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1、基礎理財與投資面面觀基礎理財與投資面面觀主講人：中國信託 理財規劃師 鄧志豪 經理定存族的挑戰與煎熬定存族的挑戰與煎熬定存利率持續走低，單靠定存利息定存利率持續走低，單靠定存利息已不能滿足投資人的生活需求了已不能滿足投資人的生活需求了! !利率9.60%8.25%7.86%7.65%7.35%6.90% 6.85%6.65%6.25%5.40%5.00%4.90%2.30%2.15%1.675%10.20%1.50%3.50%5.50%7.50%9.50%11.50%7879808182838485868788899091.01 91.07 91.12資料來源：資料來源：台灣銀行、第一銀行、合
2、作金庫、中央信台灣銀行、第一銀行、合作金庫、中央信託局，四家行庫公告二年期定期儲蓄存款託局，四家行庫公告二年期定期儲蓄存款取最高利率計算之平均值取最高利率計算之平均值( (銀行網路公告利銀行網路公告利率率) )換算成租金大約是：2萬/月12個月30年=720萬一、人的一生需要多少錢來花3=150萬元 2=3,000萬元萬元 2人人 12個月個月 10年年=120萬元萬元 12個月個月 30年年=1,080萬元萬元一年繳下來，一年繳下來，2萬元跑不掉。萬元跑不掉。2萬萬 30年年=60萬元萬元50,000 30年年=150萬元萬元 12個月個月 15年年=180萬元萬元 15年年=90萬元萬元
3、10萬元萬元=16萬元萬元 2=32萬元萬元現在我們來算一算需要多少錢？ 房子 720萬元 車子車子 150萬元萬元 孩子孩子 3,000萬元萬元 父母父母 120萬元萬元 家用家用 1,080萬元萬元 繳稅繳稅 60萬元萬元 休閒休閒 150萬元萬元 晚年晚年 270萬元萬元 +喪葬喪葬 32萬元萬元總計：總計：5,582萬元萬元二、薪水不能致富你一天工作你一天工作8 8小時，一年工作小時，一年工作365365天，一輩子工作天，一輩子工作3030年！那你一輩子年！那你一輩子的總工作時數？的總工作時數？小時天年小時天年, ,小時小時如果你的時薪如果你的時薪100100元元/ /月薪月薪2400
4、024000元，你一輩子賺元，你一輩子賺876876萬元！萬元！如果你的時薪如果你的時薪150150元元/ /月薪月薪3600036000元，你一輩子賺元，你一輩子賺13141314萬元！萬元！如果你的時薪如果你的時薪200200元元/ /月薪月薪4800048000元，你一輩子賺元，你一輩子賺17521752萬元！萬元！看起來好像很多，看清楚！一年工作看起來好像很多，看清楚！一年工作365365天，要工作天，要工作3030年！而且不年！而且不吃不喝！吃不喝！這樣的收入足夠三餐溫飽；買車子、房子勉強夠用；別忘了，還有這樣的收入足夠三餐溫飽；買車子、房子勉強夠用；別忘了，還有子女的教育費、自己的
5、養老金、還有夢想等待實現！子女的教育費、自己的養老金、還有夢想等待實現！學會存錢比投資更重要人類愈來愈長壽，貧富差距愈來愈擴大，理人類愈來愈長壽，貧富差距愈來愈擴大，理財技巧成了二十一世紀必要的生存技巧之一。財技巧成了二十一世紀必要的生存技巧之一。 人生充滿著不確定性，到手的富貴人生充滿著不確定性，到手的富貴、幸福，也極可能轉眼成空。因此、幸福，也極可能轉眼成空。因此，美國財務規劃學會前理事長迪克，美國財務規劃學會前理事長迪克華格納華格納(Dick Wagner)提醒我們：提醒我們：理財技巧是二十一世紀的生存技理財技巧是二十一世紀的生存技巧。想想看，台灣社會失業率、巧。想想看，台灣社會失業率、
6、離婚率節節高升，但人民愈來愈長離婚率節節高升，但人民愈來愈長壽、貧富差距愈來愈擴大，生老病壽、貧富差距愈來愈擴大，生老病死的場景無情地上演，為了自己和死的場景無情地上演，為了自己和家人的美好生活，一定要有理財技家人的美好生活，一定要有理財技巧，才能減低人生風險。巧，才能減低人生風險。美國退休族群，一百人當中只有五個人不須美國退休族群，一百人當中只有五個人不須為錢煩惱，六十六人為錢煩惱到人生盡頭。為錢煩惱，六十六人為錢煩惱到人生盡頭。美國曾經有一項長期的研究，每美國曾經有一項長期的研究，每一百人工作一輩子到達退休年齡一百人工作一輩子到達退休年齡時，僅有一人成為巨富、四人成時，僅有一人成為巨富、四
7、人成為有錢人、五人退休後要再度工為有錢人、五人退休後要再度工作才能維持生計、十二人宣布破作才能維持生計、十二人宣布破產、二十九人已經死亡、四十九產、二十九人已經死亡、四十九人得靠社會福利津貼過活，換句人得靠社會福利津貼過活，換句話說，一百人當中只有五個人不話說，一百人當中只有五個人不須為錢煩惱。退休是人生大計，須為錢煩惱。退休是人生大計，愈早著手規劃愈好。愈早著手規劃愈好。職業/事業 時間四象限 Employee E 雇員雇員 Business Owner B 企業主企業主 Self-employee S 自由工作者自由工作者 Investor I 投資者投資者 每天工作每天工作8 8小時小時
8、每天工作最多每天工作最多2424小時小時假設我有假設我有1010個員工每個員工每人人8 8小時小時80hr/day80hr/day錢為你工作錢為你工作投資與理財的確不同投資與理財的確不同投資法則：投資法則：一、先設想最差情況一、先設想最差情況二、擬定投資策略二、擬定投資策略三、要有研究能力三、要有研究能力四、挑自已熟悉的工具四、挑自已熟悉的工具理財的五個關鍵數字理財的五個關鍵數字1.七二法則： 本金增長一倍所需時間(年) =72年報酬率(%)2.股票、股票型基金投資比重多少才合理 適當的股票投資比重=100-年齡3.雙十定律之一： 恰當的保險額度=家庭年收入10倍4.雙十定律之二： 適宜的總保
9、費支出=家庭年收入的10%5.房貸負擔多少才適當？ 每月房貸不超過家庭所得的三分之一賠錢比例賠錢比例 33.82% 33.06% 33.82% 33.06%投資海外市場投資海外市場 22.52% 28% 22.52% 28%投資台灣市場投資台灣市場 53.63% 48.2% 53.63% 48.2%定期定額習慣定期定額習慣 40.05% 47.71% 40.05% 47.71%投資管道偏好投資管道偏好 房地產房地產 投資型投資型/ /儲蓄型保單儲蓄型保單 選擇權選擇權 海內外基金海內外基金 +投資基金迷思定時定額不是百萬富翁保證定時定額不是百萬富翁保證基金沒有保證基金沒有保證15%15%獲利獲
10、利組合太集中組合太集中追高殺低追高殺低買了不理買了不理選冠軍不如選常勝軍選冠軍不如選常勝軍高高高高報報 酬酬 率率低低低低風風 險險 程程 度度保守型投資人保守型投資人成長型成長型投資人投資人積極成長型積極成長型投資人投資人高高 風風 險險 高高 報報 酬酬選擇權選擇權定存定存可轉債套利可轉債套利資產交換：債券買方資產交換：債券買方可轉債公司債可轉債公司債保本型票券保本型票券高收益票券高收益票券ETFsETFs國內股票國內股票海外股票海外股票期貨商品期貨商品 認購權證認購權證資產交換：資產交換：選擇權買方選擇權買方市場風險配置法市場風險配置法則則利率低檔通貨膨脹率低股市高點匯率(新台幣)低點利
11、率由低走高通貨膨脹率漸高股市看跌匯率(新台幣)升值利率高檔通貨膨脹率高股市低點匯率(新台幣)高點利率高檔走低通貨膨脹率漸低匯率(新台幣)漸貶(適合投資的基金類型)股票基金股票基金貴金屬基金能源基金貨幣市場基金債券基金貨幣市場基金債券基金平衡式基金股票基金蕭條期復甦期衰退期繁榮期新興市場日線圖新興市場週線圖投資組合投資組合-投資專家發現投資報酬率投資專家發現投資報酬率-91.5%91.5%決定於投資組合決定於投資組合財富分配比率債券共同基金股票退休金及其他壽險現金及存款台灣2.40%5.50%24.60%6.90%10.60%50.00%美國7.00%15.50%22.00%38.80%3.30%13.50%Sources：花旗銀行亞洲財富大調查, -4如何做好理財規劃激勵自己成功理財的最正确方法，激勵自己成功理財的最正确方法，就是訂定理財目標。就是訂定理財目標。而想要成功達成所設定的目標，而想要成功達成所設定的目標，最重要的關鍵，最重要的關鍵，就是具體的行動。就是具體的行動。