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1、浅谈互联网保险的运营模式、产品创新与发展建议浅谈互联网保险的运营模式、产品创新与发展建议一、绪论一、绪论互联网的去中心化特点能够有效减小社会交易成本，改造整个社会的生产结构，推动社会与经济的发展。2013 年末，4G 投入民用，智能手机和移动互联网成为人民生活的重要构成部分，这反向加速了互联网与各大产业的融合态势。2015 年，两会的政府工作报告中第一次提到“互联网+”，将其上升至国家战略。互联网与传统金融行业的融合衍生出了互联网金融，大大增强了金融领域的活力。与互联网金融类似，互联网保险也有广义和狭义之分。广义的互联网保险指传统保险服务的互联网化；狭义的互联网保险可理解为“众安在线”等专业互
2、联网保险公司所提供的产品和服务。2013 年，我国首家互联网保险公司“众安在线”成立，此后各种互联网保险公司如雨后春笋般出现，呈现出了蓬勃发展的态势。1此外，相对于传统保险行业，互联网保险行业进行了很大程度的产品创新，推出了很多传统的财产险、寿险、意外险、分红险以外的保险产品，如众安保险针对淘宝卖家推出的“众乐宝”和“参聚险”、华泰保险基于网购场景推出的“退货运费险”，为保险行业的发展提供了更多的发展路径和场景。换言之，互联2网的时效性、交互性、经济性和灵活性使互联网保险拓宽了整个保险业的业务线，还能够为保险行业赋能，使其在营销上能够有更多的方式，如官方网站模式、3第三方电子商务平台、专业互联
3、网保险公司模式等，节省了代理商的渠道成本，因此具有很强劲的发展空间。二、互联网保险的现状分析二、互联网保险的现状分析互联网保险从广义上看，既包括传统保险业务的互联网化，也包括专门的互联网保险产品和服务。经过二十多年的发展，我国互联网保险从无到有，并逐渐发展完善。结合我国互联网保险各个发展时期的特征，可将其发展历程大体分为4 个阶段，分别为1997 年-2004 年的萌芽期、2004-2013 年的探索期、20134年-2016 年的全面发展期、2016 年至今的爆发期。1997 年，中国互联网保险公司信息网作为第一家面向保险公司内部信息管理需求的专业性中文网站诞生，它标志着中国保险就此开始进入
4、到互联网时代。太保公司、平安保险公司、泰康人寿保险公司等传统保险公司相继成立网站，开通了自己的互联网业务。2004 年，支付宝正式成立，安全的第三方电子支付平台为今后互联网保险的发展奠定了基础。由此，互联网保险开始由萌芽期过渡到发展期。2008 年-2011 年，随着中国互联网逐渐普及，阿里巴巴、京东商城等电子商务平台逐渐兴起，推动了互联网保险的电商化和营销渠道细分化。2013年众安在线的成立标志着中国第一家专业互联网保险公司的诞生，这一年也被称为是中国互联网保险元年，随后互联网保险进入全面发展阶段。2016 年，蚂蚁金服联合各家保险公司开设蚂蚁保险，互联网巨头入驻保险行业使得互联网保险进入爆
5、发期。随后在2017 年，腾讯成立微保保险代理平台，互联网保险产品创新和营销模式都有了较大进展。三、互联网保险的运营模式三、互联网保险的运营模式从广义的范畴来看，中国互联网保险业已经发展出四种运营模式，分别是官方网站模式、专业互联网保险模式、电子商务平台模式和专业中介代理模式。（一）官方网站模式（一）官方网站模式官方网站模式是中国保险公司在互联网化过程中最早使用的模式，指的是传统保险公司通过自己建立的官网来展现自身品牌和保险产品信息、进行保险产品销售和提供在线咨询和服务等。同时，官网上对于产品的详细分析及介绍也能帮助客户更好的选择保险产品，有利于提升品牌形象。这种模式的客户群体相对固定，有品牌
6、忠诚度，愿意通过官网来购买保险产品，故适合客户基数大，实力较强的保险公司。但是，客户群体一般不会主动浏览官网，所以保险公司需花费大量费用进行广告宣发来吸引客户群体，给平台引来更多流量。（二）专业互联网保险模式（二）专业互联网保险模式专业互联网保险模式是在电子商务平台背景下所诞生的纯互联网保险模式，这种模式是指由互联网企业、保险企业或者其他主体通过设立专门的互联网保险企业，并以此为主体来经营保险业务的模式。（三）电子商务平台模式（三）电子商务平台模式电子商务平台模式指的是保险公司与电子商务公司合作，将自己的互联网保险产品在电子商务平台上进行推广、开展业务。电子商务平台为互联网公司提供技术服务，比
7、如网上交易及清算服务等。由于目前大众的保险意识逐渐增强，选择合适的保险并购买的主观能动性增强，因此不依赖于客户经理拜访和跟单的电子商务平台模式也能够拥有较好的发展。目前，许多保险公司都在如天猫、京东、淘宝、阿里巴巴等大型电子商务平台开通了官方旗舰店，来发展互联网销售业务，出售相关保险产品。（四）专业中介代理模式（四）专业中介代理模式专业中介代理模式指的是由保险经纪或代理公司搭建自己的网络销售平台，代理销售多家保险企业的产品并提供相关服务，这些公司实际上起到的是代理中介的作用，如优保网、中民保险网及慧泽网等。客户可以通过该平台在线对比、了解和咨询等，筛选购买到合适的产品。尽管这种模式中的专业化程
8、度高，可以为客户提供一站式服务，但是受众群体相对较小，还有待扩展。四、互联网保险产品创新案例四、互联网保险产品创新案例在中国保险行业互联网化的过程中，不仅出现了具有浓厚互联网特征的四种运营模式，而且设计出很多不同于传统保险应用场景的创新型产品，下文将以案例分析形式展开介绍。（一）众乐宝（一）众乐宝2013 年 12 月 5 日，众安在线推出了它的第一款保险产品，即“众乐宝保证金计划”。该产品针对的客户对象是签订了消费者保护协议的淘宝网卖家。为了保障消费者的权益，卖家需要向淘宝平台缴纳保证金，保证在消费者提出维权诉求时，卖家能够及时履约，完成赔付。但这一消费者保护权益的实现机制，需要占用卖家数千
9、到数万数额不等的资金，降低了资金使用效率，对于小本经营的卖家是一种较大的负担。众乐宝的出现在一定程度上改善了这一局面，卖家可以选择购买众乐宝产品，无需缴纳保证金，一旦买卖双方出现纠纷，就由众乐宝采取“先行垫付、事后追赔”的方式。由此，卖家用一部分保费的代价，解锁了之前被占用的资金，故众乐宝自推出以来广受欢迎。截至 2015 年 3 月 28 日，众乐宝服务了数百万淘宝中小卖家，被“中金在线财经排行榜”授予“最具创新性保险产品”大奖。（二）“微互助”防癌险（二）“微互助”防癌险继众安在线获得互联网牌照之后，泰康集团也获得了相关的经营牌照，其最关键的保费收入来自于寿险，并推出“泰健康”体系作为战略
10、布局，瞄准“大健康+互联网”的目标市场。目前，社会竞争愈发激烈，大多数人处于较高的生活压力之下，且缺乏锻炼，使得身体长期处于亚健康状态。同时，大多数人并没有保险意识，不知道要购买以及如何购买符合自己需求的保险产品。2014 年 2 月，泰康在线推出“微互助”，用户只需关注“泰康在线”微信公众号即可购买每份保费一元的“微互助”防癌险，从而获得 1000 元的保障额度。在其报名成功后，该用户将支付成功后的求关爱页面分享到朋友圈，每邀请一位好友参与“微互助”，该用户的保额就能提升 1000 元，最高 10 万元封顶。这其实应用了互联网营销中的裂变营销原理，在该产品推出后，得到了年轻用户在朋友圈的疯狂
11、转发，得到了极好的宣传效果。同时，微互助的创新之处还在于，通过让利型的短期防癌健康险，获得一批有较高保险意识的精准用户客群，只要他们浏览过泰康在线其他保险产品的信息，就会立刻受到相关保险产品的信息，从而进行精准的推荐和营销。（三）互联网车险（三）互联网车险所谓 UBI 车险（Usage-based insurance），是一种基于驾驶行为的保险。它可以利用车联网、智能手机和 OBD 等设备，来搜集驾驶员的驾驶习惯、驾驶时间、驾驶技术、车辆信息等数据，结合人、车、路的多维度模型来分析驾驶员的行为习惯和风险等级，并进一步判定客户质量，最终为不同客户提供不同的保费定价。UBI 车险最大的优势是可以有
12、效地提高保费定价的精度。一方面，影6响 UBI 的定价因素包括驾驶员与车辆的动态因素，如驾驶环境与驾驶习惯等，都与发生事故的风险乃至保险公司后续的理赔服务有直接的关系。另一方面，驾驶员为获得保费优惠也会改善驾驶习惯，保险公司的理赔也会降低，从而形成正向激励和良性循环。（四）退货运费险（四）退货运费险由于电子商务的无体验性、网络安全及诚信问题，网络交易经常会发生交易纠纷，最常见的就是退货运费的承担问题。2010 年 11 月 9 日，华泰保险公司以淘宝网为平台，推出了一款用来转移消费者在网购退货中产生的运费损失风险的保险产品，即“退货运费险”。当买卖双方产生退货纠纷后，保险公司会根据投保人提供的
13、订单号对退货过程中的运费提供保险。华泰保险使用第三方电子商务平台模式在淘宝网上推出这款产品。2013 年退货运费险全年投保件数接近 10亿笔。退货运费险是第一个实现动态定价的保险产品，有效地解决了退货运费纠纷，并且保费低，理赔速度快，投保流程简单，推动了电子商务的发展。退货7运费险保障了消费者的权益同时也激励商家诚信经营，构建了良好的电子商务生态。五、发展建议五、发展建议（一）根据消费者的喜好设计保险产品（一）根据消费者的喜好设计保险产品互联网保险在用户行为大数据的赋能下，能够比传统保险更懂消费者，设计出更加个性化定制的产品。互联网保险公司应搜集相应的数据，分析和确定消费者的喜好并根据消费者的
14、喜好来设计保险产品。保险公司可以开展一些个性化的商品设计活动，让参赛者自由设计个性化的保险产品来确定大众的偏好，吸引更多的消费者。保险公司还应该采纳广大消费者的意见，设计出有创新性，符合消费者需求的个性化保险产品，并且大力推广；可以通过对个性化保险产品实行优惠制度吸引更多的消费者前来购买，再根据消费者的反馈调整推出的保险产品，不断更新迭代，从而提供更为精准的服务。（二）培养更多的专业技术人才（二）培养更多的专业技术人才国内首家真正意义上的互联网保险公司成立于 2013 年，由此可知，互联网保险在我国仍算得上是一个新兴事物。从产品创新上来看，互联网保险覆盖了很多传统保险中尚未涉及的场景和领域，比
15、如众安在线针对同样在互联网环境中开展活动的淘宝用户推出众乐宝、参聚险、退货运费险等。因此，要想互联网保险更好地发展，完善产品创新，应注重互联网保险从业人员的素质，建立起互联网保险从业人员资格审查机制并引进专业技术人才。保险公司可以通过从保险公司内部选拔和从社会招聘的方式，引进专业知识丰富，有丰富保险行业从业经验的优秀人才，然后公司聘请外部的指导老师来对他们进行互联网相关专业知识技能的培训并组织考试，从而培养更懂互联网、更有互联网思维的专业技术人才。（三）提高互联网交易的安全性（三）提高互联网交易的安全性随着互联网保险的发展与普及，越来越多的交易都是是围绕互联网环境展开。提升互联网交易的安全性，
16、对于保障消费者权益、提升客户信任度都有着极为重要的意义。互联网保险公司应通过定期检测和升级操作系统、建立网络防火墙，运用入侵检测安全技术、建立应用分离制度、针对用户访问程序，设置访问权限，应用身份认证和加密技术、建立容灾系统，即数据的备份与恢复机制来防御黑客入侵、最大化的减少客户和互联网保险公司的损失，保障互联网保险交易的安全性，确保消费者的合法权益从而减小消费者对互联网交易的顾虑，吸引更多的消费者。结语：保险行业作为金融行业的重要构成部分，随着大众保险意识的提升，发展规模逐步增长。尤其是互联网的赋能，衍生出了互联网保险，大大推动了保险行业的发展。对于传统保险，其经典应用场景为寿险、意外险、财产险、车险、带理财功能的保险。而对于互联网保险而言，其针对淘宝卖家、聚划算卖家、网购消费者、支付宝账户使用者等群体分别推出了创新型的保险产品。这些产品，不仅拓宽了保险的应用场景，而且发挥了互联网的灵活性、经济性、时效性等特点。希望未来继续推出创新型的互联网保险产品，为保险行业的发展注入活力。