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1、 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 1主讲人：方董事长主讲人：方董事长上海明鸿中小银行培训中心上海明鸿中小银行培训中心2011.72011.7农信社改革发展的路径选择农信社改革发展的路径选择 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 农村金融改革背景农村金融改革背景 全国农信社的经营状况看改革的必要性和迫切全国农信社的经营状况看改革的必要性和迫切性。截至性。截至20032003年年6 6月末，全国农信社法人机构月末，全国农信社法人机构3490934909个，亏损面高达个，亏损面高达55%55%。20022002年底，农信社实际资不年底，农信社实际资不抵债数额为抵债数额为33003300亿，资本充足
2、率为负的亿，资本充足率为负的8%8%。2 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 农村金融改革背景农村金融改革背景十年连续亏损丝毫没有停止迹象。十年连续亏损丝毫没有停止迹象。20022002年底，全国年底，全国农信社亏损总额为农信社亏损总额为5858亿，历史挂亏亿，历史挂亏13001300亿。十年来，亿。十年来，农信社亏损最严重时，一年便是农信社亏损最严重时，一年便是200200多个亿。多个亿。3 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 一、改革的政策要求一、改革的政策要求 深化农村信用社改革，改进农村金融服务，深化农村信用社改革，改进农村金融服务，关系到农村信用社的稳定健康发展，事关农业发展、关系到
3、农村信用社的稳定健康发展，事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。农民增收、农村稳定的大局。4 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 一、改革的政策要求一、改革的政策要求 改革重点解决好两个问题：一是以法人为单位，改革重点解决好两个问题：一是以法人为单位，改革信用社产权制度，明晰产权关系，完善法人治改革信用社产权制度，明晰产权关系，完善法人治理结构，区别各类情况，确定不同的产权形式；二理结构，区别各类情况，确定不同的产权形式；二是改革信用社管理体制，将信用社的管理交由地方是改革信用社管理体制，将信用社的管理交由地方政府负责。政府负责。5 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 二、改革的政策理解二、
4、改革的政策理解 国务院在改革方案中明确了农信社改革的总要国务院在改革方案中明确了农信社改革的总要求：求：“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，政府适当支持，地方政府负责能，政府适当支持，地方政府负责”。对这个总要。对这个总要求的理解，可归纳为以下几个方面：求的理解，可归纳为以下几个方面：6 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 1、体制和机制问题、体制和机制问题体制和机制问题说到底是：由谁出资、为谁负责、体制和机制问题说到底是：由谁出资、为谁负责、出了问题由谁承担。国务院关于深化农村信用社出了问题由谁承担。国务院关于深化农村信用社改革试点方案（国发改革
5、试点方案（国发200320031515号）中明确指出：号）中明确指出：当前信用社无论是在自身建设，当前信用社无论是在自身建设，7 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 1、体制和机制问题、体制和机制问题还是在适应为还是在适应为“三农三农”服务要求等方面，都还存在服务要求等方面，都还存在着不少问题，主要是：产权不明晰，法人治理结构着不少问题，主要是：产权不明晰，法人治理结构不完善，经营机制和内控制度不健全不完善，经营机制和内控制度不健全。8 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 1、体制和机制问题、体制和机制问题国务院国务院1515号文件就解决农信社的体制、机制问题提号文件就解决农信社的体制、机制问
6、题提出出“明晰产权关系、强化约束机制明晰产权关系、强化约束机制”的改革要求的改革要求,通过体制机制的改造来确立农信社的地位，通过体制机制的改造来确立农信社的地位，9 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 1、体制和机制问题、体制和机制问题所以国务院在所以国务院在1515号文件中明确农信社在改革中应结号文件中明确农信社在改革中应结合本地实际不搞一刀切的合本地实际不搞一刀切的“四种形式四种形式”，通过改革，通过改革促进农信社法人治理结构的完善、经营机制转换和促进农信社法人治理结构的完善、经营机制转换和内控制度的健全。内控制度的健全。10 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 1、体制和机制问题、体制和
7、机制问题农信社改革的农信社改革的“四种形式四种形式”。一是经济比较发达，。一是经济比较发达，信用社资产规模较大，可组建股份制银行机构（商信用社资产规模较大，可组建股份制银行机构（商行、合行）。二是在人口相对稠密或粮棉商品基地行、合行）。二是在人口相对稠密或粮棉商品基地县（市），可以县（市）为单位将信用社和县（市）县（市），可以县（市）为单位将信用社和县（市）联社各为法人改为统一法人。联社各为法人改为统一法人。11 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 1、体制和机制问题、体制和机制问题三是其他地区，可在完善合作制的基础上，继续实三是其他地区，可在完善合作制的基础上，继续实行乡镇信用社、县（市）联
8、社各为法人的体制。四行乡镇信用社、县（市）联社各为法人的体制。四是采取有效措施，通过降格、合并等手段，加大对是采取有效措施，通过降格、合并等手段，加大对高风险信用社兼并和重组的步伐。高风险信用社兼并和重组的步伐。12 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 2、农村金融服务、农村金融服务国务院的国务院的“增强服务功能增强服务功能”要求，个人理解是农村要求，个人理解是农村信用社为什么要进行改革的作用问题，包含了两个信用社为什么要进行改革的作用问题，包含了两个方面：一是、新时期农村金融主力军和联系农民的方面：一是、新时期农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用如何发挥，无论改成什么样的组织形金融纽带作用
9、如何发挥，无论改成什么样的组织形式，必须坚持服务式，必须坚持服务“三农三农”为根本宗旨。为根本宗旨。13 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 2、农村金融服务、农村金融服务二是、通过改革，实现金融创新，以服务方式的改二是、通过改革，实现金融创新，以服务方式的改进，服务功能的完善，服务水平的提高，解决农信进，服务功能的完善，服务水平的提高，解决农信社在自身发展和壮大的同时，更好地发挥支持社在自身发展和壮大的同时，更好地发挥支持“三三农农”和服务和服务“三农三农”的作用。的作用。深化农村金融的改革深化农村金融的改革-解决新农村问题解决新农村问题14 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 3、化钱买机
10、制、化钱买机制国务院针对全国农信社的现状确定了国务院针对全国农信社的现状确定了“政府适当支政府适当支持持”政策措施，对改革试点地区的农信社配套政策措施，对改革试点地区的农信社配套4 4条条扶持政策：扶持政策：15 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 3、化钱买机制、化钱买机制一是、税收政策优惠。从一是、税收政策优惠。从20032003年年1 1月月1 1日起至日起至20052005年年底，底，1 1、营业税征收从原来的、营业税征收从原来的5%5%到按到按3%3%征收。征收。2 2、应、应纳企业所得税一律减半征收（西部地区试点信用社纳企业所得税一律减半征收（西部地区试点信用社一律暂免征收）。一律
11、暂免征收）。16 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 3、化钱买机制、化钱买机制二是、适当的资金支持。二是、适当的资金支持。1 1、由人民银行按、由人民银行按20022002年年底实际资不抵债数额的底实际资不抵债数额的50%50%，安排专项再贷款。，安排专项再贷款。2 2、人民银行按人民银行按20022002年底实际资不抵债数额的年底实际资不抵债数额的50%50%，发，发行专项中央银行票据，行专项中央银行票据，17 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 3、化钱买机制、化钱买机制用于置换信用社的不良贷款，票据期限两年，按不用于置换信用社的不良贷款，票据期限两年，按不低于准备金存款利率按年付息。这
12、两项国家就拿出低于准备金存款利率按年付息。这两项国家就拿出了了16881688亿元，其中：专项票据亿元，其中：专项票据16791679亿元。亿元。18 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 3、化钱买机制、化钱买机制三是、由财政部核定三是、由财政部核定1994199719941997年期间，亏损信用年期间，亏损信用社多支付的保值贴补息给予补贴。社多支付的保值贴补息给予补贴。四是、提高利率浮动幅度。除农户小额信用贷款最四是、提高利率浮动幅度。除农户小额信用贷款最多上浮多上浮20%20%外，允许信用社贷款在基准利率的外，允许信用社贷款在基准利率的1 1至至2 2倍范围内浮动。倍范围内浮动。19 银银
13、 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 3、化钱买机制、化钱买机制个人理解国务院的这四条扶持政策，是交给信用社个人理解国务院的这四条扶持政策，是交给信用社及早摆脱经营亏损的任务。及早摆脱经营亏损的任务。20 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 4、明确职责、明确职责国务院国务院“地方政府负责地方政府负责”的要求，明确了省级政府的要求，明确了省级政府对农信社管理的职责，概括起来主要有四点：对农信社管理的职责，概括起来主要有四点：一是、督促农信社贯彻执行国家金融方针政策，引一是、督促农信社贯彻执行国家金融方针政策，引导农信社坚持为导农信社坚持为“三农三农”服务的经营宗旨；服务的经营宗旨；21 银银 行行
14、家家 的的 摇摇 篮篮 4、明确职责、明确职责二是、依照国家有关法律法规，指导本地区农信社二是、依照国家有关法律法规，指导本地区农信社加强自律性管理，督促农信社依法选举领导班子和加强自律性管理，督促农信社依法选举领导班子和聘用主要管理人员；聘用主要管理人员；三是、统一组织有关部门防范和处置辖内农信社金三是、统一组织有关部门防范和处置辖内农信社金融风险；融风险；22 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 4、明确职责、明确职责四是、帮助农信社清收旧贷，打击逃废债，查处农四是、帮助农信社清收旧贷，打击逃废债，查处农信社各类案件，建立良好的信用环境，维护农村金信社各类案件，建立良好的信用环境，维护农村
15、金融秩序稳定。融秩序稳定。23 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 4、明确职责、明确职责将信用社交由省级政府管理，省级人民政府应坚持将信用社交由省级政府管理，省级人民政府应坚持政企分开的原则，对信用社依法管理，不干预信用政企分开的原则，对信用社依法管理，不干预信用社的具体业务和经营活动，不把对信用社的管理权社的具体业务和经营活动，不把对信用社的管理权下放给地（市）和县、乡政府。下放给地（市）和县、乡政府。24 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 吴江农村商业银行的改制工作的回顾吴江农村商业银行的改制工作的回顾20032003年年1111月，根据国务院关于深化农村信用社改月，根据国务院关于深化
16、农村信用社改革试点方案（国发革试点方案（国发200320031515号）文件精神号）文件精神,25 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 吴江农村商业银行的改制工作的回顾吴江农村商业银行的改制工作的回顾认真对照中国银行业监督管理委员会（以下称银监认真对照中国银行业监督管理委员会（以下称银监会）农村商业银行管理暂行规定（银监发会）农村商业银行管理暂行规定（银监发200320031010号）文件的要求，在符合组建农村商业银号）文件的要求，在符合组建农村商业银行的基本条件的基础上，行的基本条件的基础上，26 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 吴江农村商业银行的改制工作的回顾吴江农村商业银行的改制工作
17、的回顾报经吴江市人民政府同意将吴江市农村信用合作报经吴江市人民政府同意将吴江市农村信用合作社联合社改制组建为吴江市农村商业银行股份有限社联合社改制组建为吴江市农村商业银行股份有限公司（吴政函公司（吴政函200320031010号）和号）和27 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 吴江农村商业银行的改制工作的回顾吴江农村商业银行的改制工作的回顾关于成立吴江市农村商业银行股份有限公司筹备关于成立吴江市农村商业银行股份有限公司筹备领导小组的通知（吴政发领导小组的通知（吴政发20032003211211号）两个号）两个文件下发后，吴江市农村商业银行股份有限公司筹文件下发后，吴江市农村商业银行股份有限公
18、司筹建工作正式启动。建工作正式启动。28 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 吴江农村商业银行的改制工作的回顾吴江农村商业银行的改制工作的回顾组建工作根据国务院组建工作根据国务院“明晰产权关系，强化约束机明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，政府适当支持，地方政府负责制，增强服务功能，政府适当支持，地方政府负责”总要求，在认真制定组建吴江农村商业银行方案总要求，在认真制定组建吴江农村商业银行方案的基础上，的基础上，29 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 吴江农村商业银行的改制工作的回顾吴江农村商业银行的改制工作的回顾全面完成清产核资、股本募集、章程起草、确定机全面完成清产核资、股本募集、
19、章程起草、确定机构设置、制订各项规章制度、确定拟选高管人员和构设置、制订各项规章制度、确定拟选高管人员和召开股东创立大会等筹备工作的基础上，召开股东创立大会等筹备工作的基础上，30 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 吴江农村商业银行的改制工作的回顾吴江农村商业银行的改制工作的回顾于于20042004年年7 7月，向中国银行业监督管理委员会提交月，向中国银行业监督管理委员会提交关于江苏吴江农村商业银行股份有限公司申请开关于江苏吴江农村商业银行股份有限公司申请开业的请示。业的请示。31 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 吴江农村商业银行的改制工作的回顾吴江农村商业银行的改制工作的回顾20042
20、004年年8 8月，经中国银行业监督管理委员会（银监月，经中国银行业监督管理委员会（银监复复20042004118118号）批准开业。号）批准开业。8 8月月2828日江苏吴江农日江苏吴江农村商业银行股份公司正式成立，实现了吴江农信社村商业银行股份公司正式成立，实现了吴江农信社五十多年的改革发展突破性进展。五十多年的改革发展突破性进展。32 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 首先，借此机会向各位汇报首先，借此机会向各位汇报吴江农村商业银行改制吴江农村商业银行改制6年的发展情况：年的发展情况：33项项目目改制前改制前04年年6月底月底2010年末年末一、从业人员一、从业人员（人）（人）7648
21、74其中：大专以上其中：大专以上（人）（人）360790二、营业网点二、营业网点（个）（个）7363三、总资产三、总资产（亿元）（亿元）10284002四、所有者权益四、所有者权益（亿元）（亿元）1943637五、本外币存款五、本外币存款（亿元）（亿元）1004235095六、本外币贷款六、本外币贷款（亿元）（亿元）73982273七、净利润七、净利润（亿元）（亿元）114544八、资本充足率八、资本充足率（%）1575九、拨备覆盖率九、拨备覆盖率（%）30259十、不良贷款率十、不良贷款率（%）407099 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会
22、一、改制对业务发展带来哪些有利因素和制约一、改制对业务发展带来哪些有利因素和制约因素？因素？（1 1）、有利因素：）、有利因素：34 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会首先，应该对国务院（首先，应该对国务院（20032003）1515号文件，解决两号文件，解决两个重点问题（一是以法人为单位，改革信用社产个重点问题（一是以法人为单位，改革信用社产权制度，明晰产权关系，完善法人治理结构，区权制度，明晰产权关系，完善法人治理结构，区别各类情况，别各类情况，35 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会确定不
23、同的产权形式；二是改革信用社管理体制，确定不同的产权形式；二是改革信用社管理体制，将信用社的管理交由地方政府负责），五句话的将信用社的管理交由地方政府负责），五句话的总要求（明晰产权关系、强化约束机制、增强服总要求（明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责务功能、国家适当支持、地方政府负责”的充分的充分认识和理解。认识和理解。36 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会个人理解是为农村信用社开了一帖个人理解是为农村信用社开了一帖“固本强体固本强体”的良方。因为农村信用社从建立到现在的几十年的良方。因为农村信用社从建立到现
24、在的几十年中，经历了：计划经济、社会主义有计划的市场中，经历了：计划经济、社会主义有计划的市场经济、社会主义市场经济。经济、社会主义市场经济。37 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会无论是哪个时期多没有解决好两大问题：一是产无论是哪个时期多没有解决好两大问题：一是产权关系问题。也就是权关系问题。也就是“由谁出资、为谁负责，出由谁出资、为谁负责，出了问题由谁承担了问题由谁承担”的问题。的问题。38 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会农信社曾在一个时期实践了农信社曾在一个时期实践了“合作制合作制”，
25、随着社，随着社会经济的快速发展，伴随着产业结构大幅调整，会经济的快速发展，伴随着产业结构大幅调整，多种社会经济组织应运而生，社会经济发展的市多种社会经济组织应运而生，社会经济发展的市场化，场化，39 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会实质上是党中央、国务院针对农村信用社在产权实质上是党中央、国务院针对农村信用社在产权关系不明晰，责权利界限不明确的关系不明晰，责权利界限不明确的“合作制合作制”管管理体制指明了改革发展方向和目标；理体制指明了改革发展方向和目标；40 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体
26、会另一方面，从信用社自身来说也在探索另一方面，从信用社自身来说也在探索“合作制合作制”形式下，如何增强入股社员的关心问题。二是形式下，如何增强入股社员的关心问题。二是经营机制问题。如何按照：经营机制问题。如何按照：“自主经营、自担风自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束险、自负盈亏、自我约束”的原则，成为市场经的原则，成为市场经济的主体。济的主体。41 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会其次，农信社改制在近期内能带来明显的有利因其次，农信社改制在近期内能带来明显的有利因素这是不现实的，因为这次改革解决的目标是以素这是不现实的，因为这次改革解决的
27、目标是以明晰产权关系为重点明晰产权关系为重点,突出的是体制和机制上的突出的是体制和机制上的改革，为农村金融在改革发展上提供时间和空间改革，为农村金融在改革发展上提供时间和空间42 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会因该理性的认识这次改革给农信社带来有利因素，因该理性的认识这次改革给农信社带来有利因素，个人体会有两个方面个人体会有两个方面“两个关键词两个关键词”：一个是：一个是“核心核心”。43 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会所谓的核心是明确发展方向、经营理念和发展阶所谓的核心是明确发展方向、
28、经营理念和发展阶段中的定位。第二个是段中的定位。第二个是“适应适应”。为了适应市为了适应市场经济的金融服务要求，通过内部改造引入了适场经济的金融服务要求，通过内部改造引入了适应市场化的竞争机制。应市场化的竞争机制。44 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会第三、确立了市场主体的地位（新时期农村金融第三、确立了市场主体的地位（新时期农村金融主力军和联系农民的金融纽带）。在改制中依据主力军和联系农民的金融纽带）。在改制中依据公司法、商业银行法农村商业银行暂公司法、商业银行法农村商业银行暂行管理办法等法律法规，行管理办法等法律法规，45 银银 行行 家
29、家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会按照法人治理结构的要求、制订各项内控和管理按照法人治理结构的要求、制订各项内控和管理制度，为农村金融在今后的业务发展和金融服务制度，为农村金融在今后的业务发展和金融服务中做到有法可依、有章可循，确立农村金融的社中做到有法可依、有章可循，确立农村金融的社会地位。会地位。46 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会（2 2）、制约因素）、制约因素、从内部来说。改革就是为了解决一些阻碍和、从内部来说。改革就是为了解决一些阻碍和制约发展的因素，因该说自制约发展的因素，因该说自8 8月月2
30、828日挂牌以来，日挂牌以来，我个人认为没有感到有什么制约因素的存在，我个人认为没有感到有什么制约因素的存在，47 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会与其说有什么制约因素，还不如说改制后的农商与其说有什么制约因素，还不如说改制后的农商行按照金融政策和监管目标自我调整，解决在调行按照金融政策和监管目标自我调整，解决在调整过程中的差异和磨擦，表现在以下几个方面：整过程中的差异和磨擦，表现在以下几个方面：48 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会49项项目目农村信用社农村信用社农商行农商行1、资本充足率
31、、资本充足率4%8%2、存贷比例、存贷比例80%75%3、最大单户贷款比、最大单户贷款比30%10%4、最大集团授信比、最大集团授信比50%5、法定准备金、法定准备金6%75%银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 改制组建工作的回顾和体会改制组建工作的回顾和体会、从外部来看。主要是我们的服务对象对农村、从外部来看。主要是我们的服务对象对农村金融认识上和观念上的影响：一是竞争环境的公金融认识上和观念上的影响：一是竞争环境的公允问题。二是金融监管政策无区别化。三是农村允问题。二是金融监管政策无区别化。三是农村金融机构在防范和处置风险资产上的政策扶持问金融机构在防范和处置风险资产上的政策扶持问题（主要
32、指税收政策）。题（主要指税收政策）。50 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 二、改制后转换内部经营机制二、改制后转换内部经营机制的主要做法和效果的主要做法和效果51 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 1、法人治理结构上取得了新的突破、法人治理结构上取得了新的突破我行在行业管理部门和各级监管部门的支持和关我行在行业管理部门和各级监管部门的支持和关心下，面对原农村信用社产权不明晰，所有者缺心下，面对原农村信用社产权不明晰，所有者缺位和法人治理结构机制不完善的情况，通过股份位和法人治理结构机制不完善的情况，通过股份制改造，组建农村商业银行，重新理清了农商行制改造，组建农村商业银行，重新理清了农商
33、行的所有者，明确了股东为农商行的所有者，明确的所有者，明确了股东为农商行的所有者，明确了为谁负责的问题。了为谁负责的问题。52 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 1、法人治理结构上取得了新的突破、法人治理结构上取得了新的突破同时也建立了公司治理的各种形式，包括股东大同时也建立了公司治理的各种形式，包括股东大会、董事会、监事会和管理层。相对于过去所有会、董事会、监事会和管理层。相对于过去所有权不明的状态而言，这绝对是一大进步。通过改权不明的状态而言，这绝对是一大进步。通过改制，使我行在公司治理方面有了新的突破，主要制，使我行在公司治理方面有了新的突破，主要体现在：体现在：53 银银 行行 家家
34、 的的 摇摇 篮篮 一是明确了为股东和存款人负责的崭新经营理念一是明确了为股东和存款人负责的崭新经营理念它突破了原有农村合作金融组织的经营模式，由它突破了原有农村合作金融组织的经营模式，由股东自愿入股组成，实行自主经营、自我约束、股东自愿入股组成，实行自主经营、自我约束、自我发展、自担风险，在股本募集上充分体现了自我发展、自担风险，在股本募集上充分体现了股权相对集中，以及股东各自承担风险的原则。股权相对集中，以及股东各自承担风险的原则。54 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 二是在股权相对集中的基础上，增强了股东参与意识二是在股权相对集中的基础上，增强了股东参与意识在清理老股东股权的基础上，
35、募股中既要考虑股在清理老股东股权的基础上，募股中既要考虑股权的相对集中，但又要防止权的相对集中，但又要防止“一股独大一股独大”现象现象的发生，从而保证扩大股东的入股数量和入股股的发生，从而保证扩大股东的入股数量和入股股东范围，实现股权的多元化，东范围，实现股权的多元化，55 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 二是在股权相对集中的基础上，增强了股东参与意识二是在股权相对集中的基础上，增强了股东参与意识使入股股东充分享有参与民主管理权、收益分红使入股股东充分享有参与民主管理权、收益分红权等，增强了股东权力和责任意识，真正关心农权等，增强了股东权力和责任意识，真正关心农村商业银行的经营活动。同时通
36、过股份制改造和村商业银行的经营活动。同时通过股份制改造和增资扩股，大幅度增强农商行的资本金，增强了增资扩股，大幅度增强农商行的资本金，增强了抵御风险的能力。抵御风险的能力。56 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 三是建立健全了新三是建立健全了新“三会三会”制度制度在原有信用社在原有信用社“三会三会”基础上建立和健全农村商基础上建立和健全农村商业银行股东大会、董事会、监事会制度和职责，业银行股东大会、董事会、监事会制度和职责，明确股东大会是最高权力机构，完善董事会决策、明确股东大会是最高权力机构，完善董事会决策、行长室经营的管理模式，最终促成一个合理、有行长室经营的管理模式，最终促成一个合理、
37、有效的营运和管理机制的建立。效的营运和管理机制的建立。57 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 三是建立健全了新三是建立健全了新“三会三会”制度制度真正做到决策权、经营权和管理权三权分离，真真正做到决策权、经营权和管理权三权分离，真正实行正实行“民有、民营、民管民有、民营、民管”，接受广大的股东，接受广大的股东的监督机制。的监督机制。58 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 四是建立和完善高级管理人员的激励机制四是建立和完善高级管理人员的激励机制高级管理人员的创新能力是否能得到充分发挥，高级管理人员的创新能力是否能得到充分发挥，是法人治理结构有效运行的关键因素之一。过去，是法人治理结构有效运行
38、的关键因素之一。过去，农村信用社系统的激励机制尚不完善。因此我行农村信用社系统的激励机制尚不完善。因此我行从自身经营特点，从法人治理的要求出发，经股从自身经营特点，从法人治理的要求出发，经股东大会充分的讨论和审议同意，东大会充分的讨论和审议同意，59 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 四是建立和完善高级管理人员的激励机制四是建立和完善高级管理人员的激励机制将本行高级管理人员的报酬与经营业绩紧密挂钩，将本行高级管理人员的报酬与经营业绩紧密挂钩，根据收入公开、提高透明度的原则，以保障工资、根据收入公开、提高透明度的原则，以保障工资、岗位工资、津贴、效益工资相结合的薪酬分配和岗位工资、津贴、效益工
39、资相结合的薪酬分配和奖励办法。奖励办法。60 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用在董事会中增加了相应的独立董事人数，保持董在董事会中增加了相应的独立董事人数，保持董事会的独立性，确保战略决策的科学化和正确性；事会的独立性，确保战略决策的科学化和正确性；在监事会中增加了非职工监事，对董事会和经营在监事会中增加了非职工监事，对董事会和经营层进行监督，防范道德和金融风险，切实维护中层进行监督，防范道德和金融风险，切实维护中小股东的权益，提高农商行的价值和形象。小股东的权益，提高农商行的价值和形象。61 银银 行行 家家 的
40、的 摇摇 篮篮 五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用董事会和监事会，充分发扬民主，广泛听取外部董事会和监事会，充分发扬民主，广泛听取外部董事和监事的意见和建议并形成相关决议，有效董事和监事的意见和建议并形成相关决议，有效发挥了决策和监督作用，切实维护了股东的利益。发挥了决策和监督作用，切实维护了股东的利益。62 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用通过改制，重新理清了所有者，同时也建立了公通过改制，重新理清了所有者，同时也建立了公司治理的各种形式，包括股东大会、董事会、监司治理的
41、各种形式，包括股东大会、董事会、监事会和管理层，初步形成了决策、执行和监督三事会和管理层，初步形成了决策、执行和监督三位一体、互相制约的治理结构。位一体、互相制约的治理结构。63 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用它突破了原有农村合作金融组织的经营模式，由它突破了原有农村合作金融组织的经营模式，由股东自愿入股组成，实行自主经营、自我约束、股东自愿入股组成，实行自主经营、自我约束、自我发展、自担风险，自我发展、自担风险，64 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用五是充分发挥独立董事
42、和非职工监事的作用在股本募集上充分体现了股权集中与分散相结合在股本募集上充分体现了股权集中与分散相结合的原则，防止了的原则，防止了“一股独大一股独大”现象的发生，从而现象的发生，从而保证扩大股东的入股数量和入股股东范围，保证扩大股东的入股数量和入股股东范围，65 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用使入股股东充分享有参与民主管理权、收益分红使入股股东充分享有参与民主管理权、收益分红权等。按法人治理结构要求设立权等。按法人治理结构要求设立“三会一层三会一层”，即：股东大会、董事会、监事会和经营层（行长即：股东大会、董事会
43、、监事会和经营层（行长室）。室）。66 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用董事会下设：审计、关联交易控制、风险管理、董事会下设：审计、关联交易控制、风险管理、信息科技风险管理、提名和薪酬、战略发展信息科技风险管理、提名和薪酬、战略发展6 6个个委员会；监事会下设：提名、审计委员会；监事会下设：提名、审计2 2个委员会。个委员会。67 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用行长室下设：资产负债管理、贷款审查、稽核监行长室下设：资产负债管理、贷款审
44、查、稽核监督、新品开发和电子化建设督、新品开发和电子化建设5 5个委员会，各委员个委员会，各委员会中都增加了相应的独立董事人数。会中都增加了相应的独立董事人数。68 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用五是充分发挥独立董事和非职工监事的作用三者各负其责，保持相对的独立性，真正做到决三者各负其责，保持相对的独立性，真正做到决策权、经营权和管理权三权分离，真正实行策权、经营权和管理权三权分离，真正实行“民民有、民营、民管有、民营、民管”，接受广大的股东的监督。，接受广大的股东的监督。69 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 2、健全内部管理机构，强化内控制度建
45、设、健全内部管理机构，强化内控制度建设我们根据公司章程和股东大会决议，调整和我们根据公司章程和股东大会决议，调整和健全了内部管理机构设置。总行设立健全了内部管理机构设置。总行设立1212个部室。个部室。为适应新型法人治理结构的需要，强化各项管理为适应新型法人治理结构的需要，强化各项管理70 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 2、健全内部管理机构，强化内控制度建设、健全内部管理机构，强化内控制度建设我们按照法律法规和章程的要求，建章立制，我们按照法律法规和章程的要求，建章立制，制订了行长室各专门委员会实施细则，健全和完制订了行长室各专门委员会实施细则，健全和完善了财务、信贷、审计、人事、安全保
46、卫等方面善了财务、信贷、审计、人事、安全保卫等方面的各项内控制度并汇编成册，的各项内控制度并汇编成册，71 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 3、各项制度改革和创新并进、各项制度改革和创新并进为今后的内部管理提供制度依据，有效保证了各为今后的内部管理提供制度依据，有效保证了各项工作的正常展开。本着大稳定小调整的思路，项工作的正常展开。本着大稳定小调整的思路，以及跨区经营的要求，对原有网点资源进行优化以及跨区经营的要求，对原有网点资源进行优化整合，设整合，设3636家支行、总行营业部和家支行、总行营业部和2626家分理处，家分理处，初步形成全面的法人治理结构要求的机构设置。初步形成全面的法人治
47、理结构要求的机构设置。72 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 2、健全内部管理机构，强化内控制度建设、健全内部管理机构，强化内控制度建设劳动、人事、分配制度改革形成了对高级管理人劳动、人事、分配制度改革形成了对高级管理人员的收入与绩效挂钩，兼顾了效率与公平，培养员的收入与绩效挂钩，兼顾了效率与公平，培养和造就了优秀人才；完善的财务会计和现金管理，和造就了优秀人才；完善的财务会计和现金管理，提高了效率，防范了风险；提高了效率，防范了风险；73 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 2、健全内部管理机构，强化内控制度建设、健全内部管理机构，强化内控制度建设电子化网络系统的完备，为各项业务的顺利开展
48、电子化网络系统的完备，为各项业务的顺利开展提供了良好的平台；提供了良好的平台；“一反三防一保一反三防一保”目标管理目标管理责任制的落实，确保了安全保卫无事故；服务功责任制的落实，确保了安全保卫无事故；服务功能的完善、投资多元化渠道的创新、中间业务的能的完善、投资多元化渠道的创新、中间业务的开拓是我行蓬勃发展的动力。开拓是我行蓬勃发展的动力。74 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 2、健全内部管理机构，强化内控制度建设、健全内部管理机构，强化内控制度建设总之，通过这次股份制改造，确立了市场地位，提总之，通过这次股份制改造，确立了市场地位，提升了参与金融服务的竞争能力，拓宽了金融服务的升了参与金
49、融服务的竞争能力，拓宽了金融服务的发展空间，在不断完善和健全现代金融企业制度，发展空间，在不断完善和健全现代金融企业制度，全面提高经营管理水平的基础上，为有效服务全面提高经营管理水平的基础上，为有效服务“三三农农”，支持区域经济发展建立坚实的基础。，支持区域经济发展建立坚实的基础。75 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 三、农村商业银行与农村信用社相三、农村商业银行与农村信用社相比经营理念发生哪些变化？新的经比经营理念发生哪些变化？新的经营理念主要体现在哪些方面？营理念主要体现在哪些方面？76 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 （1 1）、坚持）、坚持“四自、一个不能忘四自、一个不能忘”经
50、营理念。即：经营理念。即：“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营原则，支持的经营原则，支持“三农三农”不能忘，每年新增农不能忘，每年新增农业贷款比例在业贷款比例在20%20%以上。以上。77 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 （2 2）、坚持做好）、坚持做好“两个负责两个负责”（为股东负责、为（为股东负责、为存款人负责），环绕追求效益最大化的经营理念存款人负责），环绕追求效益最大化的经营理念78 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 （3 3）、坚持审慎经营，积极防范金融风险，实）、坚持审慎经营，积极防范金融风险，实现资本（资产）的现资本（资产）