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1、摘 要在以信息化发展为时代背景的前提下，银行业正处在以市场为导向、以客户为中心的激烈竞争时代。怎样提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，如何增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性发展，是银行业面临的一个现实问题。信贷业务的发展是商业银行的主要赢利手段，也可以说是传统的核心盈利业务，重视和发展好信贷业务有助于商业银行在激励竞争中取得优势。所以大力开展商业银行信贷体系的构建，加强信贷管理具有非常重要的现实意义。本系统是基于J 2EE平台及S QL S e r v e r 数据库等开发的，本文描述了商业银行信贷管理信息系统的开发过
2、程，该系统设计的主要功能模块包括：客户信息管理模块、贷款业务管理模块、贷款利息管理模块、报表管理模块、系统管理模块。本文在充分分析商业银行贷款管理系统的结构和业务需求的基础上，按照软件工程方法，首先对系统进行了具体的功能需求分析，并使用U ML面向对象建模技术，逐步给出系统的用例图，然后进行系统的总体设计，然后又针对贷款业务的各个流程、各个不同的业务分类进行模块功能进行实现，最后对本文所设计的银行信贷管理系统功能进行了逐一的测试。本商业银行信贷管理系统的开发，有助于实现商业银行信息化向“以客户为中心”的转变，推动商业银行管理和决策信息化，全面提高商业银行的经营管理水平和风险防范水平。目 录第一
3、章绪论.11.1 研究背景与意义.11.2 研究现状.31.2.1国外银行信贷管理系统发展现状.31.2.2 国内银行信贷管理系统发展现状.41.2.3 信贷管理系统发展趋势.51.3 研究内容.51.4 本文章节安排.8第二章 相关理论与相关技术介绍.92.1 信贷风险的含义.92.2 信贷风险管理模式的确定.92.2.1风险集中管理模式.102.2.2风险分散管理模式.102.3 采用的开发平台和技术.102.3.1 MV C模式介绍.102.3.2 S t r u t s 概 述.112.3.3 B/S 与 C/S 模 式.132.4 J2EE体 系 结 构.142.5 SQL Serv
4、er数据库技术.172.6 本章小结.17第三章需求分析.183.1 信贷风险管理的组织结构与部门职能.183.1.1信贷风险管理的组织结构.193.1.2信贷风险管理部门的职能.203.2 信贷风险管理的岗位设置与流程分析.213.3 系统功能分析.213.3.1功能描述.213.3.2用例分析.283.3.3业务流程图.293.3.4数据结构分析.323.4本章小结.32第四章系统设计.334.1系统设计目标.334.1.1实时的风险控制与管理.334.1.2逐笔业务处理授权.334.1.3以新的信贷体制为基础.334.1.4实现信贷审批电子化.344.2系统总体设计.344.2.1功能架
5、构设计.344.2.2技术架构设计.354.3系统功能模块详细设计.374.3.1客户信息管理详细设计.374.3.2贷款业务管理详细设计.384.3.3贷款利息管理详细设计.394.3.4报表管理详细设计.404.3.5系统管理详细设计.414.4数据库设计.434.4.1客户信息管理数据库设计.434.4.2贷款业务管理数据库设计.444.4.3贷款利息管理数据库设计.444.4.4报表管理数据库设计.454.4.5系统管理数据库设计.454.5接 口 设 计.474.6安全设计.484.6.1访问控制.484.6.2权限控制和管理.494.6.3身份验证.494.6.4数据存储.494.
6、6.5日志记载.494.7本章小结.50第 五 章 系 统 实 现.505.1 系统实现环境.505.1.1 系统的软件环境配置.505.1.2系统的硬件环境配置.505.2 用户登录实现.515.3 客户信息管理实现.525.4 贷款业务管理实现.565.5 贷款利息管理实现.625.6 报表管理实现.645.7 系统管理实现.655.8 本章小结.66第 六 章 系 统 的 测 试.686.1 测试的目的与方法.686.1.1测试目的.686.1.2测试方法.686.2 功能测试用.69例 表6-1:功能测试汇总表.696.3 功能测试报告.706.4 数据库测试.706.5 性能测试.7
7、16.6 本章小结.71第 七 章 总 结 与 展 望.727.1 总结.727.2 展望.72ContentChapter 1 In tro d u ctio n.11.1 Research background and s i gn i f i cance.11.2 Research status.31.2.1 DeveIopment status of foreign bank c re d it managementsystem31.2.2 The deveIopment of c re d it management system in China41.2.3 DeveIopment
8、 trend of c re d it management system.51.3 Research content.51.4 Arranged in Chapter.8Chapter 2 re Iated theory and related techno Iogyin tro d u ctio n.92.1 The meaning of credit ris k.92.2 The determination of credit risk management model.92.2.1 Risk centra I i zed management mode I.92.2.2 Risk de
9、centra I i zed management mode I.102.3 The use of the deveIopment pIatform and techno Iogy.102.3.1 MVC mode.102.3.2 StrutsSummary.112.3.3 B/S and C/S mode.132.4 J2EE Architecture.142.5 SQL Server Database techno I ogy.162.6 Summary.17Chapter 3 requirem ent.183.1 Organizational structure and function
10、 of credit risk management.193.1.1 O r g a n i z a t i o n a l s t r u c t u r e o f c r e d i t r i s k m a n a g e m e n t.193.1.2 Fu n c t i o n s o f c r e d i t r i s k m a n a g e m e n t d e p a r t m e n t.203.2 Co n t e n t s a n d m e t h o d s o f c r e d i t r i s k m a n a g e m e n t.2
11、13.3 P o s i t i o n s e t t i n g a n d p r o c e s s a n a l y s i s o f c r e d i t r i s k m a n a g e m e n t223.4 S y s t e m f u n c t i o n a n a l y s i s.233.4.1 Fu n c t i o n d e s c r i p t i o n.243.4.2 U s e c a s e a n a l y s i s.263.4.3 Bu s i n e s s p r o c e s s c h a r t.293.4.
12、4 D a t a s t r u c t u r e a n a l y s i s.303.5 S u m m a r y o f t h i s c h a p t e r.31Ch a p t e r 4 S y s t e m d e s i g n.324.1 S y s t e m d e s i g n t a r g e t 334.1.1 R e a l-t i m e r i s k c o n t r o I a n d m a n a g e m e n t.334.1.2 Bu s i n e s s t r a n s a c t i o n a u t h o
13、r i z a t i o n.334.1.3 Ba s e d o n t h e n e w c r e d i t s y s t e m.334.1.4 El e c t r o n i c c r e d i t a p p r o v a 1.344.2 O v e r a l I s y s t e m d e s i g n.344.2.1 Fu n c t i o n a I a r c h i f e a t u r e d e s i g n.354.2.2 T e c h n i c a I a r c h i t e c t u r e d e s i g n.364
14、.3 D e t a i Ie d d e s i g n o f s y s t e m f u n c t i o n m o d u Ie.374.3.1 D e t a i l e d d e s i g n o f c u s t o m e r i n f o r m a t i o n m a n a g e m e n t.384.3.2 D e t a i l e d d e s i g n o f l o a n b u s i n e s s m a n a g e m e n t.394.3.3 D e t a i l e d d e s i g n o f l o a
15、 n i n t e r e s t m a n a g e m e n t.404.3.5 D e t a i l e d d e s i g n o f s y s t e m m a n a g e m e n t.414.4 D a t a b a s e d e s i g n.424.4.1 Cu s t o m e r i n f o r m a t i o n m a n a g e m e n t d a t a b a s e d e s i g n.434.4.2 D e s i g n o f l o a n b u s i n e s s m a n a g e m
16、e n t d a t a b a s e.434.4.3 D a t a b a s e d e s i g n o f l o a n i n t e r e s t m a n a g e m e n t.444.4.4 R e p o r t m a n a g e m e n t d a t a b a s e d e s i g n.454.4.5 S y s t e m m a n a g e m e n t d a t a b a s e d e s i g n.454.5 In t e r f a c e d e s i g n.474.6 S a f e t y d e s
17、 i g n.484.6.1 A c c e s s c o n t r o l.484.6.2 A u t h o r i t y c o n t r o l a n d m a n a g e m e n t.494.6.3 A u t h e n t i c a t i o n.494.6.4 D a t a s t o r a g e.494.6.5 Lo g r e c o r d.494.7 S u m m a r y o f t h i s c h a p t e r.49Ch a p t e r 5 S y s t e m i m p Ie m e n t a t i o n.
18、495.1 S y s t e m e n v i r o n m e n t.505.1.1 S y s t e m s o f t w a r e e n v i r o n m e n t c o n f i g u r a t i o n.505.1.2 S y s t e m h a r d w a r e e n v i r o n m e n t c o n f i g u r a t i o n.505.2 U s e r l o g i n i m p I e m e n t a t i o n.515.3 R e a I i z a t i o n o f c u s t
19、o m e r i n f o r m a t i o n m a n a g e m e n t.525.4 Lo a n b u s i n e s s m a n a g e m e n t.555.5 Lo a n i n t e r e s t m a n a g e m e n t.615.6 R e p o r t m a n a g e m e n t i m p I e m e n t a t i o n.625.7 S y s t e m m a n a g e m e n t i m p Ie m e n t a t i o n.635.8 Ke y t e c h n
20、i c a l a n a l y s i s.645.9 S u m m a r y o f t h i s c h a p t e r.64Ch a p t e r 6 T e s t s y s t e m.656.1 P u r p o s e a n d m e t h o d o f t e s t i n g.666.1.1 T e s t p u r p o s e.666.1.2 T e s t m e t h o d.666.2 F unct i on test case.6 76.3 F unct i ona I test report.6 76.4 D atabase
21、test.6 76.5 P erformance test.6 86.6 Summary of this chapter.6 8Ch a p t e r 7 Co n e I u s i o n s a n d P r o s p e c t.687.1 Cone I us i ons.6 97.2 P rospect.6 9R e f e r e n c e.70A c k n o w I e d g e m e n t s.70第一章绪论第一章绪论1.1研究背景与意义网络经济时代的到来，冲击着各个行业的传统运作模式，当然包括金融业。商业银行电子信息化发展经历了一个从无到有的过程，自1960
22、年之后，在西方的一些发达国家的金融业，已经有越来越多的企业开始使用计算机，利用计算机技术来对金融业进行经营管理。自此，在金融业领域之内，计算机技术的应用就开始了漫长的发展历程，人们便将这一历程划分成：脱机业务处理、联机业务处理、经营决策信息化、业务集成和决策智能化，这四个不同的发展时期。后来，金融业的网络化特点愈加显著，这也对构建电子化提出了要求。第一，是将中心任务变为业务需求，目标是金融创新，在加强银行支付结算和投资理财服务的技术手段和功能的基础上，形成信息系统的一体化模式。而且，捉摸不定的市场环境也给电子商务的发展提出了更高的栗求与挑战。就是在这样的氛围之下，诞生了 “金融超市”式的金融模
23、式。为了满足客户不同的丰富需求而制作的电子金融发展战略规划，以实际为依据而制作的规划在实施的过程中就需要积极找寻可以合作的企业或公司，同时，对竞争对手予以一定程度的限制，在这些要求之下，网络技术和电子商务并肩发展，相互交融的一个业务平台就应运而生了，依托于这个平台，金融服务方式得以诞生并逐步完善，银行、保险、证券、基金等一系列的金融业务都可以在这里展开，就如同一个超市，只不过这个超市只出售金融服务，这种金融模式就被人冠以“金融超市”之名。信贷管理系统是一个综合的信息系统，它结构复杂、规模庞大、信息量巨大，所以，在策划本项目的时候，要对系统进行设计，这样才可以避免不必要的项目风险以及项目的顺当开
24、展。我们可以通过信贷管理系统实现了贷款的全过程管理，并及基于权限的安全管理，为用户提供一个银行贷款协同的业务平台，为银行管理人员提供一个管理、决策分析的平台，实现节约运营成本的目标。作为商业银行的主要业务，信贷业务对配合农村发展的国家政策，推动农村经济建设，扶持三农发展，促进农副产品流通和提供农村工商业生产所需资金，调节社会再分配等方面具有重要意义。商业银行信贷管理系统，应是在深入了解国内外先进银行信贷现状和发展的第一章绪论基础上，去除糟粕。依照中国农村信贷业务发展及管理实际要求，量身打造开发的一套功能强大，技术先进、能够在商业银行顺利使用的综合信贷业务信息化操作管理系统。这是因为贷款业务这一
25、单一的业务形式是商业银行原来信贷管理系统的重点，无法对客户进行分析和评价，也无法提前预报信贷风险，这就无法保证商业银行的决策具备可靠准备的基础，对于银行发展现代商业业务也是有巨大的阻碍作用的。举个例子：在以前对信贷进行管理的系统中，假如有一家企业一向是有借就有还，总是按期归还贷款，对于客户经理而言，这家企业自然就是信誉度良好的企业，然而，这家企业最后却是关门大吉的结局，给商业银行带来了莫大的损失。在该案例里，虽然在一些时期内，企业能够维持本身拥有较高的信誉度，但是这种高信誉度的产生是得益于商业银行的贷款，其实，就企业自身的经营状况而言，早就产生了影响其发展的不利因素，可是在这样的情况下，商业银
26、行仅仅把较高的如期还款率作为贷款的参考，获得损失自是无法避免。所以说，商业银行的现代化之路已经势在必行，这样不仅能够帮助商业银行发现真正拥有发展潜力的客户，对于一些暗藏其中的风险也能很好的规避，同时，还能够促进商业银行规范化进程，提高商业银行决策依据的科学合理程度，加进了商业银行又快又好的发展脚步。现今的金融状况早已今非昔比，怎么做才能让位于农村的商业银行信贷业务实现创新发展，对于任何一家商业银行而言，这个问题都是一个不得不面对的巨大挑战。怎样才能提高信贷产品的开发率？怎样才能实现信贷业务的科学化管理并减少信贷给银行带来的风险？又是怎样才能做到又快又好高水准对信贷业务进行处理和扩大银行客户圈呢
27、？这一系列和信贷管理有关的问题对于我国的银行而言都是亟待解决的不足。假如有银行完美的解决了这些不足之处，那么对于该银行而言，它就有了开拓更大市场的资本与能力。在银行业里白热化的竞争促使国内的商业银行不得不去提高信贷管理水平，更好的实现为客户服务的理念，这对于我国银行建立完善的信贷管理系统具备有很大的促进作用，同时还能促进信贷资产迈向高质量的发展道路，促使信贷管理走向规范化的发展历程，逐步的对信贷产生的风险做到可控。随着改革开放，我国推行金融业改革，单一的账户管理的银行业务已经逐渐不符合社会的需要，银行业目前致力于逐步转变为按客户需求的多样性业务处理。在这样的大环境下，信贷业2第一章绪论务仍然是
28、银行业发展的一个重要因素，因此，信贷管理系统的开发也显得尤为重要。1.2 研究现状商业银行停留手工操作客户的信息管理，对信贷的操作主要是对贷款账户的进行发放、归还并计算利息，管理利息清收。这一切都让信贷业务在展开、运作以及对信贷业务监督的方方面面都有不足。对信贷管理系统进行开发设计不仅能够促进信贷客户资源的共享率，还能提高贷款的运作效率，防范和减少信贷风险。1.2.1 国外银行信贷管理系统发展现状纵观世界，西方的一些发达国家，对于银行的信息化建设较为重视，在政府的政策指导下，它的银行在信息化的建设以及信息化系统的建立与发展都取得了显著成绩，其信息化水平在世界范围内都是屈指可数的。美国是在19世
29、 界 90年代开始发展互联网银行的，后伴随着全球一体化的经济发展形势，国际间金融行业的竞争也愈发激烈，电子商务和网络银行也是在这一时期得到了飞速的发展，成为了各国银行发展的重点到现在全球几乎所有银行都和互联网相互联系，建立自己的数据库，拥有自己的主页和网上服务项目。在金融业发展水平较高的国家里，对于信贷的理解日新月异，但是因为我国金融市场的特殊性，使其和西方国家存在差异，所以，这里只是对位于东南亚国家中最典型的信贷管理模式即“信贷工厂”进行论事。新加坡淡马锡公司开发出来“信贷工厂”式的管理模式，并进行了实际运用。该模式利用流程化的方式，把银行产品的营销、贷款的审批、发放、贷后管理及贷款的批量化
30、回收以生产工厂的不同生产环节具体统一了起来。在“信贷工厂”的管理模式之下，银行就有了专业的标准来开展中小企业贷款业务，变主动寻找客户到与客户进行接触，不管是审查批准授信，还是对贷款进行发放，或者回收贷款等等，每一个流程里的不同业务都不需要像过去那样到不同的专职部门进行审批，在部门的流水线上就能对每一个业务进行办理。对于业务繁琐的办理过程，“信贷工厂”有效的进行了删减，大大降低了企业的准入标准，同时减少了企业进行授信审批的环节，这种银行业的流程化发展，3第一章绪论在简化运作流程的同时又提高了银行处理业务的水平，不仅使银行对风险实现了可控，又能让中小企业得到发展急需的资金，对于传统银行的守信体制与
31、流程的颠覆发展，为全球解决企业融资问题提供了可供借鉴的经验。对 于“信贷工厂”而言，其自身具备以下特点：第一，产品设计具备了统一的标准；第二，审批程序的精简促进了审批水准与速度双向提高；第三，审批程序有一定的标准并具备流水式的发展模式第四，能够大批量的对业务进行处理，降低了规模成本，增加了规模效益。在马来西亚、印度尼西亚等东南亚国家，“信贷工厂”管理模式的可行性得到了实践的检验，而这一模式也逐渐被我国的一些银行吸纳运用，“信贷工厂”在我国也迈开了它的发展脚步。1.2.2国内银行信贷管理系统发展现状如今，因为我国金融业的飞速前行，商业银行间的业务竞争也愈演愈烈，为提高自身的竞争水平，实现银行信贷
32、业务长期的又好又快发展，现代信息化的对信贷进行管理，依据事实数据进行科学的决策已经被越来越多的商业银行认可并实践。国内的商业银行为了顺应瞬息万变的市场，由银监会牵头，迈出了建设流程银行的脚步。市场改变了绝大多数银行传统的依托技术、产品以及成本的竞争理念，为客户服务这一管理理念已经被国内越来越多的银行认可并付诸实施。商业银行管理思想的改变促使国内的银行特别是中小银行不得不采用具备更高水准的信贷管理系统。客户挖掘、风险预警、产品灵活、灵活快捷等特色将是信贷管理系统在之后发展的重点。建设流程银行的过程中，科技是其最有利的发展工具，同时，面向服务也必然会成为我国商业银行信贷管理系统的主要体系结构。我国
33、银行信息化的发展程度于发达国家存在一定差距，仍然处在低级阶段。在政府的引导以及市场的资源配置调节下，我国大力推进信息化建设。随着经济的发展和别的产业信息化的发展，银行实现信息化发展的诉求已经在经济领域的各个方面都得到了体现。网上银行系统和业务管理支持系统已经被各大银行付诸了实践，在对信贷业务进行信息化电子化的管理方面，商业银行已经初见成效如。4第一章绪论到2011年的第三个季度中国就已经拥有了 2亿多的网上银行用户，然而，因为我国银行的信息化历程开始时间晚于西方发达国家，因此在技术以及管理水平上，相对还是比较落后的，所以，对于我国银行而言，提高自身的信息化技术与管理水平是势在必行的。1.2.3
34、信贷管理系统发展趋势如今，在金融市场上，供求双方的地位已经悄然改变，在金融业发达的西方国家，金融市场早已是买方市场，这样的转变在我国的金融市场也在慢慢发生。在我国，得益于商业银行之间的竞争，银行主动寻找客户，特别是优质客户已经代替了传统的客户寻求银行的合作模式但是和国际金融市场上那些规模较大的银行对比之后我们不难发现，我国的商业银行信贷管理系统的水平还处于较低位置，但是这样的情况已经在逐渐好转。得益于新的经营理念，一些国际上新的信贷思想和信贷资产工具已经被国内的一些商业银行采用，和我国金融市场需求相匹配的信贷管理系统也就这样被研发了出来。综上所述，客户效益取代规模效益，这是商业银行发展的必然道
35、路。面向服务，集成服务，拆装业务已经成为了信贷管理系统发展的规律，因此，“客户是银行的第一资产”这样的设计思想必然是未来信贷管理系统发展的方向。1.3研究内容对信贷信息进行管理的新系统必须综合了个单独系统，在信贷的前期、中期、后期都能够起到重要作用，不仅能够对客户的具体信息进行管理，还要能够分析客户的财务情况，管理信贷业务的申请审批工作以及贷款台账等等，同时还要能够评定客户的信用等级，对于风险的估算也有要求，除了这些功能之外。还要具备贷款定价，五类分级的作用，有助于信贷业务集约经营水平的提高。信贷管理系统利用先进的管理办法和科学技术来实现信贷管理体制的高水准发展，通过完善对信用等级的评估、风险
36、的估算、规划为五个不同的级别、财务分析等模型来完善商业银行的信贷分析和信贷管理的过程，对建立健全相对理想的信贷管理体制具有重要的意义。在选择适宜产品的开发工具和办法是，第一，要坚持先进性原则。这就需要5第一章绪论自身具备较高的技术水平。如今社会，信息技术的发展脚步是飞速的，新技术新概念层出不穷，不具备较高技术含量的产品注定会被市场淘汰，这对于系统在未来的维护和升级都是不利的。而且，先进性原则对于产品技术、企业服务等方方面面都提出了高要求，这对于围绕投资开展的保护工作以及长期以来的系统维护、升级工作，都打开方便之门。除此之外，实用性原则也要贯彻到系统的具体实施过程中。这一原则不仅符合系统的运行环
37、境也是实际情况的诉求，促使了系统的推广工作得以顺利进行。再加上资金成本和时间成本等实施成本问题，注定了让系统能够实际运用的方案在制定时就必须依据商业银行现今的技术水平以及包括操作人员、基础设备等在内的内部运行环境和与诸如与人民银行的信贷咨询系统是否建立联系等相关的外在使用氛围，在保证实用性的同时，兼具先进性0在对组成商业银行业务管理和信息管理体系的信贷管理系统进行设计的初始阶段，就要对标准化有具体细致的思考，具体而言即：一方面要把国际和国内的相关工业标准作为系统设计的依据：另一方面在设计的过程中要符合我国商业银行本身的管理业务同时也要符合本行业和本系统的准则要求，从而能够有效的便利的提高业务管
38、理和信息管理。基于J 2EE平台的MV C的分层体系结构化的分析方法是该信贷管理系统采用的设计办法，S t r u t s,A J A X,J S P,S t r u t s等目前先进的开发技术的运用使得该系统具备较高的技术水平,。和传统的引用开发技术架构不同，J 2EE是以一组技术规范和指南为核心的技术架构，它囊括的各种组件、服务架构及技术层次，都有相同的标准和规格，这可以使公司开发者大幅缩短投放市场周期，减少公司开发本钱合适作为多层分布式公司应用程序的开发渠道。按 照Mo d e l、V i e w、Co n t r o I I e r的方式分离个应用的输入、处理、输出流程就是MV C,模
39、型层、视图层、控制层，这三层是该运用的主要构成 。“分而治之”，分开解决问题，是MV C三层结构的设计思想，这样不仅有利益管理者对于系统的管理控制，也有利于资源的优化分配。控 制(Co n t r o l l e r)即从用户承受请求，将视图与模型进行匹配，一起完结用户的请求网。但是控制层并不会对数据进行任何的处理，它本身主要是起一个分发器的作用。管理者要要想完成用6第 一 章 绪论户的请求就必须选择对应的视图和模型。1 .进行需求分析客户管理模块、业务管理模块、利息管理模块、人员管理模块、系统管理模块和查询统计模块共同组成了该系统。2.进行总体设计首先在硬件系统方面，采 用 C/M/S（客户
40、机/中间件/服务器）银行业务系统流行的先进模式，基本分为主机系统、数据库系统、中间件系统、网络系统、终端五个部分 。在对组成商业银行业务管理和信息管理体系的信贷管理系统进行设计的初始阶段，就要对标准化有具体细致的思考，具体来讲就是一方面要把国际和国内的相关工业标准作为系统设计的依据：另一方面要联系商业银行长期形成的行业规范进行系统设计使得系统能够根据用户目标完成任务，提高工作效率17o要想全面的了解新系统的系统总体结构设计，就要以具体的系统分析要求和组织的实际状况为依据。宏观上，其总体结构形式是对可利用的资源进行总体上的大致设计与规划。以需求分析的结果为依据可以吧本系统划分出不同的功能模块，具
41、体如下：客户管理模块、业务管理模块、利息管理模块、人员管理模块、系统管理模块和查询统计模块。3.进行的详细设计和编码实现第一，采用先进的多层模式-C/M/S。在 J2EE的平台下进行开发信贷管理系统。其次，结合数据库服务器、多维服务器和前端用户查询工具，采用先进数据仓库技术的金融行业分析模型，以此提供紧密继承的、全面决策支持解决方案。第三，进行客户信息管理模块设计。第四，完成审批授信。最后，进行贷款发放模块设计和贷后管理模块设计,。4.最后要进行测试测试时使用模拟数据运行。经核对结果正确，各种错误处理正常，生成的各种数据正确，符合设计要求。信贷管理系统的部分功能测试，输入、输出的质量指标。7第
42、一章绪论1.4本文章节安排本文共分为七个章节，论文结构图如图1 7所示。图17 内容结构图8第二章相关理论与相关技术介绍第二章 相关理论与相关技术介绍风险，即信用风险产生于商业银行的贷款业务，具有两个层面的意思：一方面是指借款人能否如约对贷款进行还本付息的不确定性：另外一方面是指由于大量不良贷款的形成而导致银行危机的可能性。2.1 信贷风险的含义城市商业银行作为以经营货币资金为主的金融机构，在其经营活动中就是要以经营资金在运转活动中的各种方式为手段，从而达到盈利的目的。然而，在这种经营活动中，由于各种不确定性因素的影响，造成实际收益和预期收益发生一定差异的情况，使商业银行要承担可能蒙受损失的风
43、险。这种风险不仅影响银行的盈利、造成银行的损失，甚至会给商业银行带来倒闭的危险，是商业银行希望能够事先加以防范的风险。因此，银行的风险管理成为城市商业银行管理的核心内容。城市商业银行所涉及的风险，主要是信用风险。其信用风险有三种形式：一是银行贷款的信用风险，即信贷风险；二是银行自身的信用风险，也称为流动性风险；三是银行投资的信用风险。而其中尤以信贷风险是城市商业银行所面临的信用风险的主要形式，也有人认为它就是一种狭义的信用风险。信贷风险，即信用风险产生于商业银行的贷款业务，具有两个层面的意思：一方面是指借款人能否如约对贷款进行还本付息的不确定性；另外一方面是指由于大量不良贷款的形成而导致银行危
44、机的可能性。由于信贷业务是商业银行的核心业务，信贷资产占商业银行总资产的绝对比重大，所以信贷风险的大小直接影响着商业银行的正常运营。为了防止信贷风险的形成和累积，商业银行就必须对借款人的财务状况、抵押品价值、还款意愿等与还款有关的因素保持高度关注，同时还应采取一些方法控制信贷风险。在对信贷风险的管理中还要研究一些操作风险问题，依靠良好的操作流程，来保证信贷风险管理体系的可靠运行。2.2 信贷风险管理模式的确定风险集中管理和风险分散管理是商业银行信贷风险管理的两种模式。这两种模式各具特色，本身没有优劣之分，城市商业银行可根据自身情况加以选择。9第二章相关理论与相关技术介绍2.2.1风险集中管理模
45、式风 险 集 中 管 理 是 国 内 商 业 银 行 普 遍 采 取 的 管 理 模 式，主 要 特 点 是：与整个银行 的 管 理 体 系 配 套，由 总 行 统 一 管 理 风 险；企业大额授信由总行风险控制部门统一 管 理，风 险 管 理 信 息 向 总 行 风 险 管 理 部 门 集 中；风险管理效果取决于汇总后的风 险 信 息 质 量 及 相 关 分 析 人 员 的 水 平。风险管理决策层远离一线是风险集中管理模 式 的 最 大 的 弊 端，如 果 风 险 管 理 信 息 系 统 不 能 保 证 及 时、准 确 地 传 递 信 息，决策 者 也 将 无 法 保持对风险的高度敏感。所
46、以，风险管理系统的设计与运作非常关键。如 果 在 相 应 的 风 险 管 理 授 权 不 适 当 的 情 况 下，风险集中管理也一定程度上使得 一 线 风 险 管 理 人 员 缺 乏 管 理 好 风 险 的 积 极 性。2.2.2风险分散管理模式风 险 分 散 管 理 模 式 为 一 些 国 际 银 行 广 泛 使 用，其主要特点是控制风险的权限下 放，由分支机构 根 据 自 身 面 临 的 风 险 实 时 管 理；根 据 本 地 区 客 户 的 实 际 情 况，自行确定风险限额；风 险 管 理 信 息 分 散 于 各 决 策 主 体；总行风险管理部门具有监督 职 能，以 保 证 风 险 不
47、会 给银行带来灭顶之灾。风险分散管理最大的弊端是如果相 应 制 度 缺 失 或 执 行 不 到 位，就 可 能 导 致 风 险 控 制 流 于 形 式。另外，即便是各风险 管 理 的 决 策 主 体 能 够 保 证 采 取 最 合 理 的 风 险 控 制 政 策，但并不一定能避免总体的不合理性。风 险 分 散 管 理 可 能 造 成 总 体 风 险 管 理 陷 于 被 动。根 据 国 内 城 市 商 业 银 行 发 展 的 趋 势，以 及 商业银行管理的水平，建议我国城商行采用风险 集 中 管 理 模 式。本文将围绕此种模式探讨城商行的信贷风险管理系统。2.3 采用的开发平台和技术2.3.1
48、MV C模式介绍MV C模 式，即 模 型-视 图-控 制 器 模 式，其核心思想是将整个程序代码分成相对 独 立 的 而 又 能 协 同 工 作 的3个 组 成 部 分。1.模 型(Mo d e l):业 务 逻 辑 层。实 现 具 体 的 业 务 逻 辑、状 态 管 理 的 功 能。2.视 图(V i e w):表 示 层。即 与 用 户 实 现 交 互 的 界 面，是应用程序的外在表现，通 常 实 现 数 据 的 输 入 和 输 出 功 能。3.控 制 器(Co n t r o I I e r):控 制 层。起 到 控 制 整 个 业 务 流 程(Fl o w Co n t r o l
49、)10第二章相关理论与相关技术介绍的 作 用，实 现V i e w和Mo d e l部 分 的 协 同 工 作。上 述 三 个 组 成 部 分 之 间 的 关 系 如 图2 7所 示。Spring AOPSourse-levelMetadataAOP infrastrucureSpring ORMHibermate supportiBats supportSpring WebWebAplicationContextSpring WebMVCWeb MVCFrameworkWeb ViewsJSP/VelocityPDF/ExportSpring DAOTransactioninfrastruc
50、tureJOBC supportDAO supportSpring ContextApplicationcontextUI supportValidationJNDL EJBSpring ORMHibermate supportiBats support图 2-1 MVC模式的结构在MV C设 计 模 式 中，事 件 一 般 是 指 客 户 端W e b浏 览 器 提 交 的 各 种 不 同 的 请 求。这 些 请 求 由 控 制 器 进 行 处 理，控制 器 根 据 事 件 的 类 型 来 改 变 模 型 或 各 个 视 图，视图 也 可 以 接受模型发出的数据更新的通知，根 据 数 据 更