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1、1个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法培训讲义培训讲义贷款管理办法起草小组贷款管理办法起草小组2010年年3月月2释义内容释义内容l现状问题现状问题l起草背景起草背景l立法目的立法目的l指导原则指导原则l重点内容重点内容l结构安排结构安排l工作要求工作要求3 当前信贷业务管理中存在的主要问题当前信贷业务管理中存在的主要问题改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本贷规模扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行业发展取得了良好的成绩。但的监管理念，我国银行业发展取得了良好的成绩。但由于
2、我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷资金安由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷资金安全问题仍存在较大的风险隐患。这些信贷管理问题主全问题仍存在较大的风险隐患。这些信贷管理问题主要体现在以下几个方面：要体现在以下几个方面：l商业银行信贷管理模式相对粗放商业银行信贷管理模式相对粗放 l银行贷款存在被挪用的情况银行贷款存在被挪用的情况 l虚假交易骗贷案件频发虚假交易骗贷案件频发 4 一：商业银行信贷管理模式相对粗放一：商业银行信贷管理模式相对粗放 我我国国商商业业银银行行的的贷贷款款管管理理流流程程不不够够科科学学、细细致致，从从贷贷款款调调查查到到贷贷后后管管理理的的整整个个贷贷款款过过程程中
3、中缺缺乏乏环环环环相相扣扣的的有有机机的的精精细化的管理理念。细化的管理理念。贷贷款款流流程程中中贷贷款款发发放放与与支支付付管管理理环环节节最最为为薄薄弱弱，而而贷贷后后管管理理中中贷贷款款发发放放后后对对借借款款人人的的持持续续监监控控意意愿愿不不强强，监监控控能能力力和和手手段段有有限限，往往往往不不能能在在借借款款人人出出现现不不利利于于还还款款因因素素时时及及时采取适当措施，维护贷款安全。时采取适当措施，维护贷款安全。5 二：贷款存在被挪用的情况二：贷款存在被挪用的情况 在在目目前前个个贷贷业业务务中中，贷贷后后监监控控是是较较为为薄薄弱弱的的环环节节，实实际际贷贷款款发发放放过过程
4、程中中存存在在客客户户未未按按照照约约定定用用途途使使用用贷贷款款的的情情况况，信信贷贷资资金金被被挪挪用用，违违规规进进入入股股市市等等领领域域，引引发发因因贷贷款款挪挪用用而造成的信贷风险。而造成的信贷风险。贷贷款款资资金金挪挪用用会会导导致致风风险险在在信信贷贷市市场场、资资本本市市场场、房房地地产产等等市市场场之之间间的的跨跨市市场场传传递递更更为为隐隐蔽蔽，加加大大了了产产生生系系统统性性风风险的隐患，给银行体系带来了危及安全的不良因素。险的隐患，给银行体系带来了危及安全的不良因素。6 三：虚假交易骗贷案件频发三：虚假交易骗贷案件频发 由由于于当当前前我我国国社社会会诚诚信信状状况况
5、不不佳佳，市市场场交交易易制制度度和和交交易易行行为为约约束束不不够够规规范范，往往往往诱诱发发虚虚假假交交易易，个个贷贷业业务务违违规规操操作作问问题题，特特别别是是“假按揭假按揭”业务时有发生。业务时有发生。这这种种情情况况直直接接影影响响了了贷贷款款资资金金的的安安全全，导导致致信信贷贷资资源源配配置置失失效效，不不仅仅危危害害到到银银行行信信贷贷资资产产的的安安全全，也也严严重重扰扰乱乱了了金金融融信信用用秩秩序序，更不利于我国宏观经济调控政策的有效发挥。更不利于我国宏观经济调控政策的有效发挥。7起草背景起草背景l监管规制不到位监管规制不到位需进一步完善贷款业务相关法律体系需进一步完善
6、贷款业务相关法律体系l贷款管理不到位贷款管理不到位倡导实施的实贷实付原则是国际商倡导实施的实贷实付原则是国际商业银行通行的良好做法业银行通行的良好做法l资金监控不到位资金监控不到位借鉴国际商业银行贷款管理的最佳借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商业银行个人贷款的已有做法纳入法治做法，并将我国商业银行个人贷款的已有做法纳入法治化轨道化轨道8背景一、监管规制不到位背景一、监管规制不到位目前对贷款业务的监管法规，除了目前对贷款业务的监管法规，除了商业银行法商业银行法规定的贷款业务的规定的贷款业务的基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏
7、，基本上以规范性文件为主。主。贷款通则贷款通则是目前我国关于贷款管理的综合性法规，制定于是目前我国关于贷款管理的综合性法规，制定于1995年，年，自自1996年起实施，已经不能有效规范和调整当前贷款风险管理，年起实施，已经不能有效规范和调整当前贷款风险管理，亟亟待修订完善，并上升到行政法规的法律层级待修订完善，并上升到行政法规的法律层级。这次这次办法办法的出台是对目前个人贷款监管规章的重要完善，具有强的出台是对目前个人贷款监管规章的重要完善，具有强制力。制力。9背景二、贷款管理不到位背景二、贷款管理不到位当前贷款管理不到位。商业银行当前贷款管理不到位。商业银行“重贷轻管重贷轻管”的问题没有根本
8、性改变，的问题没有根本性改变，特别是贷后管理流于形式，不能做到形神兼备。特别是贷后管理流于形式，不能做到形神兼备。理念落后（绩效考核）、方法简单（忽视贷款协议管理的重要作用，理念落后（绩效考核）、方法简单（忽视贷款协议管理的重要作用，未能通过详细明确的协议约束借款人并为贷后管理提供依据）、工未能通过详细明确的协议约束借款人并为贷后管理提供依据）、工具简陋（无支付控制），成为个人贷款进一步健康发展的制约因素。具简陋（无支付控制），成为个人贷款进一步健康发展的制约因素。办法办法结合商业银行经营实际，吸收银行业监管现实成果，从更新结合商业银行经营实际，吸收银行业监管现实成果，从更新理念、创新机制、规
9、范流程、丰富内容和完善手段上，作出了个人理念、创新机制、规范流程、丰富内容和完善手段上，作出了个人贷款新的管理规定，旨在达到提高商业银行内部精细化管理水平，贷款新的管理规定，旨在达到提高商业银行内部精细化管理水平，提升外部市场竞争能力，规范合同履约行为，统一监管标准以及最提升外部市场竞争能力，规范合同履约行为，统一监管标准以及最终防范风险的目的，逐步建立和形成整个社会信用新秩序。终防范风险的目的，逐步建立和形成整个社会信用新秩序。10背景三、资金监控不到位背景三、资金监控不到位当前我国商业银行信贷管理的一个薄弱环节在于贷款使用当前我国商业银行信贷管理的一个薄弱环节在于贷款使用（支付）管理，突出
10、表现为：个贷部分产品存在（支付）管理，突出表现为：个贷部分产品存在“实贷实贷实存实存”现象，部分银行没有建立独立的放款审核部门和现象，部分银行没有建立独立的放款审核部门和岗位，贷款使用管理缺位，信贷资金存在挪用，甚至违岗位，贷款使用管理缺位，信贷资金存在挪用，甚至违规进入股市等资本市场，对银行信贷资产安全造成威胁。规进入股市等资本市场，对银行信贷资产安全造成威胁。11立法目的立法目的l进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管理的良好基础，进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管理的良好基础，为个人贷款业务长远发展提供制度保障。为个人贷款业务长远发展提供制度保障。l通过商业银行良好的信贷文化建设，逐步导
11、向和建立整个通过商业银行良好的信贷文化建设，逐步导向和建立整个社会的诚信经济环境。社会的诚信经济环境。l积极支持居民个人消费需求，全面落实扩大内需促进经济积极支持居民个人消费需求，全面落实扩大内需促进经济增长的总体要求。增长的总体要求。l从强化贷款的全流程管理角度，推动商业银行贷款管理模从强化贷款的全流程管理角度，推动商业银行贷款管理模式的转变。式的转变。12目的一目的一:进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管 理的良好基础，为个人贷款业务长远发展理的良好基础，为个人贷款业务长远发展 提供制度保障提供制度保障 从从我我国国近近年年来来的的金金融融实实践践看看，
12、商商业业银银行行贷贷款款个个人人贷贷款款经经营营管管理理取取得得了了较较为为成成熟熟的的经经验验，尤尤其其在在风风险险管管理理上上有有很很多多已已与与世世界界上上先先进进商商业业银银行行国国际际惯惯例例接接轨轨。但但随随着着个个人人贷贷款款规规模模的的进进一一步步扩扩大大，个个人人贷贷款款的的资资产产质质量量已已经经在在一一定定程程度度影影响响到到银银行行业业的的整整体体资资产产质质量量，特特别别是是包括包括“假按揭假按揭”在内的风险趋向已有所显现。在内的风险趋向已有所显现。因因此此，银银监监会会非非常常重重视视个个人人贷贷款款作作为为商商业业银银行行新新兴兴业业务务的的健健康康发发展展，高高
13、度度关关注注个个人人贷贷款款业业务务的的风风险险管管理理。这这次次制制定定办办法法，目目的的就就在在于于进进一一步步巩巩固固商商业业银银行行已已形形成成的的良良好好管管理理基基础础，继继续续打打造造促促进进业业务务健健康康发发展展的的制制度度平平台台，不不断断更更新新风风险险管管理理理理念念，应应用用先先进进风风险险管管理理技技术术，逐逐步步建建立立和和完完善善信信贷贷风风险险管管理理架架构构体体系系，进进一一步步提提升升当当前前我我国国商商业业银银行行个个人人贷贷款款管管理理水水平平，确确保保这这项项优优质质资资产产业业务务安安全全运运行行和和长远发展。长远发展。13目的二：通过商业银行良好
14、的信贷文化建设，逐步目的二：通过商业银行良好的信贷文化建设，逐步 导向和建立整个社会的诚信经济环境导向和建立整个社会的诚信经济环境主主要要针针对对近近年年来来个个人人贷贷款款市市场场的的不不断断变变化化，指指引引业业务务健健康康发发展展的的方方向向，从从加加强强贷贷款款全全流流程程管管理理的的思思路路出出发发，重重点点强强调调贷贷款款资资金金交交易易的的真真实实性性，防防范范和和杜杜绝绝贷贷款款用用途途的的虚虚构构和和欺欺诈诈，以以贷贷款款资资金金向向交交易易对对象象支支付付的的“受受益益人人原原则则”为为抓抓手手，诠诠释释个个人人贷贷款款诚诚信信交交易易的核心思想。的核心思想。制制订订办办法
15、法，就就是是在在力力求求适适应应我我国国基基本本国国情情、市市场场特特点点、法法律律环环境境和和交交易易习习惯惯，在在充充分分考考虑虑公公众众接接受受和和公公众众利利益益的的基基础础上上，尽尽量量兼兼顾顾商商业业银银行行的的管管理理差差异异和和经经营营实实际际，并并鼓鼓励励和和尊尊重重商商业业银银行行产产品品创创新新，在在进进一一步步规规范范管管理理的的同同时时，通通过过必必要要的的操操作作流流程程及及内内部部控控制制等等手手段段，约约束束商商业业银银行行个个人人贷贷款款支支付付行行为为，确确保保个个人人贷贷款款资资金金按按借借款款合合同同约约定定用用途途使使用用，逐逐步步建建立立和和形形成成
16、全全社社会会信信用用和和商商品交易的新秩序，逐渐推动和建设良好的社会诚信环境。品交易的新秩序，逐渐推动和建设良好的社会诚信环境。14随随着着我我国国经经济济的的逐逐渐渐发发展展，国国民民财财富富的的快快速速增增长长，居居民民消消费费水水平平不不断断提提升升，商商业业银银行行个个人人贷贷款款业业务务已已成成为为满满足足居居民民不不同同消消费费需需求求的的重重要要支支撑撑，人人们们也也越越来来越越多多地地依依靠靠贷贷款款实实现现各各种种各各样样的的消消费费行行为为，特特别别是是个个人人住住房房贷贷款款已已成成为为人人们们改改善善居居住住条条件件不不可可或或缺缺的的首首要要途途径径。因因此此，个个人
17、人贷贷款款业业务务不不仅仅是是商商业业银银行行实实现现经经营营转转型型的的战战略略依依托托，更更是是关关乎乎百百姓姓民生、社会和谐的建设方向。民生、社会和谐的建设方向。从从大大局局出出发发，银银监监会会要要求求商商业业银银行行加加强强个个人人贷贷款款风风险险管管理理，继继续续保保持持优优质质资资产产的的业业务务经经营营优优势势，把把个个人人贷贷款款做做好好、做做大大、做做强强，同同时时我我会会不不但但要要尽尽到到监监管管义义务务，而而且且更更要要履履行行好好社社会会责责任任。所所以以，制制订订办办法法，是是为为进进一一步步推推动动商商业业银银行行贯贯彻彻落落实实国国家家支支持持居居民民个个人人
18、消消费费、扩扩大大内需、促进经济增长的各项政策要求，更好地为经济发展保驾护航。内需、促进经济增长的各项政策要求，更好地为经济发展保驾护航。目的三：积极支持居民个人消费需求，全面落实扩大内目的三：积极支持居民个人消费需求，全面落实扩大内 需促进经济增长的总体要求需促进经济增长的总体要求15贷贷款款管管理理是是一一个个诸诸多多环环节节环环环环相相扣扣的的全全流流程程管管理理过过程程，任任何何贷贷款款管管理理链链条条上上出出现现问问题题都都会会引引发发挪挪用用风风险险，尤尤其其是是那那些些借借款款人人使使用用较较为为频频繁繁、出出现现问问题题几几率率多多、易易于于导导致致贷贷款款挪挪用用的的风风险险
19、高高发发贷贷款款品种。品种。当当前前信信用用环环境境背背景景下下，需需要要进进一一步步强强化化科科学学的的贷贷款款业业务务的的全全流流程程管管理理，真真正正实实现现粗粗放放型型向向精精细细化化的的贷贷款款管管理理模模式式的的转转变变，增增强强贷贷款风险管理的有效性。款风险管理的有效性。办办法法突突出出贷贷款款全全流流程程管管理理，变变过过去去的的事事后后检检查查为为现现在在的的事事前前控控制制，变变被被动动管管理理为为主主动动管管理理，变变贷贷款款主主要要流流程程的的管管理理为为全全部部流流程的管理。程的管理。目的四：从强化贷款的全流程管理角度，推动商业银行目的四：从强化贷款的全流程管理角度，
20、推动商业银行 贷款管理模式的转变贷款管理模式的转变16 指导原则指导原则 l原则一：全流程管理原则原则一：全流程管理原则l原则二：诚信申贷原则原则二：诚信申贷原则l原则三：协议承诺原则原则三：协议承诺原则l原则四：实贷实付原则原则四：实贷实付原则l原则五：贷放分控原则原则五：贷放分控原则l原则六：贷后管理原则原则六：贷后管理原则l原则七：罚则约束原则原则七：罚则约束原则17 原则一：全流程管理原则原则一：全流程管理原则办办法法总总则则第第五五条条要要求求贷贷款款人人建建立立有有效效的的个个人人贷款全流程管理机制贷款全流程管理机制办办法法第第二二章章至至第第六六章章针针对对个个人人贷贷款款全全流
21、流程程管管理中的关键环节提出风险管控要求理中的关键环节提出风险管控要求 18 原则二：诚信申贷原则原则二：诚信申贷原则 强强调调借借款款人人在在申申请请贷贷款款的的过过程程中中，应应恪恪守守诚诚实实守守信信原原则则，如如实实、全面、及时向贷款人提供信息和进行重大事项披露全面、及时向贷款人提供信息和进行重大事项披露借款人的合法、合规地位借款人的合法、合规地位信用状况良好信用状况良好有明确的贷款用途有明确的贷款用途有合法的收入（还款）来源有合法的收入（还款）来源19 原则三：协议承诺原则三：协议承诺协协议议承承诺诺是是规规范范双双方方权权利利义义务务责责任任的的根根本本准准则则，也也是是贷贷款款人
22、人追追究究借借款人违约责任的依据款人违约责任的依据承诺申贷的真实有效承诺申贷的真实有效承承诺诺贷贷款款资资金金的的真真实实用用途途、支支付付对对象象（范范围围）、支支付付金金额额、支支付付条条件、支付方式等件、支付方式等承诺双方的权利义务承诺双方的权利义务对对于于借借款款人人挪挪用用贷贷款款等等不不当当行行为为，贷贷款款人人应应在在合合同同中中作作出出周周密密约约定定，并以贷款人的协议承诺为依据实施处罚。并以贷款人的协议承诺为依据实施处罚。20 原则四：实贷实付原则原则四：实贷实付原则 将将实实贷贷实实存存改改为为实实贷贷实实付付，即即贷贷款款获获批批后后，除除特特殊殊情情形形需需要按规定用途
23、使用贷款时才划付资金。要按规定用途使用贷款时才划付资金。贷贷款款资资金金划划付付方方式式有有两两种种:贷贷款款人人受受托托支支付付、借借款款人人自自主主支付。支付。办办法法规规定定个个人人贷贷款款资资金金应应当当采采用用贷贷款款人人受受托托支支付付方方式式向向借借款款人人交交易易对对象象支支付付，但但三三种种例例外外情情形形可可采采取取借借款款人人自自主支付方式。主支付方式。21 原则五：贷放分控原则原则五：贷放分控原则 强强调调贷贷款款审审批批通通过过不不等等于于放放款款，在在贷贷款款人人承承诺诺向向借借款款人人提提供供贷款后，借款人不能随意使用贷款贷款后，借款人不能随意使用贷款贷贷款款人人
24、要要设设立立独独立立的的放放款款管管理理部部门门或或岗岗位位，负负责责落落实实个个贷贷放放款条件，审核贷款资金用途款条件，审核贷款资金用途采采取取委委托托贷贷款款人人支支付付的的，贷贷款款人人应应审审核核借借款款人人相相关关交交易易资资料料和凭证是否符合合同约定条件和凭证是否符合合同约定条件采采用用借借款款人人支支付付方方式式的的，贷贷款款人人通通过过帐帐户户分分析析、凭凭证证查查验验或或现现场场调调查查等等方方式式核核查查贷贷款款用用途途，并并要要求求借借款款人人定定期期报报告告或或告告知贷款人贷款资金支付情况知贷款人贷款资金支付情况22 原则六：原则六：贷后管理原则贷后管理原则 密密切切监
25、监控控借借款款人人信信用用及及担担保保情情况况的的变变化化，定定期期跟跟踪踪分分析析评评估借款人履行借款合同估借款人履行借款合同约约定内容的情况定内容的情况办办法法要要求求贷贷款款人人根根据据个个人人贷贷款款的的品品种种、对对象象、金金额额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度23 原则七：原则七：罚则约束原则罚则约束原则 办办法法专专章章规规定定了了监监管管和和责责任任追追究究，对对审审查查失失职职、贷贷款款挪挪用用、越越权权审审批批、未未落落实实管管理理制制度度等等违违规问题提出外部监管处罚和经济处罚等手段。规问题提出外部监管处罚和经济处罚等手段。24
26、 重点内容重点内容 一、强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型一、强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型二、倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提升商业银行风险防二、倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提升商业银行风险防 范与控制能力范与控制能力 三、倡导诚信申贷与协议承诺理念，强化贷款风险要点的控制三、倡导诚信申贷与协议承诺理念，强化贷款风险要点的控制 四、加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以及对贷款帐户的管四、加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以及对贷款帐户的管 理理五、明确贷款人的法律责任，五、明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针
27、对性，构建健康的信贷强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化文化 25内容一：强化贷款的全流程管理，推动商业银行传内容一：强化贷款的全流程管理，推动商业银行传 统贷款管理模式的转型统贷款管理模式的转型继继续续提提升升商商业业银银行行信信贷贷资资产产管管理理的的精精细细化化水水平平，办办法法要要求求贷贷款款人人内内部部应应将将贷贷款款过过程程管管理理中中的的各各个个环环节节进进行行分分解解，按按照照有有效效制制衡衡的的原原则则将将各各环环节节职职责责落落实实到到具具体体的的部部门门和和岗岗位位，并并建建立立明明确确的的问问责责机机制制。这这些些环环节节主主要要包包括括：受受理理与与调调查查、风风
28、险险评评价价与与审审批批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。合同签订、发放与支付、贷后管理等。通通过过进进一一步步强强化化科科学学的的贷贷款款全全流流程程管管理理，真真正正实实现现粗粗放放型型向向精精细细化化的的贷贷款款管管理理模模式式的的转转变变，有有助助于于提提高高商商业业银银行行贷贷款款发发放放的的质质量量，也有利于商业银行增强贷款风险管理的有效性。也有利于商业银行增强贷款风险管理的有效性。26内容二：倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管内容二：倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管 理，提升商业银行风险防范与控制能力理，提升商业银行风险防范与控制能力办办法法针针对对商商业业银银行行贷贷款
29、款支支付付管管理理薄薄弱弱、信信贷贷资资金金存存在在被被挪挪用用或或变变相相挪挪用用的的状状况况，突突出出强强调调了了要要严严防防个个人人贷贷款款资资金金的的贷贷款款挪挪用用，办办法法按按照照受受益益人人直直接接收收款款原原则则改改革革贷贷款款支支付付方方式式，强强化化了了贷贷款款支支付付管管理理，该该支支付付原原则则的的推推行行可可有有效效防防止个人贷款资金被违规挪用的风险。止个人贷款资金被违规挪用的风险。办办法法进进一一步步规规范范了了个个人人贷贷款款的的基基本本操操作作流流程程，特特别别对对协协议议签签订订、支支付付管管理理和和贷贷后后管管理理的的三三个个重重要要环环节节进进行行了了强强
30、调调，同同时时办办法法也也考考虑虑到到鉴鉴于于交交易易属属性性特特征征难难以以事事前前确确立立贷贷款款支支付付受受益益人人且且在在一一定定金金额额以以内内的的小小额额零零星星支支付付、不不具具备备条条件件有有效效使使用用非非现现金金结结算算方方式式以以及及小小额额的的用用于于生生产产经经营营的的交交易易，在在保保证证交交易易真真实实性的前提下，可以直接向借款人支付。性的前提下，可以直接向借款人支付。这这些些规规定定是是对对现现行行贷贷款款规规则则的的补补充充，目目的的是是通通过过建建立立健健全全贷贷款款发发放放与与支支付付的的管管理理，堵堵塞塞贷贷款款管管理理环环节节的的漏漏洞洞，增增加加挪挪
31、用用贷贷款款的的操操作作成成本本，从从而而减减少少贷贷款款挪挪用用的的风风险。险。27 内容三：倡导诚信申贷与协议承诺理念，强化贷款风险内容三：倡导诚信申贷与协议承诺理念，强化贷款风险要点的控制要点的控制 办办法法倡倡导导诚诚信信申申贷贷与与协协议议承承诺诺理理念念，强强调调合合同同或或协协议议的的有有效效管管理理，强强化化贷贷款款风风险险要要点点的的控控制制，有有助助于于营营造造良良好好的的信信用用环环境境。借借款款人人在在申申请请贷贷款款的的过过程程中中，应应严严格格恪恪守守诚诚实实守守信信原原则则，如如实实、全全面面、及及时时向向贷贷款款人人提提供供财财务务信信息息和和进进行行重重大大事
32、事项项披披露露。通通过过贷贷款款协协议议加加强强借借贷贷双双方方权权利利义义务务责责任任的的约约束束，对对于于借借款款人人挪挪用用贷贷款款等等不不当当行行为为，贷贷款款人人应应在在合合同同中中作作出出规规定定，并并以以借借贷贷双双方方的协议承诺为依据追究相关责任。的协议承诺为依据追究相关责任。办办法法要要求求贷贷款款合合同同或或协协议议对对控控制制贷贷款款风风险险有有重重要要作作用用的的内内容容进进行行规规定定。其其中中对对于于贷贷款款资资金金的的真真实实用用途途、支支付付对对象象（范范围围）、支支付付金金额额、支支付付条条件件、支支付付方方式式、违违约约责责任任等等条条款款的的设设定定是是对
33、对借借款款合合同同所所提提出出的的新新规规定定。这这些些新新的的规规定定与与要要求求主主要要是是为为了了保保障障贷贷款款发发放放、支支付付以以及及贷贷后后管管理理过过程程中中实实现现有有效效的的管理管理。28 内容四：加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以内容四：加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以 及对贷款帐户的管理及对贷款帐户的管理由由于于不不合合理理的的绩绩效效考考核核导导向向，商商业业银银行行“重重贷贷前前、轻轻贷贷后后”的现象普遍存在。的现象普遍存在。办办法法对对贷贷后后管管理理专专列列章章节节，进进一一步步强强调调贷贷款款人人要要加加强强贷后管理，有助于提升商业银行信贷管
34、理质量。贷后管理，有助于提升商业银行信贷管理质量。29内容五：内容五：明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化性，构建健康的信贷文化办办法法依依据据银银行行业业监监督督管管理理法法第第三三十十七七条条、四四十十六六条条、四四十十八八条条有有关关审审慎慎监监管管的的规规定定，对对贷贷款款管管理理各各环环节节的的责责任任、违违法法违违规规贷贷款款发发放放、不不按按规规定定流流程程审审批批贷贷款款、未未按按办办法法规规定定进进行行贷贷款款资资金金支支付付管管理理等等行行为为和和情情形形明明确确设设定定了了处处罚罚类别。类别。根根据据银银行
35、行业业监监督督管管理理法法审审慎慎监监管管的的有有关关内内容容，办办法法规规定定对对不不按按本本办办法法经经营营个个人人贷贷款款业业务务的的行行为为采采取取责责令令限限期期改改正正、纪纪律律处处罚罚、罚罚款款、取取消消高高管管人人员员任任职职资资格格等等监监管管措措施。施。银银监监会会下下一一步步将将加加大大检检查查力力度度，进进一一步步提提高高我我国国银银行行业业依依法法经营的水平，强化监管机构依法监管的执法水平。经营的水平，强化监管机构依法监管的执法水平。30 结构安排结构安排办法办法主要内容：主要内容：办法办法包括了从贷款申请受理直至贷款收回的信贷活动全过包括了从贷款申请受理直至贷款收回
36、的信贷活动全过程，涵盖了贷款活动中借款人、贷款人以及交易对象、中介机程，涵盖了贷款活动中借款人、贷款人以及交易对象、中介机构等主要当事人的行为，从操作的完整性和系统性考虑进行制构等主要当事人的行为，从操作的完整性和系统性考虑进行制度安排。度安排。办法办法统一界定个人贷款概念和范围。鉴于个人贷款品种繁统一界定个人贷款概念和范围。鉴于个人贷款品种繁多，多，办法办法综合了共性特征，规定综合了共性特征，规定“个人贷款是指贷款人向个人贷款是指贷款人向具有完全民事行为能力的自然人，按约定条件提供贷款资金并具有完全民事行为能力的自然人，按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为收回本息的经营行为”，将众多不
37、同的个人信贷产品的要求统，将众多不同的个人信贷产品的要求统一起来，从求同存异出发，适应了各不同产品的一般要求。一起来，从求同存异出发，适应了各不同产品的一般要求。31 结构安排结构安排办法办法主要内容：主要内容：办法办法充分考虑了适应全社会个人商品交易习惯以及对于大宗充分考虑了适应全社会个人商品交易习惯以及对于大宗商品交易（住房、汽车）的既有流程、环境要素和法律规范的要商品交易（住房、汽车）的既有流程、环境要素和法律规范的要求，力求符合客观实际，在尊重办法共性规定的基础上，由贷款求，力求符合客观实际，在尊重办法共性规定的基础上，由贷款人按照有关要求，实行个性化管理，形成不同产品的业务规则。人按
38、照有关要求，实行个性化管理，形成不同产品的业务规则。办法办法主要围绕如何实现按照贷款约定用途，监控借款人真实主要围绕如何实现按照贷款约定用途，监控借款人真实交易为直接目的，以实行个人贷款资金向交易对象支付为主，从交易为直接目的，以实行个人贷款资金向交易对象支付为主，从操作流程、制度安排和特别规定等方面，重点突出了信贷资金支操作流程、制度安排和特别规定等方面，重点突出了信贷资金支付管理的核心内容。付管理的核心内容。32 结构安排结构安排办法办法具体章节。具体章节。按照贷款流程共分为八个章节：按照贷款流程共分为八个章节：l第一章：总则第一章：总则l第二章：受理与调查第二章：受理与调查l第三章：风险
39、评价与审批第三章：风险评价与审批l第四章：协议与发放第四章：协议与发放l第五章：支付管理第五章：支付管理l第六章：贷后管理第六章：贷后管理l第七章：法律责任第七章：法律责任l第八章：附则第八章：附则（以下就（以下就办法办法执行中需要重点关注的问题进行解读）执行中需要重点关注的问题进行解读）33第一章第一章 总则：总则：第一条第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据中华人民共和国银中华人民共和国银行业监督管理法行业监督管理法、中华人民
40、共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法等法律法规，制定等法律法规，制定本办法。本办法。p本条表述了本条表述了办法办法的立法宗旨，并明确了的立法宗旨，并明确了办法办法的上位法，从而界的上位法，从而界定了定了办法办法部门规章的性质，属于部门规章的性质，属于中华人民共和国银行业监督管理中华人民共和国银行业监督管理法法第二十一条规定的银行业审慎经营规则的范畴。第二十一条规定的银行业审慎经营规则的范畴。34第一章第一章 总则：总则：第二条第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务
41、，应遵守本办法。行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。p本条从法理上界定了本条从法理上界定了办法办法规定的规定的“贷款人贷款人”的范畴，即按照的范畴，即按照银行业银行业监督管理法监督管理法第二条和第十六条，国务院银行业监管机构批准的银行业金第二条和第十六条，国务院银行业监管机构批准的银行业金融机构在从事个人贷款业务必须遵守融机构在从事个人贷款业务必须遵守办法办法。就目前。就目前银行业监督管理银行业监督管理法法规定的银行业金融机构范畴包括：政策性银行、国有商业银行、股份规定的银行业金融机构范畴包括：政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行及城市合作社、农村中
42、小金融机构（包括农商制商业银行、城市商业银行及城市合作社、农村中小金融机构（包括农商行、农合行、农村信用社、村镇银行等）和外资银行，暂不包括非银行金行、农合行、农村信用社、村镇银行等）和外资银行，暂不包括非银行金融机构。融机构。p同时，同时，办法办法第四十三条规定消费金融公司和汽车金融公司等非银行金第四十三条规定消费金融公司和汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照融机构发放的个人贷款，可参照办法办法执行。执行。35第一章第一章 总则：总则：第三条第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经
43、营等用途的本外币贷款。于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。p本条界定了个人贷款的范畴，其核心在于两个概念：本条界定了个人贷款的范畴，其核心在于两个概念：一是一是“符合条件的自然人符合条件的自然人”，因此除中国公民外，外籍人士只要符合条件，因此除中国公民外，外籍人士只要符合条件，也可以在我国申请个人贷款。也可以在我国申请个人贷款。二是二是“个人贷款个人贷款”，根据，根据办法办法规定，不管贷款品种称谓如何，只要是规定，不管贷款品种称谓如何，只要是向符合条件的自然人发放的，用于个人消费或生产经营的，应纳入向符合条件的自然人发放的，用于个人消费或生产经营的，应纳入“个人个人贷款贷款”范畴。范畴。3
44、6第一章第一章 总则：总则：第四条第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。原则。p“依法合规依法合规”是指各方需遵守法律约束力的文件是指各方需遵守法律约束力的文件,同时还包括更广义上的诚实信用同时还包括更广义上的诚实信用和公平交易的行为准则。和公平交易的行为准则。p“审慎经营审慎经营”是指银行业金融机构从法人治理、风险管理、内部控制、资本充足是指银行业金融机构从法人治理、风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等各方面进行硬性率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联
45、交易、资产流动性等各方面进行硬性约束和理性管理。约束和理性管理。p“平等自愿平等自愿”是指个人贷款业务中涉及到的各方当事人的法律地位都是平等的，是指个人贷款业务中涉及到的各方当事人的法律地位都是平等的，各方之间进行的经济行为都是自愿的，各方的权利义务是在法律法规框架下自主协各方之间进行的经济行为都是自愿的，各方的权利义务是在法律法规框架下自主协商确定。商确定。p“公平诚信公平诚信”：是指无论借款人条件差异如何（如个人资产规模、社会地位等）：是指无论借款人条件差异如何（如个人资产规模、社会地位等）均可以公平获得申贷乃至获贷的机会；同时贷款人应按照商业可持续原则和风险收均可以公平获得申贷乃至获贷的
46、机会；同时贷款人应按照商业可持续原则和风险收益匹配原则，高度重视诚信因素，合理地审查审批贷款并进行风险定价。益匹配原则，高度重视诚信因素，合理地审查审批贷款并进行风险定价。37 第一章第一章 总则：总则：第五条第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。p本条是本条是办法办法对贷款人建立健全个人贷款管理机制提出
47、了具体和明确的对贷款人建立健全个人贷款管理机制提出了具体和明确的要求，突出了要求，突出了“全流程全流程”管理和管理和“考核与问责考核与问责”机制，旨在全面推动银行机制，旨在全面推动银行业金融机构贷款管理模式的转变，真正实现由粗放型向精细化的过渡，切业金融机构贷款管理模式的转变，真正实现由粗放型向精细化的过渡，切实增强贷款经营和风险管理的有效性。实增强贷款经营和风险管理的有效性。38 第一章第一章 总则：总则：第六条第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。理制度。p本条借鉴国际先进的风险管理经验，要求贷款人建
48、立健全多维度的风险限本条借鉴国际先进的风险管理经验，要求贷款人建立健全多维度的风险限额管理制度。额管理制度。p本条要求银行业金融机构建立风险限额管理制度，并按照区域、品种、客本条要求银行业金融机构建立风险限额管理制度，并按照区域、品种、客户群等维度细化分配风险限额，从而构建起科学合理的风险限额管理体系，户群等维度细化分配风险限额，从而构建起科学合理的风险限额管理体系，进一步提高银行业金融机构对个人贷款风险管理的精细化水平以及风险计进一步提高银行业金融机构对个人贷款风险管理的精细化水平以及风险计量与监控能力。量与监控能力。39 第一章第一章 总则：总则：第七条第七条 个人贷款用途应符合法律法规规
49、定和国家有关政策，贷款个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。人不得发放无指定用途的个人贷款。贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。p本条重申本条重申商业银行法商业银行法等法律法规的一贯要求，突出强调了贷款等法律法规的一贯要求，突出强调了贷款人必须确保个人贷款用途明确、合法、真实，不被挪用。人必须确保个人贷款用途明确、合法、真实，不被挪用。p本条强化贷款人对贷款支付管理和贷款用途管理，堵塞贷款环节的本条强化贷款人对贷款支付管理和贷款用途管理，堵塞贷款环节的漏洞，减少贷款挪用的风险
50、，提升商业银行信用风险管控和贷后管漏洞，减少贷款挪用的风险，提升商业银行信用风险管控和贷后管理的能力和水平。理的能力和水平。40第一章第一章 总则：总则：第八条第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。p本条规定个人贷款的期限和利率应由贷款人根据国家对本条规定个人贷款的期限和利率应由贷款人根据国家对个人贷款具体品种的相应规定进行确定。个人贷款具体品种的相应规定进行确定。41 第一章第一章 总则：总则：第九条第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担