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1、第九章第九章 商业银行信用卡业务商业银行信用卡业务管理管理 一、相关概念一、相关概念信用卡：是银行或其他财务机构向个人和单位发行一种特殊的信用凭证。凭此可在发卡机构特约商户购物和消费，向指定银行存取现金。载体是一张正面印有发卡机构名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。广义信用卡：能为持卡人提供信用证明，可凭此消费或享受特定服务的卡。包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡、赊账卡等。狭义信用卡：国外指银行或其他财务机构发行的贷记卡，无须预先存款就可贷款消费，先消费后还款；国内指贷记卡及准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支）。第一节第一节
2、信用卡业务及其种类信用卡业务及其种类二、信用卡的发展沿革二、信用卡的发展沿革最早起源于1915年，美国，为商业信用卡。1946年，第一张银行信用卡由美国富兰克林国民银行发行。银行作为第三方发行信用卡，使得商业信用工具发展成银行信用形式，使得信用卡的使用范围、地域和信用能力极大增强。信息技术的发展推动了信用卡发展，使得信用卡业务效率和准确性都大为提高；网络技术更拓展了信用卡的发展空间，信用卡越来越成为了电子货币的一种。三、信用卡业务在我国的发展三、信用卡业务在我国的发展 1979年，国内银行开始代办国际主要信用卡的业务。1985年，中国银行开始了信用卡的发行。1989年，信用卡业务在我国给银行中
3、全面推开。2002年，中国银联股份有限公司成立，各行之间走向了业务互换和资源共享。波士顿咨询公司数据显示，2011年中国信用卡贷款增长81%，达人民币8130亿元；据中国银行业协会统计，2011年中国信用卡发卡数量增加了24%，达2.85亿张。四、信用卡业务的种类1、按发行机构划分：银行卡、非银行卡2、按清偿方式划分：贷记卡、准贷记卡、借记卡3、按发卡对象划分：个人卡、公司卡（商务卡）4、按持卡人信用等级划分：普通卡、金卡、白金 卡、无限卡5、按币种划分：人民币卡、外币卡、双币卡6、按发卡机构与联合发卡的合作伙伴划分：与非盈利机构合作的认同卡、与盈利机构合作的联名卡7、按同一账户中持卡人的主次
4、划分：主卡、附属卡8、按存储媒介划分：磁条卡、芯片卡、激光卡9：按流通范围划分：国际卡、地区卡10：按功能和用途划分：转账卡、专用卡、储值卡 一、信用卡业务的功能一、信用卡业务的功能 支付结算：转账结算：信用消费：循环信贷：持卡人还款后信用额度得到恢复，信用不断积累，为社会诚信体系打下基础。提取现金：第二节第二节 信用卡业务中的关键要素信用卡业务中的关键要素 二、信用卡业务的运作 作为一种独立的金融产品，信用卡业务运作涉及5方面参与者：持卡人 发卡行 商家 收单行 交换和结算中心：中国银联 结算中心发卡单位代理/收单单位持卡人特约商户请款授权三、现有信用卡业务组织体制 直线职能制、独立事业部制
5、、公司制 一、信用卡营销一、信用卡营销 （一）信用卡营销的含义 商业银行通过设计和开发满足持卡人需求的信用卡商品，激发市场对该商品的需求，实现经营目的的一种行为。营销目的：一是扩大市场份额，二是挖掘持卡人现有和潜在的需求第三节第三节 信用卡营销和风险控制信用卡营销和风险控制（二）信用卡营销的特点 1、全程性：消费者购买信用卡只是营销的开始；2、是一种资本营销：是银行短期循环信贷的使用权，并未放弃所有权；3、对客户服务的要求较高：需把相当的精力放在客户激励和客户保留上。（三）信用卡营销发展的对策 1、系统的细分市场；2、在市场细分基础上进行科学定位；3、实现多样化的营销组合策略：加快创新、合理定
6、价、主动服务、扩大附加服务、拓展营销渠道；4、加快信用卡客户数据库建设；5、完善人才培养机制 6、改善信用卡的使用环境 二、信用卡风险二、信用卡风险 （一）信用卡风险的含义 主要有4类：信用风险：盗用、转借、无力偿还等；操作风险：主要是内控不当，也可能由外部事件引起；欺诈风险：包括恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的信用卡等；其他风险：流动性风险、法律风险、市场风险，对业务盈利水平损害较小，与业务是否成功运营相关度不高，因此归类。（二）信用卡风险的特点（二）信用卡风险的特点 1、突发性和难以预见性 2、隐蔽性和滞后性 3、分散性和多样性 4、复杂性和数理性：数理性指其风险收益概率符合正态分布
7、。（三）（三）信用卡业务风险的成因信用卡业务风险的成因 1、社会个人征信体系不完善 2、风险合作机制尚未建立 3、持卡人信用与银行信息不对称 总之，信用卡业务高风险取决于：1、持卡人众多，信用状况复杂，难以辨别恶意透支与善意透支；2、流通过程中不确定因素众多，难以监控；3、使用环节众多；4、法律体系不健全，信用观念尚未建立；5、银行风险反应能力弱，只是在授权时发布“扣卡”或“批准”指令。三三、信用卡业务风险控制、信用卡业务风险控制 （一）风险规避 （二）风险预防：预防对象主要是持卡人、特约商户、发卡机构内部以及信用卡诈骗等；（三）风险分散转移：转移对象为持卡人、保证人、保险公司等 （四）风险事
8、后补偿：设立风险准备金 案例：信用卡无密码是不是更安全 这是2009年发生在上海的一个信用卡盗刷案，为了保护隐私以下案例中提到的姓名均为化名。王东和李娜是一对夫妻。2003年，王东为了在出差时入住酒店时能够刷信用卡预授权，便在某大型银行办理了一张信用卡。为了方便妻子，他又为自己的妻子李娜办了一张附属卡，这两张卡都没有设置消费密码。2009年5月30日上午，李娜在逛街时突然发现自己的钱包不见了，而自己的信用卡就在包里。她马上给银行打电话挂失，并向派出所报案。尽管已经及时的办理了挂失，然而在挂失前，她的信用卡依然被他人在上海烟草集团闸北烟草糖酒有限公司等9家商户刷卡消费15次共计近15000多元。
9、经警方侦查，冒用人贺强被抓获归案。贺强表示，他在拿到信用卡后便分别到多家商户刷卡消费，由于信用卡后面的签名栏里李娜的签名有些模糊，他签名时写的都是李丽的名字。在此案件侦破过程中，李娜的还款期到了。尽管她的发卡银行有失卡保障承诺，而李娜也已经报案并表示账单中的15000多元并非自己消费的，但是银行依然表示这笔费用需要李娜先承担，待破案后再归还。该案件侦破后，上海黄浦区法院认为闸北烟草糖酒有限公司等家商户，在签购单签名与持卡人李娜姓名明显不符且冒用人性别与持卡人李娜性别不同的情况下，未拒绝冒用人持卡消费与原告的财产损失之间具有因果关系，应当承担民事责任。原告李娜作为信用卡的合法持有人，存在未尽妥善
10、保管义务、未及时挂失等过错，亦应承担相应的过错责任。据此黄浦区法院一审判决：相关商户承担70%的盗刷金额，而李娜自己承30%的损失。从上述案例中可以看出来首先目前很多银行推出的所谓失卡保障服务，并不像他们承诺的那样美好。这一服务对于信用卡挂失后的损失，是可以保证赔付的而对于挂失前的损失则需要持卡人到公安机关报案获得其开具的证明并获得银行承认该笔消费属于盗刷后才能获得银行的赔偿，而最重要的是在银行承认之前这笔盗刷金额是持卡人先赔付的而在国外这笔钱则是有保险公司赔付的。其次，无论案件侦破还是没有侦破，持卡人都不可能完全没有损失。作为持卡人，由于未尽妥善保管义务未及时挂失等过错，通常都要自行承担30%50%左右的损失。再次，就算银行愿意承担损失，但是目前银行的失卡保障是有最高限额的，通常在1-5万元之间。如果你的信用卡授信额度较高，被人刷了10万块钱，银行最多也就能5万。而在国外，对于已经认定的盗刷金额，银行和保险公司都是全额赔付的。思考：此案例体现了哪些信用卡业务风险，在信用卡管理上有何借鉴意义。