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1、第二章第二章 保险概述保险概述 第一节第一节 保险的概念与性质保险的概念与性质第二节第二节 保险的基本职能与作用保险的基本职能与作用第三节第三节 保险的产生与发展保险的产生与发展第四节第四节 保险的分类保险的分类第一节第一节 保险的概念与性质保险的概念与性质 1.1.保险的概念保险的概念2.2.可保风险的理想条件可保风险的理想条件3.3.保险与储蓄、赌博、保证等的联系与区别保险与储蓄、赌博、保证等的联系与区别1.1.保险的概念保险的概念1.1 1.1 对保险学的不同认识对保险学的不同认识1.2 1.2 保险概念的表述保险概念的表述1.3 1.3 保险的特征保险的特征1.1 1.1 对保险学的不
2、同认识对保险学的不同认识 损失学说损失学说 非损失学说非损失学说损失说损失说l损失说又可分为损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说三种。损失说又可分为损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说三种。l损失赔偿说。失赔偿说起源于海上保险，其代表人物为英国学损失赔偿说。失赔偿说起源于海上保险，其代表人物为英国学者马歇尔（者马歇尔（Samuel MarshallSamuel Marshall）和德国学者马修斯）和德国学者马修斯（E.A.Masius）。基本观点：保险的目的在于补偿人们在日常生活中，因各种偶基本观点：保险的目的在于补偿人们在日常生活中，因各种偶然事件发生所导致的损失；保险人与被保险人之间是一种合同
3、然事件发生所导致的损失；保险人与被保险人之间是一种合同关系。关系。l损失分担说。代表人物为德国学者瓦格纳损失分担说。代表人物为德国学者瓦格纳（A.Wagner)A.Wagner)。基本观点：。基本观点：保险即由众多人互相合作，共同分担损失。这一学说着眼于事保险即由众多人互相合作，共同分担损失。这一学说着眼于事后损失。后损失。l风险转嫁说。代表人物为美国学者魏莱特和休伯纳。基本观点：风险转嫁说。代表人物为美国学者魏莱特和休伯纳。基本观点：保险就是风险转移，保险赔偿是通过众多的被保险人将风险转保险就是风险转移，保险赔偿是通过众多的被保险人将风险转移给保险人来实现的。这一学说着眼于事前风险。移给保险
4、人来实现的。这一学说着眼于事前风险。非损失说非损失说l非损失说又可以分为技术说、需要说、经济生活确保说、金非损失说又可以分为技术说、需要说、经济生活确保说、金融说、二元说等。融说、二元说等。l(1)(1)技术说。代表人物为意大利学者韦宛特技术说。代表人物为意大利学者韦宛特（C.Vivante）。该学。该学说强调保险的计算基础，特别是保险在技术方面的特性。其说强调保险的计算基础，特别是保险在技术方面的特性。其理论依据是：保险基金的建立和保险费收取的标准，是通过理论依据是：保险基金的建立和保险费收取的标准，是通过计算损失的概率来确定的。计算损失的概率来确定的。l(2)(2)需要说。该学说又称欲望满
5、足说，它的代表人物为意大需要说。该学说又称欲望满足说，它的代表人物为意大利学者高彼（利学者高彼（GobbiGobbi）、德国学者马内斯（）、德国学者马内斯（ManesManes）。该学说）。该学说的核心是以人们的经济需要和金钱欲望来解释保险的性质。的核心是以人们的经济需要和金钱欲望来解释保险的性质。投保人缴付少量保费，而在发生灾害事故后获得部分或全部投保人缴付少量保费，而在发生灾害事故后获得部分或全部的损失补偿。由于保费缴付与赔偿金额严重不等，由此可以的损失补偿。由于保费缴付与赔偿金额严重不等，由此可以满足人们的经济需要和金钱欲望。满足人们的经济需要和金钱欲望。非损失说非损失说l(3)(3)经
6、济生活确保说。代表人物为奥国学者胡布卡经济生活确保说。代表人物为奥国学者胡布卡（J.HupkaJ.Hupka）、日本学者小岛昌太朗和近藤文二。该）、日本学者小岛昌太朗和近藤文二。该学说认为，现实中偶然事件的发生，将导致经济生学说认为，现实中偶然事件的发生，将导致经济生活不安定。保险即根据大数定律，集合多数经济单活不安定。保险即根据大数定律，集合多数经济单位，由此形成一种最经济的社会后备金的制度。人位，由此形成一种最经济的社会后备金的制度。人身保险与财产保险的目的都在于确保经济生活的安身保险与财产保险的目的都在于确保经济生活的安定。定。l(4)(4)金融说。该学说的代表人物为日本的潞隆三和酒金融
7、说。该学说的代表人物为日本的潞隆三和酒井正三朗。该学说认为，保险与银行和信用社一样，井正三朗。该学说认为，保险与银行和信用社一样，是一种互助合作基础上的金融机构，它起着一种融是一种互助合作基础上的金融机构，它起着一种融通资金的功能。通资金的功能。非损失说非损失说l(5)(5)二元说。代表人物为德国学者爱伦伯格二元说。代表人物为德国学者爱伦伯格（N.Ehrenberg)N.Ehrenberg)。这一学说认为，财产保险与人身。这一学说认为，财产保险与人身保险不应当作统一解释，财产保险合同是以损失赔保险不应当作统一解释，财产保险合同是以损失赔偿作为目的的合同，人身保险合同是以给付一定金偿作为目的的合
8、同，人身保险合同是以给付一定金额为目的的合同。保险应当把额为目的的合同。保险应当把 insurance insurance 和和 assurance assurance 区分开来。区分开来。Insurance Insurance 是指任何不确定是指任何不确定事件可能发生和造成损失的合同；事件可能发生和造成损失的合同；Assurance Assurance 则是则是指必然发生或损害的寿险合同，两者只能择其一。指必然发生或损害的寿险合同，两者只能择其一。l此种见解为许多国家的保险法所采用。但也有很多此种见解为许多国家的保险法所采用。但也有很多学者认为，财产保险和人身保险之间具有共性，应学者认为，财
9、产保险和人身保险之间具有共性，应当给予其统一的定义。当给予其统一的定义。1.2 1.2 保险概念的表述保险概念的表述 20092009年年2 2月月2828日日第第十十一一届届全全国国人人民民代代表表大大会会常常务务委委员员会会第第七七次次会会议议修修订订的的保保险险法法中中第第一一章章第第二二条条：“本本法法所所称称保保险险，是是指指投投保保人人根根据据合合同同约约定定，向向保保险险人人支支付付保保险险费费，保保险险人人对对于于合合同同约约定定的的可可能能发发生生的的事事故故因因其其发发生生所所造造成成的的财财产产损损失失承承担担赔赔偿偿保保险险金金责责任任，或或者者当当被被保保险险人人死死
10、亡亡、伤伤残残、疾疾病病或或者者达达到到合合同同约约定定的的年年龄龄、期期限限等等条条件件时时承承担担给付保险金责任的商业保险行为。给付保险金责任的商业保险行为。”简简言言之之：保保险险是是集集合合具具有有同同类类危危险险的的众众多多单单位位或或个个人人，以以合合理理计计算算分分担担金金的的形形式式，实实现现对对少少数数成成员员因因该该危危险险事事故故所致经济损失的补偿行为。所致经济损失的补偿行为。1.31.3保险的特征保险的特征101、互助性互助性：千家万户保一家千家万户保一家2、法律性法律性：一种合同一种合同3、经济性经济性：出险后都是货币支付出险后都是货币支付4、商品性商品性：投保人与保
11、险人的等价交换投保人与保险人的等价交换5、科学性科学性：以概率论、大数法则等数理基础为支撑以概率论、大数法则等数理基础为支撑2.2.可保风险的理想条件可保风险的理想条件l2.1 2.1 有大量独立相似的风险载体有大量独立相似的风险载体l大量：大数定律大量：大数定律l独立：损失不相关，风险集合发挥作用独立：损失不相关，风险集合发挥作用l相似：避免逆向选择相似：避免逆向选择l2.2 2.2 损失的概率分布是可确定的损失的概率分布是可确定的提供保费厘定和保险经营的数理基础提供保费厘定和保险经营的数理基础l2.3 2.3 损失的发生具有偶然性损失的发生具有偶然性防止道德风险防止道德风险大数定律以随机（
12、偶然）事件为前提大数定律以随机（偶然）事件为前提2.2.可保风险的理想条件可保风险的理想条件2.4 2.4 损失在时间、地点和金额等方面易确定的损失在时间、地点和金额等方面易确定的,否则否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内2.5 2.5 巨灾一般不会发生巨灾一般不会发生巨灾发生的条件：巨灾发生的条件：所有或大部分保险标的面临同样风险所有或大部分保险标的面临同样风险保险标的价值巨大保险标的价值巨大巨灾可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保巨灾可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题险问题2.6 2.6 经济上的可行性经济上的可行性3.（商业）保险的比较
13、特征（商业）保险的比较特征商业保险与社会保险商业保险与社会保险商业保险与保证商业保险与保证商业保险与储蓄商业保险与储蓄商业保险与救济商业保险与救济商业保险与赌博商业保险与赌博13143.13.1 商业保险与社会保险比较商业保险与社会保险比较 项目项目 社会保险社会保险 商业人身保险商业人身保险 保险目的保险目的和性质和性质 实现社会政策目标，使社会实现社会政策目标，使社会成员获得基本生活保障成员获得基本生活保障 盈利为目的盈利为目的等价交换的买卖行为等价交换的买卖行为 保险对象保险对象 广泛，劳动者或全体公民广泛，劳动者或全体公民 有限，根据需要选择有限，根据需要选择 实施方式实施方式 强制强
14、制 自愿自愿 法律依据法律依据 劳动法及相关政策劳动法及相关政策 保险法、保险合同保险法、保险合同 经营主体经营主体 政府及其授权机构政府及其授权机构偏重行政管理偏重行政管理 商业保险公司企业管理商业保险公司企业管理自主经营、自负盈亏自主经营、自负盈亏 资金来源资金来源 劳动者、企业和国家共担劳动者、企业和国家共担 投保人投保人 保障水平保障水平 劳动者基本生活要，与缴纳劳动者基本生活要，与缴纳的保费无必然的等价关系的保费无必然的等价关系 决定于对保障水平的特求，决定于对保障水平的特求，与缴纳的保费直接相关与缴纳的保费直接相关 社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属
15、社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。3.23.2 商业保险与保证比较商业保险与保证比较 保保证证附附属属于于他他人人行行为为发发生生效效力力，是是从从属属合合同同，保保险险为为独独立立合合同同。保保证证从从属属于于主主契契约约，即即债债权权人人与与债债务务人人所所订订立立的的契契约约的的一一种种从从契契约约。当当债债务务人人
16、不不履履行行或不能履行其义务时，保证人才有义务代替债务人履行债务。或不能履行其义务时，保证人才有义务代替债务人履行债务。有有无无对对价价关关系系。保保险险人人和和被被保保险险人人(投投保保人人)是是契契约约当当事事人人，相相互互间间负负有有义义务。务。保险鉴于合理的计算。保险鉴于合理的计算。关关于于代代位位求求偿偿权权问问题题。在在保保证证关关系系中中，保保证证人人代代偿偿债债务务是是为为他他人人履履行行义义务务，从从而而享享有有求求偿偿权权和和代代位位权权，而而保保险险人人依依约约赔赔偿偿损损失失或或给给付付保保险险金金，这这是是履履行行自己应尽的义务，除非保险事故的发生是第三者的责任，保险
17、人无追偿权。自己应尽的义务，除非保险事故的发生是第三者的责任，保险人无追偿权。15保证（保证（guaranty）：指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所）：指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保。做的一种担保。共性：都是一种信用行为，都是一种契约关系。共性：都是一种信用行为，都是一种契约关系。3.3 商业保险与储蓄比较商业保险与储蓄比较 经济范畴不同：经济范畴不同：储蓄属于货币信用范畴，是货币借贷行为，可储蓄属于货币信用范畴，是货币借贷行为，可以单独、个别地进行。是一种自助行为；保险独立于货币信用之以单独、个别地进行。是一种自助行为；保险独立于货币信用之外，必须
18、依赖多个经济单位或个人才能实现，是一种联合互助的外，必须依赖多个经济单位或个人才能实现，是一种联合互助的行为。行为。需求动机不同：需求动机不同：储蓄一般是基于购买准备、支付准备和预防准储蓄一般是基于购买准备、支付准备和预防准备，这些需求在时间和数量上均可确定；保险的需求是基于特定备，这些需求在时间和数量上均可确定；保险的需求是基于特定事故发生于与否的不确定性。事故发生于与否的不确定性。权利主张不同：权利主张不同：储蓄是存款自愿、取款自由；保险虽然贯彻投储蓄是存款自愿、取款自由；保险虽然贯彻投保自愿、退保自由的原则，但中途退保不仅受条件限制，而且领保自愿、退保自由的原则，但中途退保不仅受条件限制
19、，而且领到的退保金小于所交保费金额。到的退保金小于所交保费金额。运行机制不同：运行机制不同：储蓄型为主要受诸如利息率、物价水平、工资储蓄型为主要受诸如利息率、物价水平、工资收入及流动性偏好等因素影响，且无特殊技术计算；保险行为主收入及流动性偏好等因素影响，且无特殊技术计算；保险行为主要受危险损失的不确定性影响，且要求特殊的技术。要受危险损失的不确定性影响，且要求特殊的技术。163.43.4 商业保险与救济比较商业保险与救济比较权利义务不同：权利义务不同：救济是人道主义的单方施舍行为，无对应的权救济是人道主义的单方施舍行为，无对应的权利义务；保险则要求双方权利义务对等，且贯彻等价有偿的原则。利义
20、务；保险则要求双方权利义务对等，且贯彻等价有偿的原则。给付对象不同：给付对象不同：救济对象往往事先不能确定，对象广泛；保险救济对象往往事先不能确定，对象广泛；保险对象在合同中明确。对象在合同中明确。主张权利不同：主张权利不同：救济数量、形式多变，受救济者无权要求；保救济数量、形式多变，受救济者无权要求；保险中投保人可按合同的约定主张对保险金的请求权，如有异议还险中投保人可按合同的约定主张对保险金的请求权，如有异议还可向法院提出诉讼。可向法院提出诉讼。17保险是互助合作的善后对策，而救济则是依赖外援，提供救济的有政府、社会保险是互助合作的善后对策，而救济则是依赖外援，提供救济的有政府、社会团体和
21、公民个人。团体和公民个人。3.53.5 商业保险与赌博比较商业保险与赌博比较商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一，单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反给付或其一，单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。其二，给付的确定性与反给付的不确定性。其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者还是存在着很大的差异。尽管如此，两者还是存在着很大的差异。商业保险与赌博的不同之处：商业保险与赌博的不同之处：目的不同：目的不同：
22、赌博目的在发财；保险将风险转嫁，获得经济生活安定的保赌博目的在发财；保险将风险转嫁，获得经济生活安定的保障；障；条件不同：条件不同：赌博中赢者可获大量额外钱财；保险承保对象是静态风险，赌博中赢者可获大量额外钱财；保险承保对象是静态风险，投保人无法从保险事故赔偿中获得额外利益。投保人无法从保险事故赔偿中获得额外利益。机制不同：机制不同：赌博输赢的风险完全是人为的，输赢是双方之间个人的事情；赌博输赢的风险完全是人为的，输赢是双方之间个人的事情；保险中风险客观存在，风险处置是一种互助共济行为。保险中风险客观存在，风险处置是一种互助共济行为。社会后果不同社会后果不同：赌博引发社会不安定、犯罪，国家取缔
23、；保险受国家鼓：赌博引发社会不安定、犯罪，国家取缔；保险受国家鼓励。励。18第二节第二节 保险的职能与作用保险的职能与作用l1 1、保险职能、保险职能l2 2、保险的作用、保险的作用1.1.保险职能保险职能l职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功能，是由事物的本质和内容所决定的。一种功能，是由事物的本质和内容所决定的。l保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由保险的本质和内容决定的它是由保险的本质和内容决定的 1.1 1.1 保险职能说评介保险职能说评介l单一职能论单一职能论主张保险只有经济补偿惟一职
24、能。只是强调了保险机制的主张保险只有经济补偿惟一职能。只是强调了保险机制的目的和社会效应目的和社会效应l基本职能说基本职能说坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能。准确地表述坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能。准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了保了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了保险的性质险的性质l多元职能说多元职能说保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险金、积累和融通资金、储蓄等职能。金、积累和融通资金、储蓄等职能。混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念混淆了保险经济范畴与保险公司经济
25、组织的概念l二元职能说二元职能说保险具有补偿职能和给付职能保险具有补偿职能和给付职能1.2.1 1.2.1 分散风险职能分散风险职能 为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一 单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。这就是保险的分散危险功能。1.2.2 1.2.2 补偿损失职能补偿损失职能 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同
26、约定的保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。能力就是保险的补偿损失功能。分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个基本功能。因此，它们是保险的两个基本功能。1.2 1.2 保险的基本职能保险的基本职能1.3.1 1.3.1 积蓄基金职能积蓄基金职能 从时间上分散来看，分摊经济损
27、失就带有预提分担金从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄，形成保险基金，可投入到社会再生产过程。积蓄，形成保险基金，可投入到社会再生产过程。该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。而来的。1.3.2 1.3.2 监督危险职能监督危险职能 监督危险在行会合作保险和相互保险中是在其会员之监督危险在行会合作保险和相互保险中是在其会员之间进行的，商业保险则在保险人与被保险人之间进行的。间进行的，商业保险则在保险人与被保险人之间进行的
28、。监督危险是为了减少损失补偿，所以该功能是保险基监督危险是为了减少损失补偿，所以该功能是保险基本功能之中的补偿损失功能的派生功能，也是使保险分配本功能之中的补偿损失功能的派生功能，也是使保险分配关系处于良性循环的客观要求。关系处于良性循环的客观要求。1.3保险的派生职能保险的派生职能1.3.3 1.3.3 社会管理功能社会管理功能国务院关于保险业改革发展的若干意见国务院关于保险业改革发展的若干意见（国发（国发200620062323号）指出，保险具有经济补偿、资金融号）指出，保险具有经济补偿、资金融通、社会管理功能。通、社会管理功能。24社会管理社会管理社会保障管理社会保障管理社会风险管理社会
29、风险管理社会关系管理社会关系管理社会信用管理社会信用管理 保险作为社会保障体系的重要组成部分，在完保险作为社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。善社会保障体系方面发挥着重要作用。一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障，提供保险保障，扩大了社会保障的覆盖面。扩大了社会保障的覆盖面。另一方面，保险通过提供灵活多样的保险产另一方面，保险通过提供灵活多样的保险产品，为社会提供了多层次的的保障服务，品，为社会提供了多层次的的保障服务，减轻了政减轻了政府的财政压力。府的财政压力。社会保障管理社会保障管理社会风险管理社会风险管
30、理 保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司不仅保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司不仅具有风险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资具有风险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资料，料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。为社会风险管理提供了有力的数据支持。保险公司开展广泛宣传，培养投保人的风险防范意识。保险公司开展广泛宣传，培养投保人的风险防范意识。帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理。帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理。进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患。进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患。提取防灾基金，资助防灾设施的添置和灾
31、害防治的研究。提取防灾基金，资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。社会关系管理社会关系管理 通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充，而且可以定对损失进行合理补充，而且可以提高事故处理的提高事故处理的效率，减少当事人可能出现的各种纠纷。效率，减少当事人可能出现的各种纠纷。保险介入灾害事故处理的全过程，参与到社会关系保险介入灾害事故处理的全过程，参与到社会关系的管理中，逐步改变了社会主体的行为模式，为维的管理中，逐步改变了社会主体的行为模式，为维护良好的社会关系创造了有利条件，护良好的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩减少了社会
32、摩擦，提高了社会运行效率。擦，提高了社会运行效率。社会信用管理社会信用管理 保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一，而保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要，因而险双方当事人而言，信用至关重要，因而在培养和在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。保险合同履行的过程实际上为社会信用体系的建立保险合同履行的过程实际上为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源，和管理提供了大量重要的信息来源，实现了社会信实现了社会信
33、用资源的共享。用资源的共享。2.2.保险的作用保险的作用2.1 2.1 宏观作用宏观作用2.2 2.2 微观作用微观作用2.1 2.1 保险在宏观经济中的作用保险在宏观经济中的作用 保保险险在在宏宏观观经经济济中中的的作作用用是是保保险险功功能能的的发发挥挥对对全全社社会会和和国民经济总体所产生的经济效应。国民经济总体所产生的经济效应。（一）保障社会再生产的正常进行（一）保障社会再生产的正常进行 （二）推动社会经济交往（商品的流通和消费）（二）推动社会经济交往（商品的流通和消费）（三）推动科学技术向现实生产力转化（三）推动科学技术向现实生产力转化（四）扩大积累资金规模（四）扩大积累资金规模 （
34、五）增加外汇收入，增强国际支付能力（五）增加外汇收入，增强国际支付能力（六）在世界范围内分散风险（六）在世界范围内分散风险 30 2.2 2.2 保险在微观经济中的作用保险在微观经济中的作用 保保险险在在微微观观经经济济中中的的作作用用主主要要是是指指保保险险作作为为经经济济单单位位或或个个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。（一）有利于受灾企业及时恢复生产（一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算（二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理（三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活（
35、四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行（五）有利于民事赔偿责任的履行 31举例：保险的作用举例：保险的作用l亨特先生被派到美国新兵培训中心推广军人保险。听他演讲亨特先生被派到美国新兵培训中心推广军人保险。听他演讲的新兵的新兵100%100%都自愿购买了保险，从来没人能达到这么高的成都自愿购买了保险，从来没人能达到这么高的成功率。培训主任想知道他的推销之道，于是悄悄来到课室，功率。培训主任想知道他的推销之道，于是悄悄来到课室，听他对新兵讲些什么。听他对新兵讲些什么。l “小伙子们，我要向你们解释军人保险带来的保障，小伙子们，我要向你们解释军人保险带来的保障，”亨特亨特说，说，“假
36、如发生了战争，你不幸阵亡了政府将会给你的家属假如发生了战争，你不幸阵亡了政府将会给你的家属赔偿赔偿2020万美元。但如果你没有买保险，政府只会支付万美元。但如果你没有买保险，政府只会支付60006000美美元的抚血金元的抚血金”l“这有什么用，多少钱都换不回我的命。这有什么用，多少钱都换不回我的命。”下面有一个新兵沮下面有一个新兵沮丧地说。丧地说。l“你错了，你错了，”亨特不急不忙地说，亨特不急不忙地说，“想想看，一旦发生了战想想看，一旦发生了战争，政府先会派哪一种士兵上战场？买了保险的还是没买保争，政府先会派哪一种士兵上战场？买了保险的还是没买保险的？险的？第三节第三节 保险的产生与发展保险
37、的产生与发展1.1.保险形成的条件保险形成的条件2.2.保险产生与发展的历史描述保险产生与发展的历史描述3.3.世界保险业发展趋势世界保险业发展趋势1.1.保险形成的条件保险形成的条件 风险损失的客观存在风险损失的客观存在自然条件自然条件 剩余产品的生产剩余产品的生产物质条件物质条件 商品经济的发展商品经济的发展经济条件经济条件 概概率率论论和和大大数数法法则则是是现现代代保保险险产产生生(和和发发展展)的科学的数理依据的科学的数理依据 2.2.保险产生与发展的历史描述保险产生与发展的历史描述l2.1 2.1 中国古代的保险思想和保险形式中国古代的保险思想和保险形式l2.2 2.2 外国古代的
38、保险思想和保险形式外国古代的保险思想和保险形式l2.3 2.3 现代保险业的形成与发展现代保险业的形成与发展2.1 2.1 中国古代的保险思想和保险形式中国古代的保险思想和保险形式l逸周书文传逸周书文传记载记载,早在夏朝后期早在夏朝后期,人们就认识到自人们就认识到自然灾害何时发生难以预料然灾害何时发生难以预料,有有“天地四秧天地四秧,水旱饥荒水旱饥荒,其至无时其至无时,非务积聚非务积聚,何以备之何以备之 ”之说之说.l孔子在孔子在礼记礼记中指出中指出,“老有所终老有所终,壮有所用壮有所用,幼有幼有所长所长,鳏寡孤独废疾者皆有所养鳏寡孤独废疾者皆有所养”.l墨子在墨子在墨子墨子中主张中主张,“必
39、使饥者得食必使饥者得食,寒者得衣寒者得衣,劳者得息劳者得息”.l荀子在荀子在荀子集解荀子集解中主张中主张,“节用裕民节用裕民,而善藏其余而善藏其余”,“岁虽凶败水旱岁虽凶败水旱,使百姓无冻馁之患使百姓无冻馁之患”.l这些把剩余粮食储备起来以备荒年及对鳏寡孤独和废这些把剩余粮食储备起来以备荒年及对鳏寡孤独和废疾者给予扶助的思想都可视为社会保险思想的先导疾者给予扶助的思想都可视为社会保险思想的先导.2.1 2.1 中国古代的保险思想和保险形式中国古代的保险思想和保险形式l历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志一个重要标志.l据历史记载据历史
40、记载,我国历代统治者为解决灾荒之年的我国历代统治者为解决灾荒之年的赈济问题赈济问题,建立了各种仓储制度建立了各种仓储制度.在周朝就已建立在周朝就已建立各级后备仓储各级后备仓储,到战国以后到战国以后,已逐步形成一套仓储已逐步形成一套仓储制度制度,如魏有如魏有“御凛御凛”,韩有韩有“敖仓敖仓“;汉代有汉代有”常平仓常平仓“;隋朝有隋朝有”义仓义仓“;宋朝有宋朝有”社仓社仓“.2.1 2.1 中国古代的保险思想和保险形式中国古代的保险思想和保险形式l镖局是我国特有的类似保险的一种民间安全保镖局是我国特有的类似保险的一种民间安全保卫组织卫组织,其经营的业务之一是承运货物其经营的业务之一是承运货物.其承
41、保其承保手续与现代保险大致相同手续与现代保险大致相同.l这是在特定历史条件下形成的中国特色的原始这是在特定历史条件下形成的中国特色的原始保险形式保险形式.2.1 2.1 中国古代的保险思想和保险形式中国古代的保险思想和保险形式l古代养恤理论推动了民间人身相互保险的实施古代养恤理论推动了民间人身相互保险的实施.我国漫长的封建社会里我国漫长的封建社会里,民间曾流传着名目繁民间曾流传着名目繁多的丧葬互助组织多的丧葬互助组织,如长生会如长生会,长寿会长寿会,老人会老人会等等,入会者相互约定入会者相互约定,如人会者本人或其亲人死如人会者本人或其亲人死亡亡,其他入会者要各出一定的金钱以作为丧葬其他入会者要
42、各出一定的金钱以作为丧葬费用费用.2.2 2.2 外国古代的保险思想和保险形式外国古代的保险思想和保险形式l在国外在国外,保险思想最初产生于巴比伦保险思想最初产生于巴比伦,以色列以色列,古埃及古埃及,希腊和希腊和罗马罗马.l公元前公元前2020世纪的古巴比伦时代世纪的古巴比伦时代,国王曾命令僧侣国王曾命令僧侣,法官及市长法官及市长等对其辖区境内的侨民征收税金等对其辖区境内的侨民征收税金,用以救济火灾及其他自然灾用以救济火灾及其他自然灾害所导致的损失害所导致的损失.l公元前公元前1616世纪巴比伦国王汉穆拉比时期世纪巴比伦国王汉穆拉比时期,制定了著名的制定了著名的汉穆汉穆拉比法典拉比法典,规定商
43、队中的马匹规定商队中的马匹,货物等在运输中如果被劫或货物等在运输中如果被劫或发生其他损害发生其他损害,经宣誓并无纵容或过失等情况经宣誓并无纵容或过失等情况,可免除个人的可免除个人的债务债务,而由全体商队成员补偿而由全体商队成员补偿.l公元前公元前10001000年间年间,以色列国王所罗门对其国内从事海外贸易的以色列国王所罗门对其国内从事海外贸易的商人征收税金商人征收税金,用以补偿遭受海难者的损失用以补偿遭受海难者的损失.l以上这些史实都可看成是财产保险的雏形以上这些史实都可看成是财产保险的雏形.2.2 2.2 外国古代的保险思想和保险形式外国古代的保险思想和保险形式l古埃及时代古埃及时代,石匠
44、中有一种互助基金组织石匠中有一种互助基金组织,凡参加者须缴纳凡参加者须缴纳一定数额的会费一定数额的会费,用以支付会员死后所需用的丧葬费用以支付会员死后所需用的丧葬费.这是这是一种类似于人寿保险和意外伤害保险的办法一种类似于人寿保险和意外伤害保险的办法.l在古希腊也有一种团体在古希腊也有一种团体,将有相同政治观点或宗教信仰的人将有相同政治观点或宗教信仰的人或同一行业的工匠聚集在一起或同一行业的工匠聚集在一起,每月缴纳一定数额的会费每月缴纳一定数额的会费,当参加者遭遇不幸时当参加者遭遇不幸时,由团体给予救济由团体给予救济.l在公元在公元1 1世纪世纪,罗马出现了格雷吉亚组织罗马出现了格雷吉亚组织,
45、最初仅为宗教团体最初仅为宗教团体,后来开始征收一定数额的会费后来开始征收一定数额的会费,会员死亡时由其遗属领受一会员死亡时由其遗属领受一定金额的丧葬费定金额的丧葬费.在当时的罗马军队中也有类似的组织在当时的罗马军队中也有类似的组织.l以上这些史实都可以说是人身保险的雏形以上这些史实都可以说是人身保险的雏形.2.3 2.3 现代保险业的形成与发展现代保险业的形成与发展l虽然保险的雏形可追溯至古代社会虽然保险的雏形可追溯至古代社会,但现代意但现代意义上的保险却是近代资本主义商品经济发展的义上的保险却是近代资本主义商品经济发展的产物产物,最初产生于中世纪的欧洲最初产生于中世纪的欧洲.l财产保险先于人
46、身保险财产保险先于人身保险,海上保险先于陆上保海上保险先于陆上保险险.随着各种保险的产生和发展随着各种保险的产生和发展,逐步形成了完逐步形成了完整的保险制度整的保险制度.2.3.1 2.3.1 海上保险的产生海上保险的产生l海上保险的渊源海上保险的渊源共同海损说、合伙经营说、家庭团体说、海上借贷说共同海损说、合伙经营说、家庭团体说、海上借贷说 l德国经济史学家萧培考证并结论德国经济史学家萧培考证并结论:现代保险的最先形式现代保险的最先形式海上保险海上保险,发源于发源于1414世纪中叶以后的意大利世纪中叶以后的意大利.l世界上最古老的保险单是一个名叫乔治世界上最古老的保险单是一个名叫乔治勒克维伦
47、的热勒克维伦的热那亚商人在那亚商人在13471347年年1010月月2323日出立的一张承保从热那亚日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保单到马乔卡的船舶保单,该保单至今仍保存在热那亚的国该保单至今仍保存在热那亚的国立博物馆立博物馆.l一份从形式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的一份从形式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的保单是保单是13841384年年3 3月月2424日出立的日出立的,该保单是为四大包纺织该保单是为四大包纺织品出立的从比萨到法国南部阿尔兹的航程保单品出立的从比萨到法国南部阿尔兹的航程保单.2.3.2 2.3.2 火灾保险的产生火灾保险的产生l火灾保险的渊源火灾保险的渊
48、源11181118年冰岛设立的年冰岛设立的“黑瑞甫黑瑞甫”社社(Hrepps),(Hrepps),“黑瑞甫黑瑞甫”制度是制度是对火灾损失互相负责赔偿的制度对火灾损失互相负责赔偿的制度.德国北部德国北部1717世纪初也极盛行世纪初也极盛行“基尔特基尔特”制度制度,成立了很多互助成立了很多互助性质的火灾救灾协会性质的火灾救灾协会,会员之间实行火灾相互救济会员之间实行火灾相互救济 。l火灾保险的形成火灾保险的形成l15911591年汉堡酿造业商人为重建烧毁的酿造厂组成了年汉堡酿造业商人为重建烧毁的酿造厂组成了“火灾合火灾合作社作社”;1676;1676年由年由4646个协会合并宣告成立了个协会合并宣
49、告成立了“汉堡火灾保险局汉堡火灾保险局”,开创了公营火灾保险的先河开创了公营火灾保险的先河,1718,1718年柏林创立了公营火灾年柏林创立了公营火灾保险所保险所,以后渐渐在全国得以普及以后渐渐在全国得以普及.l16661666年年9 9月月2 2日日,伦敦皇家面包店的一场大火持续了伦敦皇家面包店的一场大火持续了5 5天天5 5夜夜,伦伦敦城的五分之四被毁敦城的五分之四被毁,20,20万居民无家可归万居民无家可归,损失惨重损失惨重,人们开始人们开始考虑如何解决火灾损失问题考虑如何解决火灾损失问题.l16671667年年,巴蓬博士开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行巴蓬博士开设了第一家专门承保
50、房屋火灾保险的商行,并于并于16811681年改组年改组,正式设立火灾保险公司正式设立火灾保险公司.2.3.3 2.3.3 人身保险的产生人身保险的产生l人身保险的渊源人身保险的渊源基尔特制度、公典制度、年金制度基尔特制度、公典制度、年金制度l人身保险的形成人身保险的形成生命表首次用于计算人寿保险费率生命表首次用于计算人寿保险费率,标志着现代人寿保险的标志着现代人寿保险的开始开始.l哈雷哈雷,著名的数学家和天文学家著名的数学家和天文学家,人寿保险的先驱人寿保险的先驱.1693.1693年年,哈哈雷编制了世界上第一张生命表雷编制了世界上第一张生命表,为现代人寿保险奠定了数理为现代人寿保险奠定了数