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1、第二章第二章 信信 用用第一篇 范 畴1第二章 目录第一节第一节 信用及其与货币的联系信用及其与货币的联系第二节第二节 高利贷高利贷 第三节第三节 信用活动的基础信用活动的基础 第四节第四节 信用的内容与形式信用的内容与形式 第五节第五节 股份公司股份公司 第六节第六节 信用缺失与建立市场经济的信用秩序信用缺失与建立市场经济的信用秩序 2第二章 信 用 第一节第一节 信用及其与货币的联系信用及其与货币的联系3第一节 信用及其与货币的联系什么是信用什么是信用1. 作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集合。合。 借借以归还为义务的取得；贷以归还为义务的取得；贷
2、以以收回为条件的付出。收回为条件的付出。2. 贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。义务。 4第一节 信用及其与货币的联系信用的产生及其与货币的联系信用的产生及其与货币的联系1. 逻辑推论，私有财产的出现应是借贷关系存逻辑推论，私有财产的出现应是借贷关系存在的前提条件。在的前提条件。2. 信用与货币，它们之间自古以来就存在着紧信用与货币，它们之间自古以来就存在着紧密的联系。密的联系。 如货币借贷。如货币借贷。3. 但但无论是货币，还是信用，却很难从逻辑上无论是货币，还是信
3、用，却很难从逻辑上推导出谁应成为谁的前提条件。推导出谁应成为谁的前提条件。 5第二章 信 用 第二节第二节 高高 利利 贷贷6第二节 高利贷高利贷的特点高利贷的特点1. 极高的利率是界定高利贷的基本特征。它广极高的利率是界定高利贷的基本特征。它广泛存在于古代；泛存在于古代；2. 现今，在最发达的国度中也并未销声匿迹。现今，在最发达的国度中也并未销声匿迹。 在现代经济中，银行体系的利率是标准；在现代经济中，银行体系的利率是标准；极大地高于银行体系水平的借贷，应视为具有极大地高于银行体系水平的借贷，应视为具有高利贷性质的借贷。高利贷性质的借贷。7第二节 高利贷畸高利率存在的条件畸高利率存在的条件1
4、. 就借者说，关系身家性命，无讨价还价的余就借者说，关系身家性命，无讨价还价的余地（为挥霍，也不怕利率高）；地（为挥霍，也不怕利率高）；2. 贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人：贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人： 向这方面贷放的货币有限，奇货可向这方面贷放的货币有限，奇货可居；居； 极高风险的补偿极高风险的补偿8第二节 高利贷对高利贷的态度对高利贷的态度1. 西方历史上的主流：道德上视之为罪恶；政西方历史上的主流：道德上视之为罪恶；政策上的取缔。策上的取缔。2. 中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者；中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者；但是却没有从根本上反对借贷。但是却没有从根本上反对借贷
5、。9第二节 高利贷我国的民间借贷我国的民间借贷1. 当前的民间借贷是否是高利贷？当前的民间借贷是否是高利贷？2. 当当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免；的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免； 蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。止必将是禁而不止。 3. 应取的对策。应取的对策。10第二章 信 用 第三节第三节 信用活动的基础信用活动的基础11第三节 信用活动的基础债权债务关系覆盖整个经济生活债权债务关系覆盖整个经济生活1. 在在商品货币关系下，经济行为主体的经济活商
6、品货币关系下，经济行为主体的经济活动都时时伴随着货币的收收支支：动都时时伴随着货币的收收支支： 收大于支收大于支盈余；收不抵支盈余；收不抵支赤字。赤字。2. 任何货币盈余或货币赤字，都同时意味着相任何货币盈余或货币赤字，都同时意味着相应金额的债权、债务关系的存在。应金额的债权、债务关系的存在。12第三节 信用活动的基础部门的划分及其一般的盈余部门的划分及其一般的盈余/赤字规律赤字规律 将具有相同经济活动性质的经济行为主体将具有相同经济活动性质的经济行为主体分别归类，划为部门；一般划为分别归类，划为部门；一般划为 5 部门：部门： 个人部门个人部门盈余；盈余； 企业部门企业部门赤字；赤字； 政府
7、部门政府部门多为赤字；多为赤字； 国外部门国外部门盈余赤字互见；盈余赤字互见； 金融部门金融部门调剂盈余赤字。调剂盈余赤字。13第三节 信用活动的基础资金流量分析资金流量分析1. 从货币收支的盈余或赤字的角度建立分部门从货币收支的盈余或赤字的角度建立分部门的数量模型，并据以进行统计分析。的数量模型，并据以进行统计分析。2. 模型依据的恒等式模型依据的恒等式： Y = C + I + XM 14第三节 信用活动的基础资金流量分析资金流量分析3. 资金流量模型：资金流量模型： 15第二章 信 用 第四节第四节 信用的内容与形式信用的内容与形式16第四节 信用的内容与形式商业信用商业信用1. 典型的
8、商业信用，是作为卖主的企业以赊典型的商业信用，是作为卖主的企业以赊销方式对作为买主的企业所提供的信用。销方式对作为买主的企业所提供的信用。2. 交易，是市场经济的基本联系形式；与交交易，是市场经济的基本联系形式；与交易相伴而生的商业信用，必然是基本的信用易相伴而生的商业信用，必然是基本的信用形式。形式。17第四节 信用的内容与形式商业票据商业票据 1. 本票与汇票。本票与汇票。 2. 票据的票据的“无因性无因性”和和“不可争辩性不可争辩性”。18第四节 信用的内容与形式银行信用银行信用1. 由金融机构由金融机构主要是银行主要是银行作为媒介的作为媒介的信用。信用。2. 银行券银行券银行家的票据。
9、银行家的票据。3. 银行家能否无限地签发银行券？银行家能否无限地签发银行券？19第四节 信用的内容与形式银行信用与商业信用银行信用与商业信用1. 票据贴现：票据贴现： 直接支持商业信用中的卖主，间接支持直接支持商业信用中的卖主，间接支持商业信用中的买主。商业信用中的买主。2. 银行承兑票据：银行承兑票据： 直接支持商业信用中的买主，间接支持直接支持商业信用中的买主，间接支持商业信用中的卖主商业信用中的卖主。20第四节 信用的内容与形式国家信用国家信用1. 国家从国内以借入方式筹款是内债；从国国家从国内以借入方式筹款是内债；从国外以借入方式筹款是外债外以借入方式筹款是外债。2. 要求要求“既无内
10、债，又无外债既无内债，又无外债”，是不符合，是不符合现代经济的观点。现代经济的观点。3. 国债的规模允许有多大，这是一个需要专国债的规模允许有多大，这是一个需要专门讨论的问题。门讨论的问题。21第四节 信用的内容与形式消费信用消费信用1. 现代的消费信用是与商品，特别是住房和耐用现代的消费信用是与商品，特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系在一起的。消费品的销售紧密联系在一起的。2. 放在现代经济背景上考察，消费信用可以促进放在现代经济背景上考察，消费信用可以促进经济的增长；经济的增长； 如果消费需求过高，生产扩张能力有限，如果消费需求过高，生产扩张能力有限，则会加剧市场供求紧张，促成虚假繁荣。
11、则会加剧市场供求紧张，促成虚假繁荣。 3.现代经济的发展，不能没有消费信用。现代经济的发展，不能没有消费信用。22资本输出与国际资本流动资本输出与国际资本流动1. 资本输出的理论，资本输出的理论，概括了到概括了到20世纪初帝国主世纪初帝国主义列强扩张的史实。义列强扩张的史实。 但已不能简单用来论证改变了的国际关但已不能简单用来论证改变了的国际关系格局。系格局。2. 国际资本流动，是一个中性的概念，但反映国际资本流动，是一个中性的概念，但反映着更为复杂国际经济联系。着更为复杂国际经济联系。 贫富、强弱、控制与反控制贫富、强弱、控制与反控制依然是依然是客观存在。客观存在。国际信用国际信用23第四节
12、 国际信用国际信用的形式国际信用的形式1. 国外商业性借贷。国外商业性借贷。2. 国外直接投资：国外直接投资： 国外的直接投资，不完全等同于简单借国外的直接投资，不完全等同于简单借贷，但投资一旦跨出国界，立即构成国与国贷，但投资一旦跨出国界，立即构成国与国之间债权债务总体的一部分。之间债权债务总体的一部分。24 国外直接投资和外债国外直接投资和外债0300006000090000120000150000180000197019801985199019951997199819992000百万美元百万美元外商直接投资流入额外债总额第四节 国际信用我国对国际信用的利用我国对国际信用的利用25第二章
13、信 用 第五节第五节 股份公司股份公司26第五节 股份公司股份有限公司股份有限公司1. 有限责任股份公司是现代经济生活中大中型有限责任股份公司是现代经济生活中大中型企业的主导组织形式，其特征：企业的主导组织形式，其特征： 公司的资本通过发行股票方式筹集；公司的资本通过发行股票方式筹集； 股票是公司的所有权证，持有人为股东股票是公司的所有权证，持有人为股东，股东对公司只负股东对公司只负“有限有限”责任；责任； 股东股东不能退股，但可以出售、转让；不能退股，但可以出售、转让； 股东有投票权；但大量小股东，所以买股股东有投票权；但大量小股东，所以买股票，勿宁说是选择一种保存自己财富的形式；票，勿宁说
14、是选择一种保存自己财富的形式； 经营由专门的经理人员进行经营由专门的经理人员进行 27第五节 股份公司股份公司与信用股份公司与信用2. 信用关系的普遍发展是股份有限公司存在的信用关系的普遍发展是股份有限公司存在的前提条件：前提条件： 货币资金的借贷市场极大的拓展，货币资金的借贷市场极大的拓展，使股票的发行和转让成为可能；使股票的发行和转让成为可能； 投资而只负有限责任的创意，是投资而只负有限责任的创意，是“投投资资”准则与准则与“借贷借贷”准则融合的产物。准则融合的产物。28第二章 信 用第六节第六节 信用缺失与建立信用缺失与建立市场经济的信用秩序市场经济的信用秩序29第六节 信用缺失与建立市
15、场经济 的信用秩序守信与失信守信与失信 1. 作为借贷行为的信用，包含守信与失信两个侧作为借贷行为的信用，包含守信与失信两个侧面；它们总是相互伴随而存在。面；它们总是相互伴随而存在。2. 失信并不等于蓄意赖账；除去赖账，还有种种失信并不等于蓄意赖账；除去赖账，还有种种原因都有可能导致失信行为的产生。原因都有可能导致失信行为的产生。3. 就总体来说，失信行为超过一定规模，将会降就总体来说，失信行为超过一定规模，将会降低信用的作用；如果持续地、大量地存在，必低信用的作用；如果持续地、大量地存在，必然威胁信用范畴本身。然威胁信用范畴本身。30第六节 信用缺失与建立市场经济 的信用秩序维护信用机制的发
16、展维护信用机制的发展1. 经济生活本身必然发展维护守信的机制。守信经济生活本身必然发展维护守信的机制。守信机制的核心是经济利益的权衡；是机制的核心是经济利益的权衡；是失信成本的失信成本的约束。约束。2. 失信成本的趋降和制度化约束的加强。失信成本的趋降和制度化约束的加强。3. 分散不可抗拒原因所导致失信的风险的机制；分散不可抗拒原因所导致失信的风险的机制；对于失信连锁反应的防范机制。对于失信连锁反应的防范机制。4.法制建设和道德规范。法制建设和道德规范。 31第六节 信用缺失与建立市场经济的信用秩序我国当前的我国当前的“信用缺失信用缺失”与信用秩序重与信用秩序重建建1. 失信行为严重地破坏了信
17、用联系；不遵守承失信行为严重地破坏了信用联系；不遵守承诺的坏风气也扩展到借贷关系之外。诺的坏风气也扩展到借贷关系之外。 2. 在在计划经济中，信用只是资源配置的辅助性计划经济中，信用只是资源配置的辅助性手段，自然形成轻视信用运作的观念；体制转手段，自然形成轻视信用运作的观念；体制转轨的种种困难轨的种种困难，削弱了保证正常守信秩序的基，削弱了保证正常守信秩序的基础条件。础条件。32第六节 信用缺失与建立市场经济的信用秩序我国当前的我国当前的“信用缺失信用缺失”与信用秩序重与信用秩序重建建3. 社会主义市场经济体制的改革，关系经济生社会主义市场经济体制的改革，关系经济生活的方方面面，也是建立市场经济信用秩序活的方方面面，也是建立市场经济信用秩序的经济根基。的经济根基。4. “重建诚信重建诚信”是覆盖整个社会政治经济生活是覆盖整个社会政治经济生活的全面课题；强调诚信作为行为规范，是保的全面课题；强调诚信作为行为规范，是保证社会正常运行的基本建设。证社会正常运行的基本建设。 33