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1、网上支付与结算网上支付与结算电子教案电子教案蔡元萍主编蔡元萍主编蔡元萍主编蔡元萍主编东北财经大学出版社东北财经大学出版社东北财经大学出版社东北财经大学出版社第第1章章 网上支付与结算概述网上支付与结算概述1.1 电子商务与金融业电子商务与金融业1.2 支付方式与支付系统的演变支付方式与支付系统的演变1.3 从传统支付结算到网上支付与结算从传统支付结算到网上支付与结算第第1章章 网上支付与结算概述网上支付与结算概述教学目的与要求教学目的与要求:了解电子商务与金融业的关系，了解支付方式与支付系了解电子商务与金融业的关系，了解支付方式与支付系统的演变过程，理解网上支付与电子方式发展的关联以统的演变过
2、程，理解网上支付与电子方式发展的关联以及我国网上支付结算存在的问题。及我国网上支付结算存在的问题。教学重点与难点：教学重点与难点：重点：网上支付与电子方式发展的关联重点：网上支付与电子方式发展的关联难点：中国目前支付系统难点：中国目前支付系统课后小结：课后小结：通过认识电子商务对金融业发展的影响，通过认识电子商务对金融业发展的影响，学生了解了支付方式与支付系统的演变过程。学生了解了支付方式与支付系统的演变过程。作业作业：P19.1.2.31.1 电子商务与金融业电子商务与金融业1.1.1电子商务和金融业电子商务和金融业1）电子商务：运用电子通信作为手段的经济活动，）电子商务：运用电子通信作为手
3、段的经济活动，通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和服务进行宣传、购买和结算。服务进行宣传、购买和结算。2）金融业）金融业金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业、租赁业和典当行业、保险业、信托业、证券业、租赁业和典当业。业。1.1.2电子金融挑战传统金融业电子金融挑战传统金融业1）传统商业银行的金融中介地位受到挑战。）传统商业银行的金融中介地位受到挑战。2）传统商业银行的信息优势正受到挑战。）传统商业银行的信息优势正受到挑战。3）金融集团全能化是我国金融业的未来趋势）金融集团
4、全能化是我国金融业的未来趋势1.1.3 我国电子金融发展概况我国电子金融发展概况 中国互联网络信息中心（中国互联网络信息中心（CNNIC）2006年年1月月17日发布第日发布第17次中国互联网络发展状况统计报告：次中国互联网络发展状况统计报告：中国内地网民总人数已达中国内地网民总人数已达1.11亿人，我国上网计亿人，我国上网计算机总数为算机总数为4950万台，宽带上网已经成为上网接万台，宽带上网已经成为上网接入的主流，中国内地的入的主流，中国内地的IP地址已经位居全球第三。地址已经位居全球第三。目前，我国金融业正处于从电子化、半电子化向目前，我国金融业正处于从电子化、半电子化向信息化转变阶段。
5、信息化转变阶段。2006年中国金融业信息化投资年中国金融业信息化投资将走出连续几年的低速增长，成为近几年来金融将走出连续几年的低速增长，成为近几年来金融业业IT投入增长最快的一年，计世资讯投入增长最快的一年，计世资讯(CCWResearch)预测：预测：2006年，国内金融业年，国内金融业IT总投总投入将达到入将达到303.2亿元，比亿元，比2005年增长年增长10.24%。1网上银行网上银行2网络保险网络保险3网络证券交易网络证券交易4网上个人理财网上个人理财1.2 支付方式与支付系统的演变支付方式与支付系统的演变1.2.1支付方式支付方式 传统支付方式指的是通过现金流转、票传统支付方式指的
6、是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。其主要形式有三种：实现款项支付的方式。其主要形式有三种：现金、票据和信用卡。现金、票据和信用卡。1）现金）现金现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一国中央银行发行的。在现金交易中，买卖国中央银行发行的。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名的。双方处于同一位置，而且交易是匿名的。2）票据）票据票据分为广义票据和狭义票据。广义票据包括各票据分为广义票据和狭义票据。广义票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如种具有法律效力、代表一定
7、权利的书面凭证，如股票、债券、汇票等，人们将其统称为票据。狭股票、债券、汇票等，人们将其统称为票据。狭义票据指的是义票据指的是票据法票据法所规定的汇票、本票和所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日期、付款地点、支票，是一种载有一定的付款日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以由持票人自由转让给他人的债券凭证。由持票人自由转让给他人的债券凭证。3）信用卡）信用卡信用卡是银行或公司向持有人签发的、证明其具信用卡是银行或公司向持有人签发的、证明其具有良好的信誉，并可以在指定的商户或场所进行有良好的信誉，并可以在指定的商户或场所进行
8、记账消费的一种信用凭证。记账消费的一种信用凭证。1.2.2支付系统的演变支付系统的演变1）支付和支付系统）支付和支付系统所谓支付，就是在商品交易、证券交易和货币交易中，所谓支付，就是在商品交易、证券交易和货币交易中，交易双方的资金未来。任何买卖活动也都伴随这资金的交易双方的资金未来。任何买卖活动也都伴随这资金的往来。往来。2）支付系统的发展）支付系统的发展自从出现纸币和票据以来，伴随着商品交易的前述两个自从出现纸币和票据以来，伴随着商品交易的前述两个层次的资金支付活动就一直存在。在商品经济高度发展层次的资金支付活动就一直存在。在商品经济高度发展的市场经济社会里，纸币和票据的流通速度已不能满足的
9、市场经济社会里，纸币和票据的流通速度已不能满足急速发展的商品生产和流通的要求，这就促使银行研制急速发展的商品生产和流通的要求，这就促使银行研制开发新的支付工具和新的处理方法。银行卡的出现，促开发新的支付工具和新的处理方法。银行卡的出现，促使货币从纸币发展为电子货币。电子支付系统的形成，使货币从纸币发展为电子货币。电子支付系统的形成，不仅使银行的业务处理实现了电子化，还使银行不断开不仅使银行的业务处理实现了电子化，还使银行不断开发出大量新的自主银行服务项目。发出大量新的自主银行服务项目。3）中国目前的支付系统）中国目前的支付系统（1）同城清算所）同城清算所（2）全国手工联行系统）全国手工联行系统
10、（3）中央银行的全国电子联行系统）中央银行的全国电子联行系统（4）各商业银行电子汇兑系统）各商业银行电子汇兑系统（5）银行卡支付系统）银行卡支付系统（6）网上银行系统）网上银行系统（7）中国国家现代化支付系统）中国国家现代化支付系统（8）邮政储蓄和汇兑系统）邮政储蓄和汇兑系统1.3从传统支付结算从传统支付结算到网上支付与结算到网上支付与结算1.3.1传统支付结算的发展传统支付结算的发展支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳务支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，由银行所提供的金活动引起的债权、债务关系，由银行所提供的金融服务业务，而这种结清债权、债务关系的经济融
11、服务业务，而这种结清债权、债务关系的经济行为就成为结算。行为就成为结算。1）物物交换的支付结算方式）物物交换的支付结算方式2）货币支付结算方式）货币支付结算方式3）银行转账支付结算方式）银行转账支付结算方式1.3.2传统支付结算方式的局限性传统支付结算方式的局限性第一，运作速度与处理效率比较低。第一，运作速度与处理效率比较低。第二，大多数传统支付结算方式在支付安全上问题较第二，大多数传统支付结算方式在支付安全上问题较多，伪币、空头支票等现象造成支付结算的不确定性多，伪币、空头支票等现象造成支付结算的不确定性和商务风险增加，特别是跨区域远距离的支付结算。和商务风险增加，特别是跨区域远距离的支付结
12、算。第三，绝大多数传统支付结算方式应用起来并不方便，第三，绝大多数传统支付结算方式应用起来并不方便，各类支付介质五花八门，发行者众多，使用的辅助工各类支付介质五花八门，发行者众多，使用的辅助工具、处理流程与应用规则和规范也均不相同，这些给具、处理流程与应用规则和规范也均不相同，这些给用户的应用造成了困难。用户的应用造成了困难。第四，传统的支付结算方式由于涉及较多的业务部门、第四，传统的支付结算方式由于涉及较多的业务部门、人员、设备与较为复杂的业务处理流程，运作成本较人员、设备与较为复杂的业务处理流程，运作成本较高。高。第五，传统的支付结算方式，包括目前一些电子第五，传统的支付结算方式，包括目前
13、一些电子支付方式在内，为用户提供全天候、跨区域的支支付方式在内，为用户提供全天候、跨区域的支付结算服务并不容易，或很难做到。付结算服务并不容易，或很难做到。第六，传统的支付结算方式特别使中国企业比较第六，传统的支付结算方式特别使中国企业比较流行的纸质支票的应用并不是一种即时的结算，流行的纸质支票的应用并不是一种即时的结算，企业资金的回笼有一定的滞后期，增加了企业的企业资金的回笼有一定的滞后期，增加了企业的运作资金规模；现金的过多应用给企业的整体财运作资金规模；现金的过多应用给企业的整体财务控制造成一定的困难，同样对国际控制金融风务控制造成一定的困难，同样对国际控制金融风险不利，且给偷税漏税、违
14、反交易提供了方便。险不利，且给偷税漏税、违反交易提供了方便。1.3.3网上支付与结算网上支付与结算1）网上支付结算的兴起）网上支付结算的兴起所谓网上支付与结算可以理解为电子支付所谓网上支付与结算可以理解为电子支付（Electronic Payment）的高级方式，它以电子）的高级方式，它以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进平台的运作平台，通过网络进行的，为交易的客户间提供货币支付或资金流转行的，为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。正如现在人们常说的等的现代
15、化支付结算手段。正如现在人们常说的一句话，一句话，“过去的穷人口袋里没钱，现在富人口过去的穷人口袋里没钱，现在富人口袋里没钱，今后大家口袋里都没钱，因为各种各袋里没钱，今后大家口袋里都没钱，因为各种各样的电子货币及其网上支付工具将引起货币形式样的电子货币及其网上支付工具将引起货币形式的又一场革命的又一场革命”。2）网上支付结算的简况）网上支付结算的简况网上支付以结算的运作是一个体系运作，网上支网上支付以结算的运作是一个体系运作，网上支付与结算系统一般包括计算机网络系统、网上支付与结算系统一般包括计算机网络系统、网上支付工具、安全控制机制等。近付工具、安全控制机制等。近5年来，随着电子商年来，随
16、着电子商务的开展不断完善，网上支付结算方式也在发展务的开展不断完善，网上支付结算方式也在发展与完善，类型也越来越多，有信用卡网上支付、与完善，类型也越来越多，有信用卡网上支付、智能卡、电子现金、电子支票、电子钱包、电子智能卡、电子现金、电子支票、电子钱包、电子汇兑等方式。这些网上支付结算工具的共同特点，汇兑等方式。这些网上支付结算工具的共同特点，都是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，应都是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，应用以用以Internet为主的网络进行资金信息的传输、支为主的网络进行资金信息的传输、支付和结算，辅以网络银行，实现完全的网上支付。付和结算，辅以网络银行，实现完全的网
17、上支付。1.3.4网上支付与结算面临的挑战网上支付与结算面临的挑战在电子商务业务处理中实现完全的网上支付，不仅在电子商务业务处理中实现完全的网上支付，不仅需要得到银行支持的网上支付工具的支持，还要提需要得到银行支持的网上支付工具的支持，还要提供银行专用支付清算网络和支付系统才能完成。比供银行专用支付清算网络和支付系统才能完成。比如，信用卡网上支付以其普及面广、方便、快捷、如，信用卡网上支付以其普及面广、方便、快捷、安全等优点成为人们网上消费支付的重要手段，由安全等优点成为人们网上消费支付的重要手段，由此形成完善的全球性信用卡计算机网络支付结算系此形成完善的全球性信用卡计算机网络支付结算系统，使
18、统，使“一卡在手，走遍全球一卡在手，走遍全球”成为可能。成为可能。然而，目前在应用网上支付结算工具时出现了一些然而，目前在应用网上支付结算工具时出现了一些新的情况，特别时在发展中的中国，网上支付结算新的情况，特别时在发展中的中国，网上支付结算方式还面临许多挑战。方式还面临许多挑战。第一，信用不足、相关知识缺乏致使企业与客户普第一，信用不足、相关知识缺乏致使企业与客户普遍对网上支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，遍对网上支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，对采用网上支付方式持谨慎心态，甚至是消极状态。对采用网上支付方式持谨慎心态，甚至是消极状态。第二，网上支付与结算改变了电子商务双方支付结第二，
19、网上支付与结算改变了电子商务双方支付结算处理的方式，需要改变过去的传统支付结算习惯，算处理的方式，需要改变过去的传统支付结算习惯，很多商家、客户难以适应和接受，进而抵制电子商很多商家、客户难以适应和接受，进而抵制电子商务。务。第三，网上支付与结算需要一个完善的技术平台和第三，网上支付与结算需要一个完善的技术平台和管理机制，中间应用了很多高科技技术，目前很多管理机制，中间应用了很多高科技技术，目前很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付结算的可靠运转。结算的可靠运转。第四，电子商务中网上支付与结算采用的方式是否第四，电子商务中网上支付与结算采用
20、的方式是否真正能做到低成本、快捷方便、安全可靠，还有待真正能做到低成本、快捷方便、安全可靠，还有待观察。观察。本章首先介绍了电子商务对金融业发展的影响，以及本章首先介绍了电子商务对金融业发展的影响，以及本章首先介绍了电子商务对金融业发展的影响，以及本章首先介绍了电子商务对金融业发展的影响，以及支付方式与支付系统的演变过程。重点叙述了支付与支付方式与支付系统的演变过程。重点叙述了支付与支付方式与支付系统的演变过程。重点叙述了支付与支付方式与支付系统的演变过程。重点叙述了支付与电子商务发展的关联，分析了传统支付方式的局限性，电子商务发展的关联，分析了传统支付方式的局限性，电子商务发展的关联，分析了传统支付方式的局限性，电子商务发展的关联，分析了传统支付方式的局限性，并结合电子商务的特点，说明了网上支付以结算面临并结合电子商务的特点，说明了网上支付以结算面临并结合电子商务的特点，说明了网上支付以结算面临并结合电子商务的特点，说明了网上支付以结算面临的挑战。的挑战。的挑战。的挑战。居民王林准备利用互联网开展网上个人理财业居民王林准备利用互联网开展网上个人理财业务，根据本章所学过的知识，需要哪些程序。务，根据本章所学过的知识，需要哪些程序。想一想？想一想？