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1、招商银行零售银行业务基本知识分行零售银行部陈伟分行零售银行部陈伟2002009 9年年4 4月月 1内容提要内容提要q开户管理开户管理q储蓄业务储蓄业务q特殊业务特殊业务q业务功能业务功能2开户管理开户管理在系统中通过客户、户口、账户的分级管在系统中通过客户、户口、账户的分级管理，实现了客户信息管理的系统化和资源理，实现了客户信息管理的系统化和资源化，银行产品的多元化和客户交易的专业化，银行产品的多元化和客户交易的专业化。但客户、户口、账户为我行系统内部化。但客户、户口、账户为我行系统内部专业术语，对外称为账户，客户办理开户专业术语，对外称为账户，客户办理开户业务统称为账户开立。业务统称为账户
2、开立。3开户管理开户管理v客户：泛指我行的交易对象和系统管理对象。客户号具客户：泛指我行的交易对象和系统管理对象。客户号具客户：泛指我行的交易对象和系统管理对象。客户号具客户：泛指我行的交易对象和系统管理对象。客户号具有唯一性。有唯一性。有唯一性。有唯一性。v户口：是我行为客户开通的服务媒介，是客户在使用某户口：是我行为客户开通的服务媒介，是客户在使用某户口：是我行为客户开通的服务媒介，是客户在使用某户口：是我行为客户开通的服务媒介，是客户在使用某些特定产品时，我行向客户提供的服务载体。些特定产品时，我行向客户提供的服务载体。些特定产品时，我行向客户提供的服务载体。些特定产品时，我行向客户提供
3、的服务载体。v账户：是用于核算户口下不同资金的核算单元，户口下账户：是用于核算户口下不同资金的核算单元，户口下账户：是用于核算户口下不同资金的核算单元，户口下账户：是用于核算户口下不同资金的核算单元，户口下不同资金的信息都体现在账户上。如：资金交易信息。不同资金的信息都体现在账户上。如：资金交易信息。不同资金的信息都体现在账户上。如：资金交易信息。不同资金的信息都体现在账户上。如：资金交易信息。开立账户必须符合实名制规定。开立账户必须符合实名制规定。开立账户必须符合实名制规定。开立账户必须符合实名制规定。4v储蓄业务储蓄业务活期存款：活期存款：活期存款：活期存款：1 1 1 1元起存，通存通兑
4、元起存，通存通兑元起存，通存通兑元起存，通存通兑定期存款：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定期存款：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定期存款：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定期存款：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定活两便、个人通知存款、教育储蓄定活两便、个人通知存款、教育储蓄定活两便、个人通知存款、教育储蓄定活两便、个人通知存款、教育储蓄户口销户户口销户户口销户户口销户外币储蓄外币储蓄外币储蓄外币储蓄个人结售汇个人结售汇个人结售汇个人结售汇5v特殊业务特殊业务挂失挂失凭证更换凭证更换异地特殊业务异地特殊业务信用卡柜面业务信用卡柜面业务存款证明存款证明个人通知
5、定制业务个人通知定制业务代发代扣业务代发代扣业务代理凭证式国债代理凭证式国债6业务功能业务功能缴费业务缴费业务缴费业务：为客户提供缴纳各类日常费用的服务。缴费业务：为客户提供缴纳各类日常费用的服务。缴费业务：为客户提供缴纳各类日常费用的服务。缴费业务：为客户提供缴纳各类日常费用的服务。基本规定：基本规定：基本规定：基本规定：1 1 1 1、客户可在同城任一网点办理柜面缴费和自、客户可在同城任一网点办理柜面缴费和自、客户可在同城任一网点办理柜面缴费和自、客户可在同城任一网点办理柜面缴费和自助缴费功能申请。助缴费功能申请。助缴费功能申请。助缴费功能申请。2 2 2 2、一卡通和人民币活期结算存折客
6、户可申请使用自助缴费、一卡通和人民币活期结算存折客户可申请使用自助缴费、一卡通和人民币活期结算存折客户可申请使用自助缴费、一卡通和人民币活期结算存折客户可申请使用自助缴费服务功能。服务功能。服务功能。服务功能。3 3 3 3、自助服务渠道包括：电话银行、网上银行、手机银行、自助服务渠道包括：电话银行、网上银行、手机银行、自助服务渠道包括：电话银行、网上银行、手机银行、自助服务渠道包括：电话银行、网上银行、手机银行、自助查询终端。自助查询终端。自助查询终端。自助查询终端。7l网上支付业务是指我行一卡通客户申请网上支付网上支付业务是指我行一卡通客户申请网上支付服务功能后，通过互联网络（服务功能后，
7、通过互联网络（InternetInternet）或其他）或其他公共信息网在我行网上特约商户进行消费或接受公共信息网在我行网上特约商户进行消费或接受有关信息服务时，我行为其提供网上支付结算的有关信息服务时，我行为其提供网上支付结算的一项电子银行服务。一项电子银行服务。业务功能业务功能网上支付业务网上支付业务8（一）客户可通过柜面或电话银行开通网上支付功（一）客户可通过柜面或电话银行开通网上支付功能，可在一卡通开户时一并申请，也可日后单独申能，可在一卡通开户时一并申请，也可日后单独申请；申请时客户需设定与取款密码不同的请；申请时客户需设定与取款密码不同的6 6位数字位数字网上支付密码。网上支付密码
8、。（二）柜面申请时，客户需凭本人一卡通和身份证（二）柜面申请时，客户需凭本人一卡通和身份证件办理，经办员审核客户身份无误后办理。件办理，经办员审核客户身份无误后办理。（三）客户开通网上支付功能后，可通过网上个人（三）客户开通网上支付功能后，可通过网上个人银行大众版，使用一卡通下活期账户资金和网上支银行大众版，使用一卡通下活期账户资金和网上支付密码进行网上消费业务。付密码进行网上消费业务。网上支付功能仅限于取款方式为凭密码支取的一卡网上支付功能仅限于取款方式为凭密码支取的一卡通客户。通客户。业务功能网上支付业务业务功能网上支付业务9o网上个人银行（专业版）业务网上个人银行（专业版）业务 招商银行
9、网上个人银行（专业版）是我行招商银行网上个人银行（专业版）是我行为客户提供的通过互联网办理个人账务查为客户提供的通过互联网办理个人账务查询、转账、汇款、网上支付、自助缴费等询、转账、汇款、网上支付、自助缴费等业务的服务功能。业务的服务功能。10o网上个人银行（专业版）业务网上个人银行（专业版）业务 网上个人银行（专业版）提供两种数字证书，根据存储载体的不同可网上个人银行（专业版）提供两种数字证书，根据存储载体的不同可分为文件数字证书和移动数字证书。文件数字证书是指将数字证书存分为文件数字证书和移动数字证书。文件数字证书是指将数字证书存储在加密文件中；移动数字证书是指将数字证书存储在可随身携带的
10、储在加密文件中；移动数字证书是指将数字证书存储在可随身携带的媒介中（如媒介中（如USB Key，以下称移动证书卡）。，以下称移动证书卡）。（二）网上个人银行（专业版）采用同一客户使用一个证书的体系。（二）网上个人银行（专业版）采用同一客户使用一个证书的体系。同一客户是指客户姓名、身份证件类型及号码等资料完全相同的个人同一客户是指客户姓名、身份证件类型及号码等资料完全相同的个人（客户证件为身份证时，系统可自动识别其（客户证件为身份证时，系统可自动识别其15位与位与18位号码属于同一位号码属于同一客户）。若因此前证件不兼容导致客户拥有两个以上数字证书，在客客户）。若因此前证件不兼容导致客户拥有两个
11、以上数字证书，在客户新增关联银行卡时，则根据证书有效性、证件位数及号码相同的原户新增关联银行卡时，则根据证书有效性、证件位数及号码相同的原则进行关联。则进行关联。（三）网上个人银行（专业版）服务功能只限于取款方式为（三）网上个人银行（专业版）服务功能只限于取款方式为“凭密码凭密码取款取款”的一卡通客户或公司卡持卡人使用。的一卡通客户或公司卡持卡人使用。（四）客户申请使用网上个人银行（专业版）服务，首先必须凭本人（四）客户申请使用网上个人银行（专业版）服务，首先必须凭本人有效身份证件和一卡通到我行柜台申请数字证书，在成功申请及上网有效身份证件和一卡通到我行柜台申请数字证书，在成功申请及上网确认授
12、权码后方可使用。交易时我行电脑系统将自动验证数字证书。确认授权码后方可使用。交易时我行电脑系统将自动验证数字证书。11o网上个人银行（专业版）业务网上个人银行（专业版）业务 （五）客户每次申请和关联的一卡通最多不超过（五）客户每次申请和关联的一卡通最多不超过5张（含），且一卡张（含），且一卡通开户地不受限制。客户在已经成功申请并上网确认专业版文件或数通开户地不受限制。客户在已经成功申请并上网确认专业版文件或数字证书后，可将本人的招商银行信用卡添加到专业版使用。字证书后，可将本人的招商银行信用卡添加到专业版使用。（六）客户已成功申请数字证书后，必须于（六）客户已成功申请数字证书后，必须于30天内
13、在我行网上银行确天内在我行网上银行确认银行提交的授权码，如授权码过期，则需重新按照申请证书的规定认银行提交的授权码，如授权码过期，则需重新按照申请证书的规定办理。若客户尚未上网确认但遗失授权码，或上网确认时办理。若客户尚未上网确认但遗失授权码，或上网确认时5次输入错次输入错误授权码，也需重新按申请证书的规定办理。误授权码，也需重新按申请证书的规定办理。（七）客户使用网上个人银行（专业版）进行转账汇款、网上支付等（七）客户使用网上个人银行（专业版）进行转账汇款、网上支付等业务，需通过网上个人银行（专业版）办理相应功能的申请、修改或业务，需通过网上个人银行（专业版）办理相应功能的申请、修改或取消手
14、续。我行各营业网点柜台不予办理。取消手续。我行各营业网点柜台不予办理。（八）网上个人银行（专业版）的同城转账、异地汇款及网上支付交（八）网上个人银行（专业版）的同城转账、异地汇款及网上支付交易币种暂限为人民币，同城转账及异地汇款每笔交易金额均不低于人易币种暂限为人民币，同城转账及异地汇款每笔交易金额均不低于人民币民币1元。按业务收费的有关规定收取手续费。元。按业务收费的有关规定收取手续费。12o网上个人银行（专业版）业务网上个人银行（专业版）业务 （九）开通此项业务的分行，由（九）开通此项业务的分行，由“企业银行企业银行”的代理行负的代理行负责普通转账和汇款业务的后台处理工作。责普通转账和汇款
15、业务的后台处理工作。（十）移动数字证书卡（十）移动数字证书卡（USBKEY）作为专业版证书的物）作为专业版证书的物理载体，可以重复使用。但一个理载体，可以重复使用。但一个USBKEY同时只能记录一同时只能记录一个专业版证书。个专业版证书。（十一）客户申请文件或移动数字证书时，系统会根据客（十一）客户申请文件或移动数字证书时，系统会根据客户资料查询客户现有证书状况并进行提示，经办员应认真户资料查询客户现有证书状况并进行提示，经办员应认真阅读系统提示，并询问客户意见，避免因直接操作导致客阅读系统提示，并询问客户意见，避免因直接操作导致客户现有证书及关联关系不能正常使用。户现有证书及关联关系不能正常
16、使用。（十二）移动证书卡的管理参见凭证管理的有关规定。（十二）移动证书卡的管理参见凭证管理的有关规定。13银基通业务银基通业务（一）开放式基金：指由基金发起人（一般即为基金（一）开放式基金：指由基金发起人（一般即为基金管理人）集中理财者资金，由基金托管人托管投资者管理人）集中理财者资金，由基金托管人托管投资者的资金，由基金管理人管理和运作，从事股票、债券的资金，由基金管理人管理和运作，从事股票、债券的投资，是一种利益共享、风险共担的集合证券投资。的投资，是一种利益共享、风险共担的集合证券投资。基金设立时规模不固定，理财者可以基金资产净值为基金设立时规模不固定，理财者可以基金资产净值为基准随时申
17、购基金单位或向基金管理公司赎回现金的基准随时申购基金单位或向基金管理公司赎回现金的理财工具。理财工具。（二）我行仅是各种开放式基金业务的代理行，代理（二）我行仅是各种开放式基金业务的代理行，代理业务是指我行受基金管理人的委托，利用我行营业网业务是指我行受基金管理人的委托，利用我行营业网点、电话银行、网上银行等服务渠道为客户提供开放点、电话银行、网上银行等服务渠道为客户提供开放式基金开户、认购、申购、赎回、转托管等业务，收式基金开户、认购、申购、赎回、转托管等业务，收取基金代理销售手续费，并提供配套服务的一项中间取基金代理销售手续费，并提供配套服务的一项中间业务，简称业务，简称“银基通银基通”业
18、务。业务。14财富账户业务财富账户业务财富账户是多币种的存款账户与投资账户合财富账户是多币种的存款账户与投资账户合一的综合理财账户，集定活期存款、智能资一的综合理财账户，集定活期存款、智能资金调拨、股票金调拨、股票/基金基金/外汇实盘外汇实盘/受托理财各项受托理财各项投资功能于一体。投资功能于一体。15财富账户业务财富账户业务（一）财富账户属于管理型理财类的个人结算账户，（一）财富账户属于管理型理财类的个人结算账户，未配备磁条卡和存折，不具备消费和存取现的功能。未配备磁条卡和存折，不具备消费和存取现的功能。（二）财富账户账户号为（二）财富账户账户号为9 9位数字，前位数字，前3 3位为城市代码
19、位为城市代码（城市代码见附件一）。后（城市代码见附件一）。后6 6位由客户自行选择，客户位由客户自行选择，客户选择的财富账户账号必须在系统中没有开户才有效。选择的财富账户账号必须在系统中没有开户才有效。从财富账户转出以代理行集中提出交易发生退单，或从财富账户转出以代理行集中提出交易发生退单，或支付系统、电子汇兑系统等渠道提回向财富账户转账支付系统、电子汇兑系统等渠道提回向财富账户转账的交易，均使用财富账户的的交易，均使用财富账户的9 9位账户号码。位账户号码。（三）财富账户关户后，同一证件号码不允许再开立（三）财富账户关户后，同一证件号码不允许再开立财富账户。财富账户。客户可在我行客户可在我行
20、“一网通一网通”主页、财富账户资讯网主页、财富账户资讯网（http:/http:/）下载财富账户专业版。）下载财富账户专业版。16快易理财业务快易理财业务（一）快易理财业务是客户在我行电话银行平台上利用（一）快易理财业务是客户在我行电话银行平台上利用自动系统和人工服务办理转账汇款、基金买卖、自助贷自动系统和人工服务办理转账汇款、基金买卖、自助贷款交易、国债买卖、自助缴费、书面挂失申请等业务。款交易、国债买卖、自助缴费、书面挂失申请等业务。（二）快易理财分为快易理财版和快易理财大众版两个（二）快易理财分为快易理财版和快易理财大众版两个版本。快易理财版包含电话银行人工交易服务和电话银版本。快易理财
21、版包含电话银行人工交易服务和电话银行自助语音服务，为客户提供转账汇款、基金买卖、自行自助语音服务，为客户提供转账汇款、基金买卖、自助贷款交易、国债买卖、自助缴费、书面挂失申请等服助贷款交易、国债买卖、自助缴费、书面挂失申请等服务；快易理财大众版包含电话银行人工交易服务和电话务；快易理财大众版包含电话银行人工交易服务和电话银行自助语音服务，为客户提供转账汇款服务。银行自助语音服务，为客户提供转账汇款服务。（三）快易理财版服务对象只限于（三）快易理财版服务对象只限于“金葵花卡金葵花卡”和和“一一卡通卡通”金卡客户；快易理财大众版服务对象为金卡客户；快易理财大众版服务对象为“一卡通一卡通”普卡客户。
22、普卡客户。17快易理财业务快易理财业务业务收费业务收费（一）通过快易理财业务办理的同城他行转账（一）通过快易理财业务办理的同城他行转账和异地汇款的收费标准暂与网上个人银行专业和异地汇款的收费标准暂与网上个人银行专业版相关业务收费标准相同。版相关业务收费标准相同。（二）在进行人工交易时，（二）在进行人工交易时，“快易理财快易理财版版”没没有人工服务费，有人工服务费，“快易理财大众版快易理财大众版”为有偿人为有偿人工服务，按交易笔数收取人工服务费。工服务，按交易笔数收取人工服务费。快易理财业务必须由客户本人办理、快易理财业务必须由客户本人办理、不能委托他人代办。不能委托他人代办。18谢谢 谢！谢！19