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1、保险学第六章保险合同1保险合同F保险合同概述F保险合同的要素F保险合同的订立与履行F保险合同的争议处理2第一节保险合同概述F保险合同的概念F保险合同的特点F保险合同的种类3保险合同的概念F合同：也称契约，平等双方间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，双方真实意愿的表示F保险合同：即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议，满足一般合同的要求4保险合同的特点F有名合同，法律直接赋予名称；F要式合同，必须以书面记载权利义务；F附合(Adhesion)性合同，条款基本由一方制定；F有偿合同F双务合同F最大诚信合同5保险合同的种类F按保险标的分：人身保险合同、财产保险合同
2、F按合同经济性质分：补偿性与给付性F按承保危险分：指定险（单一险、综合险）合同与一切险合同F按标的数量及性质分：单个保险合同、集合保险合同和综合保险合同6保险合同的种类（续）F按保险金额标示方式分：特定式合同、总括式合同和流动式合同F按危险转嫁层次分：原保险与再保险合同F按合同法律效力分：有效合同、可撤消合同、无效合同7第二节保险合同的要素F主体当事人、关系人、辅助人F客体F合同内容8保险合同的主体F主体：享有权利、承担义务的人，包括当事人、关系人和辅助人F当事人：参与订立保险合同的主体投保人：要保人完全民事权利能力和行为能力对保险标的具有保险利益必须订立合同，按约定缴费保险人：有法定资格以自
3、已名义订立合同9F保险合同的关系人被保险人：财产或人身受合同保障，享有保险金请求权的人投保人与被保险人的关系：成立的两条件：财产或生命受保障、享有保险金请求权受益人：保险事故发生有享有赔偿与保险金请求权的人由投保人或被保险人指定，享有保险金请求权保单所有人：拥有保单各种权利的人保险合同的主体（续）10F协助签署合同、履行合同，并办理有关保险事项的人代理人经纪人公估人保险合同的辅助人11保险合同的客体F客体：权利和义务指向的对象F投保人或被保险人对保险标的的保险利益12保险合同的内容F保险合同内容的理解广义：全部记载事项，本书的理解狭义：约定的、法律确认的权利和义务F由保险人事先拟定附合性合同。
4、保险业务的特殊性便于投保人事先理解条款保险业务的专业性便于监管部门检查从而保护投保人F通常规定各险种的基本事项，特殊需求与保险人协商13保险合同条款的类型F基本条款：法定条款，印于保单上不可随意更改F特约条款，指基本条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他权利与义务，广义的特约条款分保证条款、附加条款与协会条款保证条款：投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。附加条款，是对基本条款的修改或变更，效力优于基本条款协会条款：同业协商约定的条款14保险合同的基本内容F主体部分，包括保险人、投保人、被保险人、受益人的名称及住所，有多个受益人的需标出受益顺序及份额；F客
5、体部分，即明确保险利益的部分，主要载明保险标的、保险价值和保险金额F权利义务部分，包括保险责任、除外责任、保险费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险期限和保险责任开始时间、违约责任等。F其他申明事项15保险合同的形式F投保单F暂保单F保险单F保险凭证F批单思考：2001年10月5日，投保人谢某与黄女士共同签署了人寿(投资连接)保险投保书。10月6日，信诚人寿向谢某提交了盖有其总经理印章的信诚运筹建议书。谢某缴纳了首期保险费11944元(包括“附加长期意外伤害保险”首期保费2200元)，不久遇害案 16第三节保险合同的订立与履行F6.3.1人身保险合同的订立订立程序成立与生效保险合同的有效与
6、无效F6.3.2人身保险合同的履行履行变更与转让中上与复效终止17保险合同的订立F订立程序要约：投保人通常是要约人、合同的要约内容更具体明确、一般是书面形式承诺：无条件地、由受约人或其代理人、在有效期内做出F成立与生效成立与生效：达成协议即告成立，对价后方告生效，也可以双方约定成立即生效还有一个问题：生效与责任期开始（案例）18保险合同的订立（续）F人身保险合同的有效与无效有效保险合同无效保险合同：虽经订立，但不具有法律效力，国家不予保护的保险合同当事人不符合法定资格内容不合法意思表示不真实违反国家或公众利益效力未定保险合同19保险合同的履行F合同当事人按约定全面履行自己的义务投保人或被保险人
7、权利义务的履行义务：如实告知、支付保费是否根据缴费通知按合同或法律规定、变更事项及时通知、出险通知并提供单证一定期限内、维护保险标的的安全权利：索赔、了解条款真实情况保险人权利义务的履行义务：履行赔付义务、说明条款、及时签发保单、保密等权利：收保费、防损建议权和代赔付权（？）20保险合同的履行（续一）F保险合同的变更主体变更财产险主体的变更：租房人保险期内退房后火灾案人身险主体的变更客体的变更：需同意批复合同内容的变量保险合同变更程序21保险合同的履行（续二）F保险合同的终止F保险合同的终止自然终止提前终止：即解除合同法定终止协议终止22第四节保险合同的争议处理保险合同纠纷F保险合同的解释文义
8、解释原则意图解释原则专业解释原则利于被保险人与受益人解释原则F保险合同争议处理协商、调解、仲裁、诉讼23保险合同的解释F法院或仲裁机关就人身保险合同当事人双方发生的争议的合同条款所做出的具有约束力的理解或说明F人身保险合同解释的四大原则：文义解释原则意图解释原则专业解释原则利于被保险人与受益人的解释原则24保险合同的解释：文义解释原则F文义解释原则：按合同条款所用文句的通常含义及保险法律法规及保险习惯，并结合合同整体内容对条款所作解释，这是最一般原则，主要有两种情形：一般文句的解释：公认表面含义和语法意义、权威性工具书或专家解释。保险专业术语和法律专业术语的解释：立法解释司法或行政解释行业习惯
9、或业内公认25保险合同的解释：意图解释原则F意图解释原则：充分考虑当事人订立保险合同的真实意图而作解释，但真实意思只能推定，故按以下做法进行：书面约定优于与口头约定保单及其他保险凭证优于投保单及其他合同文件特约条款优于基本条款批单优于正文、后批注优于先批注、手写优于打印、加贴批注优于正文批注；26保险合同的解释：专业解释原则F专业解释原则：人身保险合同中使用的专业术语按其所属专业的特定含义进行解释。比如寿险合同中原疾病的解释，应按医学界公认标准解释27保险合同的解释：有利于被保险人的解释原则F年月日，张先生投保了人寿保险及附加意外伤害保险，同年月日，张先生在工作时右手不慎卷入分切机内，致使右手
10、中指、无名指及小指三指残疾，医院和公安机关的鉴定结论为右手小指末节缺失，第二关节僵硬；无名指第二、三关节僵硬畸形；中指第二关节僵硬。以上三指掌指关节活动尚可。张先生根据意外伤害保险条款所附保险公司残疾程度与给付比例表和保险公司人身意外伤害残疾给付标准第二十项约定，即“一手中指、无名指、小指残缺残缺者给付保险金额的”，索赔3.6万元，公司只愿按第21条“指骨部分残缺”赔2%，4000元28保险合同的争议处理方式F协商F调解：行政调解、仲裁调解、法院调解，后两者有法律强制执行效力，当事人不得就同一争议事项要求仲裁和诉讼；F仲裁：第三方裁决，裁决后双方有义务执行。一裁终局，与法院裁决效力等同。仲裁必
11、须遵循自愿原则。F诉讼：国外一般按理性预期学说进行审判。29第六章小结F本章重点：本章重点：保险合同的概念及其特点。保险合同的成立与生效。F思考题：思考题：保险合同的概念及其特点是什么？保险合同的种类有哪些？保险合同有哪些形式？保险合同在什么情况下变更？分析有关保险合同案例。30THE END31谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH