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1、第第7 7章章 个人贷款个人贷款上次回顾上次回顾1.1.企业贷款的种类企业贷款的种类2.2.对企业借款理由的分析对企业借款理由的分析3.3.借款企业的信用分析借款企业的信用分析4.4.企业贷款的定价企业贷款的定价本讲目标本讲目标7.1 7.1 个人贷款概述个人贷款概述7.2 7.2 个人贷款信用评估个人贷款信用评估7.3 7.3 个人信贷定价个人信贷定价7.4 7.4 个人住房贷款个人住房贷款7.5 7.5 个人综合消费贷款个人综合消费贷款7.6 7.6 个人经营贷款个人经营贷款7.7 7.7 信用卡贷款信用卡贷款第一节第一节 个人贷款概述个人贷款概述个人贷款的产生个人贷款的产生个人贷款对商业
2、银行的意义个人贷款对商业银行的意义个人贷款的种类个人贷款的种类个人贷款的特点个人贷款的特点个人贷款的风险控制个人贷款的风险控制个人贷款产生的理论基础是生命周期消费理论。实现个人收入效用最大化的路径就是个人贷款。7.1.1 个人贷款的产生个人贷款的产生1.个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风2.个人贷款是商业银行一个新的利润增长点3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径途径7.1.2 个人贷款对商业银行的意义个人贷款对商业银行的意义居民个人住房贷款居民个人住房贷款 个人汽车贷款个人汽车贷款个人综合消费贷款个人综合消费贷款国家助学贷款国家助学贷款贷款助学，信用助人贷款助学，信用助人_flv.
3、f4v个人经营贷款个人经营贷款信用卡贷款信用卡贷款7.1.3 个人贷款的种类个人贷款的种类 高风险性高风险性（1）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。（2）信息不对称风险比较严重。）信息不对称风险比较严重。（3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。高收益性高收益性 个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。周期性周期性 个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。利率不敏感性率不敏感性7.1.4 个人贷款的特点个人贷款的特点使
4、用个人信用系统选择合适的合作机构五级分类管理贷后监测和检查通过二级市场出售个人贷款或资产证券化7.1.5 个人贷款的风险控制个人贷款的风险控制第二节第二节 个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估个人信用征信及其经济意义个人信用征信及其经济意义个人财务分析的主要内容个人财务分析的主要内容个人财务分析的目标个人财务分析的目标个人其他因素分析个人其他因素分析个人财务报表综合分析个人财务报表综合分析Z Z积分模型积分模型5C5C判断法判断法信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。个人信用征信是确保个人贷款
5、业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。7.2.1 个人信用征信及其经济意义个人信用征信及其经济意义未来的还款来源或抵押品；负债和费用；综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。7.2.2 个人财务分析的主要内容个人财务分析的主要内容7.2.2 个人财务分析的主要内容个人财务分析的主要内容确定借款客户各种资产的价值和可靠性确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。7.2.3 个人财务分析的目标
6、个人财务分析的目标7.2.4 个人其他因素分析的主要内容个人其他因素分析的主要内容 综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而达到以下目的：（1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源；（2）更清楚地了解借款人资产的流动性；（3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债)的金额；（4）计算出一个更准确的所有者权益数据；（5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。7.2.5 个人个人财务报表综合分析个人个人财务报表综合分析比率分析是分析借款人的现金流量状况的有效工具。比率分析是分析借款人的现金流量状况的有效工具。爱德华爱德华爱特曼教授提出。爱特曼教授提出。模型所计算出的
7、模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况，定时期内的信用状况，Z值越大，信用就越好值越大，信用就越好；Z值越值越小，信用就越差。小，信用就越差。7.2.6 Z计分模型计分模型 7.2.7“5C”判断法判断法 个人贷款定价的一般原则个人贷款定价的一般原则 影响个人贷款定价的因素影响个人贷款定价的因素 个人贷款定价模型个人贷款定价模型 个人贷款实际利息计息方法个人贷款实际利息计息方法第三节第三节 个人信贷定价个人信贷定价 成本收益原则成本收益原则 要求个人贷款的收益要与资金成本相匹配。要求个人贷款的收益要与资金成本相匹配。组合定价原则组合定价原
8、则 适用于个人贷款与其他业务组合销售的情形。适用于个人贷款与其他业务组合销售的情形。7.3.1 个人贷款的原则个人贷款的原则1.资金成本资金成本 2.消费者的信用风险消费者的信用风险 3.未来市场利率水平的波动未来市场利率水平的波动 4.消费者与银行的业务联系的密切程度消费者与银行的业务联系的密切程度 5.银行之间个人贷款的竞争程度银行之间个人贷款的竞争程度 7.3.2 影响个人贷款定价的因素影响个人贷款定价的因素7.3.3 个人贷款计息方法个人贷款计息方法一般情况下固定利率：一般银行决定，一般情况下固定利率：一般银行决定，根据银行利率测算表决定。根据银行利率测算表决定。个人住房贷款的种类个人
9、住房贷款的种类 个人住房贷款的基本要求个人住房贷款的基本要求 个人住房贷款结构个人住房贷款结构 个人住房贷款的业务流程个人住房贷款的业务流程 个人住房贷款的风险分析个人住房贷款的风险分析第四节第四节 个人住房贷款个人住房贷款 7.4.1 个人住房贷款的种类个人住房贷款的种类 从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷款两大类；从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷款三种；从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两类；从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、二手房贷款、住房加按揭贷款、住房转按揭贷款、商用房贷款维修贷款和建房贷款等。有合法的身份；有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力
10、；有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；7.4.2 个人住房贷款的要求个人住房贷款的要求 借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。7.4.3 个人住房贷款结构个人住房贷款结构 借款人提出申请借款人提出申请 银行受理银行受理 抵押物评估抵押物评估 签订贷款合同签订贷款合同 银行审批银行审批 办理并完成住房抵押登记办理并完成住房抵押登记 发放贷款发放贷款 客户偿还客户偿还 注销住房抵押登记。注销住房抵押登记。7.4.4 个人住房贷款的业务
11、流程个人住房贷款的业务流程 7.4.5 个人住房贷款的风险分析个人住房贷款的风险分析 信用风险：借款人被迫违约或者理性违约给银行造成的不能收回贷款的风险。利率风险：短期市场利率上升时，银行资产与负债的利率倒挂、入不敷出给银行带来的风险。提前还款风险：因借款人提前偿还部分或者全部贷款给发放贷款的银行带来损失的可能性。抵押物风险【武汉公积金代缴】讲解住房公积金贷款办理指南_flv(1).f4v今日关注：公积金新政贷款标准放宽 降低购房门槛楼市销售回暖_flv(1).f4v 借款人基本要求借款人基本要求 个人综合消费贷款结构个人综合消费贷款结构 汽车贷款供给方式汽车贷款供给方式 汽车贷款的业务流程汽
12、车贷款的业务流程 汽车贷款风险管理汽车贷款风险管理第五节第五节 个人综合消费贷款个人综合消费贷款个人具有完全民事行为能力，个人具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够支付首付款；信用良好，能够支付首付款；能够提供合法、有效、可靠的担保；能够提供合法、有效、可靠的担保；贷款用途明确贷款用途明确 7.5.1 借款人基本要求借款人基本要求7.5.2 个人综合消费贷款结构个人综合消费贷款结构 贷款金额取决于保证方式 偿还方式分为两种，即按月偿还等额本金或等额本息。贷款期限贷款利率7.5.3 汽车贷款供给方式汽车贷款供给方式 间客模式指
13、银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。直客模式是指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。7.5.4 汽车贷款的业务流程汽车贷款的业务流程7.5.4 汽车贷款的业务流程汽车贷款的业务流程 汽车贷款风险（1）信用风险（2）市场风险（3）操作风险 我国汽车贷款风险管理模式（1）保险方式（2）担保方式 我国加强汽车贷款风险管理的措施汽车贷款管理办法7.5.5 汽车贷款风险管理汽车贷款风险管理指银行发放的、用于借款人合法经营活动所指银行发放的、用于借款人合法经营活动所需周转资金的人民币贷款。需周转资金的人民币贷款。针对个体工商户、独资或合伙中小企业的
14、主针对个体工商户、独资或合伙中小企业的主要出资人要出资人对企业债务负无限责任对企业债务负无限责任2003年，中国银行首先推出年，中国银行首先推出2009年，招商银行推出年，招商银行推出“生意贷生意贷”永续循环使用永续循环使用如何办理个人经营性贷款？理财宝典_flv.f4v第六节第六节 个人经营贷款个人经营贷款 信用卡的概念信用卡的概念 信用卡的产生和发展信用卡的产生和发展 信用卡的信贷结构信用卡的信贷结构 信用卡风险管理信用卡风险管理 汽车贷款风险管理汽车贷款风险管理第七节第七节 信用卡费贷款信用卡费贷款 7.6.1 信用卡的概念信用卡的概念人大：商业银行业务与经营 7.6.2 信用卡的产生与
15、发展信用卡的产生与发展我国信用卡的发展 1985年中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡。我国的信用卡按照是否向银行缴存备用金分为贷记卡和准贷记卡。7.6.3 信用卡的信贷结构信用卡的信贷结构信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。定申请人的信用额度。透支金额和利息须在规定的期限内偿还透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。随时间推移收取越来越高的利息。我国信用卡的还款方式有
16、三种：我国信用卡的还款方式有三种：（1）自动转账还款）自动转账还款；（；（2）半自动还款）半自动还款 （3）主动还款）主动还款 信用卡其他收费信用卡其他收费 返点返点发卡行（发卡行（70%）、）、POS机提供者（机提供者（20%）和）和银联（银联（10%）7.6.4 用卡风险管理用卡风险管理1.信用卡的特殊风险信用卡的特殊风险（1）信用风险）信用风险（2）伪冒风险）伪冒风险（3）作业风险）作业风险（4）内部风险）内部风险 2.信用卡风险管理手段信用卡风险管理手段（1）业务流程信用风险管理业务流程信用风险管理（2）运用芯片卡降低伪冒风险运用芯片卡降低伪冒风险（3）特约商户风险管理）特约商户风险管
17、理（4）通过制度建设强化作业风险和）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理内部风险管理总结总结1 1 个人贷款概述个人贷款概述2 2 个人贷款信用评估个人贷款信用评估3 3 个人信贷定价个人信贷定价4 4 个人住房贷款个人住房贷款5 5 个人综合消费贷款个人综合消费贷款6 6 个人经营贷款个人经营贷款7 7 信用卡贷款信用卡贷款思考题思考题我国需要发展住房抵押贷款二级市场吗？为什么我国需要发展住房抵押贷款二级市场吗？为什么？所需要的条件以及如何发展？所需要的条件以及如何发展？请搜集资料，说明个人贷款在我国商业银行信贷请搜集资料，说明个人贷款在我国商业银行信贷业务中的地位？比较不同类型银行的差异性，并业务中的地位？比较不同类型银行的差异性，并分析原因。分析原因。请思考个人贷款业务在我国的创新和发展趋势请思考个人贷款业务在我国的创新和发展趋势