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1、n使工薪收入者对投资理财有一个整体使工薪收入者对投资理财有一个整体认识，明确你不理财、财不理你的潜认识，明确你不理财、财不理你的潜在含义，学习理财的根本知识和理念，在含义，学习理财的根本知识和理念，并掌握局部理财工具的操作。并掌握局部理财工具的操作。培训目标培训目标一、树立正确的理财观念一、树立正确的理财观念1. 1.什么是理财什么是理财? ?通俗地讲，理财就是教我们如何通俗地讲，理财就是教我们如何用钱、如何花钱、如何让钱生用钱、如何花钱、如何让钱生出更多的钱。出更多的钱。从广义上讲，理财是一项涉及职从广义上讲，理财是一项涉及职业生涯规划、家庭生活和消费业生涯规划、家庭生活和消费的财务安排。的
2、财务安排。李嘉诚语李嘉诚语n如果一个人从现在开始每年存如果一个人从现在开始每年存1.41.4万元，万元，如果他每年所如果他每年所 存下来的钱都投资到股存下来的钱都投资到股票或房地产，因而获得每年票或房地产，因而获得每年2020 的投的投资回报率，那么资回报率，那么4040年后，按照财务学年后，按照财务学计算年金的方计算年金的方 式，财富式，财富 会变成会变成1 1亿亿281281万元。万元。 2. 2.为什么理财？为什么理财？n你手中的钱正在贬值。你手中的钱正在贬值。n自制力差，被困负资产。自制力差，被困负资产。3.3.理财的误区理财的误区n理财是有钱人的事。理财是有钱人的事。n盲目跟风，冲动
3、购置。盲目跟风，冲动购置。n敢输不敢赢。敢输不敢赢。n投资操作短、平、快。投资操作短、平、快。n有了理财就不用保险。有了理财就不用保险。n过度集中投资和过度分散投资。过度集中投资和过度分散投资。银行存款银行存款保险保险债券债券基金基金股票股票黄金黄金4. 4.投资理财工具投资理财工具房地产房地产实业投资实业投资拍卖拍卖典当典当收藏收藏你不理财，财不理你你不理财，财不理你 用有限的钱生出更用有限的钱生出更多的财富。多的财富。 马太效应马太效应新约新约马太福音中有这样一个故事，马太福音中有这样一个故事，国王远行前交给国王远行前交给3 3个仆人各一锭银子，并让个仆人各一锭银子，并让他们在自己远行期间
4、去做生意。国王走后，他们在自己远行期间去做生意。国王走后，第一个仆人拿着银子去做古董、服装批发第一个仆人拿着银子去做古董、服装批发生意，最终手里有生意，最终手里有1010锭银子。第二个仆人锭银子。第二个仆人拿着银子，开始做起饭店的生意，虽然生拿着银子，开始做起饭店的生意，虽然生意不怎么好，但也积累了意不怎么好，但也积累了5 5锭银子锭银子。第三个第三个仆人怕做生意亏本，便将银子埋在地下，仆人怕做生意亏本，便将银子埋在地下，最终还是那最终还是那1 1锭银子锭银子。马太效应马太效应马太效应马太效应 国王得知一切后，立马奖励了第国王得知一切后，立马奖励了第1 1个个仆人仆人1010座城池，奖励了第座
5、城池，奖励了第2 2个仆人个仆人5 5座城座城池，第池，第3 3个仆人认为国王会奖给他一座城个仆人认为国王会奖给他一座城池，可国王不但没有奖励他，反而下令池，可国王不但没有奖励他，反而下令将他的将他的1 1锭银子没收后奖赏给了第锭银子没收后奖赏给了第1 1个仆个仆人。并且降旨说：少得就让他更少，多人。并且降旨说：少得就让他更少，多得就让他更多。得就让他更多。马太效应马太效应n这是圣经马太福音上的一那这是圣经马太福音上的一那么故事，折射的却是理财的真谛。么故事，折射的却是理财的真谛。这个理论后来被经济学家运用，这个理论后来被经济学家运用，命名为命名为“马太效应。仔细留意马太效应。仔细留意一下，我
6、们的家庭理财中也存在一下，我们的家庭理财中也存在“马太效应。马太效应。 马太效应马太效应的启示的启示n一开始，你手头的钱财少，问题并不一开始，你手头的钱财少，问题并不大，关键就在于你是否想由少变多，大，关键就在于你是否想由少变多，是否能让少变多，多了又再多，而理是否能让少变多，多了又再多，而理财正好能帮助你积少成多，从少到多，财正好能帮助你积少成多，从少到多，多的更多。多的更多。n但是如果你不相信理财，不去理财，但是如果你不相信理财，不去理财，就会应验就会应验“马太效应中的经典之言，马太效应中的经典之言，让贫者越贫，富者越富！让贫者越贫，富者越富！马太效应马太效应的启示的启示 懂得金钱的价值，
7、懂得金钱的价值，学会如何明智的理财，学会如何明智的理财，这是每个现代人必备这是每个现代人必备的生存能力。的生存能力。二、根据经济周期的变化选择投资品种二、根据经济周期的变化选择投资品种三、根据生命周期选择不同的理财方法三、根据生命周期选择不同的理财方法n四种典型的理财价值观：四种典型的理财价值观：n蚂蚁族蚂蚁族先牺牲后享受先牺牲后享受n蟋蟀族蟋蟀族先享受后牺牲先享受后牺牲n蜗牛族蜗牛族背负不嫌苦背负不嫌苦n慈祥的乌鸦族慈祥的乌鸦族一切为儿女着想一切为儿女着想返回人生理财的六个不同时期人生理财的六个不同时期n单身期：参加工作到结婚前单身期：参加工作到结婚前n25年年 n家庭形成期：结婚到孩子出生
8、前家庭形成期：结婚到孩子出生前15年年 n家庭成长期：孩子出生到上大学家庭成长期：孩子出生到上大学 912年年 返回人生理财的六个不同时期人生理财的六个不同时期n子女大学教育期：孩子上大学以后子女大学教育期：孩子上大学以后n47年年 n家庭成熟期：子女参加工作到父母家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前约退休前约15年年 n退休以后退休以后 单身期理财规划单身期理财规划 理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高
9、薪工作，打好根底。也可拿出局部储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财打好根底。也可拿出局部储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。 单身期理财规划单身期理财规划投资建议：投资建议：可将积蓄的可将积蓄的60%投资于风险大、长期回报投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；选择定期储蓄；10%购置保险；购置保险；10%存为活期储
10、蓄，以备不时之需。存为活期储蓄，以备不时之需。 理财优先顺序：节财方案理财优先顺序：节财方案资产增值方案资产增值方案应急基金应急基金购置住房购置住房 家庭形成期理财规划家庭形成期理财规划 理财重点：这一时期是家庭消费的顶峰期。理财重点：这一时期是家庭消费的顶峰期。 此阶段的理财重点应放在合理安排家此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。及股票等，以期获得更高的回报。 家庭形成期理财规划家庭形成期理财规划家庭成长期理财规划家
11、庭成长期理财规划 家庭成长期理财规划家庭成长期理财规划 子女大学教育期理财规划子女大学教育期理财规划子女大学教育期理财规划子女大学教育期理财规划投资建议：投资建议：40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；费用；10%用于保险；用于保险；10%作为家庭备用。作为家庭备用。 理财优先顺序：子女教育规划理财优先顺序：子女教育规划债务方案债务方案资资产增值规划产增值规划应急基金应急基金 家庭成熟期理财规划家庭成熟期理财规划理财重点：这期间，最适合积累财富
12、，理财重点：这期间，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多项选择择在选择投资工具时，不宜过多项选择择风险投资的方式。风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。钱是雷打不动的。保险是比较稳健和平安的投资工具之一，保险是比较稳健和平安的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。的选择。 家庭成熟期理财规划家庭成熟期理财规划投资建议：投资建议：p50%用于股票或同类基金；用
13、于股票或同类基金；p40%用于定期存款、债券及保险；用于定期存款、债券及保险；p10%用于活期储蓄。用于活期储蓄。p但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。重于养老、健康、重大疾病险。 理财优先顺序：资产增值管理理财优先顺序：资产增值管理养老规划养老规划特殊目标规划特殊目标规划应急基金应急基金 退休以后理财规划退休以后理财规划理财重点：应以安度晚年为目的，投理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精资和花费通常都比较保守，身体和精神健
14、康最重要。神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。其不能再进行风险投资。 next退休以后理财规划退休以后理财规划投资建议：投资建议：10%用于股票或股票型基金；用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。税手段，把财产有效地交给下一代。 理财优先顺序：养老规划理财优先顺序：养老规划遗产规划遗产规划特特殊目标规划殊目标规划应急基金应急基金 返回四、对未来的收入和支出预先做
15、好规划四、对未来的收入和支出预先做好规划p专家建议，在制定家庭理财规划，配置专家建议，在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业家庭资产时，一定要充分考虑个人事业开展、家庭的成长等多方面因素，选择开展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。适合不同家庭时期的资产组合。p一般而言，风险承受能力低时，在投资一般而言，风险承受能力低时，在投资组合中应以风格稳健的资产为主，如存组合中应以风格稳健的资产为主，如存款、债券、偏债基金；风险承受能力强款、债券、偏债基金；风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏
16、股基金等。风险高的资产，如股票、偏股基金等。理财理财43214321定律定律p家庭收入的家庭收入的40用于供房及其他方用于供房及其他方面投资；面投资；p30用于家庭生活开支；用于家庭生活开支；p20用于银行存款以备应急之需；用于银行存款以备应急之需；p10用于保险。用于保险。 幸福理财的四大公式n1“支出收入储蓄支出收入储蓄n公式解读：变公式解读：变“储蓄收入支出储蓄收入支出为为“支出收入储蓄支出收入储蓄n两者的区别就在于前者是先花钱后两者的区别就在于前者是先花钱后省钱，而后者是先省钱再消费，转省钱，而后者是先省钱再消费，转换它们其实就是转换消费观念。换它们其实就是转换消费观念。 幸福理财的四
17、大公式n2“懒人理财懒人理财50稳守稳守25稳攻稳攻25强攻强攻n公式解读：一半资金购置低风险理公式解读：一半资金购置低风险理财品用来保本，一半资金投资股票财品用来保本，一半资金投资股票及基金获取风险收益。及基金获取风险收益。 幸福理财的四大公式n3“可承担风险比重可承担风险比重100目前年龄目前年龄n公式解读：进行积极性投资时，以公式解读：进行积极性投资时，以可承担风险比重作为资金分配参照。可承担风险比重作为资金分配参照。 见案例见案例 案例n在某银行工作近在某银行工作近4年的魏茜对理财颇有研究。她不年的魏茜对理财颇有研究。她不同于多数女性在理财上的保守，属于较激进型，但同于多数女性在理财上
18、的保守，属于较激进型，但对风险的把握又恰到好处，对风险的把握又恰到好处，“可承担风险比重可承担风险比重100目前年龄是她遵循的首要原那么。魏茜目目前年龄是她遵循的首要原那么。魏茜目前前26岁，依公式计算，她可承担的风险比重是岁，依公式计算，她可承担的风险比重是74，她就将闲置资金中她就将闲置资金中74的资金投入风险较高的积的资金投入风险较高的积极性投资，主要是股票；剩余的极性投资，主要是股票；剩余的26作为保守性作为保守性的投资操作，以定存和债券为主。通过这种投资资的投资操作，以定存和债券为主。通过这种投资资产比例的配置，理财组合比较多样化，近两年来收产比例的配置，理财组合比较多样化，近两年来
19、收益率一直维持在益率一直维持在15以上。以上。 幸福理财的四大公式n4“基金投资足球队阵型，基金投资足球队阵型，n 4一一3一一2一一1n 公式解读：借鉴足球阵型，对基金投资份公式解读：借鉴足球阵型，对基金投资份额进行分配，起到分散风脸的效果。额进行分配，起到分散风脸的效果。n 即即40的资金购置股票型基金，的资金购置股票型基金，30的的资金购置混合型基金，资金购置混合型基金，20的资金购置货币的资金购置货币市场基金，市场基金，10的资金购置债券型基金。的资金购置债券型基金。五、从现在开始进行有规律的储蓄五、从现在开始进行有规律的储蓄n常用的存款方法常用的存款方法n定活两便储蓄法定活两便储蓄法
20、n零存整取法零存整取法n整存整取定期储蓄法整存整取定期储蓄法n存本取息定期储蓄法存本取息定期储蓄法返回五、从现在开始进行有规律的储蓄五、从现在开始进行有规律的储蓄12存单法存单法操作上，每月提取工资收入的操作上，每月提取工资收入的10%15%做一年定期，这样一年下来，就会有做一年定期，这样一年下来，就会有12笔笔一年期的定期存款。从第二年起，每个月一年期的定期存款。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息。另外还可以续存，同不会损失存款利息。另外还可以续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期时将第二年每月要存的钱添加到当月到
21、期的存单中，继续滚动存款。的存单中，继续滚动存款。这样，如果每月存这样，如果每月存1000元，一年攒下元，一年攒下1 元，元，活期收益仅活期收益仅86.4元，按元，按十二存单法十二存单法操作，操作，按一年期利率按一年期利率3.6%，可得利息，可得利息432元。元。 五、从现在开始进行有规律的储蓄五、从现在开始进行有规律的储蓄 阶梯存款法阶梯存款法假设你现在拥有假设你现在拥有5万元，可以把这万元，可以把这5万元分为均等万元分为均等5份，各按份，各按1、2、3、4、5年定期存这年定期存这5份存款。当份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定
22、期，第二年过后，那么把到期的两年定期存单续定期，第二年过后，那么把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，存并改为五年定期，以此类推，5年后你的年后你的5张存单张存单就都变成就都变成5年期的定期存单，致使每年都会有一张存年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期。单到期。这种储蓄方式既方便实用，又可以享受五年定期的这种储蓄方式既方便实用，又可以享受五年定期的高利息。是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。高利息。是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。 返回六、用保险躲避意想不到的风险六、用保险躲避意想不到的风险你未雨绸缪了吗？你未雨绸缪了吗？人生最大的风险就是风险意识的人生最大的风险就是
23、风险意识的缺失！缺失！当风险不幸来临时，保险将会发当风险不幸来临时，保险将会发挥意想不到的作用。挥意想不到的作用。返回六、用保险躲避意想不到的风险六、用保险躲避意想不到的风险 英国首相邱吉尔说：我真想把英国首相邱吉尔说：我真想把“保险二字写到保险二字写到家家户户的门上，我深信，每个家庭只要付出微家家户户的门上，我深信，每个家庭只要付出微缺乏道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。缺乏道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。 中国的名人胡适博士说：中国的名人胡适博士说：“生时预备死时真豁达，生时预备死时真豁达，今天预备明天真稳健，父母预备儿女真慈祥，能今天预备明天真稳健，父母预备儿女真慈祥，能做到这三点才是
24、现代人。做到这三点才是现代人。 华人首富李嘉诚一语见的：华人首富李嘉诚一语见的：“大家都说我很富有，大家都说我很富有，其实真正属于我的财富，就是我给自己和家人买其实真正属于我的财富，就是我给自己和家人买了充足的人寿保险。了充足的人寿保险。 返回人生必保的人生必保的“三大风险三大风险意外、健康和养老意外、健康和养老人人需要为意外、健康和养老而人人需要为意外、健康和养老而转移风险。转移风险。拿出收入的十分之一拿出收入的十分之一双十定律双十定律保险的根本当事人保险的根本当事人保险的根本当事人：保险的根本当事人：投保人投保人被保险人被保险人受益人受益人七、分散化投资有利于分散风险七、分散化投资有利于分
25、散风险 股票股票高风险高收益高风险高收益 炒股本卷须知：炒股本卷须知：1.一定要设立止损点。一定要设立止损点。2.一定要找准买卖时机。一定要找准买卖时机。 缩量下跌，观望缩量下跌，观望 ；下跌末期，放量止跌，买进；下跌末期，放量止跌，买进； 高位放量滞涨，出局高位放量滞涨，出局七、分散化投资有利于分散风险七、分散化投资有利于分散风险基金基金选定专家帮你赚钱选定专家帮你赚钱基金主要适合缺少经验、缺少投资基金主要适合缺少经验、缺少投资时间的人群购置。时间的人群购置。基金投资的风险由高到底的顺序：基金投资的风险由高到底的顺序： 股票型基金股票型基金 混合型基金混合型基金 债债券型基金券型基金 货币市
26、场基金货币市场基金七、分散化投资有利于分散风险七、分散化投资有利于分散风险p投资基金：选产品，更选公司投资基金：选产品，更选公司p年中莫忘盘点基金组合年中莫忘盘点基金组合p基金投资十忌：基金投资十忌： 一忌犹豫不决；二忌面面俱到；三忌甩一忌犹豫不决；二忌面面俱到；三忌甩手不管；四忌依赖直觉；五忌炒股思维；手不管；四忌依赖直觉；五忌炒股思维；六忌急功近利；七忌集中投资；八忌盲六忌急功近利；七忌集中投资；八忌盲目投资新发行基金；九忌以价格衡量开目投资新发行基金；九忌以价格衡量开放式基金的风险；十忌基金分红之后就放式基金的风险；十忌基金分红之后就马上抛售。马上抛售。七、分散化投资有利于分散风险七、分
27、散化投资有利于分散风险债券债券最平安的投资方式最平安的投资方式债券投资与其他投资相比，它的收益债券投资与其他投资相比，它的收益的稳定性要高，但它的流动性相对较的稳定性要高，但它的流动性相对较差。差。适合家庭条件相对较差、无风险承受适合家庭条件相对较差、无风险承受能力，对资金的流动性要求不高的稳能力，对资金的流动性要求不高的稳健性、保守型的投资者。健性、保守型的投资者。七、分散化投资有利于分散风险七、分散化投资有利于分散风险p黄金黄金能保值的投资品种能保值的投资品种 包括纸黄金与实物黄金包括纸黄金与实物黄金p外汇交易外汇交易利用不同货币之间利用不同货币之间的差价的差价p 收藏收藏艺术品投资艺术品
28、投资八、买房时要兼顾自住和投资双重功能八、买房时要兼顾自住和投资双重功能购房时一定要考虑房产的保值性与购房时一定要考虑房产的保值性与增值性。增值性。首要原那么是选好位置。增值快首要原那么是选好位置。增值快其次考虑周边的配套设施和政府规其次考虑周边的配套设施和政府规划的力度和预期。划的力度和预期。判断房产本身的价值。用料、楼判断房产本身的价值。用料、楼盘结构、平安性、景观、朝向等盘结构、平安性、景观、朝向等你有理财的坏习惯吗棘轮效应关于棘轮效应关于棘轮效应 又称制轮作用，是指人的消费习惯形又称制轮作用，是指人的消费习惯形成之后有不可逆性，即易于向上调整，成之后有不可逆性，即易于向上调整，而难于向下调整。尤其是在短期内消费而难于向下调整。尤其是在短期内消费是不可逆的，其习惯效应较大。这种习是不可逆的，其习惯效应较大。这种习惯效应，使消费取决于相对收入，即相惯效应，使消费取决于相对收入，即相对于自己过去的顶峰收入。对于自己过去的顶峰收入。棘轮效应棘轮效应棘轮效应棘轮效应的启示棘轮棘轮效应，让家庭理财陷入困境。效应，让家庭理财陷入困境。p 相反，如果相反，如果棘棘轮效应，进一步使家庭财富聚集，生活轮效应，进一步使家庭财富聚集，生活越来越丰富多彩。越来越丰富多彩。 祝学习愉快！