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1、第七章第七章 个人贷款个人贷款 个人贷款管理个人贷款管理一、个人贷款概述一、个人贷款概述 二、个人消费贷款管理二、个人消费贷款管理三、个人投资贷款管理三、个人投资贷款管理 四、个人客户信用分析四、个人客户信用分析一、个人贷款概述一、个人贷款概述 1 1、个人贷款在我国的发展、个人贷款在我国的发展2 2、个人贷款用途、个人贷款用途3 3、个人贷款分类、个人贷款分类4 4、个人贷款利率、个人贷款利率5 5、个人贷款还款方式、个人贷款还款方式个人贷款在我国的发展个人贷款在我国的发展 我国对个人的贷款，始于我国对个人的贷款，始于8080年代末。年代末。9090年代以来得到一定发展，特别是年代以来得到一
2、定发展，特别是19981998年年以来以来,我国个人贷款进入快速发展的轨我国个人贷款进入快速发展的轨道道,个人消费贷款从个人消费贷款从19971997年末的年末的172172亿元亿元,至至20042004年末个人消费贷款余额已达年末个人消费贷款余额已达1066910669亿元。消费贷款余额占各项贷款亿元。消费贷款余额占各项贷款的比例也由不到的比例也由不到0.3%0.3%上升上到上升上到7.6%7.6%。20072007年末年末,个人消费贷款余额个人消费贷款余额3.283.28万亿万亿元。元。2 2、个人贷款用途、个人贷款用途 用途主要有：购买住房、汽车、农用机械、用途主要有：购买住房、汽车、农
3、用机械、大额耐用消费品、房屋装修、旅游、教育大额耐用消费品、房屋装修、旅游、教育等生活消费或用于个人生产经营性活动等生活消费或用于个人生产经营性活动 3 3、个人贷款分类、个人贷款分类按用途划分按用途划分 消费贷款消费贷款 投资贷款投资贷款 按贷款方式划分按贷款方式划分 信用贷款信用贷款 担保贷款担保贷款按偿还方式划分按偿还方式划分 一次偿还贷款一次偿还贷款 分期偿还贷款分期偿还贷款按取得贷款的途径按取得贷款的途径划分划分 直接贷款直接贷款 间接贷款间接贷款 招商银行4.个人贷款利率5 5、个人贷款还款方式、个人贷款还款方式按月等额还款法按月等额还款法按月等本还款法按月等本还款法 利随本清，到
4、期一次还本付息。利随本清，到期一次还本付息。按月按月(季季)结息，到期一次还本。结息，到期一次还本。按月等额还款法按月等额还款法又称又称等额本息偿还法等额本息偿还法每月还本付息额每月还本付息额=本金本金月利率月利率（1+1+月利月利 n n n n率）率）/（1+1+月利率）月利率）-1-1按月等本还款法按月等本还款法 又称等额本金偿还法、利随本清法又称等额本金偿还法、利随本清法每每月月还还本本付付息息额额=贷贷款款本本金金/还还款款期期数数+（贷贷款款本金本金-累计已偿还本金）累计已偿还本金）月利率月利率招商银行招商银行7种还款方式种还款方式等额还款等额还款借款人每期以相等的金额偿还贷款，按
5、还款周期逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。等额本金等额本金借款人每期须偿还等额本金，同时付清本期应付的贷款利息，而每期归还的本金等于贷款总额除以贷款期数。等额递增等额递增以等额还款为基础，每次间隔固定期数还款额增加一个固定金额的还款方式（如三年期贷款，每隔12个月增加还款100元，若第一年每月还款1000元，则第二年每月还款额为1100元，第三年为1200元）。此种还款方式适用于当前收入较低，但收入曲线呈上升趋势的年轻客户。等额递减等额递减以等额还款为基础，每次间隔固定期数还款额减少一个固定金额的还款方式（如三年期贷款，每隔12个月减少还款100元，若第一年每月还款1000元，则第二年每
6、月还款额为900元，第三年为800元）。此种还款方式适用于当前收入较高，或有一定积蓄可用于还款的客户。按期付息，按期还本按期付息，按期还本 按一间隔期（还本间隔）等额偿还贷款本金，再按另一间隔期（还息间隔）定期结息，如每三个月偿还一次贷款本金，每月偿还贷款利息。到期还本到期还本在整个贷款期间不归还任何本金，在贷款到期日一次全部还清贷款本金。贷款利息可按月、按季或到期偿还，也可在贷款到期日一次性偿还。本方式仅适用于期限12月（含）以内的贷款。本金归还计划本金归还计划按照约定的时间归还贷款本金，但相邻两个偿还本金日之间不得超过1年。比比看，看看哪种方式利息支出最少？以贷款人民币50万元，贷款期限1
7、0年，利率5.814，还款方式为等额还款、等本金还款、等额递增、等额递减四种还款方式为例（其中：等额递增（递减）还款方式每3个月增加（减少）100元），不同方式利息支出比较如下：6.个人贷款还款日7.个人贷款展期二、个人消费贷款管理二、个人消费贷款管理 1 1、个人住房消费贷款、个人住房消费贷款2 2、汽车消费贷款、汽车消费贷款 3 3、助学贷款、助学贷款 4 4、信用卡透支、信用卡透支个人消费贷款个人消费贷款：贷款行向客户发放的贷款行向客户发放的有指定消费用途有指定消费用途的人民币贷款业务。的人民币贷款业务。招商银行1 1、个人住房消费贷款、个人住房消费贷款个人住房一手楼贷款以例介绍个人住房
8、一手楼贷款以例介绍个人住房一手楼贷款个人住房一手楼贷款是指贷款人向借款人是指贷款人向借款人发放的用于其购买一手楼，借款人以所购发放的用于其购买一手楼，借款人以所购住房作为抵押物，并在所购住房办妥住房住房作为抵押物，并在所购住房办妥住房抵押登记之前，由开发商提供阶段性保证抵押登记之前，由开发商提供阶段性保证担保，或借款人提供其他足额有效担保的担保，或借款人提供其他足额有效担保的贷款。贷款。提供资料提供资料(1)(1)借款人及配偶的有效身份证件借款人及配偶的有效身份证件(居民身份证、户口簿或其他居民身份证、户口簿或其他有效居留证件有效居留证件)；(2)(2)婚姻状况证明。已婚的提供结婚证或婚姻登记
9、机关出具的夫婚姻状况证明。已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系，已到法定结婚年龄的未婚者需提供有权部门出具的妻关系，已到法定结婚年龄的未婚者需提供有权部门出具的未婚证明；未婚证明；(3)(3)借款人家庭财产或经济收入证明；如属于借款人家庭成员共借款人家庭财产或经济收入证明；如属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任；力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任；(4)(4)不低于房价不低于房价2020购房首付款凭证；购房首付款凭证；(5)(5)房地产主管部
10、门统一印制的、具有法律效力的商品房预房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房预(销销)售合同；售合同；(6)(6)财产共有人同意以所购商品房作为抵押物的证明，或借款人财产共有人同意以所购商品房作为抵押物的证明，或借款人提供其他担保的相关文件；提供其他担保的相关文件；(7)(7)贷款行要求提供的其它文件或资料；贷款行要求提供的其它文件或资料；一般规定一般规定(1)(1)贷款额度：最高不超过所购商品房总价款的贷款额度：最高不超过所购商品房总价款的8080。(2)(2)贷款期限：一般在贷款期限：一般在三十年三十年以内，且贷款年限以内，且贷款年限加上借款人年龄不超过加上借款人年龄不超过6565年
11、年。(3)(3)贷款利率贷款利率(4)(4)贷款方式贷款方式(5)(5)还款方式还款方式(6)(6)抵押登记抵押登记(7)(7)保险公证保险公证操作流程操作流程一手楼贷款操作流程包括楼盘审查和发放一手楼贷款操作流程包括楼盘审查和发放贷款两部分。贷款两部分。楼盘审查操作流程：楼盘审查操作流程：开发商申请开发商申请项目调项目调查查审查、审批审查、审批签订合作协议。签订合作协议。发放贷款操作流程：借款人申请发放贷款操作流程：借款人申请贷前调贷前调查查审查、审批审查、审批签订借款合同签订借款合同办理保办理保险、公证、担保险、公证、担保(抵押登记抵押登记)等手续等手续发放发放贷款贷款资料归档资料归档贷后
12、管理贷后管理贷款偿还贷款偿还清户撤押。清户撤押。7.个人住房公积金贷款 个人住房公积金贷款是指银行（受托人）受政府住房资金管理中心（委托人）委托，运用住房公积金，向购买自住住房的中央国家机关在京单位的住房公积金缴存人和汇缴单位的离退休职工发放的担保贷款。公积金公积金 年限1-5年 5-30年2005.1.1前3.60%4.05%2005.1.1-3.163.78%4.23%2005.3.17-2006.5.7 3.96%4.41%2006.5.8后 4.14%4.59%2007.3.18后 4.32%4.77%2007.5.19后4.41%4.86%2007.7.21后4.50%4.95%20
13、07.8.22后4.59%5.04%2007.9.15后5.04%5.22%9 9、汽车消费贷款、汽车消费贷款 汽车消费贷款汽车消费贷款是贷款行对在特约经销商处是贷款行对在特约经销商处申请购买汽车的借款人（自然人或具有法申请购买汽车的借款人（自然人或具有法人资格的企（事）业法人）所发放的人民人资格的企（事）业法人）所发放的人民币担保贷款。币担保贷款。个人提交资料个人提交资料与贷款银行指定的汽车经销商签订的购车合同或协议；与贷款银行指定的汽车经销商签订的购车合同或协议；已在贷款银行存入不少于规定数额的首期购车款存款凭已在贷款银行存入不少于规定数额的首期购车款存款凭证；证；借款人及配偶身份证或有效
14、居留身份证明、户口本、结借款人及配偶身份证或有效居留身份证明、户口本、结婚证等原件及复印件，若是未婚，还需提供未婚证明；婚证等原件及复印件，若是未婚，还需提供未婚证明；职业、收入证明及家庭财产等基本状况；职业、收入证明及家庭财产等基本状况；提供抵押物或质物清单，权属证明以及财产共有人同意提供抵押物或质物清单，权属证明以及财产共有人同意抵押或质押证明，或保证人同意保证的书面承诺和保证人抵押或质押证明，或保证人同意保证的书面承诺和保证人的资信证明；的资信证明；贷款银行要求提供的其他文件或资料。贷款银行要求提供的其他文件或资料。一般规定一般规定贷款额度贷款额度贷款期限贷款期限贷款利率贷款利率贷款方式
15、贷款方式还款方式还款方式抵押登记抵押登记 保险公证保险公证操作流程操作流程贷款行选择汽车经销商，并签订汽车消费贷款行选择汽车经销商，并签订汽车消费贷款业务合作协议贷款业务合作协议借款人到汽车销售商借款人到汽车销售商处挑选车辆，签订购车合同处挑选车辆，签订购车合同借款人向银借款人向银行提出申请贷款银行行提出申请贷款银行经销商共同调查经销商共同调查银行贷款审查、审批银行贷款审查、审批办理车辆保险、签办理车辆保险、签订借款合同、合同公证订借款合同、合同公证发放贷款一款项发放贷款一款项划人指定经销商划人指定经销商借款人委托汽车经销商借款人委托汽车经销商代为办理汽车上牌、税费缴纳、抵押登记代为办理汽车上
16、牌、税费缴纳、抵押登记手续手续借款人提车借款人提车资料归档资料归档贷后管理贷后管理1212、助学贷款、助学贷款 助学贷款助学贷款是指贷款行向正在接受高等教育是指贷款行向正在接受高等教育的在校学生及其直系亲属、法定监护人，的在校学生及其直系亲属、法定监护人，或准备接受各类教育培训的自然人发放的或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。人民币贷款业务。助学贷款包括国家助学贷款、生源地财政助学贷款包括国家助学贷款、生源地财政贴息助学贷款和一般助学贷款。贴息助学贷款和一般助学贷款。国家助学贷款以信用方式发放，遵循国家助学贷款以信用方式发放，遵循“一一次申请、一次授信、分次发放、专款专用次申请
17、、一次授信、分次发放、专款专用 的原则；生源地财政贴息助学贷款、一般的原则；生源地财政贴息助学贷款、一般助学贷款以担保作为主要贷款方式。贷款助学贷款以担保作为主要贷款方式。贷款利率按中国人民银行和贷款行规定的期限利率按中国人民银行和贷款行规定的期限利率执行利率执行(不上浮不上浮)。4 4、信用卡透支、信用卡透支（1 1）信用卡概述）信用卡概述 （2 2）信用卡透支特点）信用卡透支特点（3 3）我国信用卡透支的有关规定）我国信用卡透支的有关规定（1 1）信用卡概述）信用卡概述 银行卡包括信用卡和借记卡银行卡包括信用卡和借记卡信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为
18、贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。件：（一）免息还款期待遇。（二）最（二）最低还款额待遇。低还款额待遇。（2 2）信用卡透支信用卡透支特点特点纯信用贷款纯信用贷款纯消费贷款纯消费贷款获利方式主要不是通收取利息，而是通获利方式主要不是通收取利息，而是通过收费实现过收费实现只对超过免息期的客户收取利息（我国只对超过免息期的客户收取利息（我国为为6060天）天）（3 3）我国信用卡透支的有关规定）我国信用卡透支的有关规定透支额度透支额度 透支期限透支期限 透支利息计算透支利息计算 透支额度透支
19、额度 同同一一持持卡卡人人单单笔笔透透支支发发生生额额个个人人卡卡不不得得超超过过2 2万万元元（含含等等值值外外币币）、单单位位卡卡不不得得超超过过5 5万万元元（含含等等值值外币）。外币）。同同一一账账户户月月透透支支余余额额个个人人卡卡不不得得超超过过5 5万万元元（含含等等值值外外币币），单单位位卡卡不不得得超超过过发发卡卡银银行行对对该该单单位位综综合合授授信信额额度度的的 3 3。无无综综合合授授信信额额度度可可参参照照的的单单位位，其月透支余额不得超过其月透支余额不得超过10 10 万元（合等值外币）。万元（合等值外币）。外外币币卡卡的的透透支支额额度度不不得得超超过过持持卡卡人
20、人保保证证金金（含含储储蓄蓄存单质押金额）的存单质押金额）的8080。透支期限透支期限 准贷记卡的透支期限最长为准贷记卡的透支期限最长为6060天，贷记卡天，贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的的1010。透支利息计算透支利息计算 贷记卡透支按月记收复利贷记卡透支按月记收复利准贷记卡透支按月记收单利准贷记卡透支按月记收单利 （透支利率为万分之五）（透支利率为万分之五）发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分
21、的低还款额未还部分、超过信用额度部分的5 5收取滞纳金和超限费。收取滞纳金和超限费。三、个人投资贷款管理三、个人投资贷款管理1 1、个人投资经营贷款、个人投资经营贷款2 2、个人购买股票贷款、个人购买股票贷款3 3、多币种杠杆贷款、多币种杠杆贷款1 1、个人投资经营贷款、个人投资经营贷款个人投资经营贷款个人投资经营贷款指对以自然人名义申指对以自然人名义申请，从事合法生产经营的个人，非法人资请，从事合法生产经营的个人，非法人资格的私营企业主和个体工商户发放的贷款，格的私营企业主和个体工商户发放的贷款，主要用于解决解决生产经营过程中流动资主要用于解决解决生产经营过程中流动资金的需求以及租赁商铺、购
22、置机械设备和金的需求以及租赁商铺、购置机械设备和其他合理的资金需求。其他合理的资金需求。2 2、个人购买股票贷款、个人购买股票贷款 银行发放个人购买股票贷款，又称银行发放个人购买股票贷款，又称为银行的保证金交易账户计划。其基本为银行的保证金交易账户计划。其基本做法是借款人要在银行开立保证金交易做法是借款人要在银行开立保证金交易账户，存入相当于所要购买的股票市价账户，存入相当于所要购买的股票市价的的3030一一4040的资产的资产(现金、存款或其他现金、存款或其他可接受的资产可接受的资产)，银行则提供余下的相当，银行则提供余下的相当于股票金额于股票金额6060一一7070的资金给客户，的资金给客
23、户，用于购买股票。用于购买股票。3 3、多币种杠杆贷款、多币种杠杆贷款 多多币币种种杠杠杆杆贷贷款款实实际际上上是是对对个个人人投投资资于于外外汇汇的的贷贷款款。投投资资并并利利用用外外汇汇市市场场上上外外汇汇利利率率和和(或或)汇汇率率的的变变化化，来来赚赚取取利利润润并并承承担担可可能能出出现现的的风风险。险。（1 1）客客户户在在银银行行存存放放一一定定的的原原始始存存款款（原原始始保保证证金金），客客户户借借入入资资金金的的信信用用额额度度一一般般为为原原始始保保证证金金的的5-105-10倍。倍。（2 2）客客户户可可以以利利用用银银行行提提供供的的贷贷款款兑兑换换成成利利率率较较高
24、高的的币种以定期存款方式来存放。币种以定期存款方式来存放。（3 3）到到期期转转换换成成本本币币归归还还银银行行贷贷款款，并并获获取取一一定定的的利利差。差。四、个人客户信用分析四、个人客户信用分析1 1、个人客户信用分析内容、个人客户信用分析内容 2 2、个人信用评级、个人信用评级(1)(1)判断式信用评价判断式信用评价(2)(2)经验式信用评价经验式信用评价3 3、个人征信制度发展及其完善、个人征信制度发展及其完善1 1、个人客户信用分析内容、个人客户信用分析内容个人品德个人品德 偿债能力（有无稳定的预期收入）偿债能力（有无稳定的预期收入）(1)(1)职业职业 (2)(2)资产和其他收入。
25、资产和其他收入。(3)(3)其他债务。其他债务。担保品担保品 2.信用分析程序1.确定贷款用途及数量2.信息收集3.信息调查与证实4.现金流量与财务报表分析5.贷款损失和贷款机会权衡3.3.个人信用评级个人信用评级(一一)判断式信用评价判断式信用评价个人贷款的判断式信用评价方法的效果取个人贷款的判断式信用评价方法的效果取决于个人贷款信贷员估计消费借款人偿还决于个人贷款信贷员估计消费借款人偿还债务能力和意愿的经验和洞察力。这种评债务能力和意愿的经验和洞察力。这种评估类似于较低层次商业贷款信用评估，个估类似于较低层次商业贷款信用评估，个人贷款信贷员必须了解贷款申请人特质、人贷款信贷员必须了解贷款申
26、请人特质、贷款用途、第一还款来源以及可能的第二贷款用途、第一还款来源以及可能的第二还款来源。还款来源。(二二)经验式信用评价经验式信用评价个人贷款的经验式信用评价也称消费信用个人贷款的经验式信用评价也称消费信用打分体系，赋予贷款申请人各项特质以具打分体系，赋予贷款申请人各项特质以具体分值，然后将这些分值的总和与预先规体分值，然后将这些分值的总和与预先规定的接受定的接受拒绝临界分值比较，如果借拒绝临界分值比较，如果借款人总分低于接受款人总分低于接受拒绝临界分值，银拒绝临界分值，银行则必须拒绝该借款人的贷款申请。行则必须拒绝该借款人的贷款申请。深圳市个人信用征信及信用评级管理办法 征信机构征集的个人信用信息限于可能影响个人信用状况的下列信息：（一）个人身份情况：姓名、性别、出生日期、身份证号、户籍所在地住址、居所、婚姻状况、家庭成员状况、收入状况、工作单位、职业、学历等；（二）商业信用记录：在各商业银行的个人贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录，在商业银行发生的其他信用行为记录，以及个人与其他商业机构发生的信用交易记录；（三）社会公共信息记录：个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录；（四）特别记录：有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录。