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1、国家开放大学电子支付与安全形考作业1-4参考答案形考作业11.从人民银行网站下载并阅读最新版*年支付体系运行总体情况报告，写出观后感（100分）要求：以“中国支付体系运行状况分析”为主题，撰写一篇小论文。说明：学习完教材第1-3章之后完成本次任务。形式：小论文题。要求：（1）认真研读教材第1-3章的内容。（2）请在所列主题的选题范围内自拟题目（无标题或标题与主题一致，扣10分）。（3）运用支付的基本原理和相关知识，任选角度和方向进行阐述。（4）论文需要理论联系实际进行分析与论证。（5）不得抄袭，如需引用或借鉴他人成果，请用尾注标明。（6）字数不得少于800字。参考答案：2022年全国支付体系运
2、行情况分析根据2022年支付体系运行总体情况报告支付业务统计数据显示，全国支付体系运行平稳，银行账户数量、非现金支付业务量、支付系统业务量等总体保持增长。一、银行账户方面截至2022年末，全国共开立银行账户141.67亿户，同比增长3.68%。截至2022年末，全国共开立单位银行账户9246.26万户，同比增长10.91%，增速较上年末下降0.53个百分点。其中，基本存款账户6512.84万户，一般存款账户2238.58万户，专用存款账户475.07万户，临时存款账户19.76万户，同比分别增长9.77%、14.87%、8.87%和4.69%，分别占单位银行账户总量的70.44%、24.21%
3、、5.14%和0.21%。截至2022年末，全国共开立个人银行账户140.74亿户，同比增长3.64%。二、非现金支付业务方面2022年，全国银行共办理非现金支付业务4626.49亿笔，金额4805.77万亿元，同比分别增长5.27%和8.84%。其中，截至2022年末，银行卡授信总额为22.14万亿元，同比增长5.34%；银行卡应偿信贷余额为8.69万亿元，同比增长0.85%。银行卡卡均授信额度2.78万元，授信使用率为39.25%。信用卡逾期半年未偿信贷总额865.80亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.00%。2022年，银行共处理电子支付业务2789.65亿笔，金额3110.13万亿元，同
4、比分别增长1.45%和4.50%。其中，网上支付业务1021.26亿笔，同比下降0.15%，金额2527.95万亿元，同比增长7.39%；移动支付业务1585.07亿笔，同比增长4.81%，金额499.62万亿元，同比下降5.19%；电话支付业务2.45亿笔，金额10.35万亿元，同比分别下降10.53%和11.21%。三、支付系统方面2022年，支付系统共处理支付业务1.06万亿笔，金额10877.24万亿元，同比分别增长13.85%和15.09%。其中，2022年，人民币跨境支付系统处理业务440.04万笔，金额96.70万亿元，同比分别增长31.68%和21.48%。日均处理业务1.77
5、万笔，金额3883.38亿元。形考作业2题型：小论文下载并安装3家银行的手机银行，并对比其各自的使用特点？并解读手机银行未来发展趋势？（1）认真研读教材第4-6章的内容。（2）请在所列主题的选题范围内自拟题目（无标题或标题与主题一致，扣10分）。（3）运用我国手机银行的发展现状及相关知识，任选角度和方向进行阐述。（4）论文需要理论联系实际进行分析与论证。（5）不得抄袭，如需引用或借鉴他人成果，请用尾注标明。（6）字数不得少于800字。参考答案：我国手机银行的发展趋势一、什么是手机银行手机银行是指银行以智能手机为载体，使客户能够在此终端上使用银行服务的渠道模式。随着通信与互联网技术的进步，手机银
6、行的业务功能不断更新与完善。指利用手机和其他移动设备等实现客户与银行的对接，为客户办理相关银行业务或提供金融服务。手机银行既是产品，又是渠道，属于电子银行的范畴。通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询、账户转账等各种金融业务的一种崭新的业务产品，即银行以手机为载体，依靠移动GSM无线网络，利用移动的短信息资源，通过手机发送短信息的形式对银行账户进行操作，实现手机“金融理财”、“电子钱包”等功能。简单地说，手机银行就是利用移动电话办理银行相关业务的简称，是银行实现电子化的一种渠道，它是一种将货币电子化与移动通信业务相结合的崭新的服务方式。二、三大银行网银
7、安全性对比互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题。下面就三大银行的安全性进行对比。根据对比分析得出：首先中国银行、工商银行的安全级别相对最高，其除了密码外均有动态口令卡、动态手机口令、移动口令牌、移动数字证书中的两到三种安全措施进行安全保护。其次是农业银行，其安全级别相对较高。虽然这些银行中安全级别有高有低、各不相同，但是只要用户提高警惕性，个网上银行还是有能力保证用户资料及财产的安全的。三、我国手机银行的发展趋势手机银行已经成
8、为当前商业银行持续推动数字化服务转型、优化用户服务体验、实现对用户服务广度、深度、长度全面提升的超级平台，手机银行生态化、开放化的特征也越来越明显，成为居民必不可少的生活工具。当前，商业银行业围绕手机银行在差异化客群经营、生态场景搭建、用户服务旅程持续优化、数智化技术应用等方面均作了很多创新尝试，手机银行数字化综合服务能力的评价体系，以用户为视角基本可以科学衡量手机银行在这些数字化综合服务能力创新迭代状况。打造覆盖多种场景的线上生态，满足客户在不同生活场景使用手机银行是近年来银行布局线上业务的重要方向之一。未来，银行在手机银行客群的选择上会更加精细化。银行机构仍需要运用大数据、人工智能等技术去
9、挖掘更多潜在用户，发现不同用户偏好，不断优化“人+数字化”的线上服务平台。形考作业31.非金融机构支付服务管理办法首次对非金融机构从事（）、预付卡发行与管理、银行卡收单等支付服务的市场准入、行政许可、监督管理等作出明确规定。A.网络支付B.电子支付C.无卡支付D.远程支付2.手机银行包括WAP或（）形式。A.WEBB.APPC.E-BANKD.ONLINE3.“超级网银”是（），主要处理用户通过在线方式发起的小额跨行支付（金额在5万元以下）和账户信息查询业务，主要包括跨行转账、跨行账户查询、资金归集等功能。A.第一代网上支付跨行清算系统B.第二代网上支付跨行清算系统C.第三代网上支付跨行清算系
10、统D.互联网网上支付跨行转账系统4.支付宝员工李某偷偷盗走出售20G用户数据，属于（）A.技术风险B.信息数据风险C.操作风险D.信用风险5.互联网金融支付系统的体系主要由（）、客户、商家、和银行构成。A.信息中介机构B.认证担保机构C.货物保险机构D.损失理赔机构6.某公司花20万美元聘请洋顾问专门从事企业管理、咨询，以制定企业跨国发展战略。这20万美元是在执行货币的：（）A.流通手段B.价值尺度C.储藏手段D.支付手段7.中国银联是支付机构，更是国内人民币支付卡的唯一（），肩负支付领域的监管之责。A.收单支付机构B.独立发行机构C.交易清算组织D.跨行支付组织8.在线支付一般是指（）仅需通
11、过网络传递即可成功完成支付的一种支付形式。A.用户状态B.支付密码C.支付信息D.支付卡号9.银联在线支付的特点之一是：通过（）业务，货到付款时无需提前向第三方账户划款，交易资金在个人银行账户内冻结，由银行完成该业务，避免了用户利息损失和资金挪用风险。A.授权汇款B.预授权担保C.预先扣款D.预先汇款10.当公司申请开展非金融机构支付服务时，需要明确地申请公司所从事的支付服务A.平台B.目的C.客户D.类型11.网络支付是指依托或在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。（）A.电信网络B.公共网络C.专用网络D.广电网络12.根据
12、中国人民银行的非金融机构支付服务管理办法定义，网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括（）等。A.货币汇兑B.互联网支付C.移动电话支付D.固定电话支付E.数字电视支付13.线下支付的具体表现形式，包括（）A.POS机刷卡支付B.拉卡拉等自助终端支付C.预付卡支付D.手机近端支付以及网点支付14.移动电话支付主要可以认为是（）等。A.短信支付B.STK支付C.USSD支付D.WAP支付15.美国对于第三方支付监管包括哪些方面？（）A.立法层面B.业务许可层面C.监管机制层面D.沉淀资金管理层面形考作业4题目：小论文查阅网络资料，思考虚拟货币-比特币有哪些风险，如
13、何防范？（1）认真研读教材第7-13章的内容。（2）请在所列主题的选题范围内自拟题目（无标题或标题与主题一致，扣10分）。（3）运用虚拟货币的基本原理及相关知识，任选角度和方向进行阐述。（4）论文需要理论联系实际进行分析与论证。（5）不得抄袭，如需引用或借鉴他人成果，请用尾注标明。（6）字数不得少于800字。参考答案：如何防范虚拟货币风险一、什么是虚拟货币虚拟货币是指非真实的货币。虚拟货币不是货币当局发行，不具有法偿性和强制性等货币属性，并不是真正意义上的货币，不具有与货币等同的法律地位，不能且不应作为货币在市场上流通使用，公民投资和交易虚拟货币不受法律保护。常见的虚拟货币有比特币、Q币、百度
14、币、U币等。银行法第一条规定：为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展，制定本法。中华人民共和国中国人民银行法第十六条规定：中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。二、虚拟货币的现实风险（1）欺诈行为。虚拟货币由于受到一些国家的金融监管，无法进行正常交易，因此许多不法分子选择在线下进行私自的交易，但是因为是违法行为，所以在进行虚拟货币交易时，容易出现被骗的情况。（2）冲击实体经济。虚拟货币并不能带来发
15、展动力，相反它会吞噬一定的资金，从而阻碍实体经济的发展，使得市场呈现虚假繁荣。（3）网络问题。虚拟货币可以通过手机、网络、固话等方式进行购买，这些购买方式会给不法分子带来许多可乘之机。利用手机盗刷等方式进行购买虚拟货币，使得警方难以追踪其购买记录。三、正确认识防范货币风险（1）虚拟货币的实用价值并不高，虚拟货币未来的发展前景如何还得取决虚拟货币的支付功能是否有良好表现，目前虚拟货币尚未发挥出货币的支付功能，只能是一种投资产品。（2）在9月份的时候，中国就已经不允许国内数字资产交易平台进行交易业务了，切断了虚拟货币的发展，这也说明了虚拟货币还是存在较大风险的。（3）容易被庄家所控制，只要有资金实力的人或者机构都能控制虚拟货币。 （4）交易平台可能会卷款跑路，因为交易是在平台上进行的，所以投资者的资金大都在平台上。因此我们要想正确了解比特币的属性，虚拟货币没有集中的发行方，而且总量有限，货币当局并不会发行虚拟货币，所以没有法偿性，并不是真正意义上的货币，所以虚拟货币是虚拟商品，没有货币等同的法律地位，也不能作为货币在市场进行流通使用。目前而言，虚拟货币确实无法成为一种货币，仅仅是一种商品或者说是投机资产，但是这不代表它不能在未来成为一个最有可能被改良的“潜在”货币，毕竟未来的社会形态和经济体制都有变化的可能。 7 / 7