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1、第5章 电子商务支付与结算内容提要 5.2 5.2 电子支付子支付方式及流程方式及流程 5.1 5.1 电子支付概述电子支付概述 5.3 5.3 网上网上银行行5.1.1 电子支付概念电子支付概念 定义：电子支付就是指从事电子商务交易客户与商家，定义：电子支付就是指从事电子商务交易客户与商家，借助银行网络及支付网关，采用安全的数字化传输手段进行借助银行网络及支付网关，采用安全的数字化传输手段进行的货币支付或资金流转。的货币支付或资金流转。v以金融以金融电子化网子化网络为基基础 v以商用以商用电子化机具和各子化机具和各类交易卡交易卡为媒介媒介 v以以计算机技算机技术和通信技和通信技术为手段手段
2、v以以电子数据形子数据形式式存存储在在银行的行的计算机系算机系统中中 v以以电子信息子信息传递形形式式实现流通和支付流通和支付5.1.2 电子支付特征电子支付特征 采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输 工作环境是基于一个开放的因特网之中工作环境是基于一个开放的因特网之中 使用最先进的通信手段，如使用最先进的通信手段，如InternetInternet、ExtranetExtranet 具有方便、快捷、高效、经济的优势具有方便、快捷、高效、经济的优势 对软、硬件设施及安全性要求都很高对软、硬件设施及安全性要求都很高通过现金、票据及银行汇兑等完成款项支付
3、通过现金、票据及银行汇兑等完成款项支付在较为封闭的系统中运作在较为封闭的系统中运作使用传统的通信媒介使用传统的通信媒介支付过程时间长，费用高支付过程时间长，费用高对软、硬件设施的要求低对软、硬件设施的要求低电子支付方式电子支付方式电子支付方式电子支付方式传统支付方式传统支付方式传统支付方式传统支付方式5.1.2 电子支付与传统支付比较电子支付与传统支付比较5.1.3 电子支付的发展阶段及现状电子支付的发展阶段及现状 第一阶段第一阶段：银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代
4、发工资银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务等业务 ；第三阶段第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等上提供的取存款服务等；第四阶段第四阶段：利用银行销售点终端利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的划账服务向客户提供自动的划账服务；第五阶段第五阶段：是是通过因特网进行直接转账结算（通过因特网进行直接转账结算（网上支付网上支付）。网上支付的形式。网上支付的形式称称为网上支付工具，主要有信用卡、数字网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、金、电子支票等。子支票等。
5、5.1.3 电子支付的发展阶段及现状电子支付的发展阶段及现状 2005年被称年被称为中国的中国的电子支付元年。子支付元年。这一年之后，一年之后，中国中国电子支付市子支付市场高速增高速增长。特。特别是随着网上支付、是随着网上支付、移移动支付、支付、电话支付等多种支付形式的出支付等多种支付形式的出现，加快了，加快了整个整个产业发展的步伐。其中，第三方支付市展的步伐。其中，第三方支付市场增增长尤尤为迅速。目前，支付宝，迅速。目前，支付宝，Chinapay和和财付通位列交付通位列交易易额排名前三位。排名前三位。5.2 电子支付方式及流程电子支付方式及流程 电子支票系统电子支票系统电子支票系统电子支票系
6、统信用卡信用卡信用卡信用卡电子现金电子现金电子现金电子现金5.2.1 电子现金电子现金电子子现金金是是一种以数据形式存在的现金货币。它把现一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。数来表示现实中各种金额的币值。电子子现金金是是纸币现金的电子化纸币现金的电子化。特点主要表。特点主要表现在以下在以下几个方面：几个方面：匿名匿名节省交易省交易费用用支付灵活方便支付灵活方便安全存安全存储电子现金的种类：电子现金的种类：电子现金的种类：电子现金的种类：（1 1 1 1）智能卡形式的电子现金
7、）智能卡形式的电子现金）智能卡形式的电子现金）智能卡形式的电子现金 这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付系统。它将货币金额数值存储在智能卡中，当从卡内支出货系统。它将货币金额数值存储在智能卡中，当从卡内支出货系统。它将货币金额数值存储在智能卡中，当从卡内支出货系统。它将货币金额数值存储在智能卡中，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。币或向
8、卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。（2 2 2 2）硬盘数据文件形式的电子现金）硬盘数据文件形式的电子现金）硬盘数据文件形式的电子现金）硬盘数据文件形式的电子现金 这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的纸币或辅币进行网上支付，具有多用
9、途、使用灵活、匿名的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名和快速简便等特点。和快速简便等特点。和快速简便等特点。和快速简便等特点。5.2.1 电子现金电子现金电子现金的支付流程电子现金的支付流程5.2.1 电子现金电子现金电子现金支付，有影响力的系统有：电子现金支付，有影响力的系统有：lNetcash（http:/www.isi.edu）：）：可可记录的匿名的匿名电子子现金支付系金支付系统。主要特点主要特点是是设置分置分级货币服服务器来器来验证和管理和管理电子子现金，其中金，其中
10、电子交易的安全性得到保子交易的安全性得到保证。5.2.1 电子现金电子现金电子现金支付，有影响力的系统有：电子现金支付，有影响力的系统有：5.2.1 电子现金电子现金（1 1）E-CashE-Cash的支付流程的支付流程的支付流程的支付流程5.2.1 电子现金系统实例：电子现金系统实例：E-Cash（2 2）E-CashE-Cash的特点的特点的特点的特点vv银银银银行行行行和和和和商商商商家家家家之之之之间间间间应应应应有有有有协协协协议议议议和和和和授授授授权权权权关关关关系系系系，E E的的的的CashCash银银银银行行行行负责用户和商家之间资金的转移；负责用户和商家之间资金的转移；负
11、责用户和商家之间资金的转移；负责用户和商家之间资金的转移；vvE-CashE-Cash系系系系统统统统采采采采用用用用联联联联机机机机处处处处理理理理方方方方式式式式，而而而而且且且且用用用用户户户户、商商商商家家家家和和和和银银银银行都需使用行都需使用行都需使用行都需使用E E的的的的CashCash软件；软件；软件；软件；vv具有现金特点具有现金特点具有现金特点具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。，可以存、取、转让，适用于小的交易量。，可以存、取、转让，适用于小的交易量。，可以存、取、转让，适用于小的交易量。vv身身身身份份份份验验验验证证证证是是是是由由由由E-CashE-
12、Cash本本本本身身身身完完完完成成成成的的的的。E-CashE-Cash银银银银行行行行在在在在发发发发放放放放电电电电子子子子货货货货币币币币时时时时使使使使用用用用了了了了数数数数字字字字签签签签名名名名。商商商商家家家家在在在在每每每每次次次次交交交交易易易易中中中中，将将将将电电电电子子子子货货货货币币币币传传传传送送送送给给给给E-CashE-Cash银银银银行行行行，由由由由E-CashE-Cash银银银银行行行行验验验验证证证证用用用用户户户户支支支支付付付付的电子货币是否有效（伪造或使用过等）；的电子货币是否有效（伪造或使用过等）；的电子货币是否有效（伪造或使用过等）；的电子
13、货币是否有效（伪造或使用过等）；5.2.1 电子现金系统实例：电子现金系统实例：E-Cash（3 3）E-CashE-Cash的问题的问题的问题的问题vv只只只只有有有有少少少少数数数数商商商商家家家家接接接接受受受受电电电电子子子子现现现现金金金金，而而而而且且且且只只只只有有有有少少少少数数数数几几几几家家家家银银银银行行行行提提提提供供供供电电电电子子子子现现现现金开户服务。金开户服务。金开户服务。金开户服务。vv成成成成本本本本较较较较高高高高。电电电电子子子子现现现现金金金金对对对对于于于于硬硬硬硬件件件件和和和和软软软软件件件件的的的的技技技技术术术术要要要要求求求求都都都都较较较
14、较高高高高，需需需需要要要要一一一一个个个个大大大大型型型型的的的的数数数数据据据据库库库库存存存存储储储储用用用用户户户户完完完完成成成成的的的的交交交交易易易易和和和和E-CashE-Cash序序序序列列列列号号号号以以以以防防防防止止止止重重重重复复复复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。vv存存存存在在在在货货货货币币币币兑兑兑兑换换换换问问问问题题题题。由由由由于于于于电电电电子子子子货货货货币币币币仍仍仍仍以以以以传传传传统统统
15、统的的的的货货货货币币币币体体体体系系系系为为为为基基基基础础础础，因因因因此此此此德德德德国国国国银银银银行行行行只只只只能能能能以以以以德德德德国国国国马马马马克克克克的的的的形形形形式式式式发发发发行行行行电电电电子子子子现现现现金金金金，法法法法国国国国银银银银行行行行发发发发行行行行以以以以法法法法郎郎郎郎为为为为基基基基础础础础的的的的电电电电子子子子现现现现金金金金，诸诸诸诸如如如如此此此此类类类类，因因因因此此此此从从从从事事事事跨跨跨跨国国国国贸贸贸贸易易易易就就就就必必必必须须须须要要要要使用特殊的兑换软件。使用特殊的兑换软件。使用特殊的兑换软件。使用特殊的兑换软件。vv风
16、风风风险险险险较较较较大大大大。如如如如果果果果某某某某个个个个用用用用户户户户的的的的硬硬硬硬驱驱驱驱损损损损坏坏坏坏，电电电电子子子子现现现现金金金金丢丢丢丢失失失失，钱钱钱钱就就就就无无无无法法法法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。5.2.1 电子现金系统实例：电子现金系统实例：E-Cash5.2.2 信用卡的起源信用卡的起源v信用卡信用卡于于19151915年起源于美国。最早发行信年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、用卡的机构并不是银行，而是一些百货
17、商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。饮食业、娱乐业和汽油公司。v中国中国银行珠海分行于银行珠海分行于1985年年6月发行的中月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。vv信用卡信用卡信用卡信用卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用信用信用信用的信的信的信的信用
18、工具。用工具。用工具。用工具。5.2.2 信用卡的概念信用卡的概念信用信用信用信用vv从经济的角度理解从经济的角度理解从经济的角度理解从经济的角度理解“信用信用信用信用”，它实际上是指，它实际上是指，它实际上是指，它实际上是指“借借借借”和和和和“贷贷贷贷”的关系。的关系。的关系。的关系。信用实际上是指信用实际上是指信用实际上是指信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期在一段限定的时间内获得一笔钱的预期在一段限定的时间内获得一笔钱的预期在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。你借得。你借得。你借得。你借得一笔钱、一批货物一笔钱、一批货物一笔钱、一批货物一笔钱、一批货物(赊销赊销赊销赊销
19、)，实际上就相当于你得到了对方的一个，实际上就相当于你得到了对方的一个，实际上就相当于你得到了对方的一个，实际上就相当于你得到了对方的一个“有有有有期限的信用额度期限的信用额度期限的信用额度期限的信用额度”，你之所以能够得到了对方的这个，你之所以能够得到了对方的这个，你之所以能够得到了对方的这个，你之所以能够得到了对方的这个“有期限的信用有期限的信用有期限的信用有期限的信用额度额度额度额度”，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因
20、为战略考虑和其他的因素不得已而为之。和其他的因素不得已而为之。和其他的因素不得已而为之。和其他的因素不得已而为之。vv银行与企业、个人之间的信用银行与企业、个人之间的信用银行与企业、个人之间的信用银行与企业、个人之间的信用是相互的。银行要从企业与个人取得是相互的。银行要从企业与个人取得是相互的。银行要从企业与个人取得是相互的。银行要从企业与个人取得信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，企
21、业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。vv信用卡是银行卡的一种信用卡是银行卡的一种信用卡是银行卡的一种信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、，银行卡目前的主要品种有信用卡、，银行卡目前的主要品种有信用卡
22、、，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其中中中中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。vv信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一：信用卡不仅是一：信用卡
23、不仅是一：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。支的问题。支的问题。支的问题。5.2.2 信用卡的分类信用卡的分类2.2 信用卡信用卡信用卡信用卡分类标准分类标准类类 型型使使 用用 特特 点点结算
24、方式算方式 贷记卡卡 发卡卡行行允允许持持卡卡人人“先先消消费，后后付付款款”，提提供供给持持卡人短期消卡人短期消费信信贷，到期依据有关，到期依据有关规定完成清定完成清偿 借借记卡卡 持持卡卡人人在在开开立立信信用用卡卡账户时按按规定定向向发卡卡行行交交一一定定的的备用用金金，持持卡卡人人完完成成消消费后后，银行行会会自自动从从其其账户上上扣扣除除相相应的的消消费款款项，急急需需时能能为持持卡卡人人提提供供小小额的的善意透支善意透支 使用使用权限限 金卡金卡 允允许透支限透支限额相相对较大（我国大（我国为1万元）万元）普通卡普通卡 透支限透支限额低（我国低（我国为5千元）千元）持卡持卡对象象
25、个人卡个人卡 持持有有者者是是有有稳定定收收入入来来源源的的社社会会各各界界人人士士，其其信信用卡用卡账户上的上的资金属持卡人个人存款金属持卡人个人存款 公司卡公司卡 又又称称单位位卡卡，是是各各企企事事业单位位、部部门中中指指定定人人员使用的卡，其信用卡使用的卡，其信用卡账户资金属公款金属公款 2.2 信用卡信用卡类类 型型使使 用用 特特 点点使用范使用范围 国国际卡卡 可可以以在在全全球球许多多国国家家和和地地区区通通行行使使用用，如如著著名名的的VISA卡和卡和MASTER卡等卡等 地方卡地方卡 只局限在某地区内使用只局限在某地区内使用载体材料体材料 磁卡磁卡 在在信信用用卡卡背背后后
26、贴有有的的磁磁条条内内存存储有有关关信信用用卡卡业务所所必必需需的的数数据据，使使用用时必必须有有专门的的读卡卡设备读出其中所存出其中所存储的数据信息的数据信息 IC卡卡 IC卡卡是是集集成成电路路卡卡（Integrated Circuits Card）的的缩写写，为法法国国人人Roland Moreno于于1970年年所所研研制制，并并由由法法国国BULL公公司司于于1979年年推推出出第第一一张可可工工作作的的IC卡卡。IC卡卡的的卡卡片片中中嵌嵌有有芯芯片片，信信用用卡卡业务中中的的有有关关数数据据存存储在在IC芯芯片片中中，既既可可以以脱脱机机使使用用也也可可以以联机使用机使用信用卡信
27、用卡分类标准分类标准2.2 信用卡信用卡5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式（1 1）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式（1 1）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式支付流程描述：支付流程描述：支付流程描述：支付流程描述：买买方方通通过过网网上上从从卖卖方方订订货货，而而信信用用卡卡信信息息通通过过电电话话、传传真真等等非非网网上上传传送送，或或者者信信用用卡卡信信息息在在互互联联网网上上传传送
28、送，但但无无任任何何安安全全措措施施，卖卖方方与与银银行行之之间间使使用用各各自自现现有有的的银银行行商商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。家专用网络授权来检查信用卡的真伪。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式（1 1）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式特点：特点：特点：特点：v由由于于卖卖方方没没有有得得到到买买方方的的签签字字，如如果果买买方方拒拒付或否认购买行为，付或否认购买行为，卖方卖方将承担一定的风险；将承担一定的风险；v信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方
29、买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式（2 2）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式 改改善善信信用用卡卡事事务务处处理理安安全全性性的的一一个个途途径径就就是是在在买买方方和和卖卖方方之之间间启启用用第第三三方方代代理理，目目的的是是使使卖卖方方看看不不到到买买方方信信用用卡卡信信息息，避避免免信信用用卡卡信信息息在在网网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。上
30、多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式（2 2）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式（2 2）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式特点：特点：特点：特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的支付是通过双方都信任的第三方完成的l l 信信用用卡卡信信息息不不在在开开放放的的网网络络上上多多次次传传送送，买买方方有有可可能能离离线线在在第第三三方方开开设设账账号号，这
31、这样样买买方方没没有有信信用卡信息被盗窃的风险；用卡信息被盗窃的风险；l l 卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；l l 买买卖卖双双方方预预先先获获得得第第三三方方的的某某种种协协议议，即即买买方方在在第第三三方方处处开开设设账账号号，卖卖方方成成为为第第三三方方的特约商户。的特约商户。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式（3 3）基于）基于）基于）基于SSLSSL协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式SSLSSL（Secure Sockets Layer,Secure Sockets Layer,
32、安全套接层）协议，最初由安全套接层）协议，最初由安全套接层）协议，最初由安全套接层）协议，最初由NetscapeNetscape公司设计开发。主要提供三方面的服务：公司设计开发。主要提供三方面的服务：公司设计开发。主要提供三方面的服务：公司设计开发。主要提供三方面的服务：vv对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；vv加密数据以隐藏被传送的数据；加密数据以隐藏被传送的数据；加密数据以隐藏被传送的数据；加密数据以隐藏被传送的数据；vv维护数据的完
33、整性，确保数据在传输过程中不被改变。维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式（3 3）基于）基于）基于）基于SSLSSL协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式（3 3）基于）基于）基于）基于SSLSSL协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式支付流程描述：支付流程描述：支付流程描述：支付流程描述：（1 1 1
34、 1）用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号。）用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号。）用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号。）用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号。（2 2 2 2）用户向商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服）用户向商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服）用户向商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服）用户向商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，务器。商家服务器验证接收到的信息
35、的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息，业务服务器验证商家身份后，将用看到用户的信用卡信息，业务服务器验证商家身份后，将用看到用户的信用卡信息，业务服务器验证商家身份后，将用看到用户的信用卡信息，业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信户加密的
36、信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式（3 3）基于）基于）基于）基于SSLSSL协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式支付流程描述：支付流程描述：支付流程描述：支付流程描述：（3 3 3 3）商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，）商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，）商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，）商家
37、银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。整个过程只要经历很短的时间。再通知用户。整个过程只要经历很短的时间。再通知用户。整个过程只要经历很短的时间。再通知用户。整个过程
38、只要经历很短的时间。注意：注意：注意：注意：交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。是用户、商家在线注册系统时产生的
39、，不能修改。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式（3 3）基于）基于）基于）基于SSLSSL协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式特点：特点：特点：特点：使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用个普通信用卡账号，在支付时
40、，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信用卡信用卡信用卡信息就被简单加密信息就被简单加密信息就被简单加密信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有方传递。采用的加密协议有方传递。采用的加密协议有方传递。采用的加密协议有SSLSSL等，这种付费方式给用户带来等，这
41、种付费方式给用户带来等，这种付费方式给用户带来等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，很多方便，但是，很多方便，但是，很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式（4 4）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易
42、协议（SETSET）支付模式）支付模式）支付模式）支付模式SET SET（Secure Electronic Transaction,Secure Electronic Transaction,安全电子交易）协安全电子交易）协安全电子交易）协安全电子交易）协议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最初是由国际两大信用卡组织初是由国际两大信用卡组织初是由国际两大信用卡组织初是由国际两大信用卡组织VISAVISA和和和和MasterC
43、ardMasterCard联合开发的。联合开发的。联合开发的。联合开发的。SET SET 规范涉及的范围有：加密算法的应用（如规范涉及的范围有：加密算法的应用（如规范涉及的范围有：加密算法的应用（如规范涉及的范围有：加密算法的应用（如RSARSA和和和和DESDES）；）；）；）；证书信息和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和对证书信息和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和对证书信息和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和对证书信息和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和对象格式；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输协象格式；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输协象格式
44、；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输协象格式；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输协议。议。议。议。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式（4 4）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（SETSET）支付模式）支付模式）支付模式）支付模式5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式（4 4）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（SETSET）支付模式）支付模式）支付模式）支付模式支付流程支付流程支付流程支付流程:客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户在商家的客户在银行开立信用卡帐户，获得信用
45、卡。客户在商家的客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户在商家的客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户在商家的WebWeb主页上查看商品目录选择所需商品。客户填写定单并主页上查看商品目录选择所需商品。客户填写定单并主页上查看商品目录选择所需商品。客户填写定单并主页上查看商品目录选择所需商品。客户填写定单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家收到定单通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家收到定单通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家收到定单通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家收到定单后，将用户的支付指令通过网关传到收单行，再到发卡行后，将用户的支付指令通过网关传到收单行
46、，再到发卡行后，将用户的支付指令通过网关传到收单行，再到发卡行后，将用户的支付指令通过网关传到收单行，再到发卡行确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。商家确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。商家确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。商家确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。商家发送定单确认给客户，并发货给客户。然后商家请求银行发送定单确认给客户，并发货给客户。然后商家请求银行发送定单确认给客户，并发货给客户。然后商家请求银行发送定单确认给客户，并发货给客户。然后商家请求银行支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到商家的帐户。支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到
47、商家的帐户。支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到商家的帐户。支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到商家的帐户。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式（4 4）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（SETSET）支付模式）支付模式）支付模式）支付模式特点：特点：特点：特点：vvSETSET协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全性、完整性和交易的不可抵赖性。性、完整性和交易的不可抵赖性。性、完整性和交易的不
48、可抵赖性。性、完整性和交易的不可抵赖性。vv确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家。确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家。确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家。确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家。vvSETSET协议兼容当前的信用卡网络，比较适合协议兼容当前的信用卡网络，比较适合协议兼容当前的信用卡网络，比较适合协议兼容当前的信用卡网络，比较适合BtoCBtoC交易模式。交易模式。交易模式。交易模式。vv交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付
49、方式5.2.3 电子支票的概念电子支票的概念 电子支票是完全电子化的支票形式，它电子支票是完全电子化的支票形式，它电子支票是完全电子化的支票形式，它电子支票是完全电子化的支票形式，它是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用利用利用利用计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件，进行资金转账的电子付关信息的电子文件，进行资金转账的电子付关信息的电子文件，进行资金转账的电子付
50、关信息的电子文件，进行资金转账的电子付款形式款形式款形式款形式。多数使用电子签名。利用电子支票，。多数使用电子签名。利用电子支票，。多数使用电子签名。利用电子支票，。多数使用电子签名。利用电子支票，可以使支票支付的业务和全部处理过程实现可以使支票支付的业务和全部处理过程实现可以使支票支付的业务和全部处理过程实现可以使支票支付的业务和全部处理过程实现电子化。电子化。电子化。电子化。5.2.3 电子支票支付的流程电子支票支付的流程 客客客客户户户户到到到到银银银银行行行行开开开开设设设设支支支支票票票票存存存存款款款款账账账账户户户户，存存存存入入入入存存存存款款款款(此此此此步步步步骤骤骤骤也也