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1、货货 币币 银银 行行 学学 HUOBI YINHANG XUE 货货货货 币币币币 银银银银 行行行行 学学学学 HUOBI YINHANG XUE HUOBI YINHANG XUE HUOBI YINHANG XUE HUOBI YINHANG XUE 金金 融融 学学 院院第二章第二章 信用的产生和发展信用的产生和发展学习目标：学习目标：通过这一章的学习，我们将知道信用的禅城与本质、通过这一章的学习，我们将知道信用的禅城与本质、信用的构成要素、信用的存在和发展、信用工具等有关信用的构成要素、信用的存在和发展、信用工具等有关信用的基本知识。学完本章你应该了解信用的基本知识。学完本章你应该
2、了解:信贷关系信贷关系 信用的构成要素信用的构成要素 商业信用及商业票据商业信用及商业票据 银行信用及其作用银行信用及其作用 国家信用及其作用国家信用及其作用 信用的经济功能与经济发展信用的经济功能与经济发展 当前我国信用发展的现状当前我国信用发展的现状第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展一、一、信用的产生信用的产生 1 1、信用的范畴是指借贷行为。、信用的范畴是指借贷行为。这种经济行为的形式特征是以收回为条件的这种经济行为的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，借者之所以可能借入，出，
3、是因为有权取得利息，借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。是因为承担了支付利息的义务。2 2、信用的产生、信用的产生:私有制和商品交换是信用产生的前提条件，私有制和商品交换是信用产生的前提条件，而信用与货币之间自古就存在紧密的联系。而信用与货币之间自古就存在紧密的联系。二、信用的发展二、信用的发展 信用的发展可以简单划分为三个阶段：信用的发展可以简单划分为三个阶段：1 1、实物经济时期的信用主要建立在对物的信任上。、实物经济时期的信用主要建立在对物的信任上。2 2、货币经济时期，作为主要交换媒介的货币成为、货币经济时期，作为主要交换媒介的货币成为主要的信用形式。主要的信用形式。3 3
4、、信用经济阶段，信用超出了流通货币的范畴，、信用经济阶段，信用超出了流通货币的范畴，渗透了经济生活的每个角落。渗透了经济生活的每个角落。三、信用关系三要素三、信用关系三要素债权债务关系债权债务关系时间间隔时间间隔信用凭证信用凭证信用关系信用关系三要素三要素第二节第二节 信用的形式和信用工具信用的形式和信用工具一、商业信用一、商业信用 1 1、什么是商业信用、什么是商业信用 商业信用商业信用主要是以商品形态提供的，同主要是以商品形态提供的，同时包含商品买卖和借贷行为这两种不同性质的时包含商品买卖和借贷行为这两种不同性质的经济行为，而且双方都是商品生产者或经营者。经济行为，而且双方都是商品生产者或
5、经营者。2 2、商业信用工具、商业信用工具 （1 1）商业汇票）商业汇票 .什么是商业汇票什么是商业汇票 商业汇票商业汇票是一种物条件的书面支付命令，由一个是一种物条件的书面支付命令，由一个人向另一个人签发，要求付款人见票即付或在未来某个人向另一个人签发，要求付款人见票即付或在未来某个约定日期向债权人或持票人支付一定数额的货币。约定日期向债权人或持票人支付一定数额的货币。.商业汇票的特点商业汇票的特点 （2 2）商业本票）商业本票 商业本票商业本票是工商企业或个人签发的、保证即期是工商企业或个人签发的、保证即期或在未来某个约定的时间，无条件支付给债权人或持票或在未来某个约定的时间，无条件支付给
6、债权人或持票人一定金额的债权债务凭证。人一定金额的债权债务凭证。（3 3）商业本票和商业汇票的区别）商业本票和商业汇票的区别 .当事人不同当事人不同本票的当事人汇票的当事人付款人付款人收款人收款人付款人付款人出票人出票人收款人收款人 .责任范围不同责任范围不同承兑人主承兑人主要负责付要负责付款，出票款，出票人负次要人负次要责任责任出票人出票人负责付负责付款款由出票人即付由出票人即付款人本人签发，款人本人签发，因此由出票人因此由出票人负责，无须承负责，无须承兑兑承兑后承兑后承兑前承兑前商业本票商业本票商业汇票商业汇票 ii.ii.份数不同份数不同 iii.iii.债权债务关系不同债权债务关系不同
7、商业汇商业汇票票一式两分，一式两分，“付一不付二付一不付二”或或“付二付二不付一不付一”商业本商业本票票一式一份，不能多开一式一份，不能多开商业汇商业汇票票债权人对债务人的一种支付命令债权人对债务人的一种支付命令商业本商业本票票债务人对债权人的一种支付承诺债务人对债权人的一种支付承诺3 3、商业信用的优点和局限性、商业信用的优点和局限性 （1 1）优点：）优点：商业信用在商品经济中发挥着润滑商业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用。生产和流通的作用。（2 2）局限性：）局限性：i.i.商业信用规模受到企业资本额及现有商业信用规模受到企业资本额及现有生产能力的限制的局限性。生产能力的限制的
8、局限性。ii.ii.商业信用的范围受到限制。商业信用的范围受到限制。iii.iii.商业信用与经济周期波动基本一致：商业信用与经济周期波动基本一致：经济繁荣时期，经济繁荣时期，商业信用规模随商业信用规模随经济增长而增大经济增长而增大经济衰落时，经济衰落时，商业信用规模商业信用规模也会缩小也会缩小GDPGDPTIMETIME二、银行信用二、银行信用 1 1、银行信用银行信用是银行或其他金融机构以货币形态是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。提供的信用。2 2、银行信用银行信用与与商业信用商业信用的关系：的关系：在市场经济中，商业信用的发展日益依赖于银在市场经济中，商业信用的发展日益依赖于银行
9、信用，银行信用很好地弥补了商业信用的不足。行信用，银行信用很好地弥补了商业信用的不足。（1 1）商业信用是直接信用，而银行信用是间接）商业信用是直接信用，而银行信用是间接信用，银行充当信用媒介，突破了规模的限制。信用，银行充当信用媒介，突破了规模的限制。（2 2）银行贷款有长期贷款，也有短期贷款，不）银行贷款有长期贷款，也有短期贷款，不受借贷期限一致性要求的限制。受借贷期限一致性要求的限制。（3 3）银行信用不收使用范围的限制。）银行信用不收使用范围的限制。3 3、银行信用的形式、银行信用的形式 （1 1）间接融资间接融资，指银行吸收存款，发放贷款。，指银行吸收存款，发放贷款。服务中介服务中介
10、资金盈余者资金盈余者银行银行资金短缺者资金短缺者i.i.间接融资的优点：间接融资的优点：银行等金融机构的银行等金融机构的网点优势网点优势，有利于广，有利于广泛筹集社会闲散资金，形成巨额资金；泛筹集社会闲散资金，形成巨额资金；融资风险降低；融资风险降低；信用风险降低。信用风险降低。（2 2）银行票据银行票据，即由银行签发或由银行，即由银行签发或由银行承担付款义务的票据。主要包括：银行本承担付款义务的票据。主要包括：银行本票、银行汇票、银行签发的支票等。票、银行汇票、银行签发的支票等。（3 3）信用证信用证是以银行信用来保证买是以银行信用来保证买方付款的凭证，以银行信用来代替商业信方付款的凭证，以
11、银行信用来代替商业信用。用。三、国家信用三、国家信用 1 1、国家信用国家信用是指以国家为一方的借贷行为，是指以国家为一方的借贷行为，即国家作为债权人或债务人的信用。国家信用即国家作为债权人或债务人的信用。国家信用是各种信用形式中信用等级最高的一种信用。是各种信用形式中信用等级最高的一种信用。2 2、国家信用的主要工具是、国家信用的主要工具是国债国债，又称公债，又称公债，是政府举借的债务，是信用度极高的债权。是政府举借的债务，是信用度极高的债权。3 3、国债的种类：、国债的种类：凭证式国债凭证式国债 定向债券定向债券 普通国债普通国债 记账式国债记账式国债 特殊国债特殊国债 特种国债特种国债
12、无记名国债无记名国债 专项国债专项国债四、消费信用四、消费信用 1 1、消费信用消费信用是指由工商企业、商业银行以及其他金融是指由工商企业、商业银行以及其他金融机构以商品货币或劳务的形式向消费者个人提供的一种机构以商品货币或劳务的形式向消费者个人提供的一种信用形式。信用形式。2 2、消费信用的主要形式：、消费信用的主要形式：赊销赊销卖方提供给买方先提货后付款的完全信用形式卖方提供给买方先提货后付款的完全信用形式消费消费信贷信贷消费者购买商品后，先支付部份现款，然后根据签订消费者购买商品后，先支付部份现款，然后根据签订的合同，分期加息支付余下的贷款。的合同，分期加息支付余下的贷款。银行或其他金融
13、机构直接贷款给个人用以购买住房或银行或其他金融机构直接贷款给个人用以购买住房或其他各种耐用消费品等相对大额和长期的贷款种类。其他各种耐用消费品等相对大额和长期的贷款种类。分期分期付款付款 3 3、消费信用的作用和制约因素、消费信用的作用和制约因素 （1 1）作用：）作用：i.i.促进商品销售促进商品销售 ii.ii.扩大即期消费需求扩大即期消费需求 iii.iii.增加消费者总效用增加消费者总效用 （2 2）制约因素：）制约因素：i.i.社会商品和服务的总供给能力社会商品和服务的总供给能力 ii.ii.居民的实际收入与生活水平居民的实际收入与生活水平 iii.iii.社会资金供求关系社会资金供
14、求关系 iv.iv.消费观念与文化传统消费观念与文化传统4 4、我国消费信贷的现状和发展前景、我国消费信贷的现状和发展前景 （1 1）现状：）现状：i.i.消费信贷以商品房为突破口，消费信贷以商品房为突破口，缓缓启动缓缓启动 ii.ii.忽明忽暗的汽车消费信贷忽明忽暗的汽车消费信贷 iii.iii.形形色色的消费信用卡形形色色的消费信用卡 （2 2）发展前景：）发展前景：i.i.我国政府正在有步骤地开放消费我国政府正在有步骤地开放消费信贷领域信贷领域 ii.ii.我国居民消费行为正在发生历史我国居民消费行为正在发生历史性转变，为消费的发展提供了客观依据性转变，为消费的发展提供了客观依据五、国际
15、信用五、国际信用 1 1、国际信用是指一切跨国的借贷关、国际信用是指一切跨国的借贷关系、借贷活动。系、借贷活动。2 2、国际信用的具体形式：、国际信用的具体形式：（1 1）国外商业性贷款国外商业性贷款是指跨国资金是指跨国资金输出者和使用者构成借贷双方。包括：输出者和使用者构成借贷双方。包括：国国外外商商业业性性贷贷款款出口信贷出口信贷政府贷款政府贷款补偿贸易补偿贸易国际间债券发行国际间债券发行国际商业银行贷款国际商业银行贷款国际金融机构贷款国际金融机构贷款国际租赁国际租赁第三节第三节 信用的经济功能与经济发展信用的经济功能与经济发展一、信用的经济功能一、信用的经济功能 1 1、维护市场关系的基本准则、维护市场关系的基本准则 2 2、促进资金再分配，提高资金使用效率、促进资金再分配，提高资金使用效率 3 3、节约流通费用、节约流通费用 4 4、有利于资本集中、有利于资本集中 5 5、调节经济结构、调节经济结构二、信用与经济增长二、信用与经济增长 1 1、信用活动信用活动拉动了经济增长拉动了经济增长 2 2、信用体系信用体系瓦解，经济遭受巨大损害瓦解，经济遭受巨大损害谢谢谢谢