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1、(中职）电子商务基础（第4版）第3章 电子交易与支付电子课件（工信版）第三章第三章 电子交易与支付电子交易与支付 学习目标学习目标学习目标学习目标1 1 1 1掌握电子货币的概念；掌握电子货币的概念；掌握电子货币的概念；掌握电子货币的概念；2 2 2 2掌握电子交易的概念；掌握电子交易的概念；掌握电子交易的概念；掌握电子交易的概念；3 3 3 3掌握电子交易的流程；掌握电子交易的流程；掌握电子交易的流程；掌握电子交易的流程；4 4 4 4掌握常用的几种支付方式；掌握常用的几种支付方式；掌握常用的几种支付方式；掌握常用的几种支付方式；5 5 5 5了解电子交易市场机制。了解电子交易市场机制。了解
2、电子交易市场机制。了解电子交易市场机制。3.1 3.1 电子货币电子货币 3.1.1 3.1.1 3.1.1 3.1.1 电子货币概述电子货币概述电子货币概述电子货币概述 1 1 1 1电子货币的定义电子货币的定义电子货币的定义电子货币的定义 电子货币的基本形态如下：用一定金额的现金或存款从发币电子货币的基本形态如下：用一定金额的现金或存款从发币电子货币的基本形态如下：用一定金额的现金或存款从发币电子货币的基本形态如下：用一定金额的现金或存款从发币处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些
3、电子化方处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。该数法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。该数法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。该数法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。该数据本身即可称作电子货币。据本身即可称作电子货币。据本身即可称作电子货币。据本身即可称作电子货币。2 2 2 2电子货币的特征电子货币的特征电子货币的特征电子货币的特征（1 1 1 1）传统货币以实物的形式存在，而且形式比较单一。）传统货币以实物的形式存在，而且形式比较单一。）传统货币以实物的形式存在，而且形式比较单一。）传统货币以
4、实物的形式存在，而且形式比较单一。（2 2 2 2）电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提。）电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提。）电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提。）电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提。（3 3 3 3）电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，而是）电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，而是）电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，而是）电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加密解密系统以及路由器等网络设备通过用户密码、软硬件加密解密系统以及路由器等网络设备通过用户密码、软硬件加密解密系统以及路由器等网络设备通过用户密
5、码、软硬件加密解密系统以及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。的安全保护功能来实现的。的安全保护功能来实现的。的安全保护功能来实现的。3.1 3.1 电子货币电子货币3.1.2 3.1.2 3.1.2 3.1.2 电子货币的表现形式电子货币的表现形式电子货币的表现形式电子货币的表现形式1 1 1 1电子资金传输电子资金传输电子资金传输电子资金传输（1 1 1 1）电子资金传输过程）电子资金传输过程）电子资金传输过程）电子资金传输过程电子资金传输与电子支票是同义词。电子支票系统电子资金传输与电子支票是同义词。电子支票系统电子资金传输与电子支票是同义词。电子支票系统电子资金传输与电子支票是同义
6、词。电子支票系统从从从从20202020世纪世纪世纪世纪60606060年代就开始使用了。电子支票系统通过年代就开始使用了。电子支票系统通过年代就开始使用了。电子支票系统通过年代就开始使用了。电子支票系统通过剔除纸面支票，最大程度地开发了现有银行系统的剔除纸面支票，最大程度地开发了现有银行系统的剔除纸面支票，最大程度地开发了现有银行系统的剔除纸面支票，最大程度地开发了现有银行系统的潜力。潜力。潜力。潜力。通过银行自动提款机（通过银行自动提款机（通过银行自动提款机（通过银行自动提款机（ATMATMATMATM）网络系统进行普通）网络系统进行普通）网络系统进行普通）网络系统进行普通费用的支付。费用
7、的支付。费用的支付。费用的支付。通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。内的资金传输。内的资金传输。内的资金传输。大额资金在海外银行之间的资金传输。大额资金在海外银行之间的资金传输。大额资金在海外银行之间的资金传输。大额资金在海外银行之间的资金传输。每月从银行账户中扣除电话费等。每月从银行账户中扣除电话费等。每月从银行账户中扣除电话费等。每月从银行账户中扣除电话费等。3.1 3.1 电子货币电子货币电子资金传输包含三个实体电子资金传输包含三个实体电子资金传输包含
8、三个实体电子资金传输包含三个实体购买方、销售方及购买方、销售方及购买方、销售方及购买方、销售方及金融中介。其运作过程如下图所示。数据交换电子金融中介。其运作过程如下图所示。数据交换电子金融中介。其运作过程如下图所示。数据交换电子金融中介。其运作过程如下图所示。数据交换电子支票电子支票交易过程。支票电子支票交易过程。支票电子支票交易过程。支票电子支票交易过程。3.1 3.1 电子货币电子货币（2 2 2 2）电子支票的优点）电子支票的优点）电子支票的优点）电子支票的优点 节省时间。节省时间。节省时间。节省时间。减少纸张传递的费用。减少纸张传递的费用。减少纸张传递的费用。减少纸张传递的费用。没有退
9、票。没有退票。没有退票。没有退票。灵活性强。灵活性强。灵活性强。灵活性强。2 2 2 2银行卡银行卡银行卡银行卡（1 1 1 1）信用卡运用过程）信用卡运用过程）信用卡运用过程）信用卡运用过程 银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。信用卡（段。信用卡（段。信用卡（段。信用卡（credit cardcredit cardcredit cardcredit card）是一种常见的银行卡。信用卡具）是一种常见的银行卡。信用卡具）
10、是一种常见的银行卡。信用卡具）是一种常见的银行卡。信用卡具有购物消费、信用借款、转帐结算、汇兑储蓄等多项功能。有购物消费、信用借款、转帐结算、汇兑储蓄等多项功能。有购物消费、信用借款、转帐结算、汇兑储蓄等多项功能。有购物消费、信用借款、转帐结算、汇兑储蓄等多项功能。信用卡可在商场、饭店等许多场合使用。可采用刷卡记帐主、信用卡可在商场、饭店等许多场合使用。可采用刷卡记帐主、信用卡可在商场、饭店等许多场合使用。可采用刷卡记帐主、信用卡可在商场、饭店等许多场合使用。可采用刷卡记帐主、POSPOSPOSPOS结账、结账、结账、结账、ATMATMATMATM提取现金等多种支付方式。其运作过程如下图提取现
11、金等多种支付方式。其运作过程如下图提取现金等多种支付方式。其运作过程如下图提取现金等多种支付方式。其运作过程如下图所示。所示。所示。所示。3.1 3.1 电子货币电子货币3.1 3.1 电子货币电子货币从图从图从图从图3-23-23-23-2中可知，信用卡的运作过程是：中可知，信用卡的运作过程是：中可知，信用卡的运作过程是：中可知，信用卡的运作过程是：用户到银行开立一个信用卡账户。用户到银行开立一个信用卡账户。用户到银行开立一个信用卡账户。用户到银行开立一个信用卡账户。用户就可以从开户行得到一张信用卡。用户就可以从开户行得到一张信用卡。用户就可以从开户行得到一张信用卡。用户就可以从开户行得到一
12、张信用卡。用户要购买某种商品时，就把自己的信用卡号用户要购买某种商品时，就把自己的信用卡号用户要购买某种商品时，就把自己的信用卡号用户要购买某种商品时，就把自己的信用卡号和密码提供给商家，申请购物。和密码提供给商家，申请购物。和密码提供给商家，申请购物。和密码提供给商家，申请购物。商家得到购物申请后，与开卡行取得联系，请商家得到购物申请后，与开卡行取得联系，请商家得到购物申请后，与开卡行取得联系，请商家得到购物申请后，与开卡行取得联系，请求开卡行进行支付确认。求开卡行进行支付确认。求开卡行进行支付确认。求开卡行进行支付确认。开卡行在确认持卡人的身份之后，给商家返回开卡行在确认持卡人的身份之后，
13、给商家返回开卡行在确认持卡人的身份之后，给商家返回开卡行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息批准交易。一个确认信息批准交易。一个确认信息批准交易。一个确认信息批准交易。商家供货给持卡人，银行则把相应的货款由持商家供货给持卡人，银行则把相应的货款由持商家供货给持卡人，银行则把相应的货款由持商家供货给持卡人，银行则把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。卡人的账户转到商家的账户上。卡人的账户转到商家的账户上。卡人的账户转到商家的账户上。这样就完成了整个交易。这样就完成了整个交易。这样就完成了整个交易。这样就完成了整个交易。3.1 3.1 电子货币电子货币（2 2 2 2）使用信用卡的
14、优点）使用信用卡的优点）使用信用卡的优点）使用信用卡的优点 携带方便，不易损坏。携带方便，不易损坏。携带方便，不易损坏。携带方便，不易损坏。安全性好。安全性好。安全性好。安全性好。可以进行电子购物。可以进行电子购物。可以进行电子购物。可以进行电子购物。3 3 3 3数字现金数字现金数字现金数字现金数字现金，又称电子现金是以数字化形式存在的现数字现金，又称电子现金是以数字化形式存在的现数字现金，又称电子现金是以数字化形式存在的现数字现金，又称电子现金是以数字化形式存在的现金货币，在网上付款方式上，数字现金可能是最主金货币，在网上付款方式上，数字现金可能是最主金货币，在网上付款方式上，数字现金可能
15、是最主金货币，在网上付款方式上，数字现金可能是最主要取代纸钞的付款方式，它所具备的特性是具有金要取代纸钞的付款方式，它所具备的特性是具有金要取代纸钞的付款方式，它所具备的特性是具有金要取代纸钞的付款方式，它所具备的特性是具有金钱价值、互通性、可取得性和安全性。数字现金以钱价值、互通性、可取得性和安全性。数字现金以钱价值、互通性、可取得性和安全性。数字现金以钱价值、互通性、可取得性和安全性。数字现金以数字签名的密码系统为基础。它的主要好处就是它数字签名的密码系统为基础。它的主要好处就是它数字签名的密码系统为基础。它的主要好处就是它数字签名的密码系统为基础。它的主要好处就是它可以提高效率，方便用户
16、使用。可以提高效率，方便用户使用。可以提高效率，方便用户使用。可以提高效率，方便用户使用。3.1 3.1 电子货币电子货币数字现金的属性数字现金的属性数字现金的属性数字现金的属性 货币价值。货币价值。货币价值。货币价值。可交换性。可交换性。可交换性。可交换性。可存储性。可存储性。可存储性。可存储性。重复性。重复性。重复性。重复性。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付3.2.1 3.2.1 电子交易概述电子交易概述1 1电子交易的概念电子交易的概念交易往往被叫做交易往往被叫做“买卖买卖”，在日常生活中几乎无处不在。例，在日常生活中几乎无处不在。例如，购物、信息检索、在线音乐、在线游戏等都是
17、一种交易，如，购物、信息检索、在线音乐、在线游戏等都是一种交易，有些交易是有形的，有些交易是无形的。交易的核心是两个有些交易是有形的，有些交易是无形的。交易的核心是两个独立的经济人之间的权益交换，一般利用货币对权益大小进独立的经济人之间的权益交换，一般利用货币对权益大小进行衡量。行衡量。2 2电子交易的优点电子交易的优点（1 1）电子交易超越传统交易障碍，即超越地域障碍、时间障）电子交易超越传统交易障碍，即超越地域障碍、时间障碍、价格信息对比障碍和更换供货商的障碍等。碍、价格信息对比障碍和更换供货商的障碍等。（2 2）交易服务不受限制，交易活动可以）交易服务不受限制，交易活动可以265*242
18、65*24全天候不间断全天候不间断服务和营业，客户可以随时随地地在网上完成订货、支付、服务和营业，客户可以随时随地地在网上完成订货、支付、咨询和服务等业务，并且有广泛选择余地。咨询和服务等业务，并且有广泛选择余地。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付（3 3）卖方可以根据客户浏览网页的习惯，掌握客）卖方可以根据客户浏览网页的习惯，掌握客户的喜好和消费偏好，有助于调整产品结构、生产户的喜好和消费偏好，有助于调整产品结构、生产和进货规划，同时厂商的直销、广告、宣传和市场和进货规划，同时厂商的直销、广告、宣传和市场调查可以不受地理位置的限制。调查可以不受地理位置的限制。（4 4）可降低企业内部
19、人与人之间的互动成本。）可降低企业内部人与人之间的互动成本。（5 5）减少了中间流通环节，按订单生产，减少了）减少了中间流通环节，按订单生产，减少了库存，加快了交易周期，节约了交易成本。库存，加快了交易周期，节约了交易成本。（6 6）买卖双方可通过互联网直接沟通、谈判，节）买卖双方可通过互联网直接沟通、谈判，节省了差旅费用，加快了交易过程。省了差旅费用，加快了交易过程。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付3 3电子交易与传统交易的区别电子交易与传统交易的区别（1 1）信息获取与传输方式不同）信息获取与传输方式不同（2 2）签约方式不同）签约方式不同（3 3）下单与订单履行方式不同）下单与
20、订单履行方式不同（4 4）交易机制不同）交易机制不同（5 5）售后服务不同）售后服务不同4 4电子交易的基本类型电子交易的基本类型（1 1）按交易主体划分，市场经济的交易主体有以下三种。）按交易主体划分，市场经济的交易主体有以下三种。B2BB2B（Business TO BusinessBusiness TO Business）企业与企业之间的交易。）企业与企业之间的交易。B2CB2C（Business TO ConsumerBusiness TO Consumer）企业与消费者之间的交易。）企业与消费者之间的交易。B2GB2G（Business TO GovernmentBusiness T
21、O Government）企业与政府之间的交易。）企业与政府之间的交易。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付（2 2）按交易客体划分，电子交易的交易客体大致）按交易客体划分，电子交易的交易客体大致可分为三类。可分为三类。实物商品交易。实物商品交易。数字商品交易。数字商品交易。在线服务。在线服务。（3 3）按交易的中介划分也可分为二种。）按交易的中介划分也可分为二种。直接交易。直接交易。中介交易。中介交易。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付5 5电子交易的特征电子交易的特征（1 1）虚拟交易）虚拟交易（2 2）直接交易）直接交易（3 3）实时交易）实时交易（4 4）便利交易）便利交
22、易（5 5）透明交易）透明交易（6 6）高效交易）高效交易（7 7）优质交易）优质交易3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付3.2.2 电子交易模型1面对消费者的直销模式B2C直销流程如下图所示。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付网络商品直销过程可以分为以下网络商品直销过程可以分为以下6 6个步骤：个步骤：（1 1）消费者进入）消费者进入InternetInternet，查看企业和商家的主页。，查看企业和商家的主页。（2 2）消费者通过购物对话框填写姓名、地址、商品）消费者通过购物对话框填写姓名、地址、商品品种、规格、数量、价格。品种、规格、数量、价格。（3 3）消费者选择支付方式
23、，如信用卡，也可选用借）消费者选择支付方式，如信用卡，也可选用借记卡、电子货币或电子支票等。记卡、电子货币或电子支票等。（4 4）企业或商家的客户服务器检查支付方服务器，）企业或商家的客户服务器检查支付方服务器，确认汇款额是否认可。确认汇款额是否认可。（5 5）企业或商家的客户服务器确认消费者付款后，）企业或商家的客户服务器确认消费者付款后，通知销售部门送货上门。通知销售部门送货上门。（6 6）消费者的开户银行将支付款项传递到消费者的）消费者的开户银行将支付款项传递到消费者的信用卡公司，信用卡公司负责发给消费者收费单。信用卡公司，信用卡公司负责发给消费者收费单。3.23.2 电子交易与支付电子
24、交易与支付整个过程中，需要第三方证书授权（CA），以确认在Internet上经商者的真实身份。所有这些过程均在SET协议下进行，应用在安全电子商务交易的四个环节中，即从消费者、商家、支付网关到认证中心。2面对企业的直销模式B2B直销流程如下图所示。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付企业间电子交易通用交易过程可以分为以下四个阶段：企业间电子交易通用交易过程可以分为以下四个阶段：（1 1）交易前的准备）交易前的准备这一阶段主要是指买卖双方和参加交易各方在签约前的准备这一阶段主要是指买卖双方和参加交易各方在签约前的准备活动。活动。买方根据自己要买的商
25、品，准备购货款、制定购货计划、买方根据自己要买的商品，准备购货款、制定购货计划、进行货源市场调查和市场分析，反复进行市场查询，了解各进行货源市场调查和市场分析，反复进行市场查询，了解各个卖方国家的贸易政策，反复修改购货计划和进货计划，确个卖方国家的贸易政策，反复修改购货计划和进货计划，确定和审批购货计划。定和审批购货计划。卖方根据自己所销售的商品，召开商品新闻发布会，制卖方根据自己所销售的商品，召开商品新闻发布会，制作广告进行宣传，全面进行市场调查和市场分析，制定各种作广告进行宣传，全面进行市场调查和市场分析，制定各种销售策略和销售方式，了解各个买方国家的贸易政策，利用销售策略和销售方式，了解
26、各个买方国家的贸易政策，利用InternetInternet和各种电子交易网络发布商品广告，寻找贸易伙伴和各种电子交易网络发布商品广告，寻找贸易伙伴和交易机会，扩大贸易范围和商品所占市场的份额。和交易机会，扩大贸易范围和商品所占市场的份额。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付（2 2）交易谈判和签订合同）交易谈判和签订合同这一阶段主要是指买卖双方对所有交易细节进行谈判，将双这一阶段主要是指买卖双方对所有交易细节进行谈判，将双方磋商的结果以文件的形式确定下来，即以书面文件形式和方磋商的结果以文件的形式确定下来，即以书面文件形式和电子文件形式签订贸易合同。电子文件形式签订贸易合同。（3 3）
27、办理交易进行前的手续）办理交易进行前的手续这一阶段主要是指买卖双方签订合同后到合同开始履行之前这一阶段主要是指买卖双方签订合同后到合同开始履行之前办理各种手续的过程，也是双方贸易前的交易准备过程。办理各种手续的过程，也是双方贸易前的交易准备过程。（4 4）交易合同的履行和索赔）交易合同的履行和索赔这一阶段是从买卖双方办完所有各种手续之后开始，卖方要这一阶段是从买卖双方办完所有各种手续之后开始，卖方要备货、组货，同时进行报关、保险、取证、发信用证等，卖备货、组货，同时进行报关、保险、取证、发信用证等，卖方将所购商品交付给运输公司包装、起运、发货，买卖双方方将所购商品交付给运输公司包装、起运、发货
28、，买卖双方可以通过电子交易服务器跟踪发出的货物，银行和金融机构可以通过电子交易服务器跟踪发出的货物，银行和金融机构也按照合同，处理双方收付款、进行结算，出具相应的银行也按照合同，处理双方收付款、进行结算，出具相应的银行单据等，直到买方收到自己所购商品，完成了整个交易过程。单据等，直到买方收到自己所购商品，完成了整个交易过程。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付索赔是在买卖双方交易过程中出现违约时，需要进行违约处理的工作，索赔是在买卖双方交易过程中出现违约时，需要进行违约处理的工作，受损方要向违约方索赔。受损方要向违约方索赔。客户方向供货方提出商品报价请求，说明想购买的商品信息。客户方向供
29、货方提出商品报价请求，说明想购买的商品信息。供货方向客户方回答该商品的报价，说明该商品的价格信息。供货方向客户方回答该商品的报价，说明该商品的价格信息。客户方向供货方提出商品订购单，说明初步确定购买的商品信息。客户方向供货方提出商品订购单，说明初步确定购买的商品信息。供货方向客户方对提出的商品订购单的应答，说明有无此商品及规格供货方向客户方对提出的商品订购单的应答，说明有无此商品及规格型号、品种、质量等信息。型号、品种、质量等信息。客户方根据应答提出是否对订购单有变更请求，说明最后确定购买商客户方根据应答提出是否对订购单有变更请求，说明最后确定购买商品的信息。品的信息。客户方向供货方提出商品运
30、输说明，说明运输工具、交货地点等信息。客户方向供货方提出商品运输说明，说明运输工具、交货地点等信息。供货方向客户方发出发货通知，说明运输公司、发货地点、运输设备、供货方向客户方发出发货通知，说明运输公司、发货地点、运输设备、包装等信息。包装等信息。客户方向供货方发回收货通知，报告收货信息。客户方向供货方发回收货通知，报告收货信息。交易双方收发汇款通知，买方发出汇款通知，卖方报告收款信息。交易双方收发汇款通知，买方发出汇款通知，卖方报告收款信息。供货方向客户方发送电子发票，买方收到商品，卖方收到货款并出具供货方向客户方发送电子发票，买方收到商品，卖方收到货款并出具电子发票，完成全部交易。电子发票
31、，完成全部交易。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付3 3网络商品中介交易模式网络商品中介交易模式（1 1）网络商品中介交易的意义）网络商品中介交易的意义 网络商品中介为买卖双方展现了一个巨大的世网络商品中介为买卖双方展现了一个巨大的世界市场界市场 网络商品交易中心可以有效地减少交易中的纠网络商品交易中心可以有效地减少交易中的纠纷纷 网络商品交易中心结算方便网络商品交易中心结算方便（2 2）网络商品中介交易的交易过程）网络商品中介交易的交易过程交易过程的运作过程如下图所示。交易过程的运作过程如下图所示。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付网
32、络商品中介交易的流转程式可分为以下几个步骤：网络商品中介交易的流转程式可分为以下几个步骤：买卖双方将各自的供应和需求信息通过网络告诉买卖双方将各自的供应和需求信息通过网络告诉给网络商品交易中心，网络商品交易中心通过信息给网络商品交易中心，网络商品交易中心通过信息发布服务向参与者提供大量的、详细准确的交易数发布服务向参与者提供大量的、详细准确的交易数据和市场信息。据和市场信息。买卖双方根据网络商品交易中心提供的信息，选买卖双方根据网络商品交易中心提供的信息，选择自己的贸易伙伴。网络商品交易中心从中撮合，择自己的贸易伙伴。网络商品交易中心从中撮合，促使买卖双方签订合同。促使买卖双方签订合同。买方在
33、网络商品交易中心指定的银行办理转帐付买方在网络商品交易中心指定的银行办理转帐付款手续。款手续。网络商品交易中心在各地的配送部门将卖方货物网络商品交易中心在各地的配送部门将卖方货物送交买方。送交买方。CACA中心签订合同撮合汇款买方卖方转帐中心签订合同撮合汇款买方卖方转帐结算结算撮合信息客户信用信息银行。结算结算撮合信息客户信用信息银行。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付3.2.3 3.2.3 电子交易支付模型电子交易支付模型1 1支付系统无安全措施的模型支付系统无安全措施的模型（1 1）流程）流程支付系统无安全措施模型的流程如下图所示。支付系统无安全措施模型的流程如下图所示。3.23.
34、2 电子交易与支付电子交易与支付（2 2）特点）特点 风险由商家承担。风险由商家承担。商家完全掌握用户的信用卡信息。商家完全掌握用户的信用卡信息。信用卡信息的传递无安全保障。信用卡信息的传递无安全保障。（3 3）不足）不足 商家得到了用户的信用卡信息，这样商家就有义商家得到了用户的信用卡信息，这样商家就有义务妥善保护用户的这些信息，否则用户的隐私权很务妥善保护用户的这些信息，否则用户的隐私权很容易遭到侵犯。事实上，有些商家并未履行这个义容易遭到侵犯。事实上，有些商家并未履行这个义务，而是为了商业利益把信息透露给第三方。务，而是为了商业利益把信息透露给第三方。信用卡信息的传递没有安全保障，这样就
35、很容易信用卡信息的传递没有安全保障，这样就很容易被人截获或篡改。由此可以看出，这种模型是很不被人截获或篡改。由此可以看出，这种模型是很不安全可靠的。安全可靠的。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付2 2通过第三方经纪人支付的模型通过第三方经纪人支付的模型（1 1）流程）流程通过第三方经纪人支付的模型如下图所示。通过第三方经纪人支付的模型如下图所示。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付（2）特点 用户账户的开设不通过网络。信用卡信息不在开放的网络上传送。通过电子邮件来确认用户身份。商家自由度大，风险小。支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。3数字现金支付模型（1）流程数字现金
36、支付模型如下图所示。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付（2 2）特点）特点 银行和商家之间应有协议和授权关系。银行和商家之间应有协议和授权关系。用户、商家和数字现金的发行都需要使用数字现用户、商家和数字现金的发行都需要使用数字现金软件。金软件。适用于小额交易。适用于小额交易。身份验证是由数字现金本身完成的。数字现金的身份验证是由数字现金本身完成的。数字现金的发行在发放数字现金时使用数字签名。商家在每次发行在发放数字现金时使用数字签名。商家在每次交易中将数字现金传送给银行，由银行验证数字现交易中将数字现金传送给银行，由银行验证数字现金的有效性。金
37、的有效性。数字现金的发行负责用户和商家之间实际资金的数字现金的发行负责用户和商家之间实际资金的转移。转移。数字现金与普通现金一样，可以存、取和转让。数字现金与普通现金一样，可以存、取和转让。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付4 4简单加密支付系统模型简单加密支付系统模型（1 1）流程）流程简单加密支付系统模型如下图所示。简单加密支付系统模型如下图所示。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付（2 2）特点）特点 信用卡等关键信息需要加密。信用卡等关键信息需要加密。使用对称和非对称加密技术。使用对称和非对称加密技术。可能要启用身份认证系统。可能要启用身份认证系统。以数字签名确认信息的真
38、实性。以数字签名确认信息的真实性。需要业务服务器和服务软件的支持。需要业务服务器和服务软件的支持。这种模型的关键在于业务服务器，保证业务服务器这种模型的关键在于业务服务器，保证业务服务器和专用网络的安全就可以使整个系统处于比较安全和专用网络的安全就可以使整个系统处于比较安全的状态。由于商家不知道用户信用卡的信息，就杜的状态。由于商家不知道用户信用卡的信息，就杜绝了商家泄露用户隐私的可能性。绝了商家泄露用户隐私的可能性。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付5 5SETSET（Security Electronic TransactionSecurity Electronic Transac
39、tion）模型）模型“安全电子交易安全电子交易”，简称为，简称为SETSET，是一个在开放的因特网上，是一个在开放的因特网上实现安全电子交易的一个国际协议和标准。实现安全电子交易的一个国际协议和标准。SETSET最初是由最初是由VisaCardVisaCard和和MasterCardMasterCard合作开发完成的，其他合作开发伙伴合作开发完成的，其他合作开发伙伴还包括还包括GTEGTE、IBMIBM、MicrosoftMicrosoft、NetscapeNetscape、SAICSAIC、TerisaTerisa、VerisignVerisign等。等。（1 1）SETSET是以信用卡支付
40、为基础的网上电子支付系统规范，是以信用卡支付为基础的网上电子支付系统规范，为了满足用户、银行和软件厂商的多方需求，它必须实现以为了满足用户、银行和软件厂商的多方需求，它必须实现以下目标：下目标：信息在因特网上安全传输，不能被窃听或篡改。信息在因特网上安全传输，不能被窃听或篡改。用户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，看不到用户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，看不到用户的账户信息。用户的账户信息。持卡人和商家相互认证，以确定对方身份。持卡人和商家相互认证，以确定对方身份。软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性。性。3.23.2
41、电子交易与支付电子交易与支付（2）SET标准的内容 加密算法。证书信息及格式。购买信息及格式。认可信息及格式。划账信息及格式。实体之间消息的传输协议。（3）流程SET模型如下图所示。3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付3.23.2 电子交易与支付电子交易与支付（4 4）SETSET协议的安全措施协议的安全措施 加密技术：同时使用私钥与公钥加密法。加密技术：同时使用私钥与公钥加密法。数字签名技术。数字签名技术。电子认证：电子交易过程中，必须确认用户、商家及其他电子认证：电子交易过程中，必须确认用户、商家及其他相关机构身份的合法性，这要求建立专门的电子认证机构相关机构身份的合法性，这要求建立
42、专门的电子认证机构（CACA）。）。电子信封：为了保证信息传输的安全性，交易所使用的密电子信封：为了保证信息传输的安全性，交易所使用的密钥必须经常更换，钥必须经常更换，SETSET使用电子信封的方式更换密钥。使用电子信封的方式更换密钥。SETSET提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全性、完整提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全性、完整性和交易的不可抵赖性，特别是保证了不会将持卡人的账户性和交易的不可抵赖性，特别是保证了不会将持卡人的账户信息泄露给商家，这些都保证了信息泄露给商家，这些都保证了SETSET协议的安全性。协议的安全性。再加上多家大公司的支持，相信再加上多家大公司的支持，
43、相信SETSET协议在未来几年的应用前协议在未来几年的应用前景会比较乐观。景会比较乐观。3.3 3.3 网上银行网上银行 3.3.1 3.3.1 网上银行概述网上银行概述1 1什么是网上银行什么是网上银行网上银行（Internet Banking）是指通过互联网络，将客户的电脑连接至银行网站，将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统，使客户足不出户就可以享受到综合、统一、安全和实时的银行服务。包括提供对私、对公的全方位银行业务，为客户提供跨国支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过
44、信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。3.3 3.3 网上银行网上银行 2 2网上银行的技术构成网上银行的技术构成网上银行有以下几种技术构成。（1）硬件技术，以大中型机为主机系统的网上银行在技术结构上以两台主机互为备份，共享外设，故系统安全性较高。以微机为主机系统的网上银行主要选择64位微机。网上银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成。（2）软件技术，由系统软件和应用软件组成。（3）客户应用技术，客户应用技术指客户端的应用技术。主要指各种银行卡，包含了硬件制造技术，也包含应用软
45、件技术。3.3 3.3 网上银行网上银行 3 3网上银行的结构网上银行的结构网上银行结构如图3-11所示。3.3 3.3 网上银行网上银行3.3 3.3 网上银行网上银行4 4网上交易的网上交易的B2CB2C流程流程网上交易的B2C流程如图3-12所示。（1）准备工作，客户在电脑安装电子钱包，并到CA申请证书。（2）客户通过浏览器连到网络商店，在网上购物，选择电子借记卡进行网上支付。（3）客户的订货信息通过因特网传递给商户，支付信息(卡号,密码等)加密后通过因特网上传，经银行确认后，给客户和商户答复(批准或拒绝)。（4）银行从客户账上扣款，把钱划到商户的账户。（5）商户得到银行答复后，供货。3
46、.3 3.3 网上银行网上银行3.3 3.3 网上银行网上银行3.3.2 3.3.2 网上银行的功能与特点网上银行的功能与特点1 1网上银行的功能网上银行的功能（1）业务处理功能 基础业务处理功能；辅助业务处理功能；（2）管理信息功能 信息自动化处理功能；信息化银行管理功能；银行运行支持管理；办公自动化功能；决策支持功能；数据管理功能，以原始数据、业务数据和主题数据仓库三层结构构成全行数据体系。3.3 3.3 网上银行网上银行2 2网上银行的特点网上银行的特点（1）从货币的角度来看传统的货币形式以现金和支票为主，而网上银行的流通货币将以电子货币为主。（2）从运行模式来看网上银行从物理网络转向虚
47、拟数字网络，是虚拟化的金融服务机构。（3）从银行的角度来看 使商业银行经营理念从以物(资金)为中心走向以人为中心。使商业银行获得经济效益的方式发生根本变化。使商业银行的销售渠道发生了变化。3.3 3.3 网上银行网上银行 使商业银行业务范围发生了变化。使商业银行人力资源管理战略和技能培训发生改变。给商业银行带来了一项重要的银行资产经过网络技术整合的银行信息资产。使评估银行信用的标准发生改变。给商业银行带来了新形式的风险。（4）从客户的角度来看 网上银行没有时间和地域的限制,成为3A(Anytime,Anywhere,Anyhow)银行。网上银行对客户需求的满足大大超过传统商业银行。网上银行可满
48、足5类金融服务产品的服务,即交易、信贷、投资、保险和财务计划。客户对网上银行服务安全性、隐私保护等存有忧患，这将成为制约网上银行业务健康发展的关键。3.3 3.3 网上银行网上银行3 3网上银行的主要业务网上银行的主要业务（1）公共信息服务公共信息服务是指对与公共利益、公共政策制定、公共管理制度安排与执行和公共事务管理活动等相关信息实施开放与开发服务的过程。公共信息服务有以下几种。公用信息发布、银行简介；银行业务、服务项目简介；银行网点分布情况；ATM分布情况、银行特约商品介绍；存、贷款利率查询；汇牌价、利率查询、国债行情查询；各类申请资料（货款、信用卡申请）；投资、理财咨询使用说明；最新经济
49、快递；客户信箱服务。3.3 3.3 网上银行网上银行（2）公司银行业务公司银行业务有以下几种。帐务查询、内部转帐；对外支付；活期定期存款互转；工资发放；信用管理；公司帐务查询和信用查询；集团公司/总公司对子公司收付两条线的管理；网上信用证；金融信息查询；银行信息通知。3.3 3.3 网上银行网上银行（3）.个人银行业务个人银行业务有以下几种。业务查询：金融卡私人理财业务查询；查询账户基本信息查询某存款子账户信息；查询所有存款子账户信息；查询贷款；子账户信息；下载对账单。转帐业务;活期转定期；活期转整整；活期转零整；活期转；存本；活期转零整续存；定期转活期；整整转活期；零整转活期；存本转活期；活
50、期还贷款；申请贷款转活期。代收代缴业务;申办代缴各种费用；代缴各种费用。储蓄业务;私人储蓄业务查询；查询存款账户信息；查询未；登折信息；查询存款账户历史明细信息；查询贷款账户信息。基金贷款业务。3.3 3.3 网上银行网上银行3.3.3 3.3.3 银行卡授权与清算银行卡授权与清算1 1银行卡信息交换中心银行卡信息交换中心银行卡信息交换总中心是由中国人民银行和工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等十家发卡银行（含邮政储汇局）共同发起成立的会员制事业法人机构，于1997年10月30日正式成立，接受中国人民银行的领导和监督。3.3 3.3 网上银行网上银行（3）.个人银行业务个人银行业