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1、供给侧结构性改革对中小企业客户的影响及银行对策供给侧结构性改革对中小企业客户的影响及我行对策一、引言：供给侧结构性改革当前，我国宏观经济运行中供需错配矛盾日益突出，其核心问题在于既有供给结构和生产能力难以适应需求结构的迅速变化。而需求结构转换又是由我国自身所处的发展阶段和全球新一轮科技革命和产业变革大趋势所共同决定的。刚刚结束的中央经济工作会议强调：“明年及今后一个时期，要在适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革”；这标志着深化改革的重点正式由以往注重需求侧管理转向注重供给侧管理。供给、需求、价格乃经济学最重要的概念，现代经济学的理论大厦就建立在这些概念的基础上。需求是指有支付能力的需
2、求，总需求由消费、投资和净出口“三驾马车”组成。供给是指生产者在某一时期某价格水平上愿意并且能够提供的商品或劳务，总供给可近似用总量生产函数来表示，由要素投入和全要素生产率共同决定。所谓供给侧结构性改革是指从供给侧入手，针对结构性问题而推进的改革。供给侧包含两个基本方面：一方面，生产要素投入，如劳动投入、资本投入、土地等资源投入、企业家才能投入、政府管理投入，分别对应着收入法计算的GDP中的工资、利息、地租、利润、税收；另一方面，全要素生产率提高，由制度变革、结构优化（如工业化、城镇化、区域经济一体化等）、要素升级（即生产要素质的提升，及生产要素量的投入增加不同，包括技术进步、知识增长、人力资
3、本提升等，创新驱动即是解决这些问题）“三大发动机”（其中制度变革又是根源性发动机）决定。隐含在其中还有三个重要的供给侧因素：一是主体发展，包含劳动力或创业者、企业和企业家、投资者、政府管理者等主体素质的提高，及其积极性和创造性的发挥；二是产业发展，含产业结构优化、产业升级、新兴产业成长等）；三是区域发展，包含区域创新、区域结构优化、区域新增长点的形成等。结构性问题主要包括产业结构问题、消费结构问题、区域结构问题、要素投入结构问题、排放结构问题、增长动力结构问题、收入分配结构问题等。在此次中央财经领导小组会议上，习近平提出了推进结构性改革要抓住“四个关键点”，即要促进过剩产能有效化解，促进产业优
4、化重组；要降低成本，帮助企业保持竞争优势；要化解房地产库存，促进房地产业持续发展；要防范化解金融风险，加快形成融资功能完备、基础制度扎实、市场监管有效、投资者权益得到充分保护的股票市场。可以说，这“四个关键点”就是今后加强供给侧结构性改革应当遵循的方向和重点。二、供给侧结构性改革的现实经济背景一是消费供给跟不上消费升级步伐。这些年，随着居民财富的积累增厚，消费转型升级引发的有效供给不足问题日益突出。但在实际经济运行中，给人的错觉却是消费能力不足。事实上，2014年我国消费者的全球奢侈品消费达到1060亿美元，占全球奢侈品销售额近一半。2012年以来，我省社会消费品零售总额年均增长幅度高于GDP
5、增幅3个百分点以上，居民实际消费能力和蕴含潜能还有很大空间。不少民众到国外抢购智能马桶盖、化妆品、婴幼儿奶粉等商品，也从一个侧面说明了当前国内省内初级消费市场已经饱和，产品供给体系总体上仍是以规模化、标准化产品为主，中低端产品过剩，高端产品供给不足。一些企业“埋头苦干，拼命生产”，致使库存积压、利润微薄，甚至亏损甩卖，令人痛心。这种漠视市场实际需求的经营行为，就是典型的供需脱节。有必要换个角度，在供给侧多做文章，引导企业以消费意愿为信号，从创意设计、品种花样、个性化、品牌质量等方面提高消费品供给能力和水平，实现供给和需求的“无缝衔接”。二是投资边际效应呈现递减趋势。从全国看，传统要素增长红利放
6、缓比较明显，据有关专家测算，2005年每新增一个单位GDP，需要增加投资2.4元，2008年提升至2.9元，2009年攀升至3.6元，2014年更是达到4.3元的较高水平。经过多年快速发展，不少传统产业已相对饱和，达到了物理性峰值，企业普遍面临着成本上升及订单减少、产品不好卖、利润下滑“两头受压”的情况，一部分企业处于停产半停产状态，陷入“经营困难产品老化供过于求经营困难”的恶性循环。生产经营成本不仅已高于中等收入国家，甚至高于发达经济体，出现了“未富先贵”现象。投资对经济增长的拉动作用有所减弱，整个产业还处在价值链的中低端层次。解决这个问题在于以改革倒逼调结构、去杠杆、增效益，加快淘汰“僵尸
7、企业”，出清过剩产能，引导资源向有效益的领域和企业集聚。三是服务环境及社会期望值还有落差。近年来，各级各部门转变职能、转变作风，服务效能不断提升，促进了市场主体活力进一步释放。但各方面对改革措施落地生效寄予了很大期盼，对政务环境、干部作风仍有一些意见，在市场经济条件下，政务环境也是重要的竞争力。必须把提高政策供给水平作为一项重要任务，大力倡导“马上就办”精神，抓住“庸懒散”、怕担事、不作为等问题进行整改，着力营造更加开放、更加公平、更加高效的发展环境，最大限度地促进各类生产要素在更宽领域内自由流动。三、 供给侧结构性改革对中小企业客户的影响：机遇和挑战我国正处于从中等收入国家向高收入国家迈进的
8、关键时期，工业化、信息化、城镇化、市场化、国际化深入发展，市场需求潜力巨大，人力资源素质提高，基础设施日益完善，国内比较优势正在从低成本向大市场、配套能力、规模经济和提高劳动生产率方向转变，供给侧结构性改革为中小企业提供大好发展机遇的同时，也带来了诸多困难和挑战。我国工业化正向高级阶段过渡，产业结构不断优化升级，内需市场进一步扩大，具有专业化优势、能快速应对市场变化的中小企业将赢得新的发展空间；大力发展战略性新兴产业，建设创新型国家，创新环境改善和科研投入增加，贴近市场需求、具备强烈创新意识和较强市场适应能力的中小企业将占得市场先机。同时，中小企业发展面临的生产要素和资源环境约束也不断增强，突
9、出表现在：劳动力供求结构发生重大变化，劳动力成本快速上升，劳动关系不稳定，劳资争议多发；部分地区特别是东部沿海地区土地供应紧张，土地及相关厂房、商铺、住宅价格不断上涨；能源原材料价格走高，输入型通胀压力增大；节能减排和环境保护的力度加强，一些资源消耗高、环境污染大的中小企业面临更为紧迫的调整压力。新形势新环境带来的新机遇新挑战，向中小企业发展提出了新要求。我国中小企业发展必须加快转型升级的步伐，努力实现“三个转变”：从“拼资源、拼环境、拼成本”的粗放模式向“讲创新、讲环保、讲效益”的集约模式转变；从偏重加工制造向重视服务业和新兴产业转变；从低端产品出口为主向中高端产品出口为主、从贸易为主向贸易
10、及投资并举转变。一是中小企业要全力打好产业转型升级这场“攻坚战”。加强供给侧结构性改革，重点难点是产业转型升级。中小企业要紧紧围绕提高供给体系质量和效率，结合企业的实际状况采取有针对性的措施，实现传统产业改造升级、主导产业做优做强、战略性新兴产业形成新增长极、现代服务业加快发展壮大、现代农业提升比较效益。中小企业要开展技术创新、严把产品质量关、扩大新产品和服务供给、提升竞争力和抗风险能力。二是中小企业要切实利用好消费升级引领这一“新引擎”。有研究表明，发展中国家要防止或摆脱中等收入陷阱，第一程靠投资、储蓄、产业等行业的发展，第二程则是靠消费和服务业的发展。我国当前已进入消费需求持续增长、消费结
11、构加快升级、消费拉动经济作用明显增强的新阶段，最终消费对经济增长的贡献率超过50%，服务业已经占到GDP的一半。中小企业要抓住新一轮消费升级带来的有利机遇，坚持市场主导及政策推动并举，在消费升级及品质升级同步、发展生活性服务业及生产性服务业有机结合、创造新供给及增强新动力紧密衔接的经济发展大潮中，为经济提质增效企业升级发展创造更持久、更强劲的动力。 三是中小企业要培育核心竞争能力。中小企业在激烈的市场竞争中求生存, 不可能也没有能力在各个方面都及大企业进行抗衡, 它们必须拥有自己的核心竞争能力, 才可能在市场竞争中占领一席之地。核心竞争能力是企业独特拥有的、能为消费者带来特殊效用、使企业在市场
12、或某一市场上长期具有竞争优势的内在能力资源。中小企业要想做强, 必须要注重培育自己的核心竞争能力。要在技术上创新。创新是现代企业竞争力的根本驱动力。在激烈的市场竞争中, 任何一个企业的产品和技术不更新, 其优势都是无法长久保持的。对大多数的中小企业来说, 建立完善的公司制度和产业制度,不断进行市场创新、管理创新, 尤其是技术创新, 以提高企业的核心竞争能力, 这是最为迫切要解决的问题。 四是中小企业要应优化资源配置、发展特色产品、注重品牌建设。中小企业要做强, 关键就是要以有限资源获得更大的产业, 为此,就必须优化资源配置, 这是企业做强的基础；只有特色才有吸引力, 只有特色才有竞争力, 及大
13、企业相比, 中小企业没有规模优势, 没有资金优势等, 无法及大企业相抗衡, 但特色却是中小企业立足于市场的法宝；目前中小企业普遍缺乏品牌意识, 什么赚钱做什么, 企业缺乏一个稳定的赢利产品品牌, 造成消费者对中小企业生产的产品的诚信度很低, 品牌是中小企业持续发展的动力, 也是中小企业核心竞争力的关键所在。 五是中小企业向专业化发展比向多元化发展更现实。目前我国的国有和非国有中小企业普遍存在生产和经营同质化和同一性, 恶性竞争便屡见不鲜。由于中小企业的市场分散而地域性较强, 规模不大, 又受到资金瓶颈、管理瓶颈和人才瓶颈的制约, 所以在发展中形成自身的比较优势就显得非常重要, 特别是活跃在服务
14、业以及大型企业配套服务和配套生产的领域的中小企业, 在开发新产品和满足市场需求方面起着不可替代的作用。 四、供给侧结构性改革环境下我行中小企业业务对策（一）定位策略：中小企业业务是我行发展的必然选择根据国际货币基金组织的研究，按附加值计算，中小企业也是技术创新的生力军，中国 65%的专利、75%以上的技术创新、80%以上的新产品开发，都是由中小企业完成的。所以商业银行发展中小企业的融资服务，一方面能扶持中小企业发展，推动地方乃至全国的经济增长，另一方面又可以增加商业银行的收益，实现银企合作，达到银企共赢，因此我行应该将中小企业融资服务在业务发展规划中予以重新定位，将其摆在一个适当的位置，信贷投
15、放比例适度加大。 首先，中小企业数量多，融资需要量小，有利贷款风险分散。这样贷款就可以不受一个产业，一个行业的不景气影响，更不会由于过渡依赖某一户大企业而增加风险事件发生的几率。对中小企业融资的一个重要特点就是客户群体较多，每个客户贷款额度较小，资金临时性需要多，长期占用少，流动性较好。这样就可以有效的分散银行的融资风险，而且风险发生的机率也相对降低。 其次，我行在对中小企业提供融资服务时，能有效利用现有的利率政策和功能齐全的金融业产品，获得较高收益。在贷款利率逐步市场化的今天，我行可以把贷款利率提到规定的较高档执行，可取得较高的利息收入，实现信贷资金的效益最大化，提高银行收益。同时由于中小企
16、业的业务品种单一，缺乏集团化管理的优势，对银行产生很大的依赖性，需要的各类金融服务较多，我行可利用其发达的信贷产品带动中间业务的营销，我行利用有利时机推广中间业务，这对发展创新我行中间业务、提高中间业务收入的发展创造了新的机遇。 最后，从战略高度强化中小企业业务是银行发展的必然选择：强化中小企业金融服务是我行实施战略调整的需要，大企业融资渠道多元化，议价能力强，不断压缩银行利润空间，银行需要寻找新的利润增长点，而中小企业金融服务市场潜力巨大；随着监管力度的不断加强和上市的不断推进，我行在公司治理、内部控制、资本充足率和贷款质量等方面有了很大的改善，开拓中小企业金融服务领域有利于整体竞争力的提升
17、。（二）业务拓展策略1.做实产能过剩、落后淘汰产业客户退出淘汰过剩产能是供给侧改革的重点之一。在国际经济持续低迷和我国经济进入转型升级阶段的背景下，我国工业领域产能过剩问题日益突出，工业领域呈通缩迹象，产能过剩问题具有普遍性，部分行业甚至出现了绝对过剩。因此，在供给侧改革中，必须果断淘汰过剩产能。我行将严格贯彻总行要求做好客户退出工作，确保产能过剩行业、落后淘汰行业的潜在危险客户及早退出我行业务。2.公司联动，以大带小随着社会经济的发展, 中小企业在经济中的地位和作用日益上升, 大企业及中小企业的关系发生了深刻的变化, 由过去弱肉强食的外部竞争关系变为企业内部协调合作关系, 从直接竞争变为协调
18、竞争。中小企业把企业的生产经营及发展纳入到某一个或几个大企业的生产经营上, 成为大企业系列生产中的一个组成部分, 进行分工协作和专业化生产。我行将围绕优质大型企业作为业务拓展的重要策略之一，不仅有助于大企业的稳定小企业的发展，也有效的确保了我行信贷资金的安全和批发零售业务的联动发展。3.抢抓机遇，占领新兴战略性产业客户围绕新三板企业开展战略和新兴产业客户的营销储备工作，抢占未来供给侧主力企业，助力国家创新驱动战略实施。跻身新三板的大量初创期和成长期中小企业中，有着众多契合经济转型方向、具备良好成长性的优质标的、企业科技含量高。目前，挂牌公司中高新技术企业占比超过75%，广泛分布于高端制造业，信
19、息传输、软件和信息技术服务业，文化、体育和娱乐业，科学研究和技术服务业等领域。不少挂牌企业是所属细分行业内的领军企业，特色鲜明，创新动力强劲，成长性良好。4.提升从业人员综合素质，提供高效、优质综合金融服务培养专门人才。培养专业的员工队伍是实施专营化商业模式的人力基础，要积极研究和借鉴国内外中小企业金融的成功经验，分层次进行人才队伍建设，按专业分工培养对口人才，统筹兼顾，因地制宜，通过多样化的人才建设渠道，多元化的培训管理方式，壮大人才队伍，构建专营化的中小企业融资服务实施的坚实基础。一笔贷款的风险大小，关键在于信贷人员能否发现有风险隐患的问题所在，以及风险是否能够防范。他们必须是经过专业培训
20、及实践锻炼的专门人才，有专业知识，有敏锐触觉，有良好的逻辑思维水平，有明确的是非判断力和较强的风险防范意识。5.创新融资服务产品中小企业的经营特点决定银行的信贷投放不能采取大规模放款、长期融资方式。而是要根据中小企业在实际经营活动中的即时需要，适当放宽准入条件，为其发放专项、短期贷款，短期迅速收回，形成小额快速循环的低风险的运行模式。因此在融资产品的设计上需要不断地创新。我行要加强中小企业信贷产品的设计，在设计中充分把握中小企业资金使用特点，创造出自己的中小企业信贷品牌，提高产品竞争能力，并在防控风险的前提下尽量满足中小企业融资需求。6.发挥集团的优势，打造中小企业综合性金融服务平台中小企业不
21、仅需要融资，更需要能帮助中小企业持续发展的全方位金融服务。由于金融领域的专业性和复杂性，中小企业往往难以找到及自身经营相适应的融资模式，也缺乏支持企业长期发展所需的融资规划能力。为此，我行应发挥集团的优势，联合集团旗下银行、证券、投行、保险、物流等各种业务资源，为中小企业客户设计专业化、一站式的综合金融服务解决方案。专业化的服务针对中小企业的成长阶段、客户类型、需求特点等，由产品经理为客户量身定做个性化、专业化服务方案。一站式的服务利用集团的综合优势，引入了现金管理、财务顾问、上市辅导、增值服务等综合金融服务，将传统的银行信贷、结算服务进一步延伸，帮助企业实现公司理财、发行债券、上市融资，更可
22、为企业设计长期金融规划，帮助中小企业实现企业经营的全面提升。（三）风险防范策略 为适应市场发展的需求，我行需要加大对中小企业融资服务的开展力度。但中小企业贸易融资会带来高于大企业的信贷风险，包括道德风险、信用风险、市场风险、业务操作风险等，因此要做好风险的有效控制。一是认真筛选严格把关。我行对中小企业开展融资服务时，首先要把好企业进入关。例如，首先可以选择科技含量高的的新兴企业。科技含量高的企业是朝阳产业，生产的产品附加值高，产品销售渠通畅，产品深受市场欢迎，无论从销量和价格上看都具有较大优势，这类客户盈利能力强、企业现金流量大，还贷能力强，而且这类客户发展壮大的机会最大，正处在高速发展的时机
23、，我行应适时提供融资服务。其次是经营者思想稳健、管理经验丰富，经营正常的生产类和流通类企业。这两类企业有比较平稳经营业绩，同时有稳定的销售收入的现金流量，为按期付息还本提供资金保障，同时严格考察企业领导者的综合素质。当然对于不同经营特点的企业一定要给于不同的准入政策，要在充分了解企业的前提下，把好准入关，才能切实起到风险控制的作用。二是融资资金封闭管理。风险控制主要目的就是控制企业是够能够按时偿还贷款。在把好准入关口的同时，我行也应从服务交易活动过程和资金结算信息入手，借助真实贸易活动，对企业从银行获得的融资进行封闭管理，严密监控资金用途，达到银企“双赢”的效果。要制定客户经理即时监控等一系列严密的管理措施，加强对贷款的跟踪管理。为中小企业贷款提供资产托管服务，加强贷款资金支付管理，控制信贷资金风险，切实起到风险控制的作用。 10 / 10