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1、商业银行业务商业银行业务2023/5/22023/5/2河北金融学院河北金融学院2 2第一节负债业务第一节负债业务第1页/共18页2023/5/22023/5/2河北金融学院河北金融学院3 3一、商业银行的一、商业银行的负债业务负债业务 负负债债业业务务是是指指形形成成其其资资金金来来源的业务。源的业务。商商业业银银行行资资金金来来源源渠渠道道主主要要是是：自自有有资资金金、吸吸收收存存款款，向向中中央央银银行行借借款款，向向其其他他银银行行和和货货币币市市场场拆拆借借及及从从国国际际货货币币市市场场借借款款等，其中又以吸收存款为主等，其中又以吸收存款为主第2页/共18页2023/5/2202
2、3/5/2河北金融学院河北金融学院4 4（一）自有资金。（一）自有资金。商业银行自有资金包括其发行股票所商业银行自有资金包括其发行股票所商业银行自有资金包括其发行股票所商业银行自有资金包括其发行股票所筹集的股本金、公积金和未分配利润。这部筹集的股本金、公积金和未分配利润。这部筹集的股本金、公积金和未分配利润。这部筹集的股本金、公积金和未分配利润。这部分资金也称权益资本。分资金也称权益资本。分资金也称权益资本。分资金也称权益资本。一般说来，存款货币银行资金来源中的一般说来，存款货币银行资金来源中的一般说来，存款货币银行资金来源中的一般说来，存款货币银行资金来源中的自有资金所占比重很小，不过却是吸
3、收外来自有资金所占比重很小，不过却是吸收外来自有资金所占比重很小，不过却是吸收外来自有资金所占比重很小，不过却是吸收外来资金的基础。资金的基础。资金的基础。资金的基础。第3页/共18页2023/5/22023/5/2河北金融学院河北金融学院5 5（二）存款业务（二）存款业务 吸吸吸吸收收收收存存存存款款款款的的的的业业业业务务务务是是是是银银银银行行行行接接接接受受受受客客客客户户户户存存存存入入入入的的的的货货货货币币币币款款款款项项项项，存款人可随时或按约定时间存款人可随时或按约定时间存款人可随时或按约定时间存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。支取款项的一种信用业务。支取款项的
4、一种信用业务。支取款项的一种信用业务。1.1.活活活活期期期期存存存存款款款款，指指指指那那那那些些些些可可可可以以以以由由由由存存存存户户户户随随随随时时时时存存存存取取取取的的的的存存存存款款款款。存存存存入入入入这这这这种种种种存存存存款款款款的的的的，主主主主要要要要是是是是用用用用于于于于交交交交易易易易和和和和支支支支付付付付的的的的款款款款项项项项。这这这这种种种种存存存存款款款款，支支支支用用用用时时时时须须须须使使使使用用用用银银银银行行行行规规规规定定定定的的的的支支支支票票票票，因因因因而而而而又又又又有有有有支支支支票票票票存存存存款之称。款之称。款之称。款之称。2 2
5、.定定定定期期期期存存存存款款款款，指指指指那那那那些些些些具具具具有有有有确确确确定定定定的的的的到到到到期期期期期期期期限限限限才才才才准准准准提提提提取取取取的的的的存存存存款款款款。存存存存入入入入这这这这种种种种存存存存款款款款的的的的是是是是近近近近期期期期暂暂暂暂不不不不支支支支用用用用和和和和作作作作为为为为价价价价值值值值储储储储存的款项。存的款项。存的款项。存的款项。3.3.储储储储蓄蓄蓄蓄存存存存款款款款，是是是是针针针针对对对对居居居居民民民民个个个个人人人人积积积积蓄蓄蓄蓄货货货货币币币币之之之之需需需需所所所所开开开开办办办办的一种存款业务。的一种存款业务。的一种存
6、款业务。的一种存款业务。第4页/共18页2023/5/22023/5/2河北金融学院河北金融学院6 6 （三）借入款业务（三）借入款业务 1.1.向中央银行借款向中央银行借款向中央银行借款向中央银行借款 商商业业银银行行向向中中央央银银行行借借款款主主要要有有两两种种形形式：式：一一是是再再再再贴贴贴贴现现现现，把把自自己己办办理理贴贴现现业业务务所所买买进的未到期票据，再转卖给中央银行；进的未到期票据，再转卖给中央银行；二二是是再再再再贷贷贷贷款款款款，用用自自己己持持有有的的有有价价证证券券作作为抵押品向中央银行取得抵押贷款。为抵押品向中央银行取得抵押贷款。第5页/共18页2023/5/2
7、2023/5/2河北金融学院河北金融学院7 7 2.2.同业拆借同业拆借 银行同业拆借银行同业拆借银行同业拆借银行同业拆借是指银行相互之间的资金融通。是指银行相互之间的资金融通。是指银行相互之间的资金融通。是指银行相互之间的资金融通。在在在在这这这这种种种种拆拆拆拆借借借借业业业业务务务务中中中中，借借借借入入入入资资资资金金金金的的的的银银银银行行行行主主主主要要要要是是是是用用用用以以以以解解解解决决决决本本本本身身身身临临临临时时时时资资资资金金金金周周周周转转转转的的的的需需需需要要要要，一一一一般般般般均均均均为为为为短短短短期的。期的。期的。期的。第6页/共18页2023/5/22
8、023/5/2河北金融学院河北金融学院8 8 3.3.金融市场借款金融市场借款 （1 1）发行金融债券）发行金融债券）发行金融债券）发行金融债券 商业银行通过发行金融债券所筹资金具有很高的稳商业银行通过发行金融债券所筹资金具有很高的稳定性，是中长期信贷资金的一个重要来源。与一般存款定性，是中长期信贷资金的一个重要来源。与一般存款不同，发行金融债券所筹资金的主动权掌握在商业银行，不同，发行金融债券所筹资金的主动权掌握在商业银行，筹集的资金一般有专门的用途，其债权具有较强的流动筹集的资金一般有专门的用途，其债权具有较强的流动性。性。（2 2）回购协议）回购协议）回购协议）回购协议 回购协议是指商业
9、银行通过卖出有价证券来获取资回购协议是指商业银行通过卖出有价证券来获取资金，在卖出证券的同时，要同买入者签订一定时期后重金，在卖出证券的同时，要同买入者签订一定时期后重新购回证券的协议。因此，证券回购协议实质上是短期新购回证券的协议。因此，证券回购协议实质上是短期资金借贷的一种有担保的具有流动性的手段。资金借贷的一种有担保的具有流动性的手段。第7页/共18页2023/5/22023/5/2河北金融学院河北金融学院9 9 （四）其他负债（四）其他负债 其他负债主要是指银行结算中负债，即商业银行在办理中间业务及同业往来过程中临时占用的他人资金。银行在办理汇兑、代收代付、代客买卖、代理投资等中间业务
10、时，可以在收进款项和完成业务之间的这段时间内占用客户的资金；在同业往来过程中，如果出现应付款大于应收款，也会占用他行的资金。虽然从每笔业务看，占用时间很短，金额不大，但从周转总额来看则非常巨大，因而也构成商业银行的一项重要资金来源。第8页/共18页2023/5/22023/5/2河北金融学院河北金融学院1010第二节 资产业务第9页/共18页2023/5/22023/5/2河北金融学院河北金融学院1111 一、商业银行的资产业务一、商业银行的资产业务一、商业银行的资产业务一、商业银行的资产业务 商业银行的资产业务是是指将自己通过负债业务所聚集的货币资金商业银行的资产业务是是指将自己通过负债业务
11、所聚集的货币资金商业银行的资产业务是是指将自己通过负债业务所聚集的货币资金商业银行的资产业务是是指将自己通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的业务，是取得收益的主要途径。加以运用的业务，是取得收益的主要途径。加以运用的业务，是取得收益的主要途径。加以运用的业务，是取得收益的主要途径。我国银行的资产业务向多样化方向的转化已呈较快的发展趋势。我国银行的资产业务向多样化方向的转化已呈较快的发展趋势。我国银行的资产业务向多样化方向的转化已呈较快的发展趋势。我国银行的资产业务向多样化方向的转化已呈较快的发展趋势。第10页/共18页2023/5/22023/5/2河北金融学院河北金融学院1212 （一）（
12、一）贷款业务贷款业务 贷贷款款是是指指银银行行将将其其组组织织的的资资金金以以货货币币资资金金的的形形式式，按按照照一一定定的的贷贷款款利利率率贷贷放给客户，客户如期归还的一种行为。放给客户，客户如期归还的一种行为。贷贷款款是是商商业业银银行行的的一一项项基基本本业业务务，也也是是商商业业银银行行最最重重要要的的资资产产。贷贷款款在在存存款款货货币币银银行行资资产产业业务务中中的的比比重重一一般般占占首首位。位。第11页/共18页2023/5/22023/5/2河北金融学院河北金融学院1313商业银行贷款的分类商业银行贷款的分类标 准 构 成 贷款期限1、活期贷款：通知放款/偿还期不定2、定期
13、贷款：偿还期限固定3、透 支：活期帐户超额支付偿还保障1、信用贷款：凭资信而无担保的贷款；2、担保贷款：A.第三者作担保;B.抵押贷款：C.质押贷款（担保物作保证实物、证券）贷款对象1、工商贷款：工商企业用于商品流转、流动资金、固定资产等2、不动产贷款：企业用于购置土地、房屋、机器等不动产3、消费贷款：城乡居民用于购买耐用消费品4、证券贷款：券商、经纪人、投行、证券公司5、农业贷款：农民、农村经济组织、乡镇企业等第12页/共18页2023/5/22023/5/2河北金融学院河北金融学院1414商业银行贷款的分类商业银行贷款的分类标 准 构 成 贷款偿还方式1、一次性偿还2、分期偿还贷款的质量
14、1、四级分类：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款2、五级分类：正常贷款：关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款贷款发放的自主程度1、自营贷款2、委托贷款3、特定贷款第13页/共18页2023/5/22023/5/2河北金融学院河北金融学院1515借款人申请贷款应具备的基本条件借款人申请贷款应具备的基本条件1 1、有有按按期期还还本本付付息息的的能能力力，原原来来应应当当支支付付的的贷贷款款和和利息已经基本清偿；利息已经基本清偿；2 2、除自然人和事业法人外，应当经过工商局的年检；、除自然人和事业法人外，应当经过工商局的年检；3 3、已经开设基本帐户或一般存款帐户；、已经开设基本帐户或一般存
15、款帐户；4 4、借款人的资产负债率符合贷款人的要求；、借款人的资产负债率符合贷款人的要求；5 5、申申请请中中期期、长长期期贷贷款款的的，新新建建项项目目的的企企业业法法人人所所有有者者权权益益与与项项目目所所需需总总投投资资的的比比例例不不低低于于国国家家规规定的投资项目的资本金比例；定的投资项目的资本金比例；6 6、不不得得在在一一个个贷贷款款人人同同一一管管辖辖区区域域内内的的两两个个或或两两个个以上同级分支机构取得贷款；以上同级分支机构取得贷款；第14页/共18页2023/5/22023/5/2河北金融学院河北金融学院1616 贷款程序（1 1）贷款申请）贷款申请（2 2）对借款人的信
16、用等级评估）对借款人的信用等级评估（3 3）贷前调查）贷前调查（4 4）贷款审批）贷款审批（5 5）签订借款合同）签订借款合同（6 6）贷款发放）贷款发放（7 7）贷后检查）贷后检查（8 8）贷款归还）贷款归还 一一般般把把“贷贷前前调调查查”、“贷贷中中审审查查”和和“贷贷后后检查检查”称贷款称贷款“三查三查”制度。制度。第15页/共18页2023/5/22023/5/2河北金融学院河北金融学院1717 （二）投资业务 商业银行的投资业务是指商业银行运用其资金购买商业银行的投资业务是指商业银行运用其资金购买有价证券的行为。银行购买的有价证券主要是国库券、有价证券的行为。银行购买的有价证券主要
17、是国库券、公债券、金融债券和公司债券，对股票的购入，一般国公债券、金融债券和公司债券，对股票的购入，一般国家多加以限制或禁止。家多加以限制或禁止。商业银行投资于有价证券的目的一般是为增加收益商业银行投资于有价证券的目的一般是为增加收益和资产的流动性，因此，主要投资对象是政府及所属机和资产的流动性，因此，主要投资对象是政府及所属机构的证券。构的证券。我国商业银行证券投资业务对象主要是政府债券和我国商业银行证券投资业务对象主要是政府债券和中央银行、政策性银行发行的金融债券。中央银行、政策性银行发行的金融债券。第16页/共18页2023/5/22023/5/2河北金融学院河北金融学院1818第17页/共18页