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1、论我国网络保险的现状及发展前景论我国网络保险的现状及发展前景论我国网络保险的现状及发展前景论我国网络保险的现状及发展前景【内容摘要】随着电子商务的快速普及,我国网络保险交易急剧增加,并已成为保险产业发展的大势所趋,如何走好网络保险的发展道路,需要我们认真对当前我国网络保险的发展状态、存在缺陷以及应对措施进行透彻分析。只有充分认识到网络保险的现状并对未来发展做好相应准备,才能确保网络保险的快速健康发展。【关键词】网络保险保险网站网上保险营销一、网络保险的概述一、网络保险的概述（一）网络保险的含义（一）网络保险的含义网络保险是指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活
2、动的经济行为。其核心内容是指保险企业建立网络化的经营管理体系，并通过互联网与客户交流信息，利用网络进行保险产品的宣传、核保、理赔、给付等一系列保险经营活动。客户通过公司网站提供的产品和服务项目的详细内容，选择适合自己的险种、费率等投保内容；依照网上设计表格依次输入个人资料，确定后通过电子邮件传入保险公司；经保险公司签发后的保单将由专人送达投保人，客户正式签名，合同成立；客户交纳现金，或者通过网络银行转账系统的信用卡方式，保费自动转入保险公司，并在一定期限内签收回执保单正式生效。对于保险公司而言，网络保险可以实现投保人和保险产品之间的直接匹配，减少中间推销环节，极大地节省成本。互联网的无时性和跨
3、域性，使得网络保险可以超越时空的限制。保险公司可以提供24 小时的全球性营销服务，极大地拓展了交易范围，延长了交易时间。特别是网络保险可以深入到代理人平时难以接触到的群体，有助于保险公司最大程度地挖掘潜在客户。对于客户而言，网络保险最大的优势在于其灵活性和方便性。投保人可以根据自己的作息，灵活选择网上投保，而不需要和代理人提前预约；还可以方便地在网上搜集和比较各家保险公司的产品信息，并理性选择最适合自己的保险产品。（二）网络保险的特点（二）网络保险的特点网络保险与传统险种相比，具有以下显著特点：1、专业性。网络保险具有高科技保险的特点，其风险具有专业性和特殊性。网络保险面对的主要风险，不是自然
4、界的风险，而是技术风险，例如计算机病毒或黑客攻击导致重要数据的丢失、网络运行故障等风险。由于电子商务改变了传统的商务运作模式，交易的协议、财务、物流等信息都存储于信息系统中，交易的信息安全风险直接取决于计算机网络系统的安全可靠性。这对于网络保险的承保理赔、产品开发，尤其是精算定价，提出了更高的专业性要求。2、虚拟性。网络世界本身就是现实世界的虚拟现实，决定了电子商务具有虚拟性的内在特征。电子商务的虚拟性，给网络保险带来了诸多问题，比如被保险人身份的虚拟性，意外事故责任人的身份是虚拟或者匿名的，当然保险标的也可能是虚拟的。网络身份和保险标的的虚拟性，意味着严重的信息不对称，给网络保险带来了更高的
5、道德风险和信用风险，导致电子商务的违约和欺诈发生频率都高于传统商务，使得网络保险承担了更高的风险。此外，意外事故致害人的虚拟身份也给网络保险赔款的追偿带来了难度。3、全球性。全球化对网络保险而言，意味着保险标的的多样性，经济关系和法律关系更广泛的国际性、地域性，使得网络保险比传统保险更具复杂性。4、更适合网上保险分销。网上保险产品网络保险，既满足了他们迫切的风险保障需求，又迎合了他们网络消费的习惯。当然，更重要的是，网上经营网络保险，采取直接销售，避免了中介介入，降低了销售成本，给客户更多的保费优惠。承保、理赔、客服可以在网络上进行，客户可以足不出户享受快捷便利的服务，同时也降低了保险公司的经
6、营成本。网络保险的上述特点，从短期来看，其经营难度主要在于高风险和高复杂性。但是，随着技术和法律的进步、认识的加强，可以预见的是，网络保险未来将是一个技术含量高、经营成本低的商业保险经营模式，其市场规模会和电子商务一同高速增长，它具有强劲的市场需求和强大的生命力。（三）网络保险的优势（三）网络保险的优势网络与保险的结合的优势表现在：1、提高了保险业的效率第-1-页 共 8 页网络保险大大降低了保险企业的经营成本，这是因为网站的后期维护成本较低，相对于开设营业点的销售成本和广告成本都大大减少。同时，在网上开展保险业务可以精简业务环节，提高企业的运营效率与效益。根据瑞士保险公司的估计，从长期看，在
7、美国经营个人险种的保险商通过网络保险所节省的销售、管理、理赔方面的开支可达 150 亿美元，约占全部开支的 12%；而在企业保险方面，可节省的费用约为 110 亿美元，占全部开支的9%。2、拓宽了保险业务的时间和空间金融保险行业是天生具有规模效应的行业，建立在大数原则基础上的保险经营要求将风险尽可能分散到更为广泛的范围，以避免大灾损失。互联网的特点使得保险业务可以延伸至全球任何地区的任何一台上网电脑，在不设有分支机构的国家和地区也能提供保险服务，实现全天候24 小时服务，使保险业务的发展突破时间和空间限制。在全球范围内有效分散风险，获得规模效应。3、加剧了保险市场的竞争网上保险业的发展，使得这
8、个行业的新进入者不必花费巨资和时间进行传统销售方式下地营业网络建设和代理人培训管理。此外，其余行业的企业也更容易进入保险市场。这些企业大多数为其余金融服务企业以及互联网企业，例如银行、网上证券商、互联网服务提供商等，这些企业可以方便地在现有网络提供的产品中添加保险产品。例如，在欧美国家，银行和保险公司都可以向客户销售寿险单，银行保险业的发展已使保险公司面临日益激烈的竞争。可以预见，随着网络技术的发展，这些外行业的企业将很容易地进行标准化保单的网上销售，对传统保险商构成前所未有的挑战。4、促使传统保险商角色的转换网上保险业的发展使得保险产品，尤其是标准化产品的信息成本大大降低，传统保险商正在面临
9、着产品结构和功能的转换。越来越多的银行、证券商或商业网站能够提供有竞争力的标准化保险产品，如定期寿险、机动车保险等；而传统保险商则在提供风险评估、防灾防损咨询、资金投资管理等方面显示出其优势，因为这类产品需要专业的风险管理专家来提供，并且由于产品本身是按照客户要求量身定做的，难以单纯的通过价格比较其竞争力。因此，在网络保险业日益发达的今天，专业保险商只有充分发挥其在风险管理方面的优势，加快投资型年金产品、企业保险产品，以及正在快速增长的综合风险管理等产品的开发，才能在未来的竞争中立于不败之地。第-2-页 共 8 页5、网络将给保险公司的经营注入新的活力保险公司可以通过网络来推介自己的产品和服务
10、。想买保险的人可通过不同的网址，在同一电脑屏幕上查询各个保险公司的产品、报价，比较各种保险产品的差异，还可通过电话或电子邮件向保险公司提出咨询。决定投保时，可在网上发出投保要约，并将保险费通过网上银行划入保险公司账户，整个投保过程简洁迅速，更免去了营销员反复上门“推销”的麻烦，投保人可以在比较自主的环境下做出投保决策。二、我国网络保险的发展现状二、我国网络保险的发展现状随着互联网、信息化浪潮席卷整个商业领域，各传统产业纷纷和网络相结合，网络保险业应运而生。我国的网络保险始于 1997 年，至今已经经历了14 年。1997 年中国保险学会与北京维信投资顾问有限公司共同发起成立了我国第一家保险网站
11、中国保险信息网，同年 11 月 28 日，中国保险信息网为新华人寿公司促成了国内第一份网上保险单，这标志着我国保险业迈入了网上保险时代的大门。目前已有中国太平洋保险公司北京分公司、中国人寿保险公司营业部、泰康保险公司和平安保险公司北京分公司在中国保险网上，通过在线投保、实时核保或延时核保的方式销售保险。据统计，共收入保费近200 万元用信用卡支付的占实时核保的30%以上。2000 年末，我国已有近80 家保险网站，经营险种涵盖了人寿保险、财产保险、意外伤害保险、旅游交通保险等近100 个险种。2000 年 8 月 16 日，中国太平洋保险公司宣布其全国性电子商务网站全线开通。它是我国保险业界第
12、一个贯通全国、联接全球的保险网络系统。据介绍，中国太平洋保险公司计划在 3 年内将电子商务业务量提高到整体业务量的10%至 15%。2000 年 9 月 22 日，由泰康人寿保险公司独家投资建设的大型保险电子商务网站泰康在线正式全面开通，它是我国第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站；也是国内首家通过保险类CA 认证的网站。2001 年 9 月，泰康人寿完成了国内第一例网上保险理赔案。据计算机世界市场研究中心调查结果显示（2002），目前国内已有 60%的保险公司开通了自己的网站；24%的保险公司计划在近期内开通。在这些已经开通了网站的保险公司中，有 20.8%的保险公司已经实现了
13、某些险种的网上销售；8.3%的保险公司正在建设中；41.7%的公司计划实施；只有29.2%的保险公司近期没有实施网上保险的计划。第-3-页 共 8 页而中国社会调查事务所最近对北京、上海、广州、天津、武汉和哈尔滨等城市作的调查结果显示，中国公众对于网络车辆保险的态度是：47%的被调查者希望尝试网络保险；而被调查者希望通过上网保险的险种主要集中在机动车辆保险（40%）、人寿保险（31%）和儿童保险（19%）。另外，有人预测，到 2005 年国内的网络保险业务量将达到总业务量的5%。而占据重要份额的车辆保险在因特网的运用和发展前景将是最为看好的，保守估计，网络保险的总成交额将可能达到50 亿人民币
14、。现阶段我国网上保险业仍处于起步时期，中国公众对网络保险业的认识尚处在初级阶段。中国社会调查事务所（SSIC）曾对此做过调查。根据其所得数据的数据资料的整理，并列出结果如表 1-1 到表 1-4 所示。表表 1-11-1 网上保险认知度网上保险认知度态度百分比（%）知道46不知道35说不清19表表 1-21-2 传统保险和网上保险选择传统保险和网上保险选择选择方向百分比（%）网上保险47传统保险20视具体情况33表表 1-31-3 网上投保险种网上投保险种投保险种百分比（%）人寿保险31机动保险40儿童保险19表表 1-41-4 网上保险安全性网上保险安全性意向百分比（%）支付保费的转账安全性
15、66售后服务的系统健全性19提供的保险信息真实性15以上数据表明网上保险仍未完全被大众接受，需要加大对网上保险的宣传力度。但是，网络保险业在中国有着很大的市场潜力，大部分的中国公众对网络保险很关注，同时，不同工作方式、不同年龄的被调查者对网络保险态度也不同：常用电脑等现代通讯设备的人对网络保险的接受程度达69%，相反，其他的占24%。年龄在25 岁以下的对于网络保险的兴趣（73%）远远大于年龄在45 岁以上的（29%）。有明显保险意识的（70%）也大于保险意识淡漠的（35%）。另外，公众对于涉及较高金额的保险险种，如：家庭财产保险（30%）、医疗保险（46%）、第-4-页 共 8 页意外伤害保
16、险（21%）、企业财产保险（14%）等，有着较大的顾虑。可见，被调查者仍希望通过传统投保方式进行投保，得到专业保险人士的技术咨询服务，以求更稳妥。而在网上保险过程中，消费者最为关心的是网络银行转账或信用卡方式进行保费支付的安全性，其中，传统的现金支付方式仍占主流，而对于网络保险实现的银行转账系统支付及信用卡自动转入保险公司占极少数，因此，我国网上保险业应在这一方面加强、完善。三、我国网络保险的前景分析三、我国网络保险的前景分析（一）保险业快速发展为开拓网络保险奠定了基础（一）保险业快速发展为开拓网络保险奠定了基础自 2000 年以来，我国的保险业务发展健康迅速，2006 年实现保费收入 564
17、1.44 亿元，是 2000 年的 3.53 倍，年均增长 23.42%，平均每年新增保费 673.88 亿元。据 2011 年 7 月显示，全国中资寿险公司保费收入 5987.99 亿元，较 2010 年同比下降 4.49%。其中，2011 年1-7 月，中资前五大寿险公司分别为国寿寿险保费收入最高，达到2153.37 亿元，同比增长0.29%，占中资市场份额至 35.96%。平安寿险保费收入全国第二，达到 788.37 亿元，同比增长-21.94%，保费增速出现了较大幅度的下降，占中资市场份额降至13.17%。太保寿险保费收入全国第三，达到 604.02 亿元，同比增长 3.48%，占中资
18、市场份额升至10.09%。新华人寿则以 580.11 亿元的总保费收入排在市场第四名，占中资市场份额至 9.69%；人保寿险业截至7月依旧名列中资寿险公司排名第五位，保费收入达到479.49亿元，同比增长-6.87%，占中资市场份额降至 8.00%。保险业的迅速发展为网络保险的发展奠定了基础。就我国目前的情况来看，最适于网络销售的保险无疑是机动车辆保险。机动车辆保险具有保费比较固定、条款标准化且比较简单、容易理解的特点，因而最为适合网上销售。同时，机动车辆保险在我国产险市场中地位突出，保费收入由2000 年的 372.5 亿元稳步提高到 2006 年的 1107.87亿元；保费收入在财险保费收
19、入所占比例也一直稳定在60%-70%之间。2006 年 7 月 1 日交强险条例开始实施，几乎同时，中国工商银行就联手平安、中国人保等多家保险公司在国内率先推出交强险网上投保一站式服务，各保险公司附属的网上交易平台以及第三方保险营销网站也主推机动车辆保险。交强险的实施极大的推动了汽车保险市场的需求，也推动了保险公司网上投保业务的开展，保险公司应充分利用这一机遇，进一步完善网络保险平台以及网上投保技术，以网上机动车辆保险的发展带动财产险、意外险、寿险等网络保险业务的开展。第-5-页 共 8 页（二）（二）网络用户迅速膨胀为开拓网络保险创造了动力网络用户迅速膨胀为开拓网络保险创造了动力互联网是网络
20、保险的载体，近年来我国互联网的迅速普及和网络用户的激增，将对网络保险的发展产生积极的推动作用。据CNNIC 在 2007 年 1 月公布的第19 次中国互联网络发展状况统计报告的数据显示，不论是网络用户总量，还是网民的年龄结构以及受教育的程度，都有利于网络保险业务的开展。截至 2011 年 6 月底，中国网民规模达到 4.85 亿，较 2010 年底增加 2770 万人，增幅6.1%。同期我国互联网普及率攀升至 36.2%，较 2010 年提高 1.9 个百分点。城市人口中网民比例增长更为迅速，城镇居民互联网普及率达到21.6%，而农村互联网普及率却只有5.1%。城市人口不论在收入水平、风险意
21、识以及保险认知度方面都比较高，因而成为我国保险消费的主力，许多中小保险公司以及外资保险公司仅在各大城市中设有营业网点的事实也说明了这一点。而城市人口的网民也具有这一特点，一直以来都是网络保险的主要客户。在网民的年龄结构方面，目前我国 18 岁到 35 岁的网民比例达到 65.3%，与保险客户的年龄结构在一定程度上是重合的。保险的认知度与教育程度一般有正相关的关系，即教育程度越高，保险的认知度也就越高。目前，网民的文化程度为大专的比例占 23.3%，本科及本科以上的比例为 28.5%，二者累计51.8%，随着时间的推移，这一比例仍有逐步提高的趋势。网络保险应利用这一契机，加大保险产品以及网上交易
22、方式的宣传力度，提高保险产品和网络保险的社会认知度，促进网络保险的发展。（三）电子商务相关法规的完善为网络保险提供了保障（三）电子商务相关法规的完善为网络保险提供了保障随着互联网和信息通信技术的发展，通过互联网实现交易成为一种趋势，电子商务这种新兴交易方式也有了长足的发展。2005 年，随着电子签名法和电子服务认证管理办法的出台，网络营销中电子单证的有效性和合法性得到确认，交易总额跃升到6200 亿元。2010 年，全球电子商务交易额将达15 万亿元。截止到 2010 年 12 月我国的电子商务市场交易额已逾 4.5 万亿，同比增长 22%。电子商务的快速发展对保险电子商务即网络保险业将有积极
23、的促进作用。电子签名法以及与之配套出台的电子服务认证管理办法对网络保险的发展具有极为重要的意义。电子签名法颁布之前，由于无法解决电子身份的认证问题，网络保险仅实现了网上投保和支付，该法为实现投保、核保、理赔和给付的全程网络化目标扫清了这一关键性制度障碍，我国第一张电子保单就是人保财险于2005 年 4 月 1 日电子签名法正式实施的当天实现的。电子服务认证管理办法的实施则进一步解决了交易安全性问题，使投保者可以更加放心的进行网上保险交易。第-6-页 共 8 页此外，在电子支付问题上，在 2005 年 10 月由中国人民银行制定的 电子支付指引（第一号）提出指导性要求的基础上，2006 年 3 月由银监会实施的电子银行业务管理办法和电子银行安全评估指引则进一步完善电子商务网上支付的相关法规，为网络保险的保费问题提供了可靠的保障。【参考文献】1中国公众如何看待网络保险N.国际金融报，2000-09-20.2雷萍、雷战波，电子金融与支付实例教程M 西安交通大学出版社 2010-12 第 1 版3袁兵兵，国内保险业：快快打开通向互联网之门 J.四川金融，1998（11）4袁勤俭，江西财经大学学报 2002（03）5中国保险年鉴2005 版第-7-页 共 8 页