的条条件件投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须对保险标的具有保险利益投保人须对保险标的具有保险利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费Chapter 5 Insurance Contract被保被保险险人人(Insured)(Insured)我国保险法第22条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”。投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投保时
9、，投保人，被保险人为同一人。当投保人为他人利益投保时，须遵守以下规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。但父母为未成年子女投保的人身保险不受此限制，只是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理部门规定的限额。Chapter 5 Insurance Contract被保险人应具备的条件被保险人应具备的条件被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须享有保险金请求权被保险人须享有保险金请求权Chapter 5 Insurance Contract案案 例例 分分 析析某年某年1111月，月，A A女士通过保险代理人为她本
10、人及丈夫投保了某女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费险种，年缴保费29472947元，保险金额元，保险金额7 7万元，被保险人分别是万元，被保险人分别是A A女士和她的丈夫。次年女士和她的丈夫。次年9 9月月2121日，日，A A女士的丈夫因哮喘病急女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，性发作在家中去世，按照保险合同规定，A A女士作为受益人女士作为受益人可以获得可以获得7 7万元保险金。于是，万元保险金。于是，A A女士通过保险代理人向保险女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A A女士
11、丈夫女士丈夫为被保险人的这份保单中，为被保险人的这份保单中，A A女士丈夫的名字是由女士丈夫的名字是由A A女士代签女士代签的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏居然导致了一个签名的疏漏居然导致了7 7万元权益的丧失。万元权益的丧失。Chapter 5 Insurance Contract被保险人须享有保险金请求权被保险人须享有保险金请求权 在财产保险合同中，保险事在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死故
12、发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依保险金请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继中华人民共和国继承法继承。承。在人身保险合同中，保险事故或在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人人的
13、，保险金请求权由被保险人的继承人行使。的继承人行使。Chapter 5 Insurance Contract受益人（受益人（Beneficiary)Beneficiary)我国保险法第我国保险法第22条规定：条规定：“受益人是指人身保险受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人的人”。Chapter 5 Insurance Contract课课 堂堂 问问 题题 投保人、被保险人和受益人之间关系可以如投保人、被保险人和受益人之间关系可以如何组合？何组合？Chapter 5 Insurance Contract受益人的法
14、律特征受益人的法律特征法律资格问题；法律资格问题；受益人的产生；受益人的产生；受益人的人数；受益人的人数；受益人的权利；有下列情形之一的，被保险人生前受益人的权利；有下列情形之一的，被保险人生前又未指定其他受益人的，保险金作为被保险人的遗又未指定其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产：产：受益人先于被保险人死亡的；受益人先于被保险人死亡的；受益人依法受益人依法丧失受益权；丧失受益权；受益人放弃受益权。此时，保险金受益人放弃受益权。此时，保险金应按继承法的规定分配。应按继承法的规定分配。受益人的变更；受益人的变更；受益人的义务。受益人的义务。Chapter 5 Insurance Contrac
15、t受益人的指定受益人的指定在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，与是否交纳税收直不必要的纠纷。受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理
16、的保险金，某些国家按规定要征这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。收遗产税。Chapter 5 Insurance Contract案案 例例 分分 析析受益人案例受益人案例 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险
17、公司应如何处理？问保险公司应如何处理？Chapter 5 Insurance Contract案案 例例 分分 析析 李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。20052005年年6 6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴住院补贴医疗保险医疗保险。其中寿险保额。其中寿险保额1010万元，身故受益人是万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为妻子，附加住院补贴为6060元元/天，受益人是自己。投保不天，受益人是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛过半年，一向健康的李先生
18、在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于虽经抢救，但最终却因医治无效而于1010天后不幸去世。李天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了保险公司向她支付了1010万元身故理赔金。此外保险公司还万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200200元住院补贴理赔元住院补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：金。李
19、先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？Chapter 5 Insurance Contract（三）保险合同的辅助人（中介人）（三）保险合同的辅助人（中介人）辅辅助助人人保险代理人保险代理人Agent保险公估人保险公估人Surveyor保险经纪人保险经纪人Broker保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。人。基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险
20、人订立基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人Chapter 5 Insurance Contract案案 例例 分分 析析年年5 5月月20
21、20日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385385万元。保险公司接到报案后，万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200200万元左右，并当即万元左右，并当即预付赔款预付赔款5050万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行下的情况下，保险公司建议聘请某
22、公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为最后确定全部损失金额为242.5242.5万元万元,属于财产保险范围内应赔付的损失属于财产保险范围内应赔付的损失金额为金额为228.8228.8万元，比研究所索赔金额
23、少万元，比研究所索赔金额少157157万元。最后公估行专家制定万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.42.4万元全部万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。Chapter 5 Insurance Contrac
24、t二、保险合同的客体二、保险合同的客体 客体是指在民事法律关系中客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向主体履行权利和义务时共同指向的对象。保险合同的客体不是保的对象。保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人于保险险标的本身，而是投保人于保险标的上的保险利益。标的上的保险利益。Chapter 5 Insurance Contract三、保险合同的内容三、保险合同的内容 (一一)从国从国际际保保险险市市场场看，保看，保险险合同合同内内容的容的组组成成 部分部分（二）我（二）我国国保保险险法法规规定的保定的保险险合同的具体合同的具体内内容容(主要事主要事项项）（三）（三）狭狭义义的保
25、的保险险内内容容保保险险条条款款Chapter 5 Insurance Contract（一）保（一）保险险合同合同内内容的容的组组成部分成部分保险合同的保险合同的内容内容其他条款其他条款Miscellaneous Provision保险条件保险条件Conditions申明申明Declarations承保约定承保约定Insuring Agreements除外责任除外责任Exclusions定义定义DefinitionsChapter 5 Insurance Contract（二）我国保险法规定的保险合同的具体内容（二）我国保险法规定的保险合同的具体内容1 1、保险人的名称和住所；、保险人的名称
26、和住所；2 2、保险人、被保险人、受益人的名称和住所；、保险人、被保险人、受益人的名称和住所；3 3、保险标的、保险标的 （SubjectSubject matter);matter);4 4、保险责任（、保险责任（Scope of Cover)Scope of Cover)和除外责任和除外责任(Exclusion);(Exclusion);5 5、保险期限、保险期限(Insurance Period)(Insurance Period)和保险责任的起始时间和保险责任的起始时间6 6、保险价值、保险价值(Insured Value)(Insured Value)7 7、保险金额、保险金额(In
27、sured Amount)(Insured Amount)8 8、保险费及其支付办法、保险费及其支付办法(payment)(payment)9 9、保险金赔偿或者给付办法、保险金赔偿或者给付办法1010、违约责任和争议的处理、违约责任和争议的处理1111、订立合同的时间、订立合同的时间Chapter 5 Insurance Contract案案 例例 分分 析析保险责任保险责任案例案例19951995年年1111月月2727日日,宋某向保险公司投保了简易人身保险宋某向保险公司投保了简易人身保险5 5份份,保险期限保险期限2020年，保险金额每份年，保险金额每份400400元，共计元，共计200
28、02000元，每月元，每月交保费交保费5 5元，宋某指定她的母亲为受益人。元，宋某指定她的母亲为受益人。19981998年年3 3月月1212日，日，宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8 8月月6 6日日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公司则指出，简易人身保险条款第保险公司则指出，简易人身保险条款第7 7条第条第2 2款规定：款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司不承担保险责任。不承担保险责任。Chapter
29、 5 Insurance Contract案案 例例 分分 析析某年某年8 8月，月，2626岁年轻漂亮的模特索某，在游乐园玩卡丁车岁年轻漂亮的模特索某，在游乐园玩卡丁车时，长发不慎从头盔中掉了出来，被卷进卡丁车的车轮中，时，长发不慎从头盔中掉了出来，被卷进卡丁车的车轮中，致使头皮全部脱落并伤及脑部中枢神经导致全残。几个月致使头皮全部脱落并伤及脑部中枢神经导致全残。几个月前，索某向保险公司投保了前，索某向保险公司投保了1 1万元住院医疗保险和万元住院医疗保险和1 1万元养万元养老保险，事故发生后，保险公司赔付索某老保险，事故发生后，保险公司赔付索某1 1万元住院医疗万元住院医疗保险金和保险金和
30、1 1万元全残保险金，但这万元全残保险金，但这2 2万元对索某的治疗和康万元对索某的治疗和康复真的是车水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望补买保险，复真的是车水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望补买保险，但保险公司不能答应他的请求。但保险公司不能答应他的请求。保险金额保险金额确定确定Chapter 5 Insurance Contract（三）保（三）保险险条条款款保保险险条条款款基本条款：规定保险合同双方权利义务基本事项的条款，事先基本条款：规定保险合同双方权利义务基本事项的条款，事先 由保险人在法定的必须载明事项拟订好，并印在保由保险人在法定的必须载明事项拟订好，并印在保 单。单。特约条款：保险双
31、方当事人根据特殊需要，共同约定的条款，特约条款：保险双方当事人根据特殊需要，共同约定的条款，包括附加条款、保证条款和协会条款。包括附加条款、保证条款和协会条款。Chapter 5 Insurance Contract第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立一、保险合同的订立二、保险合同的生效二、保险合同的生效三、保险合同的履行三、保险合同的履行四、保险合同的中止四、保险合同的中止Chapter 5 Insurance Contract一、保险合同的订立一、保险合同的订立（一）（一）要约要约（Offer)Offer)（二）（二）承诺承诺（Accepta
32、nce)Acceptance)Chapter 5 Insurance Contract（一）要约（要保）（一）要约（要保）（Offer)Offer)1 1、投保人一般是保、投保人一般是保险合同的要保人。险合同的要保人。实务中常常是保险公司实务中常常是保险公司和代理人积极主动开展和代理人积极主动开展业务，希望潜在客户订业务，希望潜在客户订立合同，是否是要约立合同，是否是要约？2 2、保险合同要、保险合同要约内容比一般合约内容比一般合同更加具体和明同更加具体和明确确。3 3、保险合同要、保险合同要约一般为投保单约一般为投保单的书面形式或其的书面形式或其他形式他形式。Chapter 5 Insura
33、nce Contract有效要约的条件须明确表示订约愿望具备合同的主要内容在其有效期内对要约人具有约束力Chapter 5 Insurance Contract（二）（二）承诺承诺（Acceptance)Acceptance)承承诺诺通常采用通常采用书书面形式；面形式；承承诺诺的的时间时间各各国国法律有不同的法律有不同的规规定；定；在合同在合同订订立立过过程中，要程中，要约约可以反可以反复复多次，但承多次，但承诺诺只有一次。只有一次。大陆法系采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的邮戳时间为合同成立的时间采用到达主义，以要约人收到承诺时为合同成立的时间，我国是以要约人收到承诺时为合同订立的时
34、间英美法系Chapter 5 Insurance Contract由受约本人由受约本人或其合法代理人作出或其合法代理人作出在要约有效时间内作出在要约有效时间内作出有效承诺的条件有效承诺的条件承诺不能附带承诺不能附带任何条件任何条件Chapter 5 Insurance Contract二、保险合同的生效二、保险合同的生效（一）保险合同的成立与生效（二）保险合同的有效与无效 Chapter 5 Insurance Contract（一）保险合同的成立与生效保险合同的生效是指保险合同对双方当事人产生法律约束力。成立不等于生效！1、保险合同多为附条件的合同，以缴纳保费为合同生效的条件；2、我国保险实
35、践中多实行“零时起保”。见保险法第13条和第14条的规定。Chapter 5 Insurance Contract（一）保（一）保险险合同的生效合同的生效财产保险人身保险以保险双方约定缴付保险费的时间和方式为生效条件，也称“零时起保制”。以投保人缴付首期保费为生效条件Chapter 5 Insurance Contract人身保险合同生效案例分析 案情介绍案情介绍 20012001年年1010月月5 5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险人寿险100100万元，附加长期意外伤害保险万元，附加长期意外伤害保险200200万元，并填万元，并填写了投保书
36、。写了投保书。20012001年年1010月月6 6日，谢某缴纳了首期保险费共计日，谢某缴纳了首期保险费共计1194411944元。元。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300300万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。20012001年年1010月月1010日，信诚人寿要求谢某日，信诚人寿要求谢某1010天内补充提供有天内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。否则视为取消投保申
37、请，将向其退回预交保费。20012001年年1010月月1717日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。但仍未提交财务状况证明。20012001年年1010月月1818日凌晨，谢某被其女友前男友刺杀致死。日凌晨，谢某被其女友前男友刺杀致死。当日上午当日上午8 8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需增加保险费，并提交财务证明，才能承保。体问题，需增加保险费，并提交财务证明，才能承保。Chapter 5 Insurance Contract人身保险合同生效案例分析 案情介绍案情介绍 2
38、0012001年年1111月月1313日，谢母向信诚人寿方面告知保险事故并日，谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。提出索赔申请。20022002年年1 1月月1414日，信诚人寿保险公司经调查后在理赔答复日，信诚人寿保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100100万元；同万元；同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保(未开出保单未开出保单)，故拒绝赔付附加合同的保金，故拒绝赔付附加合同的保金200200万元。万元。20032003年年5 5月月2020日，广州市天河区法院对此案作出
39、一审判决：日，广州市天河区法院对此案作出一审判决：交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成的情交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成的情况下被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合同赔况下被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合同赔付付100100万元之后再追加赔付附加合同的万元之后再追加赔付附加合同的200200万元。万元。20042004年年1111月月5 5日，广州市中级人民法院作出终审判决：交日，广州市中级人民法院作出终审判决：交付了首期保险费的投保人谢某，在核保程序未完成期间付了首期保险费的投保人谢某，在核保程序未完成期间即保险公司签发保单之前被杀身亡，法院认为此案涉及即保
40、险公司签发保单之前被杀身亡，法院认为此案涉及的保险合同并未生效，判决保险人信诚人寿保险公司不的保险合同并未生效，判决保险人信诚人寿保险公司不必在按主合同赔付必在按主合同赔付100100万元之后再追加赔付附加合同的万元之后再追加赔付附加合同的200200万元。万元。Chapter 5 Insurance Contract人身保险合同生效案例分析 案例分析案例分析 要求投保人填写投保单的同时交付首期保费，已经成了要求投保人填写投保单的同时交付首期保费，已经成了国际保险业约定俗成的惯例，这对保险公司的展业极为国际保险业约定俗成的惯例，这对保险公司的展业极为有利，投保人在保险出单前的悔约率便大为降低。
41、但是，有利，投保人在保险出单前的悔约率便大为降低。但是，这种做法客观上也造成了潜在的风险。这种做法客观上也造成了潜在的风险。在国外寿险业，为了防止因投保人在缴纳保费后、保险在国外寿险业，为了防止因投保人在缴纳保费后、保险公司出具保单前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会公司出具保单前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会在收到首期保费后为投保人出具一份暂保单，作为一种在收到首期保费后为投保人出具一份暂保单，作为一种临时约定，为保户提供空白期的保障。暂保单可以对期临时约定，为保户提供空白期的保障。暂保单可以对期间的种种可能情况作出事先约定，以及明确保险公司是间的种种可能情况作出事先约定，以及明确保险公
42、司是否将承担赔付责任，提醒保户虽然缴纳了钱但保险合同否将承担赔付责任，提醒保户虽然缴纳了钱但保险合同还没有生效。保险责任的额度基本是确定的，这个时期还没有生效。保险责任的额度基本是确定的，这个时期的保障到保险合同正式出具时即终止。的保障到保险合同正式出具时即终止。Chapter 5 Insurance Contract（二）保险合同的有效与无效1、保险合同的有效（1）保险合同主体必须具备合同资格；（2）当事人意思表示一致；（3）合同内容合法。Chapter 5 Insurance Contract2、无效保险合同保险合同的无效是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的合同。（1）无效
43、保险合同的认定；（2）无效保险合同的分类；（3）无效保险合同的处理。Chapter 5 Insurance Contract（1）无效保险合同的认定当事人不具有行为能力内容不合法保险合同的当事人意思表达不真实违反国家利益和社会公共利益未成年人的父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的合同以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。Chapter 5 Insurance Contract（2）无效保险合同的分类无无效效的的程程度度全部无效全部无效部分无效部分无效无无效效的的性性质质绝对无效绝对无效相对无效
44、相对无效Chapter 5 Insurance Contract（3）无效保险合同的处理返还财产：包括返还保险费或保险赔偿金；赔偿损失；追缴财产：对于违反国家利益和社会公共利益的保险合同，应当追缴财产，收归国库。Chapter 5 Insurance Contract三、保险合同的履行保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务的过程。本部分内容体现了保险合同的什么特点？Chapter 5 Insurance Contract（一）投保方的权利与义务1、投保方的义务如实告知（保险法17条）交付保费（保险法14条）维护保险标的安全（保险法36条）危险增加通知（保险法37条）保险事故
45、发生通知义务（保险法17条）出险施救（保险法42条）提供单证（保险法23条）协助追偿（保险法48条）Chapter 5 Insurance Contract（一）投保方的权利与义务2、投保方的基本权利保险条款了解知晓权（保险法17、18条）保险金请求权（保险法27条）（索赔时效的规定详见下页）解约权（保险法15条）Chapter 5 Insurance Contract索赔时效的规定人寿保险的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起5年；人寿保险以外的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起2年Chapter 5 Insurance Contract案案 例例 分分 析析
46、王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，19941994年年7 7月，月，王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被保王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被保险人中止了联系。险人中止了联系。19941994年年1212月，被保险人发生车祸事故，月，被保险人发生车祸事故，投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通知王投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通知王先生。先生。20012001年年1 1月，王先生回国，得知了上述情况，向保月，王先生回国，得知了上述情况，向保险公司提出了索赔。试问该如何处理？险公司提出了索赔。试问该如何处理？
47、索赔实效案例索赔实效案例Chapter 5 Insurance Contract（二）保险人的权利与义务1、保险人的义务（1）承担保险责任保险赔偿（保险法24条）（理赔时限规定详见下页）施救费用（保险法42条）检验费用争议处理费用（保险法51条）（2）条款说明（保险法18条）（3）及时签单义务（保险法13条）（4）为投保人、被保险人、受益人或再保险分出人保密（保险法32条）Chapter 5 Insurance Contract保险人承担保险责任的时限对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿金额协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。对属于保险责任的，对于赔偿或给付保险金数额不
48、能确定的，保险人自收到赔偿或请求给付保险金请求之日起60日内，确定最低数额先予支付。Chapter 5 Insurance Contract（二）保险人的权利与义务2、保险人的权利收取保险费（保险法14条）解约权（保险法28、36、37、59条）增加保费权（保险法36条）不承担赔偿或给付权Chapter 5 Insurance Contract四、保险合同的中止四、保险合同的中止保险法59条规定：经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保费后，合同效力恢复。但是，自合同终止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解除保险合同。保险法58条规定：在人身保险中，合同约定分期支付保险费，投保人支
49、付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。Chapter 5 Insurance Contract第四节第四节 保险合同的变更与终止保险合同的变更与终止 一、保险合同的变更（一、保险合同的变更（Changing Changing）二、保险合同的解除（二、保险合同的解除（CancellationCancellation）三、保险合同的终止（三、保险合同的终止（TerminationTermination）Chapter 5 Insurance Contract一、保险合同的变更一、保险合同的变更是指保险
50、合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。保险法第21条关于保险合同的变更指出：“保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议”。保险合同的变更包括主体和内容的变更。Chapter 5 Insurance Contract（一）保险合同主体的变更（一）保险合同主体的变更保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或关系人的变更，即保险合同的转让。保险合同 的主体变更有两个基本特征：一是不改变合同的权利义务和客体；二是合同主体变更的对象主要是投保人、被保