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1、第三章 银行法律规范理论课：12课时实践课：6课时第三章 商业银行法律规范 第一节 商业银行法律资格 第二节 商业银行主要负债业务的法律规定 第三节 商业银行主要资产业务的法律规定 第四节 银行业监管及法律责任第第一一节节 商商业业银银行行法法律律资资格格 一、商业银行一、商业银行和和商业银行法商业银行法概述概述 二、商业银行的二、商业银行的设立设立 三、商业银行三、商业银行分支机构的设立分支机构的设立 四、商业银行四、商业银行的组织机构的组织机构 五、五、商业银行的变更、接管和终止商业银行的变更、接管和终止一、商业银行和商业银行法概述（一）商业银行概述（一）商业银行概述 商业银行是依法设立，
2、吸收公众存款，发放贷款，办理结算业务的金融机构，是以货币为经营对象的企业法人。商业银行法第11条第2款，“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用银行字样”。1商业银行的特征是企业法人是吸收公众存款、发放贷款、办理结算等金融业务的企业法人2.商业银行的经营原则安全性原则流动性原则效益性原则3.商业银行的业务范围负债业务资产业务中间业务公告公告办理登记办理登记批准和颁发批准和颁发许可证许可证提出申请提出申请国务院银行业监督管理机构国务院银行业监督管理机构负责审核批准负责审核批准颁发经营许可证颁发经营许可证二、商业银行的设立软件条
3、件软件条件硬件条件硬件条件“银行银行”的名称能随便用吗？的名称能随便用吗？三、商业银行分支机构的设立 商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。1设立商业银行分支机构的申请u审批机构u营运资金u申报文件、资料2商业银行分支机构的法律地位议一议议一议 纠纷发生后，商业银行分支机构能否作为诉讼主体参加民事诉讼与承担民事责任？议一议 法律依据：法律依据：商业银行法第22条商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。”民事诉讼法第49条规定：“公民法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。”最高人民法院关于适用若干问题意见第40条规定：“其他组织
4、是指合法成立，有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括（6）中国人民银行、各专业银行设在各地的分支机构。”该司法解释第41条还规定：“法人非依法设立的分支机构，或虽依法设立，但没有领取营业执照的分支机构，以设立该分支机构的法人为当事人。”按此规定商业银行分支机构发生经济纠纷时，其诉讼主体只能是商业银行的分支机构而不能是商业银行。v从上述法律规定看，商业银行及其分支机构都可被列为民事诉讼的当事人。商业银行法第27条规定，有下列情形之一的，不得担任商业银行的高级管理人员。因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的。担任因经营不
5、善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的。担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的。个人所负数额较大的债务到期未清偿的。五、商业银行的变更、接管和终止变更变更名称变更注册资本变更总行或分支机构所在地调整业务范围变更资本总额或股份总额在5以上的股东修改章程银行业监督管理机构股东的其他变更事项接管原因和条件接管机构接管实施接管期限接管终止接管 业业务务的的法法律律规规范范第第二二节节 商商业业银银行行主主要要负负债债 一、一、存款合同存款合同 二、二、存款业务规则存款业务规则 三、对个人和单位存款的查询、三、对个人和单位存款的查询、
6、冻结和扣划冻结和扣划 议一议议一议我们手上的存单是合同。我们手上的存单是合同。1.我们手上的存单是一种格式合同。我们手上的存单是一种格式合同。2.我们手上的存单的形式虽然表现为存单或存折，从我们手上的存单的形式虽然表现为存单或存折，从存单上记录的内容上可以直接判断出存款双方的权存单上记录的内容上可以直接判断出存款双方的权利和义务。利和义务。存款业务的经营特许制应经国务院银行业监督管理机构的批准存款机构依法交存存款准备金既是国家货币政策的重要工具之一，又是保护存款人和其他客户的重要措施存款机构依法留足备付金正当合法吸收存款二、存款业务的规则 议一议议一议 某商业银行开展有奖储蓄活动，规定凡是在该
7、银行存款超过3万元的，每超过1 000元奖励50元。该商业银行的做法对吗？三、对个人和单位存款的查询、冻结和扣划 依据商业银行法30条和31条的规定，对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外；对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。想一想想一想法律和行政法规在效力等级上的关系是什么？法律和行政法规在效力等级上的关系是什么？想一想想一想 从制定上，法律是全国人民代表大会及其常务委员会制定的。行政法规是国务院制定的。效力等级上，法律的效力等级高于行政法规
8、，行政法规不得与宪法和法律相抵触和相违背。（一）有权查询、冻结和扣划存款的执法机关 协助查询指金融机构依照有关法律或行政法规的规定以及有权机关查询的要求，将单位或个人存款的金额、币种以及其他存款信息告知有权机关的行为。协助冻结指金融机构依照法律的规定以及有权机关冻结的要求，在一定时期内禁止单位或个人提取其存款账户内的全部或部分存款的行为。协助扣划指金融机构依照法律的规定以及有权机关扣划的要求，将单位或个人存款账户内的全部或部分存款资金划拨到指定账户上的行为。（有权查询、冻结、扣划单位、个人存款的执法机关有权查询、冻结、扣划单位、个人存款的执法机关，参见教材，参见教材P60页）页）（二）协助查询
9、、冻结、扣划储蓄存款的程序要求手续的核实1应审查的 内容2 需要特别注意的事项3 业业务务的的法法律律规规范范第第三三节节 商商业业银银行行主主要要资资产产一、一、贷款业务的基本法律规定贷款业务的基本法律规定 二、二、对商业银行其他资产业务的法律规定对商业银行其他资产业务的法律规定 三、对企业、事业单位储户开立账户的规定三、对企业、事业单位储户开立账户的规定 （一）商业银行贷款的一般规定1对贷款的审查2担保借款的规定3书面借款合同的订立4贷款利率的确定5商业银行贷款的资产负债比例的规定6商业银行信用贷款的规定7商业银行贷款自主权的行使8借款人应当按期归还贷款的本金和利息审贷分离、分级审批的制度
10、审贷分离、分级审批的制度 商业银行有权依照商商业银行有权依照商业原则业原则自主决定贷款利率自主决定贷款利率 商业银行商业银行不不得向得向关关系人系人发放发放信用贷款信用贷款；向；向关系人发放担保贷款的关系人发放担保贷款的条件不得条件不得优于优于其他借款其他借款人同类贷款的条件人同类贷款的条件（二）借款合同 借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人的权利和义务贷款人的权利和义务借款合同的主要条款：借款合同的主要条款：贷款种类；借款用途；借款金额；借款利率；借款期限；还款资金来源和还款方式；违约责任；双方认为需要约定的其他事项。二、对商业银行其他资产业务的法律规定商业银
11、行的分业经营商业银行办理结算业务的法律规定商业银行的境外借款业务商业银行的同业拆借业务（案例)商业银行的利率规定商业银行营业时间的规定商业银行的其他规定 应当遵循中国人民银应当遵循中国人民银行行同业拆借管理办法同业拆借管理办法第第2323条的规定。条的规定。商业银行法第46条：“同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资”。“拆出资金限于缴足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要”。分析分析三、对企业、事业单位储户开立账户的规定 企业、事业单位可以自主选择一家
12、商业银行的营业场所开立一个办理日常转账结算和现金收付的基本账户，不得开立两个以上基本账户。任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。银行业监管的范围银行业监管的范围一、银行业监管立法一、银行业监管立法 银行业监督管理法的立法宗旨，就是为了加强对银行业的监督管银行业监督管理法的立法宗旨，就是为了加强对银行业的监督管理，规范监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客理，规范监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益户的合法权益监管对象监管对象国国务务院院银银行行业业监监督督管管理理机机构构监管对象监管对象商业银行商业银行城市信用社城市信用社农村信用社
13、农村信用社政策性银行政策性银行金融资产管理公司金融资产管理公司信托投资公司信托投资公司财务公司财务公司金融租赁公司金融租赁公司经国务院银行业监督管理机构批准设立经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的其他金融机构在中华人民共和国境内设立的在中华人民共和国境内设立的监管目标和原则监管目标和原则监管原则监管原则监管目标监管目标依法、公开、公平和效率原依法、公开、公平和效率原则则独立独立监监管原管原则则监监管信息共享和管信息共享和监监管管协调协调原原则则国国际际合作与跨境合作与跨境监监管原管原则则 二、银行业监督管理机构 （一）中国银监会的机构设置 （二）中国银监会的监督管理职责 1规章、规则制定权 2行政许可权 3检查监督权 4其他监管职责 （三）监督管理措施 1对违反审慎经营规则的强制性监管措施 2对银行业金融机构的接管、重组和撤销（一）监管主体的法律责任（二）被监管主体的法律责任商业银行的法律责任商业银行工作人员的法律责任（三）其他单位和个人的法律责任三、违反银行业监督管理法和商业银行法的 法律责任